第九章__汽車保險賠款理算

1、第九章汽車保險賠款理算 李錦 第九章第九章 賠款理算賠款理算 1.賠款計算 2.繕制賠款計算書 3.核定賠款 賠款計算賠款計算 是理算人員根據(jù)被保險人提供的經(jīng)審核無誤的有 關(guān)費用單證，對車輛損失險車輛損失險、第三者責任險第三者責任險、附附 加險加險及施救費用施救費用等分別計算賠償金額。 即：根據(jù)公式，分險種計算根據(jù)公式，分險種計算 1.賠款計算 車損險賠款計算車損險賠款計算 施救費用賠款計算施救費用賠款計算 三責險賠款計算三責險賠款計算 附加險賠款計算附加險賠款計算 全部損失全部損失 當車輛整體損毀整體損毀，或受損嚴重，失去修復價值，或修復費用達 到或超過出險時的實際價值時，保險人按推定全損推

2、定全損計算賠款 a）保險金額保險金額 出險時實際價值出險時實際價值，按出險時實際價值計算按出險時實際價值計算 賠款賠款= =（實際價值（實際價值- -殘值）殘值）事故責任比例事故責任比例（1-1-免賠率）免賠率） b）保險金額保險金額出險當時的實際價值，按保險金額計算出險當時的實際價值，按保險金額計算 賠款賠款= =（保險金額（保險金額- -殘值）殘值）事故責任比例事故責任比例（1-1-免賠率）免賠率） 注：此處殘值與上面公式的殘值不同，此處殘值應(yīng)為：注：此處殘值與上面公式的殘值不同，此處殘值應(yīng)為： 車損險賠款計算車損險賠款計算 實際價值 保險金額 總殘值殘值 出險時實際價值的確定出險時實際價

3、值的確定： 按出險時的同類型車輛市場按出險時的同類型車輛市場新車購置價新車購置價、減去該車、減去該車 已使用年限折舊金額已使用年限折舊金額后的價值合理確定；后的價值合理確定； 或按照出險當時同類車型、相似使用時間、相似使或按照出險當時同類車型、相似使用時間、相似使 用狀況的車輛在市場上的交易價格確定。用狀況的車輛在市場上的交易價格確定。 折舊按每滿一年扣除一年計算，折舊按每滿一年扣除一年計算，不足一年的部分，不足一年的部分， 不計折舊不計折舊。 折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不超折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不超 過新車購置價的過新車購置價的80%80%。 車損險賠款計算車

4、損險賠款計算 汽車報廢標準（汽車報廢標準（19971997年修訂）年修訂）. （國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、國內(nèi)貿(mào)易部、機械工業(yè)部、公安部、國家環(huán)保局國經(jīng)貿(mào)經(jīng)1997456 號） 凡在我國境內(nèi)注冊的民用汽車，屬下列情況之一的應(yīng)當報廢。 一、輕、微型載貨汽車（含越野型）、礦山作業(yè)專用車累計行駛30萬公里，重、中型載貨汽車 （含越野型）累計行駛40萬公里，特大、大、中、輕、微型客車（含越野型）、轎車累計行 駛50萬公里，其他車輛累計行駛45萬公里。 二、輕、微型載貨汽車（含越野型）、帶拖掛的載貨汽車、礦山作業(yè)專用車及各類出租汽車使 用8年，其他車輛使用10年。 三、因各種原因造成車輛嚴重損壞或技術(shù)狀況低

5、劣，無法修復的。 四、車型淘汰，已無配件來源的。 五、汽車經(jīng)長期使用，耗油量超過國家定型車出廠標準規(guī)定值百分之十五的。 六、經(jīng)修理和調(diào)整仍達不到國家對機動車運行安全技術(shù)條件要求的。 七、經(jīng)修理或采用排氣污染控制技術(shù)后，排放污染物仍超過國家規(guī)定的汽車排放標準的。 除19座以下出租車和輕、微型載貨汽車（含越野型）外，對達到上述使用年限的客、貨 車輛，經(jīng)公安車輛管理部門依據(jù)國家機動車安全排放有關(guān)規(guī)定嚴格檢驗，性能符合規(guī)定的， 可延緩報廢，但延長期不超過本標準第二條規(guī)定年限的一半。對于吊車、消防車、鉆探車等 從事專門作業(yè)的車輛，還可根據(jù)實際使用和檢驗情況，再延長使用年限。所有延長使用年限 的車輛，都需

