保險(xiǎn)銷(xiāo)售的合規(guī)性

1、學(xué)習(xí)學(xué)習(xí) 創(chuàng)造創(chuàng)造 超越超越 共享共享學(xué)習(xí)學(xué)習(xí) 創(chuàng)造創(chuàng)造 超越超越 共享共享 保險(xiǎn)銷(xiāo)售的合規(guī)性保險(xiǎn)銷(xiāo)售的合規(guī)性 20152015年年11 11月月 指導(dǎo)性文件建贛函2014231號(hào) 轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)保監(jiān)會(huì)轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)保監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商 業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知 一、確保業(yè)務(wù)憑證齊全 n自2014年4月1日起，網(wǎng)點(diǎn)人員在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí) 。各行要確保所 屬網(wǎng)點(diǎn)熟練掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品適合度匹配規(guī)則和客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能 力測(cè)評(píng)流程，嚴(yán)格按照客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)結(jié)果推薦合適 的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得向承受能力不足的客戶銷(xiāo)售。 n網(wǎng)點(diǎn)人員要打印留存客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)

2、評(píng)結(jié)果，一份隨同投保書(shū)、 投保提示書(shū)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)憑證等客戶投保原始文件于日終 上繳稽核，通過(guò)我行影像系統(tǒng)進(jìn)行掃描留存；一份作為承保 要件與投保單一并移交給保險(xiǎn)公司。 二、加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè) 一是嚴(yán)禁合作保險(xiǎn)公司冒充銀行工作人員，或以客戶服務(wù)的名義 駐點(diǎn)銷(xiāo)售。 二是加強(qiáng)銷(xiāo)售人員管理，嚴(yán)禁無(wú)銷(xiāo)售資質(zhì)的人員代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn) 品。 三是未取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的網(wǎng)點(diǎn)不得在柜面代理銷(xiāo)售 保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前全行有10個(gè)點(diǎn)未取得該證，分別為：井大、廬 境園、城南、步行街、吉安文山、永新湘贛、泰和營(yíng)業(yè)室、泰和 快閣、新干營(yíng)業(yè)室、新干金川。這10個(gè)點(diǎn)只能在線上(即通過(guò)電 子渠道）出單。 三、合理配置網(wǎng)點(diǎn)資源 n具備保

3、險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的網(wǎng)點(diǎn)，柜面渠道銷(xiāo)售產(chǎn)品合 作的保險(xiǎn)公司不得超過(guò)三家。 n對(duì)全轄32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)而言，電子渠道銷(xiāo)售產(chǎn)品合作的保險(xiǎn)公司數(shù) 量不受限制。 n對(duì)投訴率高、人員變動(dòng)頻繁、產(chǎn)品收益浮夸、資信差、實(shí)力 弱、低產(chǎn)能的保險(xiǎn)公司不予配置網(wǎng)點(diǎn)資源。 n各支行要精選公司，重點(diǎn)選擇渠道支持力強(qiáng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng) 、產(chǎn)品線全、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、13個(gè)月保單繼續(xù)率高、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)好 、服務(wù)能力強(qiáng)等適合長(zhǎng)期合作的保險(xiǎn)公司配置網(wǎng)點(diǎn)資源。 四、做好產(chǎn)品公示 n嚴(yán)禁轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售未經(jīng)準(zhǔn)入的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn) 品。 n嚴(yán)格要求各網(wǎng)點(diǎn)按照產(chǎn)品公示模板，以紙質(zhì)形式公示代理保 險(xiǎn)產(chǎn)品清單，包括代理保險(xiǎn)公司的名稱(chēng)和產(chǎn)品種類(lèi)等信息。 n

4、公示模板（詳見(jiàn)附件） 五、明確向兩類(lèi)特定客戶銷(xiāo)售特定產(chǎn)品 兩類(lèi)特定客戶群體： n一是投保人年收入低于城鄉(xiāng)人均收入標(biāo)準(zhǔn)的； n二是對(duì)投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60 周歲的。 網(wǎng)點(diǎn)人員銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只能銷(xiāo)售保單利益確定的普通型保險(xiǎn) 產(chǎn)品 通常指純保障、消費(fèi)型的人身保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、定期壽 險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、沒(méi)有分紅功能的健康險(xiǎn)等。， 且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，由保險(xiǎn)公司出單后 再將保單送達(dá)客戶。 六、充分提示保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn) n各行在銷(xiāo)售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅型、萬(wàn)能型 、投資連結(jié)型、變額型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù) 定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)

