關于大學生網上銀行使用情況的調查報告分析

1、關于大學生網上銀行使用情況的調查報告分析 【摘要】：網上銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網絡無極限的優(yōu)點，實現遠程服務、以彌補其網點少、規(guī)模小之不足，在今后相當長的一段時期內，金融競爭歸根結底將集中在3條戰(zhàn)線：國內與國外（中資與外資）、業(yè)內與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網上與網下（網絡銀行與傳統(tǒng)銀行）。由此，中資銀行在應傳統(tǒng)業(yè)務領域競爭以外，還要在網絡金融服務領域內與外資銀行展開競爭。本文分析網絡銀行特征的基礎上，剖析了我國目前網上銀行發(fā)展的現狀，并針對我國網上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國在發(fā)展網絡銀行應采取如下對策：營造我國網絡銀行

2、發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國網絡銀行主體積極發(fā)展；加強對網絡銀行的有效地監(jiān)管。【關鍵詞】：網上銀行、安全性、信用風險、網絡支付【 abstract】: online bank in twenty-first century as an emerging financial sector, and its low cost and broad prospects, have been gaining more attention. foreign banks mainly through the network without limits of the advantages, to realize

3、 the remote service, to compensate for their site is little, the size of small enough, inside quite long henceforth inside a paragraph of period, the financial competition in the final analysis will focus on 3 fronts: domestic and foreign ( domestic and foreign ), trade and industry ( industry and m

4、ixed ), the online and offline ( network bank and traditional bank ). thus, chinese banks should be in traditional areas of business competition, but also in the field of financial services network to compete with foreign banks. this paper analyzes the characteristics of the banking network basis, a

5、nalysis of chinas current situation of the development of online banking, and internet banking for chinas development problems, suggestions in the development of chinas network bank should take the following measures : to create a network of bank of chinas good environment; to breed our country bank

6、ing network of the main positive development; to strengthen the network bank effective supervision.【 key words】online banking, security, credit risk, network payment一、 引言網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用internet技術，通過internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

7、可以說，網上銀行是在internet上的虛擬銀行柜臺。網上銀行又被稱為“3a銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)、以任何方式(anyway)為客戶提供金融服務。近年來，隨著網上銀行的普及，從個體消費者網上支付、轉賬匯款、信用卡支付等方式，到企業(yè)的用戶查詢、轉賬結算等，網銀正凸顯縱向發(fā)展的態(tài)勢。但目前我國網上銀行發(fā)展水平仍然過低，各家網上銀行也暴露出一些明顯的缺陷。本文就此進行分析，同時結合我國現實網銀發(fā)展模式、經營思想、立法監(jiān)管等方面，提出完善發(fā)展我國網上銀行的策略。隨著互聯(lián)網在中國進一步的普及與發(fā)展，越來越多的人群開始接觸網絡購物，

8、于是網上銀行也隨之高度發(fā)展，而大學生便是這部分人群中的主流。網絡購物的興起，正悄然改變著社會的商業(yè)結構和生活方式。由于大學生接觸網絡比較多，所以我們對大學生網上銀行的使用情況進行調查。二、調查樣本情況及分析同學們有過網絡購物經歷的選擇網絡購物的原因主要有時效性、便利性、價格低以及商品多樣性。學生認為物品實惠，品種齊全是主要方面。由此可以看出，大學生選擇網上購物的原因主要在于網上購物更方便，更能夠節(jié)約成本，同時也可以獲得更豐富的商品信息。男生對時間要求多一點，圖個節(jié)約時間，方便，和價格便宜。而女生在此基礎上對商品的種類和商品的樣式有了更高的要求，可見網上購物滿足了不同層次和不同種類繁榮需求，其優(yōu)

9、勢在現代繁忙的社會日益體現出來，以發(fā)展成一種潮流，成為一種勢不可擋的趨勢。2.1 調查方案2.1.1 調查目的 通過對山東農業(yè)大學南校區(qū)學生的調查來總結目前大學生網上銀行使用情況以及在他們使用過程中出現的安全問題，從而對目前中國網上銀行使用狀況進行了解，并從中了解網上銀行使用過程中出現的安全問題，并對這些問題出現的原因進行分析，從而得到解決這些問題的方法和決策。2.1.2 調查對象 山東農業(yè)大學南校區(qū)學生2.1.3 調查問卷設計 調查問卷共分為兩大部分，第一部分主要是調查山東農業(yè)大學南校區(qū)經濟管理學院學生網上銀行使用的基本情況，包括性別、對網銀的選擇跟使用網銀過程中說遇到的問題等因素。 2.1

10、.4 調查方法及樣本數據 本文所用數據根據在校期間對經濟管理學院各年級學生進行調查獲得的，主要包括發(fā)放調查問卷、調查訪問、查閱資料等方法。通過向500位同學發(fā)放調查問卷，從而得到調查數據，并對調查數據進行分析。其中，將學歷與調查者的年齡聯(lián)系在一起，即對大一150人、大二150人、大三200人發(fā)放調查問卷，主要對是否有過網上銀行使用的過程中是否被欺詐進行了調查研究。是否擁有網上銀行的頻率分布有網銀沒有網銀頻數46040頻率0.920.08通過調查我們可以看出92%的同學有網銀，僅有4%的同學由于個人家庭狀況或認為網絡購物不安全而選擇不用網銀。由此可以看出，使用網銀的趨勢已經體現出來，大部分大學生

