我國銀行系保險(xiǎn)公司的機(jī)遇和挑戰(zhàn)[精選]

1、我國銀行系保險(xiǎn)公司的機(jī)遇和挑戰(zhàn)摘要2009年11月,中國銀監(jiān)會(huì)頒布商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法,標(biāo)志著國內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深層次的融合階段,對(duì)銀保合作以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文將從銀行入股保險(xiǎn)公司后的影響及我國銀行系保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀和存在的問題分析，最終闡述自己對(duì)其的一些建議。關(guān)鍵詞 銀保合作；銀行系保險(xiǎn)公司；存在問題；對(duì)策研究緒論研究背景與意義：2009年11月,中國銀監(jiān)會(huì)頒布商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法,標(biāo)志著國內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深層次的融合階段,對(duì)銀保合作以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。銀行入股保險(xiǎn)公司會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來持續(xù)的資本支持，有助于推動(dòng)銀保發(fā)展

2、模式的轉(zhuǎn)變和提升保險(xiǎn)公司的形象，同時(shí)也給銀行帶來了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。近年來，一些銀行陸續(xù)入股保險(xiǎn)公司，銀保合作已經(jīng)是一種流行的金融合作，但是我國的銀保合作處于初級(jí)階段，發(fā)展還不夠穩(wěn)定，因?yàn)楦鞣矫娴脑驅(qū)е挛覈y行保險(xiǎn)業(yè)存在著銀保合作松散，合作不協(xié)調(diào)、銷售隊(duì)伍不專等問題的出現(xiàn)，因此了解我國現(xiàn)在銀保合作和銀行系保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)制約銀保合作和銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題進(jìn)行研究，并作出相應(yīng)的對(duì)策，有利于解決銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展中所遇到的問題，使得其能夠快速的發(fā)展起來，從而促進(jìn)我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展。因此對(duì)銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展過程中遇到的問題進(jìn)行研究并提出應(yīng)

3、對(duì)舉措，意義重大。國內(nèi)外研究狀況：銀行保險(xiǎn)始于20世紀(jì)70年代法國，并快速在歐洲發(fā)展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發(fā)展，現(xiàn)在已成為當(dāng)今國際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。在這發(fā)展時(shí)期當(dāng)中，形成了一種由銀行和保險(xiǎn)公司共同出資成立的新企業(yè)（一般是以保險(xiǎn)公司）來經(jīng)營的的銀行保險(xiǎn)的組織形式。中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也受到了這種形式的影響，這就形成了銀行系保險(xiǎn)公司。當(dāng)國內(nèi)銀行系保險(xiǎn)公司仍處于“胎動(dòng)”之時(shí)，2006年3月24日，中外合資下的混血銀行保險(xiǎn)公司已然降生。工行、建行、中行、農(nóng)行、交行等國內(nèi)各大商業(yè)銀行都積極探索嘗試新的銀行保險(xiǎn)模式。銀行成立專業(yè)保險(xiǎn)公司或參股保險(xiǎn)公司，通過組織創(chuàng)新推動(dòng)深層合作，這不失為

4、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)突破口。但在其發(fā)展的過程中，仍存在一些不可避免的問題：銀行系保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)很難改變現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局；資本融合模式并不能取代協(xié)議代理模式，協(xié)議代理將長期存在并占據(jù)重要地位；銀行系保險(xiǎn)公司并不能如愿得到快速的發(fā)展。對(duì)于這些存在的問題研究并提出解決問題的對(duì)策，有益于促進(jìn)銀行系保險(xiǎn)公司迅速發(fā)展。 因此，開展對(duì)我國銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展中面臨問題的研究具有重要的理論依據(jù)及實(shí)踐意義。第一章 銀行系保險(xiǎn)公司的含義及特點(diǎn)銀行系保險(xiǎn)公司是指銀行機(jī)構(gòu)直接通過股本合作或集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立等方式組建保險(xiǎn)公司，它主要依靠股東和集團(tuán)的銀行資金、網(wǎng)點(diǎn)和品牌優(yōu)勢(shì)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展 1 。銀行系保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

5、銷售新穎性銀行系保險(xiǎn)公司是一種由銀行機(jī)構(gòu)組建的保險(xiǎn)公司，因此它本身具備了銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的特性，可以說銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合和共同發(fā)展，是一種新型的保險(xiǎn)銷售概念，比起保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式，它可以實(shí)現(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新方向成長周期長我國多大部分銀行系保險(xiǎn)公司是采取設(shè)立新企業(yè)模式開始銀保業(yè)務(wù)的，這與世界銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)一般所采取的合資并購模式有所不同。采取合資并購模式有利于縮短銀行進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的磨合期，這樣可以彌補(bǔ)銀行在人力和專業(yè)方面的不足之處。但是我國技術(shù)的落后和人才的缺乏使得銀行系保險(xiǎn)公司需要花費(fèi)大量的時(shí)間和物資來發(fā)展技術(shù)和培養(yǎng)儲(chǔ)備一批

