第十三章家庭理財規(guī)劃

1、以某以某“準(zhǔn)準(zhǔn)”三口之家三口之家為例為例 個人理財是指通過專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、個人理財是指通過專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財目標(biāo)和風(fēng)險財務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財目標(biāo)和風(fēng)險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身定制合適屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，以達到滿足客戶人的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，以達到滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。開頭語：什么是理財，為什么需要理財開頭語：什么是理財，為什么需要理財 財產(chǎn)財產(chǎn)傳承傳承投資投資

2、管理管理退休退休保障保障Title in here平衡平衡支出支出風(fēng)險風(fēng)險防范防范Title in here減輕減輕稅負稅負 開頭語：家庭理財包括哪些內(nèi)容開頭語：家庭理財包括哪些內(nèi)容家庭財家庭財務(wù)規(guī)劃務(wù)規(guī)劃教育規(guī)劃教育規(guī)劃退休規(guī)劃退休規(guī)劃居住規(guī)劃居住規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃風(fēng)險管理與風(fēng)險管理與保險規(guī)劃保險規(guī)劃稅收籌劃稅收籌劃 保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風(fēng)險，保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風(fēng)險，定量分析保險需求額度，并做出最適當(dāng)?shù)亩糠治霰ｋU需求額度，并做出最適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排財務(wù)安排，避免風(fēng)險發(fā)生，避免風(fēng)險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達到時給生活帶來

3、的沖擊，達到財務(wù)自由財務(wù)自由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活?；?。 什么是保險規(guī)劃？理財功能保障功能利用保險產(chǎn)品的保障功能保障功能，來管理理財過程中的風(fēng)險，保證理財規(guī)劃的進行保險規(guī)劃保險本身附帶的理財功能理財功能如：儲蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)保）保險規(guī)劃在個人理財中的作用保險規(guī)劃在個人理財中的作用 保險規(guī)劃的目的就在于：保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人經(jīng)濟狀況和保險需求通過對個人經(jīng)濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除財務(wù)上的后顧之憂。金額，免除財務(wù)上的后顧之憂。 子女教育

4、及意外保單保障財富的人壽保單養(yǎng)老保險單大病醫(yī)療保單安全與 保障避稅保單意外險保單2030歲，提供生命與安全保障身故給付、殘疾給付體現(xiàn)了對生命的保障及對父母養(yǎng)育之恩的報答30歲以后疾病是家庭財政的黑洞出險獲賠付、不出險獲利息對自己和兒女負責(zé)的體現(xiàn)保障+理財?shù)钟糠滞ㄘ浥蛎洝必撐獭霸絹碓蕉?，萬一自己不在了，誰來還債？”小兒難養(yǎng)“開支大比成人更容易受意外傷害50歲以后，面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題遺產(chǎn)稅？保險金所得是免稅的人的一生需要哪些保障？人的一生需要哪些保障？氧氣和水是每個人都需要的，但平時誰會珍惜它呢？只有在缺氧、缺水時才會感覺到它的珍貴。保險的意義正是如此。u43214321法則又稱法則又稱4321

5、4321家庭理財法則，家庭理財法則，即把收入的即把收入的40%40%用于供房以及其用于供房以及其他方面的投資，他方面的投資，30%30%用于家庭生用于家庭生活開支，活開支，20%20%用于銀行存款或債用于銀行存款或債券型基金以備家庭急需，券型基金以備家庭急需，10%10%購購買人壽保險。買人壽保險。即保險金額為即保險金額為家庭年收入的家庭年收入的1010倍倍最最 恰當(dāng)，總保費支出為恰當(dāng)，總保費支出為家庭年收入家庭年收入 的的10%10%最適宜。最適宜。保險理財規(guī)劃的順序123家庭優(yōu)先家庭優(yōu)先父母優(yōu)先父母優(yōu)先保障類優(yōu)先保障類優(yōu)先年輕者以保障年輕者以保障類為主類為主年長者以儲蓄年長者以儲蓄類為主類

