論商業(yè)保險與社會保障的關系

1、摘 要 社會保險與商業(yè)保險之間既有聯系，又有本質的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會風險化解機制，社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業(yè)保險可以作為社會保險的補充，是多層次社會保險體系中的一個組成部分。 社會保險與商業(yè)保險之間存在著本質的區(qū)別：一是性質不同。社會保險是由國家立法強制實施，屬于政府行為，是一種福利事業(yè)。商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險人與被保險人之間完全是一種自愿的契約關系；二是目的不同。社會保險不是以盈利為目的，其出發(fā)點是為了確保勞動者的基本生活、維護社會穩(wěn)定、促進經濟發(fā)展。商業(yè)保險的根本目的則是獲取利潤，只是在此前提下給投保者以經濟補償；三是資金來源不同。社會保險是由國家、用人單

2、位和個人三者承擔。商業(yè)保險完全是由投保個人負擔；四是待遇水平不同。社會保險從穩(wěn)定社會出發(fā)，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨著物價上升進行調整、逐步提高。商業(yè)保險著眼于一次性經濟補償。五是政府承擔的責任不同。社會保險是公民享有的一項基本權力。政府對社會承擔最終的兜底責任。商業(yè)保險則受市場競爭機制制約，政府主要依法對商業(yè)保險進行監(jiān)管，以保護投人的利益。關鍵詞：社會保險；商業(yè)保險ABSTRACT There is a connection between social insurance and commercial insurance. From the functional perspecti

3、ve, the two are social risk management mechanism, social insurance is the main body of the multi-level social insurance system, commercial insurance can be as a supplement to social insurance, is a part of the multi-level social insurance system. There is essential difference between social insuranc

4、e and commercial insurance. The social insurance is carried out by the national legislation.It belongs to the behavior of the government. It is a kind of welfare. Commercial insurance is a kind of business behavior, the insurer and the insured is totally a kind of voluntary contractual relationship;

5、 the two is the purpose of different. Social insurance is not a profit for the purpose, the starting point is to ensure that the workers basic life, maintain social stability, promote economic development. The fundamental purpose of business insurance is to obtain profits, but only to the insured un

6、der the premise of economic compensation; the three is the source of funds of different. Social insurance is to be borne by the state, the employing unit and the three party. Commercial insurance is entirely by the insurance individual burden; four is the level of treatment. Social insurance from th

7、e stable society, focusing on the protection of long-term basic living, but also with the price rise to adjust, and gradually improve. Commercial insurance is focused on a one-time economic compensation. Five is the responsibility of the government. Social insurance is a basic right of citizen. The

8、government takes the responsibility for social fallback. Commercial insurance is restricted by the market competition mechanism, the government mainly carries on the supervision to the commercial insurance in accordance with law, in order to protect the interests of investors.Key word: Social insura

9、nce Commercial insurance目 錄引言1一、商業(yè)保險和社會保險2 （一）、商業(yè)保險 2 （二）、社會保險 2二、商業(yè)保險與社會保險的互補關系2 （一）、商業(yè)保險與社會保險的互補關系 2 （二）、討論商業(yè)保險與社會保險互補性的意義 5三、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別7四、再保險市場蘊藏發(fā)展?jié)摿? （一）、財產險市場趨于平穩(wěn)發(fā)展 9 （二）、商業(yè)醫(yī)療保險極具發(fā)展空間10 （三）、房改為保險業(yè)帶來發(fā)展契機11參考文獻 13致謝 14IV引 言 中國保險事業(yè)經過多年的發(fā)展雖然取得了突破性的進展，但同社會經濟基礎相比較，仍然處于拓荒階段。在1997年世界銀行發(fā)布的129個國家和地區(qū)的經濟

10、規(guī)模排名表上，中國名列第7位，而當年中國的保費收入列世界排名表第21位，表明中國保險市場蘊藏著巨大潛力。 從總體來看，中國保險業(yè)面臨著良好的發(fā)展機遇和嚴峻的挑戰(zhàn)。其主要因素在于：一是國民經濟仍將保持良好的發(fā)展勢頭，國家將繼續(xù)實行積極的財政政策，不斷擴大國內需求，加大基礎實施建設投資，這些必將為保險業(yè)的發(fā)展提供強大的經濟支持；二是住房、醫(yī)療和養(yǎng)老制度的改革將取得突破性進展，人民生活水平逐年提高，將為保險業(yè)創(chuàng)造新的市場需求；三是中國保險監(jiān)督委員會的成立，將為建立一個公平競爭的市場環(huán)境、防范和化解經營風險、促進保險公司穩(wěn)健發(fā)展提供有力的保證。而與此同時，央行連續(xù)7次降息，已產生了30億元以上的利率差

