保險(xiǎn)養(yǎng)老的特點(diǎn)

1、標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖例如：家庭年收入：20萬 男性 未婚 有房貸根據(jù)客戶具體情況，專業(yè)家庭理財(cái)規(guī)劃師提出以下建議：項(xiàng)目項(xiàng)目內(nèi)容內(nèi)容金額金額特點(diǎn)特點(diǎn)重要性重要性備注備注要的花要的花錢錢生活開支2萬短期消費(fèi)20萬10=2萬，用于正常生活費(fèi)用保命的保命的錢錢保險(xiǎn)2萬重疾意外保障，應(yīng)對家庭突如其來的變故，以小博大由于客戶為一單身男士，建議保命的錢控制在20萬10=2萬以內(nèi)生錢的生錢的錢錢高收益投資。房產(chǎn)，股票，基金，其他投資等6萬重在收益20萬30=6萬短期投資（銀行短期理財(cái)）6萬靈活多變，收益較低應(yīng)對家庭成員的變動(dòng)帶來的理財(cái)，可轉(zhuǎn)化為其他家庭成員的保險(xiǎn)，養(yǎng)老，教育金等。保值升保值升值的錢值的錢養(yǎng)老

2、金，子女教育，信托等2萬保本升值由于客戶沒有成家，建議只做養(yǎng)老規(guī)劃，金額在20萬10=2萬。剩余金額用于短期投資，以確保家庭成員增加所需開支。待家庭成熟后再調(diào)整理財(cái)計(jì)劃。關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)永遠(yuǎn)記得一句話：理財(cái)不等于投資，理財(cái)是規(guī)劃，正確順序是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，資產(chǎn)保值，投資收益。高回報(bào)必定高風(fēng)險(xiǎn)。1.保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)2.關(guān)于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的例子3.保險(xiǎn)法與婚姻法、公司法、合同法、銀行法4.關(guān)于受益權(quán)、債權(quán)、繼承權(quán)之間的關(guān)系5.產(chǎn)品說明一 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，強(qiáng)制儲蓄保險(xiǎn)最原始的也是最基本的特點(diǎn)就是保全資產(chǎn)、不因?yàn)槿魏斡?jì)劃而改變養(yǎng)老儲蓄。（例如：換車換房臨時(shí)做生意、或者投資破產(chǎn)、天災(zāi)人禍。）二 資金安全18歲之前身故退還所交保

3、費(fèi)，18歲后身故退還所交保費(fèi)的105. . 固定領(lǐng)取不受繳費(fèi)期間的限制，對于短期需要養(yǎng)老的客戶非常實(shí)用無論選擇3年/5年/10年繳費(fèi)，固定生存金都可以從第三年開始領(lǐng)取，若不領(lǐng)取，將以利滾利的方式存儲在保險(xiǎn)賬戶內(nèi)，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況和個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃靈活安排。四 繳費(fèi)期較短繳費(fèi)期短，有利于短期安排養(yǎng)老規(guī)劃，避免工作調(diào)動(dòng)、其他變故導(dǎo)致長期儲蓄的中斷。五 不受婚姻變化的影響人壽保險(xiǎn)的生存金和受益金不因家庭的組合和婚姻的解體而作為共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)六 保單貸款 擁有人壽保單可以貸取現(xiàn)金價(jià)值的90用作應(yīng)急金，不需要任何資產(chǎn)證明。不影響?zhàn)B老金的持續(xù)領(lǐng)取。 而其他投資方式的資金流動(dòng)必定會(huì)影響本金和收

