銀行支行關(guān)于金融支持耕備耕調(diào)研報告

1、銀行支行關(guān)于金融支持春耕備耕調(diào)研報告按照總行關(guān)于金融支持春耕備春耕調(diào)研提綱要求，我行緊急組織專業(yè)部門組成調(diào)研小組，積極與市政府委員會等相關(guān)部門溝通、對接，對市備春耕生產(chǎn)及金融需求等情況進(jìn)行了專題調(diào)查。一、市春耕備春耕生產(chǎn)總體情況（一 ）全市糧食播種面積、糧食產(chǎn)量變化情況1、年以來糧食播種面積變化情況年全市農(nóng)作物種植面積為 378.7萬畝 ,年種植面積為 410.4萬畝 ,與年相比增加31.7萬畝。其中 ,糧食作物種植面積略有增加，年全市糧食作物種植面積為 370.6萬畝 ,年種植面積為 403.3萬畝 ,與年相比增加32.7萬畝。年煙、瓜、菜等經(jīng)濟(jì)作物均比上年小幅度減少。年經(jīng)濟(jì)作物總播種面積8

2、.1萬畝，年經(jīng)濟(jì)作物總播種面積7.1萬畝，與年相比增加1萬畝。在糧食作物中，以玉米種植為主、水稻為輔：年全市玉米種植面積326萬畝, 年全市玉米種植面積358.1萬畝, 與年相比增加32.1萬畝。年全市水稻種植面積36.8萬畝, 年全市水稻種植面積37.4萬畝, 與年相比增加0.6萬畝。 年全市馬鈴薯種植面積2.8萬畝, 年全市馬鈴薯種植面積2.7萬畝, 與年相比增加-0.1萬畝。年全市大豆種植面積2.6萬畝, 年全市大豆種植面積3萬畝, 與年相比增加0.4萬畝。 2、年以來糧食產(chǎn)量變化情況年全市糧食總產(chǎn)量為 538223萬斤 ,年糧食總產(chǎn)量為 586310萬斤 ,與年相比增加48087萬斤，

3、增幅8.9%。在糧食作物中，以玉米為主要農(nóng)作物：年全市玉米總產(chǎn)量為 482873萬斤 ,年玉米總產(chǎn)量為 530354萬斤 ,與年相比增加47481萬斤，增幅9.8%。年全市水稻總產(chǎn)量為 50582萬斤 ,年水稻總產(chǎn)量為 51362萬斤 ,與年相比增加780萬斤，增幅1.5%。年全市馬鈴薯總產(chǎn)量為2253萬斤 ,年馬鈴薯總產(chǎn)量為2327萬斤 ,與年相比增加74萬斤，增幅3.3%。年全市大豆總產(chǎn)量為 861萬斤 ,年大豆總產(chǎn)量為1013萬斤 ,與年相比增加152萬斤，增幅17.7%。 （二）糧食、農(nóng)資市場價格變化情況從市主要農(nóng)資價格看，年春耕生產(chǎn)農(nóng)資價格漲幅較大，化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資價格的大幅上漲。從

4、調(diào)查情況看，年主要農(nóng)資價格增長幅度大。其中復(fù)合肥（硫酸鉀）根據(jù)含量不同平均較上年同期上漲10元/百斤，如含量45%的復(fù)合肥價格為175元/百斤，較去年同期漲15元/百斤，尿素為125元/百斤，較去年同期20元/百斤，農(nóng)藥除國產(chǎn)農(nóng)藥目前沒漲價外，進(jìn)口農(nóng)藥則全面漲價，上漲幅度平均達(dá)17%，種子平均漲4元/斤，較上年同期漲2元/斤。由于農(nóng)資價格大幅上漲，直接導(dǎo)致了農(nóng)民春耕生產(chǎn)資金支出的大幅增加，農(nóng)民今年購買春耕農(nóng)資的資金支出將增加15%以上，生產(chǎn)成本僅物資價格上漲一項，于年比每畝增加到30元。由于糧食價格漲浮，導(dǎo)致部分農(nóng)民對糧食價格仍然觀望，存在惜售余糧現(xiàn)象，年大約有30%余糧在農(nóng)民手中沒有出售。在

