淺析農村信用社支農貸款發(fā)放情況的調研報告

1、淺析農村信用社支農貸款發(fā)放情況的調研報告俄體辦事處總面積239.2平方公里，轄10個行政村 ，28個自然屯，47個農業(yè)生產合作社，全旗“50強”村1個，全盟百強示范村2個?，F有4806戶，人口15946人，其中：現有農業(yè)人口1.2萬人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營企業(yè)戶200多戶，其中：粉條加工企業(yè)60余家，經濟以農業(yè)為主，牧業(yè)為輔。俄體信用社位于辦事處主街道東側，距辦事處黨政機關700米，現有職工10人，其中：內勤3名，外勤6名，后勤1人，是俄體辦事處轄區(qū)內唯一一個金融服務機構，在新農村建設進程中，俄體信用社廣泛開展支農服務工作，發(fā)揮著農村金融主力軍作用，全力支持辦事處經濟和社

2、會發(fā)展。一、執(zhí)行國家和上級有關法律法規(guī)和政策情況俄體信用社堅持“條塊管理相結合”的原則，在旗信用聯社和地方黨工委、辦事處雙重領導下，認真落實科學發(fā)展觀，積極貫徹落實國家和上級有關法律法規(guī)依法運營，沒有發(fā)生違規(guī)操作和違章經營事件。在國家金融宏觀調控政策下，俄體信用社始終堅持服務“三農”方向不動搖，想方設法組織支農資金，千方百計增加支農貸款投放，發(fā)揮傳導支農貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農服務工作。二、支農貸款發(fā)放和回收情況認清宏觀形勢，明確支農目標，俄體信用社堅持服務宏觀調控政策不含糊，服務“三農”市場定位不動搖，一手抓資金總量擴張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調度，提高支農貸款運用效率。

3、截止2008年底，共吸納各項存款1640萬元，各項貸款余額880萬元。2008年投放貸款1390萬元，其中支農貸款612萬元，2008年底回收600萬元，回收率98%，其中食用菌項目貸款54萬元，只回收15萬元。2009年已投放貸款1600萬元，其中支農貸款1000萬元，俄體信用社將進一步加大支農貸款投放力度。不良貸款余額254萬元。各項收入3萬元，其中利息收入3萬元，較上年同期增長了1萬元，增長比重為50%，資產質量進一步提高。三、信用社理事會成立及作用發(fā)揮情況由于俄體信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯社下屬機構，按照金融系統(tǒng)管理要求，不設理事會，談不上作用發(fā)揮與否。四、信用社增資擴股、社員

4、入服及股金兌現情況俄體信用社廣泛開展增資擴股業(yè)務，引導社員積極入股，并向社員下發(fā)股金證，到目前為止，共吸收社員現金入股103萬元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時可到俄體信用社辦理支農貸款業(yè)務，為農戶提供了極大方便。五、推動農牧業(yè)產業(yè)結構調整和農村牧區(qū)經濟社會發(fā)展中所起的作用（一）經營方向規(guī)范，支農貸款投放比重明顯提高2008年，全年俄體信用社共投放支農貸款612萬元，而2009年14月份就投放了1000萬元，支農貸款比重較2008年全年增加了的63.4，經營方向規(guī)范，支農貸款占比明顯提高，俄體信用社已成為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶。（二）支農資金供應能力增強，有力支持了當地農牧業(yè)發(fā)

5、展每年的2月份是信用社春節(jié)前后存款季節(jié)性增長的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個時段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。俄體信用社通過積極爭取人民銀行支農貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴大了信用社支農貸款規(guī)模，保證了農民日益增長的資金需求，有力支持了當地社會經濟發(fā)展。（三）推進農村農牧業(yè)產業(yè)結構調整步伐長期以來，受傳統(tǒng)觀念的影響和農業(yè)實際情況的限制，農業(yè)貸款的投向大多集中在種植業(yè)，并且存在著極大的季節(jié)性特征，農業(yè)貸款投放對象較為單一。近幾年來，俄體信用社對轄區(qū)內的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工業(yè)等資金需求情況進行調查摸底，根據情況逐年加大了對農村養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工