4、益。七 明確的現(xiàn)金流養(yǎng)老金領(lǐng)取固定，相比固定資產(chǎn)的養(yǎng)老更快更現(xiàn)實(shí)。（固定資產(chǎn)受市場價(jià)格和家庭結(jié)構(gòu)影響）八 受益人明確由于人壽保險(xiǎn)是明確了受益人的合同，所以無論家庭結(jié)構(gòu)變化怎樣，都會(huì)按照投保人的意愿將資產(chǎn)傳承給指定受益人。不會(huì)引起家庭成員財(cái)產(chǎn)爭奪糾紛。九 不被抵債 保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)單不能被凍結(jié)與拍賣，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金在法律保護(hù)下不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序。任何單位或個(gè)人都不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn) 備注： 以上特點(diǎn)因人而異，僅僅列出了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牟糠痔攸c(diǎn)，若要與其他投資方式對比，要根據(jù)個(gè)人的家庭經(jīng)濟(jì)條件和個(gè)人觀念來選擇。 保險(xiǎn)產(chǎn)品提示： 18歲以下的未成年人壽險(xiǎn)保額不能超

5、過10萬，理財(cái)產(chǎn)品不計(jì)保額。在相同保障情況下，越年輕保費(fèi)越低，同年齡的女性比男性越低。保險(xiǎn)理賠金不抵債，不扣稅，不做共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割?？芍付ㄊ芤嫒恕？杀钨J款（可貸取賬戶現(xiàn)金價(jià)值的90%或者三年后于銀行貸出年繳保費(fèi)的20倍）用于應(yīng)急。2009年2月5日。武漢漢正街大火，約1000平方米的倉庫和鋪面化為灰燼。其中飾品大王陶金發(fā)損失最大，26年打拼積累的千萬資產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間灰飛煙滅，重新回到人生起點(diǎn)，再次淪為漢正街地?cái)傂∝?。一場大火?6年家底毀于一旦結(jié)果： 辛辛苦苦幾十年； 一下回到解放前v高懷煤礦：2004年建設(shè)，家鄉(xiāng)借貸2億，2009年政府改制收購評估折價(jià)僅6000萬。v2006年購買1000萬的

6、分紅保險(xiǎn)。v結(jié)果清算了煤礦的所有資產(chǎn)，但這1000萬元的保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無法以此為由起訴。 2011年8月12日， 最高人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)適用最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（三）有關(guān)情況。新婚姻法明確了家庭財(cái)產(chǎn)的歸屬權(quán)和分配權(quán)婚前財(cái)產(chǎn)如何分割：婚前個(gè)人購房，婚后按揭還款，離婚時(shí)房屋歸產(chǎn)權(quán)登記的個(gè)人；婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)婚后產(chǎn)生的利息和自然增值不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。婚后財(cái)產(chǎn)如何分割：1、婚后父母贈(zèng)房，登記在其子女名下的，屬該子女個(gè)人財(cái)產(chǎn)。2、過戶之前，可撤銷贈(zèng)與。3、房改房不可分割，歸屬父母。新婚姻法的重大修改： 父母在兒女婚后買給兒女的房產(chǎn)，屬于兒女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不計(jì)入夫妻共同財(cái)產(chǎn)

7、。旨在保全父母一生的積蓄。 如果婚前按揭買房，婚后離婚，產(chǎn)權(quán)歸按揭一方，對參與按揭的另一方只做適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償 。婚姻法第十八條 有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)： （一）一方的婚前財(cái)產(chǎn) （二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用 （三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn) （四）一方專用的生活用品 （五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。 保險(xiǎn)法第三十四條 按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押婚前：買房、買黃金、買保險(xiǎn)婚內(nèi)：重疾、終身養(yǎng)老、婚內(nèi)財(cái)富約定公司法規(guī)定，私營企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無限責(zé)任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財(cái)產(chǎn)

8、。 保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)單不能被凍結(jié)與拍賣，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金在法律保護(hù)下不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序。任何單位或個(gè)人都不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。合同法第七十三條第一款司法解釋，人壽保險(xiǎn)專屬于債務(wù)人自身的債權(quán), 不受債務(wù)糾紛影響。 保險(xiǎn)法與銀行法保險(xiǎn)法92條經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。 轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人

