ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織的模式分析

1、內(nèi) 容 摘 要 目前農(nóng)村金融市場存在三大問題：資本供給不足，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營績效不佳，民間金融非健康發(fā)展。針對(duì)這些問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展方向?qū)⑹呛献鹘鹑诤头钦鹑?。為此，作者提出了非政府組織（簡稱ngo）領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織的模式。它是以ngo作為領(lǐng)導(dǎo)，以農(nóng)民為主體成員的一種新型的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，利用ngo的社區(qū)性和非政府性，以ngo為領(lǐng)導(dǎo)組織農(nóng)民個(gè)體，成立真正的股份制合作金融。ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織一方面有效補(bǔ)充農(nóng)村金融市場的資本供給，填補(bǔ)了合作金融的空白；另一方面提供了使民間非正規(guī)金融得以存在的形式，使民間金融得以健康發(fā)展。作為一種新型的互助合作經(jīng)濟(jì)組織，它對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展具

2、有重要的意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融問題、農(nóng)村合作金融組織、民間金融、非政府組織abstract there are three main problems in the chinese rural financial market.one is the problem of under supply of financial service.another is problem of the survive of the commercial finance and the cooperated finance in rural area.the last is the problem of th

3、e development of the rural non-governmental financial organization.from those problems ,we can see the prospect of the cooperative finance and non-governmental finance in rural area. based on this, the thinking of the rurals cooperative financial organization lead by ngo is generated.in this paper,w

4、e have analysised the main property of the organization together with the form and the availability of the organization.it is lead by the ngo, the most members are the farmers and it is really a joint-stock financial organization. this organization can make up the shortage of the rural finance.besid

5、es,it provides a reasonable form to develop non-government finance.as a new type of the cooperated economic organizations,it plays great roles in the development of the rural finance.keywords：the problems of rural finance、rural cooperated financial organization、 non-governmental financial organizati

6、on、ngo中國最大的論文知識(shí)平臺(tái)正文目錄第一章 引言1第一節(jié) 研究內(nèi)容和意義1一、研究內(nèi)容1二、研究目的和意義1 第二章 小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下發(fā)展農(nóng)村合作金融的必要性3第一節(jié) ngo和農(nóng)村金融市場存在的問題3一、蛛網(wǎng)理論和非政府組織3二、農(nóng)村金融市場存在的三大問題5第二節(jié) 發(fā)展農(nóng)村合作金融的必要性分析6一、農(nóng)村金融市場需求發(fā)展的必要性6二、新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的必要性8第三章 “ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織”的模式9第一節(jié) 完善農(nóng)村金融市場的新型非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)9第二節(jié) 農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)問題確立農(nóng)民的主體地位9第三節(jié) 農(nóng)村合作金融的領(lǐng)導(dǎo)問題確立ngo的領(lǐng)導(dǎo)地位10第四節(jié) “ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織”

7、的理論操作11一、關(guān)于農(nóng)村三大合作金融組織的成敗分析11二、“ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織”的最佳存在形式12第四章 農(nóng)村合作金融組織在浙江發(fā)展的可行性分析14第一節(jié) 環(huán)境支持：農(nóng)民專業(yè)合作組織快速良好的發(fā)展基礎(chǔ)14第二節(jié) 政策支持：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的實(shí)行增加了農(nóng)民入社的資本14第五章 浙江上虞農(nóng)村合作銀行的實(shí)證分析15第一節(jié) 浙江上虞農(nóng)村合作銀行的績效15第二節(jié) 浙江上虞農(nóng)村合作銀行的性質(zhì)和組織形式15第三節(jié) 浙江上虞農(nóng)村合作銀行的成功措施16第四節(jié) 浙江上虞農(nóng)村合作銀行對(duì)農(nóng)村發(fā)展所起的積極作用17第六章 總結(jié)19參考文獻(xiàn)21致 謝22第一章 引言第一節(jié) 研究內(nèi)容和意義一、研究內(nèi)容我國目前的

8、農(nóng)村金融市場是以商業(yè)金融為基礎(chǔ)，發(fā)展合作金融為基本方向的。然而當(dāng)前的農(nóng)村合作金融并沒有真正意義上的發(fā)展起來，商業(yè)銀行從農(nóng)村紛紛撤離，農(nóng)村金融市場供給與需求的不平衡，民間金融的發(fā)展的問題依然存在。因此，我們有必要對(duì)農(nóng)村合作金融的組織形式、運(yùn)營方式等問題進(jìn)行重新思考，試圖找出真正適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合作金融。我國已有的合作金融主要有三類，農(nóng)村基金合作社、農(nóng)村信用合作社、溫州合會(huì)。其中前兩類合作金融機(jī)構(gòu)并未能發(fā)揮合作金融的積極作用，分析其原因，主要的問題就是這些機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)很不明確，受地方政府的干預(yù)，不能正常運(yùn)行。地方政府出于地方利益的趨勢，要求合作社發(fā)放一些風(fēng)險(xiǎn)貸款，大量積累不良貸款的結(jié)果就是極低的經(jīng)

9、濟(jì)效益和社會(huì)效益。所以發(fā)展合作金融必須擺脫政府的領(lǐng)導(dǎo)，體現(xiàn)真正的合作。非政府組織在我國已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展，ngo作為政府和農(nóng)民間的橋梁具有非常重要的作用。ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融作為非政府合作金融，可以有效避免政府行為的干擾，從而防止像合作基金會(huì)和農(nóng)村信用社那樣的悲劇。ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融試圖解決農(nóng)村的三大問題：商業(yè)金融和合作金融在農(nóng)村的發(fā)展問題，農(nóng)村供給空白的問題，民間金融發(fā)展的方向問題。根據(jù)市場化的原則，ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融一方面補(bǔ)充了合作金融的空白，可以有效填補(bǔ)農(nóng)村金融市場的供給空缺；另一方面提供了使民間金融得以存在的形式，使民間金融正常發(fā)展。ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融作為非政

10、府合作金融，可以有效避免政府行為的干擾，從而防止像合作基金會(huì)和農(nóng)村信用社那樣的悲劇。二、研究目的和意義在發(fā)展中國家和地區(qū)，或者在發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，農(nóng)村發(fā)展一直是一個(gè)特殊的課題。實(shí)際上，只有完成了農(nóng)村的發(fā)展，發(fā)展的任務(wù)才算基本完成。城市和農(nóng)村發(fā)展的不平衡性往往導(dǎo)致了許多問題，甚至?xí)绊懙浇?jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程和社會(huì)的安定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，導(dǎo)致對(duì)資金服務(wù)的需求越來越多，因此農(nóng)村金融市場的重要性日益明顯。而金融市場發(fā)育的滯后、金融服務(wù)供給的不足尤其是融資渠道的不暢日益成為農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開健全的農(nóng)村金融體系。因此，如何發(fā)展農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使占

11、人口多數(shù)的農(nóng)村居民能夠分享到發(fā)展的好處，并因此而加速發(fā)展的進(jìn)程，就成為發(fā)展中國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融政策的重點(diǎn)。在浙江，農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)有了一定規(guī)模的發(fā)展，這為ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融的發(fā)展創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。此外，隨著土地流轉(zhuǎn)制度的實(shí)行，對(duì)ngo領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村合作金融的運(yùn)行具有非?，F(xiàn)實(shí)的意義。農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系的一個(gè)重要組成部分。由于發(fā)展中國家的農(nóng)村往往處于“邊緣”的地位，即其地位不可謂不重要，而其作用卻很少受到真正的重視，往往成為國家制定的快速發(fā)展戰(zhàn)略被忽視的部分或犧牲品。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要資本，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的意義，從人民公社到家庭聯(lián)產(chǎn)承包制，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融也

