分析我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

1、分析我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究 摘 要:我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,銀行卡發(fā)卡量劇增。文章在對(duì)我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上,論述了銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題,并提出了對(duì)策。 關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;銀行卡;信用卡 1我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 我國的銀行卡最早出現(xiàn)是在1979年,當(dāng)時(shí)中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議書,并開始辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨后,中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結(jié)算貨幣的信用卡(準(zhǔn)貸記卡),并統(tǒng)一命名為“長(zhǎng)城卡”,到了1995年,廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國際卡,開創(chuàng)了中國真正信用卡市場(chǎng)發(fā)展的先河。

2、1996年8月中國銀行首家發(fā)行具有國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣借記卡長(zhǎng)城電子借記卡。到目前為止,國內(nèi)很多商業(yè)銀行都推出了自己的銀行卡。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì),截至2006年5月底,中國銀行卡累計(jì)發(fā)卡量超過16億張,其中信用卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)1.1億余張。此外,銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的其他各項(xiàng)指標(biāo)也創(chuàng)下新高。銀聯(lián)數(shù)據(jù)還顯示,2008年1至5月份,中國銀行卡跨行交易額達(dá)到1.7萬億元,比去年同期增長(zhǎng)了55%。 隨著銀行卡受理終端的普及推廣,截至2008年5月底,中國境內(nèi)銀行卡受理商戶已達(dá)88萬戶、聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)139萬臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)atm機(jī)14萬臺(tái)。截至2009年末,我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張,較2008年末增加2.7億張。

3、截至2009年末,借記卡發(fā)卡量為18.8億張,信用卡發(fā)卡量為1.9億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計(jì)28.1億戶,較2008年末增長(zhǎng)17.2%;其中,個(gè)人銀行結(jié)算賬戶27.9億戶,單位銀行結(jié)算賬戶2191萬戶。 2我國銀行卡業(yè)務(wù)存在的問題 一方面,我國銀行卡業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,但另一方面,由于我國銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚,發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),還存在許多問題,主要?dú)w結(jié)如下。 2.1銀行卡業(yè)務(wù)管理法規(guī)建設(shè)滯后 與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的政策、法規(guī)明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展,對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)缺乏明確的政策導(dǎo)向,對(duì)于不同監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件,對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、發(fā)單機(jī)構(gòu)、

4、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及特卡人等各當(dāng)事人權(quán)利和責(zé)任以及義務(wù)的界定都還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。1996年1月中國人民銀行正式頒布了信用卡業(yè)務(wù)管理辦法,也正式出臺(tái)了銀行卡管理辦法,后又幾經(jīng)修訂,使銀行卡業(yè)務(wù)管理法規(guī)不斷完善。但與國際相關(guān)法規(guī)相比,明顯滯后,許多做法與國際慣例相悖。 2.2專業(yè)化服務(wù)水平較低 造成我國銀行卡業(yè)務(wù)落后的原因是多方面的,其中一個(gè)重要原因是專業(yè)化服務(wù)水平比較低。商業(yè)銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒有跳出“獨(dú)立自主、自力更生”的傳統(tǒng)思維模式,還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”,各家商業(yè)銀行自成體系,自我發(fā)展。統(tǒng)包獨(dú)攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。 2.3借記卡比重大影響業(yè)務(wù)后勁。 除了人們的刷卡消費(fèi)

5、意識(shí)有待提高。刷卡環(huán)境有待改善外,從銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展角度看,關(guān)鍵原因是銀行卡的開發(fā)結(jié)構(gòu)不大合理,可以透支消費(fèi)并有較長(zhǎng)免息期的貸記卡比重小,借記卡比重太大。目前我國還沒有具備國際競(jìng)爭(zhēng)力的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)和高效率的大型專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu),整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的總體競(jìng)爭(zhēng)力還有待進(jìn)一步提升。 2.4缺乏相關(guān)政策推動(dòng) 銀行卡業(yè)務(wù)由于在我國還處于“幼稚期”,發(fā)展時(shí)間比較短,還沒有引起政府足夠的重視,沒有推出相關(guān)支持的業(yè)務(wù)政策,這很大程度上限制了我國銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而臨近的韓國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)在政府大力扶持下取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于我國已經(jīng)是wto的成員國,隨著過渡期結(jié)束,外資銀行業(yè)已大舉進(jìn)入中國。眾所周知,我國銀行

6、業(yè)國際競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如歐美及日本等發(fā)達(dá)國家,如果我國政府不及時(shí)采取相應(yīng)業(yè)務(wù)政策加以扶持,銀行卡業(yè)務(wù)面臨的國際沖擊將是非常巨大的。 3銀行信用卡業(yè)務(wù)問題的對(duì)策分析 3.1充分發(fā)揮監(jiān)管作用,給各商業(yè)銀行充分的自主決策權(quán) 一方面,要充分發(fā)揮金融監(jiān)管職能,避免以不合理價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段擾亂銀行卡市場(chǎng)秩序的行為。同時(shí),引導(dǎo)各商業(yè)銀行建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。積極推進(jìn)各銀行之間的聯(lián)合,實(shí)現(xiàn)資源共享,才能達(dá)到規(guī)模的最大化,才能切實(shí)改善用卡環(huán)境。另一方面,必須給各商業(yè)銀行充分的自主決策權(quán),使各銀行擁有足夠的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。 3.2加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,樹立銀行卡品牌形象 各商業(yè)銀行自身必須轉(zhuǎn)變觀念,積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)

7、變化,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營理念,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。必須培養(yǎng)既熟悉業(yè)務(wù)又精通銀行卡市場(chǎng)營銷理論的專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)、經(jīng)營和推廣,樹立我國的銀行卡品牌形象。 3.3應(yīng)適時(shí)適度調(diào)整其客戶結(jié)構(gòu),培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶 外資銀行進(jìn)入我國市場(chǎng)后,與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)主體重點(diǎn)就是優(yōu)質(zhì)客戶。這就要求商業(yè)銀行在經(jīng)營中重視實(shí)際規(guī)模帶來的高效率。從目前看,年輕人高知識(shí)階層、高收入階層更容易接受銀行卡,而且有能力,有意識(shí)使用銀行卡。在業(yè)務(wù)推廣中有必要將服務(wù)重點(diǎn)向這部分群體傾斜。 3.4建立銀行卡的個(gè)人,資信,機(jī)制 在目前個(gè)人存款,實(shí)名制,的基礎(chǔ)上,建立一個(gè)包含全社會(huì)的,個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫,建立銀行卡的個(gè)人,資信,機(jī)制,運(yùn)用法律手段來規(guī)范、培養(yǎng)個(gè)人信用。盡快建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度,使不同信用等級(jí)的客戶得到區(qū)別待遇。對(duì)于信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶予以特殊的相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)于信用狀況差,惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責(zé)任。 3.5加大銀行卡知識(shí)的宣傳,培養(yǎng)用卡意識(shí) 從整個(gè)社會(huì)的角度,加大銀行卡知識(shí)的宣傳,培養(yǎng)用卡意識(shí),使更多的人了解,熟悉銀行卡。簡(jiǎn)化辦卡手續(xù),改