信用社（銀行）信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程

1、省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信用社（銀行）信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程第一章 總則第一條為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為客戶提供高效便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度，制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程是省農(nóng)村信用社辦理信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本準(zhǔn)則，是規(guī)范各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種操作程序的基本依據(jù)。第三條信貸業(yè)務(wù)操作遵循審貸分離的原則，實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。第四條本規(guī)程信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營機(jī)構(gòu)對客戶提供的各類信用的總稱，包括各項(xiàng)貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)。第五條本規(guī)程經(jīng)營機(jī)構(gòu)是指直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的縣級聯(lián)社（含合作銀行，下同）、基層信用社。管理機(jī)構(gòu)為省、市聯(lián)社及市辦事處。第

2、二章基本程序第六條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請受理與調(diào)查審查審議與審批核準(zhǔn)（報(bào)備）與客戶簽訂合同提供信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理信用收回第七條辦理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時(shí)間要求：從申請到受理不得超過2個(gè)工作日；一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不得超過5個(gè)工作日，項(xiàng)目貸款調(diào)查（含評估）原則上不超過15個(gè)工作日；審查原則上不超過5個(gè)工作日；審議、審批原則上不超過5個(gè)工作日；核準(zhǔn)（報(bào)備）原則上不超過7個(gè)工作日。第八條 辦理權(quán)限（授權(quán)）范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)流程：客戶申請信貸調(diào)查經(jīng)營管理有權(quán)人審批貸審會（小組）信貸審查（一）受理與調(diào)查?？蛻粝蛐刨J部門（人員）提出信貸業(yè)務(wù)申請，信貸部門（人員）受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對同意受理的信

3、貸業(yè)務(wù)責(zé)成信貸調(diào)查人員（管戶信貸員）進(jìn)行調(diào)查（評估），形成調(diào)查報(bào)告提交信貸審查人員審查。（二）審查。信貸審查人員（基層信用社為主管信貸副主任；縣級聯(lián)社為信貸部門專職審查人員，未設(shè)專職審查人員的，為信貸部門負(fù)責(zé)人）對信貸調(diào)查人員提交的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見提交貸審會（小組）審議（按規(guī)定不需提交貸審會或小組審議的信貸業(yè)務(wù)直接提交有權(quán)人審批）。（三）審議與審批（核準(zhǔn)）。貸審會（小組）審議后，有權(quán)人簽批。（四）經(jīng)營管理。有權(quán)人簽批后，屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)受理的，本級信貸管理部門（人員）與客戶簽訂信貸合同，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理；屬管理機(jī)構(gòu)受理的，本級信貸管理部門逐級批復(fù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，由經(jīng)營機(jī)構(gòu)與客戶

4、簽訂信貸合同，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理。對于信貸員受權(quán)內(nèi)的特定信貸業(yè)務(wù)，調(diào)查、審查、審批、貸放及管理等業(yè)務(wù)操作全過程均由信貸員負(fù)責(zé)。第九條 辦理超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)流程：管理機(jī)構(gòu)有權(quán)簽報(bào)人（簽批人）管理機(jī)構(gòu)信貸審查管理機(jī)構(gòu)貸審會管理機(jī)構(gòu)有權(quán)簽批人管理機(jī)構(gòu)信貸審查管理機(jī)構(gòu)貸審會或信貸管理委員會（管理機(jī)構(gòu)）市聯(lián)社(市辦事處)（管理機(jī)構(gòu)） 省聯(lián)社客戶經(jīng)營機(jī)構(gòu)有權(quán)簽報(bào)人經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸調(diào)查經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸審查經(jīng)營機(jī)構(gòu)貸審會（小組）（經(jīng)營機(jī)構(gòu)）客戶申請，經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸部門受理并初步認(rèn)定后，組織信貸調(diào)查人員調(diào)查或評估，信貸審查人員審查，貸審會（小組）審議，有權(quán)簽報(bào)人簽報(bào)。管理機(jī)構(gòu)信貸部門接到經(jīng)營機(jī)構(gòu)有權(quán)簽報(bào)人簽報(bào)的

