第二章 保險性質(zhì)與功能 模板

1、第二章第二章 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì)與功能與功能本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 在評介不同保險性質(zhì)說和不同保險功能說的在評介不同保險性質(zhì)說和不同保險功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、基本基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用，商業(yè)功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用，商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險公司的性質(zhì)和功能。及保險公司的性質(zhì)和功能。主要內(nèi)容主要內(nèi)容第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì)1第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 2第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用3第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)

2、保險4第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司5第一節(jié)第一節(jié)保險的性質(zhì)保險的性質(zhì)一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介（一）損失說（一）損失說 1、損失賠償說、損失賠償說:認為保險是一種認為保險是一種損失賠償合同損失賠償合同。2、損失分擔(dān)說：強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人損失分擔(dān)說：強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實，個別人的損失由多個人共同來分的事實，個別人的損失由多個人共同來分擔(dān)。擔(dān)。 3 3、危險轉(zhuǎn)嫁說：、危險轉(zhuǎn)嫁說：從風(fēng)險處理的角度從風(fēng)險處理的角度來闡述保險來闡述保險性質(zhì)。性質(zhì)。認為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制。認為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制。（二）二元說（二）二元說認為財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性

3、質(zhì)。認為財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。 1 1、否定人身保險說：、否定人身保險說：認為人身保險并不體現(xiàn)保險的性認為人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是一種質(zhì)，它是一種儲蓄和投資。2、擇一說：、擇一說： 承認人身保險是真正的保險，但主張把承認人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明。人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明。認為保認為保險合同不是險合同不是經(jīng)濟賠償?shù)暮贤褪堑暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同，二者只能選一。的合同，二者只能選一。 （三）非損失說（三）非損失說 1技術(shù)說技術(shù)說 2 欲望滿足說欲望滿足說3 3 財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說

4、4 4 相互金融機關(guān)說相互金融機關(guān)說 二、保險的概念二、保險的概念 （一）保險的定義（一）保險的定義保險是保險是集合集合具有具有同類危險同類危險的眾多單位或個人，的眾多單位或個人，以以合理計算分擔(dān)金的形式，合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)實現(xiàn)對少數(shù)成員對少數(shù)成員因該因該危險事故所致危險事故所致經(jīng)濟損失的經(jīng)濟損失的補償行為補償行為。具有普遍的適用性，堅持了具有普遍的適用性，堅持了“損失說損失說” ” ，并且適，并且適用于人身保險。用于人身保險。（二）保險的本質(zhì)（二）保險的本質(zhì) 指保險的社會屬性，即多數(shù)單位或個人指保險的社會屬性，即多數(shù)單位或個人為了為了保障其經(jīng)濟生活的安定保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平

5、均分擔(dān)少數(shù)成，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系互助共濟價值形式的分配關(guān)系。 即，在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人即，在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。之間形成的一種分配關(guān)系。 案例分析：保險的損失分攤機制案例分析：保險的損失分攤機制v設(shè)某一地區(qū)有1000戶住房，每戶住房的市場價值為10萬元，據(jù)以往資料知，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為0.1%。假設(shè)每次火災(zāi)均為全損全損，保險公司要求每戶房主繳納110元保險費，保險公司則承擔(dān)所有風(fēng)險損失。v問：風(fēng)險損失的事實承擔(dān)者是風(fēng)險損

6、失的事實承擔(dān)者是保險公司嗎？保險公司嗎？保險公司怎樣兌現(xiàn)承諾？保險公司怎樣兌現(xiàn)承諾？v 所收金額：1101000/10000=11(萬元)v 每年可能補償額：10000.1%10=10(萬元)v 余額：1萬元風(fēng)險損失的事實承擔(dān)者并不是保險公司，而是其他沒有遭受風(fēng)險損失的事實承擔(dān)者并不是保險公司，而是其他沒有遭受風(fēng)險損失的房主，其承擔(dān)份額為風(fēng)險損失的房主，其承擔(dān)份額為110元，遭受風(fēng)險損失者也元，遭受風(fēng)險損失者也承擔(dān)了承擔(dān)了110元。元。保險公司保險公司不僅不僅沒有沒有實質(zhì)性地實質(zhì)性地承擔(dān)風(fēng)險損失承擔(dān)風(fēng)險損失，反而因為反而因為提供提供了有效的了有效的保險服務(wù)保險服務(wù)而而獲得了獲得了1萬元的報酬萬