6、為主保險應(yīng)該為家里最重要的人保險應(yīng)該為家里最重要的人（家庭的經(jīng)濟支柱）買（家庭的經(jīng)濟支柱）買有的家庭因為為孩子的未來擔(dān)憂，有的家庭因為為孩子的未來擔(dān)憂，為孩子買了大量保險，是不合適的為孩子買了大量保險，是不合適的，一旦家里主要經(jīng)濟來源出了問題，一旦家里主要經(jīng)濟來源出了問題，為孩子買再多保險也無濟于事。，為孩子買再多保險也無濟于事。 家庭優(yōu)先，家庭優(yōu)先，父母優(yōu)先父母優(yōu)先正確做法正確做法 誤區(qū)誤區(qū)前者會貴一些，主要避遺產(chǎn)稅，前者會貴一些，主要避遺產(chǎn)稅，后者一般買到后者一般買到55-6055-60歲左右，主歲左右，主要保障家庭其他成員要保障家庭其他成員通常健康大病保額在通常健康大病保額在10-201

7、0-20萬之萬之間，總體來說，壽險及意外的保間，總體來說，壽險及意外的保額以額以5 5年的生活費加上負債較合年的生活費加上負債較合適適如果經(jīng)濟條件允許，可以配置一如果經(jīng)濟條件允許，可以配置一些，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅些，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險類保險保障類優(yōu)先保障類優(yōu)先終身壽險或終身壽險或定期壽險定期壽險 意外、健康、意外、健康、醫(yī)療等險種醫(yī)療等險種儲蓄理財類儲蓄理財類保險保險消費意愿較強，可以買一些分紅型的消費意愿較強，可以買一些分紅型的養(yǎng)老險，作為強制性儲蓄，但是保險養(yǎng)老險，作為強制性儲蓄，但是保險最主要還是保障，不需要投入太多，最主要還是保障，不需要投入太多，一般保費不超過家庭年

8、收入一般保費不超過家庭年收入10%10%年長者收入來源減少，抗風(fēng)險能力較年長者收入來源減少，抗風(fēng)險能力較差，因此，多配置一些保障儲蓄類，差，因此，多配置一些保障儲蓄類，以應(yīng)對意外事件的發(fā)生以應(yīng)對意外事件的發(fā)生年輕者保障類年輕者保障類為主，年長者為主，年長者儲蓄類為主儲蓄類為主 年輕人年輕人 Content Title年長者年長者保險規(guī)劃的步驟保險規(guī)劃的步驟確定保險標(biāo)的確定保險標(biāo)的選擇保險公司選擇保險公司選定保險產(chǎn)品選定保險產(chǎn)品綜合確定保險方案綜合確定保險方案確定保險購買額度確定保險購買額度第一步：確定保險需求以及保險標(biāo)的第一步：確定保險需求以及保險標(biāo)的 確認和分析自己面臨的潛在風(fēng)險確認和分析自

9、己面臨的潛在風(fēng)險 確認自己的保險需求確認自己的保險需求 確認自己可利用的保障方式確認自己可利用的保障方式 確認自己要投保的風(fēng)險確認自己要投保的風(fēng)險 要估算可用來投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時生活要估算可用來投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時生活與獲得風(fēng)險保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶馀c獲得風(fēng)險保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶?確定投保的對象（自己、父母、孩子確定投保的對象（自己、父母、孩子？）？） 保險標(biāo)的保險標(biāo)的 保險利益保險利益 第二步：選擇最滿足需要的保險公司第二步：選擇最滿足需要的保險公司 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好 償付能力強 信用等級優(yōu) 管理效率高 服務(wù)質(zhì)量好 第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）第三步：選擇保

