一家庭基本情況和目標(biāo)

1、湖北首屆保險規(guī)劃理財精英大賽 一 家庭基本情況和目標(biāo)二 財務(wù)狀況分析和診斷 三 理財目標(biāo)分析四 理財規(guī)劃建議五 資產(chǎn)配置規(guī)劃六 實施執(zhí)行七 公開條款一 家庭基本情況和目標(biāo)兩人都有穩(wěn)定的收入，事業(yè)小有所成，收入中等，有車有房。先生38歲,每月4500元，妻子35歲,每月4500元。兩歲的兒子才上幼兒園，目前的開銷每月開銷4000元左右；經(jīng)濟上壓力不算太大，算下來，每月可以節(jié)余4000元左右。雖然收入還行，但由于工作繁忙，這個家庭平常對理財方面并不在行。余錢方面，有10萬元現(xiàn)金資產(chǎn)全部都老老實實放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券，家庭負(fù)債60萬, ,還貸期限20年,年利率7%左右。保險方面，幾

2、乎沒投什么商業(yè)保險，只有太太擁有社會養(yǎng)老保險，做為家庭頂梁柱的王先生什么保障都沒有，一旦收入減少或喪失，該家庭將面臨巨大的財務(wù)風(fēng)險，因此加強保險保障是該家庭的首要任務(wù)。對于現(xiàn)階段的收入期望能達(dá)到10萬20萬。另外也在考慮進(jìn)行第二次創(chuàng)業(yè)他們希望理財專家能給他們做一下合理規(guī)劃，以便現(xiàn)在就能行動起來，做到未雨綢繆。 第二部分 家庭財務(wù)狀況分析和診斷了解分析收支、資產(chǎn)配置的情況是訂立合理理財目標(biāo)，制定周密可行理財規(guī)劃的前提，讓我們先來對該家庭的收支和資產(chǎn)配置情況做一個比較詳細(xì)的分析。家庭收支情況年度收支狀況 （單位：人民幣元）收入支出本人年收入60000基本生活開銷40000配偶收入50000子女教育

3、費12000利息收入3671其他費用2000合計113671合計54000每年結(jié)余59671（利息收入的計算：活期存款100000*3.87%*(1-0.05)=3671（元）定期存款假設(shè)都以一年期計算=3671元家庭收入來源過于單一,除了工資收入外,家庭幾乎沒有其他的理財收入的來源,將全部的收支來源倚靠在收入來源上是比較危險的,一旦工作發(fā)生任何的變故將對家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響,而且也沒有考慮到子女教育方面的規(guī)劃。建議家庭開辟新的理財收入來源，增加金融投資。家庭資產(chǎn)情況家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 （單位：人民幣元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金和活存100000房屋貸款600000房產(chǎn)（自用）1400000汽車10

4、0000合計1600000合計600000家庭資產(chǎn)凈值1000000從表可以看出您家庭的資產(chǎn)構(gòu)成是相當(dāng)單一的，除自用房產(chǎn)外及汽車所有的資產(chǎn)配置統(tǒng)統(tǒng)為銀行存款。在這樣一個負(fù)利率的時代，這樣的資產(chǎn)配置顯然不是很合理。建議做一下金融資產(chǎn)的組合配置，在分散風(fēng)險的同時可以獲得一個比較高的金融理財收益。財務(wù)比率分析（1） 速動比率流動性資產(chǎn)/每月支出=100000/4500=22.22作為家庭緊急備用金的流動資產(chǎn)一般能夠維持家庭36個月的必要支出是一個比較合適的比例，這個家庭的速動比例達(dá)到了22.22倍，顯然這個比例過高了一點，犧牲了資產(chǎn)的投資收益。建議對流動資產(chǎn)重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期獲得較高的投資收益。

