銀行內(nèi)控體系個人綜合授信貸款作業(yè)指導書

1、銀行內(nèi)控體系銀行內(nèi)控體系個人綜合授信貸款作業(yè)指導書文文 件件 概概 要要要要 點點內(nèi)內(nèi) 容容一、主要風險借款人信用風險、借款人資料虛假風險、貸款用途風險、抵押物權(quán)屬風險、審查風險二、基本原則1.個人綜合授信客戶是指個人信用好、社會地位高、經(jīng)濟實力強的自然人。一般指擔任處級（或相當于）以上干部的國家公務員（事業(yè)單位工作人員） 、本地有一定知名度的私營業(yè)主和股東、大中型企業(yè)中級以上管理人員、金融從業(yè)人員、科教文衛(wèi)系統(tǒng)等白領和高收入階層。2.個人客戶信用授信業(yè)務對應的貸款品種為個人消費貸款， 個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務對應的貸款品種為個人短期經(jīng)營性貸款及個人消費貸款，辦理時須同時滿足對應管理辦法規(guī)定；

2、3.選用個人消費貸款科目的授信額度最高不超過 50 萬元，選用個人經(jīng)營性貸款科目的授信額度最高不超過 300 萬元；4.個人客戶信用授信業(yè)務及個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務授信期限最長為兩年，但個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務中選用經(jīng)營性貸款科目的，單筆貸款支用期限最長一年。受信人在授信有效期內(nèi)獲得的每筆貸款的到期日均不得超過授信有效期的到期日。5.審批權(quán)限方面，個人 客戶信用授信業(yè)務按個人信用貸款審批權(quán)限執(zhí)行，個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務根據(jù)對應品種的轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。6.個人抵、質(zhì)押綜合授信總額度為質(zhì)押額度和抵押額度的總和。質(zhì)押額度、抵押額度按以下情況分別掌握：1) 申請質(zhì)押授信額度須提供本人名下儲蓄帳戶存款

3、或 1999 年后由我行網(wǎng)點代理發(fā)行的憑證式國債質(zhì)押擔保，提供人民幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的 90%，提供外幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的 80%。以國債作為質(zhì)押品的，授信有效期不得超過國債的最終到期日，以我行存單作為質(zhì)押品的，應事先與受信人約定存單自動轉(zhuǎn)存并繼續(xù)用于質(zhì)押。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應按照我行相關貸款業(yè)務管理辦法操作。2) 申請抵押額度須以本人或配偶名下的可設定抵押權(quán)利的住宅、商鋪或辦公房抵押擔保，抵押物為住宅的，抵押率不超過授信人認可的抵押物價值的 70，抵押物為商鋪、辦公房的，抵押率不超過授信人認可的抵押物價值的 50。抵押期限文件編號：zh-c-gr-037 上海銀

4、行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 2 頁 共 31 頁應不短于綜合授信的有效期。7.受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，每筆貸款均自貸款實際發(fā)放日開始計息，貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率（含浮動）執(zhí)行，在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，我行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按授信額度支用協(xié)議載明的利率計息，不再調(diào)整利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年 1 月 1 日起，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率，實行分段計息。三、崗責控制客戶經(jīng)理、獨立調(diào)查崗、審查、審批人員分別對貸款審批進行控制1.流程輸入1.客戶提出貸款申請2.客戶遞交申請材料3.客戶與浦發(fā)銀行簽訂貸款合同2.流程輸出浦發(fā)銀行審核

5、通過客戶借款申請，發(fā)放貸款四、流程控制3.流程關鍵控制環(huán)節(jié)1.受理調(diào)查2.貸款審批3.簽約辦證4.放款監(jiān)督5.貸后管理五、檢查監(jiān)督客戶經(jīng)理和相關人員必須至少每半年進行一次貸后維護和檢查；會計部門對于貸款抵質(zhì)押品的入庫情況清點每季度不少于一次1.一般控制六、計算機環(huán)境控制2.應用控制文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 3 頁 共 31 頁目目 錄錄0.修改記錄修改記錄.41.目的目的.52.適用范圍適用范圍.53.定義、縮寫和分類定義、縮寫和分類.54.職責與權(quán)限職責與權(quán)限.65.基本原則基本原則.126.流程描述與控制要求流程描述與控制要求.136.1 貸

6、前調(diào)查 .156.2 貸款審批發(fā)放 .176.3 貸后管理 .217.檢查監(jiān)督檢查監(jiān)督.248.相關文件相關文件.248.1 外部文件 .248.2 內(nèi)部規(guī)章 .248.3 內(nèi)控體系文件 .259.附錄附錄.25附錄一：貸款申請材料.25附錄二、授信審查、審批人員的責任.2510.記錄記錄.28記錄一：上海銀行個人貸款申請審批表.28記錄二：借款協(xié)議.30 文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 4 頁 共 31 頁0.0.修改記錄修改記錄序號修改日期修改原因和修改內(nèi)容提示修改單號生效日期文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第

7、 5 頁 共 31 頁1.1.目的目的本文件規(guī)定了上海銀行個人綜合授信貸款業(yè)務的操作流程和控制要點，旨在確保綜合授信貸款業(yè)務規(guī)范操作和主要風險得到有效控制，在確保銀行資金安全的前提下，提升我行個人信貸業(yè)務的競爭力，從而帶來良好的市場效應和經(jīng)濟效益。2.2.適用范圍適用范圍本文件適用于上海銀行各分行及下屬具有相應權(quán)限的分支機構(gòu)辦理的個人綜合授信貸款業(yè)務。3.3.定義、縮寫定義、縮寫和分類和分類1） 個人綜合授信貸款：指我行有權(quán)經(jīng)營機構(gòu)（簡稱授信人）以提供授信額度的方式向申請個人資金融通的自然人（簡稱受信人） ，提供資金融通的一種業(yè)務方式。綜合授信是基于既定個貸產(chǎn)品政策下的一種操作方式，僅適用于個

