我國(guó)大眾家庭投資理財(cái)趨勢(shì)分析

1、20XX年X月XX日鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))我國(guó)大眾家庭投資理財(cái)趨勢(shì)分析摘要不可否認(rèn)，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高增長(zhǎng)時(shí)代，人民生活水平的迅速提高以及全球經(jīng)濟(jì)的一體化、科技的進(jìn)步等等因素都推動(dòng)著理財(cái)觀念進(jìn)入到我們每一個(gè)人的家庭生活里，為了改善我們的生活質(zhì)量。家庭投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是在財(cái)務(wù)方面以適度合理的投資達(dá)到家庭（個(gè)人）生活追求的問(wèn)題，旨在解決的是在個(gè)人(家庭)財(cái)務(wù)資源有限的情形中,也就是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保值與追求財(cái)務(wù)自由。假如想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),金融投資產(chǎn)品是當(dāng)前我國(guó)家庭最切實(shí)可行的理財(cái)途徑,目前,我國(guó)的金融投資理財(cái)產(chǎn)品日益豐富、理財(cái)產(chǎn)品線日趨完美,各種各樣的家庭都可以聯(lián)系個(gè)人的財(cái)務(wù)基本狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力和預(yù)

2、期目標(biāo)投資保險(xiǎn)、股票、期貨及黃金實(shí)物投資等理財(cái)產(chǎn)品。而只有當(dāng)投資收入能夠完全滿足家庭(個(gè)人)發(fā)生的各項(xiàng)消費(fèi)時(shí),才達(dá)到家庭(個(gè)人)的財(cái)務(wù)自由。為此,本文的主要內(nèi)容安排如下:前言闡述了該論文研究的背景和意義。第一二篇闡述了家庭金融理財(cái)?shù)幕纠碚?，介紹了理財(cái)?shù)闹匾院涂尚行裕U述了理財(cái)規(guī)劃的原理，主要根據(jù)家庭生長(zhǎng)周期理論作為本論文的理論基礎(chǔ)。第三篇描述了家庭投資的現(xiàn)狀跟問(wèn)題，并且結(jié)合第四篇的生命周期投資理論的分析給出一些建議，末篇?jiǎng)t根據(jù)現(xiàn)狀預(yù)測(cè)了為了我國(guó)家庭大眾投資理財(cái)?shù)淖邉?shì)，給出個(gè)人(家庭)的理財(cái)提出一些方法，主要是對(duì)我國(guó)家庭理財(cái)前景的一些概述。關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融投資理財(cái)；現(xiàn)狀分析；趨勢(shì)判斷A

3、bstractThere is no denying the fact that our country economy into the era of high growth in recent years, the rapid increase of living levels of people, as well as the integration of the global economy, the progress of science and technology and so on factors are driving the financial management con

4、cept into the family life in every one of us, in order to improve our quality of life. Family finance and investment goal is financially with moderate reasonable investment reach the problem of family (personal) life pursuit, is aimed at solving the individual (family) limited financial resources, i

5、s he implementation of financial value and the pursuit of financial freedom. If we want to achieve this goal, is the current our country family financial investment products increasingly rich,wealth management increasingly perfect product line, all kinds of families can contact personal financial ba

6、sic situation,risk tolerance and target investment insurance, stock, futures,physical gold investment products, etc. It is only when the investment income can fully meet the consumption of the family (individual) can be reached. Therefor, the main content of this paper is as follows: the foreword el

7、aborates the background and significance of the research. First two article expounds the basic theory of family financial planning, introduces the importance and feasibility of financial management,expounds the principle of financial planning, mainly according to the family life cycle theory as the

8、theoretical basis of this paper. The third article describes the present situation of the family investment with problems, and combined with the fourth article offers some suggestions for investment theory of life cycle analysis, at the end of the article were predicted according to the present situ

9、ation of the public investment in order to our family financial situation, give a personal (family)financial management put forward some methods,mainly on the future of the family financial management in our country some overview. Key words：the public family；finance；the analysis of the present situa

10、tion；the judgement of the trend目錄摘要IAbstractII1 緒論11.1 研究背景11.2 目的11.3 國(guó)內(nèi)的研究情況21.4 研究方法及思路22 家庭投資理財(cái)?shù)母攀?2.1 家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容32.2家庭理財(cái)?shù)闹匾?3 我國(guó)家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題43.1 我國(guó)家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀43.2家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題44 家庭投資理財(cái)?shù)牟呗?4.1 基于生命周期各個(gè)階段的策略54.1.1青年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法54.1.2中年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法64.1.3老年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法74.2 基于個(gè)人（家庭）風(fēng)險(xiǎn)承受能力的策略75未來(lái)我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)95.1

11、金融機(jī)構(gòu)以客戶為中心創(chuàng)新多種產(chǎn)品95.2政府增加居民可支配收入的同時(shí)規(guī)范外部市場(chǎng)環(huán)境95.3家庭理財(cái)是勢(shì)不可擋的潮流趨勢(shì)欣欣向榮106 結(jié)束語(yǔ)12參考文獻(xiàn)13致謝14III1緒論1.1研究背景近些年來(lái)，“投資理財(cái)”逐漸在人們的生活中變得越來(lái)越重要。首先，由于老百姓可支配收入的增加，人們?cè)诨A(chǔ)性消費(fèi)需求得到滿足的基礎(chǔ)上產(chǎn)生一定的理財(cái)需求;然后是，普通家庭在住房、子女教育、醫(yī)療及退休養(yǎng)老與娛樂(lè)等方面的支出壓力和不確定性日益增加，尤其是通脹風(fēng)險(xiǎn)的存在以及全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過(guò)剩令銀行儲(chǔ)蓄縮水的可能性提高。因此，通過(guò)有效手段對(duì)收入結(jié)余進(jìn)行保值增值逐漸成為普通家庭面臨的至關(guān)重要的問(wèn)題。1.2目的研究目的：處于不

