信息化時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)用

1、信息化時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)用 摘要：從本世紀(jì)初開始，我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)走過(guò)了大約十年的發(fā)展歷程，尤其是從2005年開始，電子商務(wù)得到越來(lái)越多保險(xiǎn)公司的重視，紛紛加大投入，建立自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，并應(yīng)用it技術(shù)將前臺(tái)和后臺(tái)的生產(chǎn)系統(tǒng)進(jìn)行有效的對(duì)接，在外部與商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，開展進(jìn)行在線銷售和理賠的嘗試。從總體上看，目前我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)已經(jīng)基本能夠完成網(wǎng)上銷售、在線支付、網(wǎng)上理賠，并能夠根據(jù)客戶的需要提供后續(xù)服務(wù)。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)已經(jīng)具備了電子商務(wù)的實(shí)質(zhì)性特征，保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展總體上已進(jìn)入到實(shí)質(zhì)階段。 關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險(xiǎn)業(yè) 商務(wù)平臺(tái) it技術(shù)的快速發(fā)展和業(yè)務(wù)需求的變革，倒逼金融行業(yè)三

2、駕馬車之一的保險(xiǎn)行業(yè)紛紛加快信息技術(shù)建設(shè)的步伐，在信息領(lǐng)域的建設(shè)過(guò)程中，簡(jiǎn)單險(xiǎn)種演變成網(wǎng)上直銷模式是保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展歷程中的一大亮點(diǎn)。從需求者角度來(lái)說(shuō)，若購(gòu)買一份費(fèi)用低廉的意外險(xiǎn)也要踏破鐵鞋到處尋找代理人那可真是一件比保險(xiǎn)本身還繁瑣的事情，而對(duì)于供給者來(lái)說(shuō)，賣出一份家財(cái)險(xiǎn)從東城跑到西城只怕連路費(fèi)都未必能賺到。因此，可獨(dú)立于保險(xiǎn)代理人模式之外的小險(xiǎn)種包括意外險(xiǎn)、境內(nèi)外旅游險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、簡(jiǎn)單健康險(xiǎn)、投資類、定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種（包括保費(fèi)量巨大的車險(xiǎn)）網(wǎng)上投保也就順勢(shì)而成了。而在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展、網(wǎng)上購(gòu)物火爆流行的今天，中國(guó)壽險(xiǎn)的代理人銷售模式還是穩(wěn)如泰山、巍然不動(dòng)，絕大部分的壽險(xiǎn)產(chǎn)品還是通過(guò)代理人線下銷售完

3、成。受這20多年來(lái)保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷模式的影響，廣大保險(xiǎn)受眾都有一種基本的認(rèn)識(shí)，那就是買保險(xiǎn)一定要通過(guò)保險(xiǎn)代理人。而20多年來(lái)國(guó)人購(gòu)買保險(xiǎn)也得到一個(gè)基本的教訓(xùn)：代理人推薦下購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品后容易后悔，后悔之后產(chǎn)生退保，退保之后不劃算然后說(shuō)保險(xiǎn)騙人，保險(xiǎn)代理人忽悠。因此，在這種客戶需要了解更多保險(xiǎn)代理人和產(chǎn)品信息，保險(xiǎn)代理人需要更多有效客戶的背景下，供需中介型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。在直銷和中介平臺(tái)快速迅猛發(fā)展的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，支撐型的保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)型平臺(tái)、資訊類保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)也是火爆異常，下面簡(jiǎn)單歸納一下中國(guó)的保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展模式與類型。 1 產(chǎn)品直銷型

4、保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái) 得益于保險(xiǎn)公司的渠道拓展和技術(shù)支持，網(wǎng)上直銷險(xiǎn)種的種類、規(guī)模和保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)。多年的保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中。產(chǎn)生了多種形式的產(chǎn)品直銷型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)。產(chǎn)品直銷型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)又可細(xì)分為以下5類。 1.1 以泰康在線、人保官網(wǎng)、平安商城、太保網(wǎng)為代表的保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷平臺(tái)（包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、客戶端出單系統(tǒng)、外部接口等），在線銷售多則40多款，少則1款的在線保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括車險(xiǎn)）。 1.2 以中民保險(xiǎn)網(wǎng)（http：/）、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、新保網(wǎng)等為代表的專業(yè)保險(xiǎn)中介類產(chǎn)品直銷平臺(tái)，在線銷售多達(dá)數(shù)十家保險(xiǎn)公司的數(shù)百款保險(xiǎn)產(chǎn)品，種類之多，產(chǎn)品之豐富，功能之強(qiáng)大令人對(duì)保險(xiǎn)