7、元的報酬。保險公司的作用在于組織分散風(fēng)險、分攤損失。保險公司的作用在于組織分散風(fēng)險、分攤損失。1000位房主位房主 每戶繳納每戶繳納的保險費的保險費保險公司保險公司 損失補償損失補償1戶遭受風(fēng)險戶遭受風(fēng)險的房主獲得的的房主獲得的補償額補償額保險基金保險基金11萬元萬元110元元房主房主1房主房主2房主房主3110元元110元元10萬元萬元1萬元萬元各種費用及利潤各種費用及利潤110元元投保人、被保險人投保人、被保險人保險人保險人房主房主1000第二節(jié)第二節(jié)保險的功能保險的功能保險的功能保險的功能分散危險分散危險監(jiān)督危險監(jiān)督危險積蓄基金積蓄基金補償損失補償損失 一、保險的基本功能一、保險的基本功

8、能（一）分散危險（一）分散危險 把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法身事件所致經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人。（平均分攤給所有被保險人。（長江商旅分船裝貨的案例長江商旅分船裝貨的案例）（二）補償損失（二）補償損失 保險把集中起來的保險把集中起來的保險費保險費用于用于補償被保險人補償被保險人合同約定合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失。的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失。 二、保險的派生功能二、保險的派生功能（一）積蓄基金（一）積蓄基金 為了實現(xiàn)時間上分

9、散危險，保險以為了實現(xiàn)時間上分散危險，保險以保險費保險費的形式預(yù)提的形式預(yù)提分攤金并把它積蓄下來，就是保險的分攤金并把它積蓄下來，就是保險的積蓄保險基金積蓄保險基金功能。功能。 （二）監(jiān)督危險（二）監(jiān)督危險 參加保險者參加保險者為了減輕保費負擔(dān)為了減輕保費負擔(dān)而獲得同樣的保險保障而獲得同樣的保險保障，進行，進行相互間的危險監(jiān)督相互間的危險監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險發(fā)生的，以期盡量消除導(dǎo)致危險發(fā)生的不利因素，達到減少損失和減輕負擔(dān)的目的。不利因素，達到減少損失和減輕負擔(dān)的目的。第三節(jié)第三節(jié)保險的作用保險的作用保險在微觀經(jīng)保險在微觀經(jīng)濟中的作用濟中的作用保險的作用保險的作用保險在宏觀經(jīng)保險在宏觀經(jīng)

10、濟中的作用濟中的作用12345有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算有利于企業(yè)加強危險管理有利于企業(yè)加強危險管理有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于安定人民生活有利于安定人民生活案例案例1：東方航空公司：東方航空公司“11.21”空難的啟示空難的啟示 2004年年11月月21日早日早8時時21分，東航云南公分，東航云南公司的一駕龐巴迪司的一駕龐巴迪CRJ200客機從內(nèi)蒙古自治區(qū)客機從內(nèi)蒙古自治區(qū)包包頭市頭市飛往飛往上海市上海市的的MU5210航班起飛不久后墜航班起飛不久后墜入機場附近入機場附近南海公園南海公園的湖里，包

11、括機組人員在內(nèi)的湖里，包括機組人員在內(nèi)53人全部遇難。本次空難，包括岸上遇難者在人全部遇難。本次空難，包括岸上遇難者在內(nèi)，死亡人數(shù)為內(nèi)，死亡人數(shù)為55人。人。 財產(chǎn)直接損失財產(chǎn)直接損失v中國人保中國人保云南分公司承保了飛機機身一切險，機云南分公司承保了飛機機身一切險，機身險保額為身險保額為2300萬美元。萬美元。人員損失人員損失v遇難的遇難的6名機組人員名機組人員投保了太平洋人壽的團體投保了太平洋人壽的團體人身意外傷害保險，保額為人身意外傷害保險，保額為90萬元，其中飛行萬元，其中飛行員人，每人保額員人，每人保額2020萬元；乘務(wù)人員人及安萬元；乘務(wù)人員人及安全員人，每人保額全員人，每人保額1

