銀行支行二季度風險管理例會發(fā)言材料

1、銀行支行二季度風險管理例會發(fā)言材料落實全面風險管理推進全行風險管控合力分行派駐支行風險合規(guī)經(jīng)理 （年7月12日）這次例會是在全行不良貸款持續(xù)攀升，各類檢查問題頻出的情況下，經(jīng)支行研究決定，果斷召開的一次重要會議。會議的目的是認清全行風險管理現(xiàn)狀，查找風險管控中存在的不足，制定下一步工作的方向。下面，我講幾點意見：一、目前全行的風險管理現(xiàn)狀（一）全面風險管理逐步推進。隨著總行全面風險管理建設(shè)綱要的落地實施及推行，加之本行對風險管理相關(guān)理念的培訓學習，大家對全面風險管理的認知逐步加強，落實領(lǐng)域逐步拓寬，管理層逐步重視。尤其是各單位負責人都能夠正確對待風險管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營的辯證關(guān)系，將風險管理理念自覺

2、貫穿到各個具體層面。（二）系統(tǒng)工具應(yīng)用逐步成熟。通過對orms雙系統(tǒng)的操作培訓，大家對風險信息在線報告做到了能報告、會操作。至目前，全行會計主管通過風險管理系統(tǒng)共報告操作風險17條，各部門報告風險事項8條。風險工具運用的主動性、積極性逐步加強。（三）工作流程管理逐步規(guī)范。全行在操作風險管理上能夠按照業(yè)務(wù)流程規(guī)范操作，實現(xiàn)了“四嚴查、八嚴審、十嚴禁”的管理要求。在信用風險管理上能夠落實“三個辦法一個指引”和貸款新規(guī)的限制性條款要求，審慎辦理信貸業(yè)務(wù)。在市場風險管理上，能夠前瞻性地把握市場走向，及時規(guī)避市場價格、利率的波動風險?；谏鲜鰩c的根本轉(zhuǎn)變，全行的主要風險指標表現(xiàn)基本穩(wěn)定，案件發(fā)生率、被

3、訴案件發(fā)生率和操作風險事件繼續(xù)維持“0”目標，全行風險管控水平不斷提升，風險狀況總體平穩(wěn)，風險水平評價得分逐漸提高。二、存在的主要問題（一）全員對全面風險管理的認識不到位。1、主觀認識不夠。全面風險管理是一項全面性、全程性、全員性的系統(tǒng)工程。涉及各個層面、全部流程和所有員工。但有相當一部分人員對全面風險管理知之不全、知之不深，理解上還處在狹隘和粗淺層面，全面風險管理的理念還沒有深化和固化。其結(jié)果是個別同志，包括個別領(lǐng)導干部對全面風險管理的認識粗放，對業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制的關(guān)系認識不夠準確，造成工作管理上不夠精細，能動性不強。2、自身定位不準。做為全面風險管理條線中的一員，我們每個人，包括行長、主

4、管行長、網(wǎng)點負責人、部門主管、客戶經(jīng)理、前后臺柜員、大堂經(jīng)理、大堂保安，每個人都有具體的風險管理職責。但相當一部分人不知道自己做什么，怎么做，造成工作不作為、亂作為。（二）對全面風險管控的執(zhí)行力不強。為加強全面風險管理，我在多個會議上多次強調(diào)落實相關(guān)管控措施，但部分單位充耳不聞，拒不落實，使制度執(zhí)行大打折扣，具體表現(xiàn)在：1、風險監(jiān)控不到位。具體表現(xiàn)在對風險不能提前預(yù)警和監(jiān)測、分析，風險發(fā)生后不能及時化解和處置，頻頻新增的不良貸款就充分說明了這一點。2、風險報告制度落實不到位。自2010年操作風險信息管理系統(tǒng)上線運行以來，有的支行只錄入了1筆操作風險事項，而個別機關(guān)部門至今未錄入1筆操作風險事項