9、、受益人的合法權(quán)益。 商業(yè)銀行法71條：商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù),經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意,由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的,由人民法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組,進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲蓄存款的本金和利息。 注意保險(xiǎn)第四十二條，同時(shí)關(guān)注遺產(chǎn)必要的流動(dòng)性 受益權(quán)債權(quán)繼承權(quán)債權(quán)繼承權(quán)張三拖欠李四500萬工程款，法院判決歸還，張三因病去世，此前張三用兒子的名義留下銀行存款100萬，法院有沒有權(quán)利強(qiáng)制執(zhí)行這100萬存款。誰能得到這100萬？保險(xiǎn)法第24條規(guī)定：任何單位或個(gè)人都不得

10、限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。合同法第七十三條第一款司法解釋，人壽保險(xiǎn)專屬于債務(wù)人自身的債權(quán), 不受債務(wù)糾紛影響。 繼承法第33條：遺產(chǎn)繼承人應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。 受益權(quán)債權(quán)張三拖欠李四500萬工程款，法院判決歸還，張三因病去世，生前張三為自己購買了500萬的人身保險(xiǎn)，指定自己的兒子為受益人，張三兒子和李四都要爭取這500萬保險(xiǎn)金。法院有沒有權(quán)利強(qiáng)制執(zhí)行這500萬存款。 誰能得到這500萬？ 舉例產(chǎn)品：重收益型平安新推出的高收益理財(cái)保險(xiǎn)【尊御人生】28歲女年存5.05萬，共存10年，合計(jì)50.5萬。利益如下：1.生存金。第三個(gè)保單年度開始，每年領(lǐng)取8100元，6

11、0歲開始開始，每年領(lǐng)取9720元?；畹嚼?，領(lǐng)到老。2.祝福金。60歲時(shí)，可領(lǐng)取27000元祝福金。3.收益。每年公司將按找銀行固定利率進(jìn)行分紅，實(shí)際利率以當(dāng)年銀行公布為準(zhǔn)，可每年領(lǐng)取。中檔利率為4.5%，高檔利率為6%.4.應(yīng)急金。若急需資金，最高可按現(xiàn)金價(jià)值的90%進(jìn)行貸款，生存金，養(yǎng)老金和利率金都不受影響，方便靈活。5.身故金。若被保險(xiǎn)人身故，我們按身故當(dāng)時(shí)的附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額的105%和保單賬戶價(jià)值兩者的較大值給付身故保險(xiǎn)金。（所領(lǐng)取的生存金和分紅金不受影響）6.累積生息。生存金，祝福金和收益如不領(lǐng)取，保留在公司，可以享受累積生息服務(wù)，截至90歲，在中檔累積生息下的生存總利益高達(dá)550萬

12、（高檔1200萬）每份保障計(jì)劃的保費(fèi)可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整。計(jì)算方式可以利用倒推法（預(yù)計(jì)將來的養(yǎng)老開支來推算每年應(yīng)儲蓄的金額）。平安新推出的高收益理財(cái)保險(xiǎn)【尊御人生】28歲女年存5.05萬，共存10年，合計(jì)50.5萬。我們可以按照不同年齡階段的實(shí)際支出來設(shè)定領(lǐng)取方案。例如：60歲，賬戶價(jià)值為146萬，開始養(yǎng)老。1.可以一次性取出146萬元養(yǎng)老.2.也可以取出96萬養(yǎng)老，60歲以后每年領(lǐng)取20000元補(bǔ)充生活。百年后，將50萬留給下一代。3.計(jì)劃養(yǎng)老，取出27000元祝福金。然后，每年可以領(lǐng)取5萬養(yǎng)老金?；畹嚼?，領(lǐng)到老，到90歲約：5*30=300萬但最值得一提的事：143萬依然在，可以傳承后

13、代。我們一共交納了50.5萬元，合計(jì)領(lǐng)?。?.7+300+143=446萬（中檔收益）本產(chǎn)品可以根據(jù)自身需求來設(shè)定所交納的額度?？煞譃槿辏?萬起）、五年（2萬起）、十年（1.5萬起）交。該賬戶屬于萬能賬戶，可以隨時(shí)追加保費(fèi)和減少保費(fèi)(不低于最低限額) 舉例產(chǎn)品一：重收益型平安新推出的高收益理財(cái)保險(xiǎn)【尊御人生】25歲男年存1.84萬，共存10年，合計(jì)18.4萬。利益如下：1.生存金。第三個(gè)保單年度開始，每年領(lǐng)取3000元，60歲開始開始，每年領(lǐng)取3600元。活到老，領(lǐng)到老。2.祝福金。60歲時(shí)，可領(lǐng)取10000元祝福金。3.收益。每年公司將按找銀行固定利率進(jìn)行分紅，實(shí)際利率以當(dāng)年銀行公布為準(zhǔn)，

