MBA管理類(lèi)007——存款準(zhǔn)備金

1、管理系列 mba管理類(lèi)007存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金(deposit reserve)一、存款準(zhǔn)備金概述：存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶(hù)提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。即：商業(yè)銀行將其吸收的存款的一部分存在中央銀行里，用于銀行間的資金清算和保證客戶(hù)取款的需要。這部分存款就叫做存款準(zhǔn)備金。最簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是各家銀行需要交給人民銀行保管的一部分押金，用以保證將來(lái)居民的提款，而如果押金交的比以前多了，那么銀行可以用于自己往外貸款的資金就減少了。 中央銀行通過(guò)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨

2、幣供應(yīng)量。 我國(guó)的存款準(zhǔn)備金制度是在1984年建立起來(lái)的，近20年來(lái)，存款準(zhǔn)備金率經(jīng)歷了六次調(diào)整。1998年以來(lái)，隨著貨幣政策由直接調(diào)控向間接調(diào)控轉(zhuǎn)化，我國(guó)存款準(zhǔn)備金制度不斷得到完善；根據(jù)宏觀調(diào)控的需要，存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行過(guò)兩次調(diào)整，一次是1998年3月將存款準(zhǔn)備金率由13%下調(diào)到8%，最近的一次是1999年11月存款準(zhǔn)備金率由8%下調(diào)到6%。 二、存款準(zhǔn)備金的種類(lèi)：存款準(zhǔn)備金的種類(lèi)分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金兩種。 我國(guó)從1987年起商業(yè)銀行向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。法定存款準(zhǔn)備金相對(duì)是固定的，由于我國(guó)金融體系運(yùn)行穩(wěn)定，法定存款準(zhǔn)備金比率從最高的17%，逐年下降，超額

3、存款準(zhǔn)備金做為一項(xiàng)窗口指導(dǎo)貨幣政策，使用比法定存款準(zhǔn)備金頻繁。三、存款準(zhǔn)備金的影響：由于存款準(zhǔn)備金不能被商業(yè)銀行用于貸款，所以存款準(zhǔn)備金數(shù)額的大小可以直接影響商業(yè)銀行資金放貸規(guī)模的大小，及市場(chǎng)上流動(dòng)資金的數(shù)量。因此法定存款準(zhǔn)備金率被商業(yè)銀行用作一種宏觀調(diào)控的工具，利用這個(gè)工具，就可以控制市場(chǎng)上資金的數(shù)量，從而對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。 中央銀行通過(guò)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。中央銀行為了防范商業(yè)銀行的支付風(fēng)險(xiǎn)，要求商業(yè)銀行按存款余額的一定比率上交中央銀行的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。也就是說(shuō)，一旦存款人集中提取存款，商業(yè)銀行無(wú)法保證支付時(shí)，中央銀行將通過(guò)存款準(zhǔn)備金

4、確保商業(yè)銀行支付，穩(wěn)定金融局面。 打比方說(shuō)，如果存款準(zhǔn)備金率為7%，就意味著金融機(jī)構(gòu)每吸收100萬(wàn)元存款，要向央行繳存7萬(wàn)元的存款準(zhǔn)備金，用于發(fā)放貸款的資金為93萬(wàn)元。倘若將存款準(zhǔn)備金率提高到7.5%，那么金融機(jī)構(gòu)的可貸資金將減少到92.5萬(wàn)元。 在存款準(zhǔn)備金制度下，金融機(jī)構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準(zhǔn)備金，以備客戶(hù)提款的需要，因此存款準(zhǔn)備金制度有利于保證金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的正常支付。隨著金融制度的發(fā)展，存款準(zhǔn)備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ摺．?dāng)中央銀行降低存款準(zhǔn)備金率時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會(huì)的貸款總量和貨幣供應(yīng)量也相應(yīng)增加；反之，社會(huì)的貸款總量和貨

