信貸革新與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化

1、信貸革新與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化 近年來,中部地區(qū)一些農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮,陷入了“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款收不回,農(nóng)戶貸款放不出,民營企業(yè)貸款不能放”的尷尬境地,增量存貸比嚴(yán)重偏低,生存發(fā)展能力受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。我們對(duì)中部地區(qū)一個(gè)縣級(jí)市的農(nóng)村信用社進(jìn)行了調(diào)查,從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化引起農(nóng)村資金潛在需求變化,進(jìn)而影響農(nóng)村信貸需求變化的角度對(duì)這一問題進(jìn)行了分析,以求為中部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)推動(dòng)信貸創(chuàng)新提出一些建議。 一、隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革,中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出了一些新的變化 (一)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日薄西山,改制后形成的產(chǎn)權(quán)明晰的民營(含私營)企業(yè)卻蒸蒸日上。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在由企業(yè)主買斷或進(jìn)行股份

2、制改造后,治理結(jié)構(gòu)重新構(gòu)造,由于資金得到保障,業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展。 (二)農(nóng)村工業(yè),農(nóng)村商業(yè)和多種養(yǎng)殖逐漸發(fā)達(dá)。調(diào)查的資料顯示了兩個(gè)趨勢(shì):一是農(nóng)民的非農(nóng)收入增加,占農(nóng)戶收入的份額達(dá)到61%。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,使農(nóng)民收入水平大幅度提高。二是農(nóng)業(yè)收入中,非糧食種植收入增加,占到了農(nóng)業(yè)收入的30%。 (三)農(nóng)田成為農(nóng)民基本社會(huì)保障,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營傾向。大部分農(nóng)民社會(huì)大保險(xiǎn)參與程度低,除車輛和房屋投保外,養(yǎng)老、醫(yī)療和預(yù)防災(zāi)害主要靠家庭保障,農(nóng)田已成為農(nóng)民的基本社會(huì)保障。另一方面,農(nóng)田有集中經(jīng)營的趨向,由于傳統(tǒng)型農(nóng)民收入低,大量勞動(dòng)力外出或遷入城市。據(jù)調(diào)查,80%的男性勞動(dòng)力有外出打工的經(jīng)歷,60%

3、的一次超過半年,且隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的大幅度提高,農(nóng)業(yè)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間大幅度減少,農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力有進(jìn)一步分流的傾向,與此相應(yīng),農(nóng)田開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)讓、出租等現(xiàn)象。 (四)機(jī)械化農(nóng)具配置數(shù)量增加。平均約20畝至50畝耕地為一單位,一般由某一戶購買農(nóng)機(jī),在農(nóng)忙季節(jié)承包若干農(nóng)戶的機(jī)械化作業(yè),不僅效率高,而且可以回收農(nóng)機(jī)投資,取得一部分收益。或者以貨幣資金將不同的農(nóng)活承包給不同的勞作者,如秋收一般為40-60元一畝,這已經(jīng)形成農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營和專業(yè)化分工的初始形式。 (五)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化開始形成。相當(dāng)多的地方形成了具有自己特色的支柱產(chǎn)業(yè),如大面積種植經(jīng)濟(jì)作物、專業(yè)養(yǎng)殖、開辟農(nóng)村專業(yè)性市場等。但從總體上講,農(nóng)村的各種相同類型的

4、經(jīng)濟(jì)體和上下游產(chǎn)業(yè)之間還處在一個(gè)相對(duì)比較松散的層次。農(nóng)村的基本經(jīng)濟(jì)單元是家庭,目前家庭之間的聯(lián)合還處于一個(gè)以血緣為主要紐帶的水平,經(jīng)濟(jì)型的聯(lián)合形式還不多,沒有形成產(chǎn)供銷一體化的生產(chǎn)流程。(六)農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。農(nóng)民吃、穿等最基本生活費(fèi)用支出一般占農(nóng)民人均純收入的25%-35%,家用電器中的彩電、音響,交通工具中的摩托車開始大量進(jìn)入農(nóng)村家庭,持有量分別達(dá)到了47%,23%和31%。 二、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的日新月異相比較,農(nóng)村信貸創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展,主動(dòng)求變的能力不足 (一)農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)不適應(yīng)農(nóng)村資金需求結(jié)構(gòu)。近年來,農(nóng)村信貸逐步轉(zhuǎn)向以小額農(nóng)戶貸款為主,小額農(nóng)貸又以教育貸款和季節(jié)性周轉(zhuǎn)為主,主

