銀行系統(tǒng)論文：《物權(quán)法》的實(shí)施對(duì)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的影響

1、銀行系統(tǒng)論文：物權(quán)法的實(shí)施對(duì)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的影響我國民法體系統(tǒng)中最基本、最重要的法律中華人民共和國物權(quán)法已于10月1日的正式實(shí)施。它的實(shí)施，必將對(duì)我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來前所未有的巨大影響，它不但為規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)所有制關(guān)系提供了法律保障，而且與每個(gè)公民的切身利益息息相關(guān)。它的影響已觸及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，也必將對(duì)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文通過物權(quán)法和擔(dān)保法的對(duì)比分析，揭示現(xiàn)階段物權(quán)法對(duì)農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的具體影響，以利于更好地化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村信用社穩(wěn)建發(fā)展服務(wù)。一、物權(quán)法的實(shí)施將對(duì)信用社帶來八大好處（一）降低信用社和抵押人交易成本物權(quán)法第十條規(guī)定，國家對(duì)不動(dòng)

2、產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。而目前按照法律規(guī)定辦理轉(zhuǎn)讓和抵押的登記機(jī)構(gòu)有幾十個(gè)部門，導(dǎo)致不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高、時(shí)間長。實(shí)行不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度后，將為當(dāng)事人辦理物權(quán)登記提供極大的便利，大大降低了抵押人和信用社的的交易成本。同時(shí)按照物權(quán)法第十八條：“權(quán)利人、利害關(guān)系人可以申請(qǐng)查詢、復(fù)制登記資料，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供。”的規(guī)定，信用社還能方便查閱、復(fù)制有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)的登記資料，提高了擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的可靠性，降低了擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的抵押風(fēng)險(xiǎn)。（二）創(chuàng)新信用社抵押貸款方式相對(duì)于擔(dān)保法，物權(quán)法擴(kuò)大了擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的范圍，如第一百八十條規(guī)定可以用于抵押的財(cái)產(chǎn)還包括生產(chǎn)設(shè)備、原

3、材料、半成品和產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；以及法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第二百二十三條規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)還包括可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、應(yīng)收賬款等權(quán)利。擔(dān)保財(cái)產(chǎn)范圍的擴(kuò)大，既有利于提高物的利用效率，又解決了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資難問題，特別是我市農(nóng)村信用社向商業(yè)化股份制向銀行改革的核心內(nèi)容之一，就是要大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者，做全市最大的零售銀行，為信用社在抵押貸款方式創(chuàng)新上留下了相當(dāng)大的空間，尤其是應(yīng)收賬款質(zhì)押的及時(shí)出現(xiàn)，迎合了信用社信貸業(yè)的業(yè)務(wù)的需要，能夠成為信用社業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。

4、（三）加強(qiáng)信用社資產(chǎn)保全我國現(xiàn)行擔(dān)保法規(guī)定，物的擔(dān)保優(yōu)于人的擔(dān)保，兩種擔(dān)保同時(shí)存在的，債權(quán)人在未執(zhí)行完畢物的擔(dān)保，不可要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。物權(quán)法第一百七十六條規(guī)定，“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保，債務(wù)人未履行債務(wù)的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，并可要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償”。這一規(guī)定采取“保證人絕對(duì)優(yōu)待主義”和平等主義的綜合模式，將當(dāng)事人的約定置于最優(yōu)先的地位，尊重當(dāng)事人選擇權(quán)利，符合民法中意思自治的

5、理念，為債權(quán)人創(chuàng)造了要求代償?shù)倪x擇權(quán)，取消了保證人的先履行抗辯權(quán)，為信用社保全資產(chǎn)工作提供了更大的空間。（四）便于信用社行使債權(quán)物權(quán)法第一百七十條規(guī)定“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不能履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外”。較擔(dān)保法增加了當(dāng)事人可以約定行使擔(dān)保物權(quán)的情形的內(nèi)容，擴(kuò)展了行使擔(dān)保物權(quán)的條件，便于債權(quán)人行使權(quán)利。因此，信用社在制作擔(dān)保物權(quán)合同時(shí)，可以將除債務(wù)之外的其他違約情況列為實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，以更好地行使信用社債權(quán)。（五）保障信用社利益物權(quán)法第一百九十一條規(guī)定“抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)

