研究被保險(xiǎn)人法律地位

1、研究被保險(xiǎn)人法律地位摘要：以被保險(xiǎn)人的存在場(chǎng)合及確定為研究起點(diǎn)，歸納被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的 設(shè)置。追蹤被保險(xiǎn)人權(quán)利的立法新發(fā)展，揭示被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)合同 利益的關(guān)系。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān)系之中，對(duì)其法律地位的探 討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。 同時(shí)，以被保險(xiǎn)人與一般第三 人利益合同中的第三人比較，界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。關(guān)鍵詞：被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)合同利益；第三人保險(xiǎn)法于20XX年2月28日修改并已經(jīng)開始實(shí)施，這次對(duì)保險(xiǎn)合同 法部分的修改與日本 20XX年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來成為單獨(dú)的部門法在 時(shí)間上比較接近，日本保險(xiǎn)法立法原則中包含的“強(qiáng)化對(duì)投保

2、人方的保護(hù)” 與我國保險(xiǎn)法修改中“對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)理念相映成趣”。 二者雖然在具體 制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問題。被 保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中特殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對(duì)應(yīng)的主體制度。 被保 險(xiǎn)人的法律地位問題雖然廣有提及， 但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注， 導(dǎo) 致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋 全部保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊地位；從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的核心；從與合同法 的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗 大。一、被

3、保險(xiǎn)人存在場(chǎng)合及確定方被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情況并不相同。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況，即投保人為自 己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況，即投保人為他人利益保險(xiǎn)， 比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉庫業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。另外，以第三人為被保 險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以 CIF為條件的交易。（二）人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人 生命投保的情況，被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的 被保險(xiǎn)人不同，除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利

4、益要求之外， 人身保 險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的要求。（三）被保險(xiǎn)人的確定方式被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱 被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以 是法人。（法人無生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限）被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。 被保險(xiǎn)人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保 險(xiǎn)合同中載明其名稱 被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是多人，每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng) 載明。其二，以變更合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變 更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動(dòng)成為被保險(xiǎn)人， 取得被保險(xiǎn)人的地位。比

5、如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租 人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險(xiǎn)人 這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人，也不 以排序的方式確定被保險(xiǎn)人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保 險(xiǎn)人的地位。二、我國保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。1 （P37） 值得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者， 在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下，被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利 義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場(chǎng)合， 我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開了 投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開

6、。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無以被保險(xiǎn) 人為衡量主體 我國保險(xiǎn)法第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn) 標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 我國保險(xiǎn)法第51條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消 防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國保險(xiǎn)法第 52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保 險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù) 我國保險(xiǎn)57條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人 應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。（5）以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行

7、使對(duì)象 我國保險(xiǎn)法第60條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成 保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起， 在賠償金額范圍內(nèi)代為行 使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具 有保險(xiǎn)利益各國保險(xiǎn)法中對(duì)于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同 的立法方式：列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。 我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對(duì)一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益， 同時(shí)規(guī)定經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條 件的人

8、身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 依據(jù)我國保險(xiǎn)法第34條第1款規(guī)定， 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的， 合同無 效以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 依據(jù)我國保險(xiǎn)法 第34條第2款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合 同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指 定和變更受益人的權(quán)利，投保人對(duì)受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。 人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更， 但投保人對(duì)受益人的 指定和變更必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如 果沒有指定受益人，或者受益人指定不

9、明無法確認(rèn) ；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡， 沒有其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。由上可見，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。 被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán)；被 保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利；被保險(xiǎn)人同意投 保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括：如實(shí)告知義務(wù)；減災(zāi)防損 義務(wù)；危險(xiǎn)增加通知義務(wù)；危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)?？梢姡ｋU(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi) 的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的一一受領(lǐng)保險(xiǎn)

10、金這一結(jié)果觀察，保險(xiǎn)合同利 益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán) 利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)居于核心地位。對(duì)被保 險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益 的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合 同利益的歸屬者？這一問題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。 保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異：保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與

11、“弄潮兒”的角色。 在被保險(xiǎn)人法律地位這一問題上，二者發(fā) 生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理：合同標(biāo)的的歸屬?zèng)Q定合同利益 的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險(xiǎn)合同中，情況較為復(fù)雜。合同 標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人， 基于種種 原因不同一，保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人？法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾 向于后者，即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。 這樣，與合同的訂立者即為合同利益 的享有者的一般原理相背離，但是與合同

12、標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的 主張又保持一致。依筆者拙見，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主 體而非相反，理由如下。其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。 以歷史的角度，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營過程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展 的源動(dòng)力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟 的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國保險(xiǎn)立法的基本原則。 被保險(xiǎn)人存在的場(chǎng)合， 對(duì)被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列，而對(duì)投保人和保險(xiǎn) 人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益賦予投 保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人