6、專業(yè)性人才，因此相對(duì)應(yīng)來說，這就導(dǎo)致了銀行系保險(xiǎn)公司的發(fā)展周期比較長。規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)無論在什么領(lǐng)域，規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)都是最終的選擇，因?yàn)橹挥芯邆湟欢ㄒ?guī)模效益，才有更加強(qiáng)大的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且規(guī)模更是爭(zhēng)取客戶的基礎(chǔ)。銀行與保險(xiǎn)公司的合作經(jīng)營實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)公司業(yè)的多元化戰(zhàn)略，這更加容易獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，提高銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。銀行入股保險(xiǎn)公司，達(dá)到了一定的經(jīng)營規(guī)模，雙方可以通過資源共享，使得經(jīng)營和產(chǎn)品的平均成本降低，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。1.2.4發(fā)展受到限制雖然銀保合作有著不少的優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)階段，我國銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于初級(jí)發(fā)展時(shí)期，大部分銀行系保險(xiǎn)公司主要都是利用銀行的資源和保險(xiǎn)公司的銷售資源來盡快進(jìn)入

7、銀行保險(xiǎn)公司。但是，很多銀行對(duì)銀保業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)還是不夠深入，銷售服務(wù)不夠周全，技術(shù)運(yùn)用和人才儲(chǔ)備跟不上，因此在短時(shí)間來，銀行系保險(xiǎn)公司的規(guī)模無法擴(kuò)大，也導(dǎo)致了其未來的發(fā)展受到了各方面的限制。第二章 銀行入股保險(xiǎn)公司的機(jī)遇以商業(yè)銀行為例銀行入股保險(xiǎn)公司的情況隨著2009年11月商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法(以下簡稱管理辦法)的正式發(fā)布，商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司試點(diǎn)終于開始，標(biāo)志著國內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深層次的融合階段，對(duì)銀保合作以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，一些商業(yè)銀行陸續(xù)入股保險(xiǎn)公司，例如交通銀行、中國銀行和北京銀行等。商業(yè)銀行的入股后，傳統(tǒng)的簡單代理合作模式將發(fā)生改革，不再是原來二者之

8、間的簡單代理合作模式，主要是在協(xié)議代理的基礎(chǔ)上混業(yè)經(jīng)營，這將會(huì)給雙方帶來長遠(yuǎn)的效益，同時(shí)也將推動(dòng)金融業(yè)合作的發(fā)展。早在管理辦法頒布之前, 多家銀行已遞交了人股保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)2 （商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司之現(xiàn)狀評(píng)析）。目前正式獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)的人股保險(xiǎn)公司的商業(yè)銀行分別是交通銀行、中國銀行和北京銀行，而建設(shè)銀行和工商銀行出于待批中(表一)。表1 部分商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司情況收購方被收購方股權(quán)比例進(jìn)度市場(chǎng)份額交通銀行中?？德?lián)51%獲批0.01%中國銀行中銀保險(xiǎn)100%獲批0.63%中國銀行恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽接近50%獲批0.17%中國工商銀行太平人壽40%尚未獲批2.59%中國建設(shè)銀行幸福人壽51%尚未獲批

9、0.49%北京銀行首創(chuàng)安泰50%尚未獲批0.09%注: 市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)為2009 年1 7 月份的市場(chǎng)份額。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽由中國銀行通過中銀保險(xiǎn)間接控制，中銀保險(xiǎn)從事財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其市場(chǎng)份額也是指在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額3。（我國商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)）2.2我國銀行入股保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)第一、具有充足的資本作為入股保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)，商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司是否獲得批準(zhǔn)，與其資本充足率有密切關(guān)系，截至2009 年6 月30日, 交通銀行的資本充足率為12.5 7%,核心資本充足率為8.81%; 截至2009年6 月3 0 日, 中國銀行的資本充足率為%, 核心資本充足率為9.43% ; 截至2 0 0 9

