貸款管理辦法

1、貸款管理辦法一、總則 （一）為進(jìn)一步規(guī)范北京華遠(yuǎn)小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）貸款管理工作，保證信貸資金安全，特制定本辦法。 （二）公司實(shí)行審貸分離、風(fēng)險(xiǎn)防范的貸款內(nèi)控管理制度。 審貸分離，是指建立以審貸分離為基礎(chǔ)的貸款審批制度，公司設(shè)立貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)貸款評(píng)審工作。 風(fēng)險(xiǎn)防范，是指按照企業(yè)信用評(píng)級(jí)和貸款調(diào)查及評(píng)審結(jié)果，確定是否發(fā)放貸款。 （三）公司發(fā)放貸款時(shí)，要認(rèn)真控制單戶貸款額度上限。 （四）發(fā)放貸款應(yīng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則，以國(guó)家扶持的產(chǎn)業(yè)政策為指導(dǎo)，扶優(yōu)限劣，區(qū)別對(duì)待。 （五）公司發(fā)放貸款，不受任何單位和個(gè)人干預(yù)；任何單位和個(gè)人不得阻擾本公司發(fā)放及收回貸款業(yè)務(wù)。 （六）本

2、公司的信貸業(yè)務(wù)受北京市金融工作局、區(qū)（縣）金融辦公室的監(jiān)督管理。二、貸款種類、期限、利率 （一）本公司貸款業(yè)務(wù)種類。 1.擔(dān)保類貸款。擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。（1）保證貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償付貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 （2）抵押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂

3、抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例原則參考如下表：1）房產(chǎn)：本公司針對(duì)房產(chǎn)抵押貸款抵押物的價(jià)值評(píng)估，由本公司內(nèi)部評(píng)估完成。抵押物價(jià)值評(píng)估的原則是根據(jù)公司認(rèn)可的專業(yè)評(píng)估公司和三個(gè)不同房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司的報(bào)價(jià)取平均值。2）個(gè)人房產(chǎn)抵押率執(zhí)行如下規(guī)定：所處區(qū)域建筑面積建筑年限及抵押率城八區(qū)、通州、順義、昌平、亦莊開(kāi)發(fā)區(qū)140（含）平米以下5年內(nèi)75-80%5-10年70-75%10-15年65-70%140平米以上5年內(nèi)70-75%5-10年65-70%10-15年60-65%其他區(qū)域140（含）平米以下5年內(nèi)70-75%5-10年65-70

4、%10-15年60-65%140平米以上5年內(nèi)65-70%5-10年60-65%10-15年55-60%3）企業(yè)房產(chǎn)抵押率執(zhí)行如下規(guī)定：所處區(qū)域房產(chǎn)性質(zhì)建筑年限及抵押率城八區(qū)、通州、順義、昌平、亦莊開(kāi)發(fā)區(qū)住宅、商業(yè)、辦公5年內(nèi)70-75%5-10年65-70%10-15年60-65%工業(yè)廠房 5年內(nèi)65-70%5-10年60-65%10-15年55-60%其他區(qū)域住宅、商業(yè)、辦公5年內(nèi)70-75%5-10年65-70%10-15年60-65%工業(yè)廠房 5年內(nèi)65-70%5-10年60-65%10-15年55-60%4）車輛、易變現(xiàn)保值物資、設(shè)備：此類抵押品價(jià)值評(píng)估，參考第三方市場(chǎng)的平均價(jià)值水平

5、，抵押價(jià)值為評(píng)估價(jià)值的30%-50%。 （3）質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 以上具體抵質(zhì)押率按照貸款擔(dān)保管理辦法執(zhí)行。2.信用類貸款。 （1）農(nóng)戶、個(gè)體工商戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶或本區(qū)個(gè)體工商戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向他們發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。 （2）農(nóng)戶、個(gè)體工商戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶或本區(qū)個(gè)體工商戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信

6、用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。 （3）中小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。 （二）短期貸款。即貸款期限在1年（含）以內(nèi)的貸款。 （三）其他期限貸款。期限在一年以上的貸款。 （四）展期貸款期限：貸款可以實(shí)施展期，借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期末得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日起計(jì)入逾期貸款。三、貸款對(duì)象及基本條件（一）客戶應(yīng)當(dāng)是北京市經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)

7、國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。（二）客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： 1.公司類客戶：（1）持有經(jīng)北京市工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； （2）已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；（3）能及時(shí)提供具備第一還款來(lái)源的財(cái)務(wù)報(bào)表或有關(guān)資料； （4）為北京市區(qū)域內(nèi)企業(yè)，有固定的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，具備生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)條件，生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)正常、合法，有實(shí)質(zhì)性盈余，有按期歸還貸款的能力； （5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款利息和到期的貸款本金己按期清償； （6）能夠提供經(jīng)確認(rèn)其資產(chǎn)足夠代償借款本息的保證人，或提供符合條件的抵（質(zhì)）押物。2.自然人客戶 （1）在北京市有居住地、房產(chǎn)或北京市戶籍或暫住證明的； （2）