11、已經通過足不出戶就能購買自己喜歡的商品，而且商品更加多樣化。使用網銀被騙頻率分析有過被騙經歷沒有被騙經歷頻數160340頻率0.320.68從上表中，我們可以得到大約三分之一的學生曾經在使用網銀的過程遇到過欺詐行為，或對于自己所購買的商品有種上當受騙的感覺。但是，大部分學生由于使用網銀并非是經常性行為，所以，很少遇到欺詐行為。而經常使用網銀的同學遇到欺詐的情況越多，而且謹慎性也在逐步增加 2.2.1 通過被調查者的性別與網絡購物經歷方面來看： 通過以上從sas軟件分析的結果可以看出，男同學的使用網銀經歷普遍要少于女同學，這主要是因為女孩子喜歡逛街與購物。隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)的逛商場已經不能夠滿

12、足她們瘋狂的購物欲，網絡購物能夠提供更多更好的商品供其選擇，因此，大部分的女生都會有用網銀進行網絡購物的經歷。同時，男生是用網銀進行網絡購物主要是購買一些更加多樣化商品來滿足一些好奇心，同時男孩子不太喜歡逛街，因此，為了節(jié)約時間，他們會選擇網絡購物。3.2.2 通過調查者的年齡（學歷）與網絡購物中出現的欺騙方面看：通過以上柱狀圖我們可以得到，隨著學歷的增長，大學生網絡購物受欺騙的概率在逐步減小。雖然大三學生網絡購物的被欺詐的次數要比大一、大二的學弟學妹們要多，但是他們的網絡購物頻率卻是他們的好幾倍。因此，我們得到隨著學歷的增長，網絡購物越來越頻繁，在網絡購物的過程中遇到的欺詐情況也越來越少，這

13、主要是因為大學生網絡購物時越來越謹慎。三、關于網上銀行存在的安全性問題1.網上銀行網站存在的安全性問題 在網絡銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄id的方法,即便登錄失敗,網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患?？蛻粼诓涣私馇闆r時就會向虛假站點發(fā)送id和密碼?？蛻舭l(fā)送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規(guī)站點上,客戶當時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。 2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題 因為互聯(lián)網的虛擬性,交易雙方無法確保對方

14、身份的真實性,尤其在當事人僅僅通過互聯(lián)網交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥,安全性是最大問題,發(fā)展網上銀行業(yè)務,大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行,電子商務最核心的部分包括ca認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行,只有真正建立起國家金融權威認證中心(ca)系統(tǒng),才能為網上支付提供法律保障。 3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題 目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網上被盜用,例如進行

15、購物消費等,從而造成損失,而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統(tǒng)被攻破,網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯(lián)網傳遞的信息是實現交易的基礎條件,如何確保不被第三方知道,是網上業(yè)務安全進行的一個重要前提。 綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。密碼管理問題。網絡病毒、木馬問題。釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(ca)建設混亂

16、等問題。 四、網上銀行安全性問題解決的對策 1.做好自身電腦的日常安全維護 一是經常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復。 2.設立防火墻,隔離相關網絡 所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問?，F實生

17、活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網與交易服務器,防止互聯(lián)網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。3.高級的web應用服務器 高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨特的體系結構和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應用服務器進行后續(xù)處理。 4.建立完善的身份認證和ca認證系統(tǒng) 在網上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認證依靠基于“rsa公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽

18、發(fā)的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網上業(yè)務都成立了ca認證機構,專門負責簽發(fā)和管理數字證書,并進行網上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心(cfca)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。 5.加強客戶

19、的安全意識和網絡通訊的安全性 銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統(tǒng)被攻破,網上賬戶被盜用。 安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業(yè)務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣,使用操作越復雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安

20、全性和方便性上進行權衡。 互聯(lián)網是一個開放的網絡,客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是ssl數據加密協(xié)議。 五、網上銀行發(fā)展建議 （一）明確網銀的發(fā)展模式，轉變網銀經營思想。根據目前我國尚且是傳統(tǒng)型網上銀行模式來設計合理的網銀模式：第一，在現階段，我們應當堅持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網上銀行服務為我國網上銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國銀行業(yè)計算機網絡建設的基礎水平現狀，網絡金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。選擇純網上銀行經營模式，無疑會對金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊；第二，網上銀行可以考慮

21、采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網絡銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務；第三，應當努力探索建立純網上銀行的模式?？偠灾?，在純網上銀行與傳統(tǒng)銀行之間選擇一種平衡與其相比具有更多的優(yōu)勢，即混合型網銀方式，也是未來網上銀行發(fā)展的必然趨勢。 在經營思想上，首先應樹立網絡銀行以“顧客”為核心的思想，隨時應顧客需求的變化調整經營方式、經營產品；其次在衡量銀行優(yōu)劣的標準上，改變以資產規(guī)模大小、機構網點數量、地理位置優(yōu)劣論的傳統(tǒng)銀行經營思想，轉向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時、便利、優(yōu)質的金融服務作為依據；最后在傳統(tǒng)管理模式上，側重互聯(lián)網的網絡管理，避免人為的單向操作。 （二）提高網銀的技術水平，強化網銀立法監(jiān)管。網上銀行的技術水平與網銀的安全防護水平是相輔相成的，只有加快引進和開