5、農(nóng)資價格大幅上漲的情況下，糧食價格有一定幅度上漲，如玉米主推品種每公斤平均上漲0.2元左右。 （三）政府出臺支持春耕新政策我市貫徹落實中央財政補(bǔ)貼政策，對購買農(nóng)用機(jī)械的農(nóng)戶實行自籌70%，財政補(bǔ)貼30%的優(yōu)惠政策，農(nóng)民生產(chǎn)使用機(jī)械的積極性空前高漲，年我市農(nóng)民就投入資金3623萬元,購買農(nóng)用機(jī)械201臺套，比上年增加92臺套，全市發(fā)放財政補(bǔ)貼資金額度就達(dá)到1553萬元。經(jīng)我們對全市農(nóng)用機(jī)械需求情況調(diào)查，盡管國家出臺補(bǔ)貼政策，全市仍然有一部分農(nóng)戶有更新或者新購農(nóng)用機(jī)械的愿望，但因為自籌資金無法籌措而放棄購機(jī)。全市機(jī)械市場需求尚未飽和，資金需求旺盛，我行農(nóng)機(jī)貸款投放空間廣大。二、近年來春耕備耕和糧食

6、生產(chǎn)的金融需求新特點、新變化1、春耕備春耕和糧食生產(chǎn)總體金融需求情況 年，市農(nóng)作物播種面積378.7萬畝，其中玉米326萬畝，水稻36.8萬畝，馬鈴薯2.8萬畝，大豆2.6萬畝，雜糧1萬畝，谷子0.7萬畝，高粱0.7萬畝，其他作物8.1萬畝。玉米、水稻、馬鈴薯、大豆、雜糧、谷子、高粱、其他作物畝均投入分別為380元、760元、380元、240元、260元、320元、310元，全市春耕生產(chǎn)資金需求總額達(dá)135000萬元。年，市農(nóng)作物播種面積410.4萬畝，其中水稻37.4萬畝，玉米358.1萬畝，谷子0.7萬畝，高粱0.4萬畝，大豆3萬畝，雜糧1萬畝，馬鈴薯2.7萬畝。其他作物7.1萬畝。玉米、

7、水稻、馬鈴薯、大豆、雜糧、谷子、高粱、其他作物畝均投入分別為400元、800元、400元、260元、260元、320元、310元，全市春耕生產(chǎn)資金需求總額達(dá)160000萬元。市春耕生產(chǎn)資金主要來源于金融機(jī)構(gòu)貸款和農(nóng)民自籌， 年春耕生產(chǎn)資金總供應(yīng)135000萬元，全市金融機(jī)構(gòu)投放春耕生產(chǎn)貸款105,845萬元，其中：銀行投放春耕生產(chǎn)貸款20,200萬元，信用社投放春耕生產(chǎn)貸款73,240萬元，郵儲銀行投放春耕生產(chǎn)貸款12,405萬元，農(nóng)戶自籌21,055萬元，生產(chǎn)資金缺口7100萬元。年春耕生產(chǎn)資金總供應(yīng)180000萬元，市金融機(jī)構(gòu)投放春耕生產(chǎn)貸款131,100萬元，其中：銀行投放春耕生產(chǎn)貸款1

8、0,300萬元，信用社投放春耕生產(chǎn)貸款110,600萬元，郵儲銀行投放春耕生產(chǎn)貸款10,200萬元，農(nóng)戶自籌23,850萬元，生產(chǎn)資金缺口5040萬元。2、農(nóng)戶、專業(yè)合作社等經(jīng)營主體金融需求新特點、新變化及新要求為及時了解農(nóng)戶春耕金融服務(wù)需求，更好地做好金融支農(nóng)工作。近日，我行對本市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶等進(jìn)行了走訪調(diào)查。調(diào)查表明：隨著糧食等農(nóng)產(chǎn)品價格的上漲和農(nóng)民收入的增加，春耕金融服務(wù)需求出現(xiàn)新變化、呈現(xiàn)新特點。一是傳統(tǒng)生產(chǎn)資金需求仍然旺盛。一些農(nóng)民反映，雖然去年糧食和各種雜糧等農(nóng)作物價格上漲，每畝大田純收入可達(dá)450元,但很多農(nóng)民由于增加了投入，加上不少余糧沒有出售，所以對信貸資金需求仍然旺盛，春

