保險學課件2011

1、保保 險險 學學 第一章第一章 風險與保險風險與保險 v第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征 v第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類 v第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理 v第四節(jié)第四節(jié) 可保風險可保風險 第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征 v一、風險的概念一、風險的概念 v二、風險的特征二、風險的特征 v三、風險因素、風險事故和損失三、風險因素、風險事故和損失 風險的概念風險的概念 風險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性 這一概念有三層含義：這一概念有三層含義： 、首先強調(diào)的是、首先強調(diào)的是“損失的事件損失的事件”的存在。的存在。 、“事件事件”并非特指并非特指“不幸事件不幸事件”。 、可能

2、性指客觀的存在，在概率上不可能、可能性指客觀的存在，在概率上不可能 等于，也不可能等于。等于，也不可能等于。 （一）客觀性。這決定了保險經(jīng)濟的必要性。（一）客觀性。這決定了保險經(jīng)濟的必要性。 （二）損害性。損害是風險發(fā)生的后果。（二）損害性。損害是風險發(fā)生的后果。 無風險則無保險。無風險則無保險。 （三）不確定性。（三）不確定性。 、空間上的不確定性、空間上的不確定性 、時間上的不確定性、時間上的不確定性 、損失程度的不確定性、損失程度的不確定性 風險的特征風險的特征 （四）（四）可測定性可測定性 它奠定了保險費率厘定的基礎。它奠定了保險費率厘定的基礎。 （五）（五）發(fā)展性發(fā)展性 當代高新技術(shù)

3、的開發(fā)與應用，使風險的當代高新技術(shù)的開發(fā)與應用，使風險的 發(fā)展性更為突出。發(fā)展性更為突出。 （一）風險因素。也稱風險條件。（一）風險因素。也稱風險條件。 是指引發(fā)風險事故或者在風險事故發(fā)生時是指引發(fā)風險事故或者在風險事故發(fā)生時 致使損失增加的條件。致使損失增加的條件。 通常分為三類：通常分為三類： 、實質(zhì)性風險因素、實質(zhì)性風險因素 、道德風險因素、道德風險因素 、心理風險因素、心理風險因素 風險因素、風險事故和損失風險因素、風險事故和損失 （二）風險事故。也稱風險事件。（二）風險事故。也稱風險事件。 是指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結(jié)果。是指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結(jié)果。 風險

4、事故和風險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。風險事故和風險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。 （三）損失。是指非故意的、非計劃的和非預期的（三）損失。是指非故意的、非計劃的和非預期的 經(jīng)濟價值的減少。經(jīng)濟價值的減少。 一、按風險的環(huán)境分類一、按風險的環(huán)境分類 二、按風險的性質(zhì)分類二、按風險的性質(zhì)分類 三、按風險的對象分類三、按風險的對象分類 四、按風險產(chǎn)生的原因分類四、按風險產(chǎn)生的原因分類 第二節(jié)風險的分類第二節(jié)風險的分類 （一）靜態(tài)風險 是指自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的 錯誤或者失當所導致的風險。 （二）動態(tài)風險 是指由社會經(jīng)濟的或政治的變動所導致的 風險。 一、按環(huán)境分類一、按環(huán)境分類 靜態(tài)風險與

5、動態(tài)風險的差別 、損失不同。 靜態(tài)風險都是純粹的損失，而動態(tài)風險 不一定。 、影響的范圍不同。 靜態(tài)風險通常只是影響到少數(shù)個體，而 動態(tài)風險影響范圍比較大。 、發(fā)生的特點不同。 靜態(tài)風險的發(fā)生具有一定的規(guī)律性， 而動態(tài)風險則無規(guī)律可循。 、性質(zhì)不同。 靜態(tài)風險一般為純粹風險，而動態(tài)風險 即包括純粹風險也包括投機風險。 （一）純粹風險。 只有損失機會而無獲利可能的風險。 （二）投機風險。 既有損失機會，又有獲利可能的風險。 二、按風險的性質(zhì)分類二、按風險的性質(zhì)分類 （一）財產(chǎn)風險 （二）責任風險 （三）信用風險 （四）人身風險 三、按風險的對象分類三、按風險的對象分類 四、按風險產(chǎn)生的原因分類四

6、、按風險產(chǎn)生的原因分類 自然風險自然風險 社會風險社會風險 政治風險政治風險 經(jīng)濟風險經(jīng)濟風險 自然風險自然風險 v自然力的不規(guī)則變化引起的自然力的不規(guī)則變化引起的 v經(jīng)常的、大量地發(fā)生經(jīng)常的、大量地發(fā)生 地震水災火災 風災雹災瘟疫 社會風險社會風險 v個人或團體的行為個人或團體的行為 v過失、不當、故意過失、不當、故意 v對他人人身、財產(chǎn)造成損失對他人人身、財產(chǎn)造成損失 盜竊搶劫玩忽職守 政治風險政治風險 v政治原因政治原因 v債權(quán)人可能遭受的損失債權(quán)人可能遭受的損失 經(jīng)濟風險經(jīng)濟風險 v市場供求市場供求 v貿(mào)易條件貿(mào)易條件 v經(jīng)營者管理經(jīng)營者管理 第三節(jié)風險管理第三節(jié)風險管理 v一、風險管

7、理的概念 v二、風險管理的基本程序 v三、風險處理方式及其比較 一、風險管理的概念一、風險管理的概念 風險管理是指人們對各種風險的認識，風險管理是指人們對各種風險的認識， 控制和處理的主動行為。控制和處理的主動行為。 其目的是以最小的成本，獲得最大的 安全保障。 二、風險管理的程序二、風險管理的程序 v風險管理的基本程序分為以下幾個步驟： （一）風險識別 （二）風險估測 （三）風險評價 （四）選擇風險管理技術(shù) （五）風險管理效果評價 風險識別風險識別 v有風險存在嗎有風險存在嗎? v存在的條件是什么存在的條件是什么? v損害發(fā)生的可能性有多大損害發(fā)生的可能性有多大? 舉例舉例: :風險識別風險