10、年12 月3 1 日, 北京銀行的資本充足率為14.35%, 核心資本充足率為12.38%2。（商業(yè)銀行人股保險(xiǎn)公司之現(xiàn)狀評(píng)析）可見，我國銀行入股保險(xiǎn)公司都具有資本優(yōu)勢(shì)。第二、具有豐富的混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)在銀行正式入股保險(xiǎn)公司前，很多銀行都與保險(xiǎn)公司都有很長一段時(shí)間的合作業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營有著銀?；鞓I(yè)經(jīng)營的重要經(jīng)驗(yàn)和一套管理方法。目前商業(yè)銀行人股保險(xiǎn)公司尚處于試點(diǎn)階段, 因此, 商業(yè)銀行銀?；鞓I(yè)經(jīng)營背景對(duì)其入股保險(xiǎn)公司存在較大影響。交通銀行于2000年11第三、具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力總體來說，國內(nèi)銀行在廣大消費(fèi)者中擁有良好的公眾形象和信譽(yù)，這增大了工作的保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)銀保風(fēng)險(xiǎn)保障的信心。

11、另外，在風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)方面，具有優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)比保險(xiǎn)公司要強(qiáng)大得多，銀行擁有較多的可以利用的金融衍生工具,利用這些金融衍生工具,通過金融創(chuàng)新對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，因此銀行入股保險(xiǎn)公司在抗風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)保障能力具有很大的優(yōu)勢(shì)。第三章 我國銀行系保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀及存在的問題從2009年開始至今，銀行入股保險(xiǎn)公司整整兩個(gè)年頭后,幾家銀行系保險(xiǎn)公司并未如當(dāng)初業(yè)內(nèi)所期快速長大。首先，國內(nèi)金融政策的變化加速銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展。銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作會(huì)國內(nèi)金融政策的變化，而政策的變動(dòng)使得銀行系保險(xiǎn)公司要不斷變革管理方法或者產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開發(fā)，從而促進(jìn)了其自身的發(fā)展。其次，銀行通過不同方式建立銀行系

12、保險(xiǎn)公司，國內(nèi)諸多銀行借助集團(tuán)化優(yōu)勢(shì)和合資公司特殊性，已經(jīng)在國家政策明確前以不同形式建立不同程度的銀行系保險(xiǎn)公司，有外資或中外合資類型，也有集團(tuán)化類型。最后，由于受到政策的限制，主要是商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司，但是我國的四大銀行還沒有真正進(jìn)入該市場(chǎng)，還不能很好地發(fā)揮銀行的影響力，再加上發(fā)展程度偏低，現(xiàn)階段我國銀行系保險(xiǎn)公司屬于非主流狀態(tài)。我國銀行保險(xiǎn)還處于起步階段, 由于混業(yè)經(jīng)營是大勢(shì)所趨, 銀行保險(xiǎn)進(jìn)行更深層次的合作已成為必然4。()3.2 我國銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的問題：我國銀行系公司的發(fā)展仍處于起步階段，由于各種內(nèi)外各種原因，在其經(jīng)營、管理、銷售方面都存在著一些問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方

13、面： 投入問題我國銀行系保險(xiǎn)公司雖然自身有著宏厚的資本，但是在這方面的資金和人才投入還是不足的，銀行入股保險(xiǎn)公司，可以得到資源上的共享，但是還是不能與專業(yè)的保險(xiǎn)公司相比，無論在資金、技術(shù)、人才方面還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的5 （淺析中國銀行保險(xiǎn)機(jī)遇與挑戰(zhàn)）。產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開發(fā)、和科技研究和人才培養(yǎng)等的投入嚴(yán)重阻礙了銀行保險(xiǎn)的深入開展。 制度問題雖然我國已經(jīng)出臺(tái)了部分政策來促進(jìn)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營，但是銀行保險(xiǎn)相關(guān)制度法規(guī)尚不健全，政策制度的約束力仍然存在，并且很多規(guī)章制度都不能很好地落實(shí)，一些政策制度的可行性和執(zhí)行力度仍受到業(yè)界和公眾的質(zhì)疑，使得制度政策成為約束銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題。3.2.3 模式問題

14、因?yàn)榘l(fā)展不夠成熟，在以后的一段時(shí)間里，資本融合模式還不能夠完全取代協(xié)議代理模式。協(xié)議代理模式有著組織松散，合作基礎(chǔ)薄弱，易產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)等缺點(diǎn)。因此如果長時(shí)間還是協(xié)議代理模式會(huì)不利于銀行系保險(xiǎn)公司的發(fā)展 6 。（我國銀行與保險(xiǎn)公司深層次合作模式研究）3.2.4 科技問題現(xiàn)在是信息化時(shí)代，科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用特別是信息技術(shù)，但是，從實(shí)際情況來看，銀行系保險(xiǎn)公司在科技應(yīng)用方面還不夠，而且沒有相對(duì)應(yīng)的配套設(shè)施，專業(yè)技術(shù)和設(shè)備配置的缺少也成為阻礙銀行系發(fā)展的一個(gè)重要問題。人才問題在我國，可以兼顧銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)合型人才是十分缺乏的，銀行技術(shù)和保險(xiǎn)技術(shù)都有著其獨(dú)特性和復(fù)雜性的，只有專業(yè)性人才才能很好地結(jié)合兩者