9、耕貸款需求平均在2萬元左右。二是農(nóng)民專業(yè)合作組織建設(shè)步伐加快，合作經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模不斷壯大。目前，我市共創(chuàng)建各類農(nóng)民專業(yè)合作組織61個，吸納會員1.8萬人，輻射帶動農(nóng)民3.5萬戶。年，實現(xiàn)總產(chǎn)值12.62億元，占總產(chǎn)值的25%，農(nóng)民通過專業(yè)合作社人均增收1399元，占農(nóng)民人均純收入的26%。三是延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展步伐加快。近幾年，我市致力于構(gòu)建龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織+基地+農(nóng)戶新型產(chǎn)業(yè)鏈接機(jī)制，著力構(gòu)建以工帶農(nóng)、以工促農(nóng)、以工穩(wěn)農(nóng)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營格局。目前，全市有國家級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3戶，綏化市產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)7戶。這些企業(yè)主要有三種類型 ,一是糧食加工產(chǎn)業(yè)類型。中糧集團(tuán)、希望集團(tuán)等龍

10、頭企業(yè)，年加工轉(zhuǎn)化玉米能力穩(wěn)定在200萬噸以上。強(qiáng)化龍頭與基地緊密對接，糧食訂單生產(chǎn)面積達(dá)到201萬畝，帶動農(nóng)戶9.8萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的61%。二是乳品加工產(chǎn)業(yè)類型。伊利集團(tuán)有效抵御三鹿事件的負(fù)面影響，在我市繼續(xù)保持順暢發(fā)展勢頭，年液態(tài)奶生產(chǎn)能力達(dá)到45萬噸。全市奶農(nóng)年收入3億元，人均增收500元。三是肉類加工產(chǎn)業(yè)類型。繼黑龍江大莊園肉業(yè)投產(chǎn)后，我市又通過招商新建了大連成達(dá)、天津?qū)毜蟽纱笫称饭I(yè)園，全部投產(chǎn)后年加工肉牛、生豬、肉雞能力分別達(dá)到10萬頭、200萬頭和1.4億只。我市圍繞龍頭企業(yè)需求，新建了延海萬頭牛養(yǎng)殖場、伊利2處千頭牛養(yǎng)殖場、寶迪5萬頭種豬場和2萬頭生態(tài)養(yǎng)豬場、9處肉雞養(yǎng)殖

11、小區(qū)，上半年，肉牛、生豬、肉雞飼養(yǎng)量分別達(dá)到37.7萬頭、193萬頭和900萬只，比上年同期增長48%、49%和181%。四是機(jī)械化發(fā)展勢頭加快，農(nóng)機(jī)貸款需求旺盛。隨著國家對農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼資金投入力度的不斷加大，我市機(jī)械化發(fā)展勢頭加快，截止到年末，全市大中小型拖拉機(jī)保有量13326臺；有大中型機(jī)引農(nóng)具合計1753臺，其中機(jī)引梨332臺，機(jī)引耙261臺，播種機(jī)75臺，其他1085臺；有農(nóng)用收獲機(jī)械3739臺，其中機(jī)動脫粒機(jī)3645臺；有農(nóng)產(chǎn)品加工動力機(jī)械2588臺；有糧食加工機(jī)械1560臺；運(yùn)輸機(jī)械4850臺；有畜牧飼料粉碎機(jī)械1900臺。我市貫徹落實中央財政補(bǔ)貼政策，對購買農(nóng)用機(jī)械的農(nóng)戶實行自籌70