8、識別 v貨物存放：火災、溫度、濕度貨物存放：火災、溫度、濕度 v外幣應收賬款：匯率外幣應收賬款：匯率 風險估測風險估測 v風險分析定量化風險分析定量化 v損失分布、概率、期望預測損失分布、概率、期望預測 舉例：風險估測舉例：風險估測 v死亡：某地區(qū)人口壽命、各年齡段死亡概率死亡：某地區(qū)人口壽命、各年齡段死亡概率 v火災：某地區(qū)每年火災導致的損失火災：某地區(qū)每年火災導致的損失 v疾病：某種疾病在各年齡段發(fā)病的概率疾?。耗撤N疾病在各年齡段發(fā)病的概率 風險評價風險評價 v確定危險等級確定危險等級 v決定是否需要采取控制措施決定是否需要采取控制措施 損失損失 費用費用 舉例：風險評價舉例：風險評價 v

9、包裝成本包裝成本 v與與 v損失期望損失期望 選擇風險管理技術(shù)選擇風險管理技術(shù) v控制型：改變引起事故的條件控制型：改變引起事故的條件 v財務型：提供基金財務型：提供基金 舉例：風險管理技術(shù)舉例：風險管理技術(shù) v汽車定期檢修 v災害準備基金 風險管理效果評價風險管理效果評價 v分析、檢查、修正、評估 v最小成本與最大保障 風險處理方式及其比較風險處理方式及其比較 （一）避免 這是一種消極的處理方法，通常在兩種 情況下才使用。 、某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高時。 、在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。 三、風險處理方式三、風險處理方式 避免總是可行的嗎？避免總是可行的嗎？ v有些風險

10、不可避免有些風險不可避免 v避免意味著利潤喪失避免意味著利潤喪失 v避免有可能產(chǎn)生新的風險避免有可能產(chǎn)生新的風險 （二）自留（二）自留 是指企業(yè)自我承受風險損害后果的方法。是指企業(yè)自我承受風險損害后果的方法。 主動自留與被動自留 1、估計某種風險可能發(fā)生的最大損失，企業(yè) 本身可以安全承擔； 2、不可能轉(zhuǎn)移他人的風險； 3、由于缺乏知識或由于判斷失誤所致。 預防預防 v消除或減少風險因素消除或減少風險因素 物質(zhì)因素物質(zhì)因素 人為因素人為因素 抑制抑制 v損失發(fā)生時或之后損失發(fā)生時或之后 v為縮小損失幅度為縮小損失幅度 轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁 v保險轉(zhuǎn)嫁保險轉(zhuǎn)嫁 v非保險轉(zhuǎn)嫁非保險轉(zhuǎn)嫁 出讓出讓 合同合同 一、

11、可保風險的概念一、可保風險的概念 二、可保風險的要件二、可保風險的要件 第四節(jié)可保風險第四節(jié)可保風險 可保風險，是指可以可保風險，是指可以 被保險公司接受的風險。被保險公司接受的風險。 可保風險必須是純粹可保風險必須是純粹 風險，但是并非所有的純風險，但是并非所有的純 粹風險都可以向保險公司粹風險都可以向保險公司 轉(zhuǎn)嫁。轉(zhuǎn)嫁。 什么是 可保風險 一、可保風險的概念一、可保風險的概念 （一）風險不是投機的 （二）風險必須是偶然的 （三）風險必須是意外的 （四）風險必須是大量標的均有 遭受損失的可能性 （五）風險應有發(fā)生重大損失的可能性 二、可保風險的要件二、可保風險的要件 選擇題選擇題 v1、建

12、筑材料引起建筑物發(fā)生火災屬于、建筑材料引起建筑物發(fā)生火災屬于 A 物質(zhì)風險因素物質(zhì)風險因素 B 道德風險因素道德風險因素 C 心理風險因素心理風險因素 D 自然風險因素自然風險因素 A 選擇題選擇題 v2、恐怖分子造成的、恐怖分子造成的“9.11”事件屬于事件屬于 A 物質(zhì)風險因素物質(zhì)風險因素 B 道德風險因素道德風險因素 C 心理風險因素心理風險因素 D 自然風險因素自然風險因素 B 選擇題選擇題 v“非典非典”流行期間不注意個人防護，增加了感染流行期間不注意個人防護，增加了感染 的幾率屬于的幾率屬于 A 物質(zhì)風險因素物質(zhì)風險因素 B 道德風險因素道德風險因素 C 心理風險因素心理風險因素

13、D 自然風險因素自然風險因素 C 選擇題選擇題 v4、下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，這時的車禍是、下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，這時的車禍是 A風險因素風險因素 B風險事故風險事故 C風險風險 D損失損失 B 選擇題選擇題 v5、對沉沒船只進行打撈、修理、恢復其經(jīng)濟用途，、對沉沒船只進行打撈、修理、恢復其經(jīng)濟用途， 屬于風險處理方式中的屬于風險處理方式中的 A避免避免 B風險中和風險中和 C風險自留風險自留 D風險抑制風險抑制 D 保險性質(zhì)說評介保險性質(zhì)說評介 v損失說損失說 v二元說二元說 v非損失說非損失說 損失說損失說 v損失賠償說損失賠償說 v損失分擔說損失分擔說 v危險轉(zhuǎn)嫁說危險轉(zhuǎn)嫁說 損失

14、賠償說損失賠償說 v合同合同 v關(guān)于損失賠償?shù)暮贤P(guān)于損失賠償?shù)暮贤?經(jīng)濟與法律 強制保險 損失分擔說損失分擔說 v多數(shù)人互相合作多數(shù)人互相合作 v少數(shù)人的損失多數(shù)人分擔少數(shù)人的損失多數(shù)人分擔 自保能納入保險自保能納入保險 范疇嗎范疇嗎? ? 危險轉(zhuǎn)嫁說危險轉(zhuǎn)嫁說 v支付一定代價支付一定代價 v轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險 保險保險 再保險再保險 二元說二元說 v否定人身保險說否定人身保險說 v擇一說擇一說 財產(chǎn)保險與人身財產(chǎn)保險與人身 保險性質(zhì)不同保險性質(zhì)不同, ,人人 身保險是非損失身保險是非損失 保險保險 否定人身保險說否定人身保險說 v人身保險是混合性質(zhì)保險人身保險是混合性質(zhì)保險 v人身保險不過是