5、，就連本部門或本條線盡職監(jiān)督檢查發(fā)現(xiàn)的風險事項也沒有錄入系統(tǒng)。3、法人客戶風險分類制度落實不到位。法人客戶必行按季進行十二級分類工作，但由于對政策的理解上存在偏差，對法人客戶貸款的按季十二級分類形成遺漏，形成貸款風險分類形態(tài)調(diào)整不實的問題，也影響了減值撥備的準確計提。4、問題整改落實不到位。就今年下發(fā)的提示及督辦來講，不良貸款壓降始終沒有實效；提示函（農(nóng)銀正風險函【】004號）紙質(zhì)信貸檔案資料查出的問題，要求5月10日報告整改結(jié)果，至今無動靜；提示函（農(nóng)銀正風險函【】007號）要求落實“貸款到期前20天的貸戶告知和貸款到期10日前發(fā)送到期貸款通知書的剛性要求。貸款到期前5日內(nèi)，隨時查看還款賬戶

6、的資金到位情況”以及“對逾期貸款，要簽發(fā)逾期貸款催收通知書，送達借款人和擔保人，并制定切實可行的償還措施，限定還款時限。對表內(nèi)欠息，督促借款人在90日內(nèi)及時清償，嚴防形成表外欠息，造成貸款進入不良?！钡认薅ㄐ源胧珗?zhí)行到位的甚少。督辦函（農(nóng)銀正督辦函【】002號）對查出的違規(guī)農(nóng)戶小額貸款的整改要求“落實專管和定期報告制度，涉及單位于每周一由專人向主管部門（綜合管理部）和派駐風險合規(guī)經(jīng)理報告整改進度”，但至今未見一份進度報告。有些部門的一季度監(jiān)管報告至今未報告。（三）風險管理委員會的運行還不夠規(guī)范。主要是對會議的提請召開、準備不充分，相關(guān)出席部門和人員無發(fā)言材料，分析不夠充分，還不全面。支行未

7、撰寫全面風險分析報告，沒有形成會議紀要并上傳下達，這一風險管理的重要平臺的作用發(fā)揮得不夠充分。三、加強全風險管理的建議（一）牢固樹立審慎穩(wěn)健的風險管理理念風險管理的核心是理念問題，風險理念必須內(nèi)化于心，外化于行。一是業(yè)務(wù)發(fā)展必須做到風險管理先行。業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，風險管理措施要跟上，充分發(fā)揮風險管理對于業(yè)務(wù)發(fā)展的指導、監(jiān)督與約束作用，消除過去被動、消極的事后“亡羊補牢”型的風險管理思想，開展積極主動的風險管理。二是風險管理要緊緊圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展進行。風險客觀存在，無法回避，一味地回避風險只能導致業(yè)務(wù)發(fā)展停頓，必須緊緊結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢，通過有效的風險管理手段化解業(yè)務(wù)風險，為業(yè)務(wù)健康發(fā)展保駕護航。三是變

8、風險管理由專門部門和專門人員負責為全行、各部門和全員參與。風險管理理念需要滲透至各級行、各部門和每個人。只有當審慎穩(wěn)健的風險管理理念融入全行“血液”中，各項制度、方法、組織體系才能發(fā)揮應(yīng)有威力。只有具備了審慎穩(wěn)健的風險管理理念，才能使風險管理形神兼?zhèn)?。要進一步提高對全面風險管理工作的認識，提高認識不是一句空話，尤其是首先要從管理層做起。支行行長是本級行風險管理的第一責任人，對風險管理負總責。風險管理主管副行長具體負責風險管理組織領(lǐng)導和協(xié)調(diào)職能。支行風險管理委員會應(yīng)定期不定期召開會議，主要負責審議轄內(nèi)風險限額和組合方案；審議并組織實施轄內(nèi)風險管理工作目標、計劃和流程；審議權(quán)限內(nèi)風險管理事項和交易

