小額貸款體系的構(gòu)建

1、小額貸款體系的構(gòu)建摘要：小額信貸源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國，在解決低收入群體和微型企業(yè)的信貸需求方面發(fā)揮了重要作用。引入我國是在20世紀(jì)80年代，但發(fā)展比較緩慢。本文首先分析了目前我國小額信貸發(fā)展的概況和發(fā)展中面臨的問題和困境，然后通過借鑒國際經(jīng)驗提出了促進(jìn)小額信貸在我國發(fā)展的建議和對策，以期為我國構(gòu)建科學(xué)合理的小額信貸體系，保進(jìn)小額信貸在我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用找到一條可行之路。 關(guān)鍵詞：小額信貸；孟加拉國；體系；目錄1、中國小額信貸概況111小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實需要112小額信貸在中國的發(fā)展和現(xiàn)狀213小額信貸的積極作用22、小額信貸在我國實施過程中面臨的問題和困境32

2、1缺乏推動小額信貸長遠(yuǎn)發(fā)展的政策環(huán)境與制度框架322農(nóng)村小額信貸資金總量不足,受益農(nóng)戶范圍窄423農(nóng)村小額信貸面臨的稅負(fù)和利率的矛盾難以調(diào)和424小額信貸的中介服務(wù)業(yè)缺位43、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗與借鑒531孟家拉鄉(xiāng)村銀行的誕生和發(fā)展532孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的模式533孟加拉鄉(xiāng)村銀行運行中的經(jīng)驗和問題64、促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議941構(gòu)建支持小額信貸發(fā)展的政策環(huán)境942對小額信貸機(jī)構(gòu)提供特定制度安排和政策支持1043因地制宜地采用不同的信貸模式，進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新1144加強(qiáng)對弱勢群體的技能培訓(xùn)115、結(jié)語111、中國小額信貸概況11小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實需要 小額信貸是指對個體工

3、商戶、小作坊、小業(yè)主等低收入人群和微型企業(yè)所提供的金融服務(wù)，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險及其他方面的金融服務(wù)，額度一般在10萬元以下，1000元以上。在世界各地實行的小額信貸模式有很多，其中比較有代表性的有印尼的人民銀行小額信貸部、孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行等。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國際組織。 小額信貸源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國，主要是為了消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貸款對象僅限于窮人，貸款發(fā)放一般是低息、無息，資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。自創(chuàng)立以來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲

4、和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了四個階段：從20世紀(jì)70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到20世紀(jì)80年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到20世紀(jì)90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款。目前，從國際范圍來看，多元化模式的小額信貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。 12小額信貸在中國的發(fā)展和現(xiàn)狀 小額信貸傳入我國是在上世紀(jì)八十年代左右。在最初的十多年里，中國的小額信貸幾乎全是公益性的資助類型。1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸首次引入了中國，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。同年，經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾向山西

5、省的一名鄉(xiāng)村教師提供了500元人民幣，用于給村民提供貸款，這就是小額信貸在中國的起點。1995年，聯(lián)合國開發(fā)計劃署和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣（市）推行了以扶貧為主要目標(biāo)的小額信貸項目，而到了2000年中國農(nóng)村信用合作社根據(jù)扶持“三農(nóng)”的要求，開始以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為主要資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2005年，在中國人民銀行的倡導(dǎo)下，在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古等地成立了商業(yè)性的小額信貸公司。2006年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動，開始放開農(nóng)村金融市場。同年，郵政儲蓄銀行掛牌，此前已開始在部分省市試行定期存單小額質(zhì)押貸款的零售業(yè)務(wù)。

6、到了2007年，在四川省、吉林省有多家小額信貸機(jī)構(gòu)或貸款公司正式掛牌成立。13小額信貸的積極作用 小額信貸在國際上的迅速興起反映了世界范圍內(nèi)對金融扶貧的思考和重視。由于操作成本高、貸款風(fēng)險大及貧困人口的償還能力不確定等原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般不愿意對這一群體提供貸款。為了彌補(bǔ)這項金融服務(wù)的缺口，許多國家的政府機(jī)構(gòu)都建立了諸如國有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之類的政策性金融機(jī)構(gòu)，并通過其發(fā)放低息農(nóng)業(yè)扶貧貸款。但是由于政策、項目執(zhí)行等方面的問題，加上對吸收存款沒有予以應(yīng)有的重視，這類金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果并不盡如人意。而小額信貸機(jī)構(gòu)的誕生改變了原來由政府直接給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式，引入了市場機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)按市場規(guī)律進(jìn)