15、儲蓄而已人身保險不過是儲蓄而已 v人身保險是投資人身保險是投資 人身保險是保險人身保險是保險 與儲蓄的結(jié)合與儲蓄的結(jié)合 擇一說擇一說 v分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險的概念分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險的概念 v不是不是就是就是 保險應該有統(tǒng)一保險應該有統(tǒng)一 的概念的概念 非損失說非損失說 v技術(shù)說技術(shù)說 v欲望滿足說欲望滿足說 v財產(chǎn)共同準備說財產(chǎn)共同準備說 v相互金融機關(guān)說相互金融機關(guān)說 技術(shù)說技術(shù)說 v采用特殊技術(shù)采用特殊技術(shù) v科學建立保險基金科學建立保險基金 欲望滿足說欲望滿足說 v最少費用滿足偶發(fā)欲望最少費用滿足偶發(fā)欲望 財產(chǎn)共同準備說財產(chǎn)共同準備說 v多數(shù)人結(jié)合多數(shù)人結(jié)合 v共同分擔共同

16、分擔 v共同準備共同準備 相互金融機關(guān)說相互金融機關(guān)說 v保險是金融機關(guān)保險是金融機關(guān) v集體成員相互融通資金集體成員相互融通資金 保險的概念保險的概念 v保險的定義保險的定義 v保險的本質(zhì)保險的本質(zhì) v保險分配關(guān)系的客觀必然性保險分配關(guān)系的客觀必然性 保險的定義保險的定義 v自然屬性：質(zhì)的規(guī)定性自然屬性：質(zhì)的規(guī)定性 v集合眾多：同類風險集合眾多：同類風險 v計算：分擔金計算：分擔金 v補償：危險事故發(fā)生補償：危險事故發(fā)生 人身保險適用嗎？人身保險適用嗎？ 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì) v社會屬性社會屬性 v多數(shù)人參與多數(shù)人參與 v平均分擔損失平均分擔損失 v互助共濟的分配關(guān)系互助共濟的分配關(guān)系 內(nèi)部

17、內(nèi)部 外部外部 保險分配關(guān)系的客觀必然性保險分配關(guān)系的客觀必然性 v人們聯(lián)合行動人們聯(lián)合行動 v互助的集體力量互助的集體力量 保險分配關(guān)系是保險分配關(guān)系是 保險合同關(guān)系的保險合同關(guān)系的 基礎基礎 保險職能評介保險職能評介 v單一職能論單一職能論 v基本職能論基本職能論 v多元職能論多元職能論 v二元職能論二元職能論 單一職能論單一職能論 v唯一唯一 v經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償 v是根本目的是根本目的 v是原因是原因 保險是如何達到保險是如何達到 目的的呢？目的的呢？ 基本職能論基本職能論 v分散危險和經(jīng)濟補償分散危險和經(jīng)濟補償 v目的和手段的統(tǒng)一目的和手段的統(tǒng)一 保險還有其他職保險還有其他職 能嗎？能

18、嗎？ 多元職能論多元職能論 v給付保險金給付保險金 v積累資金積累資金 v融通資金融通資金 v儲蓄儲蓄 v防災防損防災防損 二元職能論二元職能論 v補償職能和給付職能補償職能和給付職能 v二元性質(zhì)說的產(chǎn)物二元性質(zhì)說的產(chǎn)物 保險的基本職能保險的基本職能 v分散危險職能分散危險職能 v補償損失職能補償損失職能 v手段和目的的統(tǒng)一手段和目的的統(tǒng)一 v分散危險是前提條件分散危險是前提條件 保險的派生職能保險的派生職能 v積蓄基金職能積蓄基金職能 v監(jiān)督危險職能監(jiān)督危險職能 預提分擔金 保險基金積蓄下來 減輕保費負擔減輕保費負擔 相互監(jiān)督相互監(jiān)督 保險在微觀經(jīng)濟中的作用保險在微觀經(jīng)濟中的作用 v有利于受

19、災企業(yè)和家庭盡快恢復有利于受災企業(yè)和家庭盡快恢復 v有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 v有利于企業(yè)加強危險管理有利于企業(yè)加強危險管理 v有利于民事賠償責任的履行有利于民事賠償責任的履行 受災后恢復受災后恢復 v財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 企業(yè)企業(yè) 家庭家庭 v人身保險人身保險 加強經(jīng)濟核算加強經(jīng)濟核算 v權(quán)衡：自留還是轉(zhuǎn)嫁權(quán)衡：自留還是轉(zhuǎn)嫁 支付保險費還是提留風險準備支付保險費還是提留風險準備 加強危險管理加強危險管理 v風險損失是凈損失風險損失是凈損失 v獲得額外收益？獲得額外收益？ v不能不能 v防范風險是共識防范風險是共識 v保險人主導的防災防損保險人主導的防災防損 民事賠償責任的履行

20、民事賠償責任的履行 v責任險責任險 v轉(zhuǎn)嫁民事賠償責任風險轉(zhuǎn)嫁民事賠償責任風險 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 v保障社會再生產(chǎn)的正常進行保障社會再生產(chǎn)的正常進行 v推動商品的流通與消費推動商品的流通與消費 v推動科學技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化推動科學技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 v有利于財政和信貸收支平衡順利實現(xiàn)有利于財政和信貸收支平衡順利實現(xiàn) 保障社會再生產(chǎn)的正常進行保障社會再生產(chǎn)的正常進行 v再生產(chǎn)過程不可避免地被迫中斷再生產(chǎn)過程不可避免地被迫中斷 v保險經(jīng)濟補償發(fā)揮修補作用保險經(jīng)濟補償發(fā)揮修補作用 一家大型鋼廠 遭受巨災 接下來 推動商品的流通和消費推動商品的流通和消費 v交換過程中的

21、障礙交換過程中的障礙 v保險可以做什么？保險可以做什么？ 出口信用保險 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 推動科學技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化推動科學技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 v新技術(shù)意味著新風險新技術(shù)意味著新風險 v保險可以做什么？保險可以做什么？ 有利于財政與信貸收支平衡有利于財政與信貸收支平衡 v自然災害和意外事故對宏觀調(diào)控的影響自然災害和意外事故對宏觀調(diào)控的影響 v保險可以做什么？保險可以做什么？ 保險補償 保證財政收入 減少財政支出 促使銀行貸款清償 保險的商品屬性保險的商品屬性 v保險具有經(jīng)濟損失補償?shù)墓δ鼙ｋU具有經(jīng)濟損失補償?shù)墓δ?v滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要 取得商品形態(tài)取得商品