11、，對保險公司的未來發(fā)展而言，隱藏著極大的經營風險。 從世界保險業(yè)的發(fā)展情況來看，發(fā)達國家保險深度一般為8左右，處于經濟起飛時期的發(fā)展中國家一般為4左右。1998年中國保險深度為1.57，有關部門預測，本世紀末中國保險市場的潛在規(guī)模在1500億元以上。其發(fā)展趨勢主要體現為：市場規(guī)模將進一步擴大；壽險業(yè)務比重將進一步提高；保險體制改革將進一步深化；保險法規(guī)體系將進一步健全；保險中介經過將在規(guī)范中得到發(fā)展；保險監(jiān)管機構體系將進一步完善；保險經營將更加穩(wěn)??；保險市場對外開放將進一步擴大。論商業(yè)保險與社會保障的關系 經濟學專升本 2013年秋季 一、商業(yè)保險和社會保險 （一）、商業(yè)保險 商業(yè)保險是保險公

12、司根據保險合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的發(fā)生造成的財產損失承擔賠償責任；或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。 其具有如下特征: 商業(yè)保險的經營主體是商業(yè)保險公司。 商業(yè)保險所反映的保險關系是通過保險合同體現的。 商業(yè)保險的對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標的有人的生命和身體、財產以及與財產有關的利益、責任、信用等。 商業(yè)保險的經營以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。 （二）、社會保險 社會保險是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業(yè)或社區(qū)、以及國家三方共同籌資，建立保險

13、基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養(yǎng)直系親屬物質幫助的一種社會保障制度。 其具有如下特征： 保障性：指保障勞動者的基本生活。 普遍性：社會保險覆蓋所有社會勞動者。 互助性：利用參加保險者的合力，幫助某個遇到風險的人，滿足急需。 強制性：由國家立法限定，強制用人單位和職工參加。 福利性：社會保險是一種政府行為，不以盈利為目的。 二、商業(yè)保險與社會保險的互補關系 （一）、商業(yè)保險與社會保險的互補關系 社會保險與商業(yè)保險二者雖然在性質上有所不同,但它們在保障的目標上是一致的,都是為社會公眾的生活提供安全保障。但它們在各自具體

14、作用形式上又各不相同,不能相互替代,它們之間的關系是相輔相成,互相補充的。對于兩者的區(qū)別,理論界論述的較多,而對于他們之間的互補關系卻很少注意。本文認為兩者的互補性主要表現在: 在實施方式上的互補性 社會保險是一項強制性保險形式。它作為勞動者享有的一項憲法賦予的權利,必須通過立法強制實施才能得到保證。凡法律規(guī)定范圍內的用人單位和勞動者,都必須按照法律規(guī)定繳納一定的社會保險費,不能任意拒絕,對不履行法定義務的要追究相應的法律責任。所以凡是法律規(guī)定應投保的勞動者,必須一律參加,沒有選擇的余地。 商業(yè)保險是一種金融活動,它是由專門的經濟實體即由保險公司按照市場價值規(guī)律的作用來經營,它是以盈利為目的的

15、。商業(yè)保險和其他經濟活動一樣,以雙方自愿參加為前提條件,投保人可以選擇承保單位,雙方約定保險險種,保險金額、起保時間和保險有效期等等,投保與否、投保什么、投保多少均由當事人自己的意思來決定。不僅如此,保險法還明確規(guī)定,在一般情況下,投保人有權中途變更或解除保險合同?？梢?商業(yè)保險是不帶有強制性的自愿行為,而帶有明顯的“市場”色彩,它完全是按照經濟合同的形式來約定當事人雙方的權利與義務關系的。 社會保險與商業(yè)保險實施方式上的這種互補性,既保證了滿足社會穩(wěn)定的要求,又能充分尊重社會成員的自由意愿。 在服務對象上的互補性 我國的社會保險只能履蓋少數社會成員。我國原來的社會保險制度是在特定歷史條件下政