7、行運作。在市場運作中小額信貸機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求,為發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)做了大量工作,在緩解三農(nóng)貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。 131有力支持三農(nóng),拓寬農(nóng)村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬了引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道,彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)上的不足之處,開辟了為農(nóng)民和農(nóng)村小型企業(yè)提供資金的新渠道,對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、推動新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。 132遏制了民間非法借貸。小額貸款機(jī)構(gòu)執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi),遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。利率定價的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)

8、民間借貸的利率水平得到了有效平抑,壓縮了高利貸的市場空間,有效遏制了地下非法融資。即保證了貸款人的權(quán)益同時也起到了對金融市場的凈化作用。133機(jī)制靈活,手續(xù)簡便,解決農(nóng)民貸款難問題。小額貸款組織的貸款方式靈活、手續(xù)簡單、放款迅速。信用戶小額貸款在一天內(nèi)即可辦清,新客戶小額貸款在5日內(nèi)可辦清,小企業(yè)貸款在20日內(nèi)辦清,個別新企業(yè)在兩周內(nèi)告知結(jié)果,有效解決了農(nóng)民的貸款難問題。 2、小額信貸在我國實施過程中面臨的問題和困境至今為止，小額信貸在我國已經(jīng)有十余年的歷史，并且在金融市場運作中也起到了很多積極的促進(jìn)作用。但小額信貸在我國的發(fā)展總體來說不盡如人意。據(jù)權(quán)威調(diào)查報告顯示，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)和項目已

9、達(dá)到300多家。比較大的機(jī)構(gòu)和項目的覆蓋面能達(dá)到5000戶左右，小的不到1000戶，但在這300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項目中，能正常運行的不到一百家。目前真正達(dá)到能夠完全獨立運作、財務(wù)可持續(xù)性發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)只占很小的比例。而造成目前這種狀況的原因主要有以下幾個方面：21缺乏推動小額信貸長遠(yuǎn)發(fā)展的政策環(huán)境與制度框架我國的小額信貸政策法規(guī)經(jīng)歷了一個先滯后、再緩慢、再逐步放開，其中還時有反復(fù)的過程。中國小額信貸行業(yè)的發(fā)展缺乏獨立的監(jiān)管法律、法規(guī)，僅僅依靠行政性文件和部門規(guī)章，缺乏長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和可持續(xù)的目標(biāo)設(shè)計，這種制度安排使得監(jiān)管的穩(wěn)定性差?，F(xiàn)階段我國的小額信貸參與主體面臨著較高的準(zhǔn)入限制。一

10、方面，商業(yè)銀行面臨小額信貸較高運營成本與偏低運營收益之間的矛盾，利益矛盾使得該項業(yè)務(wù)開展緩慢滯后；另一方面，金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策阻塞了小額信貸機(jī)構(gòu)成為正常金融機(jī)構(gòu)的制度途徑。此外，中央層面對小額信貸的監(jiān)管主體并不明確，未能形成有效的監(jiān)管制度。從監(jiān)管職能角度和非吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)性質(zhì)看，銀監(jiān)會不需對只貸不存的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。然而銀監(jiān)會促進(jìn)和發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)的做法不僅能夠引導(dǎo)民間金融浮出水面，同時又能消解洗錢、非法集資等金融違法行為的生存基礎(chǔ)。國內(nèi)不少地區(qū)確定由政府金融工作辦公室作為小額貸款公司的主管部門，由縣(市) 級工商管理部門承擔(dān)日常監(jiān)管職能，但工商管理部門缺乏監(jiān)管小額信貸必要的經(jīng)驗