12、同生命周期或不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛煌?，投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也不一樣，根據(jù)各自的群體，我們可以分為一下幾種目標(biāo)：1、改善基本生活質(zhì)量。部分投資者尤其是年輕投資者，負(fù)擔(dān)著贍養(yǎng)老人、還房貸、照顧小孩等經(jīng)濟(jì)支出，這個(gè)群體更加追求高利率的投資來(lái)減少生活壓力。2、資金保值。生活寬裕但是投資理念保守的群體更加追求財(cái)產(chǎn)的保值，他們不愿意承受太高的風(fēng)險(xiǎn)，更傾向于將資金投資到穩(wěn)健的產(chǎn)品來(lái)保證財(cái)產(chǎn)安全。3、退休養(yǎng)老，長(zhǎng)期保障，由于我國(guó)的社會(huì)保障體系還存在缺陷，顯而易見中年的家庭投資者更加注重長(zhǎng)期保障。1.3國(guó)內(nèi)的研究情況理財(cái)誕生于美國(guó)，而我國(guó)第一個(gè)“個(gè)人理財(cái)部”是1997年在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行建立的，之后我國(guó)

13、各大商業(yè)銀行開始欣欣向榮的發(fā)展。近些年來(lái)尤其是中國(guó)加入WTO以后人們的理財(cái)觀念不斷更新，我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。金融市場(chǎng)上的投資理財(cái)工具越來(lái)越豐富，理財(cái)市場(chǎng)趨于多元化發(fā)展。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，銀行產(chǎn)品越來(lái)越多。銀行卡的發(fā)卡量成倍增長(zhǎng)，銀行與證券、保險(xiǎn)合作不斷深化。中資銀行的理財(cái)產(chǎn)品除了在收益率上比往年更高外，最大的特色就是產(chǎn)品的投資品種己經(jīng)逐漸豐富起來(lái)。商品、指數(shù)、股票都成了人民幣理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象。知識(shí)經(jīng)濟(jì)促使個(gè)人理財(cái)從生活理財(cái)向投資理財(cái)方向轉(zhuǎn)變。生活理財(cái)解決的是單個(gè)家庭合理安排收支的問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)往往由家庭成員充當(dāng)管理者(如主婦)，或是與家庭有密切關(guān)系的人全權(quán)負(fù)責(zé)(如“管家”之類)1.4研究

14、方法及思路本文首先采用定性分析法，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和不同時(shí)期家庭理財(cái)模式的研究，分析得出現(xiàn)有銀行理財(cái)和成長(zhǎng)期家庭理財(cái)現(xiàn)狀的盲目性等一些缺陷，從而得出一套科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)模式的重要性。其次，通過(guò)定量分析和模型方法，客觀的描述如何通過(guò)現(xiàn)有銀行的銀行理財(cái)產(chǎn)品為某個(gè)成長(zhǎng)期家庭制定出一套科學(xué)的個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，并通過(guò)模型模擬出動(dòng)態(tài)的最優(yōu)投資組合，從而提出如何在實(shí)踐中進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的制定。本文的思路是:第一，選取不同家庭模型作為研究對(duì)象，從其群體特性出發(fā)，個(gè)性化的分析其理財(cái)規(guī)劃的必要性和方法過(guò)程，更具有針對(duì)性和可操作性。第二，通過(guò)對(duì)成不同家庭個(gè)人理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)流程的分析與研究，得出不同家庭理財(cái)

15、規(guī)范理財(cái)目標(biāo)、內(nèi)容及實(shí)現(xiàn)步驟的必要性。第三，通過(guò)將實(shí)際銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行逐個(gè)定量分析，確定了實(shí)際生活中在銀行各類理財(cái)產(chǎn)品的配合下，最終實(shí)現(xiàn)包括現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃，以及通過(guò)最優(yōu)資產(chǎn)組合模型，最終達(dá)成最優(yōu)投資組合規(guī)劃的可行性。第四，通過(guò)家庭理財(cái)規(guī)劃和銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)合分析，得出了通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品最終實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)實(shí)意義。2家庭投資理財(cái)?shù)母攀?.1家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容一般來(lái)講，家庭理財(cái)可以分為以下幾方面：職業(yè)收入：百分之八十的家庭的穩(wěn)定收入都是家庭成員所在單位進(jìn)行發(fā)放的工資薪酬。日常消費(fèi)：日常的柴米油鹽醬醋茶，衣著打扮，水電煤氣等無(wú)法避免的消費(fèi)是用以保障居民的基本生活需求

16、。儲(chǔ)蓄存款：我國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣之一就是儲(chǔ)蓄存款，在有一定積蓄之后，居民們往往將錢款存入銀行等金融機(jī)構(gòu)，以備不時(shí)之需。投資理財(cái)：投資理財(cái)財(cái)是指家庭成員通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、P2P、文化及藝術(shù)品等投資理財(cái)工具對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。債務(wù)成本：對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。保險(xiǎn)支出：隨著事業(yè)的成功，擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，人們需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了子女在你離開后仍能生活幸福，就需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意

17、外傷害，還需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將積蓄一掃而光。2.2家庭理財(cái)?shù)闹匾噪S著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（儲(chǔ)蓄與投資）變得受重視了。而且，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過(guò)上好日子更不容易。因?yàn)檫^(guò)日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù)擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過(guò)好日子的至關(guān)重要問(wèn)題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。3我國(guó)家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題3.1 我國(guó)家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀我國(guó)家庭理財(cái)市

