新形勢下農(nóng)村信用社風險控制策略研究

1、新形勢下農(nóng)村信用社風險控制策略研究 摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的基本保障，信用社將社會閑置資金籌集起來，以信貸方式為農(nóng)村企業(yè)、個體經(jīng)營者與農(nóng)民提供融資支持，在推動農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展方面起到了重要作用。但是，在市場經(jīng)濟深化發(fā)展和社會轉型發(fā)展背景下，我國信用社面臨的風險越來越大。本文主要針對新形勢下，如何加強農(nóng)村信用社風險控制問題，進行深入探討，并提出了完善農(nóng)村信用社風險控制的有效策略。 關鍵詞：農(nóng)村信用社；風險控制；信用等級 中圖分類號：f832.35 文獻識別碼：a 文章編號：1001-828x（2016）015-000-01 在市場經(jīng)濟條件下，來自各方面的風險都增大，金融機構也會在處理業(yè)

2、務時面臨信用風險、市場風險等，信用風險是產(chǎn)生影響最大的，如果借款人違反了當初簽訂的借款合同，那么信用社就要面臨巨大的經(jīng)濟損失。為此，農(nóng)信社必須要完善風險評估和控制體系，增強風險控制與管理能力，以促進自身可持續(xù)發(fā)展。 一、農(nóng)村信用社加強風險控制的必要性 第一，強化風險控制，是農(nóng)信社實現(xiàn)現(xiàn)代化金融機構轉化的重要手段?，F(xiàn)代化的銀行對于風險應具有多種能力，不僅能及時的發(fā)現(xiàn)風險，而且還能對風險進行有效管理，并采取正確方法對風險進行化解，不斷提升和完善內(nèi)部的管理能力，才能使農(nóng)信社更具現(xiàn)代企業(yè)特點，符合時代發(fā)展和改革的要求。第二，農(nóng)信社加大對風險的控制，是走向穩(wěn)定經(jīng)營、高效發(fā)展的必然選擇?，F(xiàn)代的金融市場，已

3、經(jīng)走向了多元化的發(fā)展，競爭異常激烈。農(nóng)信社面對這樣這樣的大環(huán)境，想要長期生存并實現(xiàn)原有地位的保持，就必須從全面出發(fā)，不斷學習和提升，并引進先進、科學的管理理念，加強對風險的評估和控制。對于風險的管理以及控制，農(nóng)信社必須從全面出發(fā)，并對每個環(huán)節(jié)和流程進行管理，并不斷增強整體的能力，才能成功規(guī)避風險，減少損失。第三，我國的金融體系改革隨著進度的推進不斷深入和發(fā)展，農(nóng)信社也發(fā)揮出了巨大作用，推動著農(nóng)村經(jīng)濟向前發(fā)展，并不斷的增強自身的盈利能力。但與此同時，在管理方面也暴露出了很多問題阻礙著農(nóng)信社的發(fā)展，影響了農(nóng)信社的聲譽。 二、農(nóng)村信用社風險產(chǎn)生的主要原因 （一）資金短缺和投向單一 從目前來看，我國農(nóng)

4、村小額貸款主要來源于國家扶貧貼息貸款、國家捐助以及國際援助等，由于這些資金并沒有可靠的后續(xù)來源保障，因此非常容易造成資金鏈的斷裂。很多農(nóng)戶在貸款后的一兩年，項目會由于資金短缺使貸款需求無法得到滿足，造成經(jīng)濟上的損失，這樣看來，小額貸款具有的風險也較高。再就是，很多農(nóng)戶的小額貸款往往集中在幾個投資項目上，產(chǎn)品太過單一，這也是造成風險居高不下的重要原因。 （二）利率和期限缺乏靈活性 我國的農(nóng)村小額貸，貸款利率一直實行的是低利息，雖然對于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶是一種優(yōu)惠政策，但這種低利息貸款利率卻與小額信貸機構上的一些特點相矛盾，這就造成了利率風險的出現(xiàn)。貸款低利率的優(yōu)惠政策，同時也適用與中小企業(yè)和已經(jīng)致富