16、府為發(fā)展工業(yè),對城市采取傾斜政策的產物,是以社會成員的等級差別為基礎建立的。它把社會成員分為干部、工人和農民三個等級區(qū)別對待,因此它的履蓋范圍僅限于城市居民中具有干部和工人身份的勞動者(后者也只限于國有企業(yè)和部分集體企業(yè)的勞動者)。占人口比例80%左右的農業(yè)人口、小集體企業(yè)及其他非國有經濟組織的職工基本上被排除在社會保險范圍之外。盡管1991年以來,國家作出了關于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定,但主要措施僅適用于國有企業(yè)和少數合作、私營企業(yè)的職工,范圍非常狹窄。 商業(yè)保險則沒有嚴格的對象限制,它是以全民為對象,是一種完全自由的商業(yè)活動。所以所有公民都可以根據自愿決定是否參加商業(yè)保險的投保,它覆

17、蓋全體公民。 兩者發(fā)揮作用上的互補性 社會保險強調其作用在于保障喪失勞動能力或勞動機會的勞動者的基本生活,實際上是利用國民收入的再分配,為勞動者提供切實的生存保障,以促進商品經濟的發(fā)展和社會秩序的安定。 由于人們的勞動能力和家庭負擔的不相等,因此產生收入和生活富裕程度的差別和不平等。在遭受風險事故時,這種差別進一步擴大。在商品經濟條件下,市場機制和競爭規(guī)律的作用結果更拉大了這種收入差別。這種差別如不能及時得到調節(jié)和緩解,就會激起社會矛盾,對社會安定、經濟發(fā)展都不利。而且由于勞動者在有勞動能力能夠進行勞動時,可以獲得勞動報酬,滿足本人家庭的生活需要。一旦勞動者的勞動能力受到損害,勞動機會被剝奪,

18、勞動者的生活就面臨著威脅。社會保險具有收入再分配的功能,這種分配有利于低收入者,這就可以在一定程度上調節(jié)和縮小收入差別的過分懸殊,緩解市場機制和按勞分配帶來的人們分配上的不平等,并且使喪失收入來源的勞動者獲得基本的生存能力。所以社會保險是調節(jié)收入差別,安定勞動者生活,促進社會穩(wěn)定的一個重要機制。 商業(yè)保險的作用在于在被保險人遭遇到意外事件時,給予一定事實上的經濟補償以減輕其損失。這種補償的作用并不一定在于保障被保險人的基本生活,也不是一種國民收入的再分配,只是意味著保險方與被保險方之間一種金融活動的結算。當然,商業(yè)保險對于商品經濟的發(fā)展和社會秩序的穩(wěn)定的作用也是相當重要的,只是它不象社會保險那

19、樣直接、明顯和普遍。 在具體業(yè)務范圍上的互補性。 社會保險是以實施社會政策為目的,并且它是強制性的,人們只能根據法律的具體規(guī)定來投保,投保什么、投保多少都是法律事先界定好的,所以范圍相當有限。我國目前開辦的社會保險主要有養(yǎng)老保險、醫(yī)療保健、待業(yè)保險等。 商業(yè)保險是由保險公司在平等的基礎上按照商業(yè)習慣經營的各項業(yè)務活動,所以商業(yè)保險具有承保范圍廣泛、形式靈活等特點。因此商業(yè)保險易于滿足社會各方面對保險的要求。投保什么、投保多少完全由雙方自愿約定,甚至可以為某個投保人設立專門險種。因此,商業(yè)保險可以不受具體業(yè)務的限制,既可保人,也可保物,還可保事。 在資金來源上的互補性 社會保險是國家向社會成員提

20、供基本生存保證,是國家行使社會職能的具體體現,是一種純粹的社會福利事業(yè)。在市場經濟體制下,通過對全體成員的二次分配和吸納部分成員的貢獻,集中必要的財力、物力為市場競爭的不利者提供一定的生存援助,從而維持整個社會穩(wěn)定和社會公正。社會保險的這些特點,決定了社會保險基金主要來源于國家和企業(yè),所以即使有個人出資的一部分,其出資的比例也是極小的。 商業(yè)保險是一種金融活動,它以盈利為目的,保險公司是一種自主經營,自負盈虧的企業(yè)實體。保險費主要來自投保對象的自愿交納,這就決定了商業(yè)保險基金全部由投保人根據“大數法則”合理負擔。 要在經濟落后、人口眾多的中國實行全員社會保險是不可能的。我國搞現代化建設的一個突