11、和技術(shù)，監(jiān)管效率低下。22農(nóng)村小額信貸資金總量不足,受益農(nóng)戶范圍窄 小額信貸項目資金來源有限。調(diào)查顯示，小額信貸資金主要來源于國際組織和相關(guān)單位的贈款、國家財政扶貧專項資金和中國人民銀行的支農(nóng)再貸款。這些都屬于外源資金，農(nóng)村金融市場上自有的儲蓄資金并沒有被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。試點地區(qū)小額信貸公司明確規(guī)定只能以股東合法的資金發(fā)放貸款，不能以任何形式吸收存款，這限制了小額信貸的資金來源。相對于眾多中小企業(yè)急迫的融資需求,目前,小額貸款公司無論是數(shù)量上還是規(guī)模上，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需要。由于小額貸款公司只經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)不能吸收存款，不少小額貸款公司開業(yè)不久即貸出了大部分資金，在可用資金貸放

12、完畢后“無米下鍋”，這也在很大程度上影響著受益農(nóng)戶的范圍。23農(nóng)村小額信貸面臨的稅負(fù)和利率的矛盾難以調(diào)和小額信貸面臨稅負(fù)重和利率矛盾難以解決的問題。中小企業(yè)經(jīng)營的項目單一，而且利潤一般都比較低，而小額貸款利率又太高，降低小額貸款利率，小額貸款公司賠錢；提高貸款利率，中小企業(yè)借款者賠錢，二者之間利率關(guān)系的矛盾難以調(diào)和。由于小額貸款公司從性質(zhì)上不屬于金融機(jī)構(gòu)，須按工商企業(yè)來納稅。在利率方面按照規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率最高不能超過國家貸款基準(zhǔn)利率的4倍，最低不能低于0.9倍。由此計算，小額貸款公司的貸款利息收入有超過3%的比例需要繳稅，這樣的稅率，對于僅靠貸款利息收入盈利的小額貸款公司來說相當(dāng)重

13、。由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司融資不能享受銀行間同業(yè)拆借利率而只能依照企業(yè)貸款利率，加上銀行貸款對抵押、擔(dān)保要求很高，小額貸款公司融資的顯性成本和隱性成本均偏高。此外，小額貸款公司可發(fā)放的單筆貸款規(guī)模受到限制，向農(nóng)戶發(fā)放貸款的高成本、低收益使得資金在逐利性動機(jī)的引導(dǎo)下，向普通農(nóng)戶提供小額貸款的內(nèi)在激勵下降。24小額信貸的中介服務(wù)業(yè)缺位現(xiàn)階段我國缺乏針對小額信貸業(yè)的審計、評級機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)賬及交付系統(tǒng)、信息技術(shù)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、技術(shù)服務(wù)提供商、征信機(jī)構(gòu)等中介組織。社會信用體系不健全，貸款機(jī)構(gòu)難以真實、全面、客觀地評估中小企業(yè)資信。全國層面尚未建立統(tǒng)一的小企業(yè)信用評估體系，信用擔(dān)保體系不健全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力

14、規(guī)模偏小，缺乏風(fēng)險分散與補(bǔ)償制度，限制了擔(dān)保資金的放大功能和信用能力。而且，由于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運行環(huán)境不規(guī)范，小額信貸的擔(dān)保業(yè)務(wù)運行成本較高。另外，針對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級機(jī)制缺失，小額信貸中企業(yè)、擔(dān)保中介、貸款機(jī)構(gòu)之間的信用關(guān)系不健全，未能做到整合各方面信用信息，預(yù)防擔(dān)保中介失信帶來的金融風(fēng)險；也沒有借鑒國際經(jīng)驗，探索建立信用擔(dān)保保險體系。3、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗與借鑒 31孟家拉鄉(xiāng)村銀行的誕生和發(fā)展孟加拉鄉(xiāng)村銀行起源于20世紀(jì)70年代，它的創(chuàng)始人是著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德.尤努斯博士，1983年被政府允許注冊為民間銀行。在上世紀(jì)70年代,尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦，為了能讓

