銀行微小企業(yè)信貸方案

1、微小企業(yè)信貸方案淺述基于中國銀行分行一、背景及意義闡述近年來，隨著我國經(jīng)濟體制改革的進一步推進，微小企業(yè)得到了長足的發(fā)展，己經(jīng)成為國民經(jīng)濟的新生力量。據(jù)統(tǒng)計，截止 2011 年 1 月底，經(jīng)各級工商部門注冊的微小企業(yè)已達到 467萬多家（不包括個體工商戶），創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占全國的 58.6%，繳納稅金占全國的 52.8%；中吸納了 80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人口和 75%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。此外，實證研究數(shù)據(jù)表明微小企業(yè)對我國國民經(jīng)濟的貢獻率占到 75%以上，與總的增長率的相關(guān)系數(shù)為 0.876，而大企業(yè)與總經(jīng)濟增長率相關(guān)數(shù)僅為 0.004。由此可見，微小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展是我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的動力

2、源泉，扶持、推動微小快速發(fā)展是國民經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)之一。 被譽為“民辦特區(qū)”的，微小企業(yè)經(jīng)濟年均增速超過30%，據(jù)微小企業(yè)信息網(wǎng)顯示， 2012年擁有各類微小企業(yè)13萬多家，產(chǎn)值超億元企業(yè)近1500家，上市公司77家，位居全國前列；擁有國家級品牌產(chǎn)品共133個，紡織服裝鞋類等產(chǎn)量占全國比重大，運動鞋和旅游鞋占全國總產(chǎn)量的40%、世界總產(chǎn)量的20%，石材出口量約占全國55%，工藝陶瓷出口量約占全國65%。可以說，實體經(jīng)濟是發(fā)展的最大優(yōu)勢，也是金融發(fā)展的最大依托。因此，可以進一步說微小企業(yè)能否進一步發(fā)展，關(guān)系到未來經(jīng)濟能否更大的發(fā)展。然而受2008年全球金融危機的影響，微小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展正面臨

3、市場萎縮、原料漲價、資金緊張、用工短缺、成本上升等多重困難。解決微小企業(yè)困難問題的關(guān)鍵在于融資問題，由于微小企業(yè)規(guī)模小，信用評級低，很難從正規(guī)金融機構(gòu)取得借款，從而導致民間資本的泛濫。2011年5月，銀行總行高級經(jīng)濟師何志成，在廈門及福建多地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民間借貸利率最低的也要20%，最高的多達50%，在一定程度上反映了微小民營企業(yè)對資金的“渴求。因此雖然銀監(jiān)會上周出臺了十條措施，支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)，但此舉未能解決金融機構(gòu)缺錢的問題。為了支持民營微小企業(yè)的發(fā)展，遏制不良民間高利貸，繼浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)、廣東省珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)之后，2012年12月底市成

4、為第三個國家批準設(shè)立的金融綜合改革試驗區(qū)。此外，現(xiàn)階段，隨著我國金融市場的逐步開放，國內(nèi)金融機構(gòu)競爭將會更為激烈，可能面臨客戶競爭失利，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化的窘境。在的企業(yè)群中，微小企業(yè)是最具有活力和成長性的，他們有著體制、機制、管理等方面的優(yōu)勢。中國銀行分行完全可以通過發(fā)揮人力成本的優(yōu)勢，為微小企業(yè)提供個性化的服務(wù)，形成微小企業(yè)基本客戶群，在長期合作中建立穩(wěn)定的依存關(guān)系，形成較為穩(wěn)定的生存基礎(chǔ)。因此，在此背景下，以中國銀行分行為信貸機構(gòu)落腳點，研究微小企業(yè)信貸融體系，有助于微小企業(yè)與信貸融資機構(gòu)關(guān)系的搭建開辟新途徑，使微小企業(yè)和中國銀行分行互惠互利。二、微小企業(yè)信貸融資難及原因闡述我國微小企業(yè)信

5、貸融資起步很晚，2005年8月，由中國銀監(jiān)會制定和發(fā)布的銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見，提出商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)貸款模式，從政策層面對小企業(yè)的貸款給予了積極的支持和引導。同年11月23日，國家開發(fā)銀行分別與內(nèi)蒙古包頭商業(yè)銀行、浙江臺州市商業(yè)銀行簽訂了微小企業(yè)貸款項目合作協(xié)議，標志著“中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目”的正式啟動。12月22日，全國第一筆微小企業(yè)貸款在包頭市商業(yè)銀行成功發(fā)放，此舉為大規(guī)模開展商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)拉開了序幕。在相關(guān)政策的推動下，經(jīng)過幾年的發(fā)展，微小企業(yè)的信貸融資情況取得了突破性的進展，如浙江泰隆商業(yè)銀行、南充市商業(yè)銀行、包商銀行為代表的一批商業(yè)銀行立足區(qū)域市場，已