22、形態(tài) 保險單保險單 保險分配關(guān)系的商品化保險分配關(guān)系的商品化 v直接攤派？直接攤派？ v自愿買賣？自愿買賣？ v保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)保險分配關(guān)系得以實現(xiàn) v商品化商品化 保險商品等價交換保險商品等價交換 v疑問：交了保費未得到賠償疑問：交了保費未得到賠償 得到的賠償是所付保費的百倍千倍得到的賠償是所付保費的百倍千倍 個體不等價，總體等價個體不等價，總體等價 怎樣理解？怎樣理解？ 投保人比較 保險的價格 危險的代價 商業(yè)保險的概念商業(yè)保險的概念 v定義定義 v構(gòu)成要素構(gòu)成要素 商業(yè)保險的定義商業(yè)保險的定義 v 合同保險合同保險 v 自愿保險自愿保險 v 雙方自愿訂立合同雙方自愿訂立合同 v 投保

23、人：交納保費投保人：交納保費 v 保險人：賠付或給付保險人：賠付或給付 商業(yè)保險的構(gòu)成要素商業(yè)保險的構(gòu)成要素 v專營機構(gòu)專營機構(gòu) v保險合同保險合同 v可保利益可保利益 v大數(shù)法則大數(shù)法則 v保險基金保險基金 商業(yè)保險與類似制度的比較商業(yè)保險與類似制度的比較 v與社會保險與社會保險 v與政策性保險與政策性保險 v與儲蓄與儲蓄 v與救濟與救濟 v與賭博與賭博 與社會保險比較與社會保險比較 實施方式不同實施方式不同 舉辦的主體不同舉辦的主體不同 保費來源不同保費來源不同 保險金額不同保險金額不同 強制與自愿強制與自愿 政府與保險公司政府與保險公司 雇主和雇員交納雇主和雇員交納 投保人交納投保人交納

24、 國家統(tǒng)一規(guī)定國家統(tǒng)一規(guī)定 投保人支付能力和可投保人支付能力和可 保利益決定保利益決定 與經(jīng)濟政策性保險比較與經(jīng)濟政策性保險比較 舉辦的主體不同舉辦的主體不同 一般商業(yè)保險公司一般商業(yè)保險公司 專門成立的專業(yè)保險專門成立的專業(yè)保險 公司公司 經(jīng)營目標不同經(jīng)營目標不同 承保機制不同承保機制不同 利潤最大化利潤最大化 社會宏觀效益社會宏觀效益 任意選擇任意選擇 近乎強制近乎強制 與儲蓄比較與儲蓄比較 需求動機不同需求動機不同 經(jīng)濟范疇不同經(jīng)濟范疇不同 運行機制不同運行機制不同 主張權(quán)利不同主張權(quán)利不同 都是自愿都是自愿 但保險退保但保險退保 確定需求確定需求 不確定需求不確定需求 貨幣信用與保險貨

25、幣信用與保險 自助與互助自助與互助 保險的特殊技術(shù)保險的特殊技術(shù) 與救濟比較與救濟比較救濟是單方施舍 保險要求雙方權(quán)利義 務相等 不確定對象 合同中確定的 無權(quán)提出主張 按合同決定主張 主張權(quán)利不同主張權(quán)利不同 給付對象不同給付對象不同 權(quán)利和義務不同權(quán)利和義務不同 與賭博比較與賭博比較 目的不同目的不同 社會后果不同社會后果不同 保險合同保險合同 保險合同保險合同 雙務性合同 個人性合同個人性合同 附和性合同附和性合同 條件性合同條件性合同 補償性合同補償性合同 射幸性合同射幸性合同 單務合同是只對當事人一方發(fā)生權(quán)利， 對另一方只發(fā)生義務的合同。例如，贈與合同。 雙務合同則是當事人雙方都享有

26、權(quán)利和承擔 義務，一方的權(quán)利即為另一方的義務的合同。 雙務性合同雙務性合同 是指合同當事人中，至少有一方并不必然 履行金錢給付義務，只有當合同中約定的條件 具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定 的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。 射幸性合同射幸性合同 附和合同，是指由當事人的一方 提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作 出取或舍的決定，一般沒有商議變更 的余地。 附和性合同附和性合同 一、保險合同的主體一、保險合同的主體 二、保險合同的客體二、保險合同的客體 三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容 保險合同的要素保險合同的要素 保險合同的主體包括以下內(nèi)容：保險合同的主體包括以下內(nèi)容： （一）

27、保險合同的當事人（一）保險合同的當事人 （二）保險合同的關(guān)系人（二）保險合同的關(guān)系人 一、保險合同的主體一、保險合同的主體 保險合同的當事人主要包括： 、保險人。 是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時， 對被保險人承擔賠償損失或給付責任的人。 必須具有法人資格。 、投保人。 又稱要保人。是對保險標的具有可保利益， 向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險 費義務人。 （一）當事人（一）當事人 投保人必須具備三個條件： 、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 、對保險標的必須具有保險利益。、對保險標的必須具有保險利益。 、負有繳納保險費的義務。、負有繳納保險費的義務。

28、 保險合同的關(guān)系人主要包括： 、被保險人。 是指其財產(chǎn)、利益或生命、 身體和健康等受保險合同保障的人。 、保單所有人。 是指擁有保單各種權(quán)利的人。 、受益人。 也叫保險金受領人。是指在保險事故發(fā)生后 直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。 （二）關(guān)系人（二）關(guān)系人 保單所有人所擁有的權(quán)利：保單所有人所擁有的權(quán)利： 、變更受益人； 、領取退保金； 、領取保單紅利； 、以保單作為抵押品進行借款； 、在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款； 、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利； 、指定新的所有人。 受益人構(gòu)成的要件：受益人構(gòu)成的要件： 、受益人是享有賠償請求權(quán)的人，但 不負繳納保費的義務。 、受益人是由保單所有人所

