網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利弊分析

1、借貸平臺有：zopa, prosper,拍拍貸，人人貸，哈哈貸，暢貸網(wǎng) 平臺 zopa prosper 拍拍貸 交易 機(jī)制 需要資金的人只需在網(wǎng)站 輸入借貸金額，就會自動出 現(xiàn)最高利率；有錢可供出借 的人可以尋找自己中意的 金額和利率。 網(wǎng)站根據(jù)借貸雙方的需 求對借貸關(guān)系進(jìn)行二次封 裝，雙方的借貸關(guān)系都是通 過封裝后的產(chǎn)品包完成， 網(wǎng) 站作為資金管理方收取管 理費 與ebay相似，但不同 之處在于ebay拍賣的 是商品，而 prosper拍 賣的則是貸款。 Prosper需要完成的工 作就是確保安全、公 平的交易，包括貸款 支付和收集符合借貸 雙方要求的借款人和 出借人。 網(wǎng)站靠收取手續(xù)費盈

2、利 中國首家P2P （個人對個人） 純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。 打開拍拍貸”的網(wǎng)站，帶有借 款人照片的借款列表即顯著 地出現(xiàn)在網(wǎng)站的首頁。借款人 把自己的借款原因、借款金 額、預(yù)期年利率、借款期限列 在上面，投標(biāo)人可以根據(jù)其顯 示的信用等級及個人詳情進(jìn) 行投標(biāo)。網(wǎng)頁上會有該借款人 借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù) 的顯示。如果資金籌措期內(nèi)， 投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的 需求，拍拍貸的工作人員就會 對借款人進(jìn)行審核，當(dāng)審核通 過后則他此次的借款宣告成 功，網(wǎng)站會自動生成電子借 條，借款人將按月向放款人還 本付息。右未能在規(guī)疋期限內(nèi) 籌到所需資金，該項借款計劃 則流標(biāo)。 優(yōu)勢 由于沒有中間環(huán)節(jié)，出借方 和借

3、款方都可以找到最符 合自身利益的交易。網(wǎng)站的 任務(wù)就是確保安全、公平的 交易。 只要擁有社會保障 號、個人稅號、銀行 賬號，且個人信用評 分超過520分的美國 公民就可以申請成為 網(wǎng)站的注冊用戶，繼 而申請1000-25000美 元不等的無擔(dān)保貸 款。 1. 一般為小額無抵押借貸，覆 蓋的借入者人群一般是中低 收入階層，現(xiàn)有銀行體系覆蓋 不到，因此是銀行體系的必要 的和有效的補(bǔ)充； 2借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力 量，強(qiáng)調(diào)每個人來參與，從而 有效地降低了審查的成本和 風(fēng)險，使小額貸款成為可能； 3. 平臺本身一般不參與借款， 更多做的是信息匹配、工具支 持和服務(wù)等一些功能； 4. 由于依托于網(wǎng)絡(luò)，與

4、現(xiàn)有民 間借款不同的是，其非常地透 明化； 5. 與現(xiàn)有民間借貸的另一大 不同是借款人的借款利率是 自己設(shè)定的，同時網(wǎng)站設(shè)定了 法定最高利率限制，這有效的 避免了高利貸的發(fā)生； 6. 由于針對的是中低收入以 及創(chuàng)業(yè)人群，其有相當(dāng)大的公 益性質(zhì)，因此具有較大的社會 效益。它解決了很多做小額貸 款嘗試的機(jī)構(gòu)組織 NGO普便 存在成本高，不易追蹤等問題 保障 制度 在zopa公司與 Equifax信用 評級公司簽署的相關(guān)協(xié)議 的基礎(chǔ)上，借款人的個人信 用評級由zopa平臺參照該 借款人在Equifax信用評級 機(jī)構(gòu)的信用評分確定。 網(wǎng)站通過分散貸款、劃分信 用等級、強(qiáng)制按月還款等來 控制產(chǎn)品包的風(fēng)險

5、。 在交易過程中 prosper 知識單純的中介，并 不承擔(dān)風(fēng)險。 不過只有信用良好的 用戶才能成功注冊。 目前主要餐區(qū)事前預(yù)防，在借 款申請時，要求提供完整資 料，公司與包括公安部全國公 民身份信息中心、教育部學(xué)信 網(wǎng)在內(nèi)的16家第三方數(shù)據(jù)源 合作，避免欺詐發(fā)生，并考量 個人的還款能力、違約成本 等。 借貸 雙方 及其 比例 借貸雙方均是個人 貸方為一些有閑錢的 人，借方為一些急于 用錢的人 從借款的目的看，至少80%是 經(jīng)營性需求，主要是小微企 業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、淘寶賣家、 夕卜企周轉(zhuǎn)、起步的資金需求。 平臺 人人貸 安心貸 暢貸網(wǎng) 交易 機(jī)制 人人貸即是P2P網(wǎng)貸，指 有資金并且有理財投資