6、業(yè)的貸款投放規(guī)模，提高對農村養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工業(yè)的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持全發(fā)村奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持義新村粉業(yè)經濟發(fā)展等等，通過信貸政策的傾斜有步驟、有結構地引導農民進行農牧業(yè)產業(yè)結構調整，促進農村經營多樣化，拓寬農民增收渠道。（四）簡化貸款手續(xù)，提高服務質量，密切社農關系，為農業(yè)豐收保駕護航俄體信用社廣泛開展小額信用貸款和聯保貸款，對小額貸款實行信用放款，不需要抵押擔保，對聯保貸款確定聯保對象，實行多戶聯保、按期存款、分期還款，大大簡化了農戶貸款手續(xù)。通過與農戶建立經濟檔案卡，明確實際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時貸款，提高了貸款工作效

7、率，方便了農戶。農戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產中不誤農時，適時早播，為農業(yè)豐收奠定了堅實的基礎。六、存在的困難和問題（一）農民貸款難的問題仍然客觀存在當前農民貸款的程序已經明朗，獲取貸款的要求基本能夠得到滿足，但是有不少的農民對于貸到手中的千百元的農戶小額信用貸款不是很滿足，希望能夠得到更大的貸款支持，用于發(fā)展種植業(yè)以外的養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)。從信用社資金能力和貸款風險管理上來看，多貸款或是提高農戶小額信用貸款的起點，目前而言沒有條件，支農再貸款政策仍然不能從根本上解決部分農戶貸款需求，當前農民貸款難或者說是大額貸款難的問題仍然客觀存在，這里有諸多因素制約，有待于進一步探索和改革。（二）單戶

8、貸款額度偏小，期限管理過嚴針對目前支農貸款當年申請、年末全額歸還和限制單筆貸款額度的實際情況，有些基層農戶反映，支農再貸款既為支農，就應該想農民所想、急農民所急，在貸款投放的額度上，能靈活變通一點，對于貸款額度要求應適當放寬，增加貸款金額。對貸款的期限要求也不應當固定，應根據農業(yè)生產本身存在的經營風險，適度調整還款期限，可以允許適當延期，例如養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)本身就存在生產風險和生產周期問題，農民還沒有見到效益就得還款，勢必影響生產規(guī)模擴大，打擊經營者的生產積極性。為此，應把支農貸款回籠率不作硬性規(guī)定，而是根據實際情況區(qū)別對待考核信用社。（三）農村金融機構對農業(yè)建設信貸投入不足目前，從全旗乃至全盟

9、來看，能夠向農牧區(qū)提供資金，促進農牧民增收的金融機構卻非常有限，無法滿足“三農”資金需求。而唯一能發(fā)揮傳導支農貨幣政策職能的農村信用社，卻受信貸資金來源、規(guī)模、用途、額度等的限制，不能有效支撐起農牧區(qū)金融服務的平臺，造成當前農牧區(qū)金融機構信貸渠道單一，孤掌難鳴，支農作用有限的狀況。（四）農村金融保險保障機制不健全，農業(yè)抵御自然風險能力較弱目前，農業(yè)生產保險體制缺位，受地區(qū)的經濟發(fā)展水平和城鄉(xiāng)居民的金融習慣影響，財政上沒有相應的農業(yè)生產保險基金，保險業(yè)的發(fā)展速度并不很快，涉農保險尚未有效開展，廣大農村牧區(qū)仍處于基本空白或涉足不深。農業(yè)一旦出現自然災害，造成農戶巨大經濟損失，不但信用貸款無法收回，

10、農戶家庭將極易返貧，影響金融穩(wěn)定。（五）金融體制不完善近年來，各家金融機構紛紛從旗縣撤除，在農村實際經濟發(fā)展中，農村信用社是支農的主力軍，但由于自身存在的產權關系不明晰、法人治理結構不完善、歷史包袱重、不良貸款較多、資產質量較差、服務手段落后等原因，導致農村信用社支農力度還不盡人意，有點力不從心。七、工作建議（一）解決農民貸款難的問題。除了大力組織存款增加可用資金外，上級金融部門信貸部門應加大支農貸款投放比重，同時，不斷改善貸款服務方式，探索貸款工作創(chuàng)新，推出適合農民信貸產品，引導農民進行農業(yè)產業(yè)結構調整，擴大整個信貸市場規(guī)模。（二）開展貸款創(chuàng)新，在信貸產品上做文章。對于基層農村信用社而言，貸款放少了信用社沒有收益，支農任務不能完成；放多了風險又大，如果資金損失就更得不償失了。這要求信貸管理者要適時推出適銷對路的信貸產品，提高單筆貸款額度，延長貸款期限，做好貸款調查分析和貸前、貸中、貸后檢查，做到既能控制風險，又能擴大信貸投放數量。（三）