12、在不斷的變化發(fā)展中。 現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系依然存在嚴(yán)重的供給不平衡問題，商業(yè)銀行的撤離讓我們開始思考農(nóng)村合作金融的最佳方式，在簡單介紹了ngo對(duì)農(nóng)村發(fā)展的作用和意義后，筆者開始思考非政府組織領(lǐng)導(dǎo)下的農(nóng)村合作金融模式，筆者無意開出包治百病的改革藥方，只是簡單提出自己的想法和思路，希望能引起進(jìn)一步的關(guān)注和討論，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出自己的一份綿薄之力。第二章 小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下發(fā)展農(nóng)村合作金融的必要性第一節(jié) ngo和農(nóng)村金融市場存在的問題一、蛛網(wǎng)理論和非政府組織去年筆者的奶奶在鄉(xiāng)下種了幾畝地，前年的棉花行情很好，可惜奶奶沒趕上，于是打算在去年投資種棉花，不再錯(cuò)過賺錢的機(jī)會(huì)，花了1000元成本，包括肥料，農(nóng)

13、藥，種子等，可是不幸的是，今年的棉花價(jià)格持續(xù)走低，只收入2050元，如果除去奶奶將近半年的勞動(dòng)成本，那么奶奶也許還是虧的，那么辛苦的在田里勞作，卻換來了那么微薄的收入，可見農(nóng)民們活的真的非常辛苦。于是筆者便開始思考，怎樣才能提高農(nóng)民的收入，怎樣才能使農(nóng)民進(jìn)行有效的生產(chǎn)勞作，怎樣才能使農(nóng)民富裕起來。借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)非政府組織對(duì)改變低收入農(nóng)民的困境發(fā)揮著重要的作用。作為一種經(jīng)濟(jì)體制，市場經(jīng)濟(jì)并不完美，其調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟(jì)的自發(fā)性和滯后性就是它的內(nèi)在缺陷。蛛網(wǎng)理論共有三種模型，當(dāng)供給彈性小于需求彈性時(shí)為收斂型蛛網(wǎng)；當(dāng)供給彈性大于需求彈性時(shí)為發(fā)散型蛛網(wǎng)；當(dāng)供給彈性等于需求彈性時(shí)為封閉型蛛網(wǎng)。在農(nóng)村市

14、場，由于農(nóng)民土地資本的有限性，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)對(duì)供給量的影響往往要小于需求量的影響，也就是供給彈性小于需求彈性，即收斂型蛛網(wǎng)。理論指出，供求決定價(jià)格，當(dāng)價(jià)格引導(dǎo)生產(chǎn)時(shí)，經(jīng)濟(jì)中就會(huì)出現(xiàn)一種周期性的波動(dòng)。拿棉花來說，第一年中，由于供小于求，價(jià)格上升，而在第二年，看到第一年如此好賣，農(nóng)民生產(chǎn)增加，價(jià)格下降；由于第二年價(jià)格下降，第三年生產(chǎn)減少，又引起價(jià)格上升，再引起第四年的生產(chǎn)增加，價(jià)格又下降。把各個(gè)時(shí)期的價(jià)格與產(chǎn)量波動(dòng)畫出一個(gè)圖，這個(gè)圖就類似于一張蜘蛛網(wǎng)，故有“蛛網(wǎng)理論”之稱。這種波動(dòng)在農(nóng)業(yè)中表現(xiàn)最明顯。農(nóng)民往往根據(jù)上年的價(jià)格來決定今年的生產(chǎn)。該理論很好的解釋了奶奶的行為以及甚少的收入。圖2-1 蛛

15、網(wǎng)理論蛛網(wǎng)理論告訴我們，不能讓單個(gè)農(nóng)民面向市場。農(nóng)民無法像大企業(yè)那樣做出大體正確的市場預(yù)測，憑自己微薄的力量去闖市場恐怕是兇多吉少的。歷史上，美國柑橘農(nóng)民也受過類似的痛苦。柑橘的生產(chǎn)有周期性，當(dāng)歉收的時(shí)候，農(nóng)民樂了，當(dāng)豐收的時(shí)候，農(nóng)民苦了。新奇士協(xié)會(huì)的出現(xiàn)使柑橘農(nóng)民擺脫了困境，新奇士協(xié)會(huì)并不是我們過去熟悉的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，而是農(nóng)民自己組成的銷售組織。農(nóng)民把柑橘賣給協(xié)會(huì)，由協(xié)會(huì)去面對(duì)市場。因?yàn)榱康脑龃?，協(xié)會(huì)控制了供給，在市場上就有了發(fā)言權(quán)。當(dāng)供大于求時(shí)，它可以控制供給和價(jià)格，減少了農(nóng)民的損失。另外，它也可以為農(nóng)民提供技術(shù)、信息等幫助。協(xié)會(huì)還可以做許多單個(gè)農(nóng)民做不到的事情。例如，注冊(cè)了柑橘的“新騎

16、士”商標(biāo)，組織產(chǎn)品的出口，進(jìn)行柑橘儲(chǔ)藏和加工調(diào)節(jié)供給等。這些都穩(wěn)定了市場，保證了農(nóng)民的收入。新奇士協(xié)會(huì)作為一種ngo組織，對(duì)農(nóng)民的幫助是很大的。ngo，全稱為“non-government organization”，是指在特定法律系統(tǒng)下，不被視為政府部門的協(xié)會(huì)、社團(tuán)、基金會(huì)、慈善信托、非營利公司或其他法人，不以營利為目的的非政府組織。ngo在全球范圍的興起始于20世紀(jì)80年代。隨著全球人口、貧困和環(huán)境問題的日益突出，人們發(fā)現(xiàn)僅僅依靠傳統(tǒng)的政府和市場兩級(jí)還無法解決人類的可持續(xù)發(fā)展問題。作為一種回應(yīng)，ngo迅速成長并構(gòu)成社會(huì)新的一級(jí)。總結(jié)歷史上ngo的績效，主要發(fā)揮以下作用：（一）ngo是連接農(nóng)

17、民和政府或市場之間的橋梁。ngo使農(nóng)民個(gè)體的小力量變成集體的大力量，為農(nóng)民說話，保護(hù)農(nóng)民的權(quán)利，是政府與農(nóng)民之間的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。（二）協(xié)調(diào)農(nóng)民之間的各種矛盾，為農(nóng)民排憂解難。通過組織各類展銷會(huì)、博覽會(huì)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，組織有關(guān)專家、專業(yè)人員傳授農(nóng)經(jīng)知識(shí)，提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、投資咨詢、人才培訓(xùn)、產(chǎn)品咨詢等各項(xiàng)服務(wù)，為農(nóng)民辦實(shí)事。（三）制定、遵守并維護(hù)農(nóng)業(yè)規(guī)章制度。農(nóng)業(yè)非政府組織為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)規(guī)劃、監(jiān)督、協(xié)調(diào)的服務(wù)，對(duì)維護(hù)整個(gè)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營秩序，穩(wěn)定物價(jià)有重要意義。由此可見，要讓農(nóng)民走出類似的困境，并不能單單依靠農(nóng)民自身，而要借助農(nóng)民與市場之間中介組織的力量。在歐洲這類組織也稱為合作社或其他名稱。這種組織不能是政府的

