信用社（銀行）低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法

1、省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信用社（銀行）低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法第一章 總則第一條為規(guī)范低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)管理，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)的開展，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、人民銀行有關(guān)規(guī)定及省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度和省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程，制定本辦法。第二條本辦法是省農(nóng)村信用社辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本準(zhǔn)則，是規(guī)范低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)操作的基本依據(jù)。第三條本辦法所稱的低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)是指在客戶提供低風(fēng)險擔(dān)保的條件下，各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)為其提供的貸款和銀行承兌匯票貼現(xiàn)等信貸業(yè)務(wù)。第二章 低風(fēng)險擔(dān)保范圍和業(yè)務(wù)辦理流程第四條低風(fēng)險擔(dān)保方式包括：（一）存款足額質(zhì)押；（二）交存100%保證金；（三

2、）國家政策性銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、其他全國性股份制商業(yè)銀行及經(jīng)省聯(lián)社核準(zhǔn)的地方性商業(yè)銀行開立的承擔(dān)連帶責(zé)任的保函擔(dān)保、出具的銀行承兌匯票票據(jù)質(zhì)押。第五條低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)由各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)在規(guī)定權(quán)限內(nèi)可直接辦理，不需經(jīng)信貸審查委員會（小組）審議，超過規(guī)定權(quán)限需報上級審批（核準(zhǔn)），其流程為：客戶申請受理并調(diào)查審查有權(quán)人審批報上級審批（核準(zhǔn)）與客戶簽訂合同提供信用信用收回。第三章 出質(zhì)人條件和應(yīng)提供的資料第六條出質(zhì)人條件：（一）法人存款質(zhì)押擔(dān)保出質(zhì)人應(yīng)為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織；（二）個人存款質(zhì)押擔(dān)保出質(zhì)人應(yīng)為符合中

3、華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的、具有代償能力的公民；（三）100%保證金及銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保出質(zhì)人應(yīng)為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶。第七條法人及其他經(jīng)濟(jì)組織為出質(zhì)人應(yīng)提供以下基本資料：（一）出質(zhì)人經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照或政府的有關(guān)批文（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（二）技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（三）出質(zhì)人的法定代表人有效資格證明原件和身份證證件（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（四）出質(zhì)人為股份有限公司的，應(yīng)出具董事會同意質(zhì)押的書面文件；（五）經(jīng)辦人身份證明（驗(yàn)看原件 、收受復(fù)印件）和法人授權(quán)委托書（原件）；（六）出質(zhì)人經(jīng)過

4、年檢有效的貸款卡（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（七）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求的其他資料。第八條自然人為出質(zhì)人時應(yīng)提供以下基本資料：（一）出質(zhì)人及配偶的身份有效證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（二）出質(zhì)人及財產(chǎn)共有人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件（原件）；（三）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求的其他資料。第九條法人以單位定期存單作存款質(zhì)押的，出質(zhì)人除提交基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：（一）開戶證實(shí)書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實(shí)書；（二）出質(zhì)人為第三人的，應(yīng)同時提交同意由借款人為質(zhì)押貸款而使用其開戶證實(shí)書的書面文件；（三）出質(zhì)人委托貸款機(jī)構(gòu)向存款機(jī)構(gòu)申請開具單位定期存單的開具定期存單委托書；（四）出質(zhì)人在存款機(jī)構(gòu)

5、的預(yù)留印鑒或密碼。第十條個人存款質(zhì)押的，出質(zhì)人除提交基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：（一）儲蓄存單、存折等存款證明。出質(zhì)人為第三人的，應(yīng)同時提交同意由借款人為質(zhì)押貸款而使用其儲蓄存單、存折并由財產(chǎn)共有人簽字的書面文件；（二）存款人在存款機(jī)構(gòu)的預(yù)留印鑒或密碼；（三）以非本社（行）簽發(fā)的儲蓄存單、存折質(zhì)押的，還應(yīng)提交存款機(jī)構(gòu)與本社（行）簽定的質(zhì)押止付協(xié)議。第十一條以銀行承兌匯票質(zhì)押的，出質(zhì)人除提交基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：（一）銀行承兌匯票權(quán)利憑證原件；（二）出質(zhì)人與出票人或前手之間的增值稅發(fā)票或交易合同；（三）出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。第十二條符合規(guī)定的金融