10、險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）保險產(chǎn)品保險產(chǎn)品按性質(zhì)分類按性質(zhì)分類按功能分類按功能分類按標(biāo)的分類按標(biāo)的分類給付型保險給付型保險補償性保險補償性保險人身保險人身保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險保障型保險（消費型產(chǎn)品）保障型保險（消費型產(chǎn)品）儲蓄型壽險（還本型產(chǎn)品）儲蓄型壽險（還本型產(chǎn)品）投資型保險（收益型產(chǎn)品）投資型保險（收益型產(chǎn)品）人壽保險人壽保險創(chuàng)新壽險創(chuàng)新壽險傳統(tǒng)壽險傳統(tǒng)壽險定期壽險定期壽險死亡保險死亡保險生存保險生存保險兩全保險兩全保險終身壽險終身壽險生存保險生存保險年金保險年金保險分紅壽險分紅壽險投資連結(jié)壽險投資連結(jié)壽險變額壽險變額壽險萬能壽險萬能壽險社會保障社會保障社會保險社會福利社會救濟社會優(yōu)撫商業(yè)保險商

11、業(yè)保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險物質(zhì)財產(chǎn)保險物質(zhì)財產(chǎn)保險責(zé)任保險責(zé)任保險信用保險信用保險意外傷害保險意外傷害保險健康保險健康保險人壽保險人壽保險錦上添花錦上添花非壽險非壽險壽險壽險雪中送炭雪中送炭 要基本了解各種險種的保險責(zé)任，再根據(jù)自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)要基本了解各種險種的保險責(zé)任，再根據(jù)自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相應(yīng)險種嫁需求來選擇相應(yīng)險種. . 人們在生活中面臨的風(fēng)險主要為人身風(fēng)險，財產(chǎn)風(fēng)險。人們在生活中面臨的風(fēng)險主要為人身風(fēng)險，財產(chǎn)風(fēng)險。而同一個保險標(biāo)的，會面臨多種風(fēng)險。所以，在確定了而同一個保險標(biāo)的，會面臨多種風(fēng)險。所以，在確定了保險需求與保險公司之后，就應(yīng)該選擇準(zhǔn)備投保的具體保險需求與保

12、險公司之后，就應(yīng)該選擇準(zhǔn)備投保的具體險種。一般而言?？紤]產(chǎn)品的時候需要考慮如下三個因險種。一般而言?？紤]產(chǎn)品的時候需要考慮如下三個因素。素。功能功能符合符合價格價格合適合適險種搭險種搭配合理配合理 在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個滿意的決定。要指出一個滿意的決定。要指出的是，保險并非及時消費的是，保險并非及時消費的商品，真正能發(fā)揮作用的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā)生保險事故造是在未來發(fā)生保險事故造成損失的時候，所以認真成損失的時候，所以認真閱讀保險條款是非常重要閱讀保險條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險公司的的，最關(guān)鍵是保險公司的售后服

13、務(wù)以及理賠聲譽，售后服務(wù)以及理賠聲譽，因為這是你及時獲得保險因為這是你及時獲得保險賠償?shù)幕A(chǔ)。賠償?shù)幕A(chǔ)。第四步：確定一個最優(yōu)的保險方案第四步：確定一個最優(yōu)的保險方案 第五步：確定保險金額及保險期限第五步：確定保險金額及保險期限 保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限額，要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和所司給付的最高限額，要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和所需的補償金來確定。一般來說，保險金額的確定需的補償金來確定。一般來說，保險金額的確定應(yīng)該以財產(chǎn)的實際價值和人身的評估價值為依據(jù)。應(yīng)該以財產(chǎn)的實際價值和人身的評估價值為依據(jù)。 財產(chǎn)的價值財產(chǎn)的價值人的價值

14、人的價值較為容易一般財產(chǎn)，可根據(jù)實際實際價值或者重置價值確定。特殊財產(chǎn)，如古董，珍藏等，則要請專家評估。理論上無法估量生命價值法財務(wù)需求法資產(chǎn)保存法 保險期限：可以根據(jù)自己的實際情況來選擇適合保險期限：可以根據(jù)自己的實際情況來選擇適合的保險時間跨度、交納保費的期限及領(lǐng)取保險金的保險時間跨度、交納保費的期限及領(lǐng)取保險金的時間。的時間。 在確定保險金額后，就需要確定保險期限，因為在確定保險金額后，就需要確定保險期限，因為這涉及投保人預(yù)期繳納保費的多少與頻率。這涉及投保人預(yù)期繳納保費的多少與頻率。 對于財產(chǎn)保險、意外傷害保險、健康保險等險種對于財產(chǎn)保險、意外傷害保險、健康保險等險種而言，一般多為而言

