第三章商業(yè)銀行負(fù)債管理

1、 第三章第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)n被動負(fù)債被動負(fù)債 存款存款 同業(yè)拆借同業(yè)拆借 再貼現(xiàn)、再貸款再貼現(xiàn)、再貸款n主動負(fù)債主動負(fù)債 回購回購 國際金融市場融資國際金融市場融資 發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券20112011年主要商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)年主要商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)項目項目工行工行中行中行建行建行交行交行招商招商負(fù)債總額負(fù)債總額 91505 56178708792051814920存款存款82234 44250637591640612506同業(yè)拆借同業(yè)拆借64638478490533061536發(fā)行債券發(fā)行債券350662538437403其它負(fù)債其它負(fù)債24582788167736

2、9475本章目錄本章目錄n第一節(jié)第一節(jié) 存款概述存款概述n第二節(jié)第二節(jié) 存款的組織與管理存款的組織與管理n第三節(jié)第三節(jié) 非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)第一節(jié)第一節(jié) 存款概述存款概述n一、存款的來源與構(gòu)成一、存款的來源與構(gòu)成n二、存款的風(fēng)險二、存款的風(fēng)險n三、存款的種類三、存款的種類一、存款的來源與構(gòu)成一、存款的來源與構(gòu)成（一）概念（一）概念n是各類組織機(jī)構(gòu)和居民個人存入商業(yè)銀行帳是各類組織機(jī)構(gòu)和居民個人存入商業(yè)銀行帳戶上的貨幣資金。戶上的貨幣資金。n商業(yè)銀行商業(yè)銀行-存款是收受客戶交來的現(xiàn)金、票據(jù)或存款是收受客戶交來的現(xiàn)金、票據(jù)或本行貸款的轉(zhuǎn)帳。本行貸款的轉(zhuǎn)帳。n客戶客戶-存款是以現(xiàn)金、票據(jù)

3、或貸款的轉(zhuǎn)帳寄存于存款是以現(xiàn)金、票據(jù)或貸款的轉(zhuǎn)帳寄存于銀行。銀行。n性質(zhì)性質(zhì)-是社會再生產(chǎn)過程中間歇的貨幣資金。是社會再生產(chǎn)過程中間歇的貨幣資金。（二）來源（二）來源n一是工商企業(yè)一是工商企業(yè)n二是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊、學(xué)校等事業(yè)單二是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊、學(xué)校等事業(yè)單位位n三是銀行同業(yè)三是銀行同業(yè)n四是非銀行金融機(jī)構(gòu)四是非銀行金融機(jī)構(gòu)n五是城鄉(xiāng)居民五是城鄉(xiāng)居民（三）構(gòu)成（三）構(gòu)成1 1、存款的穩(wěn)定性、存款的穩(wěn)定性n核心存款核心存款：穩(wěn)定性存：穩(wěn)定性存款，對利率不敏感；款，對利率不敏感；包括活期存款和儲蓄包括活期存款和儲蓄賬戶。賬戶。n波動性存款波動性存款：短期內(nèi)：短期內(nèi)波動存款波動存款2 2、存款的

4、利率、存款的利率n期限、規(guī)模、經(jīng)營期限、規(guī)模、經(jīng)營目標(biāo)目標(biāo)思考：思考：如何看待我國銀行如何看待我國銀行“高息攬儲高息攬儲”現(xiàn)象？現(xiàn)象？二、存款的風(fēng)險二、存款的風(fēng)險n（一）清償風(fēng)險（一）清償風(fēng)險指銀行因沒有足夠的現(xiàn)金滿足客指銀行因沒有足夠的現(xiàn)金滿足客戶提取存款的需要，而使銀行蒙受信戶提取存款的需要，而使銀行蒙受信譽損失甚至被擠兌倒閉的可能性。譽損失甚至被擠兌倒閉的可能性。（二）利率風(fēng)險（二）利率風(fēng)險 指市場利率變動給銀行帶來指市場利率變動給銀行帶來損失的可能性。損失的可能性。 （三）電子網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險（三）電子網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險 指聯(lián)網(wǎng)計算機(jī)遭遇斷電停機(jī)、電腦指聯(lián)網(wǎng)計算機(jī)遭遇斷電停機(jī)、電腦黑客攻擊、電腦犯罪等因

