基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行個人信用貸款風(fēng)險管理策略

1、基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行個人信用貸款風(fēng)險管理策略摘要：針對商業(yè)銀行在發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)的個人信用貸款業(yè)務(wù)過程中存在的貸前客戶準(zhǔn)入信息不準(zhǔn)確、 貸款額度存疑、 用 途合規(guī)性難把控、有效催收不確定、不良率不穩(wěn)定等突出問題， 本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點入手，結(jié)合個人信用貸款的規(guī)范流程， 綜合各種因素分析了問題所產(chǎn)生的根源。 通過構(gòu)建嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入 關(guān)、提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平、規(guī)范貸款支用用途、完善貸后管理機 制等管理策略， 在有效把握互聯(lián)網(wǎng)金融的市場特點和發(fā)展規(guī)律的 前提下，降低互聯(lián)網(wǎng)個人信貸風(fēng)險。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) ;銀行 ;個人信用貸款 ;策略中圖分類號： F83 2 . 4 文獻識別碼： A 文章編號：2096-

2、31572019)14-0132-02、前言近年來，我國經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，人民收入日益提高，居民消費水平不斷升級， 銀行個人貸款憑借著風(fēng)險分散、 收益率高等特點 越來越受商業(yè)銀行的重視， 其貸款規(guī)模也在不斷擴張 1。從 2014年2016年，全國商業(yè)銀行個人信貸余額就從23.10萬億元增長 到 33.37 萬億元， 增幅高達 44.46%。其中， 基于互聯(lián)網(wǎng)的個人信 用貸款以秒批秒貸、 在線支用、 靈活還款等優(yōu)勢很快得到廣大客 戶的青睞，發(fā)展迅速。在規(guī)模不斷擴張的同時，商業(yè)銀行也面臨 著業(yè)務(wù)本身存在的諸多問題， 如何在規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的前提下大力發(fā)展個貸業(yè)務(wù)， 已成為各大商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營 “痛點”

3、2-3 。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點， 韓宇等 4提出根據(jù)我國商業(yè)銀行發(fā)展的 實際情況，正視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客觀規(guī)律， 建立由政府、 行業(yè)、 銀行和企業(yè)組成的四維度管理、 運行和監(jiān)管模式， 才能有效規(guī)避 或者降低互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險。 吳惠明 5 深入分析了互聯(lián)網(wǎng)大 數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要性， 提出一系列風(fēng)險改革的 措施和路徑， 為在新形勢下如何降低互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對銀行風(fēng)控管 理的負(fù)面影響提供了新思路。 蘭虹等 6 通過對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管過程的研究， 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分別對多種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展趨勢進行分析， 并對其所存在的經(jīng)營風(fēng)險及管理漏洞進行了 研究，提出加快推進大數(shù)據(jù)立法建設(shè)，

4、 利用大數(shù)據(jù)和人工智能實 現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管、建立大數(shù)據(jù)征信、強化大數(shù)據(jù)國際監(jiān)管合作、完善 消費者權(quán)益保障機制等新策略， 為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供 了政策建議。綜上所述，國內(nèi)外很多專家學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了深入研 究，并取得了大量成果， 但在我們具體實施過程中卻存在不少的 問題，有些是商業(yè)銀行自身運行機制的問題， 而有些是互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特特點決定的， 如何有效利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提高個貸業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個貸特點和所存在的問題入手， 提出了采用大 數(shù)據(jù)技術(shù)篩選客戶群體， 實施提升風(fēng)控管理水平、 嚴(yán)控客戶入口、 動態(tài)跟蹤資金流向和規(guī)范貸后管理等措施， 對商業(yè)銀行有效地降 低互聯(lián)網(wǎng)模式下的個貸風(fēng)險有一

5、定的推廣借鑒意義。的效率， 同時又降低風(fēng)險是一個很關(guān)鍵的核心問題。本文從分析二、互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行個人信用貸款分析中行的“工目前，各大型商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)模式下的個人信用貸款 產(chǎn)品大同小異，如：工行的“融 e 借”、“金閃借”， 薪貸”、“中銀 E 貸”，農(nóng)行的“隨薪貸” 、“網(wǎng)捷貸”，建行的“快 貸”、“優(yōu)享貸”等。雖然貸款名字各不相同，但本質(zhì)都是基于手 機銀行或網(wǎng)上銀行的個人信用貸款業(yè)務(wù)。 各商業(yè)銀行為了發(fā)展業(yè) 務(wù)需要， 往往在很多情況下不注重貸款流程， 也幾乎無視貸款資 金的安全性，為了提供快捷服務(wù)，吸引客戶，甚至出現(xiàn)了“快而 無序”的亂象，增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。因此，必須從互聯(lián)網(wǎng)模