15、，一般多為中短期保險合同中短期保險合同；但對于人壽保；但對于人壽保險而言，保險期限險而言，保險期限一般較長一般較長，比如，比如1515年甚至到被年甚至到被保險人死亡為止。保險人死亡為止。 繳費方式：繳費方式：一次交納還是分期交納一次交納還是分期交納 案例分析案例分析三三基本情況介紹基本情況介紹1家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析2家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃33調(diào)整后的財務(wù)報表調(diào)整后的財務(wù)報表4 1.1.基本情況介紹基本情況介紹 其他信息：其他信息：社保：社保：均有共有存款：共有存款：15萬元投資情況：投資情況：無基本生活費：基本生活費：4000元/月房產(chǎn)：房產(chǎn)：已購價值80萬住

16、房，貸款40萬，房貸4500元/月，10年還清旅游支出旅游支出：1萬元/年其他支出：其他支出：5000元/年是否有孩子：是否有孩子：再有3個月出生男主人男主人資料資料姓名：張先生姓名：張先生年齡：年齡：3232歲歲職業(yè)：某機關(guān)公務(wù)員職業(yè)：某機關(guān)公務(wù)員年收入：稅后年收入：稅后6 6萬元左右萬元左右女主人女主人資料資料姓名：王女士姓名：王女士年齡：年齡：3030歲歲職業(yè)：某貿(mào)易公司主管職業(yè)：某貿(mào)易公司主管年收入：稅后年收入：稅后1515萬元左右萬元左右貸款買一輛價貸款買一輛價值值1515萬左右的車萬左右的車盈余資金進行盈余資金進行適當(dāng)?shù)耐顿Y適當(dāng)?shù)耐顿Y夫妻雙方根據(jù)夫妻雙方根據(jù)需要補充商業(yè)保需要補充商

17、業(yè)保險險打算為將要出打算為將要出生的孩子購買合生的孩子購買合適的保險適的保險為孩子儲蓄教為孩子儲蓄教育基金育基金每年給雙方父每年給雙方父母支付贍養(yǎng)費母支付贍養(yǎng)費231 1.1.基本情況介紹基本情況介紹 短期目標(biāo)短期目標(biāo)中期目標(biāo)中期目標(biāo)長期目標(biāo)長期目標(biāo)理財目標(biāo)：理財目標(biāo)： 2.2.家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析 資產(chǎn)負債現(xiàn)金及存款150 000 房屋貸款400 000投資0房產(chǎn)800 000資產(chǎn)總計950 000 負債總計400 000 凈值凈值 550 000資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債表 流動性資產(chǎn)占比流動性資產(chǎn)占比15.8%15.8%，家庭資，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一、產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單

18、一、保守。保守。 2.2.家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析 年收入支出表年收入支出表 收入支出工資工資210 000 生活費48 000還房貸54 000旅游支出10 000其他5 000收入總計210 000 支出總計117 000每年結(jié)余每年結(jié)余 93 000收入來源比較少，收入來源比較少，抗風(fēng)險能力較弱?？癸L(fēng)險能力較弱。每年結(jié)余資金較每年結(jié)余資金較多，資金未得到多，資金未得到充分利用。充分利用。 2.2.家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析 家庭年度支出情況家庭年度支出情況 從以上的餅狀圖中可以看出，在總支出中基本從以上的餅狀圖中可以看出，在總支出中基

19、本生活費和房貸所占的比例很大，支出結(jié)構(gòu)過于單一，生活費和房貸所占的比例很大，支出結(jié)構(gòu)過于單一，因此在有結(jié)余的情況下，可以購買一定金額的保險。因此在有結(jié)余的情況下，可以購買一定金額的保險。 2.2.家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析 總負債總負債/總資產(chǎn)總資產(chǎn)=42.1%反映了家庭綜合還反映了家庭綜合還債能力債能力一般以一般以50%為適宜為適宜一般不會出現(xiàn)財務(wù)一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機危機資產(chǎn)資產(chǎn)負債負債比比財務(wù)比率分析：財務(wù)比率分析：每月結(jié)余每月結(jié)余/月收入月收入=44.3%反映了家庭控制開反映了家庭控制開支的能力支的能力經(jīng)驗數(shù)值經(jīng)驗數(shù)值40%以上以上說明家庭儲蓄能力說明家庭儲蓄能