14、可每年領(lǐng)取。中檔利率為4.5%，高檔利率為6%.4.應(yīng)急金。若急需資金，最高可按現(xiàn)金價(jià)值的90%進(jìn)行貸款，生存金，養(yǎng)老金和利率金都不受影響，方便靈活。5.身故金。若被保險(xiǎn)人身故，我們按身故當(dāng)時(shí)的附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額的105%和保單賬戶價(jià)值兩者的較大值給付身故保險(xiǎn)金。（所領(lǐng)取的生存金和分紅金不受影響）6.累積生息。生存金，祝福金和收益如不領(lǐng)取，保留在公司，可以享受累積生息服務(wù)，截至90歲，在中檔累積生息下的生存總利益高達(dá)230萬（高檔560萬）每份保障計(jì)劃的保費(fèi)可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整。計(jì)算方式可以利用倒推法（預(yù)計(jì)將來的養(yǎng)老開支來推算每年應(yīng)儲蓄的金額）。平安新推出的高收益理財(cái)保險(xiǎn)【尊御人生】25歲

15、男年存1.84萬，共存10年，合計(jì)18.4萬。我們可以按照不同年齡階段的實(shí)際支出來設(shè)定領(lǐng)取方案。例如：60歲，賬戶價(jià)值為60萬，開始養(yǎng)老。1.可以一次性取出60萬元養(yǎng)老.2.也可以取出40萬養(yǎng)老，60歲以后每年領(lǐng)取4000元補(bǔ)充生活。百年后，將20萬留給下一代。3.計(jì)劃養(yǎng)老，取出10000元祝福金。然后，每年可以領(lǐng)取2萬養(yǎng)老金?；畹嚼?，領(lǐng)到老，到90歲約：2*30=60萬但最值得一提的事：60萬依然在，可以傳承后代。我們一共交納了18.4萬元，合計(jì)領(lǐng)取：1+60+60=121萬（中檔收益）本產(chǎn)品可以根據(jù)自身需求來設(shè)定所交納的額度。可分為三年（2萬起）、五年（2萬起）、十年（1.5萬起）交。該賬

16、戶屬于萬能賬戶，可以隨時(shí)追加保費(fèi)和減少保費(fèi)(不低于最低限額) 舉例產(chǎn)品二：重收益型平安新推出的高收益理財(cái)保險(xiǎn)【尊御人生】0歲女孩子，前五年每年存2.03萬，后五年每年存1.63萬元，共存10年，合計(jì)18.3萬。利益如下：1.生存金。第三個(gè)保單年度開始，每年領(lǐng)取3000元，60歲開始開始，每年領(lǐng)取3600元?；畹嚼希I(lǐng)到老。2.祝福金。60歲時(shí)，可領(lǐng)取10000元祝福金。3.利率金。每年公司將按找銀行固定利率進(jìn)行分紅，實(shí)際利率以當(dāng)年銀行公布為準(zhǔn)，可每年領(lǐng)取。中檔利率為4.5%，高檔利率為6%.4.應(yīng)急金。若急需資金，最高可按現(xiàn)金價(jià)值的90%進(jìn)行貸款，生存金，養(yǎng)老金和利率金都不受影響，方便靈活5.