21、出問題就是資金不足,實行過高程度的社會保險對建設資金短缺的中國無疑是雪上加霜。商業(yè)保險的融資方式正好彌補了這兩者之間的矛盾,況且商業(yè)保險還可以為經濟建設提供強大的建設后備資金。 在滿足社會大眾需要層次上的互補性 社會保險強調利益均沾性,每個成員都有享受社會保險利益的權利,都可以從社會保險的分配中獲益,而且所獲得的利益大體相等。因此,社會保險提供的僅僅是滿足最低生活需要的資金或實物,它是社會保障制度中的最后一道安全網,極力使每一個公民不至于生活困難處于無助的困境。同時,它的責任僅僅是使受助者的生活相當于或略高于最低生活需求標準,只要受助者的收入超過最低生活標準,救助行動即告一段落。 國家保障最低

22、生活限度,而個人則謀求在這一限度以上的經濟生活愿望。商業(yè)保險的特點是,雙方的權利義務以契約形式約定。投保水平可高可低,投保人自由選擇,這就適應了不同的經濟發(fā)展水平和生活水平,多投多得益。因此應謀求社會保險和商業(yè)保險的相互結合,以最大滿足人們的不同層次需求。 （二）、討論商業(yè)保險與社會保險互補性的意義 有助于增強市場經濟的抗風險能力 市場經濟在一定意義上來說是一種風險經濟,對市場經濟運行中的主要經濟風險,可以通過在社會保障這種社會化的方式和政府行為來給予解決,比如,養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、生育等,然而政府的能力畢竟是有限的,不能把所有風險的解決都納入到自己的職能范圍中,在這種情況下,商業(yè)保險的存在可以

23、解決到那些政府職能解決不了的問題,把社會保險以外的一些風險給予保障起來,這樣有助于增強市場經濟的抗風險能力。 可以擴大保險的覆蓋面 社會保險與商業(yè)保險在互補的基礎上,分別覆蓋不同的社會范圍。社會保險承擔著勞動者的收入風險,它主要覆蓋著工資勞動者,而商業(yè)保險則覆蓋著全體公民,那些沒有受到社會保險覆蓋的公民及其受到社會保險覆蓋的公民,都可以自愿向商業(yè)保險投保,以保護自己免受風險的損失,所以二者是相輔相成的,可以擴大保險的覆蓋面。 有助于減輕國家的財政負擔 社會保險的資金主要來源于政府財政,它以國家財政作為后盾,國家的財力狀況決定著社會保險的保障水平和程度。我國做為一個發(fā)展中國家,生產力落后,國民收

24、入增長較慢,難以提供充足的資金來舉辦高水平的社會保險,因而在這種情況下,社會保險在資金上出現著巨大的缺口。從養(yǎng)老保險方面來看,面臨著赤字的風險,1993年到1996年我國養(yǎng)老保險的基金收繳率已從93%下降到了92%,而參加養(yǎng)老保險職工的負擔系數已由0.21提高到了0.26。從失業(yè)保險方面來看1996年應收失業(yè)保險費60億元,而實際收入只有20億。這種情況說明,僅僅依靠政府舉辦社會保險已行不通。因此有效地發(fā)揮商業(yè)保險與社會保險的互補性,通過商業(yè)保險分擔一部分,有助于減輕政府的財政負擔。 有助于促進中國商業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展 在計劃經濟體制下的傳統(tǒng)風險防范體制中,所有社會風險都是通過政府行為來解決的,

25、形成典型的“國家保障”。在這種情況下,商業(yè)保險事業(yè)很不發(fā)達,改革開放以來,保險事業(yè)有了很大的發(fā)展,然而與發(fā)達國家相比仍有很大的差異性,從1993年情況來看,保險費只占國民收入的1.72%,占世界57位。因此發(fā)揮社會保險與商業(yè)保險二者的互補性,可以打破國家在風險保障上一統(tǒng)天下的局面,讓社會公民既從強制性社會保險中享受到保障,又可以從自愿型的商業(yè)保險中得到一些保障,這樣有助于中國商業(yè)保險事業(yè)的進一步發(fā)展。 三、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別 性質不同：社會保險具有保障性，不以盈利為目的；商業(yè)保險具有經營性，以追求經濟效益為目的。 建立基礎不同：社會保險建立在勞動關系基礎上，只要形成了勞動關系，用人單位就