8、人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款業(yè)務，包括個人客戶信用授信業(yè)務和個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務。2） 個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務：是指我行有權(quán)經(jīng)營機構(gòu)（授信人）以提供授信額度的方式向擬以抵、質(zhì)押授信方式申請個人資金融通的自然人（受信人） ，提供資金融通的一種業(yè)務方式，對應的貸款品種主要為個人短期經(jīng)營性貸款，對于符合個人消費貸款管理辦法規(guī)定的也可以通過抵、質(zhì)押綜合授信形式辦理，但授信金額最高不超過 50 萬元。個人抵、質(zhì)押綜合授信實行 “額度分類評估、支用總量控制”原則。3） 申請人：應是中國境內(nèi)有固定住所，具有完全民事行為能力的居民，對于僅申請質(zhì)押額度的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從我行存單質(zhì)押貸款的借款人

9、條件(參考內(nèi)控體系文件個人存單國債質(zhì)押貸款作業(yè)指導書)，對于其他的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從個人消費貸款的借款人條件（參考內(nèi)控體系文件個人消費貸款作業(yè)指導書 ） 。4） 營銷推進團隊：負責個貸業(yè)務營銷的專門組織。5） 管理團隊：管理團隊主要負責對個貸業(yè)務各項職能的管理。發(fā)起對個貸業(yè)務銷售渠道（如開發(fā)商樓盤、二手房中介等） 、中介服務機構(gòu)（如評估公司、律師事務所等）文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 6 頁 共 31 頁的準入管理；配備獨立調(diào)查人員對單筆特殊個貸業(yè)務（如經(jīng)營性貸款）實施獨立調(diào)查；對由低柜受理的首筆零星個貸業(yè)務的準入。6） 操作團隊：是分行

10、專業(yè)從事個人信貸流程化操作的專業(yè)團隊，要求按流程設置崗位配置人員。主要包括資料錄入、審查、審批、面簽、辦證、檔案管理、貸款催收（逾期 90 天內(nèi)）等職能。4.4.職責與權(quán)限職責與權(quán)限部門部門/ /崗位崗位職責職責不相容職責不相容職責銷售團隊銷售團隊/ /客戶經(jīng)客戶經(jīng)理理1)根據(jù)我行個人信貸政策及產(chǎn)品銷售導向，進行個人貸款產(chǎn)品銷售和項目引薦。2)對業(yè)務交易背景、借款主體及借款意愿的真實性、合法性以及貸款申請資料（申請表）內(nèi)容的真實性、完整性進行收集與調(diào)查，出具調(diào)查報告，對調(diào)查報告內(nèi)容真實性負責。3)對于個人經(jīng)營性貸款等風險較高的特殊個貸業(yè)務，在客戶經(jīng)理實施基本調(diào)查后，將提交“管理團隊業(yè)務準入崗”

11、進行逐筆調(diào)查，并出具獨立調(diào)查意見。審查崗、審批崗、辦證審查崗、審批崗、辦證崗、放款監(jiān)督崗崗、放款監(jiān)督崗操作團隊資料操作團隊資料錄入崗錄入崗1） 將借款資料信息錄入個貸管理系統(tǒng)，對紙質(zhì)材料與錄入個貸系統(tǒng)信息的一致性負責；2） 將貸款資料遞交貸款審查崗，對貸款資料的及時傳遞負責。3） 負責貸款利率變更、額度利率變更、貸款期限變更、助學貸款展期、擔保信息變更等申請。操作團隊資料操作團隊資料復核崗復核崗1） 負責對已錄入系統(tǒng)的資料進行復核，對錄入資料的關鍵要素重新輸入，對系統(tǒng)錄入資料要素正確性負責。操作團隊審查操作團隊審查崗崗1） 對客戶經(jīng)理提交的貸款資料合法、合規(guī)性及存在的業(yè)務風險進行審核，對信貸業(yè)

12、務風險進行客戶經(jīng)理、放款監(jiān)督崗、審批崗文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 7 頁 共 31 頁部門部門/ /崗位崗位職責職責不相容職責不相容職責認真分析和專業(yè)判斷，對信貸政策、操作流程和操作規(guī)范的執(zhí)行情況負責;具體審查內(nèi)容包括但不限于：a)審查申請資料、調(diào)查報告及貸款建議的完整性、準確性，核對借款人身份、放款及還款帳號等重要信息，負責客戶信息的準確性、真實性；b)審查借款人資格，審查借款人借款條件、借款用途、對借款人資信狀況的評價分析的合理性等；c)審查擔保條件，抵（質(zhì)）押物權(quán)利是否落實，是否經(jīng)我行認可機構(gòu)的評估，估價是否合理；質(zhì)押物是否經(jīng)會計部門作真實性

13、核查；外幣或外匯質(zhì)押物是否有合法來源證明及是否符合外匯管理局規(guī)定；擔保方式的合規(guī)性；保證人保證資格、保證意愿的真實性等；d)根據(jù)貸款方式、借款人的經(jīng)濟財務情況評定貸款的風險情況；e)個體工商戶貸款以及自雇人士申請的個人貸款還須審查借款人近期經(jīng)營情況、財務狀況和發(fā)展前景，主要包括借款人的產(chǎn)、供、銷狀況，信用狀況，經(jīng)濟效益狀況等。2） 對貸款涉及的基礎交易的合理性、抵押物狀況(權(quán)屬、價格)、借款人情況的合理性、貸款用途的真實性和貸款額度的合理性審核出具明確審查意見。對申請個人貸款的，應提出貸與不文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 8 頁 共 31 頁部門部門/

14、 /崗位崗位職責職責不相容職責不相容職責貸、貸款金額、期限、貸款方式、利率和還款方式等意見；對申請合作項目的，應提出按揭額度、最高成數(shù)、最長期限、執(zhí)行利率、擔保方式、保證金比例及其他條件，并按審批權(quán)限逐級上報審批。工作方式可以采用會同客戶經(jīng)理調(diào)查核實、也可對提交的申報資料進行復核調(diào)查等；3） 對個貸業(yè)務中存在的關聯(lián)異常狀況進行調(diào)查；4） 將貸款資料及時傳遞給審批崗，退回的資料給資料錄入崗；對貸款資料的及時傳遞負責；5） 對貸后維護、變更信息的審查。操作團隊審批操作團隊審批崗崗1） 貸款審批崗在審查崗提交的信貸調(diào)查報告和審核意見的基礎上，依據(jù)各產(chǎn)品政策和分行個貸業(yè)務的總體風險水平和風險管理需要審

