關(guān)于小額貸款公司在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

1、 目錄我國小額貸款公司的發(fā)展中存在的問題與建議1、 小額信貸的相關(guān)概念及現(xiàn)狀(1) 小額信貸的概念(2) 我國小額貸款公司的現(xiàn)狀 1.首先發(fā)展起來的小額信貸公司 2.具有規(guī)模的小額信貸組織二、小額信貸在我國存在的部分問題及原因（一）內(nèi)部問題1、小額貸款公司資本金規(guī)模偏小2、小額貸款公司經(jīng)營成本較高3、員工偏少，專業(yè)人才缺乏4、貸款決策程序不規(guī)范5、 尚未加入人行征信系統(tǒng)（二）外部問題1、政府對(duì)小額貸款公司的扶持政策不明確2、法律和監(jiān)管不夠完善三、對(duì)小額信貸公司問題的建議與對(duì)策（一）、優(yōu)化小額信貸公司發(fā)展的外部環(huán)境（二）、提高自身信譽(yù)，加強(qiáng)信用建設(shè)，培養(yǎng)有用人才（三）、多樣化小額信貸公司的運(yùn)作模

2、式（四）、優(yōu)化和創(chuàng)新管理體制（五）、成立批發(fā)式金融機(jī)構(gòu)，解決小額信貸公司資金來源（六）、加強(qiáng)對(duì)小額信貸公司監(jiān)督管理 結(jié)論 參考文獻(xiàn) 我國小額貸款公司發(fā)展中存在的問題與建議 劉騫 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額信貸致力于為低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，為解決許多發(fā)展中國家甚至發(fā)達(dá)國家存在的貧困問題提供了一種全新的方法。從我國非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)與試點(diǎn)的小額貸款公司的發(fā)展情況來看，還存在不少問題，如對(duì)貧困者的覆蓋面和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展不能兼容，因此需要尋找適合我國國情的小額信貸的發(fā)展之路。本文以小額貸

3、款公司為研究對(duì)象，首先從小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境出發(fā)，對(duì)小額貸款公司的發(fā)展過程進(jìn)行了一個(gè)梳理，然后在此基礎(chǔ)上詳細(xì)分析了小額貸款公司發(fā)展過程中面臨的問題，最后對(duì)小額貸款公司的發(fā)展提出政策建議。 關(guān)鍵詞 小額信貸 發(fā)展現(xiàn)狀 只貸不存 金融機(jī)構(gòu) 2011年以來，因?yàn)榭春弥袊☆~貸款公司的發(fā)展前景，外資投資的小額貸款公司相繼落戶大連、重慶、武漢、沈陽等地，與本土小額貸款公司一起做大市場(chǎng)。小額貸款行業(yè)整體不良貸款率不高，有的小額貸款公司壞賬率甚至不到2%，而小額貸款的貸款利率幾乎是銀行貸款利率的數(shù)倍，是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新興金融機(jī)構(gòu)。作為發(fā)展中新興經(jīng)濟(jì)大國，巨大的經(jīng)濟(jì)容量和地區(qū)間的發(fā)展落差為我國小額信貸發(fā)展

4、提供了廣闊的空間。一方面，伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的市場(chǎng)化、社會(huì)化、城市化的進(jìn)程，數(shù)量眾多的中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍；另一方面，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和層次性，我國還存在大量的貧困人口。這為小額貸款發(fā)展提供了足夠的市場(chǎng)空間。1、 小額信貸公司的相關(guān)概念及現(xiàn)狀（一）小額信貸的定義 從國際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，

5、1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。多年來，黨中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對(duì)小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。（二）我國小額信貸公司的現(xiàn)狀1、首先發(fā)展起來的小額信貸公司2008年5月4日中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行出臺(tái)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)