5、要還是帶有扶貧性質(zhì)的。小額農(nóng)貸的作用是能夠密切與社員的聯(lián)系,解決部分農(nóng)民生產(chǎn)生活小額資金需求,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模化和工業(yè)化,從農(nóng)村資金需求總量上來講小額農(nóng)貸并不是主要需求。信貸以小額農(nóng)貸為主,對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,其不利的方面有:其一,需求總量小,信貸資金難以得到充分運(yùn)用;其二,管理分散,操作成本高;其三,發(fā)生量大,憑證費(fèi)、人工費(fèi)大量耗費(fèi),收益成本比基本為1;其四,由于投放量小,以小額農(nóng)貸為主來促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)調(diào)整效果不明顯。實(shí)際上,產(chǎn)權(quán)清晰、行政干預(yù)少、內(nèi)部控制嚴(yán)格的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和產(chǎn)品有市場前景的民營企業(yè)同城市企業(yè)一樣具有合格的貸款資格,而且可以吸收大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力,增加農(nóng)民收入,為農(nóng)產(chǎn)品提供加工

6、增值的機(jī)會(huì)。雖然農(nóng)村信貸一直默許一定的漏損率,但并不屬于政策性業(yè)務(wù)范疇,以扶貧性質(zhì)的小額農(nóng)貸為主,而無視民營企業(yè)等農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展的信貸發(fā)展戰(zhàn)略無疑已經(jīng)受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的挑戰(zhàn)。 (二)農(nóng)村信貸方式不適應(yīng)農(nóng)村信貸市場。目前的農(nóng)村信貸中,信用貸款比較少,擔(dān)保貸款中又以質(zhì)押貸款為主。從國外商業(yè)銀行的發(fā)展來看,只要管理得好,信用貸款也是優(yōu)良貸款。在質(zhì)押貸款額不能高于存單面額80%的情況下,如果以此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)為主,則:其一,貸款需要者不一定局限于有存款者,供需不對(duì)稱必將形成市場空隙;其二,貸款額度不一定局限于存款者即時(shí)持有的存款額;其三,由于供大于需,從總體上來說,是對(duì)農(nóng)村資金的

7、抽逃,使農(nóng)村資金市場進(jìn)一步處于弱勢(shì)的地位;其四,不符合資本積累的一般規(guī)律,由于受比例限制,基本不能依靠外部資金擴(kuò)大生產(chǎn),農(nóng)民資金積累更加緩慢,不能強(qiáng)化農(nóng)村規(guī)?；a(chǎn)的資本基礎(chǔ)。 (三)農(nóng)村信貸投入方向不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的要求?，F(xiàn)在的農(nóng)村信貸資金投入還有一些不足:一是在客戶選擇上,迫于不良資產(chǎn)過高的壓力,大部分金融機(jī)構(gòu)有向企業(yè)放貸不如向個(gè)人放貸,以個(gè)人對(duì)債務(wù)的無限責(zé)任取代企業(yè)對(duì)債務(wù)的有限責(zé)任的傾向。目前縣級(jí)人民銀行貸款卡大部分領(lǐng)取者為個(gè)人,也是金融機(jī)構(gòu)這種傾向的表現(xiàn)。但這樣顯然壓制了企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的意愿,也就妨礙了企業(yè)的成長,這也是中小企業(yè)賬面上貸款額減少的真正原因。二是在投入方向的選擇上,重農(nóng)業(yè)

8、輕非農(nóng)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)中信貸投入集中在生產(chǎn)領(lǐng)域,對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的投入明顯不足,生產(chǎn)領(lǐng)域中又集中在周轉(zhuǎn)領(lǐng)域,對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投入明顯不足。尤其是近年來,農(nóng)田水利建設(shè)領(lǐng)域基本上找不到信貸資金的身影,一些年久失修的中小型水利設(shè)施主要依靠農(nóng)村鄉(xiāng)村集體貨幣資金投入和農(nóng)民個(gè)人以工代資投入。 (四)農(nóng)村信貸內(nèi)部控制影響了農(nóng)村信貸服務(wù)。近年來,金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度逐漸完善,嚴(yán)格信貸責(zé)任追究制度成為防止信貸腐敗的一個(gè)重要措施。信貸控制嚴(yán)格,是指內(nèi)部控制的嚴(yán)格,而不是指信貸服務(wù)嚴(yán)格限制對(duì)象。但現(xiàn)在對(duì)信貸人員的限制實(shí)際上卻演變成了對(duì)信貸對(duì)象的限制,有的信貸人員畏貸心理嚴(yán)重,以過分嚴(yán)格信貸對(duì)象的資格來減少投入,從而達(dá)到減少責(zé)任的目的;

