第一章 風險與保險

1、1緒論一、一、 保險在實際生活中的意義保險在實際生活中的意義金融資產(chǎn)：保障、儲蓄和投資 1、保障性 是一種財務安全管理計劃， 個人、企業(yè) ， “買保險保平安” 2、保險的新發(fā)展 儲蓄和投資 2二、二、 本課程的主要內(nèi)容本課程的主要內(nèi)容( (共十章共十章) )1、保險基本原理 風險與保險、保險原則、保險合同、保險費率2、保險實務 財產(chǎn)險、人身險、海上保險、再保險3、其他 社會保險、保險監(jiān)管3三、學習和考評三、學習和考評（1）教學內(nèi)容：以教材為主（2）平時成績：30分 作業(yè)和讀寫議：30分 紀律：曠課、早退適當扣分；（3）期末考試：70分，閉卷考試4第一章 風險與保險第一節(jié) 風險與風險管理一、一、

2、 風險的含義與特征風險的含義與特征( (一一) ) 風險的含義風險的含義1、風險是指引致?lián)p失的事件是否發(fā)生是否發(fā)生及其損失程度損失程度的一種不確定性。2、相對于某一期望結果可能發(fā)生的變動情況 ：方差保險學中用的是哪一種概念？5( (二二) ) 風險的特征風險的特征1、客觀性；客觀存在的自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象2、損失性；物質(zhì)（經(jīng)濟價值）損失；精神損失3、不確定性；是否發(fā)生、時間、空間、損失程度4、可測性；就危險單位總體而言；？5、發(fā)展性；消滅、創(chuàng)造；6（三）風險的構成要素（三）風險的構成要素1、風險因素 促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生可能性的原因。 物質(zhì)風險因素、心理風險因素、道德風險因

3、素2、風險事故 又稱為風險事件，引起損失或損失增加的直接的或外在的事件 3、損失 非故意的、非計劃的和非預期；經(jīng)濟價值的減少風險因素風險事故損失7二、二、 風險的分類風險的分類（一）按照風險的性質(zhì)來分 1、 純粹風險 2、 投機風險（二）按照風險存在形態(tài)來分 1、靜態(tài)風險 2、動態(tài)風險（三）按照風險損失的對象來分 1、人身風險 2、財產(chǎn)風險 3、責任和信用風險（四）按照損失產(chǎn)生的原因來分 1、自然風險 2、社會風險 3、經(jīng)濟風險4、政治風險8（五）按照是否可保來分1、不可保風險 2、可保風險（供需可能性） 可保風險的條件： 風險必須是純粹的 ； 風險必須是偶然的 ； 風險必須是意外的； 風險必

4、須是大量的； 風險必須有發(fā)生重大損失可能的； 風險的損失發(fā)生概率必須是可測的 ；9三、三、 風險管理風險管理（一）風險管理的概念 人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。 研究風險的規(guī)律，估算風險的損害程度，采取有效的手段處理風險，以最小的成本來獲得最大的安全保障。10（二）風險管理的程序（二）風險管理的程序 1、風險識別 認識所面臨的風險，分析風險的潛在原因。（定性）2、風險衡量 估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度，概率，損失，期望值，方差。（定量）3、風險處理 采取有效的風險管理技術來處理風險。4、風險管理效果評價 對風險處理技術的成本和收益進行檢查。 11（三）風險管理的方式（三）風

5、險管理的方式 1、風險回避：設法回避損失發(fā)生的可能性。 2、風險自留 ：風險的自我承擔。3、風險預防 ：事前減少潛在的風險因素。4、風險抑制：事后減少損失發(fā)生的程度。5、風險轉移：通過一定的方式向他方轉嫁風險。 保險、套期保值、定額保銷12 風險轉移； （合同型） 損失抑制； （工程型） 風險回避； （消極型） 風險自留； （財務型） 風險預防；（工程物理型）低高低 風險管理矩陣風險管理矩陣損失頻率損失程度13第二節(jié)第二節(jié) 保險的性質(zhì)與分類保險的性質(zhì)與分類 一、保險的性質(zhì)一、保險的性質(zhì) （財險和人身險是否具有共同性質(zhì)？）(一)學術界對保險的不同定義1、 損失說（從損失補償角度）損失補償說： 馬

