農村合作銀行信貸業(yè)務保證擔保管理暫行辦法

1、農村合作銀行信貸業(yè)務保證擔保管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為加強農村合作金融機構（以下簡稱農村合作金融機構）信貸業(yè)務保證擔保管理，規(guī)范信貸保證擔保業(yè)務辦理，防范信貸風險，根據中華人民共和國擔保法、中華人民共和國商業(yè)銀行法及農村合作金融機構有關信貸管理制度，結合農村合作金融機構的實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務保證擔保，是指農村合作金融機構在辦理信貸業(yè)務時，保證人為被保證人履行合同項下的義務向農村合作金融機構提供擔保，當被擔保人不履行義務時，保證人按保證擔保合同約定承擔連帶責任。第三條農村合作金融機構辦理保證擔保業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則，確保保證擔

2、保的合法性和有效性。第四條 農村合作金融機構只接受連帶責任保證擔保。保證擔?？梢栽谛刨J業(yè)務擔保中單獨使用，也可以和抵押、質押擔保方式結合使用。第二章 保證人第五條 具有完全民事行為能力和代償能力的法人、其他經濟組織或者自然人可作為保證人。保證人可以是一人，也可以是數人。其他經濟組織主要包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯營企業(yè)、中外合作經營企業(yè)和經民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。第六條 農村合作金融機構在辦理保證擔保業(yè)務時，應當優(yōu)先選擇代償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。法人、其他經濟組織為保證人的，應當同時具備下列基本條件：（一）依法設立三

3、年（含）以上，生產經營活動合法合規(guī)，符合國家產業(yè)政策，近兩年連續(xù)盈利；（二）有嚴格、健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產；（三）收入來源穩(wěn)定，具有持續(xù)經營能力，現金流量充足，具有較強的代償意愿和代償能力；（四）信用狀況良好，自身及控股股東無重大不良信用記錄和重大經濟糾紛；（五）農村合作金融機構要求的其他條件。第七條 自然人為保證人的，應當同時具備下列條件：（一）具有中華人民共和國國籍；（二）具有完全民事行為能力；（三）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，自保證人出生日期至信貸到期日不能超過60年；（四）有固定的住所；（五）具備穩(wěn)定、合法、充足的收入來源，具有較

4、強的代償意愿和代償能力；（六）信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（七）農村合作金融機構要求的其他條件。第八條 以保證保險（指保險公司作為保證人向農村合作金融機構提供的一種履約保證保險，如被保證人未按合同約定履行償付義務的，保險公司按照保險條款的約定向農村合作金融機構承擔賠償責任）作擔保的，除應符合中華人民共和國保險法的有關規(guī)定外，還應同時符合下列條件：（一）該險種已經保險監(jiān)督管理機構批準；（二）保險責任條款的約定原則上應與主合同項下被擔保人的義務一致；（三）保險金額原則上應覆蓋主合同權利總價值；（四）保險期限不得短于信貸期限；（五）保險人對約定的保險責任承擔無條件賠償責任；（六）以農村合作金融

5、機構為保險賠償金的第一受益人；（七）投保人應全額投保保證保險并一次性繳清全部保費。第九條 農村合作金融機構不接受下列單位、組織、人員或情形的保證擔保：（一）國家機關，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外；（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；（三）企業(yè)法人的分支機構、職能部門。企業(yè)法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證；（四）境外法人和其他組織提供的保證擔保；（五）農村合作金融機構信貸政策退出或禁止準入的法人、其他經濟組織；（六）擔任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司有破產、逃廢銀行債務等行為且負有主要責任的；（七）有重大不

6、良信用記錄的；（八）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的；（九）有涉及重大債務糾紛及家庭糾紛（尤其離婚糾紛），足以影響保證人的擔保能力，且尚未解決的；（十）農村合作金融機構認為不適宜提供保證擔保的人員、單位或其他組織；（十一）法律法規(guī)禁止的其他情形。第三章 保證擔保額度第十條 法人保證擔保額度的核定（一）農村合作金融機構應綜合考慮保證人的發(fā)展前景、現金流量、或有負債等因素，合理核定保證人的擔保額度，但一般最高不超過下列規(guī)定：保證擔保額度=n(總資產-總負債)-已為他人提供的各類擔保余額（包括為第三方提供的所有保證、抵押和質押擔保余額）n為保證人信用等級調整系數，其中保證人信用等級在aaa級以上的