18、場(chǎng)規(guī)模較小，起步也晚，目前還未有任何一部完整的法律法規(guī)來(lái)支撐其業(yè)務(wù)發(fā)展。即便如信托法證券投資基金法等，也僅是就某類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行了局部規(guī)范。截至2016年末，銀行理財(cái)存量規(guī)模達(dá)到29.1萬(wàn)億元，與資管行業(yè)其他主體的關(guān)系日漸密切，但銀行理財(cái)與投資人之間的本源關(guān)系如何定位仍有爭(zhēng)議。目前，我國(guó)資產(chǎn)管理領(lǐng)域的法律關(guān)系主要有債權(quán)債務(wù)關(guān)系、信托關(guān)系和委托代理關(guān)系三種，銀行理財(cái)究竟屬于委托代理關(guān)系還是信托關(guān)系一直未有定論。資管新規(guī)把資管業(yè)務(wù)界定為金融機(jī)構(gòu)接受投資人委托的金融服務(wù)，按照此邏輯，資管業(yè)務(wù)應(yīng)該是先接受投資者的委托，再進(jìn)行投資。然而，現(xiàn)實(shí)中銀行理財(cái)往往是先設(shè)計(jì)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，后接受委托，且銀行理財(cái)無(wú)需

19、委托人批準(zhǔn)即可直接下單進(jìn)行投資。需要注意的是，委托代理關(guān)系和信托關(guān)系對(duì)于委托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)定位完全不同，如果簡(jiǎn)單地把銀行理財(cái)定位為委托代理關(guān)系，則存在與業(yè)務(wù)操作實(shí)踐不一致的地方。2017年2月資管新規(guī)內(nèi)審稿中曾經(jīng)把證券法信托法基金法作為新規(guī)的法律依據(jù)，但在11月底的征求意見稿中卻刪除了相關(guān)表述，從中可以看出監(jiān)管部門的猶豫。銀行理財(cái)?shù)姆蓪傩圆幻魑?，就可能影響相關(guān)責(zé)任主體的責(zé)任劃分，使得管理者和投資者的權(quán)責(zé)界限不明晰，導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)層面銀行的理財(cái)開立賬戶、登記注冊(cè)等微觀操作面臨一系列問(wèn)題。2018年存量理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該會(huì)呈現(xiàn)逐漸萎縮的狀態(tài)，由于資管新規(guī)的發(fā)布，提出了一些更嚴(yán)格與更細(xì)節(jié)性的要求。例如，鑲嵌

20、層級(jí)限制為一層后券商資管如何與其他金融機(jī)構(gòu)開展合作，大集合資管產(chǎn)品后續(xù)何去何從，合格投資者認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和投資資金來(lái)源調(diào)整后管理人如何應(yīng)對(duì)，打破剛性兌付后管理人如何勤勉盡責(zé)等。3.2家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題(一)理財(cái)目標(biāo)選擇有問(wèn)題。人們收入不斷累積，但是銀行存款利息的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)追不上通貨膨脹的增速，越來(lái)越多的家庭不再滿足于銀行存款這樣簡(jiǎn)單的理財(cái)手段，于是便瞎投資，購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品，期望不合實(shí)際的高收益。但是投資都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，輕的會(huì)使投資者失去投資信心，甚至?xí)芯趩实蓉?fù)面情緒。嚴(yán)重的影響生活質(zhì)量，甚至資不抵債破產(chǎn)。這是因?yàn)楹芏嗉彝ノ茨苤贫ㄒ粋€(gè)合理切合實(shí)際的長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃，理財(cái)目標(biāo)模糊，缺

21、乏理財(cái)常識(shí)跟經(jīng)驗(yàn)。(二)未能有效地權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。我國(guó)的大多數(shù)家庭都有勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，大部分的人是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，不愿意冒較大的風(fēng)險(xiǎn)去嘗試獲取較多的收益，所以儲(chǔ)蓄還是人們投資理財(cái)?shù)氖走x。進(jìn)行投資活動(dòng)的大部分家庭都有跟風(fēng)投資的習(xí)慣，過(guò)于追求短期收益，而忽略了各類投資理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，如果超過(guò)了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將面臨較大損失。這主要源于我國(guó)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系的認(rèn)識(shí)不足，盲目追求高收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)，不能有效地權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。(三)分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱。我國(guó)家庭理財(cái)投資主要以貨幣市場(chǎng)的短期投資為主，然而資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期投資較少。一些人在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，把家庭的大部分財(cái)產(chǎn)都投入到某一理財(cái)產(chǎn)品

22、中，但是投資市場(chǎng)行情變化，投資方向也需要跟著變化。假如投資渠道單一，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)地增加了，這主要源于很多家庭分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，缺乏多元組合投資的思想意識(shí)。4家庭投資理財(cái)?shù)牟呗?.1基于生命周期各個(gè)階段的策略一對(duì)夫妻從結(jié)婚成立家庭到夫妻終老家庭滅亡的整個(gè)過(guò)程稱為整個(gè)家庭生命周期，在此過(guò)程當(dāng)中根據(jù)各個(gè)階段不同的特點(diǎn)將整個(gè)周期劃分為家庭形成期，家庭成長(zhǎng)期，家庭成熟期和家庭衰老期四個(gè)周期。家庭形成期是從結(jié)婚到子女出生，一般夫妻年齡在25-35歲居多，該時(shí)期家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(zhǎng)，因此也經(jīng)常被稱作為筑巢期。家庭成長(zhǎng)期是從子女出生到完成學(xué)業(yè)為止，該時(shí)期的夫妻年齡范圍一般在30歲到