15、更多的人擺脫貧困的境遇，他立志幫助他們，他把自己的27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,這也是小額信貸最早的一個雛形。從借貸出27美元給42個農(nóng)婦創(chuàng)業(yè)開始到創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,共用了30多年時間，現(xiàn)在已發(fā)展成為擁有400萬借貸者，1277個分行，12546名員工，貸款總額達(dá)40多億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助數(shù)百萬人口脫離了貧困。32孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的模式孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，具有獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)。這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方法。它的創(chuàng)立者，2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德.尤努斯曾經(jīng)說過：“ 我們的

16、工作貫穿好幾個方面，特別是消除貧困方面。同時，也有經(jīng)濟(jì)面的，我們提出了許多人從來沒有涉及的經(jīng)濟(jì)問題，重新設(shè)計了經(jīng)濟(jì)理念，經(jīng)濟(jì)影響力很大。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。在放貸的同時要求客戶開設(shè)儲蓄帳戶，存款金額達(dá)到一定程度的時候必須購買鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今銀行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。歸納起來主要有

17、以下幾個方面的特點： 第一，鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸,專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務(wù)，貸款對象以貧困婦女為主，并且主要針對無地農(nóng)民。這主要是由鄉(xiāng)村銀行確立的消除貧困的宗旨決定的。鄉(xiāng)村銀行規(guī)定，只有家中土地少于半英畝或家庭全部財產(chǎn)不超過等值1英畝土地價值的農(nóng)戶才擁有貸款資格。第二，資金來源多元化，鄉(xiāng)村銀行的貸款資金最初來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及組織成員的儲蓄金。后來鄉(xiāng)村銀行允許貸款客戶持有股份，目前鄉(xiāng)村銀行94%的股權(quán)由借款人持有，同時，貸款客戶的存款迅速增加，促進(jìn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。第三，鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由兩部分組成，一是銀行自身的組織機(jī)構(gòu)，二是借款人

18、組織機(jī)構(gòu)。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)由總行-分行-支行-營業(yè)所四級構(gòu)成，借款人的組織機(jī)構(gòu)由會員中心-會員小組-會員三級構(gòu)成。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織，通常由30-50人組建一個中心、5人組成一個小組.中心有定期的每周中心會議制度,即時交流技術(shù)、管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗和做法。第四，鄉(xiāng)村銀行的貸款額度取決于三個方面，由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿綜合決定。貸款的還款期限可選擇按周或按月還款，貸款總額度不低于個人儲蓄總額的15%，對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則相應(yīng)減少。第五，鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放短期、無抵押的小額貸款,同時要求客戶開設(shè)儲蓄帳

19、戶,存款金額達(dá)到一定程度時要購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行的股東。第五，貸款資金用于快速見效的生產(chǎn)活動，從而保證了分期付款方案的有效實施。為了保證及時還款，貸款人應(yīng)把資金用于能夠快速創(chuàng)收的生產(chǎn)性活動，特別是非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項目，主要是小手工業(yè)和副業(yè)。33孟加拉鄉(xiāng)村銀行運行中的經(jīng)驗和問題331孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式中值得我們借鑒的經(jīng)驗：孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式不僅是一種扶貧方式，還是一種金融創(chuàng)新，能實現(xiàn)公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。它比較成功地解決8t t t 8. c o m了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期以來無法為貧困戶提供有效信貸服務(wù)的問題，成為國際公認(rèn)的一種非常有效的扶貧方式。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展

20、的先進(jìn)經(jīng)驗鼓勵和支持我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，將有利于打開我國貧困人口的新信貸市場，促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和信貸方式的積極變革。 （1）成功的風(fēng)險控制使小額信貸成為可能。由于農(nóng)民貸款缺乏可用于抵押的物品,而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對抵押、擔(dān)保等條件要求很高，孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過小組模式、隨機(jī)回訪、整貸零還等一系列風(fēng)險防范措施,在無需抵押擔(dān)保的情況下,保證了資金的安全,為盈利創(chuàng)造了條件。鄉(xiāng)村銀行將5個貸款戶劃分為一個小組,小組成員之間對貸款進(jìn)行內(nèi)部評估、互相鼓勵、互相監(jiān)督,并承擔(dān)一定的聯(lián)保責(zé)任，正是這種內(nèi)生性的激勵機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度,成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素.對于小組成員的違約問題,通過道德約束進(jìn)行互