6、經(jīng)摸索出了一條以微小企業(yè)金融業(yè)務(wù)為重心的發(fā)展道路。但與巨大的市場需求相比，這一狀況仍然不能滿足微小企業(yè)的需要。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是融資渠道單一。微小企業(yè)的信貸融資多集中在某些少數(shù)商業(yè)銀行，多數(shù)融資還依賴于內(nèi)源融資。這是由微小企業(yè)自身的特點，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新以及兩者之間信息的不對稱所決定的。二是融資成本高昂：由于銀行將資金貨款微小企業(yè)時要承擔更大的風險和更高的成本，從而微小企業(yè)取得的貸款利率要高于市場平均利率，融資中間費用比例過高。三資本供給結(jié)構(gòu)不平衡：不同產(chǎn)業(yè)間的資本供給存在不均衡，銀行常常將資金貸給發(fā)展前景可預見且良好的，有穩(wěn)定收益的行業(yè)，而不會將資金貸給風險高，收益不穩(wěn)定的行業(yè)。不

7、同的區(qū)域，資本供給程度也存在差異，相對來講，發(fā)達地區(qū)的微小企業(yè)信貸情況要樂觀與不發(fā)達地區(qū)。造成微小企業(yè)融資難的狀況是一系列原因造成的：一是商業(yè)銀行未將目標客戶定位于微小企業(yè)。長期以來，我同商業(yè)銀行的服務(wù)對象都是大型企業(yè)，龍頭企業(yè)，乃至中型企業(yè)，卻很少將目光轉(zhuǎn)移至微小企業(yè)。因為同樣多的款項，商業(yè)銀行將其貸給微小企要比貸給大型企業(yè)承擔更多的成本，更大的風險。鑒于此，銀行很少將資金貸給微小企業(yè)，微小企業(yè)很難從銀行獲得信貸支持。二是信貸品種少且價格高。相對于西方商業(yè)銀行，我同商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面還比較落后?，F(xiàn)有的信貸產(chǎn)品少且價格高，適合與微小食業(yè)的信貸產(chǎn)品更是不多，這也是微小企業(yè)很難從銀行獲得融資的

8、一個重要原因。三是體制轉(zhuǎn)軌未能為微小企業(yè)融資帶來作用。改制中的商業(yè)銀行從資產(chǎn)的安全性、流動性出發(fā)，相應地提高了貸款條件，但微小企業(yè)自身的性質(zhì)和特點使其很難達到銀行發(fā)放貸款的要求。三、完善農(nóng)行微小企業(yè)信貸機制方案闡述近年來，中央銀行和各家金融機構(gòu)相繼出臺了一系列支持中小企業(yè)加快發(fā)展的政策措施，特別是外資銀行為搶占國內(nèi)微小企業(yè)這一龐大的客戶群，制定了具體的目標定位和信貸服務(wù)措施，外資銀行在中小企業(yè)客戶市場方面的優(yōu)勢將可以更充分發(fā)揮。 因此，農(nóng)行只有充分認識到形勢的緊迫性，努力提升自己對微小企業(yè)提供信貸服務(wù)的能力，才能在將來的競爭中立于不敗之地。（一）轉(zhuǎn)變思想，更新觀念，提高對業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

9、認識。農(nóng)行加大向戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的工作力度，是在做好傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的同時，加大戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)發(fā)展力度，并非傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)不重要隨著各家銀行日益競爭的白熱化，傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)趨于微利時代，總行提出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是十分正確和及時的，是長期發(fā)展的需要，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然。此外，農(nóng)行樹立起以市場為導向、以客戶為中心的營銷理念要認真分析宏觀經(jīng)濟運行趨勢，在實現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)政策與本地實際的“結(jié)合”，制定科學的營銷策略，增強貸款營銷的科學性、前瞻性、連貫性，減少盲目性，提高營銷效果。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是按行業(yè)劃分的，搞好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，意味著要區(qū)別不同情況，分類指導，有進有退，有保有壓。在控制好風險的前提下，積極對那些規(guī)模較