23、55歲左右。家庭收入增加，但支出也隨之增加，由于家庭成員數(shù)固定，一般也被稱之為滿巢期。家庭成熟期一般從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻退休為止，夫妻年齡一般在50-60歲左右，該時(shí)期收入達(dá)到頂峰，支出下降，家庭成員會(huì)漸漸減少，由于孩子成人工作結(jié)婚等，又被稱為離巢期。家庭衰老期從夫妻都退休到夫妻一方過(guò)世為止，家庭收入以理財(cái)收入和轉(zhuǎn)移性收入為主，休閑支出和醫(yī)療支出提高，該階段因成員只有夫妻二人，又被稱為空巢期。因?yàn)槲覀兇蠖鄶?shù)人都是群居生活的，其支出和收入與其整個(gè)家庭的其他成員的支出和收入息息相關(guān)。因此，相對(duì)于研究單個(gè)個(gè)體的生命周期來(lái)看，根據(jù)家庭成員總體的行為特點(diǎn)和價(jià)值取向來(lái)進(jìn)行家庭生命周期的探索是具有價(jià)值及意義

24、的。4.1.1青年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法處于青年期階段的家庭特點(diǎn)表現(xiàn)為收入不多但支出較大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的不同，將青年期進(jìn)一步劃分為單身期和家庭形成期。單身期的主要理財(cái)目標(biāo)是結(jié)婚，而家庭形成期的理財(cái)目標(biāo)是置業(yè)和生孩子。不同的理財(cái)目標(biāo)需要設(shè)計(jì)不同的理財(cái)方案，因此，我們下面展開進(jìn)一步的討論。單身期主要指大學(xué)畢業(yè)后走向社會(huì)的初期，處于單身期的青年人由于他們才剛剛步入社會(huì)，工作經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有限，因此收入較低，開支卻較大，工作變動(dòng)較頻繁，通常是“月光族”，甚至入不敷出新生代城鎮(zhèn)居民多為獨(dú)生子女，在結(jié)婚前他們的消費(fèi)欲望很強(qiáng)，儲(chǔ)蓄意識(shí)較弱。步入職場(chǎng)初期難有積蓄。單身期人群理財(cái)?shù)氖滓?/p>

25、標(biāo)是是結(jié)婚，因此，可將收入的一小部分作為定期儲(chǔ)蓄或進(jìn)行一些低風(fēng)險(xiǎn)低收益的投資，建立一個(gè)結(jié)婚基金，將一小部分收入用于投資活期儲(chǔ)蓄或黃金等流動(dòng)性高、易變現(xiàn)的產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)生活中的突發(fā)性事件，如疾病、事故等;為積累投資經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)更多投資知識(shí)。剩下的部分收入可進(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)的激進(jìn)型投資。此外，單身期如有父母的資助、獎(jiǎng)金額外收入，以充實(shí)到結(jié)婚基金中?？傮w來(lái)說(shuō)單身期理財(cái)?shù)氖滓瓌t是節(jié)財(cái)，其次才是理財(cái)。但是隨著年齡的增大，單身期的人們開始逐步面對(duì)著許多人生重要的事情，如結(jié)婚、進(jìn)修、創(chuàng)業(yè)等，在這一時(shí)期，他們既要提高自身、投資自己，又要進(jìn)行家庭資金的原始積累，所以此階段理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是個(gè)人進(jìn)修、結(jié)婚壓力或經(jīng)濟(jì)壓力

26、很小，又有父母平時(shí)在經(jīng)濟(jì)上的支持，單身期的人一般因此應(yīng)積極工作，加強(qiáng)學(xué)習(xí)來(lái)提升自身。在理財(cái)方面，要在每月的收入中拿出一部分進(jìn)行投資體驗(yàn)，這樣能為口后結(jié)婚購(gòu)買必需品以外，購(gòu)房、購(gòu)車積累財(cái)富。單身階段的人具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型的投資者，在理財(cái)策略上傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的金融資產(chǎn)。但房地產(chǎn)和股票除外，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)過(guò)高不適合單身期的人進(jìn)行投資，因其超出此階段人群的承受能力。隨著家庭的逐步形成穩(wěn)定，人們工作也穩(wěn)定下來(lái)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也有所增加，同時(shí)經(jīng)濟(jì)收入與生活品質(zhì)的不斷提高。一個(gè)家庭的消費(fèi)主力軍也聚集在這一階段，如教育投資以及購(gòu)車購(gòu)房的需求。尤其是我國(guó)的二胎政策放開以后，育兒的經(jīng)濟(jì)壓力也變

27、成了雙倍。目前國(guó)內(nèi)城市房?jī)r(jià)較高，學(xué)區(qū)房更是供不應(yīng)求，雖然有些條件好的家庭可為子女購(gòu)買住房提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，但大多數(shù)情況都是交完首付后分期付款，所以在保證基本生活質(zhì)量的前提下按時(shí)按揭還款是一個(gè)長(zhǎng)期的課題任務(wù)。這時(shí)建立買房基金和孩子基金是家庭形成期主要的財(cái)務(wù)計(jì)劃，著重家庭的建設(shè)和未來(lái)子女成長(zhǎng)和教育進(jìn)行儲(chǔ)蓄，以減小子女接受教育時(shí)的資金壓力。處于家庭形成期的人，已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和投資經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)能力口趨提高，具有一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)把握能力，形成了一套自己的投資思路，不愿為預(yù)期的高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，而是傾向于投資組合的多元化。家庭形成初期的人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，僅低于單身期，屬于積極偏穩(wěn)健型理財(cái)投

28、資者，理財(cái)組合中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重較大，此階段的最優(yōu)理財(cái)組合應(yīng)適當(dāng)提高中無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比重。4.1.2中年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法中年期主要是指一個(gè)人從家庭形成并穩(wěn)定后直到步入老年前的時(shí)期，收入趨于穩(wěn)定，家庭財(cái)富經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間已經(jīng)積累到一定的規(guī)模，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也有一定的積累。中年期可分為家庭成長(zhǎng)期(前半段)和家庭成熟期(后半段)。我們分別根據(jù)兩個(gè)時(shí)期不同階段的不同特征設(shè)計(jì)了不同的如下理財(cái)方案: 1、家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)方案推薦處于成長(zhǎng)期的家庭通常是三口之家，家庭成員各方面經(jīng)驗(yàn)都逐漸豐富起來(lái)，生活和工作都會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)平衡的發(fā)展。隨著家庭成員收入的大幅提高，家庭財(cái)富大幅增長(zhǎng)，投資理財(cái)能力也逐漸提高。但支出也