5、幣供應(yīng)量將相應(yīng)減少。 四、主要影響： 1、銀行：由于資金減少，貸款利潤(rùn)會(huì)減少，這對(duì)于目前仍然以存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的銀行的業(yè)績(jī)有一定影響；另一方面，會(huì)催促銀行更快向其他利潤(rùn)來(lái)源跟進(jìn)，比如零售業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，這樣也會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性和盈利性。 2、企業(yè)：資金緊張，銀行會(huì)更加慎重選擇貸款對(duì)象，傾向于規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的大企業(yè)，這會(huì)給一部分非常依賴(lài)于銀行貸款的大企業(yè)和很多中小企業(yè)的融資能力造成一定影響。強(qiáng)者更強(qiáng)。 3、股市：影響非常有限，幅度比預(yù)期低，而且就目前大部分銀行的資金來(lái)說(shuō)，都還比較充裕，這個(gè)比例對(duì)其貸款業(yè)務(wù)能力相當(dāng)有限；另一方面，市場(chǎng)很早就已經(jīng)預(yù)期到人民銀行的緊

6、縮性政策，所以股市在前期已經(jīng)有所消化，只是在消息出臺(tái)時(shí)的瞬間反映一下而已。 4、基金：沒(méi)什么影響，基本上是隨股市個(gè)債市走的。 5、期貨：短期有利空影響，對(duì)一些商品期貨會(huì)有較大利空影響，我國(guó)目前還未有這種類(lèi)型的金融期貨，呵呵，所以基本上影響不大。 6、存款：銀行會(huì)加大力度推陳出新吸引存款，但對(duì)于老百姓而言，沒(méi)什么影響 五、存款準(zhǔn)備金政策的效果：第一，可以將金融機(jī)構(gòu)分散保管的準(zhǔn)備金集中起來(lái)，防止存款人集中、大量擠提存款而導(dǎo)致支付能力削弱，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生破壞性影響，保證金融機(jī)構(gòu)的清償力和金融業(yè)的穩(wěn)定； 第二，用于調(diào)節(jié)和控制金融機(jī)構(gòu)的信用創(chuàng)造能力和貸款規(guī)模，控制貨幣供應(yīng)量； 第三，增強(qiáng)中央銀行資金實(shí)力

7、，使中央銀行不僅有政治實(shí)力，還有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作后盾。 六、存款準(zhǔn)備金政策的局限性 存款準(zhǔn)備金政策的局限性：中央銀行難于確定存款準(zhǔn)備金率調(diào)整的時(shí)機(jī)和幅度，商業(yè)銀行難于迅速調(diào)整準(zhǔn)備金數(shù)額以符合提高的法定限額，如果少量的超額準(zhǔn)備金難以應(yīng)付，會(huì)使商業(yè)銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，因此，這一工具是一件威力巨大但不能經(jīng)常使用的武器。 七、存款準(zhǔn)備金比率和存款準(zhǔn)備金利率 存款準(zhǔn)備金比率是商業(yè)銀行繳存準(zhǔn)備金的比率。 存款準(zhǔn)備金利率是中央銀行向商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金支付利息的利率。因?yàn)闇?zhǔn)備金對(duì)于商業(yè)銀行是資產(chǎn)，對(duì)于中央銀行是負(fù)債。負(fù)債付息，資產(chǎn)收息。所以，商業(yè)銀行向中央銀行交準(zhǔn)備金，中央銀行是要向商業(yè)銀行付利息的。 一般情