15、批貸款，對個人信貸業(yè)務的合規(guī)性和合法性負責，執(zhí)行資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)控制要求，對按授權(quán)經(jīng)其審批的貸款承擔審批責任。a)審查貸款的合規(guī)性；b)審查貸款的風險點并進行分析和列示，評估其可能對借款人正常歸還本行貸款帶來的影響；c)分析借款人的優(yōu)勢和還款來源，對貸款依據(jù)和還款來源進行清晰的判斷；d)要切實提出有效防范和控制風險的措施和意見，并將意見填入審批表。e)出具明確的貸款審批意見；對于超本行權(quán)限的貸款報上級行審貸。2） 對審查崗提交的貸款申請、貸款利率變更、額客戶經(jīng)理、審查崗、放款監(jiān)督崗文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 9 頁 共 31 頁部門部門/ /崗位

16、崗位職責職責不相容職責不相容職責度利率變更、貸款期限變更、助學貸款展期、擔保信息變更進行審批。操作團隊面簽操作團隊面簽崗崗1） 組織借款人及相關權(quán)利人當面簽署借款合同和抵押擔保合同，對簽約當事人的真實性負責；2） 向借款人解釋有關合同條款，告知其相關的注意事項；3） 檢查各項合同要素填寫是否完整正確，一式多份的借款合同內(nèi)容是否一致，合同內(nèi)容是否和借款申請書、審批意見一致，對合同簽字真實性負責；4） 根據(jù)終審意見辦理合同蓋章及公證和保險（如適用）手續(xù)，辦妥上述手續(xù)后須辦證的合同交辦證崗，無須辦證的合同交放款監(jiān)督崗；5） 放款后的合同和憑證客戶聯(lián)等送交客戶；6） 對公證、保險的條款內(nèi)容與借款合同、

17、抵（質(zhì)）押、擔保合同條款內(nèi)容約定的一致性負責；7） 對公證書和保險單的真實有效負責；8） 對簽約的時限負責；9） 將保單（如適用）交放款監(jiān)督崗。放款監(jiān)督崗、辦證崗操作團隊辦證操作團隊辦證崗崗1） 按照審批意見辦理抵、質(zhì)押（除本行質(zhì)押品質(zhì)押外）登記手續(xù)，對抵、質(zhì)押登記的合同與銀行保管的借款合同一致性負責；2） 做好抵質(zhì)押登記臺帳，及時到相關部門領取抵質(zhì)押權(quán)證（抵押證明） ，并移交放款監(jiān)督崗，對抵質(zhì)押登記權(quán)證的真實有效和對辦證的時限負責3） 期房辦產(chǎn)證時，抵押權(quán)證的調(diào)用。4） 與放款監(jiān)督崗共同封裝重控憑證?？蛻艚?jīng)理、面簽崗、放款監(jiān)督崗文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號

18、a/0第 10 頁 共 31 頁部門部門/ /崗位崗位職責職責不相容職責不相容職責5） 對借出后抵、質(zhì)押權(quán)證（抵押證明）的變更后，與放款監(jiān)督崗雙人封裝。操作團隊放款操作團隊放款監(jiān)督崗監(jiān)督崗1） 檢查審批手續(xù)是否齊備，審批權(quán)限是否符合貸款授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的規(guī)定，并嚴格落實審批意見；2） 審查合同文本內(nèi)容填寫是否完整，是否根據(jù)審批意見填寫，要素是否齊全，簽章是否齊全一致，一式多份的合同內(nèi)容是否一致；3） 復查抵押登記真實有效，保險、公證等手續(xù)是否辦妥，抵押權(quán)證和保單的金額、期限等要素是否和貸款要求一致；4） 審查系統(tǒng)中輸入的貸款金額、貸款利率及浮動范圍、貸款年限、收款賬戶等要素與借款合同及審批意見是否

19、一致；5） 實施放款前與借款人核對身份、放款及還款賬號等重要信息；6） 負責向?qū)徟鷯?、客戶?jīng)理反饋放款信息和數(shù)據(jù)，向檔案管理崗移交信貸檔案資料，向重控憑證保管部門辦理抵押權(quán)證和保險單等重控憑證的代保管手續(xù)，向貸款發(fā)放行（或跨機構(gòu)放款行）辦理放款手續(xù)。客戶經(jīng)理、審查崗、審批崗、辦證崗、簽約崗操作團隊檔案操作團隊檔案管理崗管理崗1） 負責及時將信貸資料歸集整理和建檔保管，分行操作團隊的檔案管理崗還負責對下屬操作團隊貸款檔案的監(jiān)督檢查工作；2） 2、負責信貸資料檔案的借閱、出借和歸還等管理工作；文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 11 頁 共 31 頁部門部門/

20、 /崗位崗位職責職責不相容職責不相容職責3） 3、承擔所屬操作團隊的各類報表編制上報、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和內(nèi)部事務處理。操作團隊貸款操作團隊貸款催收崗（逾期催收崗（逾期 9090天以內(nèi)）天以內(nèi)）1） 負責制定分行的催收目標、建立分行專業(yè)催收制度；2） 負責逾期貸款的專業(yè)集中催收工作，逐筆落實催收方案；3） 負責做好催收記錄，保全催收證據(jù)；4） 負責關注類不良貸款的催收還款情況分析統(tǒng)計（含客戶經(jīng)理資產(chǎn)質(zhì)量分析） ；5） 負責組織催收人員做好專業(yè)催收配合工作；6） 負責向資產(chǎn)保全部移交個人貸款催收記錄及相關資料。管理團隊業(yè)務管理團隊業(yè)務準入崗準入崗1） 作為“項目審查崗” ，負責發(fā)起對業(yè)務銷售渠道（包括開發(fā)