29、大幅度的增加，如子女教育，父母養(yǎng)老以及各類貸款的償還。因此，這一階段的理財(cái)原則是穩(wěn)妥投資、積少成多。這一階段的人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富，理財(cái)能力較強(qiáng)，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了選擇國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄等穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品以外，還應(yīng)適當(dāng)考慮收益和風(fēng)險(xiǎn)都較高基金之類的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)思路較為保守，隨著時(shí)間推移，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度會(huì)更為保守，如果投資失誤，將影響全家的生活質(zhì)量。由于撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)，家庭成長(zhǎng)期的人風(fēng)險(xiǎn)承受能力低于單身期和家庭形成期的人，屬于穩(wěn)健偏積極的理財(cái)投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，在理財(cái)思路上應(yīng)選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)并重的投資策略。4.1.3老年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法老年家庭屬于是退休后55歲以上的人，

30、家庭投資理財(cái)策略屬于防守型。在這一時(shí)期，雖然有些人事業(yè)正處于發(fā)展的高峰階段，但大部分的人事業(yè)發(fā)展開始處于衰退期并且收入下降，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是退休金。在身體上，老年人的體格會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)逐漸變差。大多老年家庭的日常生活支出也會(huì)逐漸的減少隨著人際交往的減少及子女的獨(dú)立。對(duì)于老年家庭，最大的支出就是醫(yī)療和保健方面的消費(fèi)。在醫(yī)療方面，如果先期己做好了投資準(zhǔn)備的家庭來(lái)說(shuō)，基本問(wèn)題不大，在這類家庭中，消費(fèi)的重點(diǎn)就集中在保健方面。而如果先期沒(méi)有做好準(zhǔn)備的家庭來(lái)說(shuō)，消費(fèi)的重點(diǎn)則集中在醫(yī)療方面，特別是如果有了重大疾病，那么高額的醫(yī)療費(fèi)用有時(shí)會(huì)使一個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)困難的困境。在家庭投資方面，對(duì)資金安全性的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高

31、于收益性，所以在資產(chǎn)配置上要進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。老年家庭應(yīng)該有適量的銀行儲(chǔ)蓄面對(duì)一些緊急情況，再在保證資金保值的同時(shí)追求一些合理的收益。4.2基于個(gè)人（家庭）風(fēng)險(xiǎn)承受能力的策略風(fēng)險(xiǎn)承受能力如同經(jīng)濟(jì)上的效用問(wèn)題一樣，是個(gè)主觀的問(wèn)題，每一個(gè)人對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)的承受能力反應(yīng)不一樣，我們可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試以及根據(jù)年齡與資產(chǎn)狀況進(jìn)行判斷。這里的風(fēng)險(xiǎn)是指由于投資而導(dǎo)致?lián)p失或者是背離自己期望值的可能性。通常來(lái)說(shuō)，在投資過(guò)程中，如果愿意承受的風(fēng)險(xiǎn)越大，那么投資的潛在收益率也就越高。高的收益率一般都是用更高的投資風(fēng)險(xiǎn)換來(lái)的。例如，根據(jù)投資學(xué)的基本理論，如果市場(chǎng)中有高收益低風(fēng)險(xiǎn)的投資存在，那么投資者就會(huì)蜂擁而至，這樣收益就會(huì)

32、降低。影響金融商品風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，比如我們購(gòu)買了一家公司的債券，那么債券的收益率和該公司的業(yè)績(jī)相關(guān)是顯而易見的，但是由于經(jīng)濟(jì)衰退或是公司經(jīng)管管理出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致公司沒(méi)有辦法支付債券的利息甚至是本金，那么購(gòu)買該債券的人就會(huì)面臨著巨大的損失。投資于政府債券(國(guó)庫(kù)券)或者是貨幣市場(chǎng)基金所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)收益率也相應(yīng)地較低。而擁有更多風(fēng)險(xiǎn)的股票在價(jià)格上的波動(dòng)也比較明顯。分析股票市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的歷史，我們發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)股價(jià)低迷是經(jīng)常出現(xiàn)的，這種低迷有時(shí)候是幾個(gè)月，有時(shí)候?qū)⒊掷m(xù)很長(zhǎng)的時(shí)間，像是美國(guó)1987的股災(zāi)，爆發(fā)了歷史上最大的一次崩盤事件，6.5小時(shí)之內(nèi)，紐約股指損失5000億美元，其價(jià)值相當(dāng)于美國(guó)全年國(guó)

33、民生產(chǎn)總值的1/8。風(fēng)險(xiǎn)是真實(shí)存在的，所以在投資之前必須要預(yù)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。依據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資者可以分為保守型投資者、中庸保守型投資者、中庸型投資者、中庸進(jìn)取型投資者和進(jìn)取型投資者。對(duì)于保守型投資者而言，保護(hù)本金不受損失和保持資產(chǎn)的流動(dòng)性是第一目標(biāo)。對(duì)投資的態(tài)度是希望投資收益尤為穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取收益，通常不太在意資金是否有較大增值。對(duì)于中庸保守型投資者，穩(wěn)定是重要的考慮因素，希望投資在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有一些增值收入，希望投資有一定的收益，但常常因回避風(fēng)險(xiǎn)而最終不會(huì)采取任何行動(dòng)。對(duì)于中庸投資者，渴望有較高的收益，但又不愿承受較大的風(fēng)險(xiǎn);可以承受一定的投資波動(dòng)，但是希