13、應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有 保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害之人?！? (P126)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保 人訂立保險(xiǎn)合同，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；人身保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人生存的，由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金， 被保險(xiǎn)人死亡的，由受益人取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定 了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己。 可見，投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投 保的場(chǎng)合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。 這種讓渡，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中， 合同利益的承受

14、人為被保險(xiǎn)人；人身保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人 和受益人，“受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生?！?3(P57)被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保險(xiǎn)合同利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類型，法律確立 了投保人讓渡保險(xiǎn)合同利益的主觀目的，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人 選。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。投保人雖然訂立保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利 益的歸屬主體，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中， 保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保 險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中

15、， 保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁 有者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人生命和身體的道德危險(xiǎn)。以被保 險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)屬 于受益人。延及受益人地位的確定直接或者間接源于被保險(xiǎn)人的指定或同意 并且，在無適格受益人的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。就此，可以得出 對(duì)人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體為何 被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)利益的歸屬?zèng)Q定保險(xiǎn)合同利益的歸屬，被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，保 險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險(xiǎn)人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。四、日本保險(xiǎn)法

16、中被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的創(chuàng)設(shè)在20XX年修改的日本保險(xiǎn)法 中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)， 規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié) 后，發(fā)生一定事由時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向投保人請(qǐng)求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利。保險(xiǎn)法中并無此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合 同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件， 或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生 效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同。保險(xiǎn)法中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無疑是對(duì)合同法一般原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與被保險(xiǎn)人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn)，日本保險(xiǎn)法增加了被保險(xiǎn)人合同 解除請(qǐng)求權(quán)的制度

17、規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請(qǐng)求權(quán)，該請(qǐng)求并不直接導(dǎo)致保 險(xiǎn)合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告 的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟， 通過法院的裁判獲得確定判決，以 此代替投保人解除合同的意思表示4 (P33)日本保險(xiǎn)法的這種做法，實(shí)際上與在投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生變化時(shí)直接賦予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán) 無異，從而將被保險(xiǎn)人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來這種做法深具合理性：投保人以他人生命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保險(xiǎn)合同的 標(biāo)的，出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益以及防范道德危險(xiǎn)的考 量，投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險(xiǎn)人的制約

18、。一方面，人壽保險(xiǎn)合同的長期性決定了當(dāng)事人會(huì)出現(xiàn)基于情勢(shì)變化產(chǎn)生 解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)， 被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險(xiǎn)人年齡越 大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考量，被保險(xiǎn)人超過一定年齡的，壽險(xiǎn)公司甚至不予承保?？梢姡侗Ｈ巳我庑惺贡ｋU(xiǎn)合同解 除權(quán)會(huì)侵害被保險(xiǎn)人的利益。另一方面，投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時(shí)存在的 保險(xiǎn)利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時(shí)，如果投保人不解除合同，保險(xiǎn) 合同繼續(xù)有效，無疑會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅， 增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的 幾率。如果直

19、接賦予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利， 又會(huì)與投保人的利益及其當(dāng)事人 地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。五、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同各要素的關(guān)系特質(zhì)(一) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)被保險(xiǎn)人可以概括為其財(cái)產(chǎn)利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障 的人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系可見一斑。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與保 險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系 內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種：第一、現(xiàn)有利益；第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生 的期待利益；第三，基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；5 (P21)被保險(xiǎn) 人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險(xiǎn)人

20、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利 和義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，遵循填補(bǔ)損害的原則，保險(xiǎn)目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí) 實(shí)際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故 時(shí)未必是實(shí)際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保 險(xiǎn)金符合保險(xiǎn)的存在目的 而保險(xiǎn)合同的訂立以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的評(píng)估為基礎(chǔ)，所 以保險(xiǎn)法中規(guī)定被保險(xiǎn)人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)的如 實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同的存續(xù)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)范圍的維持為保障，對(duì)被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險(xiǎn)程度的措施。 至于被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù) 等均以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和身體是保險(xiǎn)

21、合同的標(biāo)的。各國立 法對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系規(guī)定存在差異：一種是同意主義立法，規(guī) 定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意；一種是保險(xiǎn)利益主義立法，規(guī)定投保人對(duì)一定范圍之內(nèi)人具有保險(xiǎn)利益， 在投保非以死亡為給付保險(xiǎn)金 的人身保險(xiǎn)時(shí)不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立 法方式，一般的人身保險(xiǎn)合同投保人具有保險(xiǎn)利益的可以直接投保，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須征得被保險(xiǎn)人的同意。 這樣的規(guī)定避免了簡(jiǎn)單的 同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對(duì)倡導(dǎo)社會(huì)主義道德發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對(duì)被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道 德危險(xiǎn)的防