7、為3，aa級為2，a級為1，a級以下為0。（二）對單個被保證人的保證擔保余額超過保證人凈資產的50%時，應從嚴控制。（三）集團成員單位之間關聯擔保（相互擔?；蜓h(huán)擔保）余額不得超過集團整體信貸額度的30%。（四）上市公司對外擔?？傤~不得超過最近一個會計年度合并會計報表凈資產的50%。第十一條 自然人保證擔保額度的核定 農村合作金融機構應綜合考慮保證人的家庭收入、支出及對外擔保情況，合理確定保證人的擔保額度，但一般不超過以下公式計算的額度：自然人保證擔保額度=3（年正常稅后收入-年債務性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔保余額第四章 保證人應提交的材料第十二條 保證人為法人、其他經濟組

8、織的，應提交下列材料：（一）經年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證等，特殊行業(yè)須同時提供特殊行業(yè)經營許可證；（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，經備案的企業(yè)章程；（四）保證人有權決策機構同意保證擔保的決議；保證人機構有董事會或股東會的，應提交董事會或股東會同意保證擔保的決議；法人分支機構提供擔保的，應提交有權授權人的授權書或有權審批機關的審批證明；（五）近三年財務年報與最近一期財務報告；（六）或有負債清單及情況說明；（七）上市公司作為保證人的還要提供對外擔保管理制度；（八）農村

9、合作金融機構認為需要提交的其他材料。第十三條 保證人為自然人的，應提交下列材料：（一）有效身份證件；（二）固定居所證明；（三）家庭財產和收入狀況證明；（四）婚姻狀況證明；（五）同意提供保證擔保的書面材料； （六）個人必要信息情況；（七）農村合作金融機構認為需要提交的其他材料。第五章 保證擔保管理及保證責任第十四條 農村合作金融機構應當采用全區(qū)統(tǒng)一制訂的保證擔保合同文本簽訂合同。嚴禁保證人以承諾、股東會或董事會決議等方式代替保證擔保合同。第十五條 農村合作金融機構經過審查，確認保證擔保具有合法性、有效性和可靠性，并經有權簽批人批準后，方可與保證人訂立保證擔保合同。保證擔保合同自合同雙方當事人當面

10、簽字并蓋章之日起生效。法律另有規(guī)定或雙方另有約定的除外。第十六條 農村合作金融機構與保證人可以就單個信貸業(yè)務訂立保證擔保合同，也可以協(xié)議在最高債權額限度內就一定期間連續(xù)發(fā)生的信貸業(yè)務訂立最高額保證擔保合同。第十七條 農村合作金融機構應當確保保證擔保合同中保證人的名稱與主合同約定的保證人名稱及編號一致。第十八條 農村合作金融機構應當確保保證擔保合同各方印章、簽字真實、有效。第十九條 農村合作金融機構應加強對保證人的監(jiān)管，對保證人的擔保能力建立動態(tài)監(jiān)測和重估制度。如發(fā)現保證人代償能力下降，無力承擔其保證責任的，應及時要求被保證人另行提供農村合作金融機構認可的擔保。被保證人不能及時提供擔保的，應及時采取保全措施。第二十條 主合同變更的，必須征得保證人的書面同意，未征得保證人的書面同意的，不得變更。第二十一條 被保證人未按合同履行約定義務時，農村合作金融機構在向被保證人主張權利的同時，還應要求保證人履行保證責任。保證人沒有履行約定義務時，農村合作金融機構應在訴訟時效內及時向人民法院提請訴訟，并采取財產保全措施。第二十二條 其他規(guī)定（一）以民營企業(yè)為信貸業(yè)務主體的，農村合作金融機構必須追加其前十大股東或股權占比10%以上的股東作為連帶責任保證人，并簽訂正式的保證擔保合同。（二）保證人為已婚自然人的，農