淺談中國郵政儲蓄銀行改革與發(fā)展

1、淺談中國郵政儲蓄銀行改革與發(fā)展甘肅農(nóng)業(yè)2010年第12期(總293期)淺談中國郵改儲蓄銀行改革與笈展李冬松(白銀有色集團(tuán)股份有限公司,甘肅白銀730900)摘要:郵政儲蓄經(jīng)過20多年的發(fā)展歷程,于2007年正式揭牌成立了中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司,成為繼工,農(nóng),中,建四大國有商業(yè)銀行之后的一家全國性,全牌照的第五大商業(yè)銀行.它的改革與發(fā)展不僅直接決定了中國郵政改革發(fā)展的成敗,同時也勢必對中國整個金融體系的發(fā)展造成深遠(yuǎn)影響.本文主要闡述了我國郵政儲蓄銀行的歷史沿革和改革發(fā)展的現(xiàn)狀,以及對深入研究中國郵政儲蓄銀行發(fā)展做個參考.關(guān)鍵詞:中國郵政儲蓄銀行;改革;發(fā)展郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來,

2、經(jīng)過2o多年的發(fā)展,經(jīng)歷了非常特殊的發(fā)展歷程.2007年3月2o日,中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司正式揭牌成立,成為繼工,農(nóng),中,建四大國有商業(yè)銀行之后的一家全國性,全牌照的第五大商業(yè)銀行.作為一家資產(chǎn)規(guī)模超過萬億的金融機(jī)構(gòu),其改革發(fā)展不僅直接決定了中國郵政改革發(fā)展的成敗,同時也勢必對中國整個金融體系的發(fā)展造成深遠(yuǎn)影響.一,中國郵政儲蓄銀行概況郵政儲蓄屬于信用儲蓄的范疇,指郵政機(jī)構(gòu)面向居民個人,依托郵政網(wǎng)點(diǎn)資源辦理的零售各項金融業(yè)務(wù),即郵政機(jī)構(gòu)在辦理信函,電報,電匯款等傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的同時,辦理以個人為主要服務(wù)對象的各項儲蓄存款業(yè)務(wù).郵政儲蓄創(chuàng)始于1861年英國,之后傳入法國,瑞士,德國,日本等國

3、,在世界范圍內(nèi)得到較大的發(fā)展.我國郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來,經(jīng)過2o多年的發(fā)展,經(jīng)歷了非常特殊的發(fā)展歷程.2006年12月31日,經(jīng)國務(wù)院同意,中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)由中國郵政集團(tuán)公司全資組建中國郵政儲蓄銀行,2007年3月2o日,中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司正式揭牌成立,成為繼工,農(nóng),中,建四大國有商業(yè)銀行之后的一家全國性,全牌照的第五大商業(yè)銀行,標(biāo)志著郵政金融的發(fā)展由此揭開了新的歷史性的一頁.中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬個(其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的占2/3以上),匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個,國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個.至2009年年末,中國郵政儲蓄銀行的本外幣存款余額達(dá)到2.4萬

4、億元,規(guī)模位列全國第五,儲蓄市場占有率接近1o,持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過3.4億戶,每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過2.1萬億元.其中,從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬億元.郵政儲蓄銀行的前身是郵政集團(tuán)下屬的郵政儲匯局,與其他新成立的銀行不同,中國郵政儲蓄銀行在成立之初就已具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模,目前,郵政金融網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)是全國唯一完整覆蓋城鄉(xiāng)二元市場,網(wǎng)點(diǎn)面最廣,交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),中國郵政儲蓄銀行己成為我國金融體系中一支相當(dāng)重要的力量.雖然中國郵政儲蓄銀行已組建三年,但尚處在從郵政儲蓄機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型階段,作為郵政改革和郵政儲蓄自身發(fā)展的產(chǎn)物,由于其組建的特殊性,成立之初就