22、范。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，即認(rèn)為投保人對(duì)被 保險(xiǎn)人的生命和身體具有保險(xiǎn)利益 實(shí)質(zhì)上，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康 權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的專屬權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險(xiǎn)法中有關(guān) 投保人對(duì)一定范圍人員具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定僅僅是出于法律對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)意 思的推定，即認(rèn)為一定范圍的被保險(xiǎn)人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意 思，（二）被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)原則決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失 之人為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險(xiǎn)人（而 非投保人）是實(shí)際遭受損失之人，因而保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。在人身 保險(xiǎn)

23、合同中，保險(xiǎn)金的給付來源于保險(xiǎn)費(fèi)的累積而投保人是訂立保險(xiǎn)合同繳納保 險(xiǎn)費(fèi)的人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生、老、死、葬為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金的給付以被保險(xiǎn)人的生命、身體狀況為條件。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于投保人抑或 屬于被保險(xiǎn)人？我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同 當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但人身保險(xiǎn)合同的特性決定了該合同利 益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人雖 然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容 基于防范道德危險(xiǎn)的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險(xiǎn)人受益 的意思。如此，人身保險(xiǎn)合同訂立的基

24、礎(chǔ)方符合被保險(xiǎn)人人身權(quán)的保護(hù)以及公序 良俗的需要。可見，在被保險(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)非被 保險(xiǎn)人莫屬，其他人（包括投保人）均無由享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 在被保險(xiǎn)人死亡 的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金的歸屬表面屬于受益人，受益人對(duì)保險(xiǎn)金的取得屬于依法律規(guī)定 的原始取得。但是，受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)受益人的指定和變更均須取得被保險(xiǎn)人的同意方可生效。可見，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有 主體以被保險(xiǎn)人的意思表示決定，即被保險(xiǎn)人享有以生前意思決定保險(xiǎn)金享有主 體的權(quán)利，與被保險(xiǎn)人對(duì)其遺產(chǎn)的處分類似在無適格受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)（而非投保人的遺產(chǎn)）?？梢?，法律傾向于將被保險(xiǎn)人規(guī)定

25、為保險(xiǎn)金 的享有主體，惟顧及投保人訂立保險(xiǎn)合同 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位， 未予以明示而已。（三）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系特質(zhì)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系不在保險(xiǎn)合同的考察之列， 被保險(xiǎn)人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力。追究其中就里，無非商貿(mào)上之與人情上之贈(zèng)與在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系依法明 示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X上緊密之人。以防止賭博為初衷的保險(xiǎn)利益 原則在英國1774人身保險(xiǎn)法，通常稱為反賭博法案中表述為：人身保險(xiǎn) 合同的訂立，以投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益為條件， 否則該合同無效。而這 種保險(xiǎn)利益除投保人對(duì)自己的生命外，以“被保險(xiǎn)人的

26、死亡造成其法定或事實(shí)上 財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少”6 （P22）為標(biāo)準(zhǔn)。我國保險(xiǎn)法未 規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險(xiǎn)利益的人員涉及情感上的也涉及經(jīng)濟(jì)上的。（四）被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系特質(zhì)被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的指定和變更源于被保險(xiǎn)人的意思表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險(xiǎn)法以外，世界各國保險(xiǎn)法均未規(guī)定受益人對(duì)被 保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止 賭博與防范道德危險(xiǎn)的功能，并無必要對(duì)受益人附加保險(xiǎn)利益的限制， 應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全父由被 保險(xiǎn)人。（五）被保險(xiǎn)人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或組織為保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同

27、中，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，以自己的財(cái)產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人； 以他人財(cái)產(chǎn)投保的，被保險(xiǎn)人為保單所有人。很多人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，保 險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，可能出現(xiàn)基于保單財(cái)產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。 如此，保單所有人 可以是受益人，也可以是被保險(xiǎn)人，還可以是除受益人、被保險(xiǎn)人以外的任何人。六、被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中第三人的比較依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對(duì)性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利 義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一 方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣?qǐng)求或提起訴訟。作為合同相對(duì)性原則的例外 第三人利益合同雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益合同的典型代表，保險(xiǎn)合 同中的被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條件下，保險(xiǎn)合同的 生效以被保險(xiǎn)人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字，不需通過其代理人參與締約。被保險(xiǎn)人除了享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)（如實(shí)告知義務(wù)），也包括合同 義務(wù)。（保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)等），還包括法定義務(wù)（減災(zāi)防損的義務(wù)以及危 險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等）。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。 被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險(xiǎn)法