9、另一方面,對(duì)信貸人員的效益考核沒有量化或者是考核力度不大。由于信貸投入積極性降低,也就無法提供良好的信貸服務(wù),更談不上主動(dòng)開發(fā)農(nóng)村信貸市場。 (五)農(nóng)村金融體制改革的落后制約了農(nóng)村信貸創(chuàng)新。第一,合作制改革不到位。近年來按合作制對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范,但主要的做法僅僅在于增加一點(diǎn)資本金,建立“三會(huì)”的制度,實(shí)際上的運(yùn)作卻還是原來的模式,最高權(quán)力機(jī)構(gòu)形同虛設(shè),決策機(jī)構(gòu)與經(jīng)營機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不清,監(jiān)督機(jī)構(gòu)職能作用發(fā)揮不夠,尤其是股東會(huì)和監(jiān)事會(huì)對(duì)信貸人員的控制力基本上等于零。第二,沒有把握好“三農(nóng)”的內(nèi)在聯(lián)系。“三農(nóng)”中重要的是人的因素,主要是要加強(qiáng)與農(nóng)民的聯(lián)系,而不是簡單地與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系。信貸依然以農(nóng)業(yè)為基本

10、出發(fā)點(diǎn),是對(duì)堅(jiān)持“三農(nóng)”的一種誤解。第三,沒有建立大范圍的橫向聯(lián)系。橫向聯(lián)系發(fā)展不夠,一方面,一些信用社資金實(shí)力有限,投入的項(xiàng)目就受到限制,另一方面,單個(gè)信用社的創(chuàng)新能力有限,信貸產(chǎn)品創(chuàng)新推廣能力不強(qiáng)。 (六)信貸管理中存量盤而不活,新增投入逐年降低。由于過去信貸管理偏松,目前有的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比例較高,百元貸款收息率甚至不到1%,因此大部分信用社把盤活存量當(dāng)作信貸工作的中心內(nèi)容,而忽視了信貸增量的有效投入。另一方面,由于畏懼產(chǎn)生新的不良貸款,信貸投入量日漸減少,信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是存量盤不活,增量上不去,盈利能力降低,呆賬貸款不能消化,信貸業(yè)務(wù)逐漸萎縮。 三、農(nóng)村信貸創(chuàng)新就是要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)

11、展,優(yōu)化信貸資源的結(jié)構(gòu)和配置方式 (一)加快體制改革,為信貸創(chuàng)新提供良好的體制保障。農(nóng)村信用社的改革進(jìn)行了多年,但還沒有達(dá)到完善的程度,由于產(chǎn)權(quán)主體缺位和行業(yè)管理脫節(jié),信貸操作流程的控制流于形式。加快農(nóng)村信用社體制改革的切入點(diǎn)在于要加強(qiáng)與農(nóng)民的聯(lián)系,當(dāng)前最主要的是建立一套行之有效的從上到下的信貸管理機(jī)制和從下到上的信貸監(jiān)督機(jī)制。具體來說,一是把社員代表大會(huì)作為信用社發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的咨詢機(jī)構(gòu);二是盡快成立縣級(jí)以上各級(jí)聯(lián)社,以提升信貸創(chuàng)新能力;三是建立社區(qū)間資金流動(dòng)市場,提高社區(qū)間的資金運(yùn)用效率,拓展信貸市場;四是當(dāng)前人民銀行要指導(dǎo)和監(jiān)督“三會(huì)”制度的執(zhí)行和貫徹;五是地市級(jí)以上管理機(jī)構(gòu)要成立專門的信

12、貸創(chuàng)新部門和市場調(diào)查部門;六是基層信用社要建立定期調(diào)查研究制度,先知農(nóng)才能支農(nóng);七是要與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織建立密切的定期聯(lián)系制度;八是要與鄉(xiāng)級(jí)政府聯(lián)合整治信用環(huán)境。 (二)轉(zhuǎn)變觀念,建立完善的約束激勵(lì)機(jī)制。一是今后要在信用社與聯(lián)社,以及各級(jí)聯(lián)社之間建立信貸人員流動(dòng)制度,為有創(chuàng)新能力的信貸人員發(fā)揮自身才能提供更廣闊的空間;二是對(duì)不良貸款要推行風(fēng)險(xiǎn)收貸制度,可以采取向信貸人員發(fā)放基本生活費(fèi),對(duì)收貸任務(wù)實(shí)行費(fèi)用包干,收回有獎(jiǎng)的辦法,加強(qiáng)回收不良貸款的考核;三是要對(duì)新放貸款額也全面實(shí)行量化考核,績效掛鉤,凡達(dá)不到規(guī)定的新增貸款額或者新增貸款本息不能按時(shí)收回的,按比例扣發(fā)工資獎(jiǎng)金;四是對(duì)貸款利率在人民銀行規(guī)定