5、素造成數(shù)據(jù)資源黑客攻擊、電腦犯罪等因素造成數(shù)據(jù)資源損失和款項丟失的風(fēng)險。損失和款項丟失的風(fēng)險。 如廣州如廣州“許霆案許霆案”三、存款的種類三、存款的種類n按存款對象分按存款對象分: :對公存款、對私存款對公存款、對私存款n按存款的流動性分按存款的流動性分: :活期存款、定期存款和活期存款、定期存款和定活兩便存款定活兩便存款n按存款來源性質(zhì)分按存款來源性質(zhì)分：原始存款、派生存款：原始存款、派生存款n按存款的幣種分按存款的幣種分：本幣存款、外幣存款：本幣存款、外幣存款（一）西方商業(yè)銀行存款的種類（一）西方商業(yè)銀行存款的種類n交易類存款交易類存款 -私人或企業(yè)為交易目的而開私人或企業(yè)為交易目的而開立

6、的支票賬戶立的支票賬戶n非交易類存款非交易類存款 -非交易使用，儲蓄賬戶非交易使用，儲蓄賬戶交易類存款交易類存款n1 1、活期存款、活期存款n2 2、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWSNOWS）n3 3、貨幣市場存款賬戶（、貨幣市場存款賬戶（MMDAMMDA）n4 4、自動轉(zhuǎn)賬制度（、自動轉(zhuǎn)賬制度（ATSATS）n1 1、活期存款、活期存款n流動性強(qiáng)：隨時支??；流動性強(qiáng)：隨時支??；n不付利息甚至收費；不付利息甚至收費；n開設(shè)支票；支票存款開設(shè)支票；支票存款n2 2、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWNOW）n19701970年，美國馬薩堵塞州互助儲蓄年，美國馬薩堵

7、塞州互助儲蓄銀行創(chuàng)辦。銀行創(chuàng)辦。n對個人、非盈利機(jī)構(gòu)開立。對個人、非盈利機(jī)構(gòu)開立。n支付利息。支付利息。n使用支付命令書代替支票支付或轉(zhuǎn)使用支付命令書代替支票支付或轉(zhuǎn)賬。賬。n超級超級NOWNOW賬戶賬戶（19821982）n3 3、貨幣市場存款賬戶（、貨幣市場存款賬戶（MMDAMMDA）n19821982年，源于貨幣市場基金的競爭。年，源于貨幣市場基金的競爭。n利率無上限；利率無上限；n最低起存最低起存25002500美元；美元；n存款存款1010萬美元可得到存款保險；萬美元可得到存款保險；n支付可使用支票或電話通知轉(zhuǎn)帳，但每月不支付可使用支票或電話通知轉(zhuǎn)帳，但每月不能超過能超過6 6次，支

8、票最多用次，支票最多用3 3次；次；n提款時必須提前至少提款時必須提前至少7 7天通知銀行。天通知銀行。n4 4、自動轉(zhuǎn)賬制度（、自動轉(zhuǎn)賬制度（ATSATS）n19781978年以后出現(xiàn)，由早期電話轉(zhuǎn)賬制度年以后出現(xiàn)，由早期電話轉(zhuǎn)賬制度演變而來。演變而來。n同時開立儲蓄賬戶和活期存款賬戶。同時開立儲蓄賬戶和活期存款賬戶。n即可開支票轉(zhuǎn)賬支付又可獲得利息收入。即可開支票轉(zhuǎn)賬支付又可獲得利息收入。非交易類存款非交易類存款n1 1、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDCDS S）n2 2、個人退休金帳戶、個人退休金帳戶n3 3、零續(xù)定期存款、零續(xù)定期存款n4 4、指數(shù)存款證、指數(shù)存款證1