5、（2） 每月節(jié)余比每月節(jié)余/每月收入=4828/113671=42.47%一般家庭的每月節(jié)余比可以控制在40%以上可以認(rèn)為是比較合理的,這個家庭的節(jié)余比占到42.47%,看來還是比較合理的.但考慮到孩子正在成長期,學(xué)費等各項開支將逐步增加,這個比例將相應(yīng)降低,而您家庭在開支方面是屬于比較節(jié)約型的家庭，所以要適當(dāng)考慮增加家庭的收入來源，通過多元化的資產(chǎn)配置來獲得更多的理財收入，使這個比例保持較高的水平。（3） 年度節(jié)余比年度節(jié)余/年度收入=57370/113671=50.47%這個比例處于平均水平上，可以考慮通過合理化資產(chǎn)配置來獲得更多的理財收入。通過上述分析可以看出您家庭的財務(wù)狀況尚屬良好，但

6、資產(chǎn)配置和收入來源過于單一，可以考慮通過多元化資產(chǎn)配置來增加理財收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財務(wù)狀況中存在的不合理之處（1） 家庭收入來源過于單一您家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入，而很少有其他的收入來源，這樣做法的存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故，將對家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。（2） 資產(chǎn)配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為存款，資產(chǎn)配置方式的過于單一，在這個負(fù)利率的時代造成資產(chǎn)收益的損失。所以建議您家庭進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險的同時獲得較高的投資收益。（3） 保險產(chǎn)品的配置不合理夫妻倆只有太太購買了

7、社會養(yǎng)老保險，而未給作為家庭頂梁柱的夫妻雙方自己投過任何的商業(yè)保險。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱，應(yīng)考慮給自身進(jìn)行一些保障型的保險安排，從而使家庭更為牢固。 第三部分 理財目標(biāo)分析您家庭夫妻雙方有相當(dāng)穩(wěn)定的職業(yè)，且人到中年，正處于事業(yè)的黃金時期。兒子還小，夫妻尚有十五年的時間可為其做充分的準(zhǔn)備。針對這樣一個收支平穩(wěn)的家庭，并根據(jù)您的家庭夢想，以及根據(jù)家庭財務(wù)狀況中存在的不合理現(xiàn)象和家庭現(xiàn)實的家庭狀況、經(jīng)濟狀況，幫助這樣家庭擬訂了一個15年的家庭理財目標(biāo)。我們將您家庭的理財目標(biāo)分為短期，中期和長期理財目標(biāo)的先后順序。短期目標(biāo)雙方醫(yī)療保障2年內(nèi)約為10000元中期目標(biāo)孩子上學(xué)4年后約為

8、2萬長期目標(biāo)孩子上大學(xué)15年內(nèi)19萬養(yǎng)老15年后27萬第四部分 理財規(guī)劃建議（1）孩子教育計劃現(xiàn)在的家庭對于孩子的教育計劃是相當(dāng)重視的，尤其對于夫妻雙方都是高級知識分子家庭來講，孩子的教育更是放在重要的議事日程上，因此為孩子準(zhǔn)備充裕的大學(xué)教育基金將是這個家庭非常重要的理財目標(biāo)。大學(xué)教育支出項目支出金額增長率屆時的費用學(xué)費20,0003%31200住宿費24003%3744生活費54004%9720書費12003%1872雜費10003%1560合計3000048096孩子四年的大學(xué)費用估計總共為：48096*4=192384，約為19萬元左右,由于家庭有活期儲蓄10萬, 另外，加上以后十五年的

9、儲備足以應(yīng)付孩子屆時的教育費用而另有剩余可做養(yǎng)老之用。（2）夫妻的養(yǎng)老計劃您們計劃在15年后退休，并且保持現(xiàn)在的生活水平不變，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在3000左右，當(dāng)夫妻退休后兒子的生活費用可以從家庭的開支中剔除，家庭生活費用降為2000，假設(shè)通貨膨脹率保持在4%左右的水平，屆時的生活費用將為每月3600。同時此時家庭尚余5年的商業(yè)性貸款未還清，在考慮盡量減少退休后生活壓力的情況下，建議在有能力的情況下及早將這筆貸款還清。考慮到太太屆時有2700元左右的退休工資，每個月的資金缺口為900元。預(yù)計夫妻可以活到85歲高齡，那么15年后他們的養(yǎng)老金缺口約為27萬左右。（900*12*25=270,