29、指定的人。 注：受益人不同于繼承人。 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人 享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。 受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人 生前債務的義務； 而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承 人償還債務的義務。 保險合同的客體保險合同的客體 v可保利益可保利益 與與 v保險標的保險標的 投保對象投保對象 保險事故發(fā)生保險事故發(fā)生 所在的本體所在的本體 法律上承認法律上承認 的利益的利益 保險合同的保險合同的 客體是什么客體是什么? ? 保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容 v 當事人的姓名和住所當事人的姓名和住所 v 保險標的保險標的 v 保險金額保險金額 v 保險費保險費 v

30、保險期限保險期限 v 保險責任保險責任 v 除外責任除外責任 v 賠款及其方式賠款及其方式 保險金額保險金額 保險人保險人 收費計算標準收費計算標準 索賠和獲得保險保障的最高數(shù)額 投保人 補償給付的最高限額補償給付的最高限額 繳費依據(jù) 保險期限保險期限 v保險合同的有限期限：開始生效到終止保險合同的有限期限：開始生效到終止 v按日歷年、月計算按日歷年、月計算 v一件事情的始末一件事情的始末 保險合同的形式保險合同的形式 v投保單投保單 v暫保單暫保單 v保險單保險單 v保險憑證保險憑證 臨時合同臨時合同 法律效力與正式保單相同法律效力與正式保單相同 有效期短有效期短 書面要約書面要約 如實告知

31、如實告知 簡化了的保險單簡化了的保險單 內(nèi)容簡單內(nèi)容簡單 效力與保險單相同效力與保險單相同 正式書面形式正式書面形式 保險合同的訂立保險合同的訂立 兩個階段兩個階段要約：投保人要約：投保人 承諾：保險人承諾：保險人 保險合同的生效保險合同的生效 v合同成立即生效合同成立即生效 v合同成立后未必立即生效合同成立后未必立即生效 保險合同的履行保險合同的履行 v投保人的義務投保人的義務 v保險人的義務保險人的義務 投保人的義務投保人的義務 v繳納保費的義務繳納保費的義務 v通知義務通知義務 v避免損失擴大的義務避免損失擴大的義務 投保人和被保險人有施救義務投保人和被保險人有施救義務 保險人承擔必要的

32、、合理的費用保險人承擔必要的、合理的費用 誰可以繳納保費？誰可以繳納保費？ 未及時繳納有什么未及時繳納有什么 后果？后果？ 危險增加危險增加 保險事故發(fā)生保險事故發(fā)生 保險人的義務保險人的義務 v確定損失賠償責任確定損失賠償責任 v履行賠償給付義務履行賠償給付義務 基本責任基本責任 附加責任附加責任 除外責任除外責任 除外地點除外地點 除外風險除外風險 除外財產(chǎn)除外財產(chǎn) 除外損失除外損失 賠償損失賠償損失 施救費用施救費用 受損標的檢驗、受損標的檢驗、 估價等費用估價等費用 保險合同的變更保險合同的變更 v合同主體的變更合同主體的變更 v合同內(nèi)容的變更合同內(nèi)容的變更 v合同效力的變更合同效力的

33、變更 投保人、被保險人的變更投保人、被保險人的變更 保險合同的轉(zhuǎn)讓保險合同的轉(zhuǎn)讓 保險合同效力的變更保險合同效力的變更 v合同無效合同無效 v合同解除合同解除 v合同復效合同復效 合同效力中止合同效力中止 后又重新開始后又重新開始 當事人一方行使解除權(quán)當事人一方行使解除權(quán) 約定無效與法定無效約定無效與法定無效 全部無效與部分無效全部無效與部分無效 自行無效與失效自行無效與失效 保險合同的終止保險合同的終止 v因期限屆滿因期限屆滿 v因解除因解除 v因違約因違約 v因履行因履行 續(xù)保是什么？續(xù)保是什么？ 可保利益原則可保利益原則 投保人對保險標的投保人對保險標的 無法簽訂合同無法簽訂合同 簽訂的

34、合同無效簽訂的合同無效 保險合同失效保險合同失效 具有可保利益具有可保利益 不具有可保利益不具有可保利益 投保人和被保險人投保人和被保險人 與保險標的之間的經(jīng)與保險標的之間的經(jīng) 濟利益關(guān)系濟利益關(guān)系 可保利益是保險合同可保利益是保險合同 生效的重要條件生效的重要條件 v訂立保險合同的前提條件訂立保險合同的前提條件 v保持保險合同效力的重要條件保持保險合同效力的重要條件 可保利益構(gòu)成的條件可保利益構(gòu)成的條件 v合法的利益合法的利益 v確定的利益確定的利益 v經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟上的利益 能夠用貨幣衡量能夠用貨幣衡量 已經(jīng)確定和能夠確定已經(jīng)確定和能夠確定 受法律保護受法律保護 堅持可保利益原則的意義堅

35、持可保利益原則的意義 v規(guī)定保險保障的最高限度規(guī)定保險保障的最高限度 v防止道德風險的發(fā)生防止道德風險的發(fā)生 v使保險區(qū)別于賭博使保險區(qū)別于賭博 只有受損才有補只有受損才有補 償償 對于人身保險更對于人身保險更 為重要為重要 依據(jù)可保利益依據(jù)可保利益 確定保險金額確定保險金額 可保利益原則應用可保利益原則應用 v 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 v 與與 v 人身保險人身保險 v 可保利益來源不同可保利益來源不同 v 對可保利益時效的要求不同對可保利益時效的要求不同 v 確定可保利益價值的依據(jù)不同確定可保利益價值的依據(jù)不同 可保利益來源不同可保利益來源不同 v 財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)所有權(quán) v 財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財

36、產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán) v 財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán) v 財產(chǎn)抵押權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán) v 人身關(guān)系人身關(guān)系 v 親屬關(guān)系親屬關(guān)系 v 雇傭關(guān)系雇傭關(guān)系 v 債權(quán)債務關(guān)系債權(quán)債務關(guān)系 對可保利益時效要求不同對可保利益時效要求不同 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 v 投保時投保時 v 保險有效期內(nèi)保險有效期內(nèi) v 發(fā)生保險事故時發(fā)生保險事故時 人身保險人身保險 投保時投保時 確定可保利益的依據(jù)不同確定可保利益的依據(jù)不同 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 v 保險標的保險標的 的實際價值的實際價值 人身保險人身保險 v 被保險人的需要和被保險人的需要和 支付能力支付能力 多項選擇題：可保利益原則多項選擇題：可保利益原則 v以下關(guān)

