關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范

1、蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀

2、螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀

3、蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈

4、莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿

5、莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿

6、葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇

7、蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈

8、蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆

9、薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆

10、薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇

11、薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅

12、蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆

13、蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆

14、莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄

15、莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅

16、莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞

17、蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅

18、蒅罿羅膂薈螂袁膂蝕薅膀膁莀螀膆膀薂薃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袇膂膆薈蠆肈芆蟻裊羄芅莀蚈袀芄蒃袃螆芃蚅蚆膅節(jié)蒞羈肁芁蕆螄羇芀蕿羀袃芀螞螃膁荿莁薅肇莈蒄螁羃莇薆薄衿莆莆蝿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒄蠆膀蒁薇襖肆蒀蠆蚇肂葿葿袂羈肆薁螅襖肅蚃羈膃肄莃螃聿肅蒅 關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范第一章 總 則第一條 為保證小額貸款公司(以下簡(jiǎn)稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)(2008)23號(hào)的精神和要求，制定本規(guī)程。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國(guó)家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持風(fēng)險(xiǎn)第

19、一，效益第二的原則，牢固樹立為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章 貸款業(yè)務(wù)程序第三條 貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(qǐng)(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回第三章 借款申請(qǐng)和貸款受理第四條 借款人申請(qǐng)借款須填寫借款申請(qǐng)書,同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(一)借款人應(yīng)提供的材料：1.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證；2.組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3.法人代表授權(quán)書； 4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 7.資信證明； 8.公司

20、章程及公司合同；9.申請(qǐng)借款的董事會(huì)(股東會(huì))決議； 10.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等；11.與借款用途有關(guān)的資料：購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議； 12.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；13.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況； 14.主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表；15.公司簡(jiǎn)介和法人代表簡(jiǎn)介；16.公司基本賬戶和其他賬戶情況；17.近三個(gè)月的銀行對(duì)賬單和個(gè)人信用卡對(duì)賬單；18.水、電費(fèi)票據(jù)；19.企業(yè)和個(gè)人征信資料；20.其他有關(guān)材料。 (二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：1.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照(年檢

21、)、稅務(wù)登記證；2.法定代表人授權(quán)書；3.法定代表人及委托代理人身份證；4.注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告； 5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 6.資信證明；7.公司章程及公司合同；8當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等；9.主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；10、股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議；11.公司簡(jiǎn)介和法人代表簡(jiǎn)介； 12.其他有關(guān)材料。 （三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1.抵押物、質(zhì)物清單；2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證；3.抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；4.保險(xiǎn)單；5.董事會(huì)同

22、意抵押、質(zhì)押的決議；6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明；7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8.抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；9.其他有關(guān)材料。 (四)注意事項(xiàng)1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章； 3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)； 4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況對(duì)提供的資料進(jìn)行刪選和添加。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人(以下簡(jiǎn)稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理

23、意見。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記貸款項(xiàng)目受理登記表。第六條 貸款受理?xiàng)l件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢；(二)合法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡(jiǎn)稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成貸款調(diào)查報(bào)告。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)提供的資料、

24、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來(lái)源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對(duì)上述資料、信息審核過(guò)程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人

25、是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(四)對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十一條 項(xiàng)目初審過(guò)程中，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一

26、)訪問(wèn)借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來(lái)源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二)對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1.了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3.通過(guò)采用

27、抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5.或有損失和或有負(fù)債情況。(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的

28、主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1.償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率)；2.盈利能力（盈利比率）；3.營(yíng)運(yùn)能力（效率比例）；4.資產(chǎn)質(zhì)量； 5.資金結(jié)構(gòu)； 6.預(yù)測(cè)近3年的發(fā)展趨勢(shì)。7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€公司貸款。(四)分析擔(dān)保

29、人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評(píng)審委員會(huì)提交貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析；(四)財(cái)務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來(lái)源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九)其他需要說(shuō)明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，

30、或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在貸款調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明原因并提出處理意見，填寫中止貸款項(xiàng)目處理意見書，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級(jí)報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成，如超過(guò)3個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級(jí)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)報(bào)告。第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審與決策第十七條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門評(píng)審和會(huì)議評(píng)審。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和貸

31、款調(diào)查報(bào)告提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和貸款調(diào)查報(bào)告。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(二)對(duì)擔(dān)保措施提出意見；(三)對(duì)報(bào)審資料從法律角度加以審核；(四)對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；(五)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。做出評(píng)審意見和結(jié)論，信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書。第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?，將貸款調(diào)查報(bào)告和貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書連同其他資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對(duì)信貸業(yè)務(wù)部提供的貸款調(diào)查報(bào)告的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審(包括對(duì)貸款單位的

32、再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書，轉(zhuǎn)報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)復(fù)審。公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)如無(wú)疑義(如有疑義，則退回進(jìn)一步完善或終止貸款流程)，則可提交公司信貸評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行會(huì)議評(píng)審。第二十條 會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評(píng)審委員會(huì)，由公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及外聘專家等組成。評(píng)審會(huì)議參加人員：(一)評(píng)委會(huì)全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會(huì)議評(píng)審工作程序(一)評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開前1天將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員，會(huì)議資料由項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。(二)會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)召集，參加會(huì)議人員必須