5、網(wǎng)銷的盛況為之振奮。 1.3 以淘寶保險(xiǎn)、新浪保險(xiǎn)、蘇寧易購(gòu)保險(xiǎn)、京東保險(xiǎn)等為代表的大型門戶網(wǎng)站和在線商城保險(xiǎn)頻道，銷售進(jìn)駐保險(xiǎn)品牌公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸收、挽留原有流量和客戶的保險(xiǎn)需求。 1.4 以網(wǎng)易保險(xiǎn)、財(cái)付通保險(xiǎn)、中國(guó)移動(dòng)保險(xiǎn)為代表的門戶站點(diǎn)保險(xiǎn)頻道，匯集多家保險(xiǎn)公司的在線產(chǎn)品，通過(guò)主站本身的客戶群體進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷與拓展。 1.5 以磨房保險(xiǎn)、滴答保險(xiǎn)、澳洲留學(xué)旅游保險(xiǎn)網(wǎng)、戶外保險(xiǎn)網(wǎng)、保運(yùn)通（在線貨運(yùn)險(xiǎn)）為代表的行業(yè)聚集類保險(xiǎn)直銷平臺(tái)，這類保險(xiǎn)網(wǎng)站客戶群集中、需求明確、產(chǎn)品不多但需要定制或特選。 2 供需中介型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái) 供需中介型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站模式切入背景為中國(guó)廣大的保險(xiǎn)營(yíng)

6、銷員和廣大需要了解、咨詢、查看、對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品的受眾人群。交易產(chǎn)品主要是保障額度較高、費(fèi)用較為高昂、保障和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)技術(shù)手段打造一個(gè)雙方供需交易促進(jìn)平臺(tái)，平臺(tái)一方面通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推廣等多種方式獲得更多的流量與咨詢量，另一方面吸引更多的保險(xiǎn)營(yíng)銷員參與其中，打造供需互動(dòng)的機(jī)制。在此基礎(chǔ)上形成客戶留下聯(lián)系信息或直接選擇保險(xiǎn)營(yíng)銷員免費(fèi)獲得保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員通過(guò)免費(fèi)門店或簽約付費(fèi)形式接觸更多客戶的經(jīng)營(yíng)模式。中介型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站模式目前主要有向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)、沃保網(wǎng)、大家保、一統(tǒng)保險(xiǎn)網(wǎng)、成功保險(xiǎn)網(wǎng)等。較早之前，保網(wǎng)也有這種模式。 3 產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái) 隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品分類的細(xì)化

7、、保障項(xiàng)目的差異化以及在線交易產(chǎn)品數(shù)量的增加，以富腦袋、好險(xiǎn)啊為代表的保險(xiǎn)產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)橫空出世。產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)產(chǎn)品來(lái)源于產(chǎn)品直銷型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)，匯集大小保險(xiǎn)公司及專業(yè)中介公司的數(shù)百上千款可在線交易（或在線預(yù)約）產(chǎn)品，以搜索、對(duì)比、需求測(cè)試、在線咨詢等方式將客戶需求明確下來(lái)并導(dǎo)航鏈接到相應(yīng)交易平臺(tái)。相比去哪兒、攜程網(wǎng)的搜索與對(duì)比模式，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的差異較小，價(jià)格對(duì)比的范圍更為狹窄。但在保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化越來(lái)越大，保險(xiǎn)產(chǎn)品重復(fù)與同質(zhì)化越來(lái)越小，保障項(xiàng)目各有所側(cè)重區(qū)分的發(fā)展前景下，提供各家直銷型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)產(chǎn)品的特殊保障、限時(shí)優(yōu)惠、活動(dòng)促銷、贈(zèng)送抽獎(jiǎng)等各種名義舉行的對(duì)比、導(dǎo)航，