10、小、效益低下、發(fā)展前景差、信用等級低、風險較高的中小企業(yè)實施信貸退出政策。從實際出發(fā)，不“急剎車”，不搞“一刀切”，要準確把握調(diào)控的時機、節(jié)奏和力度，這是一門藝術(shù)，要把握好火候、分寸、尺度，不要造成新的風險和社會不良影響。（二）注重市場調(diào)研，做好貸款客戶市場細分與定位，培植優(yōu)質(zhì)貸款客戶群貸款營銷的基礎(chǔ)是市場調(diào)研，通過營銷環(huán)境分析，尋求客戶的貸款需求，把握市場機會，依據(jù)客戶需求的差異性和類似性，細分貸款市場，在市場細分的基礎(chǔ)上確定將重點投入金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的客戶群，進行目標市場的選擇，并在目標市場上進行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的定位。目標市場選擇是否正確，市場定位是否恰當，對貸款營銷成功與否關(guān)系重大

11、。因此我認為，培植基本貸款客戶群的主要任務(wù)是建立一批結(jié)構(gòu)合理、相對穩(wěn)定的貸款客戶。（三）農(nóng)行進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。針對微小企業(yè)時效要求高的特點，在崗位制衡風險可控的基礎(chǔ)上，盡可能減少業(yè)務(wù)運作環(huán)節(jié)，向著中小企業(yè) “零售化”、“工廠化” 方向邁進。銀行內(nèi)部應根據(jù)不同支行的經(jīng)營管理水平， 轉(zhuǎn)授中小企業(yè)一定的審批權(quán)限。如客戶類型的確定可由經(jīng)營行調(diào)查上報二級分行直接認定， 中小優(yōu)良客戶的用信可由二級分行授權(quán)用信額度500萬元以下，由基層網(wǎng)點會同縣級支行前臺部門調(diào)查， 經(jīng)營行后臺部門審查， 經(jīng)營行貸審會審議， 經(jīng)營行行長審批后發(fā)放。對信貸業(yè)務(wù)操作流程進行整合， 使中小企業(yè)從申請到發(fā)放貸款的時間縮短到. 個工

12、作日以內(nèi)等。同時銀行逐步建立規(guī)范、高效、風險可控的中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理體系、客戶經(jīng)理隊伍， 建立對中小企業(yè)貸款風險定價機制， 完善信貸考核和獎懲方式，構(gòu)建激勵與約束并存的信貸營銷機制。（四）農(nóng)行可以進一步挖掘新的金融產(chǎn)品。針對區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群積聚的特點， 綜合考慮產(chǎn)業(yè)鏈，供應鏈等鏈條內(nèi)的上下游企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種和擔保方式，制訂縣域中小企業(yè)差異化信貸政策，在不斷不斷滿足微小企業(yè)的需求，在為微小企業(yè)提供服務(wù)的同時，也為自身的發(fā)展開辟道路。例如：對微小企業(yè)的產(chǎn)品打包進行貸款，針對由多個企業(yè)組成的團體貸款等。同時，針對目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單一、競爭力不強的情況，農(nóng)行可以根據(jù)中小企業(yè)的特點和現(xiàn)

13、實需要，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是循環(huán)貸款。以小企業(yè)客戶提供足額、有效抵押為前提，在同一借款和抵押合同下，實行一次性審批、一次性簽訂合同，在抵押期間內(nèi)根據(jù)企業(yè)實際需要多次提款、隨時歸還、額度循環(huán)使用，主要滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性、反復的、無法事先計劃的流動資金周轉(zhuǎn)需求。二是整貸零償。對小企業(yè)客戶一次性發(fā)放、按月或按季或按年等額還款，主要滿足小企業(yè)技改項目、購買機器設(shè)備、廠房購建等資金需求。三是自助貸款。對小企業(yè)客戶抵質(zhì)押擔保信用業(yè)務(wù)，通過營業(yè)柜臺或自助設(shè)備，在綜合授信額度內(nèi)循環(huán)使用。此外，還可以推出小企業(yè)設(shè)備抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、倉單抵押貸款、優(yōu)良企業(yè)保證貸款、法人按揭貸款、個私小型技改貸款、貿(mào)易融資、保理業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票保貼、商業(yè)承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù)，擴大中小企業(yè)貸款的選擇范圍，切實解決中小企業(yè)貸款難的實際問題。同時，在控制風險的前提下，提高營銷的成功率。（五）農(nóng)行可以成立專門針對微小企業(yè)融資的組織部門，并配備專職人員和技術(shù)，為微小企業(yè)融資提供精細化服