6、歇爾、馬修斯，損失補償合同損失分擔說： 華格納，經(jīng)濟補償機制風險轉移說： 魏蘭脫、克勞斯塔，風險轉移機制142、 非損失說 （試圖擺脫損失的概念）技術說：費芳德，風險定價技術（數(shù)理基礎）欲望滿足說：高比、馬納斯，滿足經(jīng)濟需要相互金融說：米谷隆三、酒井正三，資金融通3、 二元說（將財產(chǎn)保險和人身保險是為不同性質(zhì)）否定說；埃斯特和科恩，否定人身保險的保險性質(zhì)擇一說：愛倫貝格，補償合同、給付合同，二者擇其一。（對實際保險經(jīng)營影響很大）15二、保險的概念二、保險的概念( (一一) )保險的定義保險的定義保險是一種經(jīng)濟補償制度，這一制度是對有可能發(fā)生的不確定事件進行數(shù)理預測以確定費率，并以合同形式，通過

7、收取保險費，建立保險基金，將風險從被保險人轉移到保險人，最終實現(xiàn)由多數(shù)人來分擔少數(shù)人損失的目的。只能說明補償性合同，不能說明給付性合同經(jīng)濟制度設計，目的是預防未來不確定事件引發(fā)的經(jīng)濟需求。 16保險的特征：保險的特征：保險的本質(zhì)是經(jīng)濟補償；保險的基礎是數(shù)理預測；保險的形式是合同關系；保險的目的是分散風險；17理解保險的含義必須要從以下幾個角度：1、從經(jīng)濟角度看商品交換關系，保費（被保險人）、保險保障（保險人）；2、從法律角度看補償給付的契約關系，保險單，權利和義務；3、從金融角度看預防損失的融資活動，保險基金，重新分攤損失； 4、從精算角度看 復雜的風險定價和轉移機制 18（二）保險的構成要素

8、（二）保險的構成要素 1、 特定風險事故的存在；財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失；人身保險：生老病死傷殘2、 眾多同質(zhì)風險單位的集合；大數(shù)定律、定價、贏虧平穩(wěn)3、公平合理的保費負擔；太高、 太低、價格管制4、充足保險基金的建立 ；5、保險合同的訂立； 長期承諾、口說無憑19（三）保險與賭博、儲蓄、救濟的區(qū)別 1、保險與賭博 “以小博大”分散已有風險，產(chǎn)生新的風險；正和游戲，零和游戲；社會經(jīng)濟互助行為，損人利己的行為。2、保險與儲蓄 “為未來作準備”互助行為，自助行為；不確定支出作后備，確定支出作后備；保險金不得隨意處分，存款可隨意處分。203、保險與救濟 “災后救助”合同行為，施舍行為；雙方等價交易行為，單

9、方面行為；按對價原則進行的，無一定的對價作基礎。21三三、保險的分類、保險的分類（一）按保險實施方式不同劃分（一）按保險實施方式不同劃分自愿保險、強制保險“鄭州火車站，一元保險”（二）按保險性質(zhì)不同劃分（二）按保險性質(zhì)不同劃分商業(yè)保險、社會保險和政策保險 “農(nóng)業(yè)保險”，美國，2000元保費，自己只出600元我國：”交強險”；“能繁母豬保險”；22（三）按保險標的不同劃分（三）按保險標的不同劃分財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和信用保證保險 飛機墜毀案例飛機墜毀案例航空公司：機身險、旅客法定責任險、第三者責任險乘客：航意險、其他人身險（四）按風險轉移方式不同劃分（四）按風險轉移方式不同劃分原保險、再

10、保險；共同保險、重復保險；二者的聯(lián)系和區(qū)別？23第三節(jié)第三節(jié) 保險的職能和作用保險的職能和作用一、保險的職能一、保險的職能（一）基本職能（一）基本職能1 、分散風險；我為人人，人人為我2 、經(jīng)濟補償或給付 ； 9.11事件，380億（保險業(yè)51%，政府42%，慈善7%）受害者，87億，310萬/人；救援人員：19億，110萬/人；商家：233億24（二）派生職能（二）派生職能1 、融通資金職能；保險基金的再投資“黑保單現(xiàn)象” “保險資金入市” 2 、防災防損職能；保險人介入社會風險管理 （財產(chǎn)、人身健康管理）3、社會管理職能 ；社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定器“陜西小學生燒傷事件”25二、保險的作用二、保險