5、不僅面臨著改革初期自身體制,機(jī)制的重構(gòu),也同時面臨著來自市場中內(nèi)外資銀行及各類新型金融機(jī)構(gòu)的巨大競爭壓力.因此,郵政儲蓄銀行如何在中國的金融體系中發(fā)揮其重要而獨(dú)特的作用,就成為具有現(xiàn)實(shí)意義和研究價值的問題.二,中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述中國郵政儲蓄銀行的定位第一,市場定位.根據(jù)銀監(jiān)會的批復(fù),郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向三農(nóng),是在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)的涉農(nóng)銀行.郵政儲蓄銀行作為一家新成立的商業(yè)銀行,其市場競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于四大商業(yè)銀行,因此,選擇縣域以下區(qū)域作為自己的市場定位,避免了以不成熟的姿態(tài)應(yīng)對其他商業(yè)銀行的競爭.在郵政儲蓄銀行取得農(nóng)村市場優(yōu)勢之后,出于利潤最大化的原因,必然要走向城市,

6、拓寬利潤來源,遠(yuǎn)期市場定位就演變?yōu)榉?wù)于農(nóng)村和中小城市的社區(qū)商業(yè)銀行.從四大商業(yè)銀行的發(fā)展策略看,高端客戶個人理財服務(wù)將是其未來發(fā)展的重點(diǎn),城市中低端客戶群則被忽視了,郵政儲蓄銀行涉足城市,應(yīng)從差異化角度出發(fā),以中低端客戶群為對象,發(fā)揮自己的優(yōu)勢,占領(lǐng)中低端平民層,走社區(qū)化路線.第二,經(jīng)營定位.在我國,郵政儲蓄銀行的設(shè)立體現(xiàn)了公共性特點(diǎn),突破了商業(yè)銀行城市化的發(fā)展趨勢,因此,其經(jīng)營定位是堅持其一貫的平民化風(fēng)格,樹立大眾銀行形象.郵政儲蓄銀行在成立初期的發(fā)展階段,短期的經(jīng)營定位立足于個人的零售業(yè)務(wù),采取穩(wěn)健作風(fēng),把業(yè)務(wù)范圍立足點(diǎn)確定為風(fēng)險較小的個人業(yè)務(wù).郵政儲蓄銀行正式成立后,是作為獨(dú)立法人來面

7、對市場競爭的,從避免競爭,規(guī)避風(fēng)險的角度看,短期的經(jīng)營定位是正確的,但長期定位就應(yīng)該以競爭為目標(biāo),在穩(wěn)定個人業(yè)務(wù)的同時,大力發(fā)展對公業(yè)務(wù)和拓寬中間業(yè)務(wù).第三,管理定位.目前世界上約有7o個國家和地區(qū)開展郵政儲蓄業(yè)務(wù),從郵政儲蓄與郵政的關(guān)系看,郵政儲蓄大致可分為四類管理模式:一是以德國為代表的分離管理模式,即成立獨(dú)立的郵政儲蓄銀行,實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營;二是以法國為代表的混合管甘肅農(nóng)業(yè)2010年第l2期(總293期)理模式;三是以日本為代表的準(zhǔn)商業(yè)化管理模式,即郵政儲蓄尚未與郵政分離經(jīng)營,但郵政儲蓄資金開始實(shí)行自主商業(yè)化運(yùn)作;四足以美,英兩國為代表,郵政儲蓄退出金融服務(wù)市場.從我國實(shí)際情況出發(fā),郵政儲

8、蓄銀行的短期管理定位是準(zhǔn)商業(yè)化管理模式.一方面,我國郵政儲蓄銀行的成立背景和日本模式相同,都帶有較強(qiáng)政治色彩.在逐步成長的過程中,政府也不斷通過行政指令加以規(guī)范,突出郵政儲蓄的公共性.另一方面,資金運(yùn)營也采用了和日本相同的方式.日本郵政儲蓄資金主要投資于國債或政府擔(dān)保的債券,即使在自主運(yùn)用資金的情況下,仍未改變資金運(yùn)用理念.從長期看,隨著郵政儲蓄銀行的商業(yè)化進(jìn)程,行政功能必將弱化,管理模式就必須轉(zhuǎn)化為完全商業(yè)銀行化模式.目前,我國郵政儲蓄銀行由中國郵政集團(tuán)公司以全額出資方式組建,股權(quán)結(jié)構(gòu)一元化,難以滿足業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的金融公司對資本金的需求,這將制約郵政儲蓄的長遠(yuǎn)發(fā)展.從現(xiàn)代金融企業(yè)要求看,