21、相監(jiān)督,由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心定期召開會議,進(jìn)行集中放款和還貸。集體進(jìn)行培訓(xùn),安排成員交流各自的還款計劃和進(jìn)程,使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵.（2）公開、透明的的貸款程序,在一定程度上解決了信息不對稱的問題。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的工作人員采取上門服務(wù)措施,并且分工到位，平均1名工作人員要負(fù)責(zé)10個客戶中心、約400名借款人的業(yè)務(wù)。當(dāng)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的某一位成員在一次會議期間正式提出貸款申請,銀行工作人員通常會向小組組長和中心負(fù)責(zé)人咨詢,較為真實地掌握了借款人的信息狀況。這種公開透明的小組+中心+銀行工作人員的貸款程序是一種充滿智慧的金融創(chuàng)新。（3）高利率政策保證了鄉(xiāng)村銀行的盈利和可持續(xù)發(fā)展。孟加

22、拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)市場情況自行制定利率,利率水平較高,一般年復(fù)利在10%左右。鄉(xiāng)村銀行的職員要提供走村串戶的上門服務(wù),因此薪酬較高,較高的利率水平與職員較高的薪酬水平是相對應(yīng)的。孟加拉鄉(xiāng)村銀行制定了較高的貸款利率，其作用有二:一是高利率有效地避免了非目標(biāo)人群利用權(quán)限套取低息貸款的現(xiàn)象,增加了赤貧人群貸款的可得性；二是高利率帶來的利潤有效地填補(bǔ)了小額信貸的高交易成本,使銀行的經(jīng)營、發(fā)展能夠得到正常維持。（4）完善的用工制度有助于提高鄉(xiāng)村銀行員工的整體素質(zhì)。首先考查應(yīng)聘者的思想道德,是否具有敬業(yè)、吃苦耐勞的精神；其次,按照學(xué)歷來安排所從事的工作。一般情況下,基層工作人員至少是高中學(xué)歷，營業(yè)所的經(jīng)理、主

23、任必須是本科以上學(xué)歷,但工作能力特別突出者,可以適當(dāng)破格提拔任用。近年,許多研究生也加入到鄉(xiāng)村銀行的隊伍中,從而提高了職員的素質(zhì),也提升了銀行的影響力。最后,公開招聘以公開、透明的方式選拔優(yōu)秀人才，這極大地杜絕了一些才學(xué)淺薄的權(quán)貴分子鉆營進(jìn)入銀行,提高了銀行的運行效率,有效避免了魚目混珠現(xiàn)象。（5）與政府建立良好關(guān)系,政府采取有效的政策措施促進(jìn)其健康、有序發(fā)展。孟加拉政府對鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展不僅在態(tài)度上給予肯定,還放寬了對其的政策限制,同時鄉(xiāng)村銀行始終與政府保持著融洽的關(guān)系。首先,政府在資金方面提供支持,以4%-5%的利率貸給鄉(xiāng)村銀行,至今已累計超過50億塔卡；其次,在法律方面予以支持,認(rèn)可鄉(xiāng)村銀

24、行以非政府組織的形式從事金融活動；再次,在政策方面予以支持,為鄉(xiāng)村銀行提供免稅的優(yōu)惠政策；最后,在組織方面鼎力支持,孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會和農(nóng)村就業(yè)支持基金會以及政府小額信貸項目、國有商業(yè)銀行小額信貸項目,這些組織及項目無形中為鄉(xiāng)村銀行上了多重保險,更加有利于其發(fā)展壯大. 3.3.2孟加拉模式帶來的問題：自孟加拉模式引入中國扶貧領(lǐng)域后，經(jīng)過十多年來的實踐，孟加拉模式雖然被證明是一種行之有效的扶貧模式，但基于以下多方面因素的影響，它在中國的持續(xù)發(fā)展也是困難重重。(1)孟加拉模式本身的問題孟加拉模式作為一種扶貧模式在國際上取得了很大成績，但并非完美無缺，它本身也存在著