37、于可保利益的敘述錯誤的有以下關(guān)于可保利益的敘述錯誤的有 （ ） A 雇主對雇員具有可保利益雇主對雇員具有可保利益 B 債務人對債權(quán)人具有可保利益?zhèn)鶆杖藢鶛?quán)人具有可保利益 C 債務人對其擁有所有權(quán)但已作為抵押物的房屋不再具有可債務人對其擁有所有權(quán)但已作為抵押物的房屋不再具有可 保利益保利益 D 投保人只對其家庭成員具有可保利益，對自己不具有可保投保人只對其家庭成員具有可保利益，對自己不具有可保 利益利益 BCD 判斷題：可保利益原則判斷題：可保利益原則 v人身保險只要求投保人在訂立保險合同時對被保人身保險只要求投保人在訂立保險合同時對被保 險人具有可保利益。（險人具有可保利益。（ ） 誠信是什

38、么？誠信是什么？ v誠誠 信信 誠 實 守 信 不隱瞞不欺騙 全面地履行義務 誠信與保險誠信與保險 v海上保險的難題海上保險的難題 v1906年海上保險法年海上保險法的規(guī)定的規(guī)定 投保人的陳述可信嗎？ 保險人無法實地查勘 最大誠信原則 被運用 最大誠信原則的要求最大誠信原則的要求 對投保人或被保險人 特別要求 保險人保險人 保險立法和政府監(jiān)管保險立法和政府監(jiān)管 最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容 告知告知 保證保證 告知告知 v無限告知無限告知 v詢問問答告知詢問問答告知 在保險合同的有效期在保險合同的有效期 內(nèi)還要求什么？內(nèi)還要求什么？ 投保單里的投保單里的“聲聲 明明” 總結(jié)：告知總結(jié)：

39、告知 v訂立聲明訂立聲明 v危險增加通知危險增加通知 v保險事故發(fā)生通知保險事故發(fā)生通知 一個例子：投保人未履行告知義務一個例子：投保人未履行告知義務 v 投保人：王先生投保人：王先生 v 被保險人：王先生母親被保險人：王先生母親 v 險種：終身壽險險種：終身壽險 v 保險金額：保險金額：1212萬元。萬元。 v 保險事故發(fā)生：半年后被保險人因急性心肌梗塞死亡。保險事故發(fā)生：半年后被保險人因急性心肌梗塞死亡。 v 分歧：分歧： v 法院認為：王先生是否告知母親曾患精神病的情況，會法院認為：王先生是否告知母親曾患精神病的情況，會 影響到保險公司是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率，由此影響到保險公司是否

40、同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率，由此 可以判定王先生未盡如實告知義務。最后，法院判決駁可以判定王先生未盡如實告知義務。最后，法院判決駁 回了王先生的訴訟請求?；亓送跸壬脑V訟請求。 v保險公司認為，王先生之保險公司認為，王先生之 母曾患精神分裂癥入院治母曾患精神分裂癥入院治 療，但王某沒有將這一情療，但王某沒有將這一情 況如實告訴保險公司，因況如實告訴保險公司，因 此拒絕賠償保險金。此拒絕賠償保險金。 王先生認為，他母親的王先生認為，他母親的 死因與精神病沒有關(guān)系，死因與精神病沒有關(guān)系， 而且投保時已經(jīng)痊愈，而且投保時已經(jīng)痊愈， 保險公司拒賠理由不成保險公司拒賠理由不成 立，于是將保險公司告立，于是

41、將保險公司告 上法庭。上法庭。 保證保證 v保證事項是否已存在保證事項是否已存在 v保證存在的形式保證存在的形式 默示保證：國際慣例默示保證：國際慣例 明示保證：文字或書面形式明示保證：文字或書面形式 承諾保證：今后承諾保證：今后 確認保證：過去和現(xiàn)在確認保證：過去和現(xiàn)在 一個例子：投保人未履行保證義務一個例子：投保人未履行保證義務 背景：某年背景：某年3月月22日，日， A在在B保險公司為其貨車投保了機動車輛保險，保險公司為其貨車投保了機動車輛保險， 保險險種為第三者責任險和車上責任險，保險險種為第三者責任險和車上責任險， 該車輛在上年度車輛審驗中檢驗合格。該車輛在上年度車輛審驗中檢驗合格。

42、 案情：同年案情：同年10月月21日日 其雇傭的司機其雇傭的司機C駕駛該標的車與對行車輛會車時，將騎自行車順駕駛該標的車與對行車輛會車時，將騎自行車順 行的行的P1、P2二人二人 撞倒致死。撞倒致死。 分歧：事后，分歧：事后，A持有關(guān)單證向持有關(guān)單證向B保險公司提出索賠要求。保險公司提出索賠要求。 B保險公司對本起索賠進行了拒賠處理。保險公司對本起索賠進行了拒賠處理。 v經(jīng)交警部門勘查后認定：經(jīng)交警部門勘查后認定：C C所駕所駕 車輛制動和燈光裝置不合格，在車輛制動和燈光裝置不合格，在 會車燈光眩目能見度下降時，盲會車燈光眩目能見度下降時，盲 目超速行駛，未注意避讓非機動目超速行駛，未注意避讓

43、非機動 車，違反車，違反道路交通管理條例道路交通管理條例 規(guī)定造成該次事故，應負事故的規(guī)定造成該次事故，應負事故的 全部責任。全部責任。 v保險公司接案后，依據(jù)交警裁決，保險公司接案后，依據(jù)交警裁決， 認為被保險人違反了認為被保險人違反了機動車輛機動車輛 保險條款保險條款（以下簡稱（以下簡稱“條款條款”） 第二十五條之約定：第二十五條之約定：“被保險人被保險人 以及其駕駛員應當做好保險車輛以及其駕駛員應當做好保險車輛 的維護、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢的維護、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢 驗合格驗合格”。根據(jù)。根據(jù)“條款條款”第三十第三十 條之規(guī)定條之規(guī)定“被保險人不履行條款被保險人不履行條款 規(guī)定的義務，