9、解決這一問題的關(guān)鍵是引入戰(zhàn)略投資者,使股權(quán)構(gòu)成多元化,社會化.所以郵政儲蓄銀行可逐步發(fā)展為由中國郵政集團(tuán)控股,眾多企業(yè)機(jī)構(gòu)參股的股份制私有化上市公司.中國郵政儲蓄銀行的組織架構(gòu)第一,管理體制.中國郵政儲蓄銀行是由中國郵政集團(tuán)公司根據(jù)公司法和商業(yè)銀行法全額出資組建,自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,自擔(dān)風(fēng)險,獨(dú)立核算的法人機(jī)構(gòu).中國郵政儲蓄銀行采用總分行制的管理模式,實(shí)行一級法人制,在北京設(shè)立總行,按行政區(qū)劃在各省區(qū)設(shè)一級分行,省級以下機(jī)構(gòu),根據(jù)各省不同的情況和實(shí)際需要,設(shè)立地市二級分行,各縣實(shí)行派駐制,由各支行派駐.第二,組織架構(gòu).中國郵政儲蓄銀行是由中國郵政全資控股,具有獨(dú)立法人資格的銀行,所有郵政儲蓄業(yè)

10、務(wù)劃歸郵政儲蓄銀行,實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化管理.中國郵政儲蓄銀行與中國郵政之間既有密切的合作,但同時又風(fēng)險分離,經(jīng)營權(quán)力分離.在上層結(jié)構(gòu)上,郵政與郵政儲蓄銀行分設(shè),成立以郵政總裁兼任中國郵政銀行董事長的董事會,實(shí)施上分下合的組織結(jié)構(gòu);在下層結(jié)構(gòu)上,郵政與郵政銀行在機(jī)構(gòu)上可不分設(shè),但郵政銀行必須進(jìn)行獨(dú)立的財務(wù)核算,并強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理.中國郵政集團(tuán)公司作為出資人,享有出資者的權(quán)力和義務(wù),中國郵政儲蓄銀行作為金融機(jī)構(gòu),具有公司法賦予的全部權(quán)力和義務(wù),履行商業(yè)銀行法規(guī)圖1.中國郵政儲蓄銀行管理體制和組織構(gòu)架gansunongye46定的權(quán)力和義務(wù),負(fù)責(zé)獨(dú)立的經(jīng)營和管理郵政金融業(yè)務(wù),并接受金融調(diào)控和金融監(jiān)管部門

11、的監(jiān)督,指導(dǎo).中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營模式根據(jù)國務(wù)院27號文件和銀監(jiān)會的規(guī)定,所有金融業(yè)務(wù)劃歸郵儲銀行統(tǒng)一管理.郵政儲蓄銀行在郵政集團(tuán)授權(quán)之后,采取一個機(jī)構(gòu),兩個職能的做法,在郵政企業(yè)內(nèi)部保留原郵政儲匯部門的職能,繼續(xù)依托郵政服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提供儲蓄,匯款等基本金融服務(wù),實(shí)行郵儲銀行自營網(wǎng)點(diǎn)(銀行支行)和郵政企業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)并存的經(jīng)營管理模式,對郵政代理網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理.各郵政營,網(wǎng)點(diǎn)(含郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn))的人員,財產(chǎn)所有權(quán),全部劃歸郵政部門所有,而郵政金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)屬郵政銀行,實(shí)行郵政銀行委托郵政部門辦理金融業(yè)務(wù)的代辦制.郵政企業(yè)接受郵儲銀行的委托,在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內(nèi),代理經(jīng)辦各

12、類金融業(yè)務(wù).中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營規(guī)模中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)主要包括6個方面:一是負(fù)債業(yè)務(wù);辦理各類對公,對私的存款業(yè)務(wù).二是資產(chǎn)類業(yè)務(wù);對各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金批發(fā)業(yè)務(wù)(由總行,二級分行辦理),對農(nóng)戶,個體戶的小額貸款及對個人的抵押貸款業(yè)務(wù).三是中間業(yè)務(wù);各類對公,對私的資金結(jié)算,代收代付資金業(yè)務(wù),各類保險,債券,基金的代理,理財業(yè)務(wù).中國郵政儲蓄銀行發(fā)展現(xiàn)狀自1986年恢復(fù)開辦以來,郵政金融得到了長足發(fā)展,已經(jīng)成為不容忽視的一支金融力量,其主要業(yè)績?nèi)缦?第一,無可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢.中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)已建成全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)最多,網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣,交易額最大的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò).目前,我國