25、一些先天的不足，表現(xiàn)為它服務(wù)的對象并不能包括所有的貧困人口，特別是不能涵蓋農(nóng)村中最貧困、沒有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強(qiáng)的那部分貧困人。此外，由于小額信貸機(jī)構(gòu)的資金有限，本身難以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)，因此，小額信貸要做到資本保值增值的要求，還要有一段路要走。(2)觀念問題對孟加拉模式的認(rèn)識和定位不同。不同的人對這種模式的認(rèn)識存在著較大的差異。其實，孟加拉這種小額信貸模式不應(yīng)是只對貧困群體或者說不發(fā)達(dá)的某個或某幾個地區(qū)提供服務(wù)的，它應(yīng)該是一種具有普遍性的，以主要向貧困人口提供信貸支持的模式。而人們認(rèn)識之間存在的分歧也將不可避免地阻礙孟加拉模式在中國的發(fā)展。按照孟加拉模式在中國建立起來的小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)含混不清。

26、在全國各地建立起來的小額信貸機(jī)構(gòu)有些是政府性質(zhì)的，其服務(wù)是由政府提供的，也有些是由企業(yè)或者其它機(jī)構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的。性質(zhì)含混不清將導(dǎo)致相關(guān)法律、監(jiān)管措施難以出臺，而孟加拉模式在中國也就難以持續(xù)發(fā)展。法律問題.在國際上已經(jīng)運作成功的小額貸款組織模式，在我國一直發(fā)展遲緩，目前總貸款量不足10億元。小額信貸在發(fā)展過程中遇到的最大瓶頸還在于法律政策層面。沒有相關(guān)的法律和政策法規(guī)予以支持，缺乏對小額信貸組織的明確的法律定位以及對其性質(zhì)的明確規(guī)定，這些都將使小額信貸業(yè)務(wù)的開展面臨很大的不確定性和盲目性。這不僅使小額信貸的服務(wù)提供者望而卻步，同時也使欲進(jìn)入該類金融服務(wù)領(lǐng)域的職員止步不前。 監(jiān)管問題.由于中

27、國缺乏對小額信貸組織性質(zhì)明確的法律定位，孟加拉模式在中國自然就面臨著監(jiān)管缺位問題。從事金融活動的各種小額信貸機(jī)構(gòu)由于性質(zhì)上的差別，在事實上陷入了金融監(jiān)管盲區(qū)。因此，盡管扶貧社進(jìn)行了十幾年的有益探索，但在進(jìn)行很多業(yè)務(wù)操作時屢踏“禁區(qū)”，遇到一些無可奈何的尷尬。 管理問題。孟加拉模式雖然在其它的國家取得過輝煌的成績，但是由于中國的國情有所不同，再加上法律的缺位，使得這種小額信貸機(jī)構(gòu)的管理面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，由于小額信貸機(jī)構(gòu)不確定性較大，對高素質(zhì)專業(yè)人才的吸引力不夠，出現(xiàn)了員工素質(zhì)普遍低下的問題，這給管理也帶來了不少麻煩。信用環(huán)境問題。信用環(huán)境的好壞決定于小額信貸者還貸的能力和意愿這兩方面。良好

28、信用環(huán)境的缺失也阻礙了孟加拉模式在中國的持續(xù)發(fā)展。融資環(huán)境問題。因為最初的政策設(shè)計不允許小額信貸組織通過吸收存款來獲得資金，所以只能靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助作為資金的來源。而中國整個農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融環(huán)境很差，金融機(jī)構(gòu)、金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在農(nóng)村發(fā)展相對滯后，這就使得原本資金來源狹窄、實力薄弱的扶貧社進(jìn)一步陷入了“資金饑渴”，成為目前我國小額信貸發(fā)展的最大障礙。利率問題。非政府組織提供的小額扶貧貸款名義利率一般為7%10%之間，但實際利率為百分之十幾，遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)同期同類貸款利率，事實上貧困戶使用小額扶貧貸款創(chuàng)造出的效益有三分之一左右付了利息，其余部分除了生活所需和其他