5、，應(yīng)要求所有投保人簽字確認(rèn)投保 聲明。投保人應(yīng)表明投保時(shí)了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔(dān)保單利 益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。 n通知規(guī)定商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過(guò)一 年的，應(yīng)由保險(xiǎn)公司在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并 在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)向 投保人充分提示退保風(fēng)險(xiǎn)，告知投保人在猶豫期后退保將導(dǎo) 致一定損失。 七、加強(qiáng)單證、宣傳資料管理 （一）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單證管理 n一要將保險(xiǎn)單、批單、現(xiàn)金價(jià)值書(shū)作為分行級(jí)重要空白憑證管 理，并與合作保險(xiǎn)公司建立單證回收銷(xiāo)毀機(jī)制。 n二是網(wǎng)點(diǎn)保單只能從市分行金庫(kù)領(lǐng)取，不從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取。 n三是網(wǎng)點(diǎn)只領(lǐng)取本年度合作公司的保單，針對(duì)本年度不

6、合作保 險(xiǎn)公司的保單直接交回金庫(kù)。 n四是做好單證（包括新單、滿期給付保單、退保保單）交接臺(tái) 賬登記工作。 （二）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳資料管理 網(wǎng)點(diǎn)只能擺放經(jīng)保險(xiǎn)公司總公司審定通過(guò)的宣傳折頁(yè)。嚴(yán)禁擺放 或張貼任何不經(jīng)總公司審定的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊(cè)、宣傳彩頁(yè) 、宣傳展板或其他銷(xiāo)售輔助品。 八、加強(qiáng)銷(xiāo)售人員代理保險(xiǎn)資質(zhì)管理 n保監(jiān)會(huì)取消了“保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員資格認(rèn)證”，目前尚未 明確下一步管理政策，總行通知要求在過(guò)度期內(nèi)應(yīng)確保銷(xiāo)售 保險(xiǎn)產(chǎn)品人員至少符合以下標(biāo)準(zhǔn)其中一條： （1）持有原監(jiān)管部門(mén)“從業(yè)資格證書(shū)”并在有效期內(nèi)； （2）通過(guò)行內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)員工“八崗位”上崗考試且接受專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員具

7、備相應(yīng)能力。 九、規(guī)范代填寫(xiě)投保單和轉(zhuǎn)賬授權(quán) n對(duì)有能力填寫(xiě)的客戶，不得代客戶填寫(xiě)投保單； n對(duì)符合監(jiān)管要求且確實(shí)有困難的客戶，為其代填寫(xiě)保險(xiǎn)單前 ，必須填寫(xiě)“代填寫(xiě)授權(quán)書(shū)”， 取得客戶授權(quán)。在代填過(guò)程 中要逐項(xiàng)與投保人核對(duì)填寫(xiě)內(nèi)容，確保填寫(xiě)內(nèi)容真實(shí)體現(xiàn)客 戶意愿并由客戶簽字或蓋章確認(rèn)。 n網(wǎng)點(diǎn)人員在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)通過(guò)我行扣劃收取保費(fèi)的，須取 得客戶對(duì)我行的直接轉(zhuǎn)賬授權(quán)。銀保系統(tǒng)改造上線后，分紅/ 萬(wàn)能、投連險(xiǎn)產(chǎn)品非躉交產(chǎn)品增加了打印“自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū) ”，“自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)”打印在中國(guó)建設(shè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)憑證上。各行要根據(jù)授權(quán)書(shū)內(nèi)容，向客戶提示對(duì)我行的 資金扣劃授權(quán)事項(xiàng)，包括每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻 率等，要求客戶認(rèn)真核實(shí)授權(quán)信息并簽字或蓋章確認(rèn)。 十、真實(shí)提供投保信息和完整的合同資料 n網(wǎng)點(diǎn)人員在出單銷(xiāo)售過(guò)程中如實(shí)錄入銷(xiāo)售人員的姓名或工號(hào) ，并在銷(xiāo)售賬簿中一并記錄。網(wǎng)點(diǎn)及其銷(xiāo)售人員不得篡改、 截留客戶投保信息，不得以網(wǎng)點(diǎn)電話、銷(xiāo)售及相關(guān)人員電話 冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、