支票影像交換系統(tǒng)應(yīng)用對票據(jù)法律制度的影響

1、支票影像交換系統(tǒng)應(yīng)用對票據(jù)法律制度的影響 為了促進社會經(jīng)濟發(fā)展，推進金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)支票的全國通用，在中國人民銀行的主導(dǎo)和大力推動下，全國支票影像交換系統(tǒng)即將在金融系統(tǒng)全面推廣應(yīng)用。支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。支票影像信息包括支票影像及其電子清算信息。支票影像交換系統(tǒng)的應(yīng)用是中國票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展史上的一件大事，給現(xiàn)行票據(jù)法律制度也帶來了巨大的沖擊和影響，集中體現(xiàn)在對于提示付款制度、簽章制度、票據(jù)憑證管理制度以及票據(jù)商業(yè)信用推廣的影響等四個方面。 一、對于提示付款制度的影響 現(xiàn)行票據(jù)法律規(guī)定

2、提示付款的客體是實物形態(tài)的票據(jù)。中華人民共和國票據(jù)法(以下簡稱票據(jù)法)第四條規(guī)定，“持票人行使票據(jù)權(quán)利，應(yīng)當按照法定程序在票據(jù)上簽章，并出示票據(jù)”。而按照支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理規(guī)則，通過該系統(tǒng)處理的支票影像信息，具有與原實物支票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到支票影像交換系統(tǒng)提交的支票影像信息，視同實物支票提示付款。這實質(zhì)上采取了支票截留的處理方式，應(yīng)用影像形式的“代用支票”，觸及到了電子提示的法律效力問題。其立意與美國的21世紀支票清算法案相同。為了進一步夯實支票影像交換系統(tǒng)應(yīng)用的法律基礎(chǔ)，建議盡快修訂現(xiàn)行有關(guān)票據(jù)法律制度，明確電子提示的法律效力。 二、對于票據(jù)簽章制度的影響 如果說電

3、子提示付款的做法猶有借鑒國際法律之意的話，那么關(guān)于支付密碼替代簽章，作為付款依據(jù)地位的確立則是支票影像交換系統(tǒng)應(yīng)用所帶來的獨創(chuàng)性成果。按照支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理規(guī)則，出票人開戶銀行可以采用印鑒核驗方式或支付密碼核驗方式對支票影像信息進行付款確認。采用支付密碼核驗方式的，可以與出票人約定使用支付密碼作為審核支付支票金額的依據(jù)，付款確認以支付密碼為主，支票影像其他要素為輔。 支付密碼的出現(xiàn)和應(yīng)用已有十余年時間，關(guān)于其地位和作用的爭論也一直不斷。票據(jù)法第四條規(guī)定，“票據(jù)出票人制作票據(jù)，應(yīng)當按照法定條件在票據(jù)上簽章，并按照所記載的事項承擔票據(jù)責(zé)任”。第七條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名

4、加蓋章”。這些條文規(guī)定了票據(jù)的付款依據(jù)為簽章(簽名、蓋章或者簽名加蓋章)。而票據(jù)實施管理辦法第二十二條規(guī)定，“申請人申請開立支票存款賬戶的，銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社可以與申請人約定在支票上使用支付密碼，作為支付支票金額的條件”。支付結(jié)算辦法第一百二十三條也規(guī)定，“銀行可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件”。這些規(guī)定將支付密碼作為審核支付支票金額的條件，認同了支付密碼的票據(jù)防偽和反詐騙作用，但并未賦予其等同簽章作為付款依據(jù)的地位。 事實上，支付密碼的應(yīng)用在票據(jù)清算層面實現(xiàn)了簽章的數(shù)字化。較之于電子驗印，支付密碼具有可靠、正確、安全的特點，是票據(jù)簽章電子化發(fā)展的

