信用社（銀行）農(nóng)戶小額信用貸款指引(暫行)

1、信用社（銀行）農(nóng)戶小額信用貸款指引(暫行)第一章 總則第一條 為有效支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，改進(jìn)廣東省農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)，提高支農(nóng)貸款的質(zhì)量和效益，根據(jù)商業(yè)銀行法、中國人民銀行農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見（銀發(fā)今年397號(hào)）等有關(guān)法律、法規(guī)，制定本指引。第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款的具體額度由市（縣）聯(lián)社按照“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入及信用狀況、農(nóng)村信用社資金情況等確定。第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“評定等級(jí)、核定總額、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”

2、的管理方法。 第四條 農(nóng)戶小額信用貸款的信用等級(jí)評定工作包括農(nóng)戶信用等級(jí)評定和信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定。第五條 農(nóng)戶小額信用貸款的基本操作流程：農(nóng)戶自愿申請農(nóng)村信用社受理并調(diào)查評定信用等級(jí)審批并核定貸款總額農(nóng)戶在核定的額度及期限內(nèi)隨用隨貸貸款到期收回。第二章 信用等級(jí)評定第六條 農(nóng)村信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用等級(jí)評定制度，并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)制定具體的評定辦法。農(nóng)戶信用等級(jí)評定工作應(yīng)以深入現(xiàn)場調(diào)查為基礎(chǔ)，充分依靠當(dāng)?shù)卣拇罅χС?，發(fā)揮其熟悉農(nóng)村工作、農(nóng)戶情況及協(xié)助貸款管理的作用，確保信用等級(jí)評定工作的有效性和真實(shí)性。第七條 農(nóng)村

3、信用社要設(shè)立農(nóng)戶信用等級(jí)評定小組（簡稱評定小組）。評定小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。有條件的鄉(xiāng)村，可由當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)為構(gòu)建主體成立鄉(xiāng)村貸款協(xié)管小組（簡稱協(xié)管小組）。協(xié)管小組由村委會(huì)干部、村民小組長及有一定影響力或有威信、信用好、熱心農(nóng)村信用社工作的村民組成。其職責(zé)是向農(nóng)村信用社推薦貸款對象，協(xié)助做好農(nóng)戶資信調(diào)查評定，協(xié)助管理農(nóng)戶貸款。第八條 農(nóng)戶信用等級(jí)評定步驟（一）農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提交農(nóng)戶信用等級(jí)評定申請表，并提供農(nóng)戶信用等級(jí)評定所需資料；（二）農(nóng)村信用社信貸人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定對申請人進(jìn)行調(diào)查，其主要內(nèi)容包括：1、從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容及生產(chǎn)資金需求狀況

4、； 2、家庭經(jīng)濟(jì)收入情況及償債能力；3、信用狀況：信用社根據(jù)村民、村委會(huì)或協(xié)管小組提供的情況以及通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，調(diào)查了解申請人的信用狀況以及有無不良債信記錄等；4、生產(chǎn)、經(jīng)營及管理能力；5、其他有關(guān)情況。（三）信貸人員根據(jù)調(diào)查情況，提出信用等級(jí)初評建議，并對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（四）信用等級(jí)評定小組根據(jù)信貸人員的調(diào)查情況及信用等級(jí)的初評建議，充分考慮當(dāng)?shù)貐f(xié)管小組或村委會(huì)的書面意見，確定申請人的信用等級(jí)并核定最高貸款額度。第九條 農(nóng)戶信用等級(jí)的評定標(biāo)準(zhǔn)及其貸款的最高限額農(nóng)戶信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般、較差四個(gè)等級(jí)。市（縣）聯(lián)社可參考以下標(biāo)準(zhǔn)分別評定農(nóng)戶的信用等級(jí)，并核定其貸款的最高額度