8、能提供明確的借款用途； （3）能提供還款來(lái)源； （4）在人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的信息未發(fā)現(xiàn)有重大違約問(wèn)題； （5）能提供我司認(rèn)可的擔(dān)保。 （三）客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供下列資料。1.公司類客戶（1）需提交書面借款申請(qǐng)書。書面借款申請(qǐng)書的內(nèi)容包括：?jiǎn)挝换厩闆r，借款直接用途，還款來(lái)源，還款時(shí)間，可提供的擔(dān)保等； （2）需提交借款企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)出具同意借款的相關(guān)決議； （3）需提交北京市工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； （4）需提交組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、銀行開(kāi)戶許可證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（如有）等，特殊行業(yè)需持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、特種行業(yè)營(yíng)許可證以及可證明借款人具備經(jīng)

9、營(yíng)資質(zhì)的相關(guān)證明文件； （5）需提供人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡及密碼； （6）需提供近三年及近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表；（7）需提供相關(guān)業(yè)務(wù)合同及證明材料；（8）以不動(dòng)產(chǎn)作擔(dān)保的，需提交不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明或購(gòu)房合同及發(fā)票，并聲明該不動(dòng)產(chǎn)是否設(shè)立擔(dān)保物權(quán)及其他有授權(quán)限制的狀況；以農(nóng)村集體土地上建設(shè)的房屋做擔(dān)保的，需提交相關(guān)證明；（9）以其他自然人或法人企業(yè)做擔(dān)保的，需按借款人要求收集相關(guān)資料；（10）公司認(rèn)為需要的其他資料。2.自然人客戶（1）需提供本人戶籍證明、身份證原件及復(fù)印件、婚姻證明；（2）需提供收入證明或合法收入來(lái)源，如土地使用權(quán)收益及來(lái)源于地上物（農(nóng)作物）、建筑物之收益和牲畜之收益，如前

10、款農(nóng)作物、牲畜已投保，需提交該保險(xiǎn)單據(jù)；（3）需提供銀行個(gè)人征信報(bào)告；（4）以不動(dòng)產(chǎn)作擔(dān)保的，需提交不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明或購(gòu)房合同及發(fā)票，并聲明該不動(dòng)產(chǎn)是否設(shè)立擔(dān)保物權(quán)及其他有授權(quán)限制的狀況；（5）以機(jī)動(dòng)車輛及（或）農(nóng)機(jī)具、機(jī)械設(shè)備做擔(dān)保的，需提交機(jī)動(dòng)車輛及（或）農(nóng)機(jī)具權(quán)屬證明、行駛證照、保險(xiǎn)單據(jù)；（6）以上市公司股票或非上市公司股份或票據(jù)、債券、存款單（人民幣本幣或外幣）、倉(cāng)單、提單出質(zhì)，需提交相關(guān)權(quán)利憑證； （7）以無(wú)形資產(chǎn)做擔(dān)保的，需提交專利權(quán)、專有技術(shù)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、土地使用權(quán)、特許權(quán)等權(quán)利憑證； （8）以未來(lái)收益或買賣合同、租賃合同或勞務(wù)合同或未到期之債權(quán)等擔(dān)保的，經(jīng)審查通過(guò)后，也可作為

11、債權(quán)擔(dān)保； （9）以土地及房屋的轉(zhuǎn)租賃收益權(quán)作為擔(dān)保的，經(jīng)審查通過(guò)后，也可作為債權(quán)擔(dān)保，需提交土地（房屋）使用人權(quán)屬證明、租賃合同（需同意轉(zhuǎn)租賃）、出租人同意權(quán)屬進(jìn)行質(zhì)押的聲明； （10）以其他自然人或擔(dān)保公司做擔(dān)保的，需證明該保證人具備相應(yīng)的嘗債能力及保證人與被保證人簽署的書面協(xié)議；公司的董事、經(jīng)理可以本公司資產(chǎn)以外的資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保； （11）公司認(rèn)為需要的其他資料。 四、貸款管理程序（一）業(yè)務(wù)操作流程（二）流程概述1.項(xiàng)目初審：由信貸部主辦，風(fēng)險(xiǎn)部協(xié)助完成，其中包括項(xiàng)目受理、項(xiàng)目前期調(diào)查、信息收集、市場(chǎng)調(diào)研、抵押物價(jià)值評(píng)估、對(duì)可以給予貸款支持的項(xiàng)目要完成業(yè)務(wù)調(diào)查