13、共有3.7萬個儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),4.5萬個匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和2萬個國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其中2/3以上的網(wǎng)點(diǎn)則分布在縣,及縣以下農(nóng)村地區(qū).與之相應(yīng),幾大國有商業(yè)銀行過去幾年間已撤并了3萬多個縣,及縣以下的基層金融機(jī)構(gòu),作為全國性銀行,郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢明顯.同時,郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌,并且是國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多最完善的金融機(jī)構(gòu).第二,形成了品種日益豐富的金融產(chǎn)品系列.歷經(jīng)二十幾年的發(fā)展,中國郵政儲蓄銀行已成為我國金融領(lǐng)域的一支重要力量,目前中國郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)主要分為三大塊:一是以本外幣儲蓄存款為主要服務(wù)項目的負(fù)債業(yè)務(wù).二是以國內(nèi)及國際匯兌,轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),兌付政府債券,銀行卡,

14、代理保險,代理國債,代收代付業(yè)務(wù),代銷基金和理財產(chǎn)品等多種形式的中間業(yè)務(wù).三是以銀行間債券市場業(yè)務(wù),大額協(xié)議存款,債券投資,票據(jù)貼現(xiàn),銀團(tuán)貸款,小額貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù),結(jié)束了郵儲銀行長期只存不貸的歷史.新業(yè)務(wù),新產(chǎn)品的不斷推出,服務(wù)功能日臻完善,讓越來越多的城鄉(xiāng)居民享受到了中國郵政儲蓄銀行方便,快捷,優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù).第三,擁有龐大的經(jīng)營規(guī)模和客戶群.截至2009年12月底,中國郵政儲蓄銀行存款余額達(dá)到2.4萬億元,郵政儲蓄存款余額市場占有率從1996年的5.57%上升至2009年的9.22%,成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五大吸儲機(jī)(下轉(zhuǎn)第48頁)甘肅農(nóng)業(yè)2010年第l2期(總293期)管理與

15、關(guān)心愛護(hù)并舉,使管人,管事,管思想較好地結(jié)合起來,鼓勵每個員工在各自的工作崗位上最大限度地發(fā)揮自己的聰明才智,實(shí)現(xiàn)思想政治工作與企業(yè)經(jīng)營管理工作的有效結(jié)合,逐步形成大政工的思想政治工作格局.完善思想政治工作制度,有效解決員工的具體困難,實(shí)現(xiàn)思想政治工作由說到做的轉(zhuǎn)變一要結(jié)合本企業(yè)的實(shí)際,建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相一致的工作制度和運(yùn)行機(jī)制,使思想政治工作與制度的規(guī)范,激勵,約束,懲治相結(jié)合,更好地發(fā)揮自身的功能.同時還要在運(yùn)行機(jī)制的每個環(huán)節(jié),每項制度都要充分體現(xiàn)黨和國家倡導(dǎo)的先進(jìn)思想,價值觀念及企業(yè)思想政治工作所要求的思想行為準(zhǔn)則,形成完善科學(xué)合理的獎懲激勵約束制度,使思想政治工作有章可循,并與制度管

16、理緊密結(jié)合,解決制度管不到或管不了的問題.二要結(jié)合企業(yè)實(shí)際,在員工家訪與慰問,勞動管理與爭議,民主管理與監(jiān)督及表彰先進(jìn)與離退休管理等方面,制定出可操作性的條款.要采取家訪,談心,慰問,物質(zhì)幫助等靈活的形式,深入員工當(dāng)中,傾聽他們的呼聲,了解他們的思想問題,實(shí)際困難和要求,使思想政治工作向8小時之外延伸.要堅持用感情暖人,感情留人.要把給員工辦實(shí)事,作為企業(yè)思想政治工作的首要任務(wù),要結(jié)合企業(yè)的實(shí)際,每年都要有計劃地為員工辦幾件作用大,影響大,員工歡迎的實(shí)事,進(jìn)一步密切企業(yè)同員工的關(guān)系,使思想政治工作由說向做轉(zhuǎn)變.以企業(yè)文化為載體,拓寬企業(yè)思想政治工作的渠道和空間,探索企業(yè)思想政治工作的新領(lǐng)域企業(yè)