8、況下，中央銀行向商業(yè)銀行支付的存款準(zhǔn)備金利率，要高于商業(yè)銀行向存款人支付的存款利率。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行的存款不發(fā)放貸款，全部以存款準(zhǔn)備金方式交給中央銀行，商業(yè)銀行一樣有利息收入。 存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶(hù)提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。 存款準(zhǔn)備金及存款準(zhǔn)備金率包括兩部分，中央銀行規(guī)定的存款準(zhǔn)備金率被稱(chēng)為法定存款準(zhǔn)備率，目前為6%，即接受存款的商業(yè)銀行必須把存款的6%上存中央銀行，與法定存款準(zhǔn)備率對(duì)應(yīng)的準(zhǔn)備金就是法定準(zhǔn)備金。超過(guò)法定準(zhǔn)備金的準(zhǔn)備金叫做超額準(zhǔn)備金(國(guó)內(nèi)習(xí)慣于稱(chēng)其為備付金)，超額準(zhǔn)備金與存款總額的比

9、例是超額準(zhǔn)備率(國(guó)內(nèi)常稱(chēng)之為備付率)。超額準(zhǔn)備金的大小和超額準(zhǔn)備率的高低由商業(yè)銀行根據(jù)具體情況自行掌握。 中央銀行透過(guò)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。 存款準(zhǔn)備金、法定存款準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金之間的數(shù)量關(guān)系 存款準(zhǔn)備金庫(kù)存現(xiàn)金商業(yè)銀行在中央銀行的存款法定存款準(zhǔn)備金法定存款準(zhǔn)備金率存款總額超額存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金法定存款準(zhǔn)備金八、我國(guó)的存款準(zhǔn)備金制度 我國(guó)的存款準(zhǔn)備金制度是在1984年中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能后建立起來(lái)的，近20年來(lái)，存款準(zhǔn)備金率經(jīng)歷了六次調(diào)整。 1984年，中國(guó)人民銀行按存款種類(lèi)規(guī)定了法定存款準(zhǔn)備金率，企業(yè)存款為20%，農(nóng)村存款為

10、25%，儲(chǔ)蓄存款為40%。過(guò)高的法定存款準(zhǔn)備率使當(dāng)時(shí)的專(zhuān)業(yè)銀行資金嚴(yán)重不足，人民銀行不得不透過(guò)再貸款(即中央銀行對(duì)專(zhuān)業(yè)銀行貸款)的形式將資金返還給專(zhuān)業(yè)銀行。 為克服法定存款準(zhǔn)備率過(guò)高帶來(lái)的不利影響，中國(guó)人民銀行從1985年開(kāi)始將法定存款準(zhǔn)備率統(tǒng)一調(diào)整為10%。 1987年和1988年，中國(guó)人民銀行為適當(dāng)集中資金，支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的資金需求，也為了緊縮銀根，抑制通貨膨脹，兩次上調(diào)了法定存款準(zhǔn)備金率。1987年從10%上調(diào)為12%，1988年9月進(jìn)一步上調(diào)為13%。這一比例一直保持到1998年3月20日。 我國(guó)的法定準(zhǔn)備金存款不能用于支付和清算，金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定在中國(guó)人民銀行開(kāi)設(shè)一般存款帳戶(hù)，統(tǒng)稱(chēng)

11、備付金存款帳戶(hù)，用于資金收付。1989年，中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)備付率做了具體規(guī)定，要求保持在5%7%。1995年，中國(guó)人民銀行根據(jù)各家銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)重新確定了備付率，工行、中行不低于6%，建行、交行不低于5%，農(nóng)行不低于7%。 經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行從1998年3月21日起，對(duì)存款準(zhǔn)備金制度進(jìn)行了改革，主要內(nèi)容是：將原來(lái)各金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行的準(zhǔn)備金存款和備付金存款兩個(gè)帳戶(hù)合并，稱(chēng)為準(zhǔn)備金存款帳戶(hù)；法定存款準(zhǔn)備率從13%下調(diào)到8%，超額準(zhǔn)備金及超額準(zhǔn)備率由各金融機(jī)構(gòu)自行決定。1999年11月18日，中國(guó)人民銀行決定：從11月21日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率，由8%下調(diào)到6%。 從2