6、機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保除提交基本資料外，要提供保證人出具的保函原件。第十三條出質(zhì)人、保證人提供資料除必須提供原件外，如只能提供復(fù)印件，應(yīng)由調(diào)查人將復(fù)印件與原件核實(shí)，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣及核對日期并簽名確認(rèn)。第四章調(diào)查、審查和審批第十四條低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查和審批的人員和操作流程與所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)規(guī)定相同。第十五條調(diào)查分析主要內(nèi)容：（一）法人和個人存款質(zhì)押擔(dān)保調(diào)查分析的主要內(nèi)容：1.出質(zhì)人是否具備資格、是否遵紀(jì)守法；2.出質(zhì)人的存款是否真實(shí)并為出質(zhì)人所有；3.存款的資金來源是否合理合法；4.調(diào)查人應(yīng)和相關(guān)核押人一起就出質(zhì)存款單向存款機(jī)構(gòu)核押，并取得存款機(jī)構(gòu)開具的，由負(fù)責(zé)人簽字和加蓋公

7、章的，載明存單內(nèi)容真實(shí)、預(yù)留印鑒或密碼一致及存款機(jī)構(gòu)保證未經(jīng)貸款機(jī)構(gòu)申請不得在質(zhì)押期間受理存款人（即出質(zhì)人）提出的支取或掛失申請等內(nèi)容的確認(rèn)書。（二）100%保證金擔(dān)保調(diào)查分析的主要內(nèi)容：1.出質(zhì)人是否具備資格、是否遵紀(jì)守法；2.作為保證金的資金來源是否合理合法。（三）銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保調(diào)查分析的主要內(nèi)容：1.出質(zhì)人是否具備資格、是否遵紀(jì)守法；2.所持銀行承兌匯票的到期時間、是否存在限制轉(zhuǎn)讓等影響質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況等；3.票據(jù)查詢情況，大額票據(jù)要由調(diào)查人和核押人同時到票據(jù)開出行實(shí)地查詢。（四）符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保調(diào)查分析的主要內(nèi)容：1.分析保證人是否具備資格、保函內(nèi)容及期限是否符合規(guī)定；2

8、.會計部門按規(guī)定查詢保函真實(shí)性，并出具查詢意見；3.如保函內(nèi)容為非格式文本，應(yīng)提交市聯(lián)社、辦事處以上機(jī)構(gòu)法律部門按規(guī)定進(jìn)行審核，并出具審核意見。經(jīng)審核認(rèn)為保函條款存在問題不宜接受的，調(diào)查人應(yīng)將保函退回客戶，要求保證人修改保證條款。第十六條審查人員對調(diào)查分析內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查，并出具審查意見；有權(quán)簽批人根據(jù)調(diào)查分析報告和審查意見簽署審批（核準(zhǔn)）意見。第五章?lián)５霓k理第十七條存款質(zhì)押擔(dān)保的辦理：（一）辦理存款止付手續(xù)，背書記載“質(zhì)押”字樣。對于法人存款質(zhì)押擔(dān)保的，調(diào)查人應(yīng)填寫開具單位定期存單申請書，經(jīng)簽約人簽字并加蓋公章后，連同出質(zhì)人提交的開具單位定期存單委托書和開戶證實(shí)書等有關(guān)資料一并提交存款機(jī)構(gòu)

9、開具單位定期存單和單位定期存單確認(rèn)書，并與出質(zhì)人一同到存款機(jī)構(gòu)辦理存款止付手續(xù)；（二）簽訂相關(guān)合同、協(xié)議；（三）調(diào)查人和出質(zhì)人一起按規(guī)定將有關(guān)質(zhì)押存款憑證資料送交本機(jī)構(gòu)會計出納部門辦理貴重物品入庫保管手續(xù)，并在移交占有后向出質(zhì)人出具收押憑證。第十八條100%保證金擔(dān)保的辦理：（一）開立保證金專戶，辦理保證金轉(zhuǎn)賬手續(xù)。調(diào)查人應(yīng)攜出質(zhì)人提交的有關(guān)資料與出質(zhì)人一同到本機(jī)構(gòu)會計部門辦理轉(zhuǎn)賬手續(xù)，將存款轉(zhuǎn)入出質(zhì)人在本機(jī)構(gòu)開立的保證金專戶；（二）簽訂相關(guān)合同、協(xié)議。第十九條銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保的辦理：（一）調(diào)查人在票據(jù)上背書記載“質(zhì)押”字樣；（二）簽訂相關(guān)合同、協(xié)議。 第二十條低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)每筆貸款額度應(yīng)