12、%，財政補(bǔ)貼30%的優(yōu)惠政策，農(nóng)民生產(chǎn)使用機(jī)械的積極性空前高漲，年上半年我市農(nóng)民就投入資金3623萬元,購買農(nóng)用機(jī)械201臺套，比上年增加92臺套，全市發(fā)放財政補(bǔ)貼資金額度就達(dá)到1553萬元。經(jīng)我們對全市農(nóng)用機(jī)械需求情況調(diào)查，盡管國家出臺補(bǔ)貼政策，全市仍然有一部分農(nóng)戶有更新或者新購農(nóng)用機(jī)械的愿望，但因為自籌資金無法籌措而放棄購機(jī)。全市機(jī)械市場需求尚未飽和，資金需求旺盛，我行農(nóng)機(jī)貸款投放空間廣大。五是非農(nóng)戶對貸款需求迫切。近年來，城鎮(zhèn)居民開始回流農(nóng)村從事特色種養(yǎng)業(yè)，但受擔(dān)保、抵押條件限制，他們難以從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸支持，導(dǎo)致項目規(guī)模小，擴(kuò)大再生產(chǎn)能力弱。這部分特殊群體，迫切需要信貸資金支持。三、

13、支持春耕備春耕做法和經(jīng)驗1、支持春耕備春耕生產(chǎn)工作成果2009年以來，我行按照上級行關(guān)于“服務(wù)三農(nóng)”的有關(guān)要求，立足全面支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)為重點，全力拓展三務(wù)，充實和調(diào)整三農(nóng)客戶經(jīng)理，大力發(fā)放農(nóng)戶貸款，實現(xiàn)了三務(wù)健康、快速、穩(wěn)步發(fā)展，為農(nóng)戶生產(chǎn)、糧食收購等項目提供了強(qiáng)大的資金支撐。2009年以來，我行累計發(fā)放農(nóng)戶貸款50952 萬元，其中： 2009年，我行發(fā)放農(nóng)戶貸款15,000萬元， 年，我行發(fā)放農(nóng)戶貸款13,000萬元， 年，我行發(fā)放農(nóng)戶貸款7,103萬元， 2012年我行發(fā)放農(nóng)戶貸款 15849萬元。我行主要做法是：（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，嚴(yán)格客戶經(jīng)理資格準(zhǔn)入

14、。全行組建了15個三農(nóng)客戶經(jīng)理小組，共有39名客戶經(jīng)理從事三務(wù)，在人員上為三務(wù)的快速發(fā)展提供了足夠的保證。為盡快提高客戶經(jīng)理對農(nóng)戶貸款相關(guān)規(guī)章制度、操作流程等方面的熟悉和了解，我行通過集中培訓(xùn)、分散自學(xué)、以會代訓(xùn)等多種形式提高客戶經(jīng)理工作素質(zhì)，使其盡快熟悉相關(guān)管理辦法、操作流程，確保充分理解、全面掌握。同時，我們定期對客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)情況進(jìn)行檢驗考核，嚴(yán)格考試，實行持證上崗。（二）完善了激勵分配機(jī)制。在全行推廣了農(nóng)戶貸款績效工資分配模式，為客戶經(jīng)理發(fā)放了交通和通訊補(bǔ)助，及時緩解和解決了由于工資分配方面的偏差對客戶經(jīng)理營銷積極性造成的不利影響，理順了工資分配關(guān)系，配備了便攜式復(fù)印機(jī)8臺，下鄉(xiāng)車輛2臺

15、，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。（三）規(guī)范三農(nóng)服務(wù)站建設(shè)，初步建立較為完善的渠道服務(wù)體系。為解決農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)過程中網(wǎng)點布局不合理、沒有農(nóng)村網(wǎng)點的問題，我行積極與縣農(nóng)機(jī)局、供銷社、經(jīng)管站等部門溝通協(xié)調(diào)，取得了地方政府的大力支持，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了三農(nóng)服務(wù)站，實時、快捷地為農(nóng)戶服務(wù)。2012年，我行已經(jīng)建成三農(nóng)服務(wù)站2家，配備pos機(jī)具8臺，布放轉(zhuǎn)賬電話12部。三農(nóng)服務(wù)站多數(shù)建在了村委會，由村支書、村長、村會計兼職義務(wù)管理員，為農(nóng)民查詢余額、轉(zhuǎn)賬結(jié)算提供了方便。 （四）大力投放農(nóng)戶貸款，實現(xiàn)了貸款規(guī)模有效擴(kuò)張。為了滿足農(nóng)戶備春耕生產(chǎn)資金需求，我行緊急行動，集中人力、集中時間、集中精力，在一季度開展了農(nóng)戶貸款集中投放工