21、商樓盤、二手房中介等） 、中介服務機構(gòu)（如評估公司、律師事務所等）的準入管理，提交分行項目審貸委員會審核（該委員會成員應包括個貸操作團隊中的審批人員） 。2） 負責逐筆調(diào)查個人經(jīng)營性貸款等風險較高的特殊個貸業(yè)務，出具獨立調(diào)查意見，對獨立調(diào)查意見負責。3） 負責對低柜理財人員受理的首筆零星（不超過10 筆或設定對應貸款金額）個貸業(yè)務的渠道來源準入；當源于此渠道的業(yè)務擬突破 10 筆或設定對應貸款金額的，應由業(yè)務準入崗發(fā)起項目審核程序（參見上面第 1 條） 。文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 12 頁 共 31 頁部門部門/ /崗位崗位職責職責不相容職責不相

22、容職責分行個人信貸部分行個人信貸部1） 權(quán)限內(nèi)對支行上報的個貸項目進行審批；2） 制定信貸投放政策和信貸管理運行規(guī)章制度；3） 提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案；4） 對貸款審批人管理；5） 信貸資產(chǎn)風險監(jiān)管；6） 信貸過程管理檢查?？傂锌傂?） 對分行上報的個貸項目進行審批；2） 制定信貸投放政策和信貸管理運行規(guī)章制度；3） 提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案；4） 對貸款審批人管理；5） 信貸資產(chǎn)風險監(jiān)管；6） 信貸過程管理檢查。5.5.基本原則基本原則1) 選用個人消費貸款科目的授信額度最高不超過 50 萬元，選用個人經(jīng)營性貸款科目的授信額度最高不超過 300 萬元；2) 個人抵、質(zhì)押綜合授信總額度為質(zhì)押額度和抵押額

23、度的總和。質(zhì)押額度、抵押額度按以下情況分別掌握：申請質(zhì)押授信額度須提供本人名下儲蓄帳戶存款或 1999 年后由我行網(wǎng)點代理發(fā)行的憑證式國債質(zhì)押擔保，提供人民幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的 90%，提供外幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的 80%。以國債作為質(zhì)押品的，授信有效期不得超過國債的最終到期日，以我行存單作為質(zhì)押品的，應事先與受信人約定存單自動轉(zhuǎn)存并繼續(xù)用于質(zhì)押。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應按照我行相關貸款業(yè)務管理辦法操作。申請抵押額度須以本人或配偶名下的可設定抵押權(quán)利的住宅、商鋪或辦公房抵押擔保，抵押物為住宅的，抵押率不超過授信人認可的抵押物價值的 60，抵押物為商鋪、辦公房的，抵押率不

24、超過授信人認可的抵押物價值的 50。抵押期限應不短于綜合授信的有效期。3) 受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，每筆貸款均自貸款實際發(fā)放日開始計息，貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率（含浮動）執(zhí)行，在貸款期內(nèi)，若遇法定利文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 13 頁 共 31 頁率調(diào)整，我行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按授信額度支用協(xié)議載明的利率計息，不再調(diào)整利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年 1 月 1 日起，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率，實行分段計息。6.6.流程描述與控制要求流程描述與控制要求個人綜合授信貸款業(yè)務流程包括貸前調(diào)查、貸款審

25、批發(fā)放和貸后管理三個階段。具體的流程描述與控制要求見下表。 文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 14 頁 共 31 頁個人綜合授信貸款流程圖貸前調(diào)查貸款審批發(fā)放貸后管理管理團隊營銷推進團隊操作團隊客戶nny結(jié)束受理調(diào)查1貸款審批同意與否貸后管理結(jié)束個人業(yè)務資產(chǎn)保全管理程序貸款結(jié)清手續(xù)客戶申請是否出現(xiàn)逾期客戶用款y貸款預審批貸審會意見是否需要預審批是否需要審貸會意見yy貸款審查n3發(fā)放貸款抵、質(zhì)押物保管7是否允許業(yè)務準入yn簽約放款監(jiān)督檔案管理辦證是否逾期90天以上y個人業(yè)務催收保全管理程序n合作機構(gòu)認證過程24568n客戶還款授信貸款普通貸款客戶循環(huán)信用貸

26、款客戶循環(huán)信用貸款ny授信期間內(nèi)額度支用審查文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 15 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點6.16.1貸前貸前調(diào)查調(diào)查1、客戶申請：、客戶申請：借款人可以向我行辦理綜合授信貸款業(yè)務的任一網(wǎng)點提出受信申請。申請辦理個人綜合授信業(yè)務的申請人必須符合以下條件：1.具有中華人民共和國國籍；2.年滿 18 周歲，具有完全民事行為能力的自然人；3.在我行各分支機構(gòu)所在地有固定住所、常住戶口或有效居住證明；4.有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟收入，具有到期償還貸款本息的能力；5.資信狀況良好，無不良征信記錄，且達到上海銀行個人

27、資信評估標準 。6.符合我行規(guī)定的其他條件。申請個人客戶信用授信業(yè)務的客戶向我行申請授信額度，須填寫個人綜合授信申請、審批表 （見記錄一） ，并提交下列資料和證明：1.申請人本人及配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證或有效居住證明原件及復印件；2.申請人職務、職稱、執(zhí)業(yè)資格、學歷證書原件及復印件；3.申請人及配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明和其他有效還款來源證明；4.申請人及配偶名下未用于抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書原件、復印件及相關價格證明；5.申請人及配偶名下未用于質(zhì)押的本他行存單、憑證式國債原件及復印件；6.申請人及配偶名下股票帳戶申請日的股票市值及帳戶余額清單；風險點風險點 1.1：虛假客戶資料；風險級別：高風險控