34、望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，因此希望投資收益長(zhǎng)期、穩(wěn)定地增長(zhǎng)。對(duì)于中庸進(jìn)取型投資者，專注于投資的長(zhǎng)期增值，常常會(huì)為提高投資收益而采取一些行動(dòng)，并愿意為此承受較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于進(jìn)取型投資者，極度追求資金的增值，愿意接受可能出現(xiàn)的大幅波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，以換取資金高成長(zhǎng)的可能性。為了最大限度地獲得資金增值，常常將很多資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的投資項(xiàng)目。比如在股票的買賣策略就必須要考慮家庭(個(gè)人)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。在制定投資策略時(shí)，應(yīng)認(rèn)真考慮自身及相關(guān)條件或因素，這是獲取成功的前提。在證券投資中，投資者的主觀條件即風(fēng)險(xiǎn)承受能力及個(gè)人收入水平是非常重要的。同樣的股市行情，對(duì)有的人來(lái)說(shuō)可能是機(jī)會(huì)，而對(duì)有的人則未必是機(jī)

35、會(huì);有的人對(duì)某種股票的下跌滿不在乎，而有的人則焦慮不安，急于拋出，惟恐再下降吃虧更大，當(dāng)拋出股票后又覺得后悔，生怕該股票漲起來(lái)。從投資者一的主觀條件來(lái)看不同特質(zhì)的投資者應(yīng)確定不同的投資方式。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同決定其不同的投資策略。低風(fēng)險(xiǎn)傾向的，一般應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的證券投資為好。因?yàn)樗麄兲焐懶∨率?，或因?yàn)樽陨淼慕?jīng)濟(jì)狀況不佳，或經(jīng)驗(yàn)不足等，造成一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)恐懼心理。這種人對(duì)股市看法往往是謹(jǐn)慎有余，一有風(fēng)吹草動(dòng)就心慌意亂，愁眉苦臉，所以不適應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)大的股票投資。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)傾向性的，冒險(xiǎn)是喜好，他們對(duì)壞消息的到來(lái)往往冷靜分析，善于利用股市提供的機(jī)會(huì)獲取高額收益。除了按風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇股票外，還應(yīng)結(jié)合自己

36、的性格選擇行情不同的股票。對(duì)性情急躁的，應(yīng)選擇股份波動(dòng)頻繁、變動(dòng)幅度較大的股票，雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但根據(jù)行情的漲跌和自己的分析買入賣出同樣可以獲利:對(duì)比較耐心的，最好持有成長(zhǎng)股，實(shí)行長(zhǎng)期投資;對(duì)優(yōu)柔寡斷的，最好不要投資大幅度漲跌的股票;對(duì)沒(méi)有主見的，適宜制定中短期計(jì)劃，就算是買進(jìn)賣出，買賣都不要量太大。另外還要根據(jù)自己的投資目的來(lái)確定投資的對(duì)象。如果投資者的投資目的是為了獲取較高的收益，并甘愿為此冒較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，則可投資風(fēng)險(xiǎn)高收益大的股票，比如成長(zhǎng)股;如果生活負(fù)擔(dān)較重，對(duì)投資收益的依賴性程度較大，就應(yīng)該制定收益穩(wěn)定、完全可靠的投資策略，以使穩(wěn)定的收益提高生活質(zhì)量。5未來(lái)我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)

37、5.1金融機(jī)構(gòu)以客戶為中心創(chuàng)新多種產(chǎn)品我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品單一，大多以固定收益?zhèn)顿Y、基金投資、分紅型保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品為主，而這些產(chǎn)品的重點(diǎn)又是收益率，這就造成了變市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為收益率競(jìng)爭(zhēng)，最終導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的格局。究其根本主要是銀行以產(chǎn)品為導(dǎo)向，產(chǎn)品導(dǎo)向的結(jié)果就造成了產(chǎn)品的單一性和同質(zhì)性。而根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，只有以客戶為導(dǎo)向，根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)的產(chǎn)品才能真正滿足客戶的要求，而客戶的需求有應(yīng)該是多方面的，包括子女教育可能需要的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，定投計(jì)劃，購(gòu)房需求的時(shí)候就有咨詢，代理繳稅，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，總之，建立在客戶需求上的理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)兼顧產(chǎn)品設(shè)計(jì)，客戶咨詢，代課理財(cái)?shù)鹊木C合型的理財(cái)體系，也只有以

38、客戶為導(dǎo)向，才能最終擺脫產(chǎn)品收益率競(jìng)爭(zhēng)的瓶頸，將市場(chǎng)真正引入到理財(cái)?shù)恼旧?。以客戶為?dǎo)向的另一個(gè)重要步驟就是客戶分層，這里的客戶分層并非單根據(jù)客戶的家庭資產(chǎn)分類，而是根據(jù)家庭性質(zhì)、形態(tài)等因素影響的客戶需求的不同進(jìn)行分類。為了更有效的滿足客戶的需求，更好的為不同層次的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，銀行應(yīng)根據(jù)前期的調(diào)查研究對(duì)客戶進(jìn)行分類匯總，建立檔案，并利用己有的技術(shù)模型對(duì)不同需求的客戶建立多種理財(cái)組合。對(duì)于常規(guī)的客戶需求，可以預(yù)先設(shè)計(jì)多種固化的模型組合，供客戶選擇，而對(duì)于特殊需求的客戶可以單獨(dú)建立檔案，在固有組合的基礎(chǔ)上再進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品配置。通過(guò)這樣的方式從客戶角度來(lái)說(shuō)，可以綜合滿足客戶的各類需求，從