8、對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)還是非常有意義的。 4 其它類型的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái) 除上述三類保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)以外，還有以提供保險(xiǎn)展業(yè)、培訓(xùn)、學(xué)習(xí)等資料為主，主要服務(wù)于保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的圈中人保險(xiǎn)網(wǎng)、保保網(wǎng)等為代表的保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)型平臺(tái)；以和訊保險(xiǎn)網(wǎng)、金融界保險(xiǎn)、騰訊保險(xiǎn)、新浪保險(xiǎn)、搜狐保險(xiǎn)、中金保險(xiǎn)等門戶網(wǎng)站為代表的資訊類保險(xiǎn)電子商務(wù)頻道，主要提供保險(xiǎn)資訊、新聞及部分保險(xiǎn)產(chǎn)品展示與部分保險(xiǎn)代理人檢索等。 從2000年開始，太平洋、平安、泰康、人保等保險(xiǎn)公司首批進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域，十多年來(lái)進(jìn)行了各種各樣的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嘗試，有成功有失敗，有驚喜也有沉寂。近幾年來(lái)，受益于如火如荼的電商大戰(zhàn)，蠢蠢欲動(dòng)的保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域終于東

9、風(fēng)吹到，燃起熊熊的保險(xiǎn)電子商務(wù)烽火，各大中小保險(xiǎn)公司“紛紛起義”，大力開發(fā)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如：中國(guó)人壽2009年5月推出“在線客戶服務(wù)系統(tǒng)”，2012年6月推出新版互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，服務(wù)范圍涵蓋了壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)年金等綜合業(yè)務(wù)；太平洋保險(xiǎn)于2012年1月成立全資子公司太平洋保險(xiǎn)在線服務(wù)科技有限公司；2012年8月，平安開始與阿里巴巴、騰訊等公司聯(lián)手籌建眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（俗稱三馬賣保險(xiǎn)）；2012年9月，太平集團(tuán)旗下全資子公司“太平電子商務(wù)有限公司”開業(yè)等。從渠道支持角度來(lái)看，老牌的保險(xiǎn)公司如平安、太平洋、中國(guó)人壽、泰康等，外資背景的美亞、安聯(lián)、豐泰、中美大都會(huì)等，新興的保險(xiǎn)企業(yè)前海人壽、昆

10、侖健康、陽(yáng)光保險(xiǎn)、合眾人壽等都對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)渠道化銷售給予了大力的支撐和扶持，保險(xiǎn)電子商務(wù)的藍(lán)圖由此展開。三馬聯(lián)手成立眾安說(shuō)明在保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域，目前并沒有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手與難以跨越的門檻。從現(xiàn)在看來(lái)，四年前應(yīng)屬中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的萌芽與成長(zhǎng)階段：保險(xiǎn)公司小范圍謹(jǐn)慎而有限的發(fā)展和支持網(wǎng)銷，市場(chǎng)和受眾對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)銷并不買賬，保險(xiǎn)中介未獲得足夠的資金支持，保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的高管也較少認(rèn)識(shí)和接受網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，缺乏保險(xiǎn)網(wǎng)銷的專業(yè)技術(shù)與推廣人才，那時(shí)的保險(xiǎn)中介生存艱難。正如我上文所列，四年里，有的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站犧牲了，有的改頭換面重生了，有的還維持在較保守的范圍內(nèi)頑強(qiáng)生存，有的勵(lì)精圖治勇猛得發(fā)展了。中國(guó)電子商務(wù)保險(xiǎn)發(fā)展到今天，雖不說(shuō)已是百家爭(zhēng)鳴，但也是小有規(guī)模了，相比數(shù)年前保險(xiǎn)電子商務(wù)行業(yè)的囧況，今天的繁榮景象令人感慨。我們正處于保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的大時(shí)代。保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域中，保險(xiǎn)公司是產(chǎn)品供應(yīng)商也是服務(wù)提供商，同時(shí)也是游戲規(guī)則的主要制定者。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r決定著整個(gè)保險(xiǎn)電子商務(wù)行業(yè)的崛起與興衰。從最初的線下業(yè)務(wù)支撐到官網(wǎng)產(chǎn)品直銷，從攜手大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)到依托于專業(yè)保險(xiǎn)中介進(jìn)行渠