20、力很好。很好。結(jié)余結(jié)余比率比率 月還貸額月還貸額/月收入月收入=25.7%債務(wù)償還率低于債務(wù)償還率低于50%比較安全比較安全說明房貸并沒有影說明房貸并沒有影響正常生活響正常生活債務(wù)債務(wù)償還償還率率財務(wù)比率分析：財務(wù)比率分析：2.2.家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析 流動性資產(chǎn)流動性資產(chǎn)/平均每平均每月支出月支出=15.4理想值在理想值在3-6 之間之間至少能維持家庭至少能維持家庭15個月的開銷個月的開銷流動流動性比性比率率 2.2.家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析家庭財務(wù)報表及財務(wù)比率分析 從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費支出占投保人年收入總額的10%至20%。但是張先

21、生和王女士并未購買商業(yè)保險，家庭可能未能獲得足夠的保障。家庭保障情況分析：家庭保障情況分析： 萬一出現(xiàn)意外事故，家庭能獲得的賠付有限。另外，寶寶在三個月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購買一份醫(yī)療保險。 情況小結(jié)情況小結(jié) 家庭收入、支出結(jié)構(gòu)過于單一家庭收入、支出結(jié)構(gòu)過于單一家庭儲蓄能力良好家庭儲蓄能力良好收支穩(wěn)定、房貸壓力不太大收支穩(wěn)定、房貸壓力不太大流動性資產(chǎn)未得到充分利用流動性資產(chǎn)未得到充分利用家庭所獲保障較少家庭所獲保障較少 張先生目前家庭年收入為張先生目前家庭年收入為2 21 1萬，屬于中等收入。萬，屬于中等收入。家庭年支出約家庭年支出約11.11.7 7萬，年結(jié)余約萬，年

22、結(jié)余約9 9.3.3萬。目前家庭萬。目前家庭按揭占總收入的按揭占總收入的2525.71.71，并沒有達到，并沒有達到3535的上限，的上限，所以未來考慮貸款買車是可行的。所以未來考慮貸款買車是可行的。 通過分析，我們認為張先生的家庭財務(wù)狀況是通過分析，我們認為張先生的家庭財務(wù)狀況是比較良好的，但財務(wù)風(fēng)險系數(shù)屬于比較良好的，但財務(wù)風(fēng)險系數(shù)屬于中等中等，主要是因，主要是因為都是工作收入，收入結(jié)構(gòu)過于單一?？梢赃M行一為都是工作收入，收入結(jié)構(gòu)過于單一?？梢赃M行一些投資。些投資。 且也可減少該家庭中的其他費用，旅游費減少且也可減少該家庭中的其他費用，旅游費減少約一半左右，因孩子的出生，生活費約增加兩千。

23、約一半左右，因孩子的出生，生活費約增加兩千。每年還需要準(zhǔn)備父母的贍養(yǎng)費。另外，要考慮購買每年還需要準(zhǔn)備父母的贍養(yǎng)費。另外，要考慮購買適量的商業(yè)保險。適量的商業(yè)保險。情況小結(jié)情況小結(jié) 3.3.家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃 假設(shè)張先生已經(jīng)看中了一輛車，價值假設(shè)張先生已經(jīng)看中了一輛車，價值1515萬，貸萬，貸款款10.510.5萬元，每個月還萬元，每個月還30003000元，分元，分3 3年還清。年還清。 因有了孩子之后，夫妻二人決定降低生活因有了孩子之后，夫妻二人決定降低生活標(biāo)準(zhǔn)，故假設(shè)其基本生活開支減為標(biāo)準(zhǔn)，故假設(shè)其基本生活開支減為30003000元元/ /月，月，每年旅游支出減為每年旅游支出減為5