5、。（一）優(yōu)秀等級(jí)農(nóng)戶：連續(xù)三年內(nèi)在農(nóng)村信用社的借款均能按時(shí)償還本息，在個(gè)人征信系統(tǒng)中無違約記錄，信用良好，無不良債信記錄，有一定技術(shù)特長及較強(qiáng)的勞動(dòng)創(chuàng)收能力。其中：1、珠江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在30萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在30萬元以上、家庭年純收入在15萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上；該等級(jí)貸款的最高額度原則上不超過10萬元；2、其他地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在10萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在15萬元以上、家庭年純收入在5萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上；該等級(jí)貸款的最高額度原則上不超過5萬元；（二）較好等級(jí)農(nóng)戶：必須是連續(xù)兩年內(nèi)在農(nóng)村信用社的借款均能按時(shí)償還本息，在個(gè)人征信

6、系統(tǒng)中無違約記錄，信用良好，無不良債信記錄，有一定的農(nóng)業(yè)技術(shù)及勞動(dòng)創(chuàng)收能力。其中：1、珠江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在20萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在20萬元以上、家庭年純收入在10萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的40%以上；該等級(jí)貸款的最高額度原則上不超過8萬元；2、其他地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在8萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在8萬元以上、家庭年純收入在3萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的40%以上；該等級(jí)貸款的最高額度原則上不超過3萬元；（三）一般等級(jí)農(nóng)戶：必須前一年度在農(nóng)村信用社的借款能按時(shí)償還本息，在個(gè)人征信系統(tǒng)中無違約記錄，信用良好，無不良債信記錄，有種養(yǎng)業(yè)技術(shù)并能確保貸款按期收回。其中：1、珠江三

7、角洲地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在10萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在10萬元以上、家庭年純收入在8萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上；該等級(jí)貸款的最高額度原則上不超過5萬元；2、其他地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在5萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在5萬元以上、家庭年純收入在1萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上；該等級(jí)貸款的最高額度原則上不超過1萬元；（四）不符合以上三個(gè)條件的農(nóng)戶均歸入較差等級(jí)農(nóng)戶。對此類農(nóng)戶，農(nóng)村信用社原則上不予發(fā)放新的信用貸款，以收為主，采取有效措施逐步壓縮原有貸款。(五)特別規(guī)定對農(nóng)戶的首筆貸款，原則上在已評定的信用等級(jí)貸款最高額度的基礎(chǔ)上按下一級(jí)信用等級(jí)貸款最高額度發(fā)放；對在農(nóng)村信用社

8、有良好結(jié)算往來記錄的農(nóng)戶首筆貸款可按照評定的信用等級(jí)貸款最高額度發(fā)放；第十條 農(nóng)戶小額信用貸款證的發(fā)放及管理農(nóng)村信用社在評定農(nóng)戶信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，對達(dá)到一般等級(jí)以上的農(nóng)戶，頒發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款證（簡稱貸款證），貸款證中詳細(xì)記錄農(nóng)戶的信用等級(jí)級(jí)別、核定的貸款額度及期限、額度內(nèi)每筆貸款的使用及還款記錄等內(nèi)容。農(nóng)村信用社對獲得貸款證的農(nóng)戶予以張榜公布。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓；農(nóng)戶可在貸款證中核定的額度和期限內(nèi)隨用隨貸。第十一條 信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定市（縣）聯(lián)社應(yīng)在農(nóng)戶信用等級(jí)評定的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，因地制宜、積極穩(wěn)妥地做好信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的

9、評定推廣工作，以推動(dòng)農(nóng)戶信用等級(jí)評定工作的開展，提升農(nóng)戶信用等級(jí)評定制度的層次和效果，更好地發(fā)揮農(nóng)戶信用等級(jí)制度的作用。信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定工作由農(nóng)村信用社提出，市（縣）聯(lián)社依據(jù)相應(yīng)條件審批認(rèn)定，并對符合信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）條件的核發(fā)信用牌匾。第十二條 信用村（組）一般應(yīng)具備的條件：（一）無拖欠貸款農(nóng)戶占轄區(qū)內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80以上；（二）村黨支部和村委會(huì)積極支持農(nóng)村信用社工作，協(xié)助農(nóng)村信用社組織資金、清收舊貸等；（三）轄區(qū)內(nèi)在農(nóng)村信用社開立基本結(jié)算賬戶或結(jié)算賬戶的村屬企業(yè)、農(nóng)戶等達(dá)50以上；（四）轄區(qū)內(nèi)被評為較好等級(jí)以上農(nóng)戶占已評定信用等級(jí)農(nóng)戶的60以上。第十三條 信用鄉(xiāng)（