6、式下的個人信貸特點和問題入手分別對貸前、 貸中和貸后這三個 環(huán)節(jié)進行分析，探索該問題形成的原因。1. 互聯(lián)網(wǎng)模式下的個人信用貸款的特點分析與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下個人信用貸款相比， 互聯(lián)網(wǎng)個人信用 貸款一般是對貸款人的工作、 收支、 信用記錄等情況進行大數(shù)據(jù) 分析后，然后進行貸款額度匹配的一種貸款模式， 具有無抵押物、 無需面談面簽、秒批秒貸、支持實時到賬、低于 30 萬元可自主 支付、支持全額提現(xiàn)等特點。由于該類貸款門檻低、放款快、期 限靈活、支用方便，所以在市場上越來越受到客戶的追捧。在銀 行追求業(yè)績和客戶追求便捷的同時， 信貸風(fēng)險也不期而至， 考慮 到互聯(lián)網(wǎng)模式下個人信用貸款有可能出現(xiàn)客戶信

7、息造假而騙貸、 貸款資金管理不善等不確定因素， 因此需要進一步分析該類貸款 2.互聯(lián)網(wǎng)模式下的個人信用貸款的問題分析所存在的問題。1）貸前管理分析?；ヂ?lián)網(wǎng)個人信用貸款貸前管理中所面臨的一個棘手問題是貸前客戶準(zhǔn)入真實性存疑。 此類貸款是純線 上操作方式，沒有面談面簽環(huán)節(jié)，線上申請后，貸款直接到相應(yīng) 的銀行卡上， 如果貸款人的手機和密碼被第三人獲取， 第三人就 完全可以完成申請、簽約、支用等一系列環(huán)節(jié)，從而使得銀行并 未向貸款人本人發(fā)放貸款，最終極有可能導(dǎo)致該筆貸款形成不 良。因此，如何在貸前有效審核客戶信息成為貸前管理的重要環(huán) 節(jié)，在我國目前還未完全征信系統(tǒng)全覆蓋之前， 因該充分的利用 現(xiàn)有資源

8、和技術(shù)手段嚴(yán)格把關(guān)， 盡最大限度的保證客戶信息的真 實有效性。2）貸中管理分析。各個商業(yè)銀行的線上個人信用貸款一般都是先通過手機銀行或網(wǎng)上銀行來獲取， 經(jīng)授信查詢?nèi)诵姓餍?記錄、風(fēng)控名單或反洗錢名單等內(nèi)外部數(shù)據(jù)模型后， 再根據(jù)客戶 的收支、職業(yè)等狀況來給予貸款額度的。但由于人行征信系統(tǒng)、 風(fēng)控名單等數(shù)據(jù)的更新維護存在時滯性， 極有可能導(dǎo)致本該進入 征信黑名單的客戶卻獲得了貸款， 或者造成同一客戶在多個銀行 獲得了遠(yuǎn)超過 30 萬元的個人信用貸款用于自主支付。由于上述 技術(shù)上或者流程上的滯后， 在整個貸款貸中管理中存在額度準(zhǔn)確 性存疑的問題， 當(dāng)前主要靠個人審批人員的職業(yè)經(jīng)驗來判斷， 缺 少有效

9、的排查手段。3）貸后管理分析。首先，根據(jù)人行和銀監(jiān)的規(guī)定，不能用個人消費貸款從事房地產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。目前，商業(yè)銀 行互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款在 30 萬元以下的，一般都自主支付，能 全額提現(xiàn)。因此，在帶來線上貸款支用便捷的客戶體驗時，也出 現(xiàn)用途合規(guī)性難以把控的監(jiān)管風(fēng)險。 比如貸款人將貸款全額提現(xiàn) 后，用于炒房、購買股票甚至洗錢等行為，對商業(yè)銀行來說，都 是無法實時禁止的，因此導(dǎo)致貸款用途合規(guī)性難以把控。其次， 較之傳統(tǒng)個人住房貸款，互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款由于擔(dān)保方式有 限，無抵押物，導(dǎo)致客戶違約成本很低，同時單筆金額小，客戶 分散，客戶信息有限， 這都造成逾期及不良的催收工作難度日益 加大。由于

10、有些貸款金額小，導(dǎo)致訴訟成本有時大于催收金額， 法律訴訟存在困難， 有些客戶信息量小， 不能及時掌握客戶的工 作單位和居住地址， 如果遇客戶的電話關(guān)機， 就會導(dǎo)致催收工作 完全無效，增加了有效催收的難度。最后，互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款 出現(xiàn)不良，主要受外部經(jīng)濟環(huán)境和個體信用狀況等多因素的影其不良響，但由于個體客戶的差異性和各區(qū)域、 各行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的不可預(yù)知性， 使得這類貸款的不良研究尚處于起步階段，率的走勢研究還存在不確定性。三、應(yīng)對策略通過對互聯(lián)網(wǎng)模式下個人信貸特點和所存在問題的全面剖 析，結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況， 準(zhǔn)備從以下四個方面實施應(yīng)對策 略，以改善個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，優(yōu)化貸款質(zhì)量。