10、000）。按4%的通漲算需要54萬元,15年后夫妻倆不再有很大的家庭負(fù)擔(dān)到退休前這5年的時間來積累這部分的養(yǎng)老金。若完成以上理財目標(biāo)，家庭資產(chǎn)尚有節(jié)余，可以使用剩余資產(chǎn)進(jìn)行生活質(zhì)量的改善。（5）保險規(guī)劃未雨綢繆，居安思危，保險作為一種風(fēng)險規(guī)避和生活保障工具，對于這樣一個雙方都有穩(wěn)定職業(yè)的家庭來講也是非常重要和必要的。您家庭夫妻雙方未做任何的商業(yè)保險投保反映了這個家庭保險意識不強。在家庭中夫妻雙方的收入水平相差不多，都是家庭的經(jīng)濟支柱，且從前邊的家庭收支分析和家庭資產(chǎn)分析中可以看到，家庭幾乎所有的收入來源是完全依賴于夫妻的工資收入的，家庭的風(fēng)險和兩人密切相連，如果沒有了經(jīng)濟來源，每月的房屋貸款，

11、基本生活開銷，子女的教育費用將成為很大的負(fù)擔(dān)，所以為您制定一份高保障的全面的保險規(guī)劃對一個家庭來講是非常迫切和必要的，也是家庭風(fēng)險防范的有力措施。（1） 人身保險規(guī)劃王先生的保險額度定期壽險額度意外保障健康保障415,200112,400200,000王太太保險額度定期壽險額度意外保障健康保障415，200112,400200,000為最大限度的保證兒子的教育問題,在計算保險額度時是根據(jù)保證15年后子女教育不受收入中斷影響來設(shè)計的,先生的保額計算：14倍的年收入60000*14=84萬 妻子的保額計算：14倍的年收入50000*14=70萬，殘疾保障從可操作性來講等同于壽險的保險保障?？紤]到夫

12、妻雙方都已進(jìn)入中年，但也不能保證不生疾病，所以為雙方設(shè)置了較高的重大疾病保障金額。（2）家庭財產(chǎn)保險由于在這個家庭中房產(chǎn)在總的資產(chǎn)中占據(jù)了絕對高的比例，還有高額的房貸所以有必要對房產(chǎn)、汽車進(jìn)行一下投保，并附加水管爆裂，家用電器用電安全，以防備火災(zāi)、水管爆裂等意外。保險支出保險種類費用（元）繳費期限保額及補貼標(biāo)準(zhǔn)1先生新簡身險5000年繳4152002妻子新簡身險5000年繳4152003先生安心卡180年繳1136004妻子安心卡180年繳1136005先生康寧終身5460年繳180,0006妻子康寧終身4620年繳180,0007家庭財產(chǎn)保險1000年繳投保保額400,000元住房保險及附加

13、險總費用22160家庭總保費占收入的比例22160/113670=19.59%，一般家庭的保險費支出應(yīng)控制在家庭年收入的20%之內(nèi)，您家庭的保費支出應(yīng)控制在23000元之內(nèi)，完全可以購買以上推薦的保險品種。在以上的理財規(guī)劃中，人壽保險是最基礎(chǔ)部分，是風(fēng)險管理的最佳工具，同時也是產(chǎn)品較為復(fù)雜的部分（因人、年齡、身體、健康程度、職業(yè)類別等有密切關(guān)系），所以，特別對保險產(chǎn)品做如下闡述：（一）保險類別及具體產(chǎn)品確認(rèn)：您家庭的收支比例處于健康狀態(tài)，而且目前正是家庭資產(chǎn)保值、增值的黃金階段。如果您夫婦身體健康，家庭資產(chǎn)必能穩(wěn)步增長，影響家庭資產(chǎn)增長的最大風(fēng)險就是健康風(fēng)險，所以健康保障是首要需求。健康需求應(yīng)

