商業(yè)銀行貸款增長過快的原因分析及對策建議

1、_商業(yè)銀行貸款增長過快的原因分析及對策建議 今年年初以來，商業(yè)銀行貸款增長很快，到8月末，全部金融機(jī)構(gòu)的本外幣貸款比去年末增加2.33萬億元，比去年同期多增1.22萬億元，創(chuàng)近年來新高。造成貸款增長的原因是多方面的，其中最主要的原因是經(jīng)濟(jì)增長的客觀需求和商業(yè)銀行以利潤為中心的考核機(jī)制的驅(qū)動(dòng)。當(dāng)前形勢下，一方面監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管，促進(jìn)商業(yè)銀行建立自我約束機(jī)制；另一方面，商業(yè)銀行也要特別注意加強(qiáng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理，完善內(nèi)部考核機(jī)制，拓展服務(wù)性收費(fèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行貸款增長過快的原因分析商業(yè)銀行貸款增長過快既有宏觀環(huán)境的客觀原因，也有商業(yè)銀行自身的主觀原因。從客觀原因看，主要有兩個(gè)

2、：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求。黨的十六大以后，特別是全國各地各級政府換屆以后，對當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展都作出了宏偉的規(guī)劃，新一輪經(jīng)濟(jì)建設(shè)的高潮蓬勃興起；同時(shí)，前幾年國債投資對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用已開始顯現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要投資，而近年來股市持續(xù)低迷，直接融資的渠道不暢，銀行貸款成為投資的主要渠道。今年不同于往年，往年商業(yè)銀行的感覺是需求不足，找不到好項(xiàng)目，今年商業(yè)銀行各級機(jī)構(gòu)普遍感覺需求旺盛，好項(xiàng)目很多。商業(yè)銀行對國家以往監(jiān)管政策的一種滯后反應(yīng)。從對商業(yè)銀行的監(jiān)管看，1994年以來監(jiān)管的力度越來越大，推動(dòng)了商業(yè)銀行內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)，使金融環(huán)境和金融秩序有了很大的改善。從我國的實(shí)際情況看，信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行過去、目

3、前乃至今后一段時(shí)期面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管的重點(diǎn)放在防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)上無疑是正確的。不良資產(chǎn)比率下降的幅度是衡量銀行經(jīng)營狀況改善的重要指標(biāo)之一，近年來對銀行的評價(jià)比較偏重不良率的下降幅度。我們知道，不良資產(chǎn)比率是不良授信余額與同期的授信余額之比，不良授信余額（分子）的減少和授信余額（分母）的增加都可以降低不良資產(chǎn)的比率。銀行的不良資產(chǎn)是歷史形成的，分子要在短時(shí)間內(nèi)大規(guī)模消化，這無論是采取清收還是核銷手段都是很困難的，于是很多商業(yè)銀行分支行采取擴(kuò)大分母即增加貸款投放的方法，以達(dá)到降低不良率的目的。商業(yè)銀行貸款余額在季末特別是年末“沖時(shí)點(diǎn)”就是證明，因?yàn)楸O(jiān)管部門對商業(yè)銀行不良率的考核是時(shí)點(diǎn)數(shù)。但是，

4、今年貸款的過快增長盡管有“沖時(shí)點(diǎn)”的因素，但不起主導(dǎo)作用。因?yàn)樗荒芙忉尀槭裁辞皫啄瓯O(jiān)管部門也有不良率下降幅度的要求，而今年貸款增長這么快，商業(yè)銀行有的分行已經(jīng)超額完成不良率下降的指標(biāo)還在大力發(fā)放貸款的原因，在上述兩個(gè)原因中第一個(gè)是主要的。從商業(yè)銀行自身的主觀方面看，也有兩條主要原因：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的增強(qiáng)和加快業(yè)務(wù)發(fā)展的要求推動(dòng)貸款快速增長。近些年來，商業(yè)銀行在加強(qiáng)內(nèi)部管理，特別是在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了很多工作，風(fēng)險(xiǎn)的防范意識和管理水平都有明顯的提高，建立了一系列的規(guī)章制度，經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)這些制度是有效的。商業(yè)銀行新發(fā)放的貸款質(zhì)量不斷提高，違規(guī)違紀(jì)案件不斷減少，從業(yè)人員的職業(yè)道德和專業(yè)水準(zhǔn)