9、1、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDCDS S）n由商業(yè)銀行發(fā)行的、可在市場上轉(zhuǎn)讓由商業(yè)銀行發(fā)行的、可在市場上轉(zhuǎn)讓的存款憑證；的存款憑證；19651965年花旗銀行首創(chuàng)；年花旗銀行首創(chuàng)；n不記名，可自由轉(zhuǎn)讓；不記名，可自由轉(zhuǎn)讓；n固定金額，面額大；固定金額，面額大；n期限固定；期限固定；n利率較高利率較高; ;n其流通市場非?；钴S。其流通市場非?；钴S。2 2、個人退休金帳戶（、個人退休金帳戶（IRAIRA）n19741974年，美國年，美國n利息高，利息所得可以免稅利息高，利息所得可以免稅。n每年要保證存入每年要保證存入20002000美元；美元；n6060歲以后才能動用。歲以后

10、才能動用。3 3、零續(xù)定期存款、零續(xù)定期存款 -可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲蓄存款帳戶。以內(nèi)的儲蓄存款帳戶。n每次存入款項可多可少，日期不限；每次存入款項可多可少，日期不限；n按定期利率計算利息；按定期利率計算利息；n期滿前期滿前3 3個月為擱置期，既不能存也不能取。個月為擱置期，既不能存也不能取。4 4、指數(shù)存款證、指數(shù)存款證n與物價指數(shù)掛鉤與物價指數(shù)掛鉤n在通貨膨脹下為保證客戶的定期儲蓄在通貨膨脹下為保證客戶的定期儲蓄存款不貶值而推出的存款賬戶。存款不貶值而推出的存款賬戶。二、我國商行的存款種類二、我國商行的存款種類n傳統(tǒng)的存款種類傳統(tǒng)的存款種類

11、n新型儲蓄存款種類新型儲蓄存款種類一、傳統(tǒng)的存款種類一、傳統(tǒng)的存款種類儲蓄存款儲蓄存款活期存款活期存款定期存款定期存款定活兩便定活兩便整存整取整存整取零存整取零存整取整存零取整存零取存本取息存本取息經(jīng)濟(jì)組經(jīng)濟(jì)組 活期存款、活期存款、定期存款定期存款織存款織存款 通知存款、通知存款、協(xié)定存款協(xié)定存款（一）經(jīng)濟(jì)組織存款（一）經(jīng)濟(jì)組織存款1 1、活期存款、活期存款n企事業(yè)單位開立，隨時存取，支票存款。低息。企事業(yè)單位開立，隨時存取，支票存款。低息。2 2、定期存款、定期存款（銀行可靠的資金來源）（銀行可靠的資金來源）n固定存期，到期支取；固定存期，到期支??；n非交易使用，不開支票；非交易使用，不開支

12、票；n利息高；利息高；n我國起存金額我國起存金額1 1萬元人民幣，可辦理自動轉(zhuǎn)存；萬元人民幣，可辦理自動轉(zhuǎn)存；3 3、通知存款、通知存款n存入時不約定存期，支取時需要提前通知存入時不約定存期，支取時需要提前通知銀行具體日期、金額；銀行具體日期、金額；n5050萬元起存，有萬元起存，有1 1天、天、7 7天通知存款；支取天通知存款；支取可一次或分次，最低每次支取可一次或分次，最低每次支取1010萬元，只萬元，只能轉(zhuǎn)存，不能取現(xiàn)。能轉(zhuǎn)存，不能取現(xiàn)。4 4、協(xié)定存款、協(xié)定存款n約定基本存款額度，超過部分將按高于活約定基本存款額度，超過部分將按高于活期存款利率計算。期存款利率計算。n賬戶資金不能直接對

13、外支付。賬戶資金不能直接對外支付。（二）儲蓄存款（二）儲蓄存款1 1、活期存款、活期存款n不固定存期，隨時存取，金額不定；不固定存期，隨時存取，金額不定；n起存起存1 1元；元；n存折、銀行卡支?。淮嬲?、銀行卡支?。? 2、定期存款、定期存款n約定存期，到期支??；利息高；約定存期，到期支?。焕⒏?； 整存整取、零存整取、整存零取、整存整取、零存整取、整存零取、 存本取息、定活兩便存本取息、定活兩便（1）整存整?。┱嬲約定存期，整筆存入，到期一次支取約定存期，整筆存入，到期一次支取本息；本息；50元起存，多存不限；存期有元起存，多存不限；存期有3個月，半年，個月，半年，1年，年，2年，年，

