銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新與完善

1、銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新與完善 【摘要】隨著中國(guó)改革開放，中國(guó)銀行業(yè)表現(xiàn)出前所未有的活力，但隨著監(jiān)管資本收緊，利率市場(chǎng)化改革，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，銀行的社會(huì)融資中介地位面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文將針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，分析如何改善中國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)新環(huán)境，提高金融服務(wù)的質(zhì)量水平，豐富金融產(chǎn)品，增加金融業(yè)科技含量，提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、盈利能力，從而達(dá)到促進(jìn)我國(guó)銀行健康發(fā)展的目的。 【關(guān)鍵詞】銀行業(yè);金融創(chuàng)新;產(chǎn)品技術(shù) 我國(guó)居民普遍受歷史發(fā)展和傳統(tǒng)心理因素的影響，對(duì)金融行業(yè)缺乏基本的認(rèn)識(shí)，加上現(xiàn)在金融行業(yè)的體制還不夠完善，造成許多金融創(chuàng)新活動(dòng)難以開展，銀行業(yè)對(duì)金融創(chuàng)新缺乏重要性認(rèn)識(shí)，認(rèn)為金融創(chuàng)新只是對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的

2、補(bǔ)充，再加上缺乏可以進(jìn)行金融創(chuàng)新的高素質(zhì)人才以及科技水平偏低等原因，導(dǎo)致我國(guó)的商業(yè)銀行整體缺乏創(chuàng)新動(dòng)力和能力，金融創(chuàng)新舉步維艱。金融行業(yè)要想突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)局面，必須從金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融技術(shù)等方面全面入手，進(jìn)行深入的創(chuàng)新改革。 一、我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新存在的問題 (一)金融服務(wù)方面。1金融服務(wù)總體意識(shí)欠缺。大多數(shù)銀行分支機(jī)構(gòu)缺乏主人翁意識(shí)和自主創(chuàng)新能力，認(rèn)為金融創(chuàng)新是總行應(yīng)該關(guān)心的事，僅僅負(fù)責(zé)推銷產(chǎn)品，銀行業(yè)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。2金融服務(wù)形式多樣化欠缺。金融服務(wù)形式多樣化的欠缺，導(dǎo)致銀行無(wú)法擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，不能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)拓寬和合作。銀行業(yè)與同業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)合作不足，推出的個(gè)性化金融服務(wù)欠缺

3、，產(chǎn)品品種單一，無(wú)法實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。3金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)欠缺。受利益的驅(qū)使，金融機(jī)構(gòu)更愿意發(fā)放城鎮(zhèn)貸款，金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)較為欠缺。全國(guó)31個(gè)省份中，僅8個(gè)省份的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比超過了50%，大部分省份都在40%左右。(二)金融產(chǎn)品方面。1金融產(chǎn)品多樣化不能滿足需求。國(guó)外銀行金融創(chuàng)新程度高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在地區(qū)之間有較大差異，東部的金融創(chuàng)新普遍快于中西部，機(jī)構(gòu)之間也有較大差異，已改制過的大中型商業(yè)銀行創(chuàng)新程度高于其他銀行，國(guó)有四大行的新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)度快，推廣速度也更快，而小型銀行的金融產(chǎn)品多樣化則不能滿足需求。2金融產(chǎn)品收益性不能滿足需求。近年來(lái)在審慎監(jiān)管和去杠桿化的措施下

4、，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，銀行間業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)放緩，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，銀行業(yè)面臨資金成本上升、貸款利潤(rùn)降低的雙重壓力，銀行資金成本不斷提高，銀行業(yè)務(wù)的盈利空間縮小，利潤(rùn)高增長(zhǎng)勢(shì)頭難以持續(xù)，金融產(chǎn)品收益性也就難以滿足需求。3金融產(chǎn)品流動(dòng)性不能滿足需求。目前我國(guó)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債的流動(dòng)性問題主要在于，負(fù)債流動(dòng)性普遍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)的流動(dòng)性。在持續(xù)的股市熱和房地產(chǎn)熱的背景下，商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)目并沒有及時(shí)做好相應(yīng)調(diào)整，難以適應(yīng)當(dāng)下負(fù)債項(xiàng)目的高流動(dòng)性的特征，資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性水平會(huì)降低，一旦出現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款減少，就容易出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成支付危機(jī)。(三)金融技術(shù)方面。1金融技術(shù)工具開發(fā)不足。

5、金融創(chuàng)新的首要重點(diǎn)創(chuàng)造出新的金融要素或者把眾多不同功能的金融要素重新組合在一起，從而創(chuàng)造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與科技技術(shù)無(wú)法很好地融合，不能提供全面的電子信息服務(wù)，跟不上時(shí)代的步伐。2金融技術(shù)網(wǎng)絡(luò)化程度不足。新型互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)從先進(jìn)的技術(shù)和良好的客戶體驗(yàn)出發(fā)，切入了理財(cái)、小額信貸等商業(yè)銀行的固有領(lǐng)土，傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化程度弱勢(shì)逐漸體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融逐漸成為商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。3金融技術(shù)宣傳程度不足。金融技術(shù)宣傳力度不足，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低層群眾對(duì)金融行業(yè)缺乏了解，金融知識(shí)無(wú)法普及，導(dǎo)致金融行業(yè)無(wú)法更快更好地發(fā)展，金融市場(chǎng)的公平交易環(huán)境不夠完善，很多微觀主體在