5、也有很大提高。因此，很多人認(rèn)為，只要風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效的控制，業(yè)務(wù)發(fā)展越快越好。在這種思想的指導(dǎo)下，抓住當(dāng)前宏觀環(huán)境提供的機(jī)遇，加快發(fā)展成為主流，推動(dòng)了貸款快速增長。商業(yè)銀行以利潤為中心的考核機(jī)制驅(qū)動(dòng)貸款投放加大。近年來，各商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行的內(nèi)部都建立了以經(jīng)濟(jì)效益為中心的業(yè)績考核機(jī)制，利潤在考核指標(biāo)體系中占有非常重要的位置。特別是對于國有商業(yè)銀行來說，歷史包袱比較沉重，不良資產(chǎn)損失的核銷和非信貸資產(chǎn)損失的核銷、各種風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取以及資本金的增加等都取決于經(jīng)營利潤的多少。同時(shí)，各商業(yè)銀行都想在加人世貿(mào)組織后的5年過渡期內(nèi)盡快甩掉歷史包袱，把自己做大做強(qiáng)，以應(yīng)對更強(qiáng)大對手的挑戰(zhàn)。因此，各行

6、給自己定的利潤計(jì)劃都是需要努力才能夠?qū)崿F(xiàn)的，再加上層層分解，層層加碼，利潤指標(biāo)完成的好壞與單位和個(gè)人收入掛鉤，因此，各級行及員工都有完成和超額完成利潤指標(biāo)的外在壓力和內(nèi)在動(dòng)力。從銀行的收人結(jié)構(gòu)看，由于中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低，甚至都不足以彌補(bǔ)電子化投入的成本，銀行的收入主要來自貸款的利息收入，占80%以上。由于同業(yè)競爭不斷升級，存款的利率普遍上浮，外匯大額存款的利率甚至達(dá)libor+20個(gè)基本點(diǎn)，成本越來越高；而貸款的利率普遍下浮，外匯貸款的利率甚至降至libor+25個(gè)基本點(diǎn)，利差越來越小。為了完成利潤指標(biāo)，只有把貸款的量做大，薄利多銷。這是很多基層行雖然上半年已完成不良率下降的任務(wù)，下半年仍繼

7、續(xù)擴(kuò)大貸款投放的另一原因。商業(yè)銀行貸款增長過快的對策及建議要控制商業(yè)銀行貸款過快增長，使商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，進(jìn)而推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展，應(yīng)采取以下措施：對商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)從以資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管為主向以資本充足率監(jiān)管為主過渡。目前普遍認(rèn)為，今年年初以來我國經(jīng)濟(jì)增長過快不是全局性的，是局部的、個(gè)別行業(yè)性的，中央銀行控制貨幣總量，對商業(yè)銀行的貸款投向進(jìn)行指導(dǎo)是正確的。但是要注意貨幣政策與監(jiān)管政策相協(xié)調(diào)，二者之間的導(dǎo)向應(yīng)一致。貨幣政策要控制貨幣的總量，控制商業(yè)銀行貸款的過快增長，那么監(jiān)管政策就要相應(yīng)地完善對商業(yè)銀行不良率指標(biāo)的考核，不僅考核不良率下降這個(gè)相對數(shù)指標(biāo)，還應(yīng)考核不良余額下降這個(gè)絕對數(shù)指標(biāo)

8、。從長遠(yuǎn)看，應(yīng)該創(chuàng)造條件，逐步向以資本充足率監(jiān)管為主過渡，這是一個(gè)長治久安的辦法。資本充足率是一個(gè)綜合性指標(biāo)，它是銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率，銀行的資本是由銀行的自有資金和靠自己的信譽(yù)在市場上籌集的長期資本性債券組成，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是銀行表內(nèi)各項(xiàng)資產(chǎn)和或有資產(chǎn)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重調(diào)整以后的資產(chǎn)，不良授信資產(chǎn)已經(jīng)包含在其中。新的巴塞爾資本協(xié)議還把市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也列入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的范圍，并占有相當(dāng)?shù)臋?quán)重。資本充足率的高低反映銀行最終抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的能力。用資本充足率來考核和評價(jià)商業(yè)銀行是比較全面和科學(xué)的，它對商業(yè)銀行的導(dǎo)向是：要增加貸款總量，或者調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重高的資產(chǎn)向風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，或者增加資本金。