5、信貸業(yè)務(wù)，組織審查，貸審會審議，有權(quán)人簽報(bào)或簽批（超權(quán)限的報(bào)上級管理部門履行同樣程序）。有權(quán)人簽批機(jī)構(gòu)信貸管理部門根據(jù)簽批意見逐級批復(fù)至經(jīng)營機(jī)構(gòu)。經(jīng)營機(jī)構(gòu)與客戶簽訂信貸合同并實(shí)施經(jīng)營管理。第十條辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)流程：低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)由經(jīng)營機(jī)構(gòu)直接辦理，但超過規(guī)定額度需報(bào)上級審批（核準(zhǔn)），其流程：客戶申請受理并調(diào)查審查有權(quán)人審批報(bào)上級審批（核準(zhǔn)）與客戶簽訂合同提供信用信用收回。第三章 責(zé)任界定第十一條信貸業(yè)務(wù)實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人分別為各環(huán)節(jié)主責(zé)任人，具體經(jīng)辦信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。第十二條責(zé)任人（主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任

6、人）承擔(dān)責(zé)任。調(diào)查責(zé)任人對報(bào)批信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；審查責(zé)任人對審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法性及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的揭示負(fù)責(zé)；審批責(zé)任人作為信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的最終決策者負(fù)經(jīng)營決策責(zé)任；核準(zhǔn)責(zé)任人作為行業(yè)管理部門信貸業(yè)務(wù)管理的決策者對核準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)管理決策責(zé)任；經(jīng)營管理責(zé)任人承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、債權(quán)保全和本息收回責(zé)任。信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人與經(jīng)辦責(zé)任人的責(zé)任承擔(dān)比例為7：3。第十三條主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人界定基層信用社信貸員在受權(quán)范圍內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸員為信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的責(zé)任人，對所辦理的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任?；鶎有庞蒙缭谑軝?quán)范圍內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸員為調(diào)查、經(jīng)營管理環(huán)節(jié)責(zé)任人，對調(diào)查、經(jīng)營管理負(fù)全部

7、責(zé)任；主管信貸的副主任為審查責(zé)任人，對審查負(fù)全部責(zé)任；主任為審批責(zé)任人，對審批負(fù)全部責(zé)任?；鶎有庞蒙鐖?bào)批超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，基層信用社主任及縣級聯(lián)社信貸管理部門審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人，縣級聯(lián)社信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；縣級聯(lián)社主任（或受權(quán)人）為審批責(zé)任人，對審批負(fù)全部責(zé)任；基層信用社管戶信貸員為辦理信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的經(jīng)辦責(zé)任人，主任（或受權(quán)人）為經(jīng)營管理主責(zé)任人?？h級聯(lián)社報(bào)批超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，市聯(lián)社、辦事處作為管理機(jī)構(gòu)對核定權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)相應(yīng)承擔(dān)審查、核準(zhǔn)責(zé)任。信貸管理部門審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人，信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，主任（或受權(quán)人）為核準(zhǔn)責(zé)任人，對核準(zhǔn)負(fù)全部責(zé)任。第十四

8、條經(jīng)營管理主責(zé)任人工作崗位變動時(shí)，必須在上一級信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)營主責(zé)任人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，由原主責(zé)任人、接手主責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手主責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)。第十五條經(jīng)營管理經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動，必須在經(jīng)營管理主責(zé)任人主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)營管理經(jīng)辦責(zé)任人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫經(jīng)辦責(zé)任移交表，由原經(jīng)辦責(zé)任人、接手經(jīng)辦責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手經(jīng)辦責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)。第四章 申請與受理第十六條客戶申請客戶要以書面形式提出信貸業(yè)務(wù)申請，其內(nèi)容主要包

9、括客戶的基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及還款方式等。第十七條申請受理經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸部門（人員）接受客戶的申請，對客戶的基本情況、經(jīng)營情況和項(xiàng)目的可行性進(jìn)行初步調(diào)查，確認(rèn)客戶是否具備辦理信貸業(yè)務(wù)基本條件。對同意受理的，通知客戶提供相關(guān)資料。第十八條申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：（一）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提交以下資料：1.客戶申請書（原件）；2.客戶和擔(dān)保人經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照或政府的有關(guān)批文（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；3.技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；4.客戶和擔(dān)保人的法定代表人有效資格證明原件和身份證證件（驗(yàn)看原