12、003年9月21日起，中國(guó)人民銀行提高存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)，即存款準(zhǔn)備金率由現(xiàn)行的6%調(diào)高至7%。 從2004年4月25日起，中國(guó)人民銀行實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度。 存款準(zhǔn)備金率歷次調(diào)整次數(shù)時(shí)間調(diào)整前調(diào)整后調(diào)整幅度備注332010年2月25日(大型金融機(jī)構(gòu))16.00%16.50%0.5(中小金融機(jī)構(gòu))13.50%不調(diào)整-為加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，農(nóng)村信用社等小型金融機(jī)構(gòu)暫不上調(diào)。322010年1月18日(大型金融機(jī)構(gòu))15.5%16%0.5%(中小型金融機(jī)構(gòu))13.5%不調(diào)整-為增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力，支持春耕備耕，農(nóng)村信用社等中小型金融機(jī)構(gòu)暫不上調(diào)。312008年12月25日(大型

13、金融機(jī)構(gòu))16%15.5%0.5%(中小型金融機(jī)構(gòu))14%13.5%0.5%302008年12月05日(大型金融機(jī)構(gòu))17%16%1%下調(diào)工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)。(中小型金融機(jī)構(gòu))16%14%2%中國(guó)人民銀行決定自12月5日起，下調(diào)中小金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)；292008年10月15日(大型金融機(jī)構(gòu))17.5%17%0.5%(中小型金融機(jī)構(gòu))16.5%16%0.5%282008年9月25日(大型金融機(jī)構(gòu))17.50%不調(diào)整-除工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行暫不下調(diào)外，其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款

14、準(zhǔn)備金率下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)，汶川地震重災(zāi)區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率下調(diào)2個(gè)百分點(diǎn)。(中小型金融機(jī)構(gòu))17.5%16.5%1%272008年06月25日17%17.5%0.5%汶州地震重災(zāi)區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)暫不上調(diào)。262008年06月15日16.5%17%0.5%汶州地震重災(zāi)區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)暫不上調(diào)。252008年05月20日16%16.5%0.5%242008年4月25日15.5%16%0.5%232008年03月25日15%15.5%0.5%222008年01月25日14.5%15%0.5%212007年12月25日13.5%14.5%1%202007年11月10日13%13.5%0.5%192

15、007年10月25日12.5%13%0.5%182007年09月25日12%12.5%0.5%172007年08月15日11.5%12%0.5%162007年06月05日11%11.5%0.5%152007年05月15日10.5%11%0.5%142007年04月16日10%10.5%0.5%132007年02月25日9.5%10%0.5%122007年01月05日9%9.5%0.5%112006年11月15日8.5%9%0.5%102006年08月15日8%8.5%0.5%92006年07月05日7.5%8%0.5%82004年04月25日7%7.5%0.5%并對(duì)部分城市商業(yè)銀行和城市信用社

16、實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金率。72003年09月21日6%7%1%61999年11月21日8%6%2%51998年03月21日13%8%5%41988年9月12%13%1%31987年10%12%2%21985年央行將法定存款準(zhǔn)備金率統(tǒng)一調(diào)整為10%11984年央行按存款種類(lèi)規(guī)定法定存款準(zhǔn)備金率，企業(yè)存款20%，農(nóng)村存款25%，儲(chǔ)蓄存款40%九、建立存款準(zhǔn)備金制度的意義 建立存款準(zhǔn)備金制度，主要有以下三個(gè)方面的意義。 一是保證金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的正常支付。金融機(jī)構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即準(zhǔn)備金，以備存戶(hù)提款的需要。建立存款準(zhǔn)備金制度，中央銀行從法律上約束金融機(jī)構(gòu)留足準(zhǔn)備金，一方面有利于維護(hù)存款人的合法權(quán)益，使其存款不致因金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的變化而蒙受損失；另一方面，也有利于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。 二是保證金融機(jī)構(gòu)之間的正常清算。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)須通過(guò)其在中央銀行的