6、 想法的個人，通過第三方 網(wǎng)絡(luò)平臺牽線搭橋，使用 信用貸款的方式將資金 貸給其他有借款需求的 人。 對于這些借款人，無 需他們給出貸款抵押物， 而是通過了解他們的身 份信息、銀行信用報告 等，來確定給他們的貸款 額度以及貸款利率，然 后，中介機(jī)構(gòu)將這些信息 提供給資金出借人，由他 們雙方直接達(dá)成借款協(xié) 議，資金出借人獲取貸款 利息。 安心貸作為一個網(wǎng)絡(luò)借貸 平臺，為投資人提供了一個 穩(wěn)定可靠的理財機(jī)會，為借 入人提供了一個現(xiàn)實的融 資渠道。安心貸將借入人的 資金需求信息發(fā)布在安心 貸平臺上，并為其還款能力 做擔(dān)保，投資人可審核借入 人的信用并綜合考慮收益 率做借出的決策。與其他社 區(qū)類的網(wǎng)絡(luò)信

7、用借貸不同， 安心貸是一個由專業(yè)金融 服務(wù)公司提供擔(dān)保并運營 的擔(dān)保借貸平臺，安心貸聯(lián) 盟成員為平臺上每一筆貸 款提供不可撤銷的連帶還 款保證。 暢貸網(wǎng)是基于互聯(lián)網(wǎng)運營 的金融信息中介服務(wù)機(jī) 構(gòu)，致力于發(fā)展融資領(lǐng)域 的P2P網(wǎng)上信用借貸信息 交換及交易平臺；以創(chuàng)新 的技術(shù)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ?、?捷的服務(wù)，促進(jìn)個人借貸 安全化、規(guī)范化、高效化， 開創(chuàng)一個嶄新的借貸網(wǎng)絡(luò) 化交易新模式。 優(yōu)勢 直接透明： 出借人與借 款人直接簽署個人間的 借貸合同，一對一地互相 了解對方的身份信息、信 用信息，出借人及時獲知 借款人的還款進(jìn)度和生 活狀況的改善，最真切、 .安心貸平臺是中國第一個 真正由金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運營

8、的借貸擔(dān)保平臺。安心貸的 資金實力已經(jīng)超出了一些 中小型的地區(qū)性銀行?；?雄厚的資金實力，安心貸能 真正為平臺上的借款承擔(dān) 包含服務(wù)內(nèi)容： 個人信用借貸服務(wù)： 服務(wù)特性：免擔(dān)保、免抵 押； 信用額度可循環(huán)使用，靈 活周轉(zhuǎn)； 手續(xù)簡便、高效，在線即 直觀地體驗到自己為他 人創(chuàng)造的價值。 風(fēng)險分散：出借人將資金 分散給多個借款人對象， 同時提供小額度的貸款 門檻低、渠道成本低：人 人貸模式使每個人都可 以成為信用的傳播者和 使用者，信用交易可以很 便捷地進(jìn)行，每個人都能 很輕松地參與進(jìn)來，將社 會閑散資金更好地進(jìn)行 配置，將中高收入人群的 閑余資金合理地引向眾 多信用良好且需要幫助 的中低收入人

9、群。 連帶還款責(zé)任，保證投資人 的資金安全。 .安心貸聯(lián)盟是北京地區(qū)領(lǐng) 先的中小商戶金融服務(wù)專 業(yè)機(jī)構(gòu)的聯(lián)盟，在北京地區(qū) 和超過100,000家個體商戶 和中小企業(yè)有緊密的資金 合作，有這些企業(yè)第一手的 信用數(shù)據(jù)。在北京一些著名 的商場和專業(yè)化市場中，安 心貸的合作商戶覆蓋率平 均超過20%以上，具有豐富 的借貸資源。 安心貸具有嚴(yán)格的風(fēng)險控 制機(jī)制，多年的金融擔(dān)保經(jīng) 驗告訴我們，借款人的償還 能力是風(fēng)險控制的核心關(guān) 注點，而消費貸款的償還能 力遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于商貿(mào)經(jīng)營貸款。 因此，安心貸在目前階段， 僅專注于商貿(mào)經(jīng)營貸款。對 于每一個借入人，安心貸實 行嚴(yán)格的網(wǎng)上登記，網(wǎng)下審 核”的原則，審慎放貸，