10、件、收受復(fù)印件）；5.經(jīng)辦人身份證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）和法人授權(quán)委托書（原件）；6.客戶和擔(dān)保人前兩個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審核）及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；7.實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書（驗(yàn)看原件，收受復(fù)印件）；8.抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）及有權(quán)評估部門出具的抵押物評估報(bào)告；9.有權(quán)部門批準(zhǔn)的合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明及保險(xiǎn)單（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；10.特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；11.董事

11、會同意借款或同意保證的決議（原件）；12.貿(mào)易購銷合同（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；13.客戶和擔(dān)保單位經(jīng)過年檢有效的貸款卡（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；14.經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他文件、證明等。以上所有復(fù)印件必須經(jīng)驗(yàn)看人簽字證明。（二）自然人客戶申請信貸業(yè)務(wù)提交以下資料：1.客戶申請書（原件）；2.客戶個(gè)人身份有效證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；3.客戶及家庭成員收入證明（原件）；4.申請人及家庭有效資產(chǎn)證明（原件）；5.客戶提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；6.客戶及其家庭18歲以上成員同意抵（質(zhì)）押的證明（原件）；7.經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他證明等。第十九條農(nóng)戶貸款需提交的

12、資料：（一）農(nóng)戶申請小額信用貸款需提交以下資料：1.農(nóng)戶小額信用貸款證；2.戶主本人的身份證；3.經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。（二）農(nóng)戶申請聯(lián)保貸款需提交以下資料：1.借款申請書；2.聯(lián)保協(xié)議書；3.各聯(lián)保戶家庭財(cái)產(chǎn)證明（由所在地村委會開列）；4.各聯(lián)保戶身份證明；5.經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。（三）農(nóng)戶申請一般農(nóng)戶貸款需提交以下資料：1.借款申請書；2.借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明；3.借款人身份證明；4.借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明；5.經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。第五章調(diào)查第二十條調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）對客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相

13、符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣。1.查驗(yàn)客戶人提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等；2.查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效；3.查驗(yàn)客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。（二）調(diào)查客戶資信及有關(guān)人員品行狀況。1.查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶信用總量及在各金融機(jī)構(gòu)的分布，準(zhǔn)確掌握客戶有無不良記錄，不良記錄分布狀況。掌握客戶其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等 。查

14、驗(yàn)貸款卡反映的貸款金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致；2.調(diào)查了解借款人法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，有否違法違紀(jì)行為，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。（三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查，分析信貸需求和還款方案是否可行。1.調(diào)查人員要深入客戶及其擔(dān)保人單位或家中實(shí)地調(diào)查，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對；2.調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否有超出規(guī)

15、定的經(jīng)營范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況；3.調(diào)查分析貸款需求的原因、分析貸款用途的合法性；4.查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性；5.調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間的可行性。（四）對客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。1.對抵（質(zhì)）押物的調(diào)查。看抵（質(zhì)）押物是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，抵（質(zhì)）押物的價(jià)值評估及認(rèn)定是否合理，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬是否有效，共有人是否同意抵（質(zhì)）押，抵（質(zhì)）押物是否易于保管和變現(xiàn)，抵（質(zhì)）押物是否足值等；2.對保證人的調(diào)查與分析。看保證人是否具有保證資格和代償能力，

16、保證人的代償意愿是否真實(shí)，保證人與借款人之間的關(guān)系，保證的法律分析等。（五）對自然人客戶，應(yīng)調(diào)查分析借款申請人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。第二十一條對中長期項(xiàng)目貸款由有權(quán)審批機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和要求組織評估或委托專業(yè)評估公司評估，形成評估報(bào)告提交信貸審查。第二十二條調(diào)查結(jié)束后，信貸業(yè)務(wù)調(diào)查人員要對調(diào)查到的數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行綜合分析，撰寫調(diào)查報(bào)告，填制制式客戶調(diào)查表。第二十三條調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容： （一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1.客戶基本情況及主體資格；2.客戶的

17、資信情況；3.財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；4.擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；5.本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；6.結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：1.申請人的基本情況；2.申請信貸業(yè)務(wù)的用途及效益分析；3.擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；4.收入來源情況；5.還款方式及來源情況；6.結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。第六章審查第二十四條調(diào)查完成后，調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人分別在調(diào)查報(bào)告上簽字，填制信貸資料交接清

