融聯(lián)擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

1、融聯(lián)擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法為保證融聯(lián)擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)的順利開展，審慎的評(píng)判擔(dān)保業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，做到有效防范、監(jiān)測(cè)、控制、化解風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)公司業(yè)務(wù)的需要，制定以下風(fēng)險(xiǎn)控制制度。一、總的原則對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)管理，擔(dān)保委員會(huì)審查，總經(jīng)理審批制度，以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最小化。業(yè)務(wù)操作每個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)始終遵守合同法、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法等法規(guī)的要求。二、保前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)控制1、客戶業(yè)務(wù)資料收集過程中，應(yīng)重點(diǎn)把好真實(shí)性、合法性、有效性的審查關(guān)，依照有關(guān)法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行認(rèn)真審驗(yàn)。2、對(duì)借款人和提供的反擔(dān)保人、抵質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，要認(rèn)真

2、嚴(yán)謹(jǐn)，重點(diǎn)對(duì)借款人信用狀況，還款能力，還款來源，擔(dān)保人的資格，擔(dān)保能力，收入狀況調(diào)查，對(duì)抵質(zhì)押物的品質(zhì)、價(jià)值、所有權(quán)歸屬、存放地點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查。3、為保證調(diào)查資料的質(zhì)量，調(diào)查時(shí)應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)控制部、業(yè)務(wù)部派人聯(lián)合進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并各自拿出獨(dú)到意見，真實(shí)填寫調(diào)查意見表，簽上姓名，對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。三、保中審查風(fēng)險(xiǎn)控制1、對(duì)調(diào)查人員提供的調(diào)查資料，交由復(fù)核人員復(fù)核，重點(diǎn)檢查資料的完整性、合法性、有效性。對(duì)有疑問的內(nèi)容應(yīng)重新調(diào)查求證。2、業(yè)務(wù)部對(duì)合法、有效、完整的客戶資料，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理審查后，加蓋業(yè)務(wù)公章，提供擔(dān)保審查委員會(huì)會(huì)議審查。合議重點(diǎn)是評(píng)定被擔(dān)保人信用情況，反擔(dān)保人資格，抵質(zhì)押物的價(jià)值測(cè)評(píng)，我公司

3、授信擔(dān)保額度。審貸委所有成員應(yīng)對(duì)通過的擔(dān)保貸款，在審批意見欄簽字確認(rèn)。3、審貸委通過的擔(dān)保貸款審批表，交由總經(jīng)理審批。四、合同簽訂與變更風(fēng)險(xiǎn)與控制1、但擔(dān)保合同簽訂必須依據(jù)主合同（銀行與借款人簽訂貸款合同）內(nèi)容填列，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)與主合同保持一致。合同中各要素必須填寫完整，不得涂改，刮擦：數(shù)字金額必須規(guī)范。借款人，擔(dān)保人必須當(dāng)我公司員工面簽字確認(rèn)，并打手印。2、當(dāng)主合同變更時(shí)，重新與借款人簽定反擔(dān)保合同，必須取得反擔(dān)保人的同意。五、抵質(zhì)押物登記與保管風(fēng)險(xiǎn)1、接受的抵質(zhì)押物必須符合足值、易變現(xiàn)、流動(dòng)性強(qiáng)、不易損毀的特點(diǎn)。除公司內(nèi)部填列抵/質(zhì)押物登記表以外，抵/質(zhì)押物為房產(chǎn)、林木、機(jī)械設(shè)備、車輛/船舶

4、的，應(yīng)分別到房產(chǎn)交易所、縣以上林業(yè)局、工商局、車船管理部分辦理抵押登記手續(xù)。以確保抵押的合法有效。2、在借款人清償貸款前，對(duì)所有抵/質(zhì)押物清單中的物品，凡公司保管的，應(yīng)專人保管，專門存放，定期檢查核對(duì)，確保抵/質(zhì)押物的安全。凡反擔(dān)保人自行保管的如房屋、機(jī)械設(shè)備、車輛船舶，必須定期上門跟蹤調(diào)查，不定期進(jìn)行抽檢。防止出現(xiàn)損毀、滅失、發(fā)現(xiàn)損毀滅失的，必須及時(shí)要求擔(dān)保人補(bǔ)充擔(dān)保，辦理相關(guān)手續(xù)。六、保后檢查監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)控制1、對(duì)借款人是個(gè)人的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)建立隨訪制度，經(jīng)常了解借款后工作、經(jīng)營生產(chǎn)情況。對(duì)企業(yè)借款人必須定期上門訪問，檢查企業(yè)財(cái)務(wù)制度運(yùn)行情況，要求企業(yè)提供會(huì)計(jì)資料，分析財(cái)務(wù)狀況。重點(diǎn)分析企業(yè)資

5、產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)、銷售收入、應(yīng)收/應(yīng)付款、存貨、流動(dòng)資產(chǎn)、其它投資、財(cái)務(wù)費(fèi)用支出、現(xiàn)金流量等變動(dòng)情況，分析其結(jié)構(gòu)比例，預(yù)測(cè)企業(yè)預(yù)期的還款能力。同時(shí)建檔記錄，為企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定做好資料收集工作。2、對(duì)反擔(dān)保人，提供反擔(dān)保企業(yè)同樣要比照上述方法進(jìn)行隨訪。發(fā)現(xiàn)反擔(dān)保人喪失擔(dān)保能力或擔(dān)保能力下降、要及時(shí)采取有效措施補(bǔ)救。七、按照貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失不良擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制與處置1、借款人目前有能力還款，但銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)明顯不足，財(cái)務(wù)指標(biāo)異常，明顯低于同行業(yè)平均水平，債務(wù)明顯大幅上升，或企業(yè)出現(xiàn)其它經(jīng)營管理上重大問題，抵/質(zhì)押物價(jià)值明顯下降，企業(yè)靠邊借貸還款等，此類