12、010萬元。萬元。 其中，其中，1人購買人購買了太平洋人壽的了太平洋人壽的“老來福老來?！焙秃汀安讲礁卟讲礁摺眽垭U，壽險，保額共計保額共計11,400元。元。v遇難乘客遇難乘客共共47人，航空公司賠償每人人，航空公司賠償每人21.1萬元。萬元。其中：其中：v25人購買了人購買了航空意外險航空意外險，每份保險金額，每份保險金額40萬，共萬，共得到得到61.1萬元；萬元；v22人人未購買航空意外險未購買航空意外險，只得到，只得到21.1萬元；萬元；其中：其中：1人用人用信用卡信用卡支付了機票款，獲得了贈送的支付了機票款，獲得了贈送的100萬元航空意外險，共獲賠付萬元航空意外險，共獲賠付121.1萬

13、元。萬元。合計合計v中國人壽累計賠付已達中國人壽累計賠付已達796萬元，其中航意險賠萬元，其中航意險賠付付760萬元，其他險種賠付約萬元，其他險種賠付約36萬元。太平洋萬元。太平洋保險所有的理賠金額已全部給付到位，共計保險所有的理賠金額已全部給付到位，共計101萬元。平安保險也完成了所有客戶的理賠工作，萬元。平安保險也完成了所有客戶的理賠工作，共賠付共賠付82萬元。三家公司預(yù)計賠付金額約為萬元。三家公司預(yù)計賠付金額約為1300萬元。萬元。 賠償責(zé)任旅客賠償責(zé)任旅客v 7 7名乘客罹難名乘客罹難 v 根據(jù)根據(jù)19931993年國務(wù)院頒布的第年國務(wù)院頒布的第132132號令，民用航空運輸旅客傷亡號

14、令，民用航空運輸旅客傷亡賠償最高限額為賠償最高限額為7 7萬元人民幣。考慮到消費價格總指數(shù)的變動萬元人民幣?？紤]到消費價格總指數(shù)的變動因素，本次空難賠償金額在上述法定賠償限額的基礎(chǔ)上再增因素，本次空難賠償金額在上述法定賠償限額的基礎(chǔ)上再增加加7 7萬元人民幣，共計萬元人民幣，共計1414萬元人民幣。萬元人民幣。 v 根據(jù)根據(jù)19961996年國家民航總局頒布的第年國家民航總局頒布的第4949號令，旅客托運行李每號令，旅客托運行李每位最高賠償限額為位最高賠償限額為10001000元人民幣，旅客自理及隨身行李每位元人民幣，旅客自理及隨身行李每位最高賠償限額為最高賠償限額為20002000元人民幣。

15、本次空難的行李賠償金額將元人民幣。本次空難的行李賠償金額將在上述基礎(chǔ)上分別上浮在上述基礎(chǔ)上分別上浮100100，即分別增加到，即分別增加到20002000元人民幣和元人民幣和40004000元人民幣。再加上撫慰金等，元人民幣。再加上撫慰金等，“1121”1121”空難每位遇難空難每位遇難乘客的賠償標(biāo)準(zhǔn)總共為乘客的賠償標(biāo)準(zhǔn)總共為21.121.1萬元人民幣萬元人民幣。賠償責(zé)任地面賠償責(zé)任地面v岸上遇難者岸上遇難者 2 2人人v南海公園南海公園 在包頭“11.21”空難近兩周年之際，就空難造成的水污染相關(guān)事宜，中國東方航空公司與包中國東方航空公司與包頭市南海公園管理處頭市南海公園管理處達成協(xié)議，賠償