15、的優(yōu)點(diǎn)并擁有。雖然我們可以引進(jìn)國外人才，但是如果我國長久缺乏自己的人才，沒能儲(chǔ)備一批復(fù)合型人才，這會(huì)加大銀行系保險(xiǎn)公司的人才成本，又會(huì)阻礙銀行系保險(xiǎn)公司以后的發(fā)展。第四章 我國銀行系保險(xiǎn)公司未來發(fā)展的對(duì)策加強(qiáng)國家的引導(dǎo)和扶持銀行系保險(xiǎn)公司要進(jìn)行迅速發(fā)展離不開國家的引導(dǎo)和支持。首先，國家應(yīng)該加大對(duì)銀行系保險(xiǎn)公司的投入力度，建立穩(wěn)定的機(jī)制。加強(qiáng)宏觀調(diào)控保障銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。并且根據(jù)現(xiàn)有的科技和金融資源，制定出臺(tái)一個(gè)關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略方案。然后，監(jiān)管工作對(duì)于日后的發(fā)展也是不可缺少的，監(jiān)管部門既保證要銀保合作順利進(jìn)行，又要防止銀行系保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必

16、須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。企業(yè)的管理和經(jīng)營都需要人來操作，人員素質(zhì)的高低，是企業(yè)發(fā)展的重要因素，銀行和保險(xiǎn)的獨(dú)特性更是需要一些復(fù)合型人才。因此，銀行系保險(xiǎn)公司必須重視引進(jìn)和培養(yǎng)搞素質(zhì)人才，打造專業(yè)化的人才隊(duì)伍。一方面要加大向國外人才的引進(jìn)，并且借鑒國外的人才管理經(jīng)驗(yàn)，制定出適合銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展和科研情況的管理制度。另一方面，要積極開展人才技能培訓(xùn)，國外的人才畢竟是有限的。我們要自身培養(yǎng)一批批具有較強(qiáng)的科學(xué)素質(zhì)、技能水平和管理水平的新型的專業(yè)人才。4.3大力營造良好的發(fā)展環(huán)境。要進(jìn)一步發(fā)展，銀行系保險(xiǎn)公司的的管理部門要努力形成高效、合理、有序的管理體制，切實(shí)履行起對(duì)銀保合

17、作統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的職能。建立并完善起適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和我國銀保合作發(fā)展規(guī)律的體系，解決發(fā)展中的一些薄弱環(huán)節(jié)問題為銀行業(yè)更積極的進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。的建設(shè)信息化時(shí)代要求銀行系保險(xiǎn)公司要緊跟世界數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的大趨勢(shì)，加上銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際操作和信息共享不能充分利用的情況。因此，銀行系保險(xiǎn)公司要發(fā)展，必須推進(jìn)信息化平臺(tái)的建設(shè)，讓客戶能夠通過信息平臺(tái)享受便捷、一站式銀行和保險(xiǎn)的雙重服務(wù)。繼續(xù)開發(fā)專業(yè)的操作和控制系統(tǒng)，加快各類銀保產(chǎn)品的數(shù)字化、智能化的改造，提高產(chǎn)品的科技含量。結(jié)論現(xiàn)階段，雖然我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但是與歐洲銀行保險(xiǎn)相比，仍然處于較為低端的協(xié)議代理模式，而且我國銀行系保險(xiǎn)公司還是處于初級(jí)階段，發(fā)展程度還不高，在銀行系保險(xiǎn)公司的發(fā)展上存在著諸多問題，因此，對(duì)我國銀保合作和銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展進(jìn)行對(duì)策研究是十分重要的。一方面銀行系保險(xiǎn)公司要制定后日后發(fā)展的戰(zhàn)略，引進(jìn)和開發(fā)新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，做好人才培養(yǎng)工作，并且建立完善各項(xiàng)管理營銷制度。另一方，國家要加大對(duì)銀保合作的投入，引導(dǎo)并扶持銀行系保險(xiǎn)公司，為其進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)的手段和方式等方面提供保障，并且要加強(qiáng)對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)的