18、一個(gè)部門，或者由政府控制的“二政府”。這種中介組織屬于非政府組織。在我國，ngo組織已經(jīng)有了一定規(guī)模的發(fā)展，其主要表現(xiàn)形式為“農(nóng)民專業(yè)合作社”。農(nóng)民專業(yè)合作組織是隨著農(nóng)村改革深入、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的一種新型的互助合作經(jīng)濟(jì)組織，是農(nóng)村經(jīng)營體制的創(chuàng)新，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的組織和機(jī)制創(chuàng)新，是促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量，是增加農(nóng)民收入的重要途徑。因此，必須把加快發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作組織作為推進(jìn)中國新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要工作來抓。2008年，我國新增2225家，累計(jì)達(dá)到8013家，入社社員42萬戶，帶動(dòng)農(nóng)戶329.9萬戶，其中新增農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社93個(gè)，水稻全程機(jī)械化水平達(dá)到53%，認(rèn)定規(guī)范化合作社2401

19、家，55個(gè)市、縣成立農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)；龍頭企業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品基地對(duì)接活動(dòng)達(dá)成合作意向77個(gè)，涉及金額9.3億元，簽約合作項(xiàng)目48個(gè)，金額5.1億元，涉及基地面積8.9萬畝，各類農(nóng)產(chǎn)品3.8萬噸，畜禽1642.3萬頭（羽），帶動(dòng)農(nóng)戶15.6萬戶，預(yù)計(jì)為農(nóng)民增收2.8億元。二、農(nóng)村金融市場存在的三大問題去年叔叔因?yàn)橐邪粋€(gè)建筑工程，需要投資150萬，但由于前期工程的資金還未全部到位，所以資金成了叔叔擔(dān)心的一大問題，結(jié)果最終是依靠親戚朋友的借款解決的，我奇怪的問父親，為什么不去銀行貸款？父親說了這樣一句話“哪個(gè)銀行會(huì)貸啊！沒擔(dān)保，沒抵押”。幾年前鄉(xiāng)下的中國農(nóng)業(yè)銀行從村里撤出，后來從報(bào)紙上看到許多商業(yè)

20、銀行都陸續(xù)從村里撤出目前我國農(nóng)村金融中所存在的問題是比較嚴(yán)重的。我們從許多人的各種抱怨中就不難清楚地看出這一點(diǎn)：有人抱怨國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行不該從農(nóng)村撤出；有人抱怨農(nóng)村信用社效率太低；有人抱怨農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作用不大；有人抱怨郵政儲(chǔ)蓄抽走了農(nóng)村太多的資金；有人抱怨民間金融問題不少；等等。最終結(jié)果就是大量的農(nóng)村金融需求得不到滿足。由于農(nóng)村與城市在發(fā)展方式的選擇和發(fā)展程度上存在著巨大的差異，使得農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)具有許多不同于城市的特性。農(nóng)村金融市場由農(nóng)村金融供給方和需求方組成。農(nóng)村金融市場的供給方包括非正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)機(jī)構(gòu)和私人借貸者。金融市場需求方的則是由農(nóng)村的個(gè)人、家庭、農(nóng)業(yè)和非農(nóng)企業(yè)組成。

21、農(nóng)村金融需求方的特點(diǎn)：（一）期限長、金額小、無資產(chǎn)抵押。（二）對(duì)資本的需求次數(shù)頻繁，且金額相對(duì)比較小。（三）借款的期限是相對(duì)長的，且具有一定的還款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融供給方（正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）的特點(diǎn)：（一）由中央銀行監(jiān)管，以利潤最大化為目的。（二）貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款需要抵押和擔(dān)保，貸款成本比較大。（三）不能為農(nóng)民提供充足的資本供給，資金缺口比較大。我個(gè)人認(rèn)為，正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不適合農(nóng)村金融需求的發(fā)展，因此農(nóng)村金融需求往往得不到滿足，這為非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了很大的機(jī)遇。與此同時(shí)，民間金融的發(fā)展問題也相應(yīng)的暴露出來。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位仍不很明確，法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍較為突出。同時(shí)，

22、包括工、農(nóng)、中、建等國有四大銀行不斷從縣以下撤離，農(nóng)業(yè)融資規(guī)模的增長緩慢，成為一道多年未化解的難題。銀行機(jī)構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤離，原因很多，但是其中最重要的原因恐怕是農(nóng)民窮，他們的貸款拿不出抵押和擔(dān)保，農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)太大。在所有的產(chǎn)業(yè)部門中，農(nóng)業(yè)是最需要金融支持的，但對(duì)銀行金融而言卻是最缺乏吸引力的。銀行機(jī)構(gòu)的棄農(nóng)，是因?yàn)樗e累了太多的不良資產(chǎn)。這些不良資產(chǎn)來源于兩方面，一方面因?yàn)槌青l(xiāng)的區(qū)別所導(dǎo)致的管理不當(dāng)，另一方面是屈從于當(dāng)?shù)卣畞y貸款。所以最終導(dǎo)致了銀行機(jī)構(gòu)的棄農(nóng)。作者發(fā)現(xiàn)由于農(nóng)村居住的分散性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村中其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的非規(guī)模經(jīng)濟(jì)，使得遠(yuǎn)離農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)農(nóng)業(yè)信貸進(jìn)行調(diào)研或調(diào)

23、研成本過高，因此，商業(yè)銀行的大規(guī)模參與并不現(xiàn)實(shí)。在農(nóng)村地區(qū)，尤其是在規(guī)模較小的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)的農(nóng)村中，合作金融就顯得尤其重要。有此可見，現(xiàn)有農(nóng)村金融市場主要存在三方面的問題：（1） 農(nóng)村資本供給與需求極其不平衡的現(xiàn)狀，農(nóng)民想要貸款無處可貸，農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重供不應(yīng)求的問題。（2） 各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤離，商業(yè)金融在農(nóng)村的發(fā)展面臨危機(jī)，合作金融在農(nóng)村的發(fā)展也并不樂觀，農(nóng)村商業(yè)金融和合作金融發(fā)展的問題。（3） 農(nóng)村金融市場的供給不足導(dǎo)致了民間金融的非正常發(fā)展，于是就產(chǎn)生了民間金融的發(fā)展方向問題。第二節(jié) 發(fā)展農(nóng)村合作金融的必要性分析一、農(nóng)村金融市場需求發(fā)展的必要性農(nóng)村金融市場上要不要商業(yè)金融，

24、是以商業(yè)金融為主還是以合作金融為主？始終是一個(gè)值得討論的問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，導(dǎo)致對(duì)資金服務(wù)的需求越來越多，而金融市場發(fā)育的滯后、金融服務(wù)供給的不足尤其是融資渠道的不暢日益成為農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。信貸供給方在供求中處于主導(dǎo)地位，也就是說，在信貸市場上將由供方對(duì)需方進(jìn)行配給。但是這種配給并不是由金融機(jī)構(gòu)自己決定的，行政干預(yù)、人際關(guān)系等制度或文化的制約力量使得資金價(jià)格降低到短缺狀態(tài)下的均衡利率。這正可以解釋目前的情況，即固定低利率（利率差r-r*）和貸款資源的配給。而資金供給量也存在著一個(gè)缺口，即（q-q*），顯然資金市場未實(shí)現(xiàn)均衡。，見圖2-2。 r*表示完全競爭資金