16、作，2009年以來，發(fā)放惠農(nóng)卡數(shù)量達(dá)到2.5萬張，累計發(fā)放農(nóng)戶小額貸款5.5億元，為生產(chǎn)大豐收奠定了堅實基礎(chǔ)。 2、農(nóng)戶貸款管理的經(jīng)驗在2009年開始投放貸款業(yè)務(wù)以來，我行認(rèn)識到有效控制信貸風(fēng)險既是實現(xiàn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基本前提，也是我行長期、更好地服務(wù)“三農(nóng)”的根本保障。因此，我們始終把風(fēng)險防控放在重要位置，提升風(fēng)險控制手段，嚴(yán)格執(zhí)行上級行有關(guān)制度政策，規(guī)避風(fēng)險，建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險防范機(jī)制，全力控制信貸風(fēng)險發(fā)生，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款“零”不良。多次被上級行以簡報形式給予表彰。我們在農(nóng)戶貸款管理上的做法主要是：一是完善客戶信用評定機(jī)制?？蛻暨x擇的優(yōu)劣直接關(guān)系到農(nóng)戶貸款質(zhì)量的高低。因此，我們堅持從

17、源頭、從起步做好控險工作，積極探索建立客戶信用評定機(jī)制，組織客戶經(jīng)理及相關(guān)人員成立信用評定小組，深入到農(nóng)戶全面了解農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)收入情況、家庭財產(chǎn)情況以及生產(chǎn)經(jīng)營情況，對客戶進(jìn)行有效的甄別，充分了解和掌握農(nóng)戶的真實信息，并結(jié)合歷年農(nóng)戶貸款償還情況進(jìn)行綜合信用評定，重點選擇那些為人忠厚誠實、家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好、生產(chǎn)經(jīng)營能力強(qiáng)、信用觀念強(qiáng)、還款有保障的客戶發(fā)放貸款，從源頭上有效地控制了農(nóng)戶貸款風(fēng)險的發(fā)生。二是合理確定農(nóng)戶貸款額度。合理、可承受的貸款額度，是保證貸款安全的有效手段之一。我們結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貸款需求市場潛力大，同業(yè)競爭激烈以及我市人均耕地面積小的實際情況，把貸款額度控制放在農(nóng)戶貸款投放工作的

18、重要位置來抓，每一筆貸款都嚴(yán)格按照耕地面積、種植品種、生產(chǎn)投入、經(jīng)濟(jì)效益等情況，最終確定按照種植業(yè)旱田每畝貸款額度不超過500元，水田不超過800元；養(yǎng)殖業(yè)及其他貸款額不超綜合收入的50%，貸款總額不超5萬元的標(biāo)準(zhǔn)，綜合確定貸款額度，確保信貸風(fēng)險在農(nóng)戶的可承受范圍內(nèi)。2009年，我行發(fā)放農(nóng)戶貸款8,000多筆、15,000萬元，平均每筆貸款1.8萬元；年，我行發(fā)放農(nóng)戶貸款5,000多筆、13,000萬元，平均每筆貸款2.6萬元。年，我行發(fā)放農(nóng)戶貸款2,133筆、7,103萬元，平均每筆貸款 3.33萬元。2012年，我行發(fā)放農(nóng)戶貸款3990筆、16580萬元，平均每筆貸款4.1萬元。三是嚴(yán)格按

