銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總結(jié)匯報(bào)材料

1、加大小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總結(jié)匯報(bào)材料今年，我行通過(guò)產(chǎn)品、流程的創(chuàng)新，多樣化融資渠道的打造，自上而下的政策引導(dǎo)，及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，在積極改善小微企業(yè)融資環(huán)境，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，有效防控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)了全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康持速發(fā)展。一、 我行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)情況截至年10月末，我行小微企業(yè)（國(guó)家四部委口徑）貸款余額為x億元，較年初增長(zhǎng)x億元，增幅x%，高于全行貸款平均增幅x個(gè)百分點(diǎn)，增量高于去年同期x億元，達(dá)到“兩個(gè)不低于”監(jiān)管要求；小微企業(yè)不良貸款余額為x億元，較年初下降x億元，小微企業(yè)貸款不良率x%，較年初下降x個(gè)百分點(diǎn)。其主要工作是

2、實(shí)施“六大舉措”，確保全行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是實(shí)施“一把手”工程。積極推進(jìn)小微企業(yè)貸款工作，確保小微企業(yè)貸款質(zhì)量，總行將各支行領(lǐng)導(dǎo)班子年度績(jī)效薪酬的10%與小微企業(yè)目標(biāo)任務(wù)的完成掛鉤。二是實(shí)行“三重”獎(jiǎng)勵(lì)。將小企業(yè)貸款利息收入的x%計(jì)入支行經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)考核，將小企業(yè)貸款利息收入的x%直接獎(jiǎng)勵(lì)給客戶經(jīng)理；給予客戶經(jīng)理發(fā)放小企業(yè)貸款每筆x元不等的獎(jiǎng)勵(lì)。三是開(kāi)展“送貸上門”。今年僅由總行行長(zhǎng)帶隊(duì)，先后深入到了xx省市舉辦多場(chǎng)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品推介會(huì)，面對(duì)面幫助企業(yè)解決貸款難題。各區(qū)縣支行也深入轄區(qū)孵化園、專業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)等召開(kāi)小微企業(yè)產(chǎn)品對(duì)接會(huì)，為小微企業(yè)融資提供更加便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。四是“量身定做”產(chǎn)

3、品。針對(duì)不同成長(zhǎng)階段、不同資金需求的小微企業(yè)，量身打造了適應(yīng)客戶需求的我行小微系列小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。六是實(shí)行“盡職免責(zé)”。將小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度提高到x%，盡職免責(zé)，打消信貸人員顧慮，避免惜貸、懼貸。二、當(dāng)前小微企業(yè)面臨的困難和問(wèn)題從對(duì)我行小微信貸投向相對(duì)集中的汽摩配套、建筑建材、家俱產(chǎn)銷、紙制品、鋼貿(mào)、煤炭、紡織等七大行業(yè)的存量小微企業(yè)客戶的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，在當(dāng)前全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，部分小微企業(yè)面臨訂單減少、銷售收入下降、生產(chǎn)成本增高、用工困難、利潤(rùn)下滑的困難局面。（一）訂單減少、銷售收入下降從我行今年對(duì)小微信貸投向相對(duì)集中的七大行業(yè)的存量小微企業(yè)客戶的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，其中有六個(gè)行

4、業(yè)的小微企業(yè)客戶普遍銷售收入較去年同期下降，其中降幅度最大是：鋼材貿(mào)易行業(yè)下降30%、汽摩配套行業(yè)19.22%、煤炭行業(yè)下降16.16%。（二）資金周轉(zhuǎn)減慢、流動(dòng)性減弱從對(duì)我行調(diào)查的存量小微企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)情況看出，部分小微企業(yè)的存貨、應(yīng)收帳款較上年同期增加明顯，個(gè)別小微企業(yè)的存貨增幅高達(dá)104%、應(yīng)收賬款增幅高達(dá)57.27%，主要表現(xiàn)在個(gè)別汽摩配套和建筑建材企業(yè)。（三）凈利潤(rùn)率減少、盈利能力降低從對(duì)我行調(diào)查的存量小微企業(yè)的盈利水平調(diào)查顯示，我行存量小微企業(yè)的平均凈利潤(rùn)率為4.98%，其中平均凈利潤(rùn)率較好的行業(yè)是：建筑建材行業(yè)13.51%、汽摩配套行業(yè)4.7%、家俱產(chǎn)銷行業(yè)4.69%。與去年同期