18、單，連同上述全部信貸資料交信貸審查（審批）人員，并辦理資料交接、登記手續(xù)。第二十五條審查的重點(diǎn)內(nèi)容：（一）基本要素審查：1.客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；2.信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部操作資料是否齊全。（二）主體資格審查：1.客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2.客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；3.客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄或違法、違紀(jì)行為。（三）合規(guī)、合法性審查：1.提交資料內(nèi)容是否相互矛盾；2.信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；3.信貸用途、期限、方式、利率等是否符合國家政策和省農(nóng)村信用社信貸管理有關(guān)規(guī)定。（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：

19、1.審查客戶信用等級及授信額度；2.分析、揭示客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)等；3.審查保證人的保證能力和代償債務(wù)的可能性；4.審查抵（質(zhì)）押物是否足值和變現(xiàn)的可能性；5.提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第二十六條審查結(jié)束后，信貸審查人員要根據(jù)審查情況撰寫審查報(bào)告，提出審查意見和結(jié)論。第二十七條審查報(bào)告主要內(nèi)容：（一）客戶（含項(xiàng)目）基本情況。1.客戶基本情況；2.項(xiàng)目背景及基本情況；3.客戶資信情況（包括在農(nóng)村信用社及其他各家金融機(jī)構(gòu)存貸款情況，其他信貸業(yè)務(wù)情況、信用記錄情況等）。（二）客戶財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、市場、信用評價(jià)（含項(xiàng)目效益評估）。1.客戶財(cái)務(wù)狀況評價(jià)；2.生產(chǎn)經(jīng)營管理評價(jià)；3

20、.市場評價(jià)；4.效益評價(jià)；5.信用評價(jià)。（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和防范規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施。（四）審查結(jié)論。明確提出審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式，擔(dān)保方式和有關(guān)限制性條款等。第二十八條審查結(jié)束后，信貸審查經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人要分別在審查報(bào)告上簽字，填制信貸業(yè)務(wù)審批表，并連同有關(guān)資料交本級貸審會（小組）辦公室。第二十九條信貸管理部門（信貸審查人員）對調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求報(bào)送機(jī)構(gòu)、部門、人員補(bǔ)充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及省農(nóng)村信用社信貸管理有關(guān)規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意后，不再提交貸審會審議，將材料退回報(bào)送單位

21、，并做好記錄。第七章審議與審批（核準(zhǔn)）第三十條貸審會（小組）辦公室收到信貸管理部門（信貸審查人員）移交的審查資料后，應(yīng)及時(shí)登記，對資料完整性進(jìn)行審核。審核合格后提前將材料送交貸審會（小組）委員。第三十一條根據(jù)信貸審查委員會（小組）的工作規(guī)則，在主任委員或授權(quán)副主任委員主持下，貸審會（小組）對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。審議的主要內(nèi)容：（一）信貸業(yè)務(wù)是否合規(guī)、合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定；（二）客戶的第一還款來源是否充足可靠；（三）信貸業(yè)務(wù)的保證措施是否到位；（四）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（五）信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益等。 （六）根據(jù)貸款

22、特點(diǎn)，需審議的其他內(nèi)容。第三十二條貸審會（小組）辦公室對貸審會議過程進(jìn)行記錄，并在委員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀(jì)要，同時(shí)填制貸審會審議表，一并報(bào)主持會議的貸審會（小組）主任委員或副主任委員簽署。 貸審會會議紀(jì)要的內(nèi)容包括會議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)（信貸業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素揭示、貸審會評議）、審議結(jié)果等。第三十三條對復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，貸審會（小組）辦公室直接通知原審查部門根據(jù)貸審會（小組）和主任委員提出的復(fù)議意見準(zhǔn)備復(fù)議報(bào)告。 第三十四條經(jīng)貸審會（小組）審議通過的事項(xiàng)，由貸審會（小組）辦公室填寫信貸業(yè)務(wù)審批表中的貸審會（小組）委員審查意見，連同信貸審

23、查委員會（小組）會議紀(jì)要和審批材料經(jīng)貸審會（小組）辦公室主任簽字后一并報(bào)有權(quán)簽批人簽批。 第三十五條經(jīng)有權(quán)簽批人同意的信貸業(yè)務(wù)屬于本級權(quán)限范圍內(nèi)的，貸審會（小組）辦公室要在2個(gè)工作日內(nèi)以信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)、審批書的形式批復(fù)執(zhí)行；屬于超本級權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，貸審會（小組）辦公室要在2個(gè)工作日內(nèi)以文件形式報(bào)上級審批（核準(zhǔn)）。第八章簽訂合同第三十六條信貸業(yè)務(wù)必須簽訂信貸合同（農(nóng)戶小額信用貸款另見省聯(lián)社規(guī)定）。內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。 第三十七條信貸部門是對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦部門，信貸員是對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，信貸合同必須經(jīng)