13、的范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母?dòng),并將浮動(dòng)權(quán)利下放給信貸人員,由其根據(jù)貸款對(duì)象靈活掌握,信用社只對(duì)信貸人員的資產(chǎn)質(zhì)量和創(chuàng)造的純利潤進(jìn)行考核,并獎(jiǎng)懲兌現(xiàn);五是要提高信貸人員素質(zhì),對(duì)信貸人員實(shí)行定期培訓(xùn),實(shí)行執(zhí)證上崗制度,要把對(duì)信貸人員創(chuàng)新能力的提高和考核作為出效益的大事來抓。 (三)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。(1)降低不良貸款率,以加強(qiáng)新增貸款的盈利能力來消化歷史包袱。一方面要加大信貸投入,支持企業(yè)發(fā)展,盤活存量,同時(shí)也要嚴(yán)格控制新增貸款中產(chǎn)生新的不良貸款,逐步稀釋不良貸款率,對(duì)由于行政干預(yù)和國家政策造成的不良貸款,也應(yīng)該由國家和地方財(cái)政負(fù)起責(zé)任來。(2)優(yōu)化不良貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu),以落實(shí)擔(dān)保手續(xù)和債務(wù)人來減

14、少兩呆貸款。在保證金融債權(quán)的前提下積極支持企業(yè)間兼并聯(lián)合,大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,爭取地方政府的支持維護(hù)金融債權(quán),從銀企“雙贏”向銀企政“三贏”轉(zhuǎn)變。(3)以發(fā)展多種擔(dān)保貸款、完善貸款擔(dān)保方式來提高擔(dān)保貸款比例。一是從政策上提供更多的擔(dān)保源,如農(nóng)村房產(chǎn)抵押、農(nóng)田承包經(jīng)營權(quán)抵押、自留山自留地經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押。農(nóng)村土地占資產(chǎn)額的比重比較大,但無論是集體還是個(gè)人,都沒有把這一部分列入資產(chǎn)總額,因?yàn)檗r(nóng)田已成為農(nóng)民的基本社會(huì)保障,與農(nóng)民生活密切度高,可以考慮把農(nóng)村土地的使用收益權(quán)分離出來,把農(nóng)村土地列入法定抵押資產(chǎn),并對(duì)擔(dān)保法第三十七條有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行修改。二是提供多種貸款保證方式,如親屬間聯(lián)保、鄰里農(nóng)

15、戶聯(lián)保、農(nóng)戶企業(yè)聯(lián)保等,鼓勵(lì)農(nóng)戶之間建立密切的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。三是開發(fā)新的貸款品種,設(shè)計(jì)新的擔(dān)保方式,如農(nóng)村房產(chǎn)開發(fā)貸款、農(nóng)村消費(fèi)信貸、農(nóng)村教育貸款。四是完善貸款信息管理機(jī)制,如推行小額農(nóng)戶貸款卡、建立重要企業(yè)財(cái)務(wù)人事情況登記制度。(4)要充分利用接近農(nóng)民,對(duì)農(nóng)民資信能力比較清楚的有利條件,簡化貸款手續(xù),對(duì)小額的農(nóng)戶貸款提供廣泛的信用貸款。 (四)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款,提高非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款所占比重。要改變農(nóng)業(yè)貸款以扶貧貸款、小額農(nóng)貸為重點(diǎn)的信貸戰(zhàn)略。一是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒖萍蓟头N養(yǎng)多元化提供大力支持,如對(duì)大型農(nóng)機(jī)具開展抵押貸款、承租回購業(yè)務(wù)等;對(duì)專業(yè)種養(yǎng)、當(dāng)?shù)刂еr(nóng)業(yè)開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款;對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)科技研

16、究提供風(fēng)險(xiǎn)資金支持;對(duì)有還款來源的農(nóng)村水利建設(shè)和農(nóng)村水利商業(yè)性開發(fā)、農(nóng)村公路建設(shè)和改造提供支持。二是要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化,提高非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款比重,如對(duì)流通業(yè)經(jīng)濟(jì)組織提供商品抵押貸款,屬于組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的,可以提供季節(jié)性的封閉式貸款;對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購資金貸款,或?qū)?duì)口種養(yǎng)的農(nóng)戶提供由企業(yè)擔(dān)保的鋪底資金貸款、青苗貸款或幼苗貸款,屬于產(chǎn)供銷一條龍的可以提供一定額度的一次性授信;對(duì)符合國家政策的工業(yè),視規(guī)模和財(cái)務(wù)狀況可以開展信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、產(chǎn)品抵押貸款、股權(quán)擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌等多種信貸支持業(yè)務(wù)。 (五)發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸。農(nóng)村人口占我國人口的80%,農(nóng)村消費(fèi)市場是一個(gè)潛力巨大的市場,農(nóng)村信貸既要從量上適應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)的需求,也要適應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的趨勢(shì)。一是健全消費(fèi)信貸基礎(chǔ)條件,如建立