租金貸授信方案

1、 基于商鋪?zhàn)赓U權(quán)的批量授信方案 （待定） 深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行微貸小組 （組長(zhǎng)：歐智吉 組員：李苗 彭瑞君 趙街 張國(guó)山）一 “租金貸”集體授信方案背景東門(mén)白馬是深圳規(guī)模最大、人流量最多的服裝批發(fā)市場(chǎng)；位于商業(yè)氣氛活躍的東門(mén)步行街區(qū)內(nèi)。白馬市場(chǎng)內(nèi)以服裝批發(fā)為主，經(jīng)營(yíng)各類(lèi)高中低檔服裝， 購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)遍及全國(guó)各地。由于交易量大、商戶數(shù)量多，白馬市場(chǎng)有巨大的金融服務(wù)需求。寶華白馬公司作為東門(mén)白馬市場(chǎng)的主要市場(chǎng)管理方，旗下有約2000租戶分布于寶華樓、耀華樓、明華樓等七座大樓。白馬公司對(duì)于長(zhǎng)期租戶（3年、5年、10年及以上租戶）給予租金優(yōu)惠政策；每年都有不同的鋪位租賃到期。租戶與寶馬白馬公司簽訂長(zhǎng)期租賃合

2、同需要在半年之內(nèi)繳納全額租金；在簽訂租賃合同之時(shí)繳納30%-60%租金，余下金額則需要在半年之內(nèi)陸續(xù)繳納完畢。由于租金數(shù)額較大，而且租戶經(jīng)營(yíng)上同樣面臨資金緊缺壓力，所以租戶有較大資金需求。為緩解租戶租金壓力，寶華白馬公司與我行以及租戶初步達(dá)成合作意向：租戶作為借款人，寶華白馬公司為租戶作擔(dān)保，我行對(duì)寶華白馬租戶給予一定額度的授信。二 授信要素及方案（一）、授信方案描述行業(yè)分類(lèi)服裝行業(yè)貸款用途租金授信方案描述提供寶華白馬公司旗下鋪位租戶集體授信，期限2年，其中授信金額10%作為保證金，利率15%，每月等額本息還款，貸款金額用于寶華白馬公司鋪位租金，余額結(jié)清保證金劃歸寶華白馬公司賬戶，貸款金額不劃

3、入租戶賬戶，直接劃入寶華白馬公司在我行開(kāi)立的賬戶。寶華白馬公司對(duì)租戶貸款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任并提供授信金額的10%作為保證金。出賬前需落實(shí)的條件：1、確保租戶提供資料的真實(shí)性、租戶的資產(chǎn)實(shí)力、穩(wěn)定性滿足我行授信條件；2、寶華白馬有限公司需向我行繳納擔(dān)保金額的10%作為擔(dān)保保證金。 圖1.1（二）授信要素描述受信人主體寶華白馬公司旗下鋪位集體租戶授信擔(dān)保1 寶華白馬公司 2保證金 3 租賃合同質(zhì)押授信金額1億元授信期限2年授信利率貸款金額中10%作為保證金,。貸款年利率15%，利息按照全額計(jì)息。歸還方式自貸款發(fā)放后第二月開(kāi)始每每月等額本息還款。余額結(jié)清后，保證金直接劃歸寶華白馬公司賬戶。授信性質(zhì)新增

4、業(yè)務(wù)品種租金貸款保證金比例20%費(fèi)用違約金、利息三 “租金貸”批量授信操作流程（一）授信方案操作流程 圖 1.2步驟一：調(diào)查擔(dān)保人實(shí)力我行調(diào)查寶華白馬公司擔(dān)保實(shí)力（一 白馬公司的基本情況： （一）公司概況（包括主營(yíng)業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)、人員組成、公司地址、占地面積、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)等）； （二）公司歷史沿革（包括成立時(shí)間、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、主營(yíng)業(yè)務(wù)變化、對(duì)外投資情況等）； （三）法人或?qū)嶋H控制人、大股東簡(jiǎn)歷； （四）公司擔(dān)保資格（包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、專(zhuān)有行業(yè)許可證、貸款卡等年檢情況；征信查詢情況、對(duì)外融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況、與他行合作歷史情況等）。 二、白馬公司經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)分析：（一）經(jīng)營(yíng)狀況及近年產(chǎn)銷(xiāo)