6、的指導(dǎo)意見后全國各地紛紛制定試點(diǎn)政策以及配套措施小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生、大批涌現(xiàn)。上述指導(dǎo)意見發(fā)布后不久，浙江省第一家小額貸款公司海寧宏達(dá)小額貸款公司于2008年10月初開業(yè)，標(biāo)志著操作規(guī)范、手續(xù)合法的民間小額貸款業(yè)務(wù)率先在有資本大市場(chǎng)之稱的浙江正式登臺(tái)。隨后，全國大部分省、自治區(qū)、直轄市相繼開始了小額貸款公司試點(diǎn)工作，可謂是如火如茶,在此過程中，各地政府主管部門也相繼出臺(tái)了針對(duì)本省的小額貸款公司具體管理和實(shí)施的辦法。 據(jù)2011年4月21日央行發(fā)布的2011年一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,截至3月底,我國小額貸款公司達(dá)到3 027家,從業(yè)人員達(dá)32 097人,實(shí)收資本2 141億元,貸款

7、余額2 407.66億元,一季度累計(jì)新增貸款427億元,按照這一速度,全年新增貸款可能超過1 600億元。去年全年,小貸公司的新增貸款為1 202億元。而在2010年年末，全國共有小額貸款公司2614家。3個(gè)月的時(shí)間，全國小額貸款公司數(shù)量增加了413家2、具有規(guī)模的小額信貸組織 我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項(xiàng)目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式。在我國，小額貸款主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國小額信貸已經(jīng)進(jìn)入多

8、元化發(fā)展階段，這極大推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的完善。 第一，非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運(yùn)營。其基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對(duì)這些人的收入和福利的改善，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。但此類小額信貸大都是項(xiàng)目型的，能夠可持續(xù)經(jīng)營的很少。第二，小額貸款公司具有明顯的信息成本優(yōu)勢(shì)、交易成本優(yōu)勢(shì)。它一方面增加了農(nóng)村的融資渠道；同時(shí)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中引入了競(jìng)爭機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸是一個(gè)有力的補(bǔ)充，而且能在競(jìng)爭中促使其改善經(jīng)營管理

9、，提高效率和服務(wù)水平。 中國人民銀行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，我國小額貸款公司數(shù)量由2008年底的不到500家，發(fā)展到2009年的1334家，到2010年10月已達(dá)2300多家。統(tǒng)計(jì)顯示，在全國31個(gè)省區(qū)市中，機(jī)構(gòu)數(shù)量排名前五位的省區(qū)分別是內(nèi)蒙古、遼寧、江蘇、安徽、河北，分別為286家、204家、194家、176家和152家，普及到的農(nóng)村貧困人口1231萬。在眾多小額信貸機(jī)構(gòu)中，小額貸款公司是目前我國信貸市場(chǎng)的重要組成部分和補(bǔ)充力量，也是當(dāng)前我國民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的一條重要途徑和通道。 但近年來，隨著國內(nèi)對(duì)小額貸款需求的增加，加之我國也不斷加大對(duì)小額貸款公司的扶持力度，不斷放寬其成

10、立的政策，小額貸款公司發(fā)展迅速，其資本的逐利性也暴露出來。中國社會(huì)科學(xué)院小額信貸研究室主任陳同全認(rèn)為，“隨著小額貸款款公司數(shù)量堵塞不斷增加，資本的逐利性可能會(huì)使其在今后的放貸中，偏偏離草根經(jīng)濟(jì)體，轉(zhuǎn)而向大中型成熟企業(yè)放貸二、小額信貸公司在我國存在的部分問題及原因 小額貸款公司是農(nóng)村金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充其服務(wù)功能正在農(nóng)村市場(chǎng)中逐漸體現(xiàn)出來。但是總體來說小額貸款公司在我國處于探索階段其在運(yùn)營中仍存在一些不容忽視的發(fā)展障礙。這些問題如果得不到解決將會(huì)嚴(yán)重影響小額貸款公司的長期可持續(xù)發(fā)展。只有指出這些問題并分析出導(dǎo)致這些問題的原因，才能有針對(duì)性地提出促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的對(duì)策建議。（一）內(nèi)部問題1、

11、小額貸款公司資本金規(guī)模偏小 依照有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司目前“只貸不存”，公司只能以股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金作為貸款資金來源，不能吸收存款，這種規(guī)定固然是為了在最大程度上防范了小額貸款公司如經(jīng)營不善、周轉(zhuǎn)不靈而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，也有利于避免小額貸款公司出現(xiàn)非法集資的情況。然而與能夠吸收存款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比,小額貸款公司本身注冊(cè)資本金規(guī)模小、構(gòu)成來源單一，再加上沒有后續(xù)資本金的注入，這就從資金供給方面限制了小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的長期可持續(xù)性。另外，從貸款客戶的資金需求方面來看，小額貸款公司靈活的貸款方式和簡便的貸款手續(xù)等優(yōu)點(diǎn)使其受到農(nóng)戶和微型企業(yè)的歡迎，信貸資金的放貸速度快于資金回收速