28、制目標：確保借款申請，擔保人、抵質(zhì)押物及其相關行為的真實、有效?？刂拼胧弘p人會同、真實性審核和復核控制崗位:客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗風險點 1.2：虛假借款用途風險級別：高風險控制目標：充分識別借款人的真實借款用途，確保借款用途合法、合規(guī)控制措施：雙人會同、實地勘查、真實性審核控制崗位：客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗風險點風險點 2：客戶不具備申請經(jīng)營性貸款的資格。風險級別：高風險控制目標：確保申請人文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 16 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點7.申請人在本他行貸款或和近期公用事業(yè)繳費等方面信用記錄資料；8.授

29、信人要求提供的其他資料。個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務申請人向我行申請授信額度，須填寫個人綜合授信申請、審批表 ，需提交下列資料：1.申請人、配偶的身份證件原件和復印件；2.申請人在授信人所在地常住戶口的戶口簿或其他有效居留身份證件原件和復印件。申請人與配偶不屬同一戶口簿的還要提供婚姻證明；3.申請人和其配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明。穩(wěn)定收入的確認按個人貸款操作規(guī)范及其附件的有關內(nèi)容辦理。單獨申請質(zhì)押額度的申請人可免提供此項資料。4.授信對應的貸款品種管理辦法規(guī)定所需的其他資料2 2、受理調(diào)查、受理調(diào)查: :1.客戶經(jīng)理收到借款人遞交的貸款申請及符合要求的相關資料后，應對借款人及保證人的身份證明、資信情況

30、，償還意愿和能力，提供材料的真實性，貸款真實用途等進行調(diào)查。2.對于個人抵、質(zhì)押物綜合授信還須調(diào)查質(zhì)押物的真實性、質(zhì)押率、出質(zhì)人對質(zhì)押品的支配權(quán)利等內(nèi)容；調(diào)查抵押物的真實存在性，權(quán)證的真實有效性，證物一致性、抵押物的變現(xiàn)性、抵押物的合法性、抵押物的受償優(yōu)先性、抵押物的評估價值、抵押率、抵押物的損毀狀況及抵押人的有關情況，重點調(diào)查抵押物的價值、抵押人對抵押物的支配權(quán)利，不動產(chǎn)的價值需經(jīng)我行指定的房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估認定；3.獨立調(diào)查崗配合客戶經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對貸均具備申請經(jīng)營性貸款的條件?？刂拼胧杭訌妼杩钊速Y格的深入調(diào)查控制崗位:獨立調(diào)查崗文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行

31、內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 17 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點款客戶的資信情況及抵質(zhì)押物的情況、貸款用途的真實性，遵循獨立自主，真實反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定對于綜合授信貸款的客戶做好貸前調(diào)查報告。4.客戶經(jīng)理調(diào)查后，必須提出簡明扼要、觀點鮮明、結(jié)論明確的調(diào)查意見，信貸調(diào)查意見一般包括以下內(nèi)容：借款人基本情況；借款人職業(yè)與收入狀況；借款人資產(chǎn)負債狀況；借款用途和還款來源；擔保情況；問題與風險：提出貸款的主要風險點及防范措施；結(jié)論：明確提出是否同意授信，以及幣種、金額、期限、利率、擔保方式等基本要素。根據(jù)審貸分離原則，交

32、個人信貸審批部門審批，審批人員按權(quán)限分級審查、審批。3 3、業(yè)務準入：、業(yè)務準入：管理團隊對合作商、中介機構(gòu)是否具備業(yè)務資質(zhì)出具意見書，進行準入判斷4、獨立調(diào)查崗配合客戶經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對貸款客戶的相關情況、貸款用途的真實性，遵循獨立自主，真實反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定對于個人綜合授信的客戶做好貸前調(diào)查報告。5、調(diào)查人員在審批表上簽署調(diào)查意見后，將資料一并轉(zhuǎn)交貸款審查人；對不符合貸款條件的，退還材料，不予受理。6、在個貸系統(tǒng)錄入借款申請人客戶信息與合同信息。6.26.2貸款貸款審批審批發(fā)放發(fā)放1.個人綜合授信業(yè)務審查工作遵循客觀公正、依法

33、審查、獨立審貸、風險負責的原則。2.各級審查審批人員必須嚴格按規(guī)定程序進行審查，對于調(diào)查報告事實不清、資料不全的，應要求補充完善，審查后，風險點風險點 3.1：借款人還款能力不足以歸還貸款本息風險級別：高風險文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 18 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點必須明確簽署審查審批意見，要求審查審批意見簡明扼要、重點突出、結(jié)論明確。主要內(nèi)容包括：1、申請人概況；2、還款能力評價；3、用途合理性評價；4、擔保方式充分性評價；5、個人資信記錄評價；6、風險及存在問題分析；7、提出防范風險的措施；8、結(jié)論，明確表達同意

34、與否，確定適用業(yè)務品種、幣種、金額、期限、利率、擔保方式等六要素。3.各級分支機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)對個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款進行審批，超過本級別審批權(quán)限的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款必須上報上級進行審批。4.對于經(jīng)審批同意的貸款申請，客戶經(jīng)理應及時通知借款人并辦妥個人生產(chǎn)經(jīng)營借款合同 （見記錄二）等相關合同簽署，公證等必要手續(xù)；對于經(jīng)審批否定的貸款，應向借款人說明理由并及時退回相關材料。5.對于采用抵質(zhì)押方式擔保的，必須辦妥抵質(zhì)押手續(xù)，且我行必須為第一抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人；對于采用房產(chǎn)抵押擔保的，必須辦理抵押物保險，保單上應注明我行為第一受益人，對保險金享有第一順位的、全額請求權(quán)。保險單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制性