26、必須為職工辦理社會保險；商業(yè)保險自愿投保，以合同契約形式確立雙方權利義務關系。 管理體制不同：社會保險由政府職能部門管理；商業(yè)保險由企業(yè)性質的保險公司經營管理。 對象不同：參加社會保險的對象是勞動者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險的對象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。 保障范圍不同：社會保險解決絕大多數勞動者的生活保障；商業(yè)保險只解決一部分投保人的問題。 資金來源不同：社會保險的資金由國家、企業(yè)、個人三方面分擔；商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。 待遇計發(fā)不同：社會保險的待遇給付原則是保障勞動者基本生活，保險待遇一般采取按月支付形式，并隨社

27、會平均工資增長每年調整；商業(yè)保險則按“多投多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠標準。 時間性不同：社會保險是穩(wěn)定、連續(xù)的：商業(yè)保險是一次性、短期的。 法律基礎不同：社會保險由勞動法及其配套法規(guī)來規(guī)范，商業(yè)保險則由經濟法、商業(yè)保險法及其配套法規(guī)來規(guī)范。 四、再保險市場蘊藏發(fā)展?jié)摿?再保險是保險業(yè)發(fā)展的主要組成部分，是保險企業(yè)分散風險、穩(wěn)定經營的重要機制。目前，中國保險業(yè)在承保能力、市場開發(fā)及競爭水平上都取得了一定的進展，但對于一個成熟、完整的保險市場體系來說，還缺少一個重要組成部分，即再保險市場的重要支持。中華人民共和國保險法第101條規(guī)定：“除人壽保險業(yè)務外，保險公司應當將其承保的20按照

28、國家有關規(guī)定辦理再保險?！辈⒂尚鲁闪⒌闹斜Ｔ俦ｋU有限公司代行國家再保險職能。 針對國內目前再保險業(yè)務普遍存在不如實分保及商業(yè)再保險分保費嚴重外流的現象，中國保險監(jiān)督管理委員會將把制訂再保險管理規(guī)定作為一項重點工作，在管理規(guī)定中將對再保險接收人的資格審定、中國再保險公司的定位、國內優(yōu)先分保的實施細則、國內再保險市場規(guī)范運行規(guī)則等作出具體規(guī)定。據有關統(tǒng)計，1996年保險業(yè)再保險保費收入為70.7億元，1997年增長到105.4億元，1998年又增長到118億元，呈現出良好的發(fā)展勢頭。未來幾年，中國再保險公司將加強與各保險公司的溝通和服務，互惠互利，共同努力，提高、用足國內承保能力，力爭到2003年

29、，再保險保費收入由1998年的118億元增加到155億元，資產由1998年的85億元增加到125億元，使中國再保險公司成為國內再保險市場上的主導力量。根據目前發(fā)展現狀，中國保險市場對再保險的需求極具發(fā)掘潛力，分析如下： 中國保險市場已呈多元化發(fā)展趨勢，近年來保險業(yè)一直以高于國民經濟增長速度而高速發(fā)展。據世界銀行預測，到2000年，中國保險業(yè)保費收入將會達到2000億元，而按目前國內市場的承保能力和保險法的要求，再保險市場的需求量將會更大。 在向市場經濟轉軌過程中，現代企業(yè)制度的建立，迫使各家保險企業(yè)，尤其是高國有保險企業(yè)更加關注其經營的穩(wěn)定性，從而更自覺地尋求再保險的支持。 單一風險責任的加大

30、與責任準備金的不足兩者之間的矛盾日益突出，高風險、高保額等巨災風險業(yè)務逐漸增多，因此對再保險的需求和依賴也在增多。 外資保險的進入，在促進了保險業(yè)務競爭的同時，也導致了費率降低、保費外流等問題。從保護民族保險業(yè)發(fā)展的角度，中華人民共和國保險法第102條規(guī)定：“保險高速需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向轉軌境內的保險高速辦理”。發(fā)展再保險市場能夠有效地調控保險市場，促進保險產品供求相對平衡，促進民族保險業(yè)的健康發(fā)展。 從宏觀金融政策實施，以及協(xié)助保險監(jiān)管機構實施對整個保險業(yè)的調控來講，再保險是十分有效的手段。建立和完善國內再保險市場體系，將在很大程度上減輕國家行政主管機關的壓力，有效地對保險業(yè)