12、度。所以目前我國小額貸款公司普遍面臨資金緊張、融資渠道單一、資金斷流的風(fēng)險(xiǎn)，部分甚至已到客戶需要但公司已無錢可放的地步。如山東省濱州市博興縣永豐小額貸款有限責(zé)任公司在開業(yè)后的不到一年之內(nèi)就基本發(fā)放了全部貸款。濟(jì)寧市任城區(qū)融通小額貸款有限公司截止到2010年6月的貸款余額為34806.5萬元是其注冊(cè)資本金5000萬元的6.96倍。由此看來，我國農(nóng)村貸款需求旺盛，但小額貸款公司普遍面臨后續(xù)資本金難以融入的問題。 2、小額貸款公司經(jīng)營成本較高 盡管小額貸款的市場(chǎng)需求很大，但由于小額貸款的額度小、風(fēng)險(xiǎn)大，占用人力多，導(dǎo)致其運(yùn)營成本較高。即使是貸款利率定價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行貸款利率,小額貸款公司的盈利空間也很

13、小,在調(diào)研時(shí)有的員工反映其公司利潤率甚至不及行業(yè)平均利潤率。小額貸款公司的利潤來源主要是利息收入,但扣除資金成本、薪水成本、房租等營業(yè)費(fèi)用后,其實(shí)際回報(bào)并不豐厚。而且小額貸款公司還面臨著高額的稅收問題。鑒于小額貸款公司的定位,其所采取的財(cái)務(wù)核算方法按普通企業(yè)核算,對(duì)其利息收入征收了營業(yè)稅之后還要加上所得稅，并不享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠。而目前，農(nóng)村信用社執(zhí)行的是優(yōu)惠稅收政策，暫免征收企業(yè)所得稅，營業(yè)稅按3%的稅率征收。由此看來，小額貸款公司承擔(dān)的稅負(fù)明顯高于農(nóng)村信用社，其經(jīng)營成本比其他金融機(jī)構(gòu)要高許多，其行業(yè)利潤率并不高。以濟(jì)寧市市中區(qū)新德蘭小額貸款有限公司為例,其2010年第一季度的利潤總

14、額為152.29萬元,納稅總額為51.36萬元，其中營業(yè)稅13.29萬元,占總利潤額的8.73%,所得稅38.07萬元,占總利潤額的25%。小額貸款公司平均利潤率不高,盈利空間不大。由于小額貸款公司的資本金多是產(chǎn)業(yè)資本向信貸資本的轉(zhuǎn)化，利潤率達(dá)不到預(yù)期的情況降低了股東投資入股的積極性。 3、員工偏少，專業(yè)人才缺乏 人才是金融領(lǐng)域中最活躍的因素，與企業(yè)的生存與發(fā)展息息相關(guān)。小額貸款公司按照公司法的要求普遍設(shè)立了董事會(huì)，由董事會(huì)聘任總經(jīng)理，并授權(quán)總經(jīng)理組建自己的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)根據(jù)業(yè)務(wù)需求設(shè)置各職能部門并成立專門的審貸委員會(huì)，人員組成一般有5人。其中，總經(jīng)理一人，會(huì)計(jì)一人，信貸員3人。在所有人員中，總經(jīng)理

15、和會(huì)計(jì)大多是兼職或金融機(jī)構(gòu)退休人員，其他人員也大多沒有信貸業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)不甚了解。從各個(gè)資料來看,具有銀行工作經(jīng)驗(yàn)的占比16.2%，金融專業(yè)人員占比12.05%。這樣看來，小額貸款公司目前的人員構(gòu)成中具備金融或經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的從業(yè)人員較少,缺乏精通金融業(yè)務(wù)和管理知識(shí)的人才。然而貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)會(huì)面臨各方面的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，是一個(gè)技術(shù)性很強(qiáng)、需要專業(yè)知識(shí)及時(shí)識(shí)別并計(jì)量信貸風(fēng)險(xiǎn)、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。但是，一方面多數(shù)小額貸款公司剛剛起步，自身并沒有積累相關(guān)的知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，而且基于成本的考慮，也不可能單獨(dú)為其員工提供一系列系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)培訓(xùn)。另一