25、市場的均衡利率 q*表示完全競爭資金市場的均衡資金量圖2-2 農(nóng)村資金市場供求情況我看到，農(nóng)村金融市場存在著巨大的供需不平衡，商業(yè)化金融供應(yīng)并不適合農(nóng)村金融需求的要求，農(nóng)村金融市場上大型國有商業(yè)銀行的撤出，并不能說明農(nóng)村不適合發(fā)展商業(yè)金融。正是由于地方政府處于短期和局部利益的考慮，往往袒護(hù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，不秉公辦事，才迫使國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場。農(nóng)民的金融需求滿足程度還很低，合作金融的能力有限，僅僅依靠合作金融無法滿足日益增長的多樣化金融服務(wù)需求，因此，農(nóng)村金融的發(fā)展離不開商業(yè)化的金融基礎(chǔ)。當(dāng)然，大型商業(yè)銀行經(jīng)營農(nóng)村小額業(yè)務(wù)，確實(shí)也存在著管理和監(jiān)督成本比較高的問題。所以，農(nóng)村需要合作金融。正是

26、由于農(nóng)村居住的分散性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村中其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的非規(guī)模經(jīng)濟(jì)，使得遠(yuǎn)離農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)農(nóng)業(yè)信貸進(jìn)行調(diào)研或調(diào)研成本過高，因此，商業(yè)銀行的大規(guī)模參與并不現(xiàn)實(shí)。在農(nóng)村地區(qū)，尤其是在規(guī)模較小的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)的農(nóng)村中，合作金融就顯得尤其重要。農(nóng)村合作金融的社區(qū)性保證了較低的調(diào)研成本和較低的貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而，合作金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的利率發(fā)放貸款。對(duì)于這些要求，商業(yè)化的金融組織很難作到。因此，發(fā)展農(nóng)民自己的合作金融組織將是十分必要的。二、新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的必要性從理論上講，多樣化的金融需求并不一定要有多樣化的金融機(jī)構(gòu)的供給，但在資金市場開放的條件下，任何一個(gè)資金所有者，無論其持有資金量大小，都

27、可作為一個(gè)貸款人隨時(shí)進(jìn)入市場，不存在這種生產(chǎn)要素進(jìn)入市場的門檻和障礙。同時(shí)在當(dāng)前國家和城市資金供大于求的情況下，農(nóng)村卻是典型的資金賣方市場。所以在資金市場開放的前提下，具有不同經(jīng)濟(jì)成分的、多元化的金融組織將會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，不可能出現(xiàn)由一種金融組織壟斷資金市場的局面，這也就決定了農(nóng)村的金融體系必然是多元化的。從國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，即使是商業(yè)化金融很發(fā)達(dá)的國家，合作金融依然是金融市場體系中的一個(gè)重要組成部分，不僅有存在的市場空間和發(fā)展余地，而且，其獨(dú)特的地位無人能夠取代。在我國，國務(wù)院已明確了農(nóng)村建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的金融體系，合作金融在農(nóng)村金融市場上依然具有十分重

28、要的地位。在一些農(nóng)村地區(qū)，合作金融比商業(yè)金融具有突出的比較優(yōu)勢，如溫州的合會(huì)給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村 的發(fā)展帶來很大的經(jīng)濟(jì)效益。合作金融是農(nóng)民自己的合作金融組織，具有貼近農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，了解農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況和資金用途，易于監(jiān)督和控制資金使用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營成本低的經(jīng)營特點(diǎn)。這些特點(diǎn)都是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無法具有和替代的，這也在客觀上決定了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不可能取代合作金融組織。所以，把農(nóng)村金融今后的發(fā)展方向定位在單純的合作化或是商業(yè)化，恐怕都是脫離中國農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況的。無論從國內(nèi)還是從國外，從發(fā)展中國家還是從發(fā)達(dá)國家的金融市場的發(fā)展情況來看，合作化金融和商業(yè)化金融共存是農(nóng)村金融發(fā)展的共同特征。中國農(nóng)村金融市場的未來方向，

29、應(yīng)當(dāng)是商業(yè)化和合作金融共存，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。ngo農(nóng)村合作金融作為非政府的金融機(jī)構(gòu)，一方面使民間金融合法化，另一方面填補(bǔ)了農(nóng)村金融市場的供需缺口。由于其非政府組織的性質(zhì)，也就避免了其產(chǎn)生類似合作基金會(huì)和信用合作社的不良結(jié)果。新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展需要資金，這部分資金若由商業(yè)銀行提供，受政府部門的約束，其結(jié)果必然是有借無還，形成壞賬；ngo農(nóng)村合作金融可以避免這方面的問題，為新農(nóng)村建設(shè)提供了有效的資金支持。第三章 “ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織”的模式第一節(jié) 完善農(nóng)村金融市場的新型非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在中國農(nóng)村金融市場中，非正式制度比正式制度發(fā)揮著更為重要的作用，社區(qū)文化、風(fēng)俗習(xí)慣、親友關(guān)系的制約無處

30、不在，無孔不入。在法治不完備的社會(huì)里，一個(gè)人可以很輕松地違犯國家的規(guī)定，但卻很少有人故意去違背社區(qū)行為規(guī)范，尤其是在一個(gè)相對(duì)較為封閉、社區(qū)文化十分濃厚的農(nóng)村社區(qū)。農(nóng)村金融市場的競爭程度決定著金融服務(wù)的供給者正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在供求關(guān)系中的地位，一個(gè)競爭充分的市場很難會(huì)看到橫行霸道的供應(yīng)商，而一個(gè)壟斷市場則不可避免地會(huì)出現(xiàn)拖沓、僵硬甚至腐敗的現(xiàn)象。所以建立非正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將是完善農(nóng)村金融市場的有效措施。伴隨著近年來中國民營經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，非正式金融不論是在城市還是在農(nóng)村，都相應(yīng)地以各種不同的方式逐漸地得以復(fù)蘇，開始在中國經(jīng)濟(jì)改革開放大潮中作為正式金融的重要補(bǔ)充而起到了越來越大的作

31、用。作為一種新型的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融是在了解農(nóng)村對(duì)民間金融和合作金融的需求后提出的。這種機(jī)構(gòu)的發(fā)展是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的真正意義上的合作金融。ngo作為最有利于農(nóng)村發(fā)展的民間組織形式，把它的積極作用應(yīng)用于農(nóng)村合作金融的發(fā)展，便產(chǎn)生了ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織模式，簡稱ngo農(nóng)村合作金融。ngo農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是指從事農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)的非政府組織，其本質(zhì)是一種非正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由非政府組織領(lǐng)導(dǎo)，以合作的形式存在。ngo農(nóng)村合作金融的一個(gè)十分重要的作用，在于它能過在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不足時(shí)，彌補(bǔ)這一缺陷，不會(huì)讓那些有盈利機(jī)會(huì)或急需用錢者無錢可貸。此外，ngo農(nóng)村合作金