31、實施監(jiān)督管理。 （一）、財產險市場趨于平穩(wěn)發(fā)展 財產保險近年來穩(wěn)步發(fā)展，1998年財產險的保費收入499.6億元，比1997年增長了3；1999年15月，保險業(yè)共實現財產險保費收入216.19億元，比上年同期增長3.06，顯示出了平穩(wěn)發(fā)展的市場前景。 據有關部門預測，財產保險市場的未來發(fā)展趨勢為： 企業(yè)、家庭財產保險仍是主要發(fā)展方向據有關統(tǒng)計，目前國內企業(yè)財產保險投保率還較低，大企業(yè)投保率為35。中小企業(yè)投保率為45。發(fā)展迅速以及實力日趨增強的小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將成為今后財產保險的重點，只要保險高速在承保、核保、防災防損和理賠等各個意外環(huán)節(jié)上嚴格把關，國有小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的承保前景極為樂觀。 家

32、庭財產保險在財產險中的比重也逐漸加大。根據1994年的統(tǒng)計數字，全社會的家庭總戶數為3億戶，參加家庭財產保險的有1.22億戶，投保率為40.7%。隨著家庭財富的積累以及家庭總戶數的增加，已有越來越多的家庭選擇財產保險這種保障方式。 貨物運輸保險有待開發(fā) 貨物運輸保險在目前國內保險市場還基本上屬于拓荒階段，公路貨運險、水路貨運險承保率目前只有20。隨著交通運輸業(yè)的快速發(fā)展以及貨物周轉量的劇增，貨物運輸的風險也隨之加大，承運人和貨主對于貨物運輸安全保障的尤其越發(fā)迫切，因此，貨物運輸保險存在著較強的市場潛力。 責任保險發(fā)掘潛力較大 目前國內只有汽車第三者責任保險作為責任保險的第一大險種，承保率高達9

33、0，其他如產品責任保險、職業(yè)責任保險、承運人責任保險等則基本處于未開發(fā)階段，但其潛力不容忽視。如中國現今產品責任保險僅局限于家用電器、化妝品等少數產品，以后將會逐漸擴大到儀器、醫(yī)藥保健品、輕紡、電子產品以致飛機、船舶、核電站、衛(wèi)星等高科技產品領域。 建筑工程保險方興未艾 建筑工程保險于八十年代初引入中國保險市場，其市場潛力與建筑業(yè)的發(fā)展密不可分。“九五”期間，建筑業(yè)將采取一系列改革措施，如工程投資由財政撥款改為有償貸款、廣泛推行工程招標、投標制、承保合同制、業(yè)主責任制以及工程質量監(jiān)理制等。這些措施促使承包者和建設者必須考慮可能遇到的風險轉移問題，以保證其投資安全及工程效益。由于工程保險有著豐富

34、的保源和穩(wěn)定的收入，因此，建筑工程保險市場具備了充分發(fā)展的基礎。 （二）、商業(yè)醫(yī)療保險極具發(fā)展空間 目前，中國醫(yī)療保險體系主要包括兩個方面，即社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。這兩種醫(yī)療保險不能相互取代，只能相輔相成，共同發(fā)展。社會醫(yī)療保險所提供的是基本的醫(yī)療服務，它更注重于全體國民的普遍享受，但不能兼顧到個人對醫(yī)療服務需求的具體差異；商業(yè)醫(yī)療保險所提供的則是個人特殊需要的部分。社會醫(yī)療保險不能覆蓋的部分越多，商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間就越大。目前國內醫(yī)療保險的險種主要有：意外傷害附加醫(yī)療保險、重大疾病醫(yī)療保險、個人住院醫(yī)療保險、人身保險附加住院補貼、少兒保險附加住院補貼等。除重大疾病保險外，其他險種都