16、方面，作為小額貸款公司指導(dǎo)監(jiān)督管理單位的政府金融辦也沒有專門開展針對(duì)小額貸款公司員工的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。所以，小額貸款公司的大多數(shù)員工業(yè)務(wù)知識(shí)欠缺，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。小額貸款公司金融管理水平難以提高，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，影響其業(yè)務(wù)的開展。 4、貸款決策程序不規(guī)范 小額貸款公司特有的貸款手續(xù)簡便、放貸速度快的特點(diǎn)是其吸引客戶的重要優(yōu)勢(shì)然而這樣的優(yōu)點(diǎn)背后也往往蘊(yùn)藏著一些風(fēng)險(xiǎn)。比如，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要完成從貸款審查到貸款發(fā)放的流程要經(jīng)歷很長的時(shí)間來進(jìn)行充分的調(diào)查，然而小額貸款公司放貸時(shí)間多為兩三天甚至一天，這難免造成貸前審查不充分、對(duì)客戶信用及財(cái)務(wù)狀況了解不

17、全面、不充分問題的出現(xiàn)。使得小額貸款公司確定貸款對(duì)象的難度大、成本高，承擔(dān)著較高的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。另外小額貸款公司的貸款程序也不規(guī)范，雖然建立了審貸分離制度，但多數(shù)在業(yè)務(wù)操作中并沒有嚴(yán)格執(zhí)行，半數(shù)以上的公司在授信額度方面缺乏明確的劃分。員工之間的互相監(jiān)督、制衡機(jī)制也流于形式。所以，這些都將加大信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等一系列可能給小額貸款公司帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性。 5 、尚未加入人行征信系統(tǒng) 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，貸款機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)。在貸款管理中必須了解借款人的信息，進(jìn)行信貸分析。作為經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司為了防范風(fēng)險(xiǎn)在貸款管理中必須詳細(xì)了解借款人的信息，進(jìn)行信

18、貸分析。而且小額貸款公司的貸款方式大部分是保證貸款，無須實(shí)物抵押。這就要求小額貸款公司采取多種方式真實(shí)了解借款人的信用狀況和財(cái)務(wù)狀況。在所調(diào)研的小額貸款公司中有40家選擇到貸款主體實(shí)地考察，另外部分小額貸款公司還通過電話、座談等形式和貸款主體定期交流的形式掌握貸款主體經(jīng)營狀況。也有小額貸款公司通過熟人網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)企業(yè)、貸款企業(yè)銀行賬戶和銷售狀況等多種渠道獲取貸款主體信息，并加強(qiáng)對(duì)相關(guān)行業(yè)政策的關(guān)注。雖然小額貸款公司可以通過這些方式來收集相關(guān)信息，但通過人行征信系統(tǒng)更能直接增加對(duì)借款人的了解，有利于全面了解及準(zhǔn)確預(yù)測(cè)還款概率，能夠降低貸款調(diào)查成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。然而目前我國小額貸款公司并

19、沒有統(tǒng)一加入征信系統(tǒng)，由此引起的信息不通暢一是可能導(dǎo)致小額貸款公司從業(yè)人員無法高效率的全面了解貸款對(duì)象及項(xiàng)目的有關(guān)情況,二是增加了貸款成本、加大了貸款風(fēng)險(xiǎn),從而影響了小額貸款公司業(yè)務(wù)的正常開展。尚未加入征信網(wǎng)絡(luò)影響小額貸款公司業(yè)務(wù)開展是本次調(diào)研中小額貸款公司管理者重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的問題，也是迫切希望監(jiān)管部門給與協(xié)調(diào)的重要一點(diǎn)。 （二）外部問題1、政府對(duì)小額貸款公司的扶持政策不明確 小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象基本上是農(nóng)戶和農(nóng)村中的微型企業(yè),按照中國人民銀行頒布的小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)規(guī)定，小額貸款公司投向“三農(nóng)”貸款的比例不得低于70%。而農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民作為弱勢(shì)群體,受自然及市場(chǎng)影響較大,存在著較大的