6、貸款定為關(guān)注。對(duì)于關(guān)注貸款應(yīng)著重分析其影響還款能力的，督促企業(yè)加強(qiáng)管理，改善經(jīng)營提高盈利能力。若我公司被執(zhí)行連帶責(zé)任，將可以通過法律途徑，執(zhí)行反擔(dān)保收回資金。2、借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常收入無法償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也不足以還本付息的，預(yù)測(cè)損失率一般在30%50%的，視為次級(jí)貸款。3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)重大問題，已處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，執(zhí)行擔(dān)保也會(huì)造成重大損失，預(yù)測(cè)損失率在50%75%的，視為可疑貸款。4、在采取一切措施只能收回極少部分，損失慘重，損失率達(dá)85%以上，視為損失貸款。以上次級(jí)、可疑、損失貸款，均為不良貸款，對(duì)不良貸款，風(fēng)險(xiǎn)突現(xiàn)，損失是不可避免。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方法：（1

7、）協(xié)同借款人和銀行協(xié)商，對(duì)借款人貸款重組解決。（2）當(dāng)我公司被執(zhí)行連帶責(zé)任，可通過法律程序，催收、申請(qǐng)支付令、處置抵押物、執(zhí)行反擔(dān)保清收、直至處置資產(chǎn)抵償。不足部分從擔(dān)保貸款損失準(zhǔn)備金中核銷。八、建立不良擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度為提高公司搞風(fēng)險(xiǎn)能力，保證業(yè)務(wù)順暢有序開展，財(cái)務(wù)部門每月應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保余額為基數(shù)，按1%比例足額計(jì)提不良擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。九、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示保證人資格的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：在審查保證資格時(shí)，應(yīng)當(dāng)主要：1.對(duì)于國家機(jī)關(guān)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的職能部門，應(yīng)當(dāng)拒絕其充任保證人，否則保證合同無效：2.對(duì)于企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)審查其是否具備書面授權(quán)

8、，并且其擔(dān)保是否超越授權(quán)范圍：3.公司為他人提供擔(dān)保，應(yīng)按照公司章程的規(guī)定由董事會(huì)或者股東回、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)擔(dān)保的總額及擔(dān)保的數(shù)額有限規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。前述規(guī)定的股東或者受前述規(guī)定的實(shí)際控制恩支配的股東。不得參加前述規(guī)定項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。4、主合同變更的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：擔(dān)保法第二十四條規(guī)定：“債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不在承擔(dān)保證責(zé)任。”因此若借款人采取保證擔(dān)保的方式申請(qǐng)住房貸款，當(dāng)銀行通過變更合同的形式向借款

9、人增加貸款額度或者就原貸款展期時(shí)，如果未取得保證人的書面同意，并明確表明其同意對(duì)增加的部分承擔(dān)保證責(zé)任，就可能面臨變更后的合同責(zé)任不能制約保證人的風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行在變更合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意取得保證人的同意。5、抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：抵押是一種要式的法律行為，必須符合法律規(guī)定的條件才能發(fā)生法律效力。擔(dān)保法第四十一條規(guī)定：“當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效?！备鶕?jù)這一規(guī)定，不論是現(xiàn)房還是期房、汽車按揭。都應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。因此，如果貸款行未辦理抵押登記就發(fā)放貸款，或者在發(fā)放貸款后不督促借款人及時(shí)辦理抵押登記，那么抵押就處于尚未生效階段，銀行貸款實(shí)質(zhì)上就

10、仍然是一中普通債權(quán)，也不能就抵押物優(yōu)先于借款人的其他債務(wù)人受償，因而對(duì)貸款安全構(gòu)成威脅。6、未成年子女房產(chǎn)抵押的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在抵押貸款經(jīng)辦中，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)以未成年人擁有所有權(quán)的房產(chǎn)作抵押向銀行申請(qǐng)借款的情況，如果銀行接受以此類房產(chǎn)作為貸款抵押則可能會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。民法通則第十八條規(guī)定“監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)”，如果貸款實(shí)際用途并非純粹“為被監(jiān)護(hù)人利益”而是用作它途，例如為未成年人的父母經(jīng)商，或者是監(jiān)護(hù)人以該房產(chǎn)為第三人借款作抵押，則即使貸款行要求未成年人和監(jiān)護(hù)人在抵押合同上簽字，也不具備法律效力，會(huì)面臨無效風(fēng)險(xiǎn)，不

11、能真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)作用。7、重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：重復(fù)抵押是指抵押人將抵押物抵押給債權(quán)人之后，再次將抵押物價(jià)值已設(shè)置抵押部分為其他債權(quán)設(shè)定擔(dān)保的行為。最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見（試行）第115條規(guī)定：“在抵押期間，非經(jīng)債權(quán)人同意，抵押人就抵押物價(jià)值已設(shè)置抵押部分再作抵押的，起行為無效?！睘榉乐怪貜?fù)抵押現(xiàn)象的發(fā)生，貸款行除加強(qiáng)貸款審查之外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與有關(guān)房地產(chǎn)管理部門的溝通，通過密切協(xié)作做好抵押登記工作。8、房產(chǎn)出租的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警根據(jù)最高人民法律關(guān)于適用若干問題的解釋中有關(guān)規(guī)定，只要租賃權(quán)成立在前抵押權(quán)設(shè)立在后，那么法律就賦予祖賃對(duì)抗抵押權(quán)的效力。為防范這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)注意：1）加強(qiáng)貸前審查和實(shí)地調(diào)查，提高信貸員對(duì)租賃風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度