32、融還可以發(fā)揮ngo的作用，引導(dǎo)農(nóng)民的金融行為，完善農(nóng)村金融市場。第二節(jié) 農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)問題確立農(nóng)民的主體地位雖然合作金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展很重要，但是農(nóng)村合作金融的發(fā)展在我國進(jìn)行的并不順利，合作金融機(jī)構(gòu)并未能很好的發(fā)展起來，也沒有給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來增長，甚至還在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村合作基金會(huì)被徹底整頓，最終清產(chǎn)關(guān)閉。農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營困難，資產(chǎn)質(zhì)量低，經(jīng)濟(jì)效益低的問題突出。農(nóng)村合作基金會(huì)和農(nóng)村信用合作社的衰敗讓我們不得不對(duì)農(nóng)村合作金融的運(yùn)行模式進(jìn)行重新思考。農(nóng)村合作基金會(huì)之所以出現(xiàn)問題，并非由于“合作”二字，恰恰是偶遇它沒有成為真正的農(nóng)民自己的合作金融組織，它所體現(xiàn)的強(qiáng)烈的行政

33、依附性、經(jīng)營活動(dòng)的贏利性以及內(nèi)部人控制的管理機(jī)制正是其潰敗的主要原因。合作基金會(huì)存在的問題農(nóng)村信用合作社也同樣存在，實(shí)際上，正是由于信用社的行政依附性和官商作風(fēng)，才影響了基金會(huì)的發(fā)展壯大。筆者認(rèn)為產(chǎn)生這一問題的關(guān)鍵就是合作金融的產(chǎn)權(quán)問題。產(chǎn)權(quán)制度是經(jīng)濟(jì)制度的核心，只有建立明晰且富有效率的產(chǎn)權(quán)制度，才能確保經(jīng)濟(jì)組織健康持續(xù)的發(fā)展。為了更好的認(rèn)識(shí)產(chǎn)權(quán)的重要性，我們引入科斯定理進(jìn)行闡述，科斯指出“如果產(chǎn)權(quán)被清楚地界定，且所有的交易成本為零，那么不管誰擁有產(chǎn)權(quán)，資源的運(yùn)用就達(dá)到了帕累托最優(yōu)?！彼旬a(chǎn)權(quán)明晰和帕累托最優(yōu)的狀態(tài)聯(lián)系起來，指出了明晰產(chǎn)權(quán)的重要性，于是我們便開始思考有誰來控制農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)

34、更好呢？產(chǎn)權(quán)不清的教訓(xùn)是深刻的，農(nóng)村信用合作社和供銷社建立之初是農(nóng)民入股，為農(nóng)民服務(wù)的商業(yè)信用合作經(jīng)濟(jì)組織。但由于沒有明晰國家和個(gè)人的產(chǎn)權(quán)，隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滲透，目前，這兩個(gè)組織完全蛻變?yōu)閲猩虡I(yè)金融機(jī)構(gòu)，全體會(huì)員對(duì)于合作組織只有名義上的所有權(quán)。同樣農(nóng)村合作基金會(huì)也并不是一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)組織，它的產(chǎn)生、發(fā)展、經(jīng)營管理從來就沒有獨(dú)立過。農(nóng)民只是名義上的股東，實(shí)際上是由政府所有和控制，它只是政府行政部門的附屬品。最后以失敗告終，因?yàn)樗`背了“合作”二字。市場機(jī)制的引入和發(fā)展是農(nóng)村合作基金會(huì)產(chǎn)生和發(fā)展的基本條件，但市場機(jī)制的引入在農(nóng)村是不全面的，因?yàn)樵谵r(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中兩個(gè)最重要的要素個(gè)人產(chǎn)權(quán)、平等競爭還沒

35、有完全形成。作為市場經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)明晰的個(gè)人產(chǎn)權(quán)還沒有完全形成，集體產(chǎn)權(quán)還占有農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的主要地位，個(gè)人對(duì)其產(chǎn)權(quán)只有使用權(quán)和受益權(quán)，還沒有所有權(quán)和處置權(quán)，政府也沒能創(chuàng)造一個(gè)保護(hù)個(gè)人產(chǎn)權(quán)的制度環(huán)境，經(jīng)常越權(quán)操作，限制了合作基金會(huì)的發(fā)展，使其積累了大量的不良資產(chǎn)，導(dǎo)致了較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最終走上了被清產(chǎn)關(guān)閉的道路。為此，只有真正確立農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)歸農(nóng)民個(gè)體所有，當(dāng)?shù)卣块T不得干涉其正常經(jīng)營，這樣的合作金融才是適合農(nóng)村發(fā)展的。第三節(jié) 農(nóng)村合作金融的領(lǐng)導(dǎo)問題確立ngo的領(lǐng)導(dǎo)地位由于農(nóng)民單個(gè)個(gè)體的力量是極其渺小的，以單個(gè)農(nóng)民個(gè)體為主體而成立的合作金融組織在農(nóng)村市場是發(fā)展不起來的。ngo因?yàn)槠浞钦院?/p>

36、非贏利性，很受廣大農(nóng)民群眾的愛戴，ngo在農(nóng)村具有比較好的凝聚力，所以以它為領(lǐng)導(dǎo)核心發(fā)展起來的合作金融組織是適合農(nóng)村發(fā)展的。ngo作為這個(gè)組織的領(lǐng)導(dǎo)具有三方面的作用，首先，它作為一個(gè)互助型的經(jīng)濟(jì)組織，它可以指導(dǎo)農(nóng)民，幫助農(nóng)民致富。其次，它脫離了政府的干預(yù)，體現(xiàn)了組織的非政府性質(zhì)，農(nóng)民為組織的主體，明晰的個(gè)人產(chǎn)權(quán)歸農(nóng)民所有。此外，ngo由于其存在的社區(qū)性和互助性，它對(duì)本地區(qū)的農(nóng)民個(gè)體都有一定程度的了解，這樣就比較容易控制風(fēng)險(xiǎn)，而且降低了貸款的條件，使農(nóng)村金融活起來，所以其風(fēng)險(xiǎn)不一定很高，其利率也不一定很高，而且更有利于農(nóng)村合作金融的發(fā)展。第四節(jié) “ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織”的理論操作1、 關(guān)

37、于農(nóng)村三大合作金融組織的成敗分析(一)農(nóng)村合作基金會(huì)的失敗明確了農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)問題，確立了非政府組織的主體地位，接下來我們就要研究非政府組織在農(nóng)村合作金融中的存形式。大概的講，我國存在過的農(nóng)村合作金融有三種，一種是已經(jīng)不存在的農(nóng)村合作基金會(huì)，另外兩種是如今依然存在的農(nóng)村合作社和溫州的合會(huì)。首先來說農(nóng)村合作基金會(huì)，改革開放之后，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化，需求量迅速增長，資金缺口迅速擴(kuò)大，而原有的農(nóng)業(yè)銀行信用社體系受到各種體制因素的制約無力滿足這種日益擴(kuò)大的多樣化需求，于是擁有閑置集體資金的地方政府或個(gè)人利用這樣一個(gè)機(jī)會(huì)在利益驅(qū)動(dòng)下為其閑置資金尋找出路。就這樣，19

