小額貸款公司信貸管理基本制度匯編

1、小額貸款公司信貸 管理基本制度匯編12020年5月29日文檔僅供參考112020 年 5 月 29 日小額貸款公司信貸管理基本制度二 0 一二年七月* 小額貸款公司信貸管理制度第一章 總 則第一條 為加強信貸管理,規(guī)范信貸行為,防范信貸風險,提高信貸資產(chǎn)質量 ,根據(jù)國家有關法律法規(guī),結合我公司的實際 ,制定本制度。第二條本制度是公司信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則,是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條本制度所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、擔保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務經(jīng)營和管理的人員。第五條本制度所指信貸部門是指有

2、權辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務的部門。第六條貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款管理規(guī)定。堅持以人為本,服務中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的宗旨。實行”審慎經(jīng)營擇優(yōu)扶持 ;審貸分離、獨立審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一”的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務,不受任何經(jīng)濟、行政組織和個人強制干預。第二章 基本制度第七條 實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限的管理。（一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括:1 、一般客戶。指轄區(qū)內的自然人、法人和機構客戶。2、”三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其它涉農(nóng)企業(yè)?！比r(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。3、

3、重點客戶。指信用等級高 ,償債能力強 ,無不良記錄 ,發(fā)展前景好,綜合效益佳的中小客戶。4、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車等消費需求客戶。5、重點項目。指對公司具有較大貢獻度,列入政府發(fā)展計劃的重點項目。6 、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟發(fā)達,信用環(huán)境好的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、商業(yè)區(qū)域和社區(qū)區(qū)域。7、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術產(chǎn)業(yè)等。(二)嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務堅持”有條件、保安全、創(chuàng)效益”的原則。(1) 、基本條件:(1)貸款通則規(guī)定的條件。(2) 符合國家產(chǎn)業(yè)政策,發(fā)展前景看好。(3)具備評信條件的客戶 ,信用等級在A 級以上 ,無不良信用記錄

4、。(4)用途合規(guī)合法。(5)第一還款來源充分,抵押擔保合法、有效、足值,還款計劃切實具體。(6)公司規(guī)定的其它條件。2 、除以上基本條件外,對不同類型客戶,還須符合相應的準入條件。(1)公司類客戶 : 已建立現(xiàn)代企業(yè)制度,法人治理結構完善;資產(chǎn)負債比率一般不得超過70%,凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率,經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值;或有資產(chǎn)業(yè)務存入規(guī)定比例保證金。(2)機構類客戶 :實行獨立經(jīng)濟核算,財務管理規(guī)范 ,經(jīng)費自給率50%以上 ,收支有盈余,還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的 ,項目資本金比率不得低于50%,建設資金來源落實可靠。(3) 自然人客戶 :有合法身份、固定

5、住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。(三)嚴格準入過程:公司辦理信貸業(yè)務的準入過程要按照客戶申請與受理、調查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行,不得逆程序、少程序操作。( 四 )嚴格準入權限。公司辦理信貸業(yè)務要堅持”獨立審批、分級管理”原則 ,嚴格按照權限辦理。第八條 實行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力 ,核定客戶最高綜合授信額度,統(tǒng)一控制客戶融資風險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務堅持”先評級、后授信、再用信”的原則。第九條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務過程中 ,將調查、審查、審批(咨詢)各環(huán)節(jié)的工作職

6、責進行分離,由不同崗位或部門承擔 ,實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。（一）貸款調查。貸款調查由公司信貸人員（貸款調查崗）負責 ,主要是對客戶情況進行調查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務申請,要依據(jù)信用風險等級,對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析,寫出調查報告并簽署意見,報送貸款審查崗或審查部門審查。信貸人員要承擔因調查情況不實導致貸款失誤的主要責任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸業(yè)務部門貸款審查崗和風險管理部門負責,信貸業(yè)務部門貸款審查崗對受理貸款資料的真實性及市場風險負責,風險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術性負責。信貸

7、業(yè)務部門貸款審查崗在接收到的貸款資料,進行調查和審查后,將貸款資料、審查結果提交風險管理部門進行再次審查。審查的主要內容包括:貸款基本資料是否齊全,客戶主體資格是否合法 ,客戶的經(jīng)營狀況是否良好,是否符合信貸政策,貸款風險程度是否可控制,貸款 （擔保 ）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔因審查不認真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責,按照貸款審批權限,對是否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中,貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。1 、貸審組由分管業(yè)務副總、信貸業(yè)務部經(jīng)理、信貸人員組成。貸審會 （貸咨會 ） 成員由總經(jīng)理、分管副

8、總、各部門負責人等組成。貸審會必須由 3 人以上單數(shù)人員組成 ,設主任委員一名 ,負責組織召開貸審會會議。貸款調查人員、審查人員可列席參加貸審會,接受貸審會成員的詢問但沒有表決權。2 、貸審會審批貸款應堅持以下原則:(1)集體審批原則。 70% 以上成員參與有效。(2)少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中 70% 以上人員同意方能經(jīng)過。(3)集體負責原則。每位參與審批的成員,審批討論研究結束,都要簽署明確的”同意發(fā)放”、”不同意發(fā)放”、”再提交貸審會審議”的意見及理由,并對所簽意見負責。(4) 總經(jīng)理一票否決原則。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款,總經(jīng)理有一票否決權;貸審會表決不同意發(fā)放的貸款,總經(jīng)理不得決定發(fā)放。3 、貸審會會議紀要的整理。貸審會要對審議過程進行記錄,并在其成員投票表決后 ,根據(jù)貸審會記錄和表決結果,形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點