6、按公安部規(guī)定增加檢驗次數(shù)，不符合國家有關(guān)汽車安全排放規(guī)定的應(yīng)當強制報 廢。 八、本標準自發(fā)布之日起施行。在本標準發(fā)布前已達到本標準規(guī)定報廢條件的車輛，允許 在本標準發(fā)布后12個月之內(nèi)報廢。本標準由全國汽車更新領(lǐng)導小組辦公室負責解釋。 車損險賠款計算車損險賠款計算 關(guān)于調(diào)整輕型載貨汽車報廢標準的通知關(guān)于調(diào)整輕型載貨汽車報廢標準的通知 1998年7月7日，國家經(jīng)貿(mào)委 國家發(fā)展計劃委 公安部 國家環(huán)?？?局 各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市經(jīng)貿(mào)委（經(jīng)委、計經(jīng)委）、 計委、公安廳（局）、環(huán)境保護局、汽車更新領(lǐng)導小組辦公室： 為 了鼓勵技術(shù)進步、節(jié)約資源、保護環(huán)境及公平競爭，現(xiàn)決定將汽車 報廢標準（19

7、97年修訂）中輕型載貨汽車（含越野型）的行駛里輕型載貨汽車（含越野型）的行駛里 程、使用年限及辦理延緩的報廢標準調(diào)整為：程、使用年限及辦理延緩的報廢標準調(diào)整為： 一、累計行駛一、累計行駛40萬公里；萬公里； 二、使用二、使用10年；年； 三、達到使用年限，汽車性能仍符合有關(guān)規(guī)定的，允許辦理最三、達到使用年限，汽車性能仍符合有關(guān)規(guī)定的，允許辦理最 長不超過長不超過5年的延緩報廢。年的延緩報廢。 延緩報廢的審定工作，按國經(jīng)貿(mào)經(jīng)1997456號文件的有關(guān)規(guī) 定辦理。 輕型載貨汽車是指廠定最大總質(zhì)量大于18噸、小于等于6 噸的載貨汽車。 請遵照執(zhí)行。 車損險賠款計算車損險賠款計算 關(guān)于調(diào)整汽車報廢標準

8、若干規(guī)定的通知關(guān)于調(diào)整汽車報廢標準若干規(guī)定的通知 2000年12月18日，國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、公安部、國家環(huán)保局發(fā)布了關(guān)于調(diào)整汽車 報廢標準若干規(guī)定的通知，對汽車保費標準進行了調(diào)整。 調(diào)整的主要內(nèi)容包括：9座（含座（含9座）以下非營運載客汽車（包括轎車、舍越野座）以下非營運載客汽車（包括轎車、舍越野 型）使用年限延長到型）使用年限延長到15年；旅游載客汽車和年；旅游載客汽車和9座以上非營運載客汽車使用年限延長座以上非營運載客汽車使用年限延長 到到10年。年。上述車輛達到使用年限后需要繼續(xù)使用的，必須依據(jù)國家機動車安全、 污染物排放等有關(guān)規(guī)定進行嚴格檢驗，檢驗合格的可延長使用年限，但旅游載客

9、汽車和9座以上非營運載客汽車延長使用年限最長不超過10年；對延長使用年限的 車輛，增加檢驗次數(shù)，一個檢驗周期內(nèi)連續(xù)三次檢驗不符合要求的，不允許再上 路行駛；營運車輛轉(zhuǎn)為非營運車輛，或非營運車輛轉(zhuǎn)為營運車輛，一律按照營運 車輛的規(guī)定報廢。 此次調(diào)整的非營運載客汽車是指：單位和個人不以獲取運輸利潤為目的的自 用載客汽車。旅游載客汽車是指：經(jīng)各級旅游主管部門批準的旅行社專門運載游 客的自用載客汽車。對于通知中沒有調(diào)整的內(nèi)容，和其他類型的汽車（包括右 置轉(zhuǎn)向盤汽車），仍按照國家經(jīng)貿(mào)委等部門1997年關(guān)于發(fā)布（汽車報廢標準）的 通知和1998年關(guān)于調(diào)整輕型載貨汽車報廢標準的通知執(zhí)行。 車損險賠款計算車損

10、險賠款計算 部分損失部分損失 當車輛受損后，未達到整體損毀或推定全損程度的局部 損失時，按照部分損失計算賠款。 a）保險金額按投保時新車購置價確定保險金額按投保時新車購置價確定的，當保險金額等于或 高于出險時新車購置價，部分損失按照實際修復費用賠償按照實際修復費用賠償。 賠款賠款= =（實際修復費用（實際修復費用- -殘值）殘值）事故責任比例事故責任比例（1-1-免賠率）免賠率） b）保險金額低于投保時的新車購置價保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保按照保 險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。 賠款賠款= =（實際修復費用（實際修復費用-

11、 -殘值）殘值）（保險金額（保險金額/ /新車購置價）新車購置價） 事故責任比例事故責任比例（1-1-免賠率）免賠率） 車損險賠款計算車損險賠款計算 事故責任比例事故責任比例 一般分為一般分為: : 對事故負對事故負全部責任全部責任 責任比例責任比例100%100% 對事故負對事故負主要責任主要責任 責任比例責任比例90%90%、80% 80% 、70% 70% 、60%60% 對事故負對事故負同等責任同等責任 責任比例責任比例50%50% 對事故負對事故負次要責任次要責任 責任比例責任比例40%40%、30% 30% 、20% 20% 、10%10% 單方肇事單方肇事事故事故 責任比例責任比