35、是短期附加險。為實現“2000年人人享有醫(yī)療衛(wèi)生保健”的戰(zhàn)略目標，商業(yè)醫(yī)療保險在不斷滿足多層次的醫(yī)療保健需要的同時，擁有著極為廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)醫(yī)療保險總的市場潛力從以下方面進行分析和預測： 根據全國衛(wèi)生總費用增長情況預測 隨著中國經濟體制改革的不斷深入，新的社會醫(yī)療保險制度改革方案已經出臺，即建立社會統(tǒng)籌與個人帳戶相結合的模式。據有關統(tǒng)計，近年來國內醫(yī)療費用大幅上漲，加大了個人醫(yī)療付費方面的支出和責任，有關部門預測，到2000年和2010年，商業(yè)醫(yī)療保險市場潛力將分別超過400億元人民幣和4000億元人民幣，這就為商業(yè)醫(yī)療保險提供了極大的發(fā)展空間。 根據國內年人均醫(yī)藥費用增長情況預測 據有

36、關統(tǒng)計，19941998年，中國人口總數從11.9億人增長到12.5億人，年人均醫(yī)藥費用從82.89元/人增長到205.16元/人，按照如此的年均增長幅度測算，到2000年和2010年，商業(yè)醫(yī)療保險的市場潛力將分別達到500多億元人民幣后5000億元人民幣。 根據目前的國民生活水平測算 根據目前的國民生活水平，社會醫(yī)療保險只能維持在低水平、低層次上，為社會成員提供的也是最具備的醫(yī)療保障。隨著國民經濟的快速發(fā)展，在居民中已經出現了多層次、多項目、多標準的醫(yī)療保健的需求。據統(tǒng)計，目前國內公費、勞保、社會醫(yī)療保險覆蓋的人群約為1.7億，僅占全國人口的13，而商業(yè)醫(yī)療保險所覆蓋的人群約為總人口的0.4

37、，約有70，即9億人沒有醫(yī)療保障，而這種需求只能需要商業(yè)醫(yī)療保險進行補充。 商業(yè)醫(yī)療保險已成為職工醫(yī)療保險的重要組成部分 中國現行的公費醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療僅能為國家機關、事業(yè)單位以及全民所有制企業(yè)職工提供醫(yī)療保障，而集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及越來越多的“三資”企業(yè)、私營企業(yè)、個體勞動者的醫(yī)療保險基本處于空白階段，據統(tǒng)計，1997年城鎮(zhèn)私營與個體經濟從業(yè)人員比上年增加了340萬人，他們的醫(yī)療保險除國家規(guī)定其參加的社會醫(yī)療保險外，主要應由商業(yè)醫(yī)療保險機構來承擔。 農村商業(yè)醫(yī)療保險市場亟待開發(fā) 目前，占全國人口80以上的農民未能享受基本的醫(yī)療保險保障。在農村發(fā)展完善合作醫(yī)療制度的基礎上，一部分富裕農民自

38、愿投保商業(yè)醫(yī)療保險或參加鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工醫(yī)療補充保險。在大部分農民還不具備強制實行社會醫(yī)療保險的情況下，商業(yè)醫(yī)療保險可為越來越多的富裕農民提供醫(yī)療保障，從而為商業(yè)醫(yī)療保險形成了一個龐大的潛在市場。 （三）、房改為保險業(yè)帶來發(fā)展契機 住房建設即將成為中國經濟新的增長點。在把現行的福利分房改為貨幣化的同時，住房制度改革也將為保險業(yè)的發(fā)展帶來新的機遇與挑戰(zhàn)。 住宅商品化為保險業(yè)每年帶來50億元的商業(yè)保險機會 中央政府1998年下半年即將推出住房商品化的產業(yè)政策，同時也會為商業(yè)保險帶來商機。分析如下：從全國來看，“九五”期間將新增住宅面積8.6億平方米，若按每平方米1200元售價計算，需資金10320億元，年平均投入2064億元。據保險業(yè)內專家預測，若按1計算保費收入可達2億元，若按2計算保費儲金收入可達40億元，同時帶動建筑安裝工程險、家庭財產險、人身意外險、壽險和信用保證保險等，可為保險業(yè)帶來超過50億元的商業(yè)保險機會。 信用保證保險的開發(fā)是為保險業(yè)打開住房商品化市場的必要手段 住宅商品化是建立在銀行商業(yè)化基礎上的。住房商品化與金融業(yè)的發(fā)展相輔相成，要化解銀行的放貸風險，除了銀行現有的貸款審核程序外，保險業(yè)可以以專業(yè)特色和強大資金擔當起承擔風險的重任，保證商品