20、自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。國家應(yīng)該從為“三農(nóng)”服務(wù)的角度出發(fā)，在工商、稅務(wù)等方面給予政策支持和幫助。然而,截止目前，政策扶持的相關(guān)政策規(guī)定并不明朗。這主要體現(xiàn)在：第一，目前尚未形成一套專門規(guī)范小額貸款公司的完整法律體系和規(guī)章制度，這使得小額貸款公司的定位模糊。第二：小額貸款公司難以享受在稅收、資金扶持、財(cái)政補(bǔ)貼、支農(nóng)優(yōu)惠方面的政策優(yōu)惠和支持。比如作，為普通的企業(yè)，小額貸款公司仍需按照普通公司繳納所得稅和營業(yè)稅，而不能像農(nóng)村信用社一樣享受國家優(yōu)惠政策予以減免。第三，杠桿率過低。依照目前的規(guī)定，小額貸款公司可向2家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過其一半注冊(cè)資本的資金，但該規(guī)定下借入的資金仍然無法滿足農(nóng)戶的貸款需求。在

21、本次調(diào)研中93.62%的小額貸款公司都認(rèn)為應(yīng)該提高借入資金的比例。第四：缺乏金融救助，小額貸款公司在經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)無法獲得金融救助。這一點(diǎn)不同于銀行機(jī)構(gòu)，我國的銀行機(jī)構(gòu)是連接金融系統(tǒng)與金融政策執(zhí)行的紐帶，是受到國家嚴(yán)格監(jiān)管與重點(diǎn)保護(hù)的行業(yè)。盡管小額貸款公司從事的也是一種金融服務(wù),但其性質(zhì)并非銀行機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營遇到困難時(shí),會(huì)像一般中小企業(yè)公司一樣破產(chǎn)倒閉，而無法像銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣得到政府的救助。所以，在制度設(shè)計(jì)上，國家應(yīng)考慮到小額貸款公司服務(wù)于三農(nóng)的特殊性，加大政策扶持力度使國家給予的支農(nóng)優(yōu)惠、稅收優(yōu)惠等扶持政策落到實(shí)處。 2、法律和監(jiān)管不夠完善 由于小額貸款公司是“只貸不存”的非金融機(jī)構(gòu)，

22、它不屬于商業(yè)銀行法的調(diào)整范疇，又由于其從事的是金融服務(wù)，公司法也不能完全覆蓋。然而截止到2009年5月，國家只出臺(tái)了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指點(diǎn)意見以及小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定兩個(gè)指導(dǎo)性文件，小額貸款公司適用的法律法規(guī)很不健全。同樣，由于身份的模糊和法律的缺失，小額貸款公司面臨著人民銀行、地方金融辦、銀監(jiān)局等多個(gè)主管多頭監(jiān)管帶來責(zé)任不明，效率較低等一些弊端。小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立不吸收公眾存款經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。它按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營貸款利率上限放開。但不得超過司法部門規(guī)定的上限下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

23、3、 對(duì)小額信貸公司的建議與對(duì)策（一）優(yōu)化小額信貸公司發(fā)展的外部環(huán)境 首先，小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農(nóng)村及城市低收入群體以及微型企業(yè)的金融服務(wù)和發(fā)展低端金融市場(chǎng)的重要手段，而可持續(xù)的小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的扶貧目標(biāo)，使更多的貧困人口和微型企業(yè)獲得急需的資金，實(shí)現(xiàn)投資機(jī)會(huì)，增加收入，從而改善目前我國廣泛存在的不同地區(qū)、不同階層之間的收入差距問題。因此，從根本上來說，針對(duì)我國非政府小額信貸發(fā)展存在的諸多問題，根本要解決的是小額信貸的性質(zhì)及目標(biāo)定位問題。 其次，政府要把管理的重點(diǎn)從管理資金的使用方向、進(jìn)行利率管制等方面轉(zhuǎn)向貧困地區(qū)市場(chǎng)化建設(shè)和信用環(huán)境培養(yǎng)上來。政府的作用不是直接分配金融資源，而是培