9、項目；定期分析、評價轄內(nèi)整體風險狀況，指導、檢查、監(jiān)督各部門風險管理工作；對其他全行性的重大風險管理事項作出決策，并組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督實施。支行相應(yīng)部門和崗位負責貫徹落實風險管理政策、制度，制定本行風險管理意見和措施；信用風險管理；操作風險管理；分析和報告等工作，落實風險管理“第一道”防線的責任。（二）認清當前風險管理面臨的形勢今年，從外部看，國家為了控制通貨膨脹，抑制物價過快增長，實行了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，貸款規(guī)模管理日趨嚴格。從內(nèi)部看，省分行新一屆領(lǐng)導班子提出了“一年打基礎(chǔ)、兩年求發(fā)展、三年上臺階”的任務(wù)和要求，各項經(jīng)營計劃較上年有了較大增長，業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力較大。在這種形勢下，各

10、級管理者的壓力都比較大。同時，隨著金融創(chuàng)新的力度和頻度加大，銀行的經(jīng)營模式發(fā)生深刻變化，網(wǎng)絡(luò)國際化、業(yè)務(wù)電子化、運營集約化的趨勢日益明顯，銀行面臨的風險進一步呈現(xiàn)出跨行業(yè)、跨市場、跨國界等特點，風險的范圍更廣、種類更多、表現(xiàn)更隱蔽、性質(zhì)更復(fù)雜，管控的難度更大。在這種內(nèi)外部形勢下，今年風險管理的形勢主要表現(xiàn)在：1、信用風險仍是我行防控的主要風險。信用風險仍是當前面臨的主要風險，這個格局沒有發(fā)生變化，同時體現(xiàn)出四個特點。一是法人客戶貸款信用風險仍是主要風險。雖然我行的法人貸款數(shù)量少，但風險程度仍然較高。二是農(nóng)戶貸款風險會不斷加大。隨著農(nóng)戶貸款投放力度的加大，投放區(qū)域的不斷擴大，客戶經(jīng)理管戶數(shù)量的增

11、加，農(nóng)戶貸款風險也將隨之增大。三是風險識別的難度加大。因為，現(xiàn)有存量貸款沒有經(jīng)過一個完整經(jīng)濟周期的考驗，潛在的風險隱患識別、判斷難度較大，一筆貸款不是說到期收不回來時形成不良才說風險，而關(guān)鍵是在貸款未到期前對風險做出科學的評估和判斷，及早采取相應(yīng)風險管控措施。 2、操作風險管控難度將不斷加大。一是信貸業(yè)務(wù)操作風險仍是我行面臨的主要風險。貸前調(diào)查不真實，貸后管理不到位，落實貸款新規(guī)不嚴格等將是面臨的主要風險。二是隨著金融市場和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，操作風險程度在不斷加深，操作風險呈現(xiàn)出由“高頻低損”向“高頻高損”發(fā)展的態(tài)勢。三是新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的操作風險顯現(xiàn)。主要將集中在信用卡、自助設(shè)備、理財?shù)葮I(yè)務(wù)上，

12、防控難度不斷加大。四是道德風險問題仍不容忽視。3、市場風險對業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響程度加大。隨著國家“十二五”規(guī)劃的出臺，治理通脹措施的強化，行業(yè)風險將加大，尤其是房地產(chǎn)市場對銀行業(yè)務(wù)的影響將加大。同時，隨著利率定價水平的提高，在提高收益的同時，仍然面臨著一定的利率定價風險。（三）認真做好操作風險報告工作操作風險涉及多個領(lǐng)域，幾乎無所不在，是風險管理中難度最大的部分，也是我行的薄弱環(huán)節(jié)，而先進的操作風險管理手段主要是通過建立損失數(shù)據(jù)庫，計算損失概率，從而準確計提風險撥備應(yīng)對預(yù)期損失，提高抗風險能力。而我們能否及時報告操作風險是準確計提撥備的基礎(chǔ)，也是提高風險管理水平的重要手段。風險報告分為有損失的操作