24、有權(quán)簽批人或授權(quán)簽批人簽署后才能生效。 第三十八條信貸合同必須按規(guī)定使用省農(nóng)村信用社統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方就合同內(nèi)容必須協(xié)商一致，并經(jīng)法規(guī)部門審定后簽訂。第三十九條信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。 第四十條信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求： （一）合同必須采用鋼筆（碳素筆）書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改； （二）信貸業(yè)務(wù)合同的貸款種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致； （三）信貸

25、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。 第四十一條各經(jīng)營機(jī)構(gòu)對信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號，并按照合同編號的順序依次登記信貸合同登記簿，應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號必須相互銜接。 第四十二條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填制上述合同后，送法規(guī)部門或信貸管理部門審查，審查以下內(nèi)容： （一）合同文本的使用是否恰當(dāng)； （二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接； （三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本條款； （四）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法

26、定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。 法規(guī)部門或信貸管理部門審核無誤后，交有權(quán)簽字人簽章后并加蓋信貸合同專用章或公章。第四十三條區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜： （一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)利證登記入庫保管； （二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證必須核實(shí)憑證的真?zhèn)?，并辦理核押止付手續(xù)； （三）質(zhì)押擔(dān)保的，質(zhì)物交接要填制“質(zhì)物交接清單”，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。以上各項(xiàng)必須由兩名信貸人員（正式員工）

27、與客戶共同辦理。第九章提供信用第四十四條經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間按時(shí)辦理信貸業(yè)務(wù)手續(xù)。 （一）保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效，要按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用； （二）抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效，按信貸合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用； （三）質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效，按信貸合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。第四十五條對于貸款業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：（一）填制的借款人名稱

28、、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致，借款日期要在借款合同生效日期之后； （二）借款憑證的大、小寫金額必須一致，分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額； （三）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。第四十六條信貸經(jīng)辦人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。會計(jì)結(jié)算部門審查貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。第十章經(jīng)營管理第四十七條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸部門為信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后實(shí)施管理的部門，負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管

29、理。經(jīng)營管理責(zé)任人要認(rèn)真履行責(zé)任人職責(zé)。第四十八條建立信貸臺賬。信貸人員在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日要按省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度要求逐戶建立信貸臺賬。同時(shí)將有關(guān)信息資料錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。臺賬的內(nèi)容包括：客戶名稱，住址，貸款金額，貸款發(fā)放日期與到期的日期，貸款用途，貸款利率，貸款方式，貸款卡號碼，客戶為他人擔(dān)保情況，審批（核準(zhǔn)）部門，各環(huán)節(jié)責(zé)任人（包括主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人）等。信貸臺賬要按規(guī)定記載，要體現(xiàn)貸款的原始發(fā)放情況，不得隨意更改記錄內(nèi)容，貸款未全部收回前不得更換信貸臺賬。同一客戶要在同一頁臺賬上記載，不得分開。同一客戶不同名稱的，要在臺賬上標(biāo)明，并記載在同一頁臺賬上。第四十九條辦妥

30、抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國債、有價(jià)證券、股票等權(quán)利憑證，經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸人員應(yīng)按有價(jià)單證入庫保管要求，填制有價(jià)單證入庫保管憑證辦理入庫交接手續(xù)。第五十條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)營管理責(zé)任人負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的檢查。第五十一條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理經(jīng)辦責(zé)任人在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查。（一）檢查借款人是否按照信貸合同約定的用途使用信貸資金，對未按合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議；（二）填制信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后跟蹤檢查表，對影響到期還本付息的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營管理主責(zé)任人，并由經(jīng)營管理主責(zé)任人在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后跟蹤檢查表上簽字；（三）經(jīng)營管理經(jīng)辦責(zé)任人將檢查結(jié)果

