支付清算系統(tǒng)發(fā)展中面臨的主要問題及建議

1、支付清算系統(tǒng)發(fā)展中面臨的主要問題及建議 摘要:我國的支付清算系統(tǒng)從同城支付清算到電子聯(lián)行清算系統(tǒng)發(fā)展到以大、小額支付系統(tǒng)來支付清算平臺(tái)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，逐步建立了較為完善的支付清算體系。但由于系統(tǒng)建設(shè)未充分考慮與其他相關(guān)系統(tǒng)的接入，導(dǎo)致系統(tǒng)發(fā)展中仍存在一定的問題，本文著重從支付清算系統(tǒng)發(fā)展中存在的問題著手進(jìn)行分析，對(duì)支付系統(tǒng)的發(fā)展提出了自己淺顯的建議，以使我國支付清算系統(tǒng)的發(fā)展更多地考慮相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)性，提高系統(tǒng)效率。 關(guān)鍵詞:支付清算 問題 建議 支付清算系統(tǒng)是支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。構(gòu)建安全、高效的支付清算體系有利于各項(xiàng)支付結(jié)算工具的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

2、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于維護(hù)金融安全穩(wěn)定。 經(jīng)過多年的努力，我國的支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個(gè)以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)，建立了以“三票一卡三方式”為主體的支付結(jié)算制度，發(fā)展了信用支付工具。隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)上支付，第三方支付等支付工具的電子化；推動(dòng)了支付清算系統(tǒng)的持續(xù)改進(jìn)。目前的支付清算系統(tǒng)幾乎覆蓋了所有支付工具的應(yīng)用，為社會(huì)資金的快速運(yùn)行提供了重要渠道。但是，中國的支付清算系統(tǒng)仍存在系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立分散、功能分割、價(jià)格管理不完善等方面的缺陷。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方

3、面： 一、支付系統(tǒng)與其他相應(yīng)系統(tǒng)相分割 (一)與賬戶管理系統(tǒng)相分割 人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)是兩個(gè)相對(duì)孤立的系統(tǒng)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)缺少對(duì)清算賬戶信息的檢驗(yàn)功能，容易造成支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。單位銀行結(jié)算賬戶是參與金融結(jié)算的最基本單位，但目前，由于人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與銀行賬戶管理系統(tǒng)的運(yùn)行的相互獨(dú)立，缺少相互間的信息共享。因而，在支付系統(tǒng)中無法判斷各金融機(jī)構(gòu)提供的票據(jù)賬號(hào)信息的合法、合規(guī)性，從而有可能為未按要求開立的銀行結(jié)算賬戶（“地下黑戶”）提供經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從而形成相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。 (二)與同城票據(jù)清算系統(tǒng)相對(duì)孤立，導(dǎo)致隱患增加 目前的各商業(yè)銀行的同城票據(jù)清算系統(tǒng)由各當(dāng)?shù)厝嗣胥y行

4、統(tǒng)一開發(fā)運(yùn)行，全國采用的清算模式均不一致。有些地區(qū)的同城票據(jù)清算系統(tǒng)與各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)相連，采取同城資金實(shí)時(shí)清算的模式，而有些地區(qū)同城票據(jù)清算系統(tǒng)與各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)在應(yīng)用程序上是兩個(gè)獨(dú)立的清算系統(tǒng)，實(shí)行“同城多次交換，差額資金日終清算”的模式，金融機(jī)構(gòu)在人行是否透支，必須在當(dāng)日17點(diǎn)后進(jìn)行票據(jù)清分時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，而此時(shí)票據(jù)已交換入賬，一旦出現(xiàn)日間透支金融機(jī)構(gòu)在人行存款就會(huì)出現(xiàn)赤字，不但給人行會(huì)計(jì)工作帶來平賬困難，更對(duì)人民銀行資金帶來嚴(yán)重隱患。 二、行內(nèi)系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè) 各商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。在大額支付系統(tǒng)推廣前各商業(yè)

5、銀行均建設(shè)自己的行內(nèi)資金匯劃清算體系統(tǒng)，大額支付系統(tǒng)推廣使用后，因本行資金匯劃體系統(tǒng)已建設(shè)且使用行內(nèi)匯劃資金不需繳納相關(guān)的費(fèi)用，而個(gè)別地區(qū)人民銀行為減輕支付系統(tǒng)的運(yùn)行壓力，也不允許行內(nèi)匯劃業(yè)務(wù)通過支付系統(tǒng)辦理，造成各行資金匯劃體系的重復(fù)建設(shè)。 三、信息反饋渠道不暢 信息的溝通反饋渠道不暢，制約了支付系統(tǒng)效能的進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機(jī)制，不能及時(shí)掌握和了解各金融機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。 四、系統(tǒng)建設(shè)與價(jià)格制定分離 人民銀行作為支付清算系統(tǒng)的建設(shè)者和維護(hù)者

6、，在系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)應(yīng)將相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)建立執(zhí)行，而作為支付系統(tǒng)輔助系統(tǒng)的支票影像交換系統(tǒng)自2006年上線推廣使用以來一直未制定相應(yīng)的服務(wù)價(jià)格。各商業(yè)銀行在受理支票影像交換業(yè)務(wù)時(shí)，除了要研發(fā)相應(yīng)的系統(tǒng)接口、還要進(jìn)行票據(jù)影像的掃描以及實(shí)物票據(jù)的傳遞，所耗費(fèi)的開發(fā)費(fèi)、人工費(fèi)、設(shè)備費(fèi)用相對(duì)較高，但人民銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中除工本費(fèi)和0.6元的手續(xù)費(fèi)外，沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)收取其他費(fèi)用，造成該業(yè)務(wù)的成本偏高，從而影響了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。 隨著金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，支付清算系統(tǒng)承擔(dān)的資金清算壓力不斷加大，支付清算系統(tǒng)的建設(shè)也就越顯重要，現(xiàn)對(duì)加強(qiáng)支付清算體系建設(shè)的提出如下建議： (一)強(qiáng)化人民銀行參與支付清算體系的力度 隨

7、著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)支付清算系統(tǒng)的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會(huì)資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時(shí)，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險(xiǎn)。 (二)不斷完善支付清算體系，提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用 安全、高效的支付結(jié)算體系對(duì)于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系、加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。人民銀行應(yīng)在兼顧支付系統(tǒng)的

8、安全、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的形勢(shì)下，將賬戶管理系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)納入支付清算了架構(gòu)。 (三)統(tǒng)籌兼顧 將各商業(yè)銀行行內(nèi)匯劃業(yè)務(wù)納入支付系統(tǒng)并根據(jù)收付款行標(biāo)志將行內(nèi)業(yè)務(wù)設(shè)置為不收費(fèi)，以提高支付系統(tǒng)的利用率，減少不必要的資源浪費(fèi)。 (四)加快支付結(jié)算服務(wù)價(jià)格的完善 原有基本結(jié)算服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)已不能適應(yīng)現(xiàn)有的支付結(jié)算服務(wù)功能和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，人民銀行應(yīng)對(duì)基本結(jié)算服務(wù)價(jià)格進(jìn)行重新梳理，確認(rèn)制定與現(xiàn)行支付清算體系及結(jié)算工具相適應(yīng)的新服務(wù)價(jià)格體系。 其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管機(jī)制j.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理若干問題探析j.福建財(cái)會(huì)管理