16、金額為2140萬元。 賠償責(zé)任的處理賠償責(zé)任的處理v中國人保云南分公司還承保了航空承運人法定責(zé)中國人保云南分公司還承保了航空承運人法定責(zé)任險。在航空承運人法定責(zé)任險中，旅客、行李任險。在航空承運人法定責(zé)任險中，旅客、行李和貨物郵件責(zé)任險限額為和貨物郵件責(zé)任險限額為12.512.5億美元，地面第三億美元，地面第三者責(zé)任險限額為者責(zé)任險限額為1.51.5億美元。億美元。案例案例2：愛情保險（英國）：愛情保險（英國）v 凡是已婚夫婦，均可購買愛情保險。在英國，每對夫婦只凡是已婚夫婦，均可購買愛情保險。在英國，每對夫婦只須每月交須每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。大約有英鎊的保險金，即可享受愛情

17、保險。大約有20%的新婚夫妻會投保這種愛情險，其中還有的新婚夫妻會投保這種愛情險，其中還有60%左左右的投保夫妻把這種愛情險作為家庭理財?shù)闹匾x擇。右的投保夫妻把這種愛情險作為家庭理財?shù)闹匾x擇。v 保險內(nèi)容：自保險之日起，夫婦和睦相處達保險內(nèi)容：自保險之日起，夫婦和睦相處達25年者，可年者，可以領(lǐng)到以領(lǐng)到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其它原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到病故或其它原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到1000英鎊的撫英鎊的撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離恤金；如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄

18、一方可獲婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。英鎊的保險金。 4有利于財政和信貸收支的平衡有利于財政和信貸收支的平衡361保障社會再生產(chǎn)的正常進行保障社會再生產(chǎn)的正常進行2推動商品的流通和消費推動商品的流通和消費推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化5動員國際范圍內(nèi)的保險基金（動員國際范圍內(nèi)的保險基金（再保險再保險）增加外匯收入，增強國際支付能力增加外匯收入，增強國際支付能力案例案例3：人保承保田灣核電站核保險：人保承保田灣核電站核保險v 2005年年11月月21日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱下稱“人保財險人保財險”) 對外宣布，對

19、外宣布，人保財險人保財險獨家承保了田獨家承保了田灣核電站運營期核保險，并已于近日正式簽發(fā)了核保單，灣核電站運營期核保險，并已于近日正式簽發(fā)了核保單，保額高達保額高達10億美元億美元。此單業(yè)務(wù)進一步確立了人保財險在。此單業(yè)務(wù)進一步確立了人保財險在國內(nèi)核保險市場上的領(lǐng)先地位。國內(nèi)核保險市場上的領(lǐng)先地位。v 田灣核電站是中國和俄羅斯在核能領(lǐng)域開展高科技合作的田灣核電站是中國和俄羅斯在核能領(lǐng)域開展高科技合作的成果，是兩國間迄今最大的技術(shù)經(jīng)濟合作項目，也是我國成果，是兩國間迄今最大的技術(shù)經(jīng)濟合作項目，也是我國“九五九五”期間開工的重點核電建設(shè)工程之一。期間開工的重點核電建設(shè)工程之一。田灣核電站（江蘇連云

20、港）田灣核電站（江蘇連云港）2007年正式投入商業(yè)運行年正式投入商業(yè)運行v 此次田灣核保險安排最大的難點是此次田灣核保險安排最大的難點是國際核保險市場從未承保過與田灣國際核保險市場從未承保過與田灣核電站型號相同的核電機組核電站型號相同的核電機組。為做好國際市場的再保險安排，人保財。為做好國際市場的再保險安排，人保財險制訂了田灣核電站運營期核保險安排行動方案，向國際市場宣講田險制訂了田灣核電站運營期核保險安排行動方案，向國際市場宣講田灣核電站的技術(shù)特性，邀請國際市場對田灣核電站進行風(fēng)險檢驗，安灣核電站的技術(shù)特性，邀請國際市場對田灣核電站進行風(fēng)險檢驗，安排客戶共同參與和國際市場的談判。最終取得了優(yōu)