11、的作用1 、對宏觀經(jīng)濟作用；2 、對微觀經(jīng)濟作用；26第四節(jié)第四節(jié) 保險的產(chǎn)生和發(fā)展保險的產(chǎn)生和發(fā)展一、古代的保險思想一、古代的保險思想（一）中國古代的保險思想 ；養(yǎng)兒防老、積谷備荒，（沒有超過血緣關系）（二）外國古代的保險思想 行業(yè)的互助基金基爾特制度，漢莫拉比法典；27二、西方近現(xiàn)代保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展二、西方近現(xiàn)代保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展 共同海損分攤制度；船貨抵押借款；意大利是海上保險的發(fā)源地；英國是當今海上保險的中心（勞合社保險市場）28（二）火災保險的起源與發(fā)展（二）火災保險的起源與發(fā)展 1666年倫敦大火，尼古拉斯巴蓬：現(xiàn)代保險之父；1

12、710年太陽保險公司1873年馬薩諸塞：標準火險單29（三）人壽保險的起源與發(fā)展（三）人壽保險的起源與發(fā)展起源于歐洲的基爾特制度；洛倫佟蒂 ：年金制度埃德蒙哈雷：第一張生命表人壽及遺屬公平保險社：現(xiàn)代人壽保險的開始30（四）責任保險、信用保證保險的發(fā)展（四）責任保險、信用保證保險的發(fā)展 1855年英國的鐵路承運人責任保險汽車第三者責任保險目前最大的責任保險忠誠保證保險31三、中國保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展三、中國保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）舊中國的保險業(yè) （二）新中國保險業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1、1949-19582、1959-1980 全面停辦3、1980-2002 恢復和發(fā)展時期，1996年分業(yè)4、2002

13、- 市場全面開放時期保險深度=保費收入/GDP（中美差距約4倍）保險密度=保費收入/總人口；（約20倍）32保險意識弱：遼寧孫家灣煤礦特大瓦斯爆炸，死亡211人，5人失蹤，該礦既沒有投保團體人身意外保險，也沒有投保企業(yè)財產(chǎn)保險。礦工個人：平安2人，4萬元； 國壽11人，36萬元。瑞士：“保險到牙齒”的國家，險種花樣繁多。700萬人口，2003年保費收入居全球12名，保險深度12.74%，全球第三；保險密度5660美元，全球第一。33四、世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢四、世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢 （一）保險市場全球一體化趨勢 （二）保險機構規(guī)模大型化趨勢 （三）保險競爭以非價格為主的趨勢 （四）保險業(yè)內(nèi)產(chǎn)壽兼

14、營的趨勢 在一個保險集團內(nèi)部分別有產(chǎn)壽險子公司 中國再保險集團（五）銀行、證券與保險混業(yè)經(jīng)營的趨勢 金融集團、銀保合作34天災：天災：2008年1月10日開始雨雪天氣過程造成安徽、江西等14個?。▍^(qū)、市）77862萬人受災，因災死亡24人。此外，本次雨雪災害還造成農(nóng)作物受災面積42198千公頃；倒塌房屋107萬間，損壞房屋399萬間；因災直接經(jīng)濟損失2209億元。 2008年5月12日下午14時28分左右，四川省汶川縣發(fā)生8.0級地震，財產(chǎn)損失慘重，大量人員傷亡。根據(jù)2008年9月份調(diào)查評估，死亡的69,000多人和失蹤的18,000多人加在一起是87,000多人。造成直接經(jīng)濟損失8451億元人民幣，四川最嚴重，占到總損失的91.3%，甘肅占到總損失的5.8%，陜西占總損失的2.9%。 35人禍：人禍：2009年元宵夜，央視新臺址配樓發(fā)生了一場火災，幾支煙花瞬間就使數(shù)億元國家財產(chǎn)化為烏有。煙花爆竹分為A、B、C、D四個等級，在北京市五環(huán)內(nèi)只允許銷售和燃放C、D級的，像禮花彈這樣爆炸力強的，