14、3年，年，5年。年。（2）零存整?。┝愦嬲約定存期，按月存入，到期一次支取約定存期，按月存入，到期一次支取本息；本息；5元起存；存期元起存；存期1年，年，3年，年，5年。年。（3）整存零取）整存零取n本金一次存入，分次支取本金和利息；本金一次存入，分次支取本金和利息；n1000元起存，存期元起存，存期1年，年，3年，年，5年；年；（4）存本取息）存本取息n本金一次存入，到期一次支取本金，分本金一次存入，到期一次支取本金，分期支取利息；期支取利息；5000元起存，可一個月或元起存，可一個月或幾個月取息一次；幾個月取息一次；（5）定活兩便）定活兩便n不固定存期，一次存入，隨時支取，不固定存期，

15、一次存入，隨時支取，50元起存。元起存。二、新型儲蓄存款種類二、新型儲蓄存款種類1 1、個人通知存款、個人通知存款n個人客戶不約定存期，一次存入，可一次或個人客戶不約定存期，一次存入，可一次或分次支取。分次支取。n支取前提前通知銀行，支取前提前通知銀行，1 1天或天或7 7天通知。天通知。5 5萬萬元起存，最低支取元起存，最低支取5 5萬元。萬元。2 2、個人支票存款、個人支票存款n50005000元起存，活期存款；現(xiàn)金、劃線支票；元起存，活期存款；現(xiàn)金、劃線支票；n3 3、教育儲蓄、教育儲蓄n零存整取定期儲蓄，用于教育目的專項儲蓄。零存整取定期儲蓄，用于教育目的專項儲蓄。n對象：小學(xué)四年級以

16、上學(xué)生，存期分對象：小學(xué)四年級以上學(xué)生，存期分1 1年、年、3 3年和年和6 6年，每戶最低起存金額年，每戶最低起存金額5050元，最高限額元，最高限額2 2萬元。萬元。n免征利息稅，享受整存整取利息。免征利息稅，享受整存整取利息。n采用實名制，開戶要持本人（學(xué)生）戶口簿采用實名制，開戶要持本人（學(xué)生）戶口簿或身份證，到期支取時，儲戶需憑存折及接或身份證，到期支取時，儲戶需憑存折及接受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W校證明受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W校證明到銀行一次支取本息。到銀行一次支取本息。 n4 4、住房儲蓄、住房儲蓄n客戶為了獲得住房消費貸款而進(jìn)行的有目的、有客戶為了獲得住房消費貸款

17、而進(jìn)行的有目的、有計劃的專項儲蓄，計劃的專項儲蓄， 先存后貸，存貸結(jié)合；先存后貸，存貸結(jié)合；n可用整存整取和零存整取可用整存整取和零存整取 ，住房儲蓄達(dá)到規(guī)定，住房儲蓄達(dá)到規(guī)定數(shù)額和期限（目前至少存入數(shù)額和期限（目前至少存入1 1萬元且存滿萬元且存滿1 1年），年），便可申請住房貸款，享受低利率貸款優(yōu)惠。便可申請住房貸款，享受低利率貸款優(yōu)惠。n“中德住房儲蓄銀行中德住房儲蓄銀行” ” n5 5、愛心儲蓄、愛心儲蓄n6 6、禮儀儲蓄、禮儀儲蓄n7 7、個人銀行結(jié)算帳戶、個人銀行結(jié)算帳戶n8 8、定活通、定活通項目項目(2012.7.6)利率利率一、活期存款一、活期存款0.35二、定期存款二、定期

18、存款1、整存整取、整存整取三個月三個月2.60半年半年2.80一年一年3.00二年二年3.15三年三年4.25五年五年4.75項目項目利率利率2、零存整取、零存整取、整存零取、存整存零取、存本取息本取息一年一年2.60三年三年2.80五年五年3.003、定活兩便、定活兩便6折折三、協(xié)定存款三、協(xié)定存款1.15四、通知存款四、通知存款0.81（1）1.35（7）第二節(jié)第二節(jié) 存款的組織與管理存款的組織與管理n一、存款定價一、存款定價n二、存款成本管理二、存款成本管理n三、存款營銷策略三、存款營銷策略一、存款定價一、存款定價（一）存款定價的性質(zhì)（一）存款定價的性質(zhì)存款利率水平的確定。存款利率水平的