24、育有償還能力的貸款者。與此同時(shí)應(yīng)該加大貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和市場(chǎng)化建設(shè)，促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 （二）提高自身信譽(yù)，加強(qiáng)信用建設(shè)，培養(yǎng)有用人才 政府應(yīng)該建立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和信用評(píng)級(jí)，應(yīng)完善相關(guān)的法律，在法律上給予支持，從而規(guī)范其行業(yè)發(fā)展。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，無論在硬件設(shè)施還是人員培訓(xùn)方面使其適應(yīng)市場(chǎng)和行業(yè)的需要。加快培養(yǎng)適應(yīng)小額信貸發(fā)展的從業(yè)人員，使其提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男枨螅x用具有技術(shù)優(yōu)良、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較高的管理人員和信貸人員，因地制宜地運(yùn)用小額貸款的各種運(yùn)作模式和經(jīng)營方法。 （三）多樣化小額信貸公司的運(yùn)作模式 目前，有必要對(duì)現(xiàn)存

25、的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合治理。第一，是通過吸引私人資本或商業(yè)資本來改善非政府小額信貸的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理，增強(qiáng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)在資金使用、貸款發(fā)放及業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的透明性，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理人員的專業(yè)化培訓(xùn)，盡量減少政府干預(yù)，將之逐漸培育成為獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)。 第二，針對(duì)小額信貸資金所有權(quán)不明確的問題，可以考慮建立專門支持小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的批發(fā)資金，通過成立一個(gè)全國范圍的小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)或直接通過央行下設(shè)的基金會(huì)，統(tǒng)一向獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，同時(shí)可以制定較低的批發(fā)利率甚至在初期以貼息的方式運(yùn)作資金，當(dāng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展起來以后，再根據(jù)競(jìng)爭的原則逐漸調(diào)整利率，同時(shí)也可以促進(jìn)信貸機(jī)構(gòu)之間形成有

26、效的競(jìng)爭環(huán)境。 第三，是通過重組、聯(lián)合來建立獨(dú)立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，考慮到項(xiàng)目過于分散不利于可持續(xù)發(fā)展，在偏遠(yuǎn)地區(qū)可將資金集中使用，形成規(guī)模比較大的項(xiàng)目。 （四）優(yōu)化和創(chuàng)新管理體制 基于以上研究，對(duì)于外部管理體制存在的問題應(yīng)采取的措施，除了政府應(yīng)當(dāng)優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境以外，還應(yīng)放寬地域準(zhǔn)入限制，推進(jìn)小額信貸發(fā)展。我國信貸資源很不平衡，在國家適度從緊的貨幣政策下，這種不平衡在加劇。只有徹底放寬這種地域準(zhǔn)入限制，允許有對(duì)小額信貸運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，有志于探索小額貸款運(yùn)作之路的有一定規(guī)模的商業(yè)銀行在全國設(shè)立專業(yè)性的小額信貸公司，或者通過技術(shù)援助、資本聯(lián)合等方式參與到農(nóng)村信用社中來，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)化

27、配置小額信貸資產(chǎn)。對(duì)于內(nèi)部管理體制存在的問題：第一、引入競(jìng)爭機(jī)制，推進(jìn)傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)和產(chǎn)品的下移，吸引各路資金，促進(jìn)小額信貸按市場(chǎng)化、商業(yè)化方向良性發(fā)展。第二、建立“按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，政府購買服務(wù)”的小額信貸擔(dān)保機(jī)制，一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定擔(dān)保費(fèi)，根據(jù)實(shí)際成本情況上浮貸款利率；另一方面，由政府對(duì)發(fā)放小額信貸的農(nóng)戶給予貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，再之出資建立專門的擔(dān)保公司，從事小額信貸工作，同時(shí)鼓勵(lì)其他擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)民開展小額信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，構(gòu)建以“一保兩補(bǔ)”為主要內(nèi)容的小額信貸貸款擔(dān)保補(bǔ)貼體系。第三、加強(qiáng)對(duì)小額信貸借款人的技能培訓(xùn)，幫助他們找到好項(xiàng)目，學(xué)會(huì)技術(shù)，在此基礎(chǔ)上再給予貸款，在貸款運(yùn)用中加