17、身故金。被若被保險(xiǎn)人于18周歲的保單周年日之前身故，我們按身故當(dāng)時(shí)的附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額和保單賬戶價(jià)值兩者的較大值給付身故保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人于18周歲的保單周年日之后（含18周歲的保單周年日）身故，我們按身故當(dāng)時(shí)的附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額的105%和保單賬戶價(jià)值兩者的較大值給付身故保險(xiǎn)金。（所領(lǐng)取的生存金和分紅金不受影響）6.累積生息。生存金，養(yǎng)老金和利率金如不領(lǐng)取，保留在公司，可以享受累積生息服務(wù)，截至90歲，在中檔累積生息下的生存總利益高達(dá)500萬（高檔1800萬）每份保障計(jì)劃的保費(fèi)可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整。計(jì)算方式可以利用倒推法（預(yù)計(jì)將來的教育開支、婚嫁創(chuàng)業(yè)或者養(yǎng)老開支來推算每年應(yīng)儲蓄的金額）。

18、平安新推出的高收益理財(cái)保險(xiǎn)【尊御人生】0歲女孩子，前五年每年存2.03萬，后五年每年存1.63萬元，共存10年，合計(jì)18.3萬。我們可以按照寶寶不同年齡階段的實(shí)際支出來設(shè)定領(lǐng)取方案。例如：1.大學(xué)教育金。18歲-21歲，每年可領(lǐng)取20000元用作大學(xué)教育金。（22歲時(shí)，賬戶價(jià)值為28萬。28歲時(shí)，賬戶價(jià)值為35萬，可退保金）2.婚嫁金。28歲時(shí)，可領(lǐng)取40000元作為婚嫁金。3.60歲，賬戶價(jià)值為134萬，開始養(yǎng)老?？梢砸淮涡匀?34萬元養(yǎng)老.或者部分取出。取出10000元祝福金。然后，每年可以領(lǐng)取2萬養(yǎng)老金。活到老，領(lǐng)到老，到90歲約：2*30=60萬但最值得一提的事：134萬依然在，可以傳

19、承后代。我們一共交納了18.3萬元，合計(jì)領(lǐng)取：8+4+1+60+134=207萬（中檔收益）這個(gè)計(jì)劃的意義：僅需10年，照顧孩子一輩子。做這個(gè)計(jì)劃，不是為了賺錢，而是給孩子一個(gè)確定的未來。本產(chǎn)品可以根據(jù)自身需求來設(shè)定所交納的額度。可分為三年（2萬起）、五年（2萬起）、十年（1.5萬起）交。該賬戶屬于萬能賬戶，可以隨時(shí)追加保費(fèi)和減少保費(fèi)(不低于最低限額) 舉例產(chǎn)品三：重保障+重收益型平安推出的高收益萬能理財(cái)保障計(jì)劃男寶寶1歲年存9552元共存20年合計(jì)19萬首年10677元所得利益：1.教育金：18-21歲時(shí)，平均每年可以領(lǐng)取大學(xué)教育金2萬，合計(jì)8萬。2.婚嫁金：28歲時(shí)，可以領(lǐng)取婚嫁金或者創(chuàng)業(yè)

20、金10萬。4.養(yǎng)老金：60歲時(shí)，可一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金30萬。賬戶剩余價(jià)值為10萬。61歲以后，每年可領(lǐng)取3000元的養(yǎng)老補(bǔ)助?；畹嚼希I(lǐng)到老，到90歲約：0.3*30=9萬，百年后，將10萬留給下一代。我們一共交納了19.26萬元，合計(jì)領(lǐng)?。?+10+30+9+10=67萬（若：若60歲不領(lǐng)取，61歲以后，每月可領(lǐng)取1300元的養(yǎng)老補(bǔ)助?；畹嚼?，領(lǐng)到老，到90歲約：1.6*30=48萬，百年后，將40萬留給下一代。我們一共交納了19.26萬元，合計(jì)領(lǐng)?。?+10+48+40=106萬5.應(yīng)急金。若急需資金，最高可按現(xiàn)金價(jià)值的80%進(jìn)行貸款，所有利益都不受影響，方便靈活。6.累積生息。若都不領(lǐng)取，保留在公司，可以享受累積生息服務(wù)，截至90歲，在中檔累積生息下的生存總利益高達(dá)320萬每份保障計(jì)劃的保費(fèi)可以根據(jù)家庭