5、相比，部分小微企業(yè)凈利潤(rùn)率較上年同期下降，其中以煤炭、紙制品和家俱產(chǎn)銷行業(yè)的凈利潤(rùn)率降幅最大，下降幅度分別為69.32%、41.18%和24.72%。（四）對(duì)外投資達(dá)不到預(yù)期從調(diào)查的小微企業(yè)中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)因發(fā)展需要，需擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和產(chǎn)能，從長(zhǎng)期來(lái)看，是企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)階段，但在今年全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，個(gè)別小微企業(yè)存在新投資擴(kuò)張項(xiàng)目資產(chǎn)閑置、資金被占用，投資不能產(chǎn)生效益、達(dá)不到投資預(yù)期。（五）信貸資金未能?？顚Ｓ眯∑髽I(yè)客戶多屬于家族經(jīng)營(yíng)模式，企業(yè)多產(chǎn)業(yè)或多企業(yè)經(jīng)營(yíng)，雖是多個(gè)法人或股東，但都是一個(gè)實(shí)際控制人獨(dú)攬，實(shí)際控制人通常也使用基本面較好的企業(yè)來(lái)申請(qǐng)授信，但貸款發(fā)放后，資金卻由實(shí)際控制人統(tǒng)

6、一安排和調(diào)度，使得貸款資金不能?？顚Ｓ?，對(duì)貸款按期收回增大了管理難度。通過(guò)調(diào)查我們還發(fā)現(xiàn)，個(gè)別小微企業(yè)還借有高利貸。今年以來(lái)，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)呈下行態(tài)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩。目前，整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行仍處于低位徘徊，若小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不能發(fā)生改變而照此持續(xù)下去，勢(shì)必會(huì)影響到銀行信貸資金的按期收回，最終影響銀行信貸資金的安全。三、我行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制是確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要前提。從國(guó)內(nèi)金融同業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)來(lái)看，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)正在逐步顯現(xiàn)。到目前為止，我行的小微企業(yè)貸款仍繼續(xù)反映出數(shù)量、質(zhì)量雙提升的良好態(tài)勢(shì)，其主要風(fēng)險(xiǎn)控制措施是：（一）把好三道關(guān)口，確保小微企

7、業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控1、把好貸前調(diào)查關(guān)口，今年我行針對(duì)小企業(yè)的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，有針對(duì)性地制制定了小微企業(yè)授信調(diào)查實(shí)施細(xì)則，對(duì)全行小微企業(yè)從業(yè)人員的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查行為進(jìn)行了規(guī)范。小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)特別強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，高度重視對(duì)小微企業(yè)非財(cái)務(wù)信息的收集，高度重視小微企業(yè)法定代表人、股東及實(shí)際控制人的人品、誠(chéng)信意識(shí)、管理能力。削弱小微企業(yè)授信貸前調(diào)查對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的依賴，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)現(xiàn)金流、凈資產(chǎn)及非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查，并對(duì)調(diào)查獲取的信息進(jìn)行對(duì)比分析、交叉驗(yàn)證，對(duì)涉及高利貸的小微企業(yè)零容忍，提高授信調(diào)查質(zhì)量和效率，同時(shí)明確各崗位職責(zé)，從源頭把控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、把好貸時(shí)審查審批查關(guān)口，對(duì)授信資料

8、進(jìn)行審查；對(duì)業(yè)務(wù)背景、主體資格、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保狀況、法律狀況等進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見(jiàn)，嚴(yán)格履行審查審批手續(xù)，進(jìn)一步把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、把好貸后管理關(guān)口，我行根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，有針對(duì)性地制定了小微企業(yè)貸后管理實(shí)施細(xì)則，明確了小微企業(yè)貸后管理的應(yīng)崗位職責(zé)和檢查重點(diǎn)，注重現(xiàn)場(chǎng)檢查、提高檢查頻率，全程跟蹤信貸資金的流向和貨款的回籠，同時(shí)針對(duì)不同行業(yè)特點(diǎn)區(qū)分了不同的貸后檢查頻率與內(nèi)容，讓貸后管理更具針對(duì)性和有效性，同時(shí)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)有針對(duì)性地提出風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和化解措施。（二）建立兩項(xiàng)機(jī)制，有效規(guī)避小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生1、建立定期走訪機(jī)