28、強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)。第四、加強(qiáng)借款人的誠信建設(shè)，建立多名聯(lián)保制度，分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)培養(yǎng)適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的從業(yè)人員。 （五）成立批發(fā)式金融機(jī)構(gòu)，解決小額信貸公司資金來源 可采取有國有商業(yè)銀行，如國家開發(fā)銀行和農(nóng)行以較低的利率批發(fā)貸款給小額信貸機(jī)構(gòu)，然后小額信貸機(jī)構(gòu)將其資金帶給所需之人，這就解決了“只貸不存”缺乏資金來源的問題。另外一個(gè)可行之法就是在小額信貸公司發(fā)展初期向商業(yè)銀行或者政策性銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸，按商業(yè)原則，無需貼息，這樣也實(shí)現(xiàn)了對(duì)小額信貸公司的市場(chǎng)監(jiān)管，選擇好的小額信貸公司貸款，也實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勝劣汰。（六）加強(qiáng)對(duì)小額信貸公司監(jiān)督管理市金融辦與各區(qū)縣金融辦要加強(qiáng)工作聯(lián)系，要充分發(fā)揮監(jiān)督管理職能，定期或不定期開

29、展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查，召開現(xiàn)場(chǎng)工作例會(huì)，檢查是否有抽逃資本金、非法集資、跨區(qū)經(jīng)營、帳外經(jīng)營、放高利貸、暴力催債等違法違規(guī)行為，并根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查分析，形成書面報(bào)告，指出不足，督促及時(shí)整改，切實(shí)引導(dǎo)和規(guī)范小貸公司遵守國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家金融政策，在核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙贏的目標(biāo)結(jié)論 小額貸款公司是一種新生事物，為解決農(nóng)民及中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行了有益嘗試，是建設(shè)有中國特色的金融市場(chǎng)體系的必然要求。從本質(zhì)上將極大地解放民間資本這個(gè)重要的生產(chǎn)力要素，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力具有重大實(shí)踐意義。但是，和一般商業(yè)銀行一樣，小貸公司在解決中小企業(yè)融資問題的過程中同樣面臨著很多問題。

30、這些問題當(dāng)中有的是由宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化引起的，有的是由中小企業(yè)自身問題引起的。有的是由一些政策性問題引起的，還有的是由小額貸款公司本身的內(nèi)部控制引起的。這些問題的存在，在制約小額貸款公司的發(fā)展的同時(shí)，也不利于中小企業(yè)融資問題的解決。為了切實(shí)發(fā)揮小額貸款公司的作用，相關(guān)部門及小額貸款公司本身都應(yīng)制定對(duì)策促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展。這些建議的實(shí)施將能大大促進(jìn)小額貸款公司的健康和可持續(xù)發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，解決中小企業(yè)融資難等問題。參考文獻(xiàn)1高萍，探尋適合我國國情的的小額信貸發(fā)展之路，湖南農(nóng)機(jī).2010（7）1-32謝玉梅，國外小額信貸發(fā)展對(duì)我國的啟示，經(jīng)濟(jì)問題，2008（5）4-53董琪、蘭新，淺析我國

31、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2009(11)4 4 鄭菊明,對(duì)我國小額信貸發(fā)展的思考,金融與經(jīng)濟(jì),2010,(4)5-7【唯美句子】 走累的時(shí)候，我就到升國旗哪里的一角臺(tái)階坐下，雙手撫膝，再閉眼，讓心靈受到陽光的洗滌。懶洋洋的幸福。頂 3 收藏 2【唯美句子】 一個(gè)人踮著腳尖，在窄窄的跑道白線上走，走到很遠(yuǎn)的地方又走回來。陽光很好，溫暖，柔和。漫天的安靜。頂 7 收藏 7【唯美句子】 清風(fēng)飄然，秋水緩淌。一絲云起，一片葉落，剔透生命的空靈。輕輕用手觸摸，就點(diǎn)碎了河面的臉。落葉舞步婀娜不肯去，是眷戀，是裝點(diǎn)？瞬間回眸，點(diǎn)亮了生命精彩。頂 11 收藏 9【唯美句子】 幾只從南方歸來的燕