24、0005000元，養(yǎng)育孩子的費用為元，養(yǎng)育孩子的費用為20002000元元/ /月。那么，當(dāng)買過車之后，孩子出生之月。那么，當(dāng)買過車之后，孩子出生之后，每個月的基本生活開支為：后，每個月的基本生活開支為：30003000（生活費）（生活費）+2000+2000（養(yǎng)育孩子費）（養(yǎng)育孩子費）+4500+4500（房貸）（房貸）+3000+3000（車（車貸）貸）=12500=12500。從維持必要、合理的支出角度出。從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，該家庭應(yīng)擁有滿足發(fā)，該家庭應(yīng)擁有滿足3 3個月以上個月以上支出的現(xiàn)金流。支出的現(xiàn)金流。即需要維持即需要維持3750037500元元的存款。另外，再儲存的

25、存款。另外，再儲存1 1萬萬元元的緊急預(yù)備金。的緊急預(yù)備金。 根據(jù)之前所設(shè)定的理財目標(biāo)，我們來計算根據(jù)之前所設(shè)定的理財目標(biāo)，我們來計算下一年可用于投資及購買保險的資金額。下一年可用于投資及購買保險的資金額。150000150000（原有存款）（原有存款）+93000+93000（上年結(jié)余）（上年結(jié)余）- -4500045000（買車）（買車）-37500-37500（留（留3 3個月的生活費）個月的生活費）- -2000020000（父母贍養(yǎng)費）（父母贍養(yǎng)費）-10000-10000（緊急預(yù)備金）（緊急預(yù)備金）=130500=130500 考慮通貨膨脹因素的影響，假設(shè)通脹率為考慮通貨膨脹因素的

26、影響，假設(shè)通脹率為2.5%2.5%，130500/130500/（1+2.5%1+2.5%）=127317.07=127317.07 所以，可以考慮拿出所以，可以考慮拿出1010萬元進萬元進行投資，行投資，2 2萬元購買保險產(chǎn)品。萬元購買保險產(chǎn)品。3.3.家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃 投資規(guī)劃投資規(guī)劃 張先生與妻子目前的工作與收入都相對穩(wěn)定，張先生與妻子目前的工作與收入都相對穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會使正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會使家庭風(fēng)險承受能力較強。另外，孩子即將出生，家庭風(fēng)險承受能力較強。另外，孩子即將出生，投資的風(fēng)險應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的投資的風(fēng)險

27、應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標(biāo)準(zhǔn)，可以著重于教育為標(biāo)準(zhǔn)，可以著重于投資風(fēng)險中等，收益在投資風(fēng)險中等，收益在5%10%5%10%的理財產(chǎn)品。的理財產(chǎn)品。 他們之前從未進行過投資，經(jīng)驗相對不足。他們之前從未進行過投資，經(jīng)驗相對不足。且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以不適宜直接且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以不適宜直接進入股市進行投資而可以選擇購買風(fēng)險較小的基進入股市進行投資而可以選擇購買風(fēng)險較小的基金。金。家庭成員發(fā)生意外、重大疾病、住院；大人突然失業(yè)，小孩未來教育資金不足，大人養(yǎng)老金不足。保險規(guī)劃：確定保險需求及保險標(biāo)的保險規(guī)劃：確定保險需求及保險標(biāo)的 面臨的潛在風(fēng)險可利用的保障方式：單

28、位的社保要投保的風(fēng)險：意外、重大疾病、住院、教意外、重大疾病、住院、教育資金不足育資金不足可用于投保的資金：2萬元保險需求分析保險標(biāo)的：一家三口的生命及身體投保的對象保險規(guī)劃：選擇保險公司保險規(guī)劃：選擇保險公司 保險行業(yè)在中國發(fā)展的幾十年間，從最初的一家保險公司到如今保險行業(yè)在中國發(fā)展的幾十年間，從最初的一家保險公司到如今300300多家保險公司，取得了突飛猛進的成績，同時保費也在高速增長。多家保險公司，取得了突飛猛進的成績，同時保費也在高速增長。以下是保監(jiān)會對各大保險公司的評估。以下是保監(jiān)會對各大保險公司的評估。十大人壽保險公司：1、中國人壽 2、平安人壽 3、新華人壽 4、太平洋人壽5、泰