38、84年，農(nóng)村合作基金會(huì)出現(xiàn)了。其實(shí)行的是股份合作制的民主管理體制，建立會(huì)員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)，其中會(huì)員代表大會(huì)是最高的權(quán)利機(jī)構(gòu)，定期召開，討論會(huì)內(nèi)重大事宜，制定章程和管理制度，選派理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的工作人員；理事會(huì)負(fù)責(zé)日常經(jīng)營管理和處理收益分配；監(jiān)事會(huì)監(jiān)督基金會(huì)的經(jīng)營活動(dòng)，維護(hù)會(huì)員權(quán)利和收益。農(nóng)村合作基金會(huì)實(shí)行獨(dú)立核算，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任?；饡?huì)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入等方面起到了一定的作用，但是在實(shí)際經(jīng)營中，相當(dāng)多的基金會(huì)已經(jīng)脫離了辦會(huì)的宗旨，在管理上形成內(nèi)部人控制，監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)。農(nóng)村合作基金會(huì)一般由縣政府領(lǐng)導(dǎo)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府經(jīng)營站負(fù)責(zé)組織，因此其經(jīng)營行為不可

39、避免地帶有嚴(yán)重的政府行為，在存款上利用干部來組織，在貸款上不少是長官項(xiàng)目。農(nóng)村合作基金會(huì)由于是地方政府所辦，人民銀行也不承認(rèn)它是金融機(jī)構(gòu)，因此造成監(jiān)管上的真空，給農(nóng)村金融市場帶來混亂。(二)農(nóng)村信用合作社的失敗再來看農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的基礎(chǔ)力量，隊(duì)伍龐大，點(diǎn)多面廣，接近農(nóng)村基層群眾。農(nóng)村信用社本應(yīng)屬于農(nóng)民自己的互助合作形式的金融組織，但在絕大部分時(shí)間里，它一直是國家銀行的附屬機(jī)構(gòu)和基層單位，沒有體現(xiàn)合作金融的合作特性。在農(nóng)業(yè)銀行托管時(shí)期內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行利用主管部門的優(yōu)勢地位，要求信用社大部分存款上劃，強(qiáng)迫其發(fā)放一些很難贏利且難于收回的貸款，造成信用社的經(jīng)營困難，資產(chǎn)質(zhì)量下降。

40、1996年，國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定要求其恢復(fù)合作金融性質(zhì)。但在實(shí)際執(zhí)行過程中，并沒有多少可行性。農(nóng)民對(duì)入股沒有積極性，信用社的職工也不愿意實(shí)現(xiàn)一人一票的管理方式。從目前來看，恢復(fù)信用社的合作性質(zhì)并沒有多大的進(jìn)展，雖然建立了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)，但往往只起到了花瓶的作用，農(nóng)民入股數(shù)量少，又沒有相應(yīng)的權(quán)利，實(shí)際上只是變相存款。從產(chǎn)生、發(fā)展改革過程中，一直受到政府的控制和領(lǐng)導(dǎo)，無論怎么改，都很難改變其官辦色彩，從各方面看，將信用社改變?yōu)檎嬲霓r(nóng)村合作金融組織在目前是很難實(shí)現(xiàn)的，這種改變不利于自身的發(fā)展，也不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化的要求。(三)溫州合會(huì)的成功最后再來看溫州的

41、合會(huì)。農(nóng)村最大的特點(diǎn)是社區(qū)性。在農(nóng)村金融市場缺乏正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的情況下，村民的貸款需求往往只能通過民間金融的方式來解決。民間金融既有臭名昭著的高利貸，也有親友之間的相互幫助。但是，在中國東南地區(qū)和印度、東非等地還存在著一種融存款、貸款于一體的“合會(huì)”。這種民間金融形式既有互助的性質(zhì)，也能為參會(huì)者帶來實(shí)在的收益。levenson 和besley（1996）認(rèn)為合會(huì)是正規(guī)金融部門失靈的理性反應(yīng)。溫州的項(xiàng)東村是合會(huì)的典型代表。許多村民為了滿足生意上對(duì)短期資金的需求而選擇手持現(xiàn)金。當(dāng)生意所需資金不足時(shí)，就轉(zhuǎn)而尋求民間金融市場合會(huì)的支持。由于處于同一社區(qū)，會(huì)員的相互了解和社區(qū)文化的規(guī)范使得將結(jié)余資金入

42、會(huì)并不導(dǎo)致很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，選擇入會(huì)的村民很多，甚至許多村民同時(shí)加入許多個(gè)會(huì)。合會(huì)的形式有很多種，這里簡單談下標(biāo)會(huì)，這種合會(huì)的社區(qū)合作性體現(xiàn)得十分清楚，入會(huì)的會(huì)員基本上都是本村村民，會(huì)頭亦稱為回首，會(huì)腳亦稱為會(huì)員，會(huì)錢亦稱為會(huì)金。會(huì)頭不規(guī)定會(huì)腳的排序及利息，而是在會(huì)期，各個(gè)會(huì)腳聚集在會(huì)首家中，各自在一張紙條上自報(bào)利息，上交會(huì)首，會(huì)首到規(guī)定的開標(biāo)時(shí)間開標(biāo)，利息高者得會(huì)。項(xiàng)東村的標(biāo)會(huì)具有明顯的互利合作性，而不主要是以營利為目的的。會(huì)的發(fā)展，使得從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向商業(yè)經(jīng)濟(jì)的過渡很成功。二、“ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織”的最佳存在形式從以上三種形式來看，農(nóng)村合作基金會(huì)和農(nóng)村信用合作社并非能成為真正意義上的

43、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，原因在于其的不獨(dú)立性，而合會(huì)的成功正是因?yàn)樗莫?dú)立性，它不受當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門的控制，農(nóng)民之間是真正意義上的合作。因此，筆者建議的ngo農(nóng)村合作金融模式如下：（一）在產(chǎn)權(quán)制度方面，明晰產(chǎn)權(quán)邊界，確立明晰的個(gè)人產(chǎn)權(quán)。在合作的之初，必須要以發(fā)放股金證，建立股金帳等方式明晰國家、會(huì)員個(gè)人、企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體投入的資金分額，防止集體和個(gè)人產(chǎn)權(quán)的混淆，避免組織共有資產(chǎn)的流失。按照“經(jīng)營者和所有者同一”和“民辦、民管、民受益”原則，農(nóng)民社員必須在合作組織內(nèi)部占有絕大多數(shù)股份，政府部門、龍頭企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為發(fā)起人，可以占較大的股金比例，但持股比例不應(yīng)超過總股金的25%，以防止政府扶持

44、政策和合作組織盈余過分向少數(shù)人集中，而一般會(huì)員難以真正享受到合作組織帶來的好處。（二）在機(jī)構(gòu)設(shè)立方面，建立會(huì)員代表大會(huì)，理事會(huì)等制度。會(huì)員代表大會(huì)擁有最大權(quán)力，解決內(nèi)部人控制問題，真正實(shí)現(xiàn)民主決策、民主管理的原則；理事會(huì)由一些具有一定農(nóng)業(yè)專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任，對(duì)合作社的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和指導(dǎo)；建立健全監(jiān)督制度，加強(qiáng)培訓(xùn)教育，提高監(jiān)事會(huì)和普通會(huì)員的監(jiān)督能力；充分發(fā)揮審計(jì)部門、農(nóng)業(yè)經(jīng)管部門、監(jiān)事會(huì)和社員大會(huì)的監(jiān)督作用，確保農(nóng)民合作組織真正為社員謀利。（三）在機(jī)構(gòu)運(yùn)營方面，合作會(huì)對(duì)會(huì)內(nèi)成員實(shí)行低利率貸款，對(duì)會(huì)外成員實(shí)行與銀行同等利率的貸款，由于農(nóng)村存在的社區(qū)性，出于村民間的相互了解，貸款的保證金