10、鎮(zhèn)）應(yīng)具備的條件：（一）轄內(nèi)信用村（組）占總村（組）數(shù)的50以上；（二）農(nóng)村信用社的不良貸款率在20以內(nèi)；（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政均支持農(nóng)村信用社工作，幫助農(nóng)村信用社組織資金、清收舊貸等；（四）轄區(qū)內(nèi)在農(nóng)村信用社開立基本結(jié)算賬戶或結(jié)算賬戶的村屬企業(yè)、農(nóng)戶等達(dá)40以上；（五）轄區(qū)內(nèi)被評為較好等級(jí)以上農(nóng)戶占已評定信用等級(jí)農(nóng)戶的50以上。第十四條 貸款證或信用牌匾的年審農(nóng)村信用社對核發(fā)貸款證或牌匾的農(nóng)戶、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）至少每兩年審核一次，對達(dá)不到相關(guān)條件的，取消其資格，收回貸款證或牌匾，同時(shí)取消全部優(yōu)惠條件。貸款期間，如果農(nóng)戶出現(xiàn)與本辦法規(guī)定不相符的事實(shí)、并有可能對農(nóng)村信用社的信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)

11、的，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)采取保全措施，必要時(shí)應(yīng)提前收回貸款，尚未使用的信用額度不再發(fā)放，同時(shí)取消其全部優(yōu)惠條件并收回貸款證。第三章 借款條件及用途第十五條 申請農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：（一）居住在農(nóng)村信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并擁有本地區(qū)的戶口；（二）具有完全民事行為能力，債信觀念強(qiáng)，信用良好；（三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法、穩(wěn)定、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；（四）具備清償貸款本息的能力；（五）沒有違法行為；（六）農(nóng)村信用社要求的其他條件。第十六條 農(nóng)戶小額信用貸款的用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；（二）小型農(nóng)機(jī)具貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生

12、產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款；（五）購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。第四章 貸款期限與利率第十七條 農(nóng)戶小額信用貸款期限的核定農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的實(shí)際周期確定，原則上最長不超過二年；小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款一般不超過一年。第十八條 農(nóng)戶小額信用貸款利率的確定農(nóng)戶小額信用貸款利率的確定應(yīng)參照以下原則執(zhí)行：（一）農(nóng)戶小額信用貸款利率應(yīng)按照人民銀行相關(guān)利率政策及農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；（二）農(nóng)戶信用等級(jí)級(jí)別高的貸款利率一般優(yōu)于信用等級(jí)級(jí)別低的貸款利率； （三）屬于信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)戶的貸款利率優(yōu)于非信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的貸款

13、利率。第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式，參照農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期等實(shí)際情況靈活確定，可分期還本付息或一次性還本付息。第五章 貸款的審核發(fā)放、管理與收回第二十條 農(nóng)戶小額信用貸款的審核發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放，應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求，按照農(nóng)戶的信用等級(jí)在規(guī)定的最高限額內(nèi)審核發(fā)放。已核定貸款額度并領(lǐng)取貸款證的農(nóng)戶，可憑貸款證及有效身份證件等相關(guān)資料到農(nóng)村信用社直接申請辦理農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)村信用社在貸款合法合規(guī)的前提下，根據(jù)農(nóng)戶借款申請，在核定的額度及期限內(nèi)，依據(jù)有關(guān)信貸制度要求進(jìn)行審核后，隨用隨貸，并在貸款證中登記相關(guān)用款記錄。第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款的貸后管理農(nóng)戶小額信

14、用貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社應(yīng)按照廣東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)今年50號(hào)）有關(guān)規(guī)定做好貸后管理工作，確保農(nóng)戶小額信用貸款“放得出、用得好、收得回”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙贏。（一）建立臺(tái)賬。貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社要以戶為單位設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款登記臺(tái)帳，并根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)、貸款額度等變更情況及時(shí)更新臺(tái)帳，農(nóng)戶貸款證的記錄必須與農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)帳保持一致。（二）跟蹤檢查。農(nóng)村信用社應(yīng)對貸款農(nóng)戶進(jìn)行跟蹤管理，開展定期或不定期的貸后檢查，發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為、或貸款項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)，同時(shí)采取相應(yīng)措施。（三）總體評價(jià)。1、在貸款清償后，信貸人員應(yīng)對貸