35、條款。6.貸款支用1)受信人在獲得授信人授信額度后，可在其有效期內(nèi)根據(jù)需要向授信人申請支用授信額度，受信人可一次或分次支用額度，支用額度起點金額為 5 萬元。2)受信人申請支用額度，應持本人有效身份證件和綜合授信合同，填寫綜合授信額度支用協(xié)議，填寫擬支用的金額、支用用途、擬支用期限、計劃還款方式等要素。3)分管客戶經(jīng)理在接到受信人支用申請后進行初審，然控制目標：對借款人收入來源進行充分審核，確保借款人還款能力足以歸還貸款控制措施：收入來源審查，還款能力測算控制崗位：審查崗、審批崗風險風險 3.23.2：借款人信用記錄不佳風險級別：中等風險控制目標：對借款人信用記錄進行調(diào)查，預防資金風險控制措施

36、：通過征信系統(tǒng)對借款人及其配偶的信用記錄進行調(diào)查，據(jù)以判斷向借款人發(fā)放貸款可能產(chǎn)生的未來資金風險控制崗位：客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗、審查崗、審批崗風險點風險點 4.1：審查人員對貸款的風險分析不客觀、不準確。審批人員決策錯誤。風險級別：高風險文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 19 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點后交由放款監(jiān)督崗按授信合同的約定及我行相關業(yè)務管理辦法辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款審核及操作程序如下：a)審核受信人提供材料的完整性、真實性和合法性；b)查詢受信人總額度、有效期和當前可用余額，確認受信人無貸款逾期，所申請貸款期限

37、處于有效期內(nèi)，且可用余額大于或等于申請貸款額；c)審核貸款用途是否符合人民銀行相關規(guī)定，是否與授信額度審批時一致；7.經(jīng)放款監(jiān)督崗審核，滿足各級審查審批崗放款條件后，由運營部門按借款合同的約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，以轉(zhuǎn)帳方式劃入受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務的企業(yè)，并向受信人出具借款憑證回單。不得簽發(fā)支票、支票或轉(zhuǎn)帳劃付。個人信用貸款的發(fā)放，貸款資金一律入借款人不得簽發(fā)支票、本票或轉(zhuǎn)帳劃付?？刂颇繕耍捍_保審查人員、審批人員提出的審查、審批意見正確。控制措施：按照審查細則加強對借款人借款真實用途、還款能力的審查?？刂茘徫?審查、審批人員風險點風險點 4.2：超權(quán)限審批貸款風險級別：高風險控制目標

38、：確保各單位審批的符合授權(quán)規(guī)定，超越本級審批權(quán)限的貸款應上報上級機構(gòu)審批。控制措施：按照各級授權(quán)書的權(quán)限進行設置，個貸系統(tǒng)自動控制。控制崗位:審查、審批人員、系統(tǒng)管理崗風險點風險點 5.1：合同非借款人本人或通過有效受托人簽訂風險級別：高風險控制目標：面見借款人或有效受托人簽署合同，文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 20 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點確保借款系借款人本人真實意思表示控制措施：客戶經(jīng)理崗執(zhí)行面簽規(guī)定，放款監(jiān)督崗進行審核監(jiān)控控制崗位：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗風險點風險點 5.2：公證無效風險級別：高風險控制目標：確保

39、公證有效性控制措施：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗審核監(jiān)控。控制崗位：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗風險點風險點 5.3：合同簽訂的內(nèi)容不能反應合同的真實內(nèi)容風險級別：高風險控制目標：確保合同有效性控制措施：使用標準文本、向客戶進行充分的風險揭示控制崗位：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗風險點風險點 6：抵押、質(zhì)押權(quán)未落實文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 21 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點風險級別：高風險控制目標：確保相關登記手續(xù)完備，權(quán)證真實控制措施：放款監(jiān)督崗監(jiān)控控制崗位：辦證崗、放款監(jiān)督崗風險點風險點 7：貸款資金未發(fā)放至受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供

40、產(chǎn)品或服務的企業(yè)風險級別：高風險控制目標：確保貸款資金發(fā)放進入受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務的企業(yè)控制措施：放款崗位核對收款帳戶控制崗位:貸款發(fā)放崗6.36.3貸后貸后管理管理1 1、抵質(zhì)押物保管、檔案管理、抵質(zhì)押物保管、檔案管理分行對客戶抵質(zhì)押物進行保管、檔案進行管理2 2、貸后管理、貸后管理1） 客戶經(jīng)理必須督促借款人在約定的時間內(nèi)提供符合貸款用途證明材料，并對貸款用途加以確認。2） 凡要求借款人約定提供貸款用途證明的，借款人未能按照約定提供用途證明的，應對貸款進行必要的貸后跟蹤，以便及時發(fā)現(xiàn)貸款風險，采取必要措施加以控制。3） 個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務受信人提出申請，授信人同意的，風

41、險點風險點 8.18.1：抵質(zhì)押行為無效風險級別：高風險控制目標：確保抵質(zhì)押行為的有效性，確保銀行抵質(zhì)押權(quán)的真實有效性。控制措施：由客戶經(jīng)理崗位或監(jiān)督崗位會同客文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 22 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點可以辦理質(zhì)押物、抵押物的變更手續(xù)。接到受信人的變更申請后，經(jīng)辦人員應按如下程序辦理：a)審核擬質(zhì)押物、抵押物資格和價值，具體審核條件從初次申請綜合授信時對質(zhì)押物、抵押物的審核條件；b)按不超過原質(zhì)押額度的質(zhì)押比例設定新的質(zhì)押比例；c)按不超過原抵押額度的抵押比例設定新的抵押比例；d)按變更后的質(zhì)押物價值

42、和抵押物價值變更質(zhì)押額度和抵押額度及總額度定綜合授信合同的補充協(xié)議，并簽定新的最高額質(zhì)押、抵押合同，辦理相應的公證、保險及抵押登記手續(xù)；e)需要付出原質(zhì)押物的，辦理全部或部分原質(zhì)押物的解除質(zhì)押及付出手續(xù)，需要對全部或部分原抵押物解除抵押的，向受信人出示同意解除全部或部分原抵押物抵押的證明，協(xié)助受信人辦理全部或部分原抵押物的解除抵押手續(xù)。4）如出現(xiàn)貸款逾期情況，借款人應加強催收力度，通過法律程序，依法追究借款人的法律責任。5）會計部門對于貸款抵質(zhì)押品的入庫情況清點每季度不少于一次，全庫盤點每年不少于一次。6）客戶經(jīng)理和相關人員必須至少每半年進行一次貸后維護和檢查，對借款人的還款能力變化情況、貸款