45、和抵押可以相對(duì)正式金融機(jī)構(gòu)降低或取消。（四）在機(jī)構(gòu)發(fā)展的體制和機(jī)制方面，絕不能有“政府包辦、政企不分、政經(jīng)合一”的路徑依賴，必須堅(jiān)持“民辦民有、民營民管、民享民富”的原則，在管理上，逐步建立健全“政府支持保護(hù)，農(nóng)民自愿聯(lián)合，產(chǎn)權(quán)明確明晰，管理民主科學(xué)，成員共同受益”的新體制；在經(jīng)營上，逐步建立健全“自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我管理，自我服務(wù)，自我發(fā)展，自我受益”的新機(jī)制。溫州龍灣農(nóng)村合作銀行于2005年6月25日成立,是以原信用社為基礎(chǔ),由4639戶股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機(jī)構(gòu)。股東中逾4000戶是龍灣當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶（包括農(nóng)村個(gè)體工商戶），他們以一元一股參與了組建。此外還有333

46、家企業(yè)股東和249名銀行員工股東，沒有任何國有資金。2007年，這家農(nóng)民出錢辦起來的銀行共辦理貸款約40億元，其中，60%以上投向了農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)了利潤1.12億元，成為龍灣當(dāng)?shù)匕l(fā)展最好的銀行。雖然溫州龍灣農(nóng)村合作銀行是以原信用社為基礎(chǔ)，并非是以ngo為領(lǐng)導(dǎo)而組織起來的農(nóng)村合作金融，但是在2005年其作為基礎(chǔ)的信用社已經(jīng)脫離國有銀行的監(jiān)管，它不再受政府的控制，沒有任何國有資金的成分，因此具有非政府性質(zhì)。所以，此時(shí)的溫州龍灣農(nóng)村合作銀行和ngo領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村合作金融組織存在一定的相似性。可見民間非政府組織下的農(nóng)村合作金融不僅解決了農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中資金短缺的問題，有力的支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，而且還推

47、動(dòng)了農(nóng)村非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以它對(duì)農(nóng)村發(fā)展具有重要的意義。第四章 農(nóng)村合作金融組織在浙江發(fā)展的可行性分析第一節(jié) 環(huán)境支持：農(nóng)民專業(yè)合作組織快速良好的發(fā)展基礎(chǔ)浙江省農(nóng)民專業(yè)合作組織始創(chuàng)于上世紀(jì)80年代中后期，尤其是90年代末以來，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷推進(jìn)、廣大農(nóng)民市場參與和合作意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)民專業(yè)合作組織得到快速發(fā)展。根據(jù)浙江省農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計(jì)，截止2008年，浙江已有農(nóng)民專業(yè)合作社4608家，平均每年新增1000多家，入社社員33.6萬人，帶動(dòng)農(nóng)戶245萬戶，產(chǎn)業(yè)門類涉及了各大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營領(lǐng)域涵蓋了生產(chǎn)、加工、營銷、服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)。這支合作社隊(duì)伍，已在浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中

48、占據(jù)了 十分重要的地位。浙江全省農(nóng)民專業(yè)合作社注冊(cè)資金已近5億元，固定資產(chǎn)達(dá)37億元。2006年，銷售農(nóng)產(chǎn)品總額248億元，經(jīng)營盈余12億元，社員通過返利獲得的收入戶均達(dá)2463元。浙江因此成為我國農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營水平、社員收入最高的省份。與此同時(shí)，浙江也已成為我國農(nóng)民專業(yè)合作社推行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，實(shí)施品牌經(jīng)營最好的省區(qū)。農(nóng)村專業(yè)合作組織的良好發(fā)展現(xiàn)狀為ngo農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)條件。農(nóng)村專業(yè)合作組織在本質(zhì)上與ngo農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存在共性，專業(yè)合作社的成功經(jīng)營體制和管理體制都可以作為ngo農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供參考。第二節(jié) 政策支持：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的實(shí)行增加了農(nóng)民入社的資本

49、隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的推行，農(nóng)民具有了土地的資本，多了抵押的資本，所以這時(shí)候談合作金融就有了一定的現(xiàn)實(shí)意義。2008年10月，土地流轉(zhuǎn)的實(shí)行為農(nóng)村金融市場注入新的活力，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸是農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重滯后，而宅基地及其建筑物的流轉(zhuǎn)和抵押，無疑會(huì)有力推進(jìn)農(nóng)村金融及農(nóng)村土地的資本化與市場化。在農(nóng)村，最適合當(dāng)?shù)盅何锏谋闶峭恋?，土地流轉(zhuǎn)制度出臺(tái)后，人們可以以土地入股，當(dāng)合作金融參與方逐漸增多的時(shí)候，合作金融也就可以真正發(fā)展起來了，所以土地流轉(zhuǎn)制度的實(shí)行對(duì)ngo農(nóng)村合作金融的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。第五章 浙江上虞農(nóng)村合作銀行的實(shí)證分析第一節(jié) 浙江上虞農(nóng)村合作銀行的績效上虞農(nóng)村合作銀行是

50、以上虞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社及所轄家農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶（農(nóng)村工商戶）、企業(yè)法人及員工入股的區(qū)域性股份合作制銀行。它是上虞市金融機(jī)構(gòu)中網(wǎng)點(diǎn)遍布最廣、員工人數(shù)最多、存貸規(guī)模最大、服務(wù)功能齊全的一家股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，主要為上虞的農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，是上虞人民自己的銀行。它緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的二十字方針要求，以打造新型農(nóng)村合作銀行為目標(biāo)，不斷完善和加強(qiáng)對(duì)上虞市新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)。其存貸款余額占全市各金融總量的30%左右，已經(jīng)發(fā)展成為全市營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、人員最多、資金實(shí)力雄厚的地方金融機(jī)構(gòu)。第二節(jié) 浙江上虞農(nóng)

51、村合作銀行的性質(zhì)和組織形式之所以能有這樣的成績，與其合作金融的性質(zhì)以及組織形式有很大的關(guān)系。圖5-1 上虞農(nóng)村合作銀行的組織結(jié)構(gòu)圖上虞農(nóng)村信用合作銀行是區(qū)域性的股份合作制銀行，各支行的員工具有一定的區(qū)域性，對(duì)該地區(qū)農(nóng)民的信用有一定的了解，這樣的組織方式使得銀行可以充分利用農(nóng)村的社區(qū)性，減小了銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)刺激了農(nóng)村的貸款與發(fā)展。上虞農(nóng)村信用合作銀行的三大特點(diǎn)是：非政府性、區(qū)域性、股份合作性。它利用非政府組織下合作金融的一系列優(yōu)勢為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，大力支持農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展和引導(dǎo)農(nóng)戶消費(fèi)；給小企業(yè)以及個(gè)人的融資帶來了革命性的變革，為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來新的機(jī)遇，全面破解了長期以