31、及相關(guān)資料存入信貸檔案。第五十二條經(jīng)營管理責(zé)任人按規(guī)定對客戶進(jìn)行日常檢查。（一）檢查客戶、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；（二）了解擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)有無失修、拆遷、轉(zhuǎn)讓、丟損等問題，掌握第二還款來源的可靠程度；（三）了解掌握客戶、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)及高層管理人員人事變動等重大事項(xiàng)，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊懡杩钊松a(chǎn)經(jīng)營；（四）了解客戶體制有無重大變化，如企業(yè)實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、分立、重組、與外商合資（合作）、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等。體制變更時(shí)，信貸員要寫出專題報(bào)告，提出意見，報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)共同研究對策；（五）檢查抵（質(zhì)）押物

32、的完整性和安全性。抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（六）檢查后要填制信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表，經(jīng)辦人簽章后向經(jīng)營管理主責(zé)任人報(bào)告，承擔(dān)貸款日常檢查的責(zé)任；（七）對檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表上填列，必要時(shí)進(jìn)行專題匯報(bào)，提出防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，報(bào)送經(jīng)營管理主責(zé)任人，或逐級上報(bào)上級信貸管理部門；（八）對日常檢查中發(fā)現(xiàn)的企業(yè)重大變化要適時(shí)錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。第五十三條各級信貸管理部門要按照省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度有關(guān)要求對轄內(nèi)的信貸管理進(jìn)行督導(dǎo)檢查。第五十四條經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸部門負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作

33、。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類（貸款分類）辦法要求，對所轄全部貸款進(jìn)行四級分類（逐步過渡為五級分類），填制信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分認(rèn)定表，由有權(quán)人審查認(rèn)定；超過本級權(quán)限的，由本級有權(quán)人審核后報(bào)上級有權(quán)機(jī)構(gòu)認(rèn)定。第十一章 業(yè)務(wù)到期處理第五十五條經(jīng)營機(jī)構(gòu)要在短期貸款到期前10天，中長期貸款到期前30天，由管戶信貸員向客戶發(fā)送信貸業(yè)務(wù)到期通知書進(jìn)行催收。信貸業(yè)務(wù)到期通知書分別發(fā)送給客戶、保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得有對方簽字的回執(zhí)，留存?zhèn)洳椤５谖迨鶙l管戶信貸員要在信貸業(yè)務(wù)到期日查驗(yàn)客戶信用是否結(jié)清，并通知會計(jì)部門扣收客戶未主動歸還的部分信用，或上門催收。第五十七條客戶還清全部信用后，在信貸合同上簽蓋“結(jié)清”字樣，并歸檔保

34、管。同時(shí)應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。 第五十八條信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信用要列入逾期科目進(jìn)行管理，信貸部門應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收。會計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。第五十九條對貸款業(yè)務(wù)因特殊原因客戶到期暫時(shí)無力償還貸款時(shí)，可申請辦理貸款展期，并按以下要求辦理貸款展期手續(xù)：（一）提交書面展期申請?？蛻魬?yīng)在貸款到期前15日填制貸款展期申請書提交給經(jīng)營機(jī)構(gòu)，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在貸款展期申請書上簽署“同意展期”的意見

35、并簽章；（二）經(jīng)營機(jī)構(gòu)接到客戶提交的貸款展期申請書后，要及時(shí)對借款人貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源等進(jìn)行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報(bào)告，按原貸款審查審批程序逐級審批；（三）各級審查人員要審核展期理由是否客觀真實(shí)，展期期限內(nèi)是否有還款能力，企業(yè)董事會和原擔(dān)保人同意展期函件明確與否等，形成審查報(bào)告按規(guī)定程序報(bào)批；（四）展期期限。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年；（五）貸款展期批準(zhǔn)后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)與客戶、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）簽訂貸款展期協(xié)議書，并由有權(quán)簽字人簽章；（六）按批準(zhǔn)的展期期限等情況，與客戶簽訂借款合同補(bǔ)充文本；（七）貸款展期的賬務(wù)處理。貸款展期后，由信貸員填制貸款展期憑證并簽章后送會計(jì)部門辦理貸款展期賬務(wù)處理，并按貸款展期后達(dá)到的相應(yīng)期限檔次計(jì)收貸款利息；（八）貸款展期當(dāng)日及時(shí)將貸款展期信息錄入人民銀行信息咨詢登記系統(tǒng)。第十二章信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理第六十條風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門（未設(shè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的為信貸管理部門）是不良信貸資