43、所購資產(chǎn)的情況、 抵（質(zhì)）押物的保管和價值變化情況，保證人的保證能力變化 情況進行分析檢查，防范貸款風險。對逾期和有問題貸款應加 大貸后檢查頻率，適時提出催收方案和措施。相關負責人要對 貸后檢查結(jié)果簽署意見。7）受信人有下列行為之一的，視為違約：a)受信人未按本合同規(guī)定的用途使用授信資金；b)受信人未按時償還任意一期貸款本息或相關費用；戶辦理抵質(zhì)押手續(xù)控制崗位:客戶經(jīng)理崗位或監(jiān)督崗位風險點風險點 8.28.2：抵質(zhì)押物未按要求專門保管，未按時清點核對風險級別：中等風險控制目標：抵質(zhì)押物按要求專門保管，按時清點核對控制措施：放款崗位收妥抵質(zhì)押物，并與會計部門交接,定期核對抵押物數(shù)量控制崗位: 貸

44、款發(fā)放崗、會計部門相互監(jiān)督風險點風險點 8.38.3：未按時進行貸后檢查，借款人及抵押物出現(xiàn)問題風險級別：中等風險控制目標：按時進行貸后檢查控制措施：客戶經(jīng)理落實定期貸后檢查控制崗位:貸后管理崗文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 23 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點c)受信人向授信人提供虛假或者隱瞞重要事實的資料；d)（四）受信人拒絕或阻礙授信人監(jiān)督檢查貸款使用情況；e)受信人與其他法人或經(jīng)濟組織、自然人簽定有損授信f)人權(quán)益的合同、協(xié)議的；g)受信人涉及或即將涉及訴訟，或被法院及其他權(quán)利機關監(jiān)管、凍結(jié)其財產(chǎn)的；h)受信人在還款期

45、限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行本合同的；i)本合同項下債務清償前，受信人個人資料及家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，未在 10 日內(nèi)通知授信人的；j)受信人轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，逃避債務以及出現(xiàn)其他損害授人權(quán)益的行為的；k)受信人未履行其對上海銀行的其他到期債務；l)發(fā)生其他違反本合同條款的行為；m)授信人認為足以影響受信人債務清償能力的其他情形。8）受信人有上述行為之一時，授信人可視受信人違約，并有權(quán)采取以下任一種或數(shù)種處理方式：a)限期糾正違約行為；b)相應調(diào)整授信額度及有效期；c)取消或凍結(jié)授信額度；d)按中國人民銀行有關規(guī)定計收罰息；e)宣布授信合同

46、提前到期;f)宣布本合同項下的貸款本息立即部分或全部提前到期，要求受信人立即歸還有關貸款本息、費用；g)主動從受信人開立在上海銀行各營業(yè)機構(gòu)的全部存文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 24 頁 共 31 頁階段階段流程描述流程描述控制要點控制要點款帳戶中劃扣，償還有關借款本息、費用h)通過各種形式向受信人追索；i)法律規(guī)定的其他必要措施。對不良資產(chǎn)的處置，詳見個人業(yè)務資產(chǎn)保全管理程序 。3 3、貸款結(jié)清、貸款結(jié)清客戶提交還款申請，分行辦理解除抵押、質(zhì)押手續(xù)，歸還借款人資料；借款人還清貸款后，經(jīng)辦行應出具貸款結(jié)清憑證，將抵押權(quán)證交還抵押人，配合抵押人辦理解除

47、抵押登記手續(xù)。7.7.檢查檢查監(jiān)督監(jiān)督1）會計部門對于貸款抵質(zhì)押品的入庫情況清點每季度不少于一次，全庫盤點每年不少于一次。2）貸后檢查至少應每半年進行一次,主要對借款人資信狀況和還款能力變化情況、貸款所購資產(chǎn)的情況、抵（質(zhì)）押物的保管和價值變化情況進行分析檢查，防范貸款風險。對逾期和有問題貸款應加大貸后檢查頻率，適時提出催收方案和措施。相關負責人要對貸后檢查結(jié)果簽署意見。8.8.相關文件相關文件8.18.1 外部文件外部文件 無外部相關文件8.28.2 內(nèi)部規(guī)章內(nèi)部規(guī)章1）關于轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關于頒布的通知的通知 （滬發(fā)展個金字1998第 16 號）2）關于印發(fā)上海銀行個人住房貸款管理辦法的通

48、知 （滬發(fā)展個金字1998第 21 號）文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 25 頁 共 31 頁3）關于印發(fā)上海銀行個人信貸業(yè)務操作規(guī)范（試行） 的通知 (浦銀發(fā)2001第 96 號)4）對自然人收入調(diào)查及收入水平認定的指導意義（浦銀發(fā)2001第 96 號附件）5）關于印發(fā)上海銀行個人綜合授信業(yè)務管理辦法（試行） 的通知 （浦銀發(fā)2001第 111 號）6）關于下發(fā)上海銀行 2005 年個人信貸政策指引的通知（浦銀發(fā)2005第153 號）7）關于下發(fā)上海銀行個人信貸業(yè)務政策和上海銀行個人汽車消費貸款政策的通知（浦銀發(fā)2006第 438 號）8.8.3 3

49、 內(nèi)控體系文內(nèi)控體系文件件1） 個人存單國債質(zhì)押貸款作業(yè)指導書2） 個人消費貸款作業(yè)指導書3） 個人業(yè)務資產(chǎn)保全管理程序9.9.附錄附錄附錄一：貸款申請材料附錄二：授信審查、審批人員的責任附錄一：貸款申請材料附錄一：貸款申請材料貸款申請材料申申請請人人材材料料（個個人人 ）抵押、質(zhì)押材料抵押、質(zhì)押材料序號材料名稱序號材料名稱1申請書（個人）1抵、質(zhì)押物權(quán)利證書材料2身份證件、戶籍證明（包括共有人）2房產(chǎn)評估報告3收入證明3出質(zhì)人愿意擔保的證明4購房合同或協(xié)議4保險單5首付款憑證5其他材料文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 26 頁 共 31 頁6其他材料6