52、來，擔(dān)保難、貸款難的小企業(yè)發(fā)展問題。利用其區(qū)域性的特點(diǎn)，該行進(jìn)入村莊授信，對(duì)農(nóng)民的信用額度有了評(píng)定，根據(jù)村莊農(nóng)戶的特點(diǎn)，制定個(gè)性化的貸款方式，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，增加金融市場資本的供給。其股份合作的性質(zhì)使得銀行經(jīng)營成本低，具有貼近農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，易于監(jiān)督和控制資金使用風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)。第三節(jié) 浙江上虞農(nóng)村合作銀行的成功措施以下是筆者認(rèn)為浙江上虞農(nóng)村合作銀行值得借鑒的成功舉措，希望可以給ngo農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供參考。一、主動(dòng)進(jìn)入村莊授信，進(jìn)行信用評(píng)定今年，上虞市農(nóng)村合作銀行精心籌劃，積極開展了以“走千家、訪萬戶、共成長、謀發(fā)展”為形式，以“送服務(wù)、送資金、送信心”為內(nèi)容的“三送”活動(dòng)，進(jìn)入村莊進(jìn)行授信,

53、對(duì)鎮(zhèn)、村、戶的信用進(jìn)行評(píng)定，摸清了農(nóng)戶資金需求信用，破解了農(nóng)民貸款難問題,提高了有效信貸的投放,并取得可喜成績。到2月底，共走訪企業(yè)2451家，走訪農(nóng)戶31988戶，新增授信企業(yè)468家，新增授信農(nóng)戶11498戶，授信金額分別達(dá)到14.9億元和13.06億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)到157.78億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到97.39億元。一個(gè)月時(shí)間完成了全年六成新增授信規(guī)模，超過上虞全市當(dāng)月新增貸款三分之一強(qiáng)。二、牽手農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，實(shí)施農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)掛鉤制度合作銀行召開龍頭企業(yè)座談會(huì)，走訪龍頭企業(yè)，從全市龍頭企業(yè)中積極尋找掛鉤對(duì)象，同時(shí)深入“掛鉤”對(duì)象，全面了解企業(yè)情況，及時(shí)替企業(yè)排憂解難，除優(yōu)先滿足企業(yè)農(nóng)產(chǎn)

54、品收購資金外，還幫助其建立農(nóng)產(chǎn)品基地，搞好原材料收購和項(xiàng)目論證，促進(jìn)其延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高附加值和單位產(chǎn)出率，不斷推進(jìn)企業(yè)向深加工、精加工發(fā)展，從而促進(jìn)了“公司聯(lián)農(nóng)戶加基地”模式的形成。目前，上虞農(nóng)合行向39家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款余額已達(dá)1.98億元，戶數(shù)占全市總戶數(shù)的60%以上。通過銀行、企業(yè)、農(nóng)戶的三方協(xié)作，不但聯(lián)接了全市近7萬戶農(nóng)戶和消化了20多萬噸的農(nóng)產(chǎn)品，而且隨著農(nóng)產(chǎn)品銷售與加工能力的提高，基地已輻射到市外、省外甚至國外，有效帶動(dòng)了周邊農(nóng)戶發(fā)展。三、利用信用杠桿扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社在引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)入市場、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面將起到非常重要的作用。上虞農(nóng)合行

55、充分認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，在想方設(shè)法滿足合作社農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和季節(jié)性、臨時(shí)性信貸資金需求的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)通過信貸杠桿作用促進(jìn)合作社的規(guī)范健康發(fā)展，按照扶優(yōu)限劣的信貸原則，實(shí)行優(yōu)先支持創(chuàng)農(nóng)產(chǎn)品品牌、優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)基地建設(shè)、優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)深加工的四個(gè)“優(yōu)先支持”政策，幫助合作社優(yōu)化經(jīng)營機(jī)制、提高組織化程度，提升標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)銷售和抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力。為了引導(dǎo)督促基層行更好地服務(wù)于合作社，他們還出臺(tái)了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法，優(yōu)化服務(wù)流程，對(duì)合作社實(shí)行授信制。到目前，他們已支持合作社24家，貸款余額1967萬元。浙東新星鵝業(yè)合作社、謝橋共興畜牧合作社、白馬湖水產(chǎn)專業(yè)合作社等農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)合行的

56、支持下，生產(chǎn)、管理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度越來越高，吸引了越來越多的農(nóng)戶加入合作社。在此基礎(chǔ)上，他們還通過完善信貸流程和貸款定價(jià)辦法，降低貸款利率、改善貸款條件、擴(kuò)大貸款范圍，來扶持和補(bǔ)貼農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社，從而達(dá)到減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、促進(jìn)農(nóng)民增收的目的。四、深化“創(chuàng)業(yè)信用卡”制度，發(fā)揮創(chuàng)業(yè)青年示范帶頭作用2000年，合作銀行推出“創(chuàng)業(yè)信用卡”制度，這項(xiàng)制度推開的第一年，創(chuàng)業(yè)信用卡發(fā)放給19人，到目前已有117人成為“卡一族”，共累放創(chuàng)業(yè)信用卡貸款6747萬元，其中信用貸款3825萬元。創(chuàng)業(yè)信用卡制度在有效發(fā)揮創(chuàng)業(yè)青年示范帶頭作用、帶動(dòng)周邊農(nóng)戶致富的同時(shí)，還較好地引導(dǎo)幫助了其中60多位卡獲得者創(chuàng)辦了農(nóng)

57、業(yè)企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社，走上了產(chǎn)業(yè)化致富之路。五、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持城鎮(zhèn)建設(shè)他們努力找準(zhǔn)本行信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)接點(diǎn)，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極支持中心城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民外出務(wù)工，改善農(nóng)村設(shè)施環(huán)境，吸引更多的資金流入農(nóng)村，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第四節(jié) 浙江上虞農(nóng)村合作銀行對(duì)農(nóng)村發(fā)展所起的積極作用上虞農(nóng)村合作銀行的發(fā)展為農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供了很好的參考，其對(duì)農(nóng)村發(fā)展的作用主要體現(xiàn)在以下方面：首先，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入上起到了一定的作用。由于合作社的社區(qū)性和，它的貸款手續(xù)簡單，基本不用抵押方式，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行，信用社的貸款服務(wù)有拾遺補(bǔ)缺的作用，對(duì)農(nóng)村經(jīng)

58、濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用，由于存款支付較高利息，也增加了農(nóng)民的收入。第二，促使農(nóng)業(yè)銀行、信用社改進(jìn)服務(wù)態(tài)度提高服務(wù)水平。競爭對(duì)于消費(fèi)者總是有好處的，盡管合作社會(huì)搶走了一部分業(yè)務(wù)，但農(nóng)業(yè)銀行，信用社在農(nóng)村金融市場中仍會(huì)保持一定份額。第三，抑制了社會(huì)上其他民間借貸活動(dòng)的發(fā)展，能有效組織高利貸的盛行。第四，促進(jìn)了農(nóng)村民間金融的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村金融的多樣化。第五，促進(jìn)農(nóng)村民主管理，提高農(nóng)民素質(zhì)和促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明。上虞農(nóng)村合作銀行的成功很好的說明了ngo農(nóng)村合作金融的發(fā)展空間和對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的積極意義。為農(nóng)村金融市場的發(fā)展提供了信心和支持，讓我們看到ngo領(lǐng)導(dǎo)下的民間合作金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的作用是巨大的，是農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，對(duì)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有重要的意義。第六章