10、不超過質(zhì)押額度的90%，貸款期限應(yīng)不超過質(zhì)押品到期期限。第六章融資后檢查第二十一條常規(guī)檢查：要定期對擔(dān)保情況進(jìn)行檢查，檢查間隔期不得超過半年，對融資期在半年以上的，則應(yīng)在融資到期前30日內(nèi)進(jìn)行檢查（如客戶在本機(jī)構(gòu)有其他融資，可與其他融資一并進(jìn)行檢查）。檢查主要內(nèi)容有：（一）質(zhì)物保管是否合規(guī)，質(zhì)物是否完好。對于存款質(zhì)押擔(dān)保還要檢查有無發(fā)生質(zhì)押的存款被他人凍結(jié)或被他人提?。ㄗ儸F(xiàn)）等重大變化情況；屬100%保證金擔(dān)保的，要檢查保證金專戶資金是否被挪用；對于符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的，主要檢查保證文件的保管是否合規(guī)；（二）出質(zhì)人（出質(zhì)人為第三人的，應(yīng)檢查借款人和出質(zhì)人）有無發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。第二十二條專

11、項(xiàng)檢查：主要根據(jù)預(yù)警信息提示或其他情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。第二十三條突發(fā)事件檢查：如遇擔(dān)保發(fā)生重大變化等突發(fā)事件，要立即對擔(dān)保情況進(jìn)行檢查。第七章融資到期后的擔(dān)保管理第二十四條存款質(zhì)押擔(dān)保融資到期后的擔(dān)保管理：（一）借款人如期或提前履行合同或協(xié)議的，要按規(guī)定返還質(zhì)物及相關(guān)單證，辦妥交接手續(xù)；（二）借款人辦理貸款展期或再融資的，應(yīng)要求借款人提供出質(zhì)人同意繼續(xù)質(zhì)押的書面意見并按照流程規(guī)定重新辦理質(zhì)押手續(xù)；（三）融資到期借款人未能主動還款且賬戶資金不足的，要依據(jù)合同約定處置質(zhì)物。第二十五條100%保證金擔(dān)保融資到期后的擔(dān)保管理：（一）借款人如期或提前履行合同或協(xié)議的，或出質(zhì)人清償所擔(dān)保的債權(quán)的，經(jīng)有權(quán)簽批

12、人授權(quán)，調(diào)查人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定通知會計部門將保證金專戶資金劃入出質(zhì)人指定賬戶；（二）融資到期借款人未能主動還款且賬戶資金不足的，調(diào)查人應(yīng)通知會計部門扣收保證金。第二十六條銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保融資到期后的擔(dān)保管理：（一）借款人如期或提前履行合同或協(xié)議的，要按規(guī)定返還出質(zhì)票據(jù)及相關(guān)單證，辦妥交接手續(xù)；（二）借款人辦理貸款展期或再融資的，如展期后或辦理再融資后的期限長于質(zhì)押票據(jù)到期日，應(yīng)要求借款人另行提供有效票據(jù)，并按照流程規(guī)定重新辦理質(zhì)押手續(xù)；（三）融資到期借款人未能主動還款且賬戶資金不足的，要依據(jù)合同約定處置質(zhì)物。第二十七條符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保融資到期后的擔(dān)保管理：（一）借款人如期或提前履行合同或協(xié)議的，要按規(guī)定返還相關(guān)擔(dān)保文件，辦妥交接手續(xù)；（二）借款人辦理貸款展期或再融資的，應(yīng)要求借款人提供保證人同意繼續(xù)提供保證的文件，