14、包括足夠的身價保障、重大疾病保障等。為了實現(xiàn)增加自身保障，為家庭建立安全感的風(fēng)險管理目標(biāo)，應(yīng)該為您夫婦增加保障類產(chǎn)品，如中國人壽的康寧產(chǎn)品等。保額確認(rèn)：保險產(chǎn)品額度確認(rèn)表序號計算項目先生女士合計1家庭總保障需求差額(元)70760070760014152002意外醫(yī)療補償基金差額(元)1360013600272003大病醫(yī)療補償基金差額(元)120000120000240000(三)全家人的家庭保障計劃保單特色：集高額身價保障、意外傷殘、重大疾病醫(yī)療費用補充與一身，且交費低廉。 保障利益： （A）夫(妻)一方因意外身故，受益人可獲得：70.52萬元。（B）夫(妻)一方因疾病身故，受益人可獲得：

15、23.19萬元。（C）夫(妻)一方確診身患重疾，可獲得重大疾病保險金12萬元。（D）夫(妻)一方因意外住院(門診)治療，可報銷醫(yī)療費，一年限額1萬元(E) 夫(妻)一方因意外住院治療，可享受住院補貼40元/天(F) 夫(妻)一方在交費期內(nèi)領(lǐng)取大病醫(yī)療金后，可免交以后期保費，合同有效，受益人可領(lǐng)取6萬元。(G) 夫(妻)一方生存10年后，可領(lǐng)取滿期金51900元,兩人家在一塊為103800元可作為退休養(yǎng)老金。另外，還可通過保險融資，如保單借款等。還有其他客戶服務(wù)功能：如保費自動墊交、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益等附加權(quán)益。 中國人壽保險公司介紹 中國人壽保險股份有限公司的前身是創(chuàng)立于1949年10月的原

16、中國人民保險公司和分設(shè)于1996年2月的中保人壽保險有限公司以及1999年1月成立的中國人壽保險公司。2003年6月30日，經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，中國人壽保險公司正式重組為中國人壽保險（集團(tuán)）公司和中國人壽保險股份有限公司。 中國人壽奉行成己為人，成人達(dá)己的核心理念，以誠信為本、穩(wěn)健經(jīng)營為企業(yè)宗旨，致力于造福社會大眾、回報公司股東和廣大客戶。 中國人壽保險股份有限公司是目前中國規(guī)模最大，擁有客戶數(shù)量最多的保險公司。截至到2007年5月底，中國人壽保險股份有限公司實現(xiàn)保費收入突破萬億元，占全國市場份額的45.8%，市場份額排名第一；個險、團(tuán)險、意外險和健康險業(yè)務(wù)均名列前茅，并已為超過1億

17、的長期保單客戶和1.5億的短期保單客戶提供過服務(wù)。 中國人壽保險股份有限公司擁有獨一無二的全國性分銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，公司在全國擁有65萬名個人代理人，8000多個營銷網(wǎng)點，超過4800家業(yè)務(wù)網(wǎng)點，約3000家客戶服務(wù)部門和10000名直銷人員；擁有87000家分布在商業(yè)銀行、郵局、信用社、旅行社、酒店和航空公司的銷售網(wǎng)點，另有多家專業(yè)保險代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司為其提供中介服務(wù)。一站式95519客戶服務(wù)專線電話，使客戶24小時可以得到咨詢、查詢、投訴、掛失登記、報案登記等一系列服務(wù)。 中國人壽保險股份有限公司實行一級法人體制，注冊資本為200億元人民幣，主要經(jīng)營人壽保險、人身意外傷害保險和健康

18、保險三大類業(yè)務(wù)。第五部分 資產(chǎn)配置規(guī)劃 投資規(guī)劃分析您家庭目前的資產(chǎn)配置情況是存款10萬，屬于保守型家庭，家庭的資產(chǎn)配置情況過于單一，按照這樣的投資組合測算,考慮現(xiàn)在高達(dá)5%的通貨膨脹率,這樣的投資是處于負(fù)增長的狀態(tài)，資產(chǎn)是處于縮水的，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性明顯不足,沒有充分發(fā)揮資產(chǎn)的有效配置來追求較高的投資收益。投資組合建議根據(jù)對您家庭整體財務(wù)情況和目標(biāo)的分析，您家庭的理財規(guī)劃的重點應(yīng)是對資產(chǎn)配置和保險保障的合理規(guī)劃。歷史數(shù)據(jù)和研究表明在長期投資中，資產(chǎn)配置決定了投資收益差異的93.6%，而市場時機與產(chǎn)品選擇對投資收益差異的影響很小，只有6.4%，因此資產(chǎn)配置起到?jīng)Q定性作用。而且，處于生命周期鞏固