5、分析（二）白馬公司近一年財(cái)務(wù)分析（包括資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益分析；損益情況分析；現(xiàn)金流情況分析；財(cái)務(wù)比率及償債能力分析；財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)述）；）以及白馬市場(chǎng)商戶資質(zhì)，確定授信額度。步驟二：收集租戶資料步驟三：篩選租戶，確定貸款對(duì)象以及額度根據(jù)我行“租金貸”批量授信產(chǎn)品特點(diǎn)以及租戶資質(zhì)情況確定貸款審批情況。步驟四：白馬租戶在我行開(kāi)立基本賬戶。寶華白馬公司在我行開(kāi)立基本賬戶以及保證金賬戶并提交10%保證金后放款。四 “租金貸”產(chǎn)品方案（一）產(chǎn)品方案簡(jiǎn)介 寶華白馬公司要求入駐商戶為其所租賃鋪位預(yù)付長(zhǎng)期租金，這造成入駐商戶流動(dòng)資金緊張，因而產(chǎn)生授信資金需求。融興村鎮(zhèn)銀行針對(duì)入駐的商戶固定資產(chǎn)有限、主要資

6、產(chǎn)為所經(jīng)營(yíng)的商品存貨、個(gè)體實(shí)力較弱的特征，設(shè)計(jì)了以寶華白馬公司提供擔(dān)保、商鋪?zhàn)赓U權(quán)作為授信風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，對(duì)白馬服裝批發(fā)市場(chǎng)租戶進(jìn)行批量授信。（二）產(chǎn)品客戶群體共性 寶華白馬公司所管理的東門(mén)白馬服裝批發(fā)市場(chǎng)是區(qū)域性商圈中 心， 同類(lèi)型經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量眾多、交易商品品種多，交易量大，消費(fèi)群體流量大。 白馬市場(chǎng)約有2000多個(gè)長(zhǎng)期租賃商鋪，商戶經(jīng)營(yíng)情況較穩(wěn)定。鋪位較為稀缺，求租量大，租戶需要交付大額租金以獲得長(zhǎng)期優(yōu)先承租權(quán)。 商戶類(lèi)型以貿(mào)易型為主，具有輕資產(chǎn)的特征，資產(chǎn)以庫(kù)存商品為主。 寶華白馬公司對(duì)入駐商戶的經(jīng)營(yíng)情況比較了解。（三）“租金貸”產(chǎn)品要素 產(chǎn)品對(duì)象：直接與寶華白馬公司簽訂租賃合同的商戶。

7、授信額度：20-100萬(wàn)。 利率 ： 固定利率15%。 還款方式：按月等額本息還款。 期限： 3個(gè)月-2年 擔(dān)保方式：（可選：商鋪?zhàn)赓U合同）、寶華白馬公司擔(dān)保說(shuō)明：1.“租金貸”對(duì)象商戶是指由寶華白馬公司向我行推薦的批量客戶，并出具推薦及承諾函、推薦以及承諾函中須包括以下條款：該批客戶是入駐商貿(mào)城的正式商戶。商貿(mào)城業(yè)主方與該客戶分別作為出租房和承租方，已經(jīng)簽訂了租賃合同，就商鋪而言，不存在任何其他第三方租賃權(quán)利人2. 授信額度的范圍是參照同業(yè)包商銀行與華潤(rùn)銀行針對(duì)白馬“租金貸”授信額度均在100萬(wàn)以內(nèi)，戶均70萬(wàn)元。租戶與白馬公司3-5年租期租金在60-150萬(wàn)左右。按照商戶首付租金30-60

8、%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，我行授信額度定為20萬(wàn)-100萬(wàn)。3. 貸款利率：15%。利率定價(jià)主要是比較同業(yè)包商銀行與華潤(rùn)銀行針對(duì)寶華白馬租戶集體授信利率的標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)白馬公司管理者口述：包商銀行租金貸利息折合每月相當(dāng)于10萬(wàn)元730元利息，華潤(rùn)銀行比包商銀行相對(duì)較高。且市場(chǎng)管理方對(duì)我行微貸年利率15%具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此選定15%固定利率。（四）申請(qǐng)授信流程與資料 與寶華白馬公司簽訂長(zhǎng)期租賃合同的租戶申請(qǐng)我行“租金貸”產(chǎn)品需要提供如下資料：1. 身份證復(fù)印件2. 結(jié)婚證復(fù)印件3. 租賃合同4. 銀行流水5. 我行征信授權(quán)查詢書(shū)與申請(qǐng)表（需按手印授權(quán)）（注：可靈活適當(dāng)調(diào)整刪減上述程序。） 租戶準(zhǔn)備好資料統(tǒng)一由寶華白

