消費信貸比較研究論文_0

1、消費信貸比較研究論文 摘要：近年來，消費信貸已經(jīng)成為我國各商業(yè)銀行競相搶占的信貸業(yè)務之一。但是我國商業(yè)銀行消費信貸存在種種問題和發(fā)展的制約因素。美國是世界上消費信貸最發(fā)達的國家，通過運用比較分析法，對中美之間的消費信貸政策、信貸機構、信貸業(yè)務及信用制度體系進行比較，剖析了我國消費信貸發(fā)展中存在的問題，并相應提出了完善我國消費信貸市場的政策建議。 關鍵詞：中國美國消費信貸比較分析 1998年，為應對亞洲金融危機可能對我國經(jīng)濟增長造成的負面影響，中國人民銀行（以下簡稱央行）推出了擴大內(nèi)需為目標的消費信貸政策。這些政策的出臺，增加了我國有效需求，拉動了經(jīng)濟增長。實踐證明，消費信貸政策是擴大消費、增加

2、有效需求行之有效的手段。我國消費信貸發(fā)展時間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國消費信貸市場發(fā)展的經(jīng)驗，對保證我國消費信貸健康發(fā)展，促進經(jīng)濟增長有著重要的意義。 1中美消費信貸政策比較分析 1.1美國消費信貸法律體系的歷史演變分析 美國政府通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發(fā)達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。 公信信貸法（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語言都做出了嚴格的規(guī)定。在TILA的基礎上，1

3、971年開始實施的公平信用報告法（FCRA）對信用報告代理機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規(guī)范，防止信用報告代理機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內(nèi)容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了公平信貸結賬法（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了電子資金轉(zhuǎn)賬法（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現(xiàn)的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了平等信貸機會法案，禁止在審批信貸過程

4、中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的社會再投資法案（CRA）也使銀行業(yè)務不能避開那些經(jīng)濟不發(fā)達的貧困地區(qū)，而1978年實施的公平崔收行為法（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。 1.2我國消費信貸政策的歷史演變及存在的問題分析 20世紀90年代中期以來，我國總體經(jīng)濟環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行發(fā)布了個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法，允許儲蓄機構（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國人民銀行或其分支機構批準后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務

5、。1998年以前，央行先后頒布了政策性住房信貸業(yè)務管理暫行規(guī)定、商業(yè)銀行自營住房管理暫行辦法和個人住房擔保貸款管理試行辦法，這幾個辦法的出臺，標志著以商業(yè)銀行自營性住房信貸業(yè)務和委托性住房存貸款業(yè)務并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行發(fā)布了信用卡業(yè)務管理辦法，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。1998年5月9日，央行頒布了個人住房貸款管理辦法，允許經(jīng)央行批準設立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務。1998年10月，央行下發(fā)汽車消費貸款管理辦法，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開展汽車消費貸款業(yè)務，同年，央行頒布企業(yè)集團財務公司管理辦法

6、，國內(nèi)汽車企業(yè)集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行發(fā)布關于開展個人消費信貸的指導意見，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費信貸的重要意義、業(yè)務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務”。2003年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實施汽車金融公司管理辦法實施細則，對汽車金融業(yè)務、機構、從業(yè)人員、市場準入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對1998年汽車貸款管理辦法的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布的新汽車貸款管理辦法，已于2004年10月1日開始實施。

7、自1998年央行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢，但19992005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務，信用卡的普及程度大大增加。與此相對應的是，我國相關的法律建設幾乎一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關系的全國性法律。當前，我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發(fā)展。 2中美消費信貸機構比較分析 美國消費信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財務公司、儲蓄機構

8、、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多消費信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時內(nèi)就可做出，為消費者提供高效優(yōu)質(zhì)服務。具體見表1。 2.1商業(yè)銀行 根據(jù)美聯(lián)儲統(tǒng)計，自1946年起美國的商業(yè)銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費信用貸款。但近幾年來，商業(yè)銀行在美國總消費信用貸款總額中的比重有所下降。 2.2財務公司 美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財務公司、由商業(yè)銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財務公司主要

9、有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。 2.3儲蓄機構 在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產(chǎn)投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業(yè)務。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業(yè)。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年的頂峰9.8%。不過到了1998年，其市場份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業(yè)務。 與美國相比之下，

10、我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的個人住房貸款管理辦法，只允許經(jīng)央行批準設立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務。就汽車信貸來講，1998年頒布的汽車貸款管理辦法只允許四家國有獨資商業(yè)銀行試點開辦消費貸款業(yè)務。1999年央行發(fā)布關于開展個人消費信貸的指導意見，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展汽車消費貸款業(yè)務。2004年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實施汽車金融機構管理辦法規(guī)定：在中國境內(nèi)設立的、經(jīng)中國銀監(jiān)會及其派出機構批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構都可以發(fā)放汽車貸款?？梢?，我國開辦汽車消費貸款業(yè)務的

11、主要機構是國內(nèi)商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業(yè)汽車金融機構的融資業(yè)務剛剛起步，業(yè)務量微乎其微。 3中美消費信貸業(yè)務比較分析 在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國消費業(yè)務的多樣化有利于消費信貸機構分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩(wěn)步增長。 盡管我國的消費活動有了很大的發(fā)展，但是我國的消費信貸業(yè)務和

12、美國這樣的發(fā)達國家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國消費信貸業(yè)務的主要提供者，消費信貸業(yè)務所占比重小。品種少。我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經(jīng)達到了60%。并且，我國消費信貸業(yè)務品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務起步晚，差距大。同時，貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣的消費信貸產(chǎn)品，難以滿足市場需求。 4中美信用制度體系及風險管理比較分析 規(guī)范的個人誠信體系是美國消費信貸的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信貸報告機構及調(diào)查性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著

13、6億以上的賬目，資料庫近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬信用報告產(chǎn)生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即Experian信息服務公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調(diào)查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調(diào)查性的信用報告，其資料通常來自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。 美國的消費信貸機構具有一套嚴密的風險管理程序。美國消費信貸的風險管理有以下幾個特點：有效利用信用局的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；充分運用定量分析方法，及時監(jiān)測消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量；強調(diào)風險審核與風險組合控制，實現(xiàn)信貸管理的橫向制約；重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)

14、務拓展的源頭控制風險；實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防范各類風險；建立業(yè)務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；充分發(fā)揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防范；講究消費信貸風險控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；采取有效措施，及時清收不良貸款。 與美國相比，我國消費信貸市場面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，消費信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點，在國內(nèi)個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立和完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經(jīng)銷商的消費信貸業(yè)務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現(xiàn)風險的控制和管理，信用調(diào)查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產(chǎn)，折舊率高，易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發(fā)展落后，回收車輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國內(nèi)汽車價格不斷下調(diào)的情況下，貸款汽車的現(xiàn)實市值往往低于貸款余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。