12、報(bào)告等工作； 2.項(xiàng)目審貸：分為風(fēng)險(xiǎn)部門審貸和公司審貸委員會(huì)審貸。風(fēng)險(xiǎn)部門審貸工作由風(fēng)險(xiǎn)部門牽頭組織，信貸部門、財(cái)務(wù)部門參加完成，審貸工作包括資料審核、抵（質(zhì)）押物價(jià)值審核、風(fēng)險(xiǎn)處置方案、收益分析、完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、出具風(fēng)險(xiǎn)審貸意見(jiàn)等工作。公司審貸委員會(huì)審貸工作由風(fēng)險(xiǎn)部牽頭組織，審貸委員會(huì)全員參加完成，其中包括資料審核、抵押物價(jià)值核定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、收益核定、出具審貸會(huì)意見(jiàn)等工作； 3.簽訂合同和蓋章審批：經(jīng)審貸會(huì)通過(guò)的項(xiàng)目即可簽訂合同，簽訂合同工作由信貸部主辦，風(fēng)險(xiǎn)部協(xié)助完成，其中包括合同擬定、合同審核、合同簽訂等工作；蓋章審批工作由信貸部主辦，風(fēng)險(xiǎn)部、綜合部協(xié)助完成，其中包括蓋章申請(qǐng)、蓋章等工

13、作(簽訂合同等手續(xù)須經(jīng)公證處公證)； 4.收押原件：由財(cái)務(wù)部主辦，信貸部、風(fēng)險(xiǎn)部協(xié)助完成，其中包括他項(xiàng)權(quán)力證、抵（質(zhì)）押物原件等； 5.收取利息：由財(cái)務(wù)部主辦，每月20日前，財(cái)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)應(yīng)收取的利息進(jìn)行核算校對(duì)，信貸部向借款人進(jìn)行催收利息；6.資金發(fā)放：由財(cái)務(wù)部主辦，信貸部、風(fēng)險(xiǎn)部協(xié)助完成，信貸部向財(cái)務(wù)部遞交經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)簽字的放款通知書進(jìn)行資金調(diào)撥、劃賬轉(zhuǎn)賬等工作； 7.建立檔案：由信貸部主辦，將貸款合同、客戶資料分類整理建檔并建立電子檔案拍照存檔； 8.跟進(jìn)管理：由信貸部主辦，風(fēng)險(xiǎn)部協(xié)助完成，其中包括貸后回訪、跟蹤調(diào)查、催收利息、提示還款等工作； 9.收回資金：由財(cái)務(wù)部主辦，信貸部、風(fēng)險(xiǎn)部

14、協(xié)助完成，其中包括本金、利息、違約金、復(fù)利以及公司應(yīng)收的其他款項(xiàng)；信貸部確認(rèn)客戶還款后辦理解除抵（質(zhì)）押及擔(dān)保手續(xù)； 10.風(fēng)險(xiǎn)處理：由信貸部主辦，風(fēng)險(xiǎn)部、律師協(xié)助完成，其中包括清收、訴訟、執(zhí)行、拍賣等工作； 11.檔案歸檔：由信貸部主辦，風(fēng)險(xiǎn)部、綜合部協(xié)調(diào)完成，其中包括信息資料、合同、抵（質(zhì)）押物文件、以及一切與業(yè)務(wù)相關(guān)的資料。在貸款結(jié)清后，將以上資料歸集裝訂后，移交綜合部。五、貸款管理與責(zé)任制 （一）本公司貸款管理實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，總經(jīng)理對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。 （二）貸款調(diào)查人、審查人及簽批人應(yīng)具有良好的職業(yè)道德，較強(qiáng)的責(zé)任心，做到廉潔自律，克己奉公。 （三）為加強(qiáng)貸款質(zhì)量的監(jiān)管。

15、執(zhí)行人民銀行規(guī)定的貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類指導(dǎo)原則，對(duì)次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款等不良貸款應(yīng)進(jìn)行分類登記、考核和催收，定期召開(kāi)資產(chǎn)分析會(huì)。 （四）公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)發(fā)現(xiàn)違反本辦法的，按有關(guān)規(guī)定給予處罰。 （五）建立信貸工作崗位責(zé)任制，劃分信貸員各崗位的職責(zé)。 1.因調(diào)查人初審失誤，提供情況不實(shí)，導(dǎo)致貸款審批失誤；因貸后檢查不力，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問(wèn)題而造成的損失，由調(diào)查人負(fù)責(zé)； 2.審查人員在審查貸款過(guò)程中，不按規(guī)定程序辦理或?qū)φ{(diào)查人提供的貸款資料把關(guān)不嚴(yán)，使借貸關(guān)系缺乏法律效力，對(duì)信貸員反映問(wèn)題不及時(shí)處理或措施不力而造成失誤的，由審查人員負(fù)責(zé)； 3.總經(jīng)理不采納貸款審查委員會(huì)意見(jiàn)，主觀意志導(dǎo)致審批失誤