32、子，輕盈的飛來飛去，“幾處早鶯爭暖樹，誰家新燕啄春泥，”其樂融融的山林氣息，與世無爭的世外桃源，讓人心曠神怡。頂 0 收藏 2【唯美句子】 流年清淺，歲月輪轉(zhuǎn)，或許是冬天太過漫長，當(dāng)一夜春風(fēng)吹開萬里柳時(shí)，心情也似乎開朗了許多，在一個(gè)風(fēng)輕云淡的早晨，踏著初春的陽光，漫步在碧柳垂青的小河邊，看小河的流水因?yàn)榻忾_了冰凍而歡快的流淌， 清澈見底的的河水，可以數(shù)得清河底的鵝軟石，偶爾掠過水面的水鳥，讓小河蕩起一層層的漣漪。河岸換上綠色的新裝，剛剛睡醒的各種各樣的花花草草，悄悄的露出了嫩芽，這兒一叢，那兒一簇，好像是交頭接耳的議論著些什么，又好象是在偷偷地說著悄悄話。頂 3 收藏 4【唯美句子】 喜歡海子

33、寫的面朝大海春暖花開，不僅僅是因?yàn)槲蚁矚g看海，還喜歡詩人筆下的意境，每當(dāng)夜深人靜時(shí)，放一曲純音樂，品一盞茶，在腦海中搜尋詩中的恬淡閑適。在春暖花開時(shí)，身著一身素衣，站在清風(fēng)拂柳，蝶舞翩躚的百花叢中，輕吹一葉豎笛，放眼碧波萬里，海鷗，沙灘，還有揚(yáng)帆在落日下的古船，在心曠神怡中，做一簾紅塵的幽夢(mèng)。頂 0 收藏 2【唯美句子】 繁華如三千東流水，你只在乎閑云野鶴般的采菊東籬、身心自由，置身置靈魂于曠野，高聲吟唱著屬于自己的歌，悠悠然永遠(yuǎn)地成為一個(gè)真真正正的淡泊名利、鄙棄功名利祿的隱者。頂 1 收藏 3【唯美句子】 世俗名利和青山綠水之間，你選擇了淡泊明志，持竿垂釣碧泉綠潭；權(quán)力富貴和草舍茅廬之間，你

34、選擇了寧靜致遠(yuǎn)，曉夢(mèng)翩躚姹紫嫣紅。頂 2 收藏 3【唯美句子】 那是一株清香的無名花，我看到了它在春風(fēng)夏雨中風(fēng)姿綽約的模樣，可突如其來的秋雨，無情的打落了它美麗的花瓣，看著它在空谷中獨(dú)自凋零，我莫名其妙的心痛，像針椎一樣的痛。秋雨，你為何如此殘忍，為何不懂得憐香惜玉，我伸出顫抖的雙手，將散落在泥土里的花瓣捧在手心。頂 4 收藏 5【唯美句子】 滴答滴答，疏疏落落的秋雨，趕著時(shí)間的腳步，嘩啦啦的下起來。聽著雨水輕輕地敲擊著微薄的玻璃窗，不知不覺，我像是被催眠了一樣，漸漸的進(jìn)入了夢(mèng)鄉(xiāng)。頂 3 收藏 5【唯美句子】 在這極致的悲傷里，我看到了世間最美的愛，可誰又能明白，此刻的我是悲傷還是歡喜，也許只有那撥動(dòng)我心弦的秋季，才知道潛藏在我心中的眼淚。頂 4 收藏 3【唯美句子】 看著此情此景，我細(xì)細(xì)地聆聽。像是聽到了落葉的呢喃，秋風(fēng)的柔軟，在這極短的瞬間，他們一起訴說著最美的愛戀，演繹著永恒的癡纏。當(dāng)落葉安詳?shù)奶稍诖蟮?，露出幸福的模樣，你看，它多像一個(gè)進(jìn)入夢(mèng)鄉(xiāng)的孩子。突然發(fā)現(xiàn)，秋風(fēng)并非是想象中的劊子手，原來它只是在葉子生命的最后一刻，讓它體會(huì)到愛的纏綿，飛翔的滋味。頂 1 收藏 1【唯美句子】 很感謝那些耐心回答我