信用社（銀行）“三個辦法一個指引”落實情況自查報告

1、 信用社（銀行）“三個辦法一個指引”落實情況自查報告監(jiān)管分局：根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會湖南監(jiān)管局辦公室轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展“三個辦法一個指引”落實情況檢查工作的通知（湘銀監(jiān)辦【】224號）及中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展“三個辦法一個指引”落實情況檢查工作的通知銀監(jiān)辦法【】325號的有關(guān)要求，我聯(lián)社黨委高度重視，及時組織并安排相關(guān)部門對“三個辦法一個指引“落實情況展開了全面自查，現(xiàn)就有關(guān)情況報告如下：一、基本情況1、加強領(lǐng)導(dǎo)。我聯(lián)社成立以主任任組長、其他領(lǐng)導(dǎo)班子成員任副組長，信貸、業(yè)務(wù)、風險、稽核、財務(wù)等部門負責人為成員的工作實施領(lǐng)導(dǎo)小組，負責對此項工作的組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、推進、檢查與督導(dǎo)。

2、2、加強培訓(xùn)?？h聯(lián)社派出主管領(lǐng)導(dǎo)、信貸、風險等部門負責人及業(yè)務(wù)骨干分別參加了銀監(jiān)會和省聯(lián)社舉辦的專題培訓(xùn)，通過參加培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，于年8月組織聯(lián)社班子成員、部門負責人、工作人員、所有高級客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理、主任會計和信貸會計共計203人進行了集中培訓(xùn)，并邀請了省聯(lián)社辦事處業(yè)務(wù)指導(dǎo)科業(yè)務(wù)骨干進行授課，為確保培訓(xùn)效果，縣聯(lián)社還組織了專題考試，充分調(diào)動員工對貸款新規(guī)學(xué)習(xí)的主動性和自覺性，提高全員的政策水平和執(zhí)行能力。3、規(guī)范操作?？h聯(lián)社根據(jù)“三個辦法一個指引”的總體要求，對貸款的相關(guān)管理制度和業(yè)務(wù)流程進行了完善及修訂，全面梳理、調(diào)整、細化了相關(guān)的貸款管理辦法，建立了有效崗位制衡機制。嚴格執(zhí)行貸前調(diào)查，明

3、確貸前調(diào)查職責，嚴把貸款條件，落實“實貸實付”，確保信貸資金按約定用途使用，縣聯(lián)社設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核負責人崗，各信用社設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核崗，負責貸款發(fā)放和支付的審核，加強管理，確保貸款”實貸實付“。同時縣聯(lián)社設(shè)立了風險管理委員會及信用社風險管理小組崗，加強了貸后管理。 省聯(lián)社按照“三個辦法一個指引”相關(guān)規(guī)程，進一步完善了信貸管理系統(tǒng)，改造貸款流程，修改貸款合同文本。我縣聯(lián)社按照有關(guān)規(guī)定及要求及時進行調(diào)整和嚴格執(zhí)行。 4、嚴格操作。在調(diào)查方面，我聯(lián)社根據(jù)貸款新規(guī)進一步細化了貸款受理的條件，強調(diào)了借款人及用途的合法、合規(guī)性，對貸前盡職調(diào)查做了明確要求，對固定資產(chǎn)貸款，強調(diào)了對借款人及項目發(fā)

4、起人等相關(guān)關(guān)系人的調(diào)查，并在中國人民銀行征信系統(tǒng)中核查借款人及關(guān)聯(lián)人或企業(yè)股東的信用報告，對具有不良信用記錄的借款人，一律取消其貸款資格；對流動資金貸款，強調(diào)了對借款人經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)交易的全面調(diào)查、對營運資金總需求的分析和融資需求進行測算；對個貸調(diào)查，明確了實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔的原則，嚴格執(zhí)行貸款面談制度。在風險評價與審批方面。按照貸款新規(guī)要求進一步落實貸款風險評價部門和崗位，建立完善貸款風險評價制度，設(shè)置定量、定性的指標和標準，對申請的貸款形成風險評價報告，并以此作為審批的依據(jù)。在合同約定與簽訂方面。貸款新規(guī)實施后，我聯(lián)社的貸款合同嚴格按照貸款用途區(qū)分種類，對各類基本要素和責任權(quán)利進行