6、法律不健全或者灰色地帶創(chuàng)新，投資風(fēng)險(xiǎn)增大，社會(huì)不和諧因素增加，社會(huì)主義和諧金融構(gòu)建進(jìn)程緩慢。 二、改善我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新的建議 (一)金融服務(wù)方面。1總體意識(shí)的創(chuàng)新改善。金融業(yè)首先要以客戶為中心。銀行在其經(jīng)營(yíng)過程中，必須充分關(guān)注客戶需求，積極提供新產(chǎn)品和服務(wù)，盡可能高質(zhì)量地滿足客戶的需求，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。2形式多樣化的創(chuàng)新改善。第一，商業(yè)銀行可以通過向客戶提供低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高流動(dòng)性的投資理財(cái)服務(wù)，為客戶提供更為方便的理財(cái)方式，為高凈值客戶提供個(gè)性化高端財(cái)富方案，加快發(fā)展財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)。第二，商業(yè)銀行可以提供國(guó)內(nèi)外貿(mào)易、本幣外幣一體化的綜合服務(wù)方案，包括國(guó)際結(jié)算、資金互換

7、、貿(mào)易融資、債券發(fā)行等具有高附加值的全球化產(chǎn)品和服務(wù)，降低資本占用率，提高客戶忠誠(chéng)度。第三，商業(yè)銀行可以通過把客戶按業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和資信度等指標(biāo)劃分為不同等級(jí)，向客戶提供不同等級(jí)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足不同客戶的多樣化需求，使市場(chǎng)更有效率，在市場(chǎng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)新改善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)“三農(nóng)”制定特色金融服務(wù)產(chǎn)品。對(duì)于集團(tuán)化大型企業(yè)，銀行可以提供資金管理、財(cái)富管理等金融服務(wù);對(duì)于成長(zhǎng)期的中型企業(yè)，可以提供資產(chǎn)組合等多元化的金融服務(wù);對(duì)于小型企業(yè)和家庭農(nóng)場(chǎng)，可以提供小額貸款等創(chuàng)業(yè)型金融服務(wù)，使個(gè)體和企業(yè)可以以較低的成本得到金融資本的支持。(二)金融產(chǎn)品方面。1金融產(chǎn)品

8、多樣化的創(chuàng)新改善。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)投行類產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大債券承銷力度，并創(chuàng)造出一系列新型直接融資產(chǎn)品，綜合利用表內(nèi)外資源，滿足客戶多樣化的融資需求。同時(shí)，銀行業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)民生和財(cái)政領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)與政府、醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶的合作，以適應(yīng)大眾對(duì)金融產(chǎn)品多樣化需求的新形勢(shì)。2金融產(chǎn)品收益性的創(chuàng)新改善。一方面，銀行可以通過設(shè)計(jì)更多的、更符合客戶需求的金融產(chǎn)品來(lái)吸引廣大階層的客戶;另一方面，銀行需要通過運(yùn)用高素質(zhì)的金融人才、高科技的金融創(chuàng)新技術(shù)，對(duì)金融資產(chǎn)進(jìn)行合理的運(yùn)作，以增加金融產(chǎn)品的收益性。3金融產(chǎn)品流動(dòng)性的創(chuàng)新改善。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，同時(shí)，政府當(dāng)局加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的外部監(jiān)管，鼓勵(lì)輔助金融機(jī)構(gòu)

9、提高自身資產(chǎn)流動(dòng)性，降低風(fēng)險(xiǎn)。各種金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更加透明，提高了流動(dòng)性，分散風(fēng)險(xiǎn)。(三)金融技術(shù)方面。1金融技術(shù)工具開發(fā)的創(chuàng)新改善。第一，加強(qiáng)移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，擴(kuò)大線上線下的支付環(huán)境，并利用微信、微博等社交軟件進(jìn)行營(yíng)銷。第二，推出網(wǎng)上支付結(jié)算、在線金融業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、電視銀行等低成本新型產(chǎn)品。第三，為滿足企業(yè)的供應(yīng)鏈需求，打造在線金融服務(wù)平臺(tái)，降低結(jié)算支付成本，挖掘新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)。第四，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，形成及時(shí)有效的監(jiān)管制度，提高監(jiān)管的效率。2金融技術(shù)網(wǎng)絡(luò)化程度的創(chuàng)新改善。商業(yè)銀行可以依靠自身的資源、風(fēng)險(xiǎn)管理，人員和資本優(yōu)勢(shì)探索轉(zhuǎn)型。銀行可以推出新型理財(cái)產(chǎn)品，推出起點(diǎn)低、計(jì)息靈活的智能存款，從而留住客戶閑散資金。在融資方面，可以在P2P融資領(lǐng)域進(jìn)行嘗試。商業(yè)銀行需要提升自身，并加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的滲透，而不是僅僅處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端。3金融技術(shù)宣傳程度的創(chuàng)新改善。加強(qiáng)金融技術(shù)的宣傳程度，需要關(guān)注科技進(jìn)步和時(shí)代發(fā)展，及時(shí)普及新的技術(shù)和產(chǎn)品。通過加強(qiáng)與主流媒體合作，全面地、及時(shí)地落實(shí)對(duì)金融知識(shí)、成果、政策、制度的普及，宣傳金融法律法規(guī)、行業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品技術(shù)，營(yíng)造良好的外部環(huán)境，運(yùn)用最新科學(xué)技術(shù)充分宣傳金融新聞，使金融知識(shí)家喻戶曉。 【參考文獻(xiàn)】 1張旭陽(yáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品:中國(guó)的草根創(chuàng)新前景更有活力J卓越理財(cái)，20