17、文化作為一種以人為本的新的企業(yè)管理活動模式,一旦真正應(yīng)用或滲透到具體的生產(chǎn)過程中,它就會由潛在的生產(chǎn)狀態(tài)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力.企業(yè)文化這種即屬意識形態(tài)又屬物質(zhì)領(lǐng)域的特性,可以使其成為有效防止企業(yè)思想政治工作與生產(chǎn)經(jīng)營工作兩張皮的粘合劑及企業(yè)加強(qiáng)思想政治工作和生產(chǎn)經(jīng)營工作的氧化劑,增強(qiáng)企業(yè)思想政治工作的生命力和滲透力,拓寬企業(yè)思想政治工作的新領(lǐng)域.但要把握好三個重點(diǎn).一是要積極培育具有時代特色和企業(yè)個性的企業(yè)精神,大力推行ci戰(zhàn)略,增強(qiáng)員工對企業(yè)文化的認(rèn)同感,達(dá)到外樹企業(yè)形象,內(nèi)聚員工人心的目的;二是要根據(jù)企業(yè)的環(huán)境,對象,任務(wù),內(nèi)容的變化,確立黨建工作的新載體和思想政治工作的新主題.首先要著力提

18、高員工隊伍的素質(zhì).因為員工隊伍素質(zhì)的高低,決定著企業(yè)市場競爭力的強(qiáng)弱,決定著企業(yè)的興衷成敗.要站在企業(yè)未來發(fā)展的戰(zhàn)略高度,不斷加大員工素質(zhì)教育的投入,要采取脫產(chǎn)學(xué)習(xí),在崗培訓(xùn),輪崗換位,提供自學(xué)教材等多種形式,逐漸使員工的政治思想素質(zhì)和專業(yè)技術(shù)素質(zhì)不斷適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度條件下,企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的要求.要著重在廠史,廠情,愛崗敬業(yè)教育,鼓勵開拓創(chuàng)新,科學(xué)求實(shí)精神及以法治企,以德治企上下功夫,使員工的素質(zhì)既體現(xiàn)時代精神,也體現(xiàn)企業(yè)特征.其次,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要率先垂范,增強(qiáng)自身的人格魅力.古人云:其身正,不令而行;其身不正,雖令不行.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的言行,不僅代表企業(yè)的形象,而且對員工的言行起著重要的,無形的引導(dǎo)作用

19、.作為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo),就應(yīng)該三省其身,努力提高自身整體素質(zhì).三是要遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,堅持推行競爭上崗和末位淘汰制度,對后位人員亮黃牌警示,為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個良好的政治氛圍.但同時也要牢固樹立全心全意依靠員工辦企業(yè)的思想,不斷強(qiáng)化企業(yè)員工的主人翁意識,在正確處理好新三會與老三會關(guān)系的同時,以職代會為基本載體,以征集員工合理化建議為渠道,貫徹落實(shí)企務(wù)公開內(nèi)容,加強(qiáng)民主監(jiān)督和民主管理,提高廣大員工參與企業(yè)管理的積極性,發(fā)揮他們參與,支持企業(yè)改革的積極性,主動性和創(chuàng)造性,使思想政治工作與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理,改革發(fā)展較好地結(jié)合起來,發(fā)揮好企業(yè)文化的粘合功能和氧化作用,拓寬企業(yè)思想政治工作的渠道,并在企業(yè)文化建設(shè)中,不斷加強(qiáng)和改進(jìn)企業(yè)的思想政治工作,探索出更多的,富有時代感,針對性強(qiáng),行之有效的思想政治工作的新途徑,新方法.(見習(xí)編輯王麗芬)(接第46頁)構(gòu),郵政儲蓄新增存款自主運(yùn)用形成的資產(chǎn)已超過2.1萬億元,具有明顯的資金優(yōu)勢.城鄉(xiāng)居民在中國郵政儲蓄銀行開立的賬戶達(dá)到3.5億個,持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過3.4億戶,是第三大發(fā)卡機(jī)構(gòu),月均交易金額280