9、總之，銀行資產(chǎn)（貸款總量）的擴(kuò)張最終受資本金多寡的制約。目前國際銀行業(yè)都把對商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管擺在非常重要的位置，甚至成為跨國銀行的第二營業(yè)執(zhí)照，它代表了國際銀行業(yè)監(jiān)管的方向。我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織，承諾逐步對外開放金融業(yè)，我國的銀行也要不斷地走出國門。國外的銀行監(jiān)管部門會(huì)嚴(yán)格按照他們的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管我國銀行的海外分支機(jī)構(gòu)，甚至他們近年來不斷加強(qiáng)對母行資本充足率的監(jiān)管，因此，我國的銀行監(jiān)管部門要按照同一標(biāo)準(zhǔn)（平等國民待遇）監(jiān)管國內(nèi)外銀行。 對商業(yè)銀行的資本充足率進(jìn)行監(jiān)管，可以促進(jìn)商業(yè)銀行建立自我約束機(jī)制。從資本金看，國有銀行的資本金都是國家無償撥付的，因此，使用者久缺回報(bào)的意識。而對于非國有銀行

10、來說，特別是上市公司，資本金則是最貴的資金，它的回報(bào)率低，增募資本金股民會(huì)用腳來投票。因此，如果監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行的資本金比率沒有要求，那么無論是國有銀行還是非國有銀行的所有者都不會(huì)主動(dòng)增資，因?yàn)橘Y本充足率低的銀行，反而資本回報(bào)率會(huì)高。不同銀行只有在資本充足率同等的前提下，考核資本回報(bào)率才有意義。如果監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行的資本充足率有明確的要求，商業(yè)銀行就會(huì)認(rèn)真考慮怎么經(jīng)濟(jì)地使用資本金，根據(jù)自己的資本實(shí)力安排授信規(guī)模，拓展低風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)性業(yè)務(wù)。我國監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的資本充足率自1996年以來一直進(jìn)行監(jiān)測，但對國有銀行的考核力度不夠，沒有擺上重要的位置。我國國有商業(yè)銀行的資本充足率如果按照國際標(biāo)準(zhǔn)

11、計(jì)算，普遍達(dá)不到8%的一般要求，因此，有些人認(rèn)為，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的指標(biāo)沒有考核意義。我國的國有商業(yè)銀行雖然有國家信譽(yù)作后盾，資本充足率達(dá)不到8%的要求可以照常經(jīng)營，但是面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)最終是國家的。達(dá)不到8%，就不考核或者在考核中擺在可有可無的位置，會(huì)逐漸拉大與標(biāo)準(zhǔn)的距離。因?yàn)榭己耸侵笓]棒，盡管暫時(shí)達(dá)不到考核要求，但可以培育人的意識，明確努力的方向。因此，應(yīng)該按照審慎監(jiān)管的原則，參照新巴塞爾資本協(xié)議，根據(jù)我國的實(shí)際情況，修改和完善現(xiàn)行的資本充足率的計(jì)算方法，要求國有商業(yè)銀行制定規(guī)劃限期達(dá)到監(jiān)管要求，并根據(jù)各行的資本充足狀況采取不同措施，促進(jìn)國有銀行建立自我約束機(jī)制，提高全面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和

12、科學(xué)管理水平，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。否則，寅吃卯糧的發(fā)展是要付出代價(jià)的。要逐步理順銀行服務(wù)性收費(fèi)的價(jià)格，使其能夠彌補(bǔ)成本并有合理的利潤?，F(xiàn)代先進(jìn)的銀行服務(wù)性收費(fèi)一般占收入的40%甚至更多，而我國的商業(yè)銀行只有10%左右。這主要是因?yàn)榉?wù)性收費(fèi)價(jià)格太低，有些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是十幾年前甚至幾十年前的價(jià)格，一直未作調(diào)整，已經(jīng)大大低于成本。所以，要在考慮大眾的接受程度的前提下逐步把價(jià)格調(diào)整到位，擴(kuò)大我國銀行服務(wù)性收費(fèi)在收人中的比重，使銀行的收入多元化，減少銀行對利差收入的過分依賴，改變銀行靠放貸收息過日子的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。從商業(yè)銀行內(nèi)部看：應(yīng)特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。近些年商業(yè)銀行在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面確實(shí)取得了很大的成績