19、照程序操作貸款。農(nóng)戶貸款從調(diào)查、審查、審批發(fā)放、收回都嚴(yán)格執(zhí)行總行的管理辦法，做到“四堅持”。即調(diào)查時，堅持雙人調(diào)查、實地面談；審查時，堅持用電話等方式核查借款人的身份；發(fā)放時，堅持借款合同與借款人當(dāng)面簽訂；收回時，堅持借款人到柜臺辦理還款手續(xù)，嚴(yán)禁違章操作、違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，有效防范了信貸風(fēng)險的發(fā)生。如澇洲鎮(zhèn)某村計劃修路，以農(nóng)戶名義向我行申請農(nóng)戶貸款100萬元，經(jīng)農(nóng)貸小組實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)后斷然否決了貸款申請。該村村干部還是不死心，私下里要給農(nóng)貸小組一定的好處費，被我行客戶經(jīng)理嚴(yán)辭拒絕。再如我市尚家鎮(zhèn)某村干部借住其協(xié)助我行辦理貸款之機(jī)，私自按照每辦理1萬元貸款收取50元手續(xù)費，被客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)后，立即停

20、止放貸，終止了該村110萬元貸款申請。在昌五鎮(zhèn)金安村營銷農(nóng)戶貸款時，一位婦女想辦貸款，但丈夫外出打工不在家，戶主無法簽字，貸款沒法進(jìn)行下去。這位婦女執(zhí)意要貸款，還認(rèn)為農(nóng)行人教條，我行工作人員就耐心解釋：堅持原則是出于對農(nóng)行利益的保護(hù)，更是對農(nóng)民自身利益的保護(hù)，如果大家都隨便貸款，出現(xiàn)風(fēng)險，把業(yè)務(wù)停辦了，那樣還會對整個村里的信用狀況產(chǎn)生影響。十幾天后，這位農(nóng)民返鄉(xiāng)了，客戶經(jīng)理部崔經(jīng)理親自帶領(lǐng)客戶經(jīng)理到她家辦理了貸款手續(xù)，客戶終于從不解到理解，最終認(rèn)可了農(nóng)行的服務(wù)。四是實行農(nóng)貸“五公開”管理。在貸款發(fā)放過程中，我行對申請貸款的農(nóng)戶，在爭得其同意的前提下，將貸款條件、貸款對象、貸款額度、貸款期限利率

21、、貸款用途等內(nèi)容在一定范圍內(nèi)面向社會公開，實行陽光操作，以便于社會監(jiān)督和農(nóng)行信貸管理。同時，我們還實行“五結(jié)合”，即將“五公開”與貸款發(fā)放相結(jié)合、與貸款管理相結(jié)合、與貸款回收相結(jié)合、與貸款風(fēng)險防范相結(jié)合、與信用村建設(shè)相結(jié)合，強(qiáng)化貸款管理。對于符合信用村的農(nóng)戶實行貸款優(yōu)先發(fā)放、貸款授信額度增加、貸款利率優(yōu)惠、貸款投放不受季節(jié)限制等優(yōu)惠政策，增強(qiáng)貸款農(nóng)戶誠實守信意識和償還貸款本息的積極性。在每個信用村，我們都聘請兩名義務(wù)監(jiān)督員，一方面對貸戶的身份、貸款用途、貸戶生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督；另一方面，對我行客戶經(jīng)理的服務(wù)質(zhì)量、履職盡職情況等進(jìn)行監(jiān)督，保證貸款發(fā)放質(zhì)量。五是實行“四包一掛”制度。為了保證農(nóng)戶貸款投放質(zhì)量，我們在認(rèn)真落實省行確定的農(nóng)戶貸款“三包一掛”責(zé)任制管理辦法基礎(chǔ)上，結(jié)合行實際制定出臺了支行三務(wù)“四包一掛”管理實施辦法，確定了“四包一掛”管理制度，即農(nóng)戶貸款管戶客戶經(jīng)理對所發(fā)放的貸款實行包放、包管、包收、包賠和回收管理情況與效益工資掛鉤，通過建立健全完善的貸款管理制度，防假打假，有效防范化解風(fēng)險。四包一掛制度的出臺對于客戶經(jīng)理的約束和激勵作用非常大，一方面，促進(jìn)了客戶經(jīng)理放貸、管貸的積極性；另一方面，規(guī)范和約束了客戶經(jīng)理的經(jīng)營行為，增強(qiáng)收貸的責(zé)任意識。如在年農(nóng)貸回收工作中，我行先后有近100筆農(nóng)戶貸款出現(xiàn)了逾期，有近30筆貸款出現(xiàn)回收困難。當(dāng)時我們就通過召開會議和個