39、銀行角度來(lái)講也兼顧了效率與效益。5.2政府增加居民可支配收入的同時(shí)規(guī)范外部市場(chǎng)環(huán)境我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有平等、競(jìng)爭(zhēng)、開放等特性，它是實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的一種有效形式。我國(guó)真正意義上的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)開始于1995年，在2003年后得到了較快的發(fā)展，目前還尚處在初級(jí)階段。我國(guó)個(gè)人和家庭理財(cái)市場(chǎng)的機(jī)制還不夠健全，體系和法規(guī)都不夠完善。這就需要政府建立一個(gè)法律完善、體系完整的良好的理財(cái)環(huán)境，讓居民更好的實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)資源的合理配置，以確保性對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)收益。提高居民家庭的可支配收入，是當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)能力的最重要因素。當(dāng)前我國(guó)的收入分配還存在不合理、不均衡的狀況，在一定程度上已經(jīng)成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶

40、頸，為此應(yīng)多措并舉來(lái)制定和細(xì)化收入分配改革方案，來(lái)增加普通居民的可支配收入，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的公平和居民理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。政府可采取的手段有：1、建立長(zhǎng)期的居民收入增長(zhǎng)機(jī)制建立長(zhǎng)效的收入增長(zhǎng)機(jī)制是確保城鎮(zhèn)居民收入長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。收入增長(zhǎng)是提高居民消費(fèi)率，促使內(nèi)需消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，也是決定居民理財(cái)和消費(fèi)能力的可持續(xù)增長(zhǎng)的重要基礎(chǔ)。因此，要盡量在收入分配政策上保證收入分配向居民部門傾斜，合理調(diào)整國(guó)民收入分配的結(jié)構(gòu)。要加快建立符合我國(guó)國(guó)情的收入增長(zhǎng)機(jī)制，努力使他們的收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)?；竟べY增長(zhǎng)機(jī)制的制定，應(yīng)充分考慮物價(jià)上漲等因素，確保居民收入增速不低于CPI增速，使城鎮(zhèn)居民生活水平實(shí)實(shí)

41、在在得到改善。2、加大政府在收入再分配中核心作用政府通過(guò)地方財(cái)政與稅收等方式來(lái)解決分配差距問(wèn)題。要特別重視不同行業(yè)、不同工種、不同崗位工資增長(zhǎng)指導(dǎo)線的調(diào)控。目前，多數(shù)工資增長(zhǎng)指導(dǎo)線僅對(duì)國(guó)有企業(yè)、行政事業(yè)單位指導(dǎo)或約束力較強(qiáng)，而對(duì)多數(shù)外資企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)并未完全發(fā)揮作用。這就需要通過(guò)加強(qiáng)政府監(jiān)管、調(diào)節(jié)稅收杠桿等方式，來(lái)逐步完善工資增長(zhǎng)調(diào)整手段和約束范圍，確保不同行業(yè)的員工工資收入都能持續(xù)合理的增長(zhǎng)。同時(shí)要提高收入分配中廣大人民群眾的主人翁地位，鞏固工會(huì)作為廣大員工利益的作用，確保員工利益得到維護(hù)工資收入可以不斷提高。并通過(guò)對(duì)低收入群體的轉(zhuǎn)移支付來(lái)縮小收入的差距，這除了能更好的解決我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄的問(wèn)

42、題以外，還將使眾多中低收入群體潛在的理財(cái)和消費(fèi)需求得以發(fā)揮。3、 健全法律法規(guī)，完善外部市場(chǎng)機(jī)制我國(guó)目前在個(gè)人和家庭理財(cái)方面與之相配套的法律法規(guī)還跟不上去，這就勢(shì)必阻礙了我國(guó)個(gè)人和家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為家庭投資理財(cái)活動(dòng)的障礙，從而降低整個(gè)家庭投資的成功率，從其他國(guó)家的成功的投資經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，降低個(gè)人和家庭理財(cái)投資的法律風(fēng)險(xiǎn)是取得較高收益的重要保證。隨著近些年個(gè)人和家庭理財(cái)產(chǎn)品飛躍式發(fā)展，政府應(yīng)積極制定符合我國(guó)國(guó)情的相關(guān)法律法規(guī)，以完善投資理財(cái)?shù)耐獠糠ㄖ骗h(huán)境。本文提出了以下兩點(diǎn)建議來(lái)健全理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)(1)達(dá)到開展理財(cái)業(yè)務(wù)的條件與資質(zhì)。包括具備穩(wěn)健的財(cái)務(wù)能力，專業(yè)的技術(shù)分析水平，能夠守法、誠(chéng)實(shí)

43、、勤勉履行受托義務(wù)。(2)提高理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息透明的。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)將理財(cái)產(chǎn)品所包含的信息程序簡(jiǎn)單化、透明化，避免金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售中夸大收益，回避風(fēng)險(xiǎn)，以保證投資者自身權(quán)利制度。5.3家庭理財(cái)是勢(shì)不可擋的潮流趨勢(shì)欣欣向榮經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得人們?cè)絹?lái)越富裕，如何規(guī)劃財(cái)務(wù)，怎樣使利益最大化以備不時(shí)之需，成了一個(gè)需要研究的重要課題。如何賺錢?如何消費(fèi)?如何保險(xiǎn)?如何積累?人們對(duì)理財(cái)?shù)那笾偈沽巳藗冋J(rèn)識(shí)了股票、債券、信托、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等各種理財(cái)工具。其實(shí)，理財(cái)只是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)行為，它涉及生活規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等，與我們的生活息息相關(guān)。個(gè)人理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是在在個(gè)人生命周期內(nèi)的長(zhǎng)