21、于國際同類機組的排客戶共同參與和國際市場的談判。最終取得了優(yōu)于國際同類機組的保險條件和價格。保險條件和價格。v 作為國內(nèi)最早的核電承保人，中國人保根據(jù)國際市場的運作方法率先作為國內(nèi)最早的核電承保人，中國人保根據(jù)國際市場的運作方法率先制定了國內(nèi)第一份制定了國內(nèi)第一份“核電站建筑安裝工程一切險核電站建筑安裝工程一切險”、“核電站設(shè)備運核電站設(shè)備運輸險輸險”、“核物質(zhì)損失險核物質(zhì)損失險”、“核第三者責(zé)任險核第三者責(zé)任險”、“機器損壞險機器損壞險”、“核燃料運輸險核燃料運輸險”的保單，積累了完整的核電站承保經(jīng)驗。的保單，積累了完整的核電站承保經(jīng)驗。從從1986年開始年開始，中國人保相繼承保了，中國人保

22、相繼承保了大亞灣、嶺澳、秦山二期、秦山三期大亞灣、嶺澳、秦山二期、秦山三期等等核電項目。核電項目。小結(jié)小結(jié)保險的作用：保險的作用：發(fā)揮發(fā)揮作用，保障社會經(jīng)濟的安定；作用，保障社會經(jīng)濟的安定；發(fā)揮發(fā)揮的作用，為資本投資、生產(chǎn)和的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。流通保駕護航。 第四節(jié)第四節(jié)商業(yè)保險商業(yè)保險 一、商業(yè)保險的概念一、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義（一）商業(yè)保險的定義 保險雙方當(dāng)事人（保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人保險人和投保人）自愿自愿訂立保險合訂立保險合同，由投保人同，由投保人交納保險費交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生人發(fā)生合同約定合

23、同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠賠付付或或給付給付保險金的義務(wù)。保險金的義務(wù)。 我國的保險法是一部我國的保險法是一部“商業(yè)保險法商業(yè)保險法”。 中華人民共和國保險法第中華人民共和國保險法第2 2條給保險下的定義是：條給保險下的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失承擔(dān)承擔(dān)賠償保險金賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保責(zé)任，或者當(dāng)被保險人險人死亡、傷殘、疾病或者

24、達到合同約定的年齡、期限死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時時承擔(dān)承擔(dān)給付保險金給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。責(zé)任的商業(yè)保險行為?！保ǘ┥虡I(yè)保險的構(gòu)成要素（二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 1 1. .專營機構(gòu)專營機構(gòu)保險公司保險公司 2 2. .保險合同保險合同權(quán)利和義務(wù)權(quán)利和義務(wù) 3 3. .保險利益保險利益法律認可的利益法律認可的利益 4 4. .大數(shù)法則大數(shù)法則概率事件概率事件 5 5. .保險基金保險基金決定著保險公司的承保能力決定著保險公司的承保能力（三）保險商品交換的特征（三）保險商品交換的特征 1 1. .契約性契約性 2 2. .期限性期限性 3 3. .條件性條件性 4

25、4. .承諾性承諾性 商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險與政策性保險商業(yè)保險與政策性保險商業(yè)保險與儲蓄商業(yè)保險與儲蓄商業(yè)保險與救濟商業(yè)保險與救濟商業(yè)保險與賭博商業(yè)保險與賭博12345 二、商業(yè)保險與類似制度比較二、商業(yè)保險與類似制度比較 （一）商業(yè)保險與社會保險（一）商業(yè)保險與社會保險 社會保險是指社會保險是指國家通過立法的形式國家通過立法的形式，為依靠工，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。促進社會安定而舉辦的保險。 主要險種有：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、主要險種有：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、生育生育保

26、險、工傷保險保險、工傷保險和醫(yī)療保險。和醫(yī)療保險。 商業(yè)保險商業(yè)保險社會保險社會保險實施方式實施方式自愿為主自愿為主強制強制舉辦主體舉辦主體保險公司保險公司政府政府保費來源保費來源投保人投保人雇主、雇員、政府雇主、雇員、政府保險金額保險金額財產(chǎn)價值、人身保險投保人的財產(chǎn)價值、人身保險投保人的需要和支付能力需要和支付能力國家統(tǒng)一規(guī)定國家統(tǒng)一規(guī)定（二）商業(yè)保險與政策性保險（二）商業(yè)保險與政策性保險 政策性保險可分為：社會政策性保險，即社政策性保險可分為：社會政策性保險，即社會保險和經(jīng)濟政策性保險。會保險和經(jīng)濟政策性保險。 經(jīng)濟政策性保險是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策經(jīng)濟政策性保險是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策