10、定期 回訪。維護(hù)公司與借出人的 經(jīng)濟(jì)權(quán)益 可完成全部信用審核認(rèn) 證，和借款流程； 該項服務(wù)目前已經(jīng)為上海 本地的IT類、食品類、電 子消費類、文化類等小型 創(chuàng)業(yè)公司提供了咼效的融 資服務(wù)，使這些公司在業(yè) 務(wù)發(fā)展上獲得了快速的成 長。 個人投資理財服務(wù)： 服務(wù)特點：起點低、高回 報； 資金自控，本金擔(dān)保； 手續(xù)簡便、高效，在線即 可完成認(rèn)證及放款流程； 該項服務(wù)目前已為各類理 財需求者提供了穩(wěn)定有保 障的收益，并廣為宣傳。 暢貸網(wǎng)”確保用戶在網(wǎng)站 平臺上進(jìn)行投資的資金是 安全的 暢貸網(wǎng)”保護(hù)借款人的信 用和放款人的資金安全 保障 制度 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式： 此類平臺的交易模式多 為“1對多”即

11、一筆借款 需求由多個投資人投資。 此種模式的優(yōu)勢是可以 保證投資人的資金安全， 由中安信業(yè)、證大速貸、 金融聯(lián)等國內(nèi)大型擔(dān)保 機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到 壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會在拖延 還款的第二日把本金和 利息及時打到投資人賬 戶。 人人貸下的債權(quán)合同轉(zhuǎn) 讓模式”的宜信模式： 可以稱之為多對多”模 式，借款需求和投資都是 打散組合的，甚至有由宜 對于商貿(mào)貸款，安心貸米取 了以下措施來降低壞賬風(fēng) 險： 1小額短貸”：我們給借款 商戶只提供短期拆借申請， 借款期限一般不超過 12個 月，避免由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化 引起的長期風(fēng)險。 2.穩(wěn)定性測試”：我們要求 借款商戶必須至少在一個 市場的同一攤位穩(wěn)定運營 兩年以

12、上，并按期支付租金 和管理費，并且有穩(wěn)定的現(xiàn) 金流水。我們認(rèn)為：通常這 樣的商戶已經(jīng)具備較為穩(wěn) 固的客戶基礎(chǔ)，違約成本較 高，不會因為躲債而輕易搬 遷。 所有用戶在暢貸網(wǎng)上充值 的資金，都會進(jìn)入其本人 在快錢”等第三方支付平 臺專屬于暢貸網(wǎng)應(yīng)用的實 名制個人賬戶，在此賬戶 中的資金動用，必須經(jīng)過 用戶本人在網(wǎng)站上的操作 確認(rèn)及用戶本人與網(wǎng)站綁 定的實名制手機(jī)短信回復(fù) 確認(rèn)；也就是說，暢貸網(wǎng) 為客戶提供的專屬帳戶， 保證了用戶在整個交易過 程中，所有的資金流動都 是通過用戶本人的實名制 帳戶進(jìn)行，而且，有停留 的資金始終是在用戶個人 實名的帳戶里。 暢貸網(wǎng)，為借款人設(shè)定了 信負(fù)責(zé)人唐寧自己作為

13、最大債權(quán)人將資金出借 給借款人，然后獲取債權(quán) 對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓 形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他 投資人，獲得借貸資金。 大型金融集團(tuán)推出的互 聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺： 此類平臺有大集團(tuán)的背 景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè) 向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè) 務(wù)模式上金融色彩更濃， 更科班”還拿風(fēng)險控制 來說，陸金所的P2P業(yè)務(wù) 依然采用線下的借款人 審核，并與平安集團(tuán)旗下 的擔(dān)保公司合作進(jìn)行業(yè) 務(wù)擔(dān)保，還從境外挖了專 業(yè)團(tuán)隊來做風(fēng)控。 3. 商戶聯(lián)保”：我們對于專 業(yè)化市場和商場具有好評 的商戶，能夠三個以上組成 聯(lián)合擔(dān)保的商戶優(yōu)先考慮 為其擔(dān)保貸款。由于市場的 推存和聯(lián)保機(jī)制，這類商戶 違約率通常很低。 4. 額度漸升”：對于新發(fā)展 的借款商戶，我們給其的借 款額度在3000元人民幣之 內(nèi)，隨著信用的累計，我們 逐漸提高其借款額度，以降 低一次性違約風(fēng)險。 等等 【借款信用保證金】，雖然 是一個前置門檻，但愿意 跨過這個前置門檻的借款 人就充分理解了信用對自 己的重要性，以及保護(hù)個 人信用體系的價值。暢貸 網(wǎng)的全體冋仁在每一個細(xì) 節(jié)都在履行著我們的核心 使命我們竭盡全力為客 戶的信用創(chuàng)造價值” 暢貸網(wǎng)，為放款人開放了 【本金擔(dān)?！抗δ?，以充 分保證放款人資金的安全 性。同時轉(zhuǎn)移到暢