29、稅費，用于積累和再生產(chǎn)的已所剩無幾。因此，面對扶貧社的農(nóng)村小額貸款，很多農(nóng)民對小額信貸有抵觸情緒。 4、促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議 41構(gòu)建支持小額信貸發(fā)展的政策環(huán)境（1）建立多層次、立體的小額信貸金融體系。主要可由以下幾部分組成：一是獨立的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，專門發(fā)放特定領(lǐng)域的小額信貸，如支農(nóng)貸款、城鎮(zhèn)就業(yè)貸款、扶貧貸款等；二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，除了經(jīng)營較多的農(nóng)行和農(nóng)信社的小額信貸業(yè)務(wù)之外，其他商業(yè)銀行也應(yīng)該在微小企業(yè)貸款方面積極開展業(yè)務(wù)；三是政策性資金支持，主要是國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該直接或間接提供各類小額信貸，來實現(xiàn)開發(fā)性金融的應(yīng)有職能。（2）積極穩(wěn)妥地推進(jìn)小

30、額貸款公司試點。小額貸款公司緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資難問題。但由于現(xiàn)有的一些政策規(guī)定使得小額貸款公司遭遇“身份困惑”，其生存和盈利空間受擠壓，制約著小額貸款公司的發(fā)展。目前我國小額信貸的需求主體主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶等低收入群體，而現(xiàn)階段中小企業(yè)融資難的問題尤為突出。積極推進(jìn)小額貸款公司試點有助于緩解中小企業(yè)融資難的困境。但現(xiàn)階段小額貸款公司管理成本高，抵御風(fēng)險能力弱。 2008年下半年以來，央行多次下調(diào)基準(zhǔn)利率后，小額貸款公司的貸款利率上限也隨之下降，盈利空間受到擠壓，各地申辦進(jìn)度放緩。目前我國各地的小額貸款公司試點模式，帶有明顯的政府主導(dǎo)特征，在一定區(qū)域內(nèi)，試點數(shù)量有限，實行準(zhǔn)入壟斷，

31、小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻較高。政府應(yīng)對三農(nóng)和小企業(yè)貸款需求較大、民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、民間融資活躍的地方，適當(dāng)增加小額貸款公司試點名額。對經(jīng)營記錄良好的小額貸款公司，政府相關(guān)部門應(yīng)考慮允許其跨縣域經(jīng)營，擴(kuò)展經(jīng)營規(guī)模。（3）明確小額信貸的法律地位，使小額信貸有明確的統(tǒng)一歸口管理，有利于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和監(jiān)管法規(guī)的完善，也有利于小額信貸可持續(xù)健康發(fā)展。首先應(yīng)將小額信貸定性為存款類金融機(jī)構(gòu)，歸銀監(jiān)會監(jiān)管。從其它國家的發(fā)展實踐和我國的發(fā)展趨勢來看，小額信貸吸收公眾存款以保持其可持續(xù)發(fā)展是大勢所趨。銀監(jiān)會作為專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信貸市場的管理比較有經(jīng)驗，也有一套相對比較成熟的監(jiān)管法規(guī)。因此由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管小額信貸

32、，相對而言更成熟一些，也會為下一步制定專門的小額信貸管理法規(guī)奠定良好的基礎(chǔ)；其次銀監(jiān)會作為監(jiān)管者，要盡快完善小額信貸監(jiān)管制度，建立規(guī)范的市場準(zhǔn)入制度，確保小額信貸機(jī)構(gòu)在法人治理、資本充足率、內(nèi)控機(jī)制等方面符合各項指標(biāo)要求。 （4）明確監(jiān)管主體，強(qiáng)化監(jiān)管。各縣市(區(qū))政府作為防范和處置風(fēng)險的第一責(zé)任人，應(yīng)明確專門的監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，及時發(fā)現(xiàn)問題，承擔(dān)防范和化解風(fēng)險的職責(zé)。省級政府部門加強(qiáng)政策指導(dǎo)，完善相關(guān)政策制度，可牽頭組建小額貸款公司行業(yè)協(xié)會，及時總結(jié)推廣經(jīng)驗，推進(jìn)信息動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)。省級財政部門加強(qiáng)扶持小額貸款公司政策的研究和落實，積極爭取國家稅收政策支持。在拓寬小額貸款公司的融資通道、加入征

