談商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立

1、談商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立 【摘要】隨著金融市場(chǎng)化的發(fā)展，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正在蓬勃興起。如何建立防范機(jī)制，使個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展和完善，應(yīng)引起理論界關(guān)注和思考。 農(nóng)業(yè)銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。上世紀(jì)70年代末以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2009年1月15日，農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月15日和16日，農(nóng)業(yè)銀行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。 農(nóng)業(yè)銀行憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行

2、產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)。截至2010年末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)103,374.06億元，各項(xiàng)存款88,879.05億元，各項(xiàng)貸款49,567.41億元，資本充足率11.59%，不良貸款率2.03%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)949.07億元。 自從農(nóng)業(yè)銀行開立了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)以來(lái)，不斷的增長(zhǎng)了農(nóng)行的個(gè)人銀行存款, 并有著一部分相當(dāng)穩(wěn)定的客戶群體, 同時(shí)，農(nóng)行也推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，為客戶提供全方位的、多層次的金融服務(wù)，比如支付結(jié)算、貸款融資、綜合理財(cái)?shù)?同時(shí)，要時(shí)刻保持清醒的頭腦，認(rèn)識(shí)我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。目前，相比一些國(guó)外的商業(yè)銀行，我們的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也只處于起步階段，對(duì)市場(chǎng)的研究

3、，及對(duì)產(chǎn)品的管理創(chuàng)新、營(yíng)銷服務(wù)上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上國(guó)外的優(yōu)秀銀行。而比如市場(chǎng)的條件是我們的能力改變不了的，但是銀行自身的一些如對(duì)產(chǎn)品的管理創(chuàng)新、營(yíng)銷服務(wù)，我們是可以改善的。這就需要我們仔細(xì)探討自身的一些不足，借鑒其他一些成功的銀行的經(jīng)驗(yàn)，取其利，避其弊。對(duì)自己銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)做到盡心盡責(zé)，使其茁壯發(fā)展。 一、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)分析 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)多樣性，主要有以下幾個(gè)：一是信貸風(fēng)險(xiǎn), 信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過(guò)程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過(guò)約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來(lái)確保債權(quán); 二是政

4、策風(fēng)險(xiǎn)，指政府有關(guān)證券市場(chǎng)的政策發(fā)生重大變化或是有重要的舉措、法規(guī)出臺(tái)，引起證券市場(chǎng)的波動(dòng)，從而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn); 三是運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),指的是證券公司從業(yè)人員的行為風(fēng)險(xiǎn)，它包括主管人員的決策行為到經(jīng)紀(jì)人的銷售行為，以及交易員的執(zhí)行為等，它是可以控制的，甚至在很大程度上是可以避免的; 四是法律風(fēng)險(xiǎn), 指的是商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則。在這個(gè)過(guò)程中，因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能履行合同發(fā)生爭(zhēng)議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 目前，中國(guó)的商業(yè)銀行和居民之間的，事實(shí)上存在廣泛的信息不對(duì)稱，如銀行對(duì)了解的居民個(gè)人收入和信貸的信

5、息是有限的，居民個(gè)人對(duì)當(dāng)前和未來(lái)的收入和支出的信息的不完整。申請(qǐng)消費(fèi)信貸，個(gè)人收入水平，財(cái)產(chǎn)，責(zé)任，狀態(tài)變量，和不良的信用歷史的存在，來(lái)決定個(gè)人信用信息的決策是非常重要的，但銀行不容易充分知悉，即使通過(guò)調(diào)查研究知悉信息，但搜索信息的成本過(guò)于昂貴。如果這種借記卡或信用卡的持有人，一旦發(fā)生低收入或失業(yè)而導(dǎo)致償債能力下降，難以歸還銀行貸款時(shí)就產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)。 在中國(guó)，缺乏一個(gè)完整的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的法律，法規(guī)和指導(dǎo)，在實(shí)踐中有許多法律漏洞。例如，貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行無(wú)法確定其合法性的來(lái)源，如果貸款人的資金從舞弊或非法收入將使銀行債權(quán)面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，借款人無(wú)法償還貸款，銀行可能面臨執(zhí)

6、行上的困難，因?yàn)槿绻y行要求貸款人交出抵押的住房，可能會(huì)遭到政府的干預(yù)，致使銀行的債權(quán)難以達(dá)到目的。 二、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施 （一）控制風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，決定了銀行工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前事中的有效控制，把隱患的苗頭扼殺在萌發(fā)中。事前控制不但要求加強(qiáng)銀行的大堂助理有著很好的素質(zhì)和狀態(tài)，還要求銀行的主辦會(huì)計(jì)通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)督業(yè)務(wù)控制及對(duì)重要業(yè)務(wù)的授權(quán)控制，來(lái)及時(shí)的防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。事中控制主要是銀行應(yīng)該時(shí)刻掌握個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的交易，并及時(shí)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。利用先進(jìn)的科技建立交易的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)督交易，監(jiān)測(cè)人員應(yīng)從眾多的交易中識(shí)別出業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，不斷的研究，分析以往發(fā)生過(guò)的操作風(fēng)險(xiǎn)案例，及時(shí)的做

7、好對(duì)各層人員的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。做到上下聯(lián)動(dòng)，最大程度的降低事件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)率。 （二）對(duì)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和管理 市場(chǎng)是不斷變化的, 要想在競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，銀行只有隨時(shí)對(duì)各種情況及時(shí)做出應(yīng)對(duì)措施。最大的創(chuàng)新是思想創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵手段之一，新產(chǎn)品是銀行發(fā)展和利潤(rùn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。只有不斷利用現(xiàn)代信息技術(shù)和金融理論，開發(fā)適應(yīng)不同目標(biāo)客戶需要的具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和較大經(jīng)濟(jì)價(jià)值的金融新產(chǎn)品，才能獲取持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和增利源泉，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新管理是實(shí)現(xiàn)有效產(chǎn)品創(chuàng)新的重要保障。不然, 今天的輝煌, 明天就可能不在屬于你的了。創(chuàng)新是需要遵循規(guī)則的，銀行不能像實(shí)業(yè)企業(yè)那樣，可以有很大空間去創(chuàng)新銀行創(chuàng)新一定要謹(jǐn)慎，在考慮公共利益的前提下進(jìn)行，金融創(chuàng)新不是銀行自己的事情，一定要接受政府和公眾的監(jiān)督和評(píng)價(jià)，創(chuàng)新產(chǎn)品在創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值的同時(shí)，也要有一定的社會(huì)價(jià)值。 銀行的產(chǎn)品多種多樣，對(duì)這些豐富的產(chǎn)品做好有效的管理尤為重要。比如在新產(chǎn)品的開發(fā)推廣上，在產(chǎn)品銷售人員的培訓(xùn)指導(dǎo)上，在對(duì)客戶的產(chǎn)品反饋進(jìn)行有效的改善上。在這樣的營(yíng)銷理念前提下，銷量的大幅度提高指日可待。在營(yíng)銷管理上，銷售人員一定要根據(jù)不同的產(chǎn)品特點(diǎn)，采用如分類營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電話營(yíng)銷或現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷等方式，把產(chǎn)品的銷售工作做到最好。 參考文獻(xiàn) 1李相銀，胡希.工商管理教學(xué)中的案例教學(xué)與知識(shí)轉(zhuǎn)換j.貴州大學(xué)學(xué)報(bào)，2004（9）. 2熊建華.構(gòu)建個(gè)