6、款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外”。較之擔(dān)保法及司法解釋只要求抵押人履行通知義務(wù)，即可轉(zhuǎn)讓抵押物，無需抵押權(quán)人的同意，不僅創(chuàng)造性地規(guī)定了第三人滌除權(quán)制度，而且區(qū)分為辦理登記的抵押物和未辦理登記的抵押物，想方設(shè)法保護(hù)買受人的利益。物權(quán)法限制了抵押人及買受人的行為和利益，便好地保障信用社的利益。（六）強(qiáng)化信貸防范風(fēng)險(xiǎn)物權(quán)法第二百零八條規(guī)定“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)

7、權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償”。第二百二十條規(guī)定，“出質(zhì)人可以請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時(shí)行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)”相對(duì)于擔(dān)保法中只有當(dāng)主債務(wù)人不履行到期債務(wù)的時(shí)候才可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，以及當(dāng)事人不能就擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)達(dá)成協(xié)議，只能向人民法院提起訴訟，判決出來之后才能執(zhí)行的現(xiàn)行規(guī)定，物權(quán)法中的優(yōu)先受償和直接向人民法院申請(qǐng)拍賣或者變賣的規(guī)則，有利于信用社業(yè)及時(shí)行使自己的擔(dān)保物權(quán)，從而節(jié)約成本，及時(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（七）降低重復(fù)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)物權(quán)法第二十條規(guī)定：當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)

8、告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。物權(quán)預(yù)告登記的排它效力，確保了將來只發(fā)生該請(qǐng)求權(quán)所期待的法律效果，可有效防止房地產(chǎn)開發(fā)商“一房多賣”和房屋“重復(fù)抵押”貸款問題，可切實(shí)保護(hù)購房人和信用社的合法權(quán)益。（八）促進(jìn)信用社抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展在抵押物登記制度上，物權(quán)法比現(xiàn)行制度大為簡化，并對(duì)登記機(jī)關(guān)的行為進(jìn)行了非常明確的限制。以前，登記機(jī)構(gòu)通常根據(jù)擔(dān)保法第三十五條“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值”的規(guī)定，要求當(dāng)事人提供評(píng)估報(bào)告，并限制登記的債權(quán)不得超過不動(dòng)產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值。而物權(quán)法第十三條規(guī)定，登記機(jī)構(gòu)不得有下列行為：要求對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估；以年檢等名義進(jìn)行

9、重復(fù)登記，超出登記職責(zé)范圍的其他行為。此條規(guī)定將大大簡化信用社抵押貸款手續(xù)，有利于借款人節(jié)約貸款成本和促進(jìn)信用社抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 二、物權(quán)法的實(shí)施將對(duì)信用社帶來六大風(fēng)險(xiǎn)（一）擔(dān)保物權(quán)行使時(shí)間縮短的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)行的擔(dān)保法司法解釋第12條規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。”但是，物權(quán)法對(duì)此卻予以了縮短，第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。”這一規(guī)定縮短了擔(dān)保物權(quán)行使的時(shí)間,更不利于信用社實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，形成擔(dān)保物權(quán)提前二年失效的風(fēng)險(xiǎn)。（二）質(zhì)權(quán)人不能及時(shí)行使質(zhì)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

10、物權(quán)法第220條規(guī)定：“出質(zhì)人請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任?！边@一規(guī)定對(duì)信用社在實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)方面提出了更高的要求，容易形成質(zhì)權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。（三）異議登記的規(guī)定將使信用社面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)物權(quán)法第19條規(guī)定：“權(quán)利人、利害關(guān)系人認(rèn)為不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤的，可以申請(qǐng)更正登記。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人書面同意更正或者有證據(jù)證明登記確有錯(cuò)誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請(qǐng)異議登記。登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請(qǐng)人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。異議登記不當(dāng)，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人可以向申請(qǐng)