13、風險事件報告和沒有損失的操作風險事項報告兩類，我們很多同志不分事件和事項，一律采取不報或少報策略，在認識上存在誤區(qū)。在風險水平評價體系中，考核操作風險事件發(fā)生率其計算方法是預(yù)計損失除以全行總資產(chǎn)，并且只占總賦分的5%，還有0.06的容忍度，對各行風險水平評價考核中的影響不大，風險事項報告更不涉及風險水平評價。但是在操作風險報告系統(tǒng)中有一個輔助評分模塊，專門考核操作風險報告工作質(zhì)量，并且和內(nèi)控評價結(jié)果共同構(gòu)成計量操作風險經(jīng)濟資本的主要依據(jù)（內(nèi)控評分占75%，輔助評分占25%），從近年來全省的考核來看，內(nèi)控評價80分左右，輔助評分只有50來分，根本原因是風險報告工作沒跟上。如果兩項都能達到85分以

14、上，就可能減少經(jīng)濟資本占用，若用于信用風險，就可投放較多增量貸款。在資本稀缺的情況下，不能不精打細算，要從各種渠道減少經(jīng)濟資本占用。無論怎樣說，我們要以積極地態(tài)度認識風險報告，風險報告是風險管理的主要媒介，也是上下級行相互溝通、主動管理風險的重要體現(xiàn)。我行不是說可報告的風險事項少，從系統(tǒng)在線監(jiān)測、內(nèi)外部檢查、自律監(jiān)管檢查來看，問題不少，如果大家都及時報告，匯總起來就是很大的信息量，有助于揭示風險，采取措施，堵塞漏洞，否則，就和過去一樣，一個簡單的問題幾年都得不到解決。舉例來說，如果大家能將余額為0的貸款欠息形成原因積極上報，就會引起上級重視，并可能實行批量處理；對自助機具的多發(fā)問題積極上報，就

15、可能使自助機具得以優(yōu)化和改善。所以機關(guān)各部門、各網(wǎng)點必須按操作風險報告制度的要求及時、準確、完整地報告風險事件、事項，及時錄入系統(tǒng)。（三）完善風險管理激勵機制總行今年已經(jīng)重新修訂了風險水平評價辦法，增加了經(jīng)濟資本回報率、法人優(yōu)質(zhì)貸款占比、關(guān)鍵崗位未輪崗人數(shù)、基層機構(gòu)關(guān)鍵風險點風險水平，以及風險事件報告率和重點工作完成情況兩大扣分項指標。省分行從二季度起采用了新的風險水平評價辦法開展風險水平評價工作。為促進全員風險報告的積極性，建議支行按月通報各部門、網(wǎng)點的風險事項報告筆數(shù)和質(zhì)量，按季統(tǒng)計報告條數(shù)，納入季度考核中，對全年風險事項報告居首的單位予以物質(zhì)獎勵。（四）幾項具體建議1、由于蘭州太寶制藥有

16、限公司經(jīng)營場所為異地，路途遙遠，資金監(jiān)管及現(xiàn)場檢查難以保證及時性和有效性，且是多次循環(huán)，建議對此客戶壓縮信貸規(guī)模，逐步退出。2、對全行存量自營常規(guī)貸款中10萬元以上（含10萬元）自然人不良貸款客戶逐筆進行清理，制定清收處置方案，并在年內(nèi)予以落實。3、鑒于今年生豬肉價格的快速反彈，對胡方照的50萬元其他生產(chǎn)經(jīng)營性貸款再次進行現(xiàn)場檢查，與客戶重新制定償還計劃，落實清收措施。并對抵押擔保進行追索和完善。4、落實轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于加強貸后管理工作的意見的通知（農(nóng)銀慶發(fā)【】127號）要求，不論法人客戶還是個人客戶，在貸款到期前一個月，清息前10天，管戶客戶經(jīng)理要逐戶落實還本清息資金來源，監(jiān)督客戶賬戶資金到位情況。對貸款到期前10天，清息前5天還本清息資金仍未到位的客戶，管戶客戶經(jīng)理要及時向主管行長和客戶經(jīng)理組報告，盡快采取應(yīng)對措施落實資金。凡因貸款催收不及時和客戶因欠息導致貸款進入不良的，要嚴厲追究客戶經(jīng)理責任。5、對2009年