19、期階段客戶的需求較為全面，因此投資規(guī)劃對其財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)至關(guān)重要。考慮到家庭的職業(yè)特點，風(fēng)險承受能力以及財務(wù)現(xiàn)狀，建議采用以下的資產(chǎn)組合：股票債券現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物比例30%50%20%金額30,00050,00020,000估計回報率15%8%4%在這個資產(chǎn)組合中，資產(chǎn)的穩(wěn)健性被放在首位，同時兼顧一定的資產(chǎn)流動性，這個投資組合的綜合回報率為5.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于您家庭原來的資產(chǎn)投資回報率，能夠充分抵消通過膨脹帶來的影響，為實現(xiàn)家庭財富的保值增值奠定了基礎(chǔ)。另外建議家庭的其他余錢也進(jìn)行相關(guān)比例的配置，保證資產(chǎn)穩(wěn)定性的同時獲得資產(chǎn)較高的投資收益。您的家庭處于財務(wù)生命周期的鞏固階段而各項開支的金額與比例

20、都比較高，家庭負(fù)擔(dān)較重，風(fēng)險偏好屬于中等、偏保守型，對家庭來講穩(wěn)定而安全的資金運作是相當(dāng)重要的。在考慮穩(wěn)定性和保障性的同時追求較高的投資收益，因此合理選擇投資品種是保證投資穩(wěn)定性，實現(xiàn)投資收益的關(guān)鍵。在實際投資領(lǐng)域中可供選擇的投資品種很多，大致可概括為一下的這些品種：現(xiàn)金活期存款、通知存款、定活兩便、定期存款貨幣市場基金債券及債務(wù)證券記賬式國債、憑證式國債債券型基金平衡型基金股票及權(quán)益證券股票偏股型基金對于您家庭的資產(chǎn)做如下的投資渠道安排：30%投資股票及權(quán)益類證券。針對您家庭穩(wěn)定的職業(yè)背景和較大的年齡層次這個特點，建議選擇開放式基金作為投資方式。由于家庭平時工作比較繁忙，且對于投資領(lǐng)域涉足不

21、多，缺乏實踐的操作經(jīng)驗，而開放式基金具有專家理財，分散投資，有效降低風(fēng)險，變現(xiàn)能力強等特點。因此建議將更多的股票型基金和平衡型基金加入到資產(chǎn)配置中，現(xiàn)在偏股型、平衡型基金的年收益率可以達(dá)到15%，這樣既能分享到資本市場的長期收益，同時又能有效降低投資風(fēng)險。50%投資債券和固定收益類資產(chǎn)。這個家庭負(fù)擔(dān)較重，風(fēng)險偏好屬于中等偏保守型，因此將資產(chǎn)中很大的一塊比重投入到債券和固定收益類資產(chǎn)中。建議購買憑證式國債和債券型基金。在市場上品種繁多的債券型基金中，“博時六號”作為一種純債券型的基金，避開了企業(yè)債和可轉(zhuǎn)債等投資風(fēng)險較高的投資品種，是一種投資風(fēng)格相當(dāng)穩(wěn)健的純債券型基金，且具有免手續(xù)費，T+2等貨幣市場基金的特點，以兩年期定期利率為目標(biāo)利率，是風(fēng)格穩(wěn)健的投資者的首選品種。同時在客戶投資憑證式國債時，考慮到升息因素，建議以購買中期3年期國債為主，且每年連續(xù)滾動投資，使今后每年都有國債到期，到期后如沒有使用就再作滾動投資。20%的資產(chǎn)投資在流動性較強的投資品種上。將其中的10,000元以現(xiàn)金和貨幣市場基金的形式持有。用貨幣市場基金收益穩(wěn)定，交易靈活的特點來滿足短期急需用錢的需求。將另外的10,