9、制。一是在總行層面建立定期走訪分支機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)客戶的制度，定期加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的督導(dǎo)與支持，定期開(kāi)展對(duì)不同行業(yè)小微企業(yè)客戶的調(diào)查走訪，并根據(jù)調(diào)查走訪收集到的信息，有針對(duì)性地適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制尺度，進(jìn)一步控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今年在對(duì)市場(chǎng)客戶進(jìn)行走訪時(shí)了解到，部分小微企業(yè)客戶在多家銀行申請(qǐng)有聯(lián)保貸款，敞口風(fēng)險(xiǎn)被不斷放大，為此我行立即對(duì)“聯(lián)保貸款管理辦法”進(jìn)行了修訂，并明確要求我行的的小微企業(yè)客戶不得同時(shí)在兩家及以上銀行申請(qǐng)有聯(lián)保貸款，有效地規(guī)避了敞口風(fēng)險(xiǎn)。二是支行也建立了定期走訪市場(chǎng)和小微企業(yè)客戶的制度，收集小微企業(yè)客戶的各類需求信息及時(shí)反饋總行，在做好小微企業(yè)金融服務(wù)的同時(shí)，

10、及早發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，有針對(duì)性地盡早制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。2、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)，我行定期或不定期地對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，對(duì)行業(yè)或企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)。如總行今年對(duì)全行小微信貸投向相對(duì)集中的七大行業(yè)小微企業(yè)存量客戶進(jìn)行了抽樣調(diào)查，對(duì)調(diào)查的七大行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了揭示，對(duì)部分企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了預(yù)警，同時(shí)明確了各分支機(jī)構(gòu)下一步小微企業(yè)信貸支持應(yīng)把握和關(guān)注的重點(diǎn)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（三）選好合作中介，為防控小微企信貸風(fēng)險(xiǎn)再增屏障 為了解決小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物或抵質(zhì)押物過(guò)低而造成的融資困難，同時(shí)給我行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)增加又一層防控屏障，我行選擇了信譽(yù)優(yōu)良、資質(zhì)較好

11、的擔(dān)保公司、評(píng)估公司開(kāi)展合作。1、與擔(dān)保公司的合作。按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格準(zhǔn)入”的原則，由總行對(duì)擔(dān)保公司的入圍和合作進(jìn)行統(tǒng)一管理，按年評(píng)估擔(dān)保公司的資質(zhì)實(shí)力、合作誠(chéng)信度、代償措施的落實(shí)等情況。截止目前，我行共與x家擔(dān)保公司展開(kāi)了業(yè)務(wù)合作，在保小微企業(yè)貸款余額x億元。今年，全行僅發(fā)生x筆代償，擔(dān)保公司就按時(shí)履行了代償義務(wù)。2、與評(píng)估公司的合作。評(píng)估公司的入圍由總行進(jìn)行統(tǒng)一管理。對(duì)支行上報(bào)的評(píng)估事項(xiàng)或標(biāo)的物，由總行以隨機(jī)的方式抽簽確定評(píng)估機(jī)構(gòu)，以杜絕人為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)，為了降低小微企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，所有因在我行辦理業(yè)務(wù)產(chǎn)生的評(píng)估費(fèi)用由我行統(tǒng)一承擔(dān)；為了提高評(píng)估機(jī)構(gòu)的工作責(zé)任心和主動(dòng)性，今年，我行還根據(jù)物價(jià)變化，適時(shí)對(duì)評(píng)估費(fèi)率進(jìn)行了了調(diào)增，較有效地解決了虛高抵質(zhì)押物價(jià)值的現(xiàn)象發(fā)生，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。（四）加大問(wèn)責(zé)力度，確保小微企業(yè)貸款質(zhì)量今年，我行就小微企業(yè)業(yè)務(wù)出臺(tái)了多項(xiàng)激勵(lì)措施，并明確了小微企業(yè)貸款不良率容忍度，通過(guò)這兩個(gè)方面來(lái)激勵(lì)工作人員支持小微企業(yè)發(fā)展的積極性。同時(shí)，為了確保小微企業(yè)貸款質(zhì)量，我行加大了問(wèn)責(zé)力度，對(duì)超過(guò)小微企業(yè)貸款不良率容忍度的支行，對(duì)支行領(lǐng)導(dǎo)及責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)、追究相關(guān)責(zé)任；對(duì)于不盡職履責(zé)而造成小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的，即便小微企業(yè)貸款不良率控制在容忍度范圍內(nèi)，也加大