13、，但是，絕不能掉以輕心。銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，不僅面對信用風(fēng)險(xiǎn)，還面對其他風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前要特別注意防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行不能支付到期的債務(wù)而引起的擠兌或倒閉，而現(xiàn)代管理水平較高的銀行則把在經(jīng)營中出現(xiàn)按照市場利率水平以上的成本籌集所需要的資金就視為出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。過去我們對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)重視不夠，特別是在過去的體制下，國有銀行可以不考慮資金來源和資金成本發(fā)放貸款，倒逼中央銀行發(fā)行貨幣，引起通貨膨脹，給銀行和國家的發(fā)展都帶來不良后果，欲速則不達(dá)，我們至今還不得不消化上個(gè)世紀(jì)90年代初銀行超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)留下的歷史包袱。近年來，國內(nèi)的金融體制和商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了很大的變化，中央銀

14、行在治理通貨膨脹方面積累了很多經(jīng)驗(yàn)，注重對貨幣總量的控制，并且有了很多經(jīng)濟(jì)手段。國有銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)變也邁出了很大的步伐，因此，商業(yè)銀行對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有新的認(rèn)識和更高的管理水平。應(yīng)該認(rèn)識到，國有銀行使用中央銀行的再貸款是有條件、有期限和有成本的，它受當(dāng)時(shí)宏觀貨幣政策的左右；。一般商業(yè)銀行資金緊張的時(shí)候也是中央銀行控制貨幣總量的時(shí)候，即使能夠得到資金支持，一定是期限短、利率高。按照現(xiàn)代銀行的觀點(diǎn)，已經(jīng)是流動(dòng)性出了問題。因此，一個(gè)經(jīng)營穩(wěn)健的銀行不能在資金上對中央銀行有任何依賴，要依靠自己的能力規(guī)劃和運(yùn)籌好自己的資產(chǎn)負(fù)債，對可能出現(xiàn)的情況做好預(yù)案，保證在各種情況下能夠支付到期債務(wù)。現(xiàn)代銀行內(nèi)部的流動(dòng)

15、性管理，已不僅僅局限于幾個(gè)簡單的資產(chǎn)負(fù)債之間的比例。在電子通訊技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，在一個(gè)法人內(nèi)部層層搞比例分解是不可取的，這雖然可以做到層層資金平衡，卻不能保證資源的最優(yōu)配置，它即使作為流動(dòng)性管理的最后手段使用時(shí)，也要充分利用現(xiàn)代科技手段提供的便利合理擺布、靈活調(diào)動(dòng)資金。為了做到這一點(diǎn)，光靠行政手段是不夠的，要更多地使用經(jīng)濟(jì)手段，利用商業(yè)銀行內(nèi)部聯(lián)行利率杠桿，引導(dǎo)內(nèi)部資金的流向，調(diào)控貸款的總量。在以效益為核心的考核機(jī)制下，各級機(jī)構(gòu)對利率很敏感，在不授權(quán)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)市場的前提下，當(dāng)希望擴(kuò)大貸款總量時(shí)，可降低分行上存及向總行借款的利率；當(dāng)希望控制貸款增長時(shí)，可提高分行上存及向總行借款的利率。商

16、業(yè)銀行要進(jìn)一步完善考核制度，細(xì)化成本核算體系。商業(yè)銀行內(nèi)部對利潤的考核，要全面、多角度，不僅要考核絕對數(shù)，還要考核相對數(shù)。在資本金沒有公平分配的前提下，考核資本利潤率的意義不大，可以采取收占用費(fèi)等方法剔除資本金的影響。為了控制資產(chǎn)貸款的過快增長，可加大對資產(chǎn)利潤率的考核，避免薄利多銷?？杉哟髮θ司麧櫟目己?，促進(jìn)提高效率，降低成本。商業(yè)銀行要主動(dòng)做好實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議的準(zhǔn)備，自加壓力，向國際上先進(jìn)的銀行看齊，因?yàn)槲覀儗⒁c他們競爭，遲早要走這條路?，F(xiàn)在要著手研究并建立相應(yīng)的管理信息系統(tǒng)，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；客戶結(jié)構(gòu)，控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長。利潤的來源除了增收還有節(jié)支這個(gè)渠道，商業(yè)銀行要加強(qiáng)成本核算，把核算工作做細(xì)，做到能夠分客戶、分產(chǎn)品核算成本，做到合理定價(jià)、合理讓利，理性參與競爭，避免盲目擴(kuò)大規(guī)模，“增產(chǎn)不增收”。商業(yè)銀行要積極利用現(xiàn)代科技手段，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增加非利差收入。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，特別是國有銀行要轉(zhuǎn)變作風(fēng)，發(fā)揮銀行業(yè)的特殊優(yōu)勢，采用先進(jìn)的科技手段，不斷根據(jù)市場的需求開發(fā)一些新的服務(wù)性產(chǎn)品，增