44、期資產(chǎn)配置問(wèn)題，不僅保障我們的生活，還能幫助人們提高生活質(zhì)量，去面對(duì)生活中的各種突發(fā)狀況。起先，效率理財(cái)受推崇?，F(xiàn)在，越來(lái)越多的人辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)已經(jīng)不喜歡依托傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)，而是樂(lè)于使用電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融工具，理財(cái)講求提高效率。近年來(lái)，到各家商業(yè)銀行開通電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的用戶人數(shù)不斷增多。使用電話銀行和網(wǎng)卜銀行，能夠完成資金轉(zhuǎn)賬、股票交易或外匯買賣:委托業(yè)務(wù)可以解決電費(fèi)、電一訊、手機(jī)等費(fèi)用的代理扣繳，不僅業(yè)務(wù)范圍廠，而且十分方便快捷，大大提高了效率。然后，理性理財(cái)成為趨勢(shì)。過(guò)去，很多人在理財(cái)中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，如見大家都炒股，也不管

45、自己對(duì)股票是否了解，也就跟著炒了起來(lái)，其結(jié)果是可想而知。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會(huì)結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時(shí)，則會(huì)理智地投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。第三，穩(wěn)健理財(cái)成主流?，F(xiàn)在很多人在理財(cái)時(shí)，都會(huì)注意考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從過(guò)去的投機(jī)冒險(xiǎn)走向相對(duì)穩(wěn)健，盡可能地在保本理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對(duì)較高的投資理財(cái)，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險(xiǎn)，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒(méi)有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)領(lǐng)域。第四，結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品成時(shí)尚。如果說(shuō)人民幣理財(cái)市

46、場(chǎng)的差異化時(shí)代正在來(lái)臨那么結(jié)構(gòu)型人民幣理財(cái)產(chǎn)品就是大行其道，并逐漸成為理財(cái)市場(chǎng)上的新主力。目前，在各家銀行越來(lái)越重視個(gè)人理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)的背景下，人民幣理財(cái)市場(chǎng)齊欣欣向榮。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，以短期國(guó)債、央行票據(jù)等為投向的“類儲(chǔ)蓄型”人民幣理財(cái)產(chǎn)品將逐步淡出市場(chǎng)，而這也同時(shí)意味著以超低風(fēng)險(xiǎn)著稱的人民幣理財(cái)正在進(jìn)入一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的時(shí)代無(wú)論是股市、基金還是企業(yè)債、外匯，其收益風(fēng)險(xiǎn)都要大于國(guó)債、央票。而在這樣的背景下，如何做好人民幣理財(cái)產(chǎn)品的選擇也就顯得十分緊要?？傊覈?guó)的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)正步入一個(gè)蓬勃發(fā)展急速擴(kuò)張的時(shí)期。6結(jié)束語(yǔ)家庭理財(cái)對(duì)每一個(gè)家庭來(lái)講都非常重要，理財(cái)是一門科學(xué)。針對(duì)理財(cái)這一概念很多人覺得

47、是相同的，借助于理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)自己原有資產(chǎn)的升值，但嚴(yán)格上說(shuō)，投資僅僅是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?duì)于家庭理財(cái)是以家庭財(cái)務(wù)作為對(duì)象進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃，其目標(biāo)是保證家庭收支平衡，爭(zhēng)取運(yùn)用合理的策略使資產(chǎn)增值。家庭理財(cái)?shù)淖饔弥卮螅环矫?，確保了家庭資產(chǎn)的合理配置，另一方面，能夠幫助發(fā)揮剩余資本的價(jià)值，讓這些可支配資產(chǎn)升值。通過(guò)有效合理的理財(cái)方案能夠減少突發(fā)事件對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因?yàn)榧彝ケ憩F(xiàn)出跨度的年齡層，科學(xué)的理財(cái)是老有所依，幼有所依的基本保障。對(duì)個(gè)人(家庭)來(lái)講而可供選擇的投資理策略不只是本又中所分析的這些金融投資理財(cái)策略，還有許多可供投資人選擇的投資理財(cái)，如黃金等實(shí)物投資，近十年來(lái)，雖然黃金價(jià)格波動(dòng)明顯，但整

48、體呈現(xiàn)一個(gè)好的走勢(shì)。合理運(yùn)用實(shí)物投資依舊可以實(shí)現(xiàn)我們?cè)鲋当Ｖ档哪繕?biāo)。本文對(duì)這些沒(méi)有論及，這是本文的一個(gè)不足。在個(gè)人(家庭)投資理財(cái)策略的選擇方面，山于投資個(gè)體的經(jīng)驗(yàn)和能力的不同，選擇同樣的工具所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。本文只是從投資者的生命周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面出發(fā)來(lái)選擇投資理財(cái)工具，而沒(méi)有考慮投資個(gè)體的經(jīng)驗(yàn)和能力，這也是一個(gè)很大的不足?？傊?，投資理財(cái)是一個(gè)實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科，沒(méi)有適合每一個(gè)人、每一個(gè)家庭的通用的投資理財(cái)工具。在實(shí)際生活中，只有根據(jù)個(gè)人(家庭)的生命周期、收支情況、風(fēng)險(xiǎn)承受力以及個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和能力等實(shí)際情況，選擇適合的理財(cái)工具，來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人(家庭)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。參考文獻(xiàn)1 何偉.基于家庭生命周期的AJ家庭公司理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)研究 D .20172 雷冰.家庭投資理財(cái)規(guī)劃一本通M.中國(guó)宇航出版社，2013.3 余學(xué)斌.城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)模式研究D.武漢科技大學(xué)，2014.4 張展.中國(guó)城鎮(zhèn)中產(chǎn)階級(jí)家庭理財(cái)研究D ,2012.5 衣倩.基于多維偏好分析的國(guó)內(nèi)城市居民金融理財(cái)投資產(chǎn)品選擇研究D北京:北京郵電大學(xué)，2014.6 黃耀平.關(guān)于家庭風(fēng)險(xiǎn)與家庭投資理財(cái)?shù)奶?/p>