15、款的營運(yùn)、效益等情況進(jìn)行全面總結(jié)和評價(jià)；2、每年度終了，農(nóng)村信用社應(yīng)對轄內(nèi)農(nóng)戶小額信用貸款的營運(yùn)情況和綜合效益進(jìn)行總結(jié)評價(jià)，更好地推動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。（四）按農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定做好其他相關(guān)的貸后管理工作。第二十二條 農(nóng)戶小額信用貸款的檔案管理農(nóng)村信用社應(yīng)按照廣東省農(nóng)村信用社貸款檔案管理辦法（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)今年49號(hào)）有關(guān)規(guī)定建立貸款檔案并加強(qiáng)管理，其中：（一）農(nóng)戶小額信用貸款的檔案管理農(nóng)村信用社應(yīng)建立完善的農(nóng)戶小額信用貸款檔案，實(shí)行一戶一檔案，農(nóng)戶小額信用貸款檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1、姓名、身份證復(fù)印件、住址、聯(lián)系方式等；2、從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、資產(chǎn)狀況、人行個(gè)人征信系

16、統(tǒng)查詢記錄等資料；3、對農(nóng)戶信用等級(jí)評定的相關(guān)資料；4、還款的歷史記錄； 5、農(nóng)村信用社審批（查）意見、借款合同及借據(jù)、貸后跟蹤檢查記錄、貸款五級(jí)分類相關(guān)資料等；6、農(nóng)村信用社所需要的其它資料。（二）信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的檔案管理農(nóng)村信用社應(yīng)建立完善的信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）檔案，以村（組）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為單位建立檔案，檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1、村（組）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）向農(nóng)村信用社提出申請為信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的材料；2、農(nóng)村信用社的調(diào)查報(bào)告等相關(guān)資料；3、聯(lián)社審批認(rèn)定文件；4、農(nóng)村信用社所需要的其它資料。第二十三條 農(nóng)戶小額信用貸款的收回信貸人員根據(jù)貸款的實(shí)際運(yùn)營情況，落實(shí)貸款的回收工作并

17、在貸款證中登記相關(guān)還款記錄；在貸款清償后，做好對該貸款全面總結(jié)和評價(jià)工作，分析其綜合效益。第二十四條 農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類農(nóng)村信用社應(yīng)按照廣東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)五級(jí)分類管理辦法（暫行）（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)今年67號(hào)）有關(guān)規(guī)定，依據(jù)核心定義、結(jié)合農(nóng)戶信用評定等級(jí)和逾期時(shí)間等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。第六章 責(zé)任及處罰第二十五條 農(nóng)戶小額信用貸款，應(yīng)按照責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶小額信用貸款績效評估機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性。以年度農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放額、收息額、貸款質(zhì)量及管理等作為考核依據(jù)，加大獎(jiǎng)罰力度，促使信貸人員加強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款的管理，確保信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)營。第二十六條 貸款責(zé)任認(rèn)定原則。根據(jù)信貸人員責(zé)、權(quán)、利對等的規(guī)定，實(shí)行“誰經(jīng)辦、誰管理、誰受益、誰負(fù)責(zé)”的原則。鑒于農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制主要在農(nóng)戶信用等級(jí)評定環(huán)節(jié)，責(zé)任認(rèn)定時(shí)原則上農(nóng)戶信用等級(jí)評定的調(diào)查人視同貸款的調(diào)查人。農(nóng)戶小額信用貸款崗位責(zé)任認(rèn)定參照廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引(暫行)（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)200588號(hào)）進(jìn)行。第二十七條 農(nóng)戶小額信用貸款責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)及程序參照廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引(暫行)（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)200588號(hào)）的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款出現(xiàn)不良，由農(nóng)村信用社提交貸款責(zé)任認(rèn)定的初步意見，報(bào)聯(lián)社貸款責(zé)