44、保險人有權(quán)拒絕賠規(guī)定的義務，保險人有權(quán)拒絕賠 償償”。 被保險人承諾，在整個保險期間，被保險被保險人承諾，在整個保險期間，被保險 人及其駕駛員應做好保險車輛的維護、人及其駕駛員應做好保險車輛的維護、 保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗合格。本案中，保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗合格。本案中， 經(jīng)交警部門鑒定，被保險人司機駕駛的經(jīng)交警部門鑒定，被保險人司機駕駛的 貨車制動和燈光不合格，應被視為違反貨車制動和燈光不合格，應被視為違反 明示保證。明示保證。 保證與告知：區(qū)別保證與告知：區(qū)別 v告知：誠實告知：誠實 保險人正確估計風險保險人正確估計風險 v保證：守信保證：守信 保險人控制風險保險人控制風險 違反最大誠信原

45、則的法律后果違反最大誠信原則的法律后果 v違反告知義務違反告知義務 v違反保證義務違反保證義務 疏忽、過失 保險合同被解除；如解除前發(fā)生保險事故，不承擔 賠償和給付，可退還保險費 保險合同被解除；如解除前發(fā)生保險事故，不承擔 賠償和給付，不退還保險費 故意隱瞞、欺詐故意隱瞞、欺詐 不論是否有過失，保險不論是否有過失，保險 人均有權(quán)解除合同人均有權(quán)解除合同 近因原則近因原則 v近因：近因： 促使損失結(jié)果促使損失結(jié)果 最有效、起決定作用的原因。最有效、起決定作用的原因。 實踐中損害發(fā)生的原因?qū)嵺`中損害發(fā)生的原因 總是單一的嗎？總是單一的嗎？ 保險責任保險責任 除外責任除外責任 被保險人打獵時從樹上

46、掉下被保險人打獵時從樹上掉下 來受傷，爬到公路邊等待來受傷，爬到公路邊等待 救援時因夜間天冷又染上救援時因夜間天冷又染上 肺炎死亡肺炎死亡 近因原則近因原則 v近因?qū)儆诒ｋU責任，近因?qū)儆诒ｋU責任， v保險人承擔賠償責任。保險人承擔賠償責任。 v近因不屬于保險責任，近因不屬于保險責任， v保險人不負賠償責任。保險人不負賠償責任。 近因原則的應用近因原則的應用 v單一原因單一原因 v多種原因同時多種原因同時 v多種原因連續(xù)多種原因連續(xù) v多種原因間斷多種原因間斷 單一原因致?lián)p單一原因致?lián)p v原因只有一個原因只有一個 v該原因就是近因該原因就是近因 家庭財產(chǎn)遭受火災家庭財產(chǎn)遭受火災 毀損毀損 多種原

47、因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p v無先后之分無先后之分 v都是近因都是近因 v保險責任：賠償保險責任：賠償 v除外責任：不賠償除外責任：不賠償 v兩者都有：平均分攤兩者都有：平均分攤 v該面粉廠于同年該面粉廠于同年2月月3日向保險公司投保日向保險公司投保 企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。9月月7日夜日夜 里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很 大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破 口淌進廠房。結(jié)果雨水淋入了正在高速運口淌進廠房。結(jié)果雨水淋入了正在高速運 轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導致電機繞組燒壞，導

48、致電機繞組燒壞， 生產(chǎn)被迫中斷。生產(chǎn)被迫中斷。 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p v連續(xù)、依次、前后因果連續(xù)、依次、前后因果 v最先發(fā)生的是近因最先發(fā)生的是近因 被保險人打獵時摔成重被保險人打獵時摔成重 傷傷無法行走無法行走倒臥泥倒臥泥 沼中等待救援沼中等待救援感冒感冒 高燒高燒并發(fā)肺炎并發(fā)肺炎最終最終 因肺炎致死因肺炎致死” 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p多種原因間斷發(fā)生致?lián)p v有先后之分，但無任何因果關(guān)系有先后之分，但無任何因果關(guān)系 v判定方法與多種原因同時致?lián)p相同判定方法與多種原因同時致?lián)p相同 一、損失補償原則的含義一、損失補償原則的含義 二、損失補償原則的基本內(nèi)容二、損失補償原則的基本內(nèi)

49、容 三、損失補償原則的例外三、損失補償原則的例外 四、損失補償原則的派生原則四、損失補償原則的派生原則 第四節(jié)損失補償原則第四節(jié)損失補償原則 損失補償原則，是指保險合同生效后， 如果發(fā)生保險責任內(nèi)的損失，被保險人有權(quán) 按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償； 保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受 損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因 保險賠償而獲得額外的利益。 一、損失補償原則的含義一、損失補償原則的含義 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 （二）保險人履行損失賠償責任的限度 （三）損失賠償方式 二、損失補償原則的基本內(nèi)容二、損失補償原則的基本內(nèi)容 、被保險人對保險標的必須具有可保利益。 、被保

50、險人遭受的損失必須是在保險責任 范圍之內(nèi)。 、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 （一）請求損失賠償?shù)臈l件（一）請求損失賠償?shù)臈l件 、以實際損失為限。 、以保險金額為限。 、以可保利益為限。 （二）履行損失賠償?shù)南薅龋ǘ┞男袚p失賠償?shù)南薅?、第一損失賠償方式。 、比例計算賠償方式。 （三）損失賠償方式（三）損失賠償方式 第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值 分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分， 保險人對其承擔賠償責任。第二部分是超過保險 金額的部分，保險人不承擔賠償責任。 （）當損失金額保險金額時： 賠償金額損失金額 （）當損失金額保險金額時： 賠償金額保險金額 比例賠償計算方式是

51、按保障程度計算 保障程度 保險金額損失當時保險財產(chǎn)的實際價值 賠償金額損失金額保障程度 （一）人身保險 （二）定值保險 （三）重置價值保險 （四）施救費用的賠償 三、損失補償原則的例外三、損失補償原則的例外 人身保險不是補償性合同，而是 給付性合同。保險金額是是根據(jù)被保 險人的需要和支付能力來確定的，當 保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先 約定的金額給付。所以，損失補償原則 不適用于人身保險。 （一）人身保險（一）人身保險 是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時， 約定保險標的的價值，并以此確定保險金額，視為 足額投保。當保險事故發(fā)生時，不論保險標的損失 當時的市場價格如何，保險人均按損失程度