33、按時(shí)參加會(huì)議。(三)責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說(shuō)明。(四)部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。(五)評(píng)審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見。(七)評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見。(八)會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，評(píng)審委員會(huì)人員(項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人不參加表決)須在貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書明確填寫同意或不同意并簽字，不得棄權(quán)，信貸評(píng)審委員會(huì)成員全部同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。會(huì)議評(píng)審和審批一般應(yīng)在1個(gè)工作日完成。第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、

34、貸款展期由公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批。第二十三條 對(duì)部門審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)只能做不同意貸款或進(jìn)行復(fù)議的決定，而不能做同意貸款的決定。第二十四條 會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見及評(píng)委會(huì)主任最后綜合意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議(一)公司評(píng)審委員會(huì)否決(三分之一以上評(píng)審人員不同意)，但公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)決定復(fù)議的項(xiàng)目；(二)多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責(zé)任人。

35、第六章 貸款合同的簽訂第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會(huì)議評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。(二)由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審定。(三)責(zé)任人登記貸款項(xiàng)目合同登記表，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。須注意的事項(xiàng)：需要抵(質(zhì))押人對(duì)抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物

36、總值，保單要注明公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?四)對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二)項(xiàng)相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場(chǎng)。(六法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交綜合管理部單獨(dú)重點(diǎn)管理。第七章 擔(dān)保措施第二十九條 申請(qǐng)借款必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。第三

37、十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的抵(質(zhì))押登記表等證明文件。第三十二條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算)不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算)不高于70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；(二)

38、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；(三)連續(xù)3年(含當(dāng)期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第八章 利息收取和貸款發(fā)放第三十四條 公司貸款利率的制定符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。貸款利率不低于銀行同期貸款利率的0.9倍，不高于銀行同期貸款利率的4倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署借款合同時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、綜合部、財(cái)務(wù)部、董事長(zhǎng)

39、(總經(jīng)理)審核。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目責(zé)任人提供：1.填寫轉(zhuǎn)款申請(qǐng)單報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)簽字同意；2.提供借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號(hào)、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過(guò)程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款

40、金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對(duì)于用機(jī)器設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)貸款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫貸后跟蹤情況報(bào)告表并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；(三)擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定(貸款的五級(jí)分類)(五)其他須說(shuō)明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保

41、人存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見書面報(bào)告公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)，董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第四十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前7日，責(zé)任人原則上填寫貸款到期通知，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)報(bào)送貸后跟蹤情況報(bào)告表。第四十五條 需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前10天向公司提出貸款展期書面申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)

42、調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫貸款展期處理意見書，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批。第四十六條 對(duì)逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，撰寫貸款逾期處理意見書報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批。第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和綜合管理部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺(tái)賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管理。第十章 貸款的追償?shù)谒氖艞l 借款人在貸款到期日足額清償

43、借款合同項(xiàng)下的全部款項(xiàng)，貸款責(zé)任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時(shí)足額歸還公司貸款，公司應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保人進(jìn)行談判，各方就追償發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用的承擔(dān)、借款人(擔(dān)保人)的還款計(jì)劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成一致意見并簽署相關(guān)法律文件，以落實(shí)公司向借款人(擔(dān)保人)追償債務(wù)的權(quán)利。第五十條 追償項(xiàng)目的管理建立追償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告制度，及時(shí)監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個(gè)追償項(xiàng)目有具體的工作方案。對(duì)責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明。對(duì)追償項(xiàng)目要一戶一策，對(duì)癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。對(duì)追償項(xiàng)目要進(jìn)行剖

44、析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn)行處罰和處分。對(duì)催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明。第五十一條 追償方案由項(xiàng)目責(zé)任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部審核后報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審定。項(xiàng)目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制追償臺(tái)賬，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與相關(guān)部門核對(duì)。第五十二條 追償結(jié)束，項(xiàng)目責(zé)任人撰寫貸款項(xiàng)目追償結(jié)果意見書，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)核準(zhǔn)。第十一章 責(zé)任和罰則第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評(píng)審、會(huì)議評(píng)審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有

45、關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第十二章 檔案管理第五十五條 每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)完成后7天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制貸款業(yè)務(wù)資料清單并按貸款業(yè)務(wù)資料清單的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過(guò)程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項(xiàng)處理完畢后及時(shí)移交公司檔案管理員。第十三章 附 則第五十七條 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。 薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅

46、蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆

47、袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀

48、羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄

49、螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅

50、裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆

51、羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕

52、螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁

53、襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄

54、羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆

55、螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁羋薁襖膃薄蕆襖芆莇螅袃羅薂蟻袂肈蒞薇羈膀薀蒃羀節(jié)莃螂罿羂膆螈羈膄莁蚄羈芇芄薀羇羆蒀蒆羆聿芃螄羅膁蒈蝕肄芃芁薆肅羃蒆蒂肂肅艿袁肂芇蒅螇肁莀莇蚃肀聿薃蕿蚆膂莆蒅蚆芄薁螄螅羄莄蝕螄肆薀薆螃膈莂蒂螂莁膅袀螁肀蒁螆螀膃芃螞螀芅葿薈蝿羄節(jié)蒄袈肇蕆螃袇腿芀蠆袆芁蒅蚅裊肁