9、馬公司代收后再提交到我行，我行將對(duì)租戶資料進(jìn)行審查并審批。審批通過(guò)的租戶將反饋到寶華白馬公司，并由其通知在我行開(kāi)立結(jié)算戶，簽訂貸款合同后即可放款。（五） 審批標(biāo)準(zhǔn) 授信額度與商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)相匹配，不超過(guò)商鋪?zhàn)饨鹗Ｓ鄡r(jià)值。 商戶已經(jīng)繳納的租金所對(duì)應(yīng)的租期能覆蓋我行授信期限 授信額度與商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)相匹配，單戶授信金額不超過(guò)100萬(wàn)元，并不超過(guò)商鋪?zhàn)饨鹗Ｓ鄡r(jià)值，且不超過(guò)商鋪業(yè)主方愿意承擔(dān)回購(gòu)或轉(zhuǎn)租責(zé)任的金額。五 綜合效益評(píng)價(jià)（一）、我行貢獻(xiàn)度：白馬商戶集體授信業(yè)務(wù)為我行新拓展業(yè)務(wù)，以前未有類(lèi)似業(yè)務(wù)開(kāi)展。（二）、本筆業(yè)務(wù)產(chǎn)生的預(yù)期綜合效益：預(yù)計(jì)該筆業(yè)務(wù)能帶來(lái)貸款利息收入xx萬(wàn)元，此外我行將要求借款人、保

10、證人在我行開(kāi)立基本賬戶、保證金賬戶，預(yù)計(jì)能產(chǎn)生一定存款效益；（三）本項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于市場(chǎng)影響力： 該業(yè)務(wù)能讓我行提高知名度，在市場(chǎng)上有一定影響力。（四） 本項(xiàng)業(yè)務(wù)的后續(xù)開(kāi)拓：與白馬公司以及商戶合作的批量貸款屬于可循環(huán)貸款，具有持續(xù)性。（5） 針對(duì)白馬公司的金融服務(wù)方案： 初步跟白馬公司合作批量業(yè)務(wù)之后，可以根據(jù)白馬公司的綜合實(shí)力，針對(duì)其作為受信主體進(jìn)行授信方案設(shè)計(jì)。六 風(fēng)險(xiǎn)綜合分析（一）、政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施： 服裝行業(yè)屬于“衣食住行”行業(yè)范疇，面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。（二）、租戶轉(zhuǎn)租分析及防范措施： 由于簽訂貸款合同，租戶手中不持有租賃合同，轉(zhuǎn)租需要經(jīng)由三方協(xié)商，此風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）、法

11、律風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：目前寶華白馬企業(yè)沒(méi)有涉訴情況，只要和他簽訂規(guī)范，法律風(fēng)險(xiǎn)可控。（四）、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：（五）、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：（六）、借款人道德風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：信用記錄不良的租戶不給予貸款。（七） 貸款用途風(fēng)險(xiǎn) 租戶所貸金額直接劃歸寶華白馬公司賬戶。七 共同風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)1 借助寶華白馬公司的渠道，以處置商鋪?zhàn)赓U權(quán)作為第二還款來(lái)源。2 經(jīng)我行確定給予授信支持時(shí)，我行、租戶、白馬公司三方簽署三方合作協(xié)議。協(xié)議中包含以下條款中的一條：一 商戶未按期足額旅行其借款業(yè)務(wù)時(shí)，我行有權(quán)要求擔(dān)保方立即履行租賃權(quán)回購(gòu)義務(wù)，回購(gòu)價(jià)款不低于商戶違約債權(quán)全部本金、利息以及費(fèi)用?；刭?gòu)款直接劃至租戶在我行開(kāi)設(shè)的賬戶，由我行直接扣劃，償還商戶所欠我行授信本息。二