11、1.嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款是非面對面的業(yè)務(wù)， 這就對商業(yè)銀行的 科技發(fā)展提出了很高的要求， 對客戶真實性的確認(rèn)， 不能像傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)那樣通過面談，觀察、詢問的手段來判斷，而更多地是依靠 金融科技的力量，比如在申請環(huán)節(jié)，通過密碼驗證、人臉識別、 大數(shù)據(jù)交換等科技驗證手段，提高客戶準(zhǔn)入的真實性。另外，加 強對已有數(shù)據(jù)的分析， 提高各版塊數(shù)據(jù)之間的交叉運用， 及時調(diào) 整授信標(biāo)準(zhǔn)。2. 提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款是純線上操作完成的， 獲取足夠的信息 數(shù)據(jù)對此類貸款的風(fēng)險管理有著至關(guān)重要的作用。 因此， 對各商 業(yè)銀行來說， 已到“數(shù)據(jù)為王” 的時代。要想獲取海量數(shù)據(jù)信息， 就要加強金

12、融科技運用， 拓展客戶生活、 消費習(xí)慣等信息的收集， 同時，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，加強對客戶的精準(zhǔn)畫像研究，通過 整合分析， 深入挖掘各類信息與業(yè)務(wù)風(fēng)控之間的關(guān)系， 提升客戶 違約預(yù)測的準(zhǔn)確率。同時，需要加強和人民銀行的積極合作，將 客戶信息與現(xiàn)有征信大數(shù)據(jù)平臺鏈接， 增加數(shù)據(jù)共享量， 積極完 善征信數(shù)據(jù)信息。3. 規(guī)范貸款支用用途。為規(guī)避貸款資金被挪用的監(jiān)管風(fēng)險， 需要加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺 的合作，完善客戶消費場景， 將自主支付演變?yōu)槭芡兄Ц丁?比如， 加強與網(wǎng)購電商的合作，將互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款植入支付環(huán)節(jié)， 不僅能吸引客戶， 擴大規(guī)模，還能有效地規(guī)范貸款用途的合規(guī)性。同時，抓住多個生活主線，營造

13、衍生生態(tài)圈，打造自主消費的資 金閉環(huán)。 以汽車消費為例， 可以在購車、 保險、稅費、汽車裝飾、保養(yǎng)、修車、停車、罰款、租車等多個生活場景中，植入互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款功能， 不僅能創(chuàng)造最佳客戶體驗，還能解決貸款資金挪用的“痛點” 。4. 完善貸后管理機制針對互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款貸后管理難的問題，商業(yè)銀行要不斷完善相關(guān)的管理機制： 一是加強貸款催收力度，整合內(nèi)外部資源，完善客戶信息，為催收工作提供有力保障 ;二是引入保險機制，針對金額小的不良貸款，采用保險公司代償形式;三是加快 逾期和不良貸款證券化力度，提高銀行資產(chǎn)流動性，降低風(fēng)險。上述應(yīng)對策略的核心問題是商業(yè)銀行個貸管理部門需要投 入大量的人力、物

14、力、財力對每一個流程進行嚴(yán)格管理，既要保 障貸款效率， 也要防范風(fēng)險。 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的證信系統(tǒng)逐 步完善，人為管理的痕跡將逐步淡化，更多是數(shù)據(jù)管理，真正實 現(xiàn)個人信用貸款的精準(zhǔn)管理。四、結(jié)語隨著當(dāng)代社會的快速發(fā)展， 以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的個人信用互聯(lián)網(wǎng)金貸款的異軍突起， 其靈活多變的經(jīng)營方式越來越獲得廣大老百姓 的喜愛， 然而我們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便捷時， 融的風(fēng)險也快步向我們走來， 尤其是個人信用貸款。 在充分利用 互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)手段下， 優(yōu)化基于互聯(lián)網(wǎng)的個人信用貸款流程，嚴(yán)格把關(guān)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的防火墻。商業(yè)銀行更應(yīng)抓住發(fā)展的有利時期, 積極實施轉(zhuǎn)型發(fā)展, 找 準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的“痛點”和“弱點” ,把握互聯(lián)網(wǎng)金融的市場特點、 發(fā)展規(guī)律，平衡創(chuàng)新與風(fēng)險的關(guān)系，深耕業(yè)務(wù)領(lǐng)域。參考文獻：1 何飛 .中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程及未來趨勢衍變研究報告(2016) R.新金融案例白皮書，2015, (1): 3540.2 劉楊，萬姣，劉溪 .互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險分 析J.時代金融，2017, (3): 294296.3 賈鳳濤 .互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的 應(yīng)對策略J.商業(yè)經(jīng)濟，2017, (4): 145146.4 韓宇，胡劍波 .互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的特有風(fēng)險及其防 范J.改革與戰(zhàn)略，2015, 31 (07): 81 85