33、信系統(tǒng)，轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行方面，各地的人民銀行和銀監(jiān)部門爭取獲得人民銀行總行和銀監(jiān)會的支持。堅決杜絕非法吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法行為的產(chǎn)生。42對小額信貸機(jī)構(gòu)提供特定制度安排和政策支持（1）小額信貸在未來金融發(fā)展中，能否轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將影響小額信貸改革的效率與進(jìn)程。而現(xiàn)階段小額信貸機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)地位還未明確，但可以為其提供相應(yīng)的政策支持。我國可以為擴(kuò)大小額信貸機(jī)構(gòu)融資來源提供更有利的環(huán)境，無論是利用外資，還是利用現(xiàn)有證券市場，都可以針對小額信貸機(jī)構(gòu)有特殊政策，提供財稅政策的優(yōu)惠和支持，充分發(fā)揮財政的杠桿作用促進(jìn)小額信貸發(fā)展。除此以外，財政政策還可以投入建立特定的政府性小額信貸機(jī)構(gòu)，引

34、導(dǎo)民間機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并強(qiáng)化專門財務(wù)監(jiān)督。還可以逐步適當(dāng)放開小額信貸的利率限制，向市場利率靠攏。這樣一方面減輕國家財政貼息的負(fù)擔(dān)，另一方面，使小額信貸機(jī)構(gòu)走上自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的道路。（2）積極構(gòu)建小額信貸組織的信用評級制度。作為小額信貸組織，其自身的信譽(yù)高低非常重要。信譽(yù)不僅是一個小額信貸組織自律的問題,而且涉及到對一個社會成員的外部認(rèn)同。在我國目前的情況下，設(shè)置專門機(jī)構(gòu)對小額信貸組織進(jìn)行專業(yè)性信用評級的條件還不成熟，但可以利用具有權(quán)威性的會計師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)對小額信貸組織進(jìn)行定期評級和審查。這種做法一方面克服了政府既制定規(guī)則又實施規(guī)則的弊端，增強(qiáng)了中介機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中的作用；一方面又符合對小額信

35、貸組織進(jìn)行“非審慎性監(jiān)管”的要求，只要中介機(jī)構(gòu)能提交符合規(guī)范的評級報告，監(jiān)管者就可對小額信貸組織的狀況進(jìn)行合理的判斷。43因地制宜地采用不同的信貸模式，進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新在小額信貸模式上，在實際中要結(jié)合各地的經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)特點、地理環(huán)境以及社會資本狀況，采用不同的信貸模式，并不存在一個固定的模式適用于所有情況，這就需要各地根據(jù)實際情況選擇客戶組織、信貸技術(shù),進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。對非金融小額信貸機(jī)構(gòu)，要根據(jù)中國特有的國情，創(chuàng)造適合中國特殊環(huán)境下的信貸模式，不能一味的照搬GB模式中的貸款、還款方式，對小組聯(lián)保方式可以根據(jù)地區(qū)的特點加以變通，按農(nóng)戶的實際要求和當(dāng)?shù)氐男刨J市場狀況設(shè)計靈活的信貸產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶多樣化的信貸需求。44加強(qiáng)對弱勢群體的技能培訓(xùn)沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人，即使給他貸款，也難以發(fā)揮效力，有時還會陷入沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。小額信貸組織本身在發(fā)放貸款時有此項業(yè)務(wù)，政府也有這份責(zé)任，扶貧助貧是實現(xiàn)社會效益目標(biāo)的重要方式，不是某一主體的單一責(zé)任。政府應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)科技扶貧，要幫助弱勢群體找好項目，學(xué)會技術(shù)，然后再依賴小額信貸的開展，在生產(chǎn)中加強(qiáng)技