50、附錄二、授信審查、審批人員的責任附錄二、授信審查、審批人員的責任一、審查人員的責任第一條 個人授信審查人員是在個人信貸流程中具備信貸審查資格、承擔根據(jù)調(diào)查人員提供的授信調(diào)查資料進行分析判斷、出具風險審查意見的人員，包括資料錄入崗、資料復核崗、貸款審查崗、項目審查崗人員以及我行信貸流程中具體從事上述工作的人員。授信審查人員負責受審業(yè)務資料完備性的審查、業(yè)務合法合規(guī)性的審查、業(yè)務安全性的審查和信貸資產(chǎn)集中度審查，并就個案和合作項目（機構(gòu)）的風險點進行評價；各類授信審查人員對自己的審查意見負責。第二條 授信審查人員有下列情況之一的，應當認定承擔一類責任：（一）與借款申請人或合作項目（機構(gòu)）勾結(jié)，審查

51、意見故意隱瞞業(yè)務風險、誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（二）明知授信業(yè)務或合作項目（機構(gòu)）違反國家法律法規(guī)、政策規(guī)章或我行相關規(guī)定，出具審查意見時故意隱瞞、變造真實情況，誤導授信決策，最終授信業(yè)務因違反上述規(guī)范性文件而發(fā)生風險的；（三）審查意見中故意隱瞞、變造借款申請人或合作項目（機構(gòu)）自身可能影響我行信貸業(yè)務安全的重大授信風險，誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（四）逆向操作、操縱信貸流程的獨立性，通過各種方式明示、暗示授信調(diào)查人員受理授信業(yè)務，影響調(diào)查的客觀性，并在審查時出具隱瞞、變造風險的審查意見誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（五）其他應當認定為承擔一類責任的行為。第三條 授信審查人員有下列情

52、況之一的，應當認定承擔二類責任：（一）對缺少信貸決策關鍵授信資料的業(yè)務，未提出補充要求；對于有明顯可疑交易、虛假交易跡象的申請資料未能深入挖掘的，且在審查意見中未進行充分揭示，誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（二）對借款人或合作項目（機構(gòu)）調(diào)查資料中反映出的重大風險和提示，未在審查意見中充分反映和進一步分析，誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（三）授信業(yè)務或合作中介（機構(gòu)）明顯違反國家法律法規(guī)或我行信貸政策，審查意見未予提示，誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（四）根據(jù)授信業(yè)務資料應當發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)授信申請人或合作中介（機構(gòu)）存在不良記錄，審查意見未提示風險，誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（五）對借款人或

53、合作項目（機構(gòu)）中存在的明顯缺陷和可能影響我行權(quán)益的風險點未予揭示和分析，誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；文件編號：zh-c-gr-037 上海銀行內(nèi)控體系文件 版本號 a/0第 27 頁 共 31 頁（六）對借款人還款能力測評、交易背景真實性、抵質(zhì)押物合法合規(guī)性的審查分析有重大偏差，誤導授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（七）其他應當認定為承擔主要責任的行為。第四條 授信審查人員有下列情況之一的，應當認定承擔三類責任：（一）在審查過程中，對可能存在的風險點，未進行充分揭示和分析，影響授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（二）在審查過程中，對可能存在的授信業(yè)務違反國家法律法規(guī)、政策規(guī)章或我行相關規(guī)定的情形，未進行

54、充分揭示，影響授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（三）對授信業(yè)務申請人、擔保人、還款能力測評、交易背景真實性、抵質(zhì)押物的審查分析有偏差，影響授信決策，造成風險資產(chǎn)的；（四）其他應當認定為承擔次要責任的行為。第五條 授信審查人員已嚴格按照我行相關授信審查制度的規(guī)定，勤勉盡職的履行了崗位職責，不存在主觀過錯，其行為同風險資產(chǎn)的形成無關，應當認定不承擔責任。二、審批人員的責任第一條 授信審批人員是在授信過程中，在總行授權(quán)的范圍內(nèi)，對具體個案或合作項目（機構(gòu)）授信業(yè)務進行決策的人員。包括根據(jù)我行專業(yè)審貸制度具備授予信貸審批權(quán)的資格并經(jīng)逐級授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)后獲得信貸審批權(quán)的相關人員。第二條 授信審批人應在所授予的審

55、批權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查人員的調(diào)查報告、審查人員的審查意見，結(jié)合國家法律法規(guī)或我行信貸政策，對授信業(yè)務的合法、合規(guī)及安全性做出專業(yè)判斷。授信審批人員對自己的審批意見負責。第三條 授信審批人員有下列情況之一的，應當認定承擔一類責任：（一）與客戶勾結(jié)，明知授信業(yè)務或項目合作（機構(gòu)）存在重大風險或重大違規(guī)事項而審批同意，造成風險資產(chǎn)的；（二）對國家法律法規(guī)或我行信貸政策明令禁止的授信業(yè)務予以審批同意，造成風險資產(chǎn)的；（三）對調(diào)查報告和審查意見反映的借款人、擔保人、擔保品、業(yè)務操作模式存在重大風險因素或重大缺陷的意見，未予接受，審批同意，造成風險資產(chǎn)的；（四）審批人明知授信業(yè)務或項目合作（機構(gòu)）存在重大風險，超越審批權(quán)進行審批，造成風險資產(chǎn)的；（五）審批人違反我行相關授信審批制度所規(guī)定的程序進行審批，造成風險資產(chǎn)的；（六）逆向操作，通過各種方式明示、暗示授信調(diào)查人員及/或授信審查人員，影響調(diào)查報告或?qū)彶橐庖娊Y(jié)論，造成風險資產(chǎn)的；（七）其他應當認定為承擔全部責任的行為。第四