29、康人壽6、人保壽險 7、太平人壽 8、生命人壽 9、陽光人壽 10、人保健康十大財產(chǎn)保險公司：1、人民財險 2、平安財險 3、 太平洋財險 4、中華聯(lián)合 5、 大地財險6、人壽財險 7、陽光財險 8、出口信用 9、天安財險 10、安邦財險另外，中小保險公司的力量也不可忽略，其保費收入取得較快增長，同時在追趕大牌保險公司的過程中，不斷推出自己的特色產(chǎn)品，逐步擴大了自己的影響力。 我們的觀點：最好選擇排名 靠前一點的保險公司， 這樣萬一發(fā)生事故，可靠、有保障。 保險規(guī)劃：選定保險產(chǎn)品、綜合確定保保險規(guī)劃：選定保險產(chǎn)品、綜合確定保險方案、確定保險購買額度險方案、確定保險購買額度王女士張先生孩子意外險

30、重大疾病險意外險重大疾病險意外險重大疾病險 因王女士在家庭中收因王女士在家庭中收入較高，因此應(yīng)考慮先為入較高，因此應(yīng)考慮先為她購買保險，且保障額度她購買保險，且保障額度要高一些。又因為孩子出要高一些。又因為孩子出生后，年齡較小，目前適生后，年齡較小，目前適合的教育基金型理財保險合的教育基金型理財保險較少（很多是從較少（很多是從1010歲開始歲開始的），所以的），所以可暫不考慮孩可暫不考慮孩子的教育支出子的教育支出，待孩子上，待孩子上小學(xué)之后再購買，也提高小學(xué)之后再購買，也提高了現(xiàn)有資金的利用效率。了現(xiàn)有資金的利用效率。 王女士和張先生：意外險王女士和張先生：意外險【中國平安】個人意外綜合醫(yī)療保

31、險【中國平安】個人意外綜合醫(yī)療保險 生活出行意外全生活出行意外全年全方位保障年全方位保障投保類型：成人 至尊計劃保費：799元/年保障金額：200萬元 王女士和張先生：意外險王女士和張先生：意外險 王女士和張先生：意外險王女士和張先生：意外險 王女士：重大疾病險王女士：重大疾病險【太平人壽太平人壽】女神寶女性健康重大疾病保險（女神寶女性健康重大疾病保險（30-3930-39）乳腺乳腺/ /子宮癌癥子宮癌癥保費：9990元/年保障金額：30萬特點：可保35種重大疾病，首次確診立即給付保額。女性重疾乳腺癌、子宮癌更有50%額外給付。疾病或意外身故同樣給付保額。滿期生存返還110%保費安享晚年。 王

32、女士：重大疾病險王女士：重大疾病險3535種重大疾?。悍N重大疾?。?張先生：重大疾病險張先生：重大疾病險【太平人壽太平人壽】愛康寶中青年癌癥保障愛康寶中青年癌癥保障(30-39(30-39歲歲) ) 重大疾重大疾病醫(yī)療保險病醫(yī)療保險保費：6020元/年保障金額：20萬（比王女士少10萬元） 將要出生的寶寶：意外險將要出生的寶寶：意外險【中國人壽中國人壽】少兒意外保險少兒意外保險 嬰兒嬰兒/ /兒童險兒童險/ /骨折骨折/ /住院醫(yī)療住院醫(yī)療保費：69元/年保障金額：5萬 將要出生的寶寶：重大疾病險將要出生的寶寶：重大疾病險【泰康人壽泰康人壽】泰康少兒險泰康少兒險 重大疾病重大疾病/ /健康保險健康保險保費：600元/年保障金額：30萬 將要出生的寶寶：重大疾病險將要出生的寶寶：重大疾病險 保險規(guī)劃小結(jié)保險規(guī)劃小結(jié)人物 意外險 重大疾病險