5、的農(nóng)民，他們會借助這個優(yōu)惠政策獲得資金，這就使得很多資金的流向了不需要扶持的企業(yè)或者農(nóng)戶手中，造成扶貧目標的偏離。另外，小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的生產(chǎn)周期很多都是不相符的，造成了資金在運轉上無法得到高效的使用，直接影響了小額貸款資金的利用率。 （三）農(nóng)戶信用等級評定制度不健全 要獲得農(nóng)村小額信貸，是要符合一定條件的，并不是隨意的農(nóng)戶都可以申請成為貸款對象的。一般的小額貸款，會將貸款借給有貸款意向和有能力還款的中低收入農(nóng)戶。但實際的操作中，是有很多制約因素的，會影響最終農(nóng)戶的信用評定，例如，村干部會在小額貸款方面受到一定的特殊照顧；另外，農(nóng)戶的資料會存在虛假數(shù)據(jù)，影響信用評定；農(nóng)信社對于信用評定

6、存在復審程序的單一性，這在評級準確性上會有一定程度的影響。這樣看來，信用等級的評定帶有不準確性，因此就容易造成貸款額度的不準確，那么風險隱患就會出現(xiàn)。 （四）農(nóng)村小額信貸貸后管理不到位 我國的農(nóng)村小額信貸長期都存在“重放輕管”的現(xiàn)象，因此，貸款的使用情況并不能及時得到跟蹤和反饋，出現(xiàn)的很多問題也不能及時的被發(fā)現(xiàn)，采取及時措施進行修改。再就是，要使資金能夠得到合理、高效的利用，就必須對貸款人進行相關技術培訓，但現(xiàn)在農(nóng)信社就是沒有這方面的培訓，這就在很大程度上加大了信貸項目的失敗率，而且很多貸款到期根本都無法全額償還，這種現(xiàn)象現(xiàn)在是較為嚴重的。 三、加強農(nóng)村信用社風險控制策略 （一）加強和完善管理

7、制度，減少風險 農(nóng)信社在制定管理流程時，一定要從信貸風險評估與控制的角度出發(fā)，主要包含三個方面的內(nèi)容，即風險識別、風險評估及風險監(jiān)控等。要對管理制度不斷的完善，并開展信貸“三查”，制定出相關制度，加強對各部門的風險控制，減少違規(guī)違紀行為的發(fā)生。建立和健全信貸責任制，加強信貸動態(tài)管理，并落實責任，強化考評。重視貸款制衡機制的建立和健全，并對信貸開展有效的轉授權管理，并根據(jù)貸款的不同種類和特點制定不同制度，與時俱進的做出調(diào)整。不斷改進和完善信貸的流程，使其更具有全面性和高效性，提升整體的管理的質(zhì)量與效率。 （二）完善信貸風險評估和控制的組織結構 要健全和完善信貸風險組織結構，一般會從三個原則出發(fā)：

8、第一，全面管理原則。這個原則是指，風險的評估和控制一定要從農(nóng)信社各部門、各環(huán)節(jié)、各流程上來開展，涉及的人員是全體工作人員，涉及的部門是農(nóng)信社的所有職能部門。就是說在農(nóng)信社開展管理以及經(jīng)營時，要加強風險的評估、控制，并且通過風險控制機制的創(chuàng)建，和企業(yè)文化的宣傳，來不斷的健全和完善風險控制體系；第二，程序性原則。這個原則強調(diào)的是重視審批授權、執(zhí)行音管理以及監(jiān)督審計這三個重要的系統(tǒng)程序；第三，協(xié)同效應原則。這個原則強調(diào)的是職責的落實，每個部門必須明確和清晰自己的職責，并且通過信息正確傳導，來加強執(zhí)行增強落實的力度，實現(xiàn)各部門的有效協(xié)作，全面提升農(nóng)信社整體效益。 （三）完善小額信貸風險規(guī)避與預警機制 客戶信用等級評定對于農(nóng)信社是一項重要工作，對于規(guī)避信貸風險采取有效、合理、科學的評分機制是非常關鍵的。農(nóng)信社會根據(jù)評分的結果，確定貸款的額度、期限以及利率等重要項目，因此評分結果的準確性是一個非常關鍵的因素。農(nóng)信社在小額貸款前，必須開展信用評級工作，這樣會對各種風險做出具有綜合性和科學性的分析，將風險提前做出控制，因此農(nóng)信社開展的這種風險預警機制是非常有必要的?，F(xiàn)在農(nóng)信社開展的具體的風險預警方法是通過評估模式的創(chuàng)建