12、例100%100% 車損險賠款計算車損險賠款計算 免賠率免賠率 一般包括：一般包括： 1.1.事故責任比例免賠率事故責任比例免賠率 2.2.違反安全裝載規(guī)定免賠率違反安全裝載規(guī)定免賠率 3.3.同一保險年度內(nèi)多次出險每次加扣的免賠率同一保險年度內(nèi)多次出險每次加扣的免賠率 4.4.非約定駕駛員駕駛保險車輛肇事后需要加扣的免賠率非約定駕駛員駕駛保險車輛肇事后需要加扣的免賠率 車損險賠款計算車損險賠款計算 一般公司一般公司 （家庭自用、非營業(yè)） 人保人保 （家庭自用、 非營業(yè)） 全部責任全部責任 20%15% 主要責任主要責任 15%10% 同等責任同等責任 10%8% 次要責任次要責任 5%5%

13、單方肇事單方肇事 20%15% 一車輛，投保車損險，發(fā)生保險事故，一車輛，投保車損險，發(fā)生保險事故，新車購置價（含車新車購置價（含車 輛購置稅）輛購置稅）123000123000元元，保險金額為保險金額為123000123000元元，實際價值實際價值 108240108240元元，駕駛員承擔，駕駛員承擔全部責任全部責任，依據(jù)條款規(guī)定，依據(jù)條款規(guī)定承擔承擔15%15%免賠免賠 率率，同時由于非約定駕駛員駕車肇事，應(yīng)，同時由于非約定駕駛員駕車肇事，應(yīng)增加增加5%5%免賠率免賠率，車，車 輛輛全部損失全部損失，殘值殘值430430元元，則：保險公司應(yīng)賠付多少？，則：保險公司應(yīng)賠付多少？ 解： 保險金

14、額保險金額 出險時實際價值，按出險時實際價值計算出險時實際價值，按出險時實際價值計算 賠款賠款= =（實際價值（實際價值- -殘值）殘值）事故責任比例事故責任比例（1-1-免賠率）免賠率） = =（108240108240元元-430-430元）元）100%100%1-1-（15%+5%15%+5%） = 86248 = 86248元元 賠款計算例題賠款計算例題車損（全損）車損（全損） a a）保險金額等于投保時新車購置價保險金額等于投保時新車購置價 施救費施救費= =實際施救費用實際施救費用事故責任比例事故責任比例（保險車輛實際（保險車輛實際 價值價值/ /實際施救財產(chǎn)價值）實際施救財產(chǎn)價值

15、）（1-1-免賠率）免賠率） b b）保險金額低于投保時的新車購置價保險金額低于投保時的新車購置價 施救費施救費= =實際施救費用實際施救費用事故責任比例事故責任比例（保險金額（保險金額/ /新新 車購置價）車購置價）（保險車輛實際價值（保險車輛實際價值/ /實際施救財產(chǎn)價值）實際施救財產(chǎn)價值） （1-1-免賠率）免賠率） c)c)當計算的當計算的施救費用超過保險金額施救費用超過保險金額時，按保險金額確時，按保險金額確 定最高施救費用。定最高施救費用。 施救費用賠款計算施救費用賠款計算 按事故責任比例按事故責任比例應(yīng)負賠償金額超過賠償限額應(yīng)負賠償金額超過賠償限額 賠款賠款= =賠償限額賠償限額

16、（1-1-免賠率）免賠率） 按事故責任比例按事故責任比例應(yīng)負賠償金額低于賠償限額應(yīng)負賠償金額低于賠償限額 賠款賠款= =應(yīng)負賠償金額應(yīng)負賠償金額（1-1-免賠率）免賠率） 對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，如對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，如不符合不符合道路道路 交通事故處理辦法交通事故處理辦法規(guī)定的賠償范圍、項目和標準及保險合規(guī)定的賠償范圍、項目和標準及保險合 同規(guī)定同規(guī)定，且事先未征得保險人同意，保險人在計算賠款時，且事先未征得保險人同意，保險人在計算賠款時應(yīng)應(yīng) 扣除扣除。 三責險賠款計算三責險賠款計算 附加險賠款計算附加險賠款計算 全車盜搶險全車盜搶險 全部損失全部損失 賠款賠款=