5、了約定，合同格式、內(nèi)容更具有針對性；增加了協(xié)議約束的概念和誠信申貸的原則，合同要求借款人對相關(guān)重要內(nèi)容作出承諾；按照“實貸實付”的慣例，合同對貸款支付和管理做出了約定：對于個人貸款，單筆支付金額在50萬元（不含）以上，必須采取受托支付方式，并設(shè)立專門的貸款資金專用賬戶，同時與借款人簽訂委托支付協(xié)議；對于流動資金貸款，與借款人新建立信貸關(guān)系且借款人信用等級在a級以下（含a級），或者支付對象明確且單筆支付金額在100萬元（不含）以上，必須采取受托支付方式，并設(shè)立專門的貸款資金專用賬戶；對于固定資產(chǎn)貸款，單筆金額超過固定資產(chǎn)項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，必須采取受托支付方式，并

6、與借款人約定專門的貸款資金發(fā)放賬戶。在貸款發(fā)放與支付方面。按照貸款新規(guī)，本聯(lián)社規(guī)定貸款發(fā)放前，必須確認借款人滿足合同約定的提款條件。對貸款資金需要采用貸款人受托支付的，必須事先審核借款人相關(guān)交易資料，符合貸款發(fā)放條件的，在貸款發(fā)放后即通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。對于借款人采取自主支付方式的，要求借款人在提出提款申請時提供貸款資金使用計劃；在貸后管理過程中要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。在貸后管理與控制方面。本聯(lián)社按照貸款新規(guī)要求進一步加強了貸后管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)

7、場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素，關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，指定專門資金回籠賬戶并開展監(jiān)控；采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，定期跟蹤評估借款人履行借款合同約定的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。 二、存在的問題 1、自身建設(shè)存在的不足。一是人員素質(zhì)與貸款新規(guī)要求存在差距。二是實施新規(guī)缺乏軟件支持。本聯(lián)社無力也無權(quán)改造信貸管理系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)柜面系統(tǒng)，目前本聯(lián)社所使用的綜合業(yè)務(wù)柜面系統(tǒng)還不具備對支付環(huán)節(jié)開展強制審核的控制功能，基層聯(lián)社只能通過手工記錄審核過程

8、。由于農(nóng)戶貸款筆數(shù)多、金額小，貸款管理工作量大，難以實現(xiàn)對貸款調(diào)查、審批、支付和貸后管理環(huán)節(jié)的分離和對貸款相關(guān)賬戶的管理。2、外部環(huán)境造成的梗阻。由于企業(yè)習(xí)慣了“實貸實存”的方式，對“實貸實付”缺乏認識。近年來，央行重新采取了信貸規(guī)?？刂频拇胧髽I(yè)擔心授信后，由于信用社貸款規(guī)模調(diào)整，無法獲得全部貸款，會對生產(chǎn)經(jīng)營帶來損失，所以對支付管理普遍存在抵觸情緒。三、建議 1、不斷完善制度，降低貸款風險。一是本聯(lián)社要積極探索建立和完善合同、流程和管理制度，增設(shè)崗位確保經(jīng)營活動接收全流程的監(jiān)督，確保獨立開展風險評價、支付審核。2、把握新規(guī)實質(zhì)，強化貸款管理。一是促進貸款調(diào)查的規(guī)范性。二是實現(xiàn)風險評價與審批的獨立性。應(yīng)設(shè)立貸款風險評價部門和崗位，建立完善貸款風險評價制度，設(shè)置定量或定性的指標和標準，對申請的貸款形成風險評價報告，并以此作為審批的依據(jù)。3、培育信貸文化，引導(dǎo)誠信合作。一是樹立“實貸實付”的信貸管理理念，進一步明確各信用