27、而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。保險對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。保險對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。 商業(yè)保險商業(yè)保險政策性保險政策性保險舉辦主體舉辦主體保險公司保險公司專業(yè)保險公司專業(yè)保險公司經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)營目標(biāo)利潤最大化利潤最大化兼顧社會的宏觀經(jīng)濟兼顧社會的宏觀經(jīng)濟效益效益承包機制承包機制險種多險種多險種單一，條件嚴格險種單一，條件嚴格（三）商業(yè)保險與儲蓄（三）商業(yè)保險與儲蓄 商業(yè)保險商業(yè)保險儲蓄儲蓄經(jīng)濟范疇經(jīng)濟范疇聯(lián)合互助行為聯(lián)合互助行為貨幣借貸行為貨幣借貸行為需求動機需求動機規(guī)避不確定性風(fēng)險規(guī)避不確定性風(fēng)險未來花費準(zhǔn)備未來

28、花費準(zhǔn)備權(quán)利主張權(quán)利主張投保自愿投保自愿 退保自由退保自由存款自愿存款自愿 取款自由取款自由運行機制運行機制受特定風(fēng)險的不確定性受特定風(fēng)險的不確定性影響，保費計算復(fù)雜影響，保費計算復(fù)雜受利率、通脹等影響，受利率、通脹等影響，利率計算簡單利率計算簡單（四）商業(yè)保險與救濟（四）商業(yè)保險與救濟 救濟是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。救濟是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。 商業(yè)保險商業(yè)保險救濟救濟權(quán)利義務(wù)權(quán)利義務(wù)權(quán)利義務(wù)對等權(quán)利義務(wù)對等施舍施舍給付對象給付對象投保人或受益人投保人或受益人不確定不確定主張權(quán)利主張權(quán)利 按合同賠償或給付按合同賠償或給付依據(jù)救濟人的意愿提依據(jù)

29、救濟人的意愿提供供（五）商業(yè)保險與賭博（五）商業(yè)保險與賭博 商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。還是存在著很大的差異。 商業(yè)保險商業(yè)保險賭博賭博目的目的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以小博大以小博大條件條件繳納保費、保險

30、收益、繳納保費、保險收益、靜態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險除賭資，無其他條件限除賭資，無其他條件限制制機制機制互助行為互助行為按賭博者之間的約定按賭博者之間的約定社會后果社會后果對國家、企業(yè)和個人有對國家、企業(yè)和個人有利，國家鼓勵利，國家鼓勵國家禁止國家禁止第五節(jié)第五節(jié)保險公司保險公司 一、保險公司的性質(zhì)：非銀行類金融機構(gòu)一、保險公司的性質(zhì)：非銀行類金融機構(gòu) 二、保險公司的功能二、保險公司的功能 掌管保險基金掌管保險基金2防災(zāi)防險防災(zāi)防險3融通資金融通資金4吸收儲蓄吸收儲蓄5組織經(jīng)濟補償組織經(jīng)濟補償1二、保險公司的功能二、保險公司的功能中國四大國有保險公司（集團）中國四大國有保險公司（集團）v中國人壽保險（集團）公司：簡稱中國人壽保險（集團）公司：簡稱“中國人壽中國人壽”v中國人?？毓晒荆汉喎Q中國人?？毓晒荆汉喎Q“中國人保中國人?！?v中國再保險（集團）公司：簡稱中國再保險（集團）公司：簡稱“中國再保險中國再保險” v中國太平保險（集團）公司：簡稱中國太平保險（集團）公司：簡稱“中國太平中國太平” 我國保險公司數(shù)據(jù)資料（我國保險公司數(shù)據(jù)資料（excel表格）表格）1）27 安聯(lián)保險集團(Allianz) 德國2）33 意大利忠利保險公司(Assicurazioni Generali) 意大利 3）81 日本生命保險公司(Nippon Life Insurance) 日本 4）8