11、人請(qǐng)求損害賠償?！鄙鲜鲆?guī)定對(duì)信用社辦理抵押貸款提出了更高的要求:一是信用社必須對(duì)抵押物的權(quán)屬進(jìn)行深入和全面的調(diào)查，確保抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)，因?yàn)橐坏┑盅汉蟮盅何锏乃袡?quán)發(fā)生糾紛，信用社必須耗費(fèi)許多的時(shí)間和精力來處理。二是不能接受異議登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作抵押物，因?yàn)槿绻庞蒙缃邮墚愖h登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物的，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。（四）企業(yè)以將來的動(dòng)產(chǎn)抵押的，信用社抵押權(quán)存在落空的風(fēng)險(xiǎn)物權(quán)法第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。”但是，第189條又規(guī)定：“依照本法第一百八十一條

12、規(guī)定抵押的，不得對(duì)抗正常經(jīng)營活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人?！币簿褪钦f，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶以現(xiàn)有的以及將來擁有的動(dòng)產(chǎn)抵押的，即使辦理了登記，但是如果抵押人將其產(chǎn)成品銷售并交付給了其他人，且該買受人已支付合理價(jià)款，則信用社的抵押人不能對(duì)抗該買受人，此時(shí)存在信用社的抵押權(quán)將落空的風(fēng)險(xiǎn)。（五）以預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)抵押的，信用社抵押權(quán)面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)物權(quán)法第20規(guī)定：“當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記

13、之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效?！边@一規(guī)定對(duì)信用社不利這處在于：如果信用社接受了預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)為抵押物，一旦抵押人未能在“能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)”及時(shí)辦理正式登記，則信用社的抵押權(quán)將因抵押人的所有權(quán)預(yù)告登記失效而面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)。（六）應(yīng)收賬款質(zhì)押存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。應(yīng)收賬款是企業(yè)應(yīng)收未收的款項(xiàng)，實(shí)際就是將企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的時(shí)間跨度拉長，近年來，部分銀行在應(yīng)收賬款質(zhì)押方面也做了一些有益的嘗試。但隨著企業(yè)應(yīng)收賬款時(shí)間跨度加長，資金周轉(zhuǎn)放慢，發(fā)生壞賬的機(jī)率也隨之增多，時(shí)間越長，經(jīng)營成本越大，企業(yè)不能收回賬款的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。同理，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款也隨著應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)的加大而逐步加大。三

14、、物權(quán)法實(shí)施后信用社急需采取的七大策略（一）加強(qiáng)培訓(xùn)，積極應(yīng)對(duì)物權(quán)法帶來新變化信用社要在物權(quán)法正式實(shí)施以前，組織全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)，認(rèn)真分析將給信用社信貸業(yè)務(wù)帶來的影響，積極做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，尋找解決問題的途徑。要對(duì)照新規(guī)定，修改完善內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，重新設(shè)計(jì)擔(dān)保合同、借款合同等文本，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。（二）及時(shí)行使物權(quán)物權(quán)法縮短了擔(dān)保物權(quán)行使的時(shí)間,不利于信用社實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，對(duì)比擔(dān)保法，容易造成擔(dān)保物權(quán)提前二年失效、債務(wù)懸空，因此要求信用社應(yīng)在規(guī)定的主債權(quán)訴訟時(shí)效期間屆滿前應(yīng)及時(shí)行使擔(dān)保物權(quán)。（三）及時(shí)行使質(zhì)權(quán)物權(quán)法規(guī)定了出質(zhì)人請(qǐng)求信用社及時(shí)實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的，信用社應(yīng)及時(shí)去實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，這就要求信用社，要及了解出質(zhì)人的經(jīng)濟(jì)狀況，認(rèn)真分析質(zhì)權(quán)人動(dòng)因，如出質(zhì)人因歸避風(fēng)險(xiǎn)而要求信用社提前行使質(zhì)權(quán)，信用社就不能絲毫怠慢，否則就會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。（四）認(rèn)真掌握異議登記的相關(guān)規(guī)定物權(quán)法異議登記的相關(guān)規(guī)定要求信用社在辦理抵押貸款時(shí)，必須對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利狀態(tài)進(jìn)行深入調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)處于異議登記期間的，則不應(yīng)接受，應(yīng)要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。（五）謹(jǐn)慎發(fā)放動(dòng)產(chǎn)抵押貸款為防范信用社的抵押權(quán)落空，對(duì)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶以現(xiàn)有的以及將來擁有的動(dòng)產(chǎn)抵押辦理貸款的，信用社應(yīng)更加全面客觀地進(jìn)