52、十足 賠償。其計算公式為： 保險賠款保險金額保險賠款保險金額損失程度（）損失程度（） 在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失， 因此，它是損失補償原則的例外。 （二）定值保險（二）定值保險 是指以被保險人重置或重建保險標的 所需要費用或成本確定保險金額的保險。 由于通貨膨脹的因素，有些財產(chǎn)（例如： 建筑物或機器設備等）即便是按實際價值足額 投保，保險賠款也不足以進行重置。因此保險人 允許投保人按照超過保險標的實際價值的重置價值 投保，發(fā)生損失時，按照重置費用賠付。 這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以 它也是損失補償原則的例外。 （三）重置價值保險（三）重置價值保險 我國保險法第條

53、規(guī)定：保險事故發(fā)生時， 被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者 減少損失。其所支出的必要的合理的費用，由保 險人承擔。 保險人承擔的數(shù)額在保險標的的損失賠償 金額以外另行計算，最多不超過保險金額的數(shù) 額。 （四）施救費用（四）施救費用 （一 ）代位追償原則 （二）重復保險分攤原則 四、損失補償原則的派生原則四、損失補償原則的派生原則 、代位追償原則的含義 、代位追償原則的主要內(nèi)容 、代位追償原則不適用于人身保險 （一）代位追償原則（一）代位追償原則 代位追償原則代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中， 保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損， 或者保險標的由于第三者責任導致保險 損失，保險人按照合同的約定

54、履行賠償 責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán) 或?qū)ΡｋU標的的損失負有責任的第三者 的追償權(quán)。 、含義、含義 堅持代位追償原則的意義 、防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從 保險人和第三者方同時獲得雙重賠償而 額外獲利。 、為了維護社會公共利益，保護公民、法人 的合法權(quán)益不受侵害。 （）權(quán)利代位。 即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的 由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付 保險賠款后，取得對第三者的索賠權(quán)。 （）物上代位。 是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失， 保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項 標的的所有權(quán)。 、內(nèi)容、內(nèi)容 權(quán)利代位中追償權(quán)的產(chǎn)生 必須具備的條件： A、

55、損害事故發(fā)生的原因，受損標的，都屬于 保險責任范圍。 B、保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的， 肇事者依法應對被保險人承擔民事賠償 責任。 C、保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償 義務后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 權(quán)利代位權(quán)利代位 保險人在代位追償中的權(quán)益范圍： 其享有的權(quán)益以其對被保險人償付的 金額為限，如果保險人從第三章責任方追償 的金額大于其對被保險人的賠償，則超出 部分應該歸被保險人所有。 當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付 的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償 部分向第三者請求賠償。 取得代位追償權(quán)的方式： 一般有兩種： 一是法定取得，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過 任何人的確認。 二是約

56、定取得，即權(quán)益的取得必須 經(jīng)過當事人的磋商確認。 在實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具 “權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以， 被保險人是否出具并不影響保險人取得代位追償權(quán)。 ￥物上代位產(chǎn)生的基礎。 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的的作推定全損的處理。 推定全損推定全損，是指保險標的遭受保險事故尚未達到 完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免； 或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達到 一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 物上代位物上代位 ￥物上代位的取得 保險人物上代位的取得是通過委付。 委付，是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或

57、被保險人 將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額 全數(shù)賠付的行為。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。 委付成立的條件： 、委付必須由被保險人向保險人提出。 、委付應就保險標的的全部。 、委付不得附有條件。 、委付必須經(jīng)過保險人的同意。 、不適用于人身保險、不適用于人身保險 我國保險法第條規(guī)定：“人身保險的 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者 疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人 給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。” （二）重復保險分攤原則（二）重復保險分攤原則 、重復保險分攤原則的含義 是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生 時，各

58、保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任， 使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際 損失而獲得額外利益。 、重復保險的分攤方式 重復保險的條件重復保險的條件 重復保險重復保險是指投保人以同一保險標的、同一 可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一 危險，保險金額總和超過保險標的價值。 、同一保險標的及同一可保利益。 、同一保險期間。 、同一保險危險。 、與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，而且 保險金額總和超過保險標的的價值。 分攤方式分攤方式 、比例責任分攤方式。 、限額責任分攤方式。 、順序責任分攤方式。 各保險人承擔的賠款 損失金額該保險人承保的保險金額各保險人承保的保險金額總和

59、（未構(gòu)成重復保險的情況下） 各保險人承擔的賠款 損失金額該保險人的賠償限額各保險人賠償限額總和 第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述 第二節(jié)火災保險 第三節(jié)運輸保險 第四節(jié)工程保險 第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險 第六章財產(chǎn)損失保險第六章財產(chǎn)損失保險 一、財產(chǎn)保險概念及分類 二、財產(chǎn)損失保險的運行 第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述 一、財產(chǎn)損失保險概念及分類一、財產(chǎn)損失保險概念及分類 （一）概念 是以財產(chǎn)為保險標的的各種保險業(yè)務。有以下特點： 、保險標的是有形財產(chǎn)。 、投保人、被保險人與受益人高度一致。 、業(yè)務經(jīng)營十分復雜。 、防災防損特別重要。 （二）分類（詳見課本） 二、財產(chǎn)損失保險的運行二、財產(chǎn)損失保險的

60、運行 （一）承保 （二）防災防損 （三）再保險 （四）賠償 在賠償中注意以下事項： 、根據(jù)近因原則 、注意最高賠償限額 、代位追償 、嚴格按承保方式賠償 、注意重復保險的分攤 、除外責任 一、火災保險及其特征 二、火災保險的一般內(nèi)容 三、火災保險的主要險種 第二節(jié)火災保險第二節(jié)火災保險 一、火災保險及其特征一、火災保險及其特征 火災保險，簡稱火險，是指存放在固定場所并 處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)為保險標的，由保險人承 擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一 種財產(chǎn)保險。其特點如下： 、保險標的只能存放在固定場所并處于 相對靜止狀態(tài)下。 、所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。 、保險標的十分繁雜。