5、方向。建議盡快修訂現(xiàn)行有關(guān)法律制度，明確支付密碼作為付款依據(jù)的地位。 三、對于票據(jù)憑證管理制度的影響 支票影像交換系統(tǒng)的應(yīng)用確立了支票截留的業(yè)務(wù)處理方式。作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方式的一種革新，支票截留方(委托收款銀行)和被截留方(出票人開戶銀行)的權(quán)利和義務(wù)必須得到妥善安排，以法律形式予以明確。這其中應(yīng)包括委托收款銀行對提出支票真實性審查的義務(wù)。支票影像交換系統(tǒng)的處理規(guī)則對支票是不是統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，支票是否真實等也提出了審查要求。但是在實際操作中，這些要求也給支票憑證管理帶來了新的挑戰(zhàn)。 票據(jù)法第108條規(guī)定，“匯票、本票、支票的格式應(yīng)當統(tǒng)一。票據(jù)憑證的格式和印制管理辦法，由中國人民銀行規(guī)定”

6、。票據(jù)實施管理辦法第5條和支付結(jié)算辦法第9條也作出了同樣的規(guī)定。事實上，票據(jù)(支票)的格式和印制管理由人民銀行統(tǒng)一規(guī)范，但是實務(wù)中，各商業(yè)銀行以及全國不同地區(qū)的支票票樣還是有區(qū)別的。 首先，各商業(yè)銀行支票的票樣并不完全相同，支票的冠名、底紋圖案和防偽點等各有區(qū)別。要做到各行之間能夠相互審驗支票憑證的真實性，一種做法是各商業(yè)銀行支票業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(委托收款銀行)均配有全國其他銀行支票票樣以備審核；另一種做法則是徹底變革，全面統(tǒng)一銀行業(yè)支票的票樣格式，變“中國工商銀行支票”、“中國農(nóng)業(yè)銀行支票”等為“銀行支票”，僅在支票編號前冠以行名以作區(qū)別。筆者的意見，全國銀行業(yè)機構(gòu)眾多，包括農(nóng)村信用社、城市商業(yè)

7、銀行等眾多法人單位，支票全國通用后，按第一種做法每個營業(yè)網(wǎng)點配備全部銀行的支票票樣恐難實現(xiàn)。而按照第二種做法，統(tǒng)一全國支票票樣，實施上雖然也有難度，但從長遠來看，也不失為一種選擇。 另外，現(xiàn)在全國不同地區(qū)支票的使用模式也不盡相同，有的地區(qū)采用現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票模式，有的地區(qū)采用普通支票模式，也有的地區(qū)采用清分機支票模式?？紤]到跨地區(qū)審核支票真實性的要求，這個問題也有待于統(tǒng)一解決。 四、對于推廣票據(jù)商業(yè)信用的影響 支票影像交換系統(tǒng)的應(yīng)用對于我國票據(jù)體系的一個最重要的影響，恐怕還是大大推廣了商業(yè)信用。世界各國的票據(jù)法體系都是建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)之上的，票據(jù)具有匯兌、支付、信用、融資等功能。而在我國票

8、據(jù)業(yè)務(wù)實踐中，較之于信用、融資功能，票據(jù)功能體現(xiàn)的最重要的還是匯兌和支付，銀行信用在票據(jù)法體系中起到了一個主導(dǎo)性的作用。銀行匯票、銀行本票就是以銀行信用為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了異地和同城的匯兌、支付功能。銀行承兌匯票也是以銀行信用為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了票據(jù)的融資功能。相比較而言，商業(yè)信用卻很不發(fā)達，商業(yè)本票至今尚未推廣應(yīng)用，商業(yè)承兌匯票2006年全國業(yè)務(wù)量僅為20.28萬筆，金額4578.60億元，分別占同期票據(jù)業(yè)務(wù)量的0.17和2。 支票影像交換系統(tǒng)的應(yīng)用改變了這一狀況。它使以支票為載體的商業(yè)信用從同城范圍擴展到全國范圍。2006年全國支票業(yè)務(wù)量11.66億筆，金額208.50萬億元，分別占同期票據(jù)業(yè)務(wù)量的97.9和92.7。隨著全國范圍內(nèi)的通用，支票業(yè)務(wù)量必將大幅增長，在一定程度上替代銀