17、 =保險金額保險金額（1-1-免賠率）免賠率） 部分損失部分損失 賠款賠款= =實際修復費用實際修復費用- -殘值殘值 賠款金額不得超過保險金額賠款金額不得超過保險金額 車上責任險車上責任險 a a）車上人員傷亡費用或貨物）車上人員傷亡費用或貨物損失費用與所負責任比例之損失費用與所負責任比例之 積沒有超過賠償限額積沒有超過賠償限額 賠款賠款= =實際損失實際損失所負責任比例所負責任比例（1-1-免賠率）免賠率） b b）車上人員傷亡費用或貨物）車上人員傷亡費用或貨物損失費用與所負責任比例之損失費用與所負責任比例之 積超過賠償限額積超過賠償限額 賠款賠款= =賠償限額賠償限額（l-l-免賠率）免

18、賠率） 無過失責任險無過失責任險 a a）損失金額未超過賠償限額損失金額未超過賠償限額 賠款賠款= =實際損失實際損失（1-20%1-20%） b b）損失金額超過賠償限額損失金額超過賠償限額 賠款賠款= =賠償限額賠償限額（1-20%1-20%） 車載貨物掉落責任險車載貨物掉落責任險 a a）損失金額未超過賠償限額損失金額未超過賠償限額 賠款賠款= =實際損失實際損失（l-20%l-20%） b b）損失金額超過賠償限額損失金額超過賠償限額 賠款賠款= =賠償限額賠償限額（1-20%1-20%） 附加險賠款計算附加險賠款計算 玻璃單獨破碎險玻璃單獨破碎險 賠款賠款= =實際損失實際損失 車輛

19、停駛責任險車輛停駛責任險 a a）未超過最高賠償天數(shù)未超過最高賠償天數(shù) 賠款賠款= =約定日賠償金額約定日賠償金額約定修理天數(shù)約定修理天數(shù) b b）超過最高賠償天數(shù)超過最高賠償天數(shù) 賠款賠款= =約定日賠償金額約定日賠償金額約定最高賠償天數(shù)約定最高賠償天數(shù)( (一般一般9090天天) ) 自燃損失險自燃損失險 a a）全部損失全部損失 賠款賠款= =（保險金額（保險金額- -殘值）殘值）（1-20%1-20%） b b）部分損失部分損失 賠款賠款= =（實際損失（實際損失- -殘值）殘值）（1-20%1-20%） 附加險賠款計算附加險賠款計算 新增加設(shè)備損失險新增加設(shè)備損失險 a a）損失金額

20、與所負責任比例之）損失金額與所負責任比例之積未超過保險金額積未超過保險金額 賠款賠款= =損失金額損失金額所負責任比例所負責任比例（l-l-免賠率）免賠率） b b）損失金額與所負責任比例之）損失金額與所負責任比例之積超過保險金額積超過保險金額 賠款賠款= =保險金額保險金額（1-1-免賠率）免賠率） 不計免賠特約險不計免賠特約險 賠款賠款= =車損險免賠金額車損險免賠金額+ +第三者責任險免賠金額第三者責任險免賠金額 附加險賠款計算附加險賠款計算 計算完賠款以后，要繕制賠款計算書。計算完賠款以后，要繕制賠款計算書。 賠款計算書應(yīng)該分險別項目計算，并列明計算公式。賠款計算書應(yīng)該分險別項目計算，

21、并列明計算公式。 賠款計算賠款計算應(yīng)用計算機出單應(yīng)用計算機出單，應(yīng)做到項目齊全、計算準，應(yīng)做到項目齊全、計算準 確。確。 業(yè)務(wù)負責人審核無誤后，在賠款計算書上簽署意見和業(yè)務(wù)負責人審核無誤后，在賠款計算書上簽署意見和 日期，然后送交核賠人員。日期，然后送交核賠人員。 2.繕制賠款計算書 主要主要內(nèi)容包括內(nèi)容包括： 1 1）審核單證）審核單證 審核被保險人提供的單證、證明及相關(guān)材料審核被保險人提供的單證、證明及相關(guān)材料是否齊全、是否齊全、 有效，有無涂改、偽造有效，有無涂改、偽造等。等。 審核經(jīng)辦人員審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫是否規(guī)范填寫有關(guān)單證。有關(guān)單證。 審核審核相關(guān)簽章是否齊全相關(guān)簽章是否齊全。 2 2）核定保險責任）核定保險責任 被保險人與索賠被保險人與索賠人是否相符人是否相符。 出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機號碼、車架號出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機號碼、車架號 與保險單證是否相符與保險單證是否相符。 出險原因出險原因是否為保險責任是否為保險責任。 出險日期出險日期是否在保險期限內(nèi)是否在保險期限內(nèi)。 賠償責任賠償責任是否與保險險別相符是否與保險險別相符。 事故事故責任劃分是否準確合理責任劃分是否準確合理。 3.核定賠款 3 3）核定車輛損失及賠款）核定車輛損失及賠款 車輛損失車輛損失項目、損失