19、確定。銀行的一項支出。銀行的一項支出。影響定價的因素主要是成本和收益。影響定價的因素主要是成本和收益。 （二）存款定價方法（二）存款定價方法 1、邊際成本定價法、邊際成本定價法 2、市場滲透法、市場滲透法 3、客戶關(guān)系法、客戶關(guān)系法n1 1、邊際成本定價法、邊際成本定價法n邊際成本邊際成本總成本變動額總成本變動額新利率新利率以新利率籌集的總資金以新利率籌集的總資金 - -舊利率舊利率以舊利率籌集的總資金以舊利率籌集的總資金 邊際成本率邊際成本率= =邊際收益率（貸款利率）邊際收益率（貸款利率）總成本的變化總成本的變化新增存款數(shù)量新增存款數(shù)量 邊邊 際際成本率成本率100%= =存款存款利率利率

20、（%）存款量存款量（萬元）（萬元）利息利息成本成本邊際邊際成本成本新增新增資金資金邊際邊際成本成本率率（%）邊際邊際收益收益率率（%）利潤額利潤額（萬元）（萬元）7.0251 . 75257100 . 757 .5503 . 752 . 00258101 . 258 .0756 . 002 . 25259101 . 58 . 51008 . 502 . 52510101 . 59 . 012511 . 252 . 752511101 . 25只有邊際成本率與邊際收益率相等時，銀行利潤總額只有邊際成本率與邊際收益率相等時，銀行利潤總額達(dá)到最高，此時的存款利率水平為最佳定價選擇。達(dá)到最高，此時的存

21、款利率水平為最佳定價選擇。2 2、市場滲透存款定價、市場滲透存款定價 以市場上同類存款的利率水平為參以市場上同類存款的利率水平為參照的定價方法。照的定價方法。 3 3、客戶關(guān)系定價法、客戶關(guān)系定價法 根據(jù)客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)數(shù)量、業(yè)根據(jù)客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)數(shù)量、業(yè)務(wù)品種的多少來確定利率定價的方式。務(wù)品種的多少來確定利率定價的方式。二、存款成本管理二、存款成本管理（一）存款成本構(gòu)成（一）存款成本構(gòu)成n利息成本：利息成本：是銀行按約定的存款利率，是銀行按約定的存款利率，以貨幣形式支付給存款人的報酬。以貨幣形式支付給存款人的報酬。n非利息成本：非利息成本：又稱經(jīng)營成本。是指利又稱經(jīng)營成本。是指利息以外的

22、所有開支。包括工資、折舊、息以外的所有開支。包括工資、折舊、辦公費用、廣告宣傳費用等。辦公費用、廣告宣傳費用等。（二）存款成本的相關(guān)概念（二）存款成本的相關(guān)概念n1 1、資金成本、資金成本n指為吸收存款而支付的一切費用即利指為吸收存款而支付的一切費用即利息成本和經(jīng)營成本之和。息成本和經(jīng)營成本之和。資金資金成本率成本率利息成本+經(jīng)營成本存款平均余額=100%n2 2、可用資金成本、可用資金成本n指銀行可用資金所負(fù)擔(dān)的全部成本指銀行可用資金所負(fù)擔(dān)的全部成本可用資金成本可用資金成本率率= =利息成本利息成本+ +經(jīng)營成本經(jīng)營成本存款平存款平均余額均余額- -法定存法定存款準(zhǔn)備款準(zhǔn)備金金- -必要的必

23、要的備付金備付金100%100%3 3、加權(quán)平均成本、加權(quán)平均成本n指所有存款資金的每單位平均成本。指所有存款資金的每單位平均成本。加權(quán)加權(quán)平均平均成本成本每種存款每種存款平均余額平均余額該種存款該種存款的成本的成本各種存款平均余額之和各種存款平均余額之和= =（）100%100%4 4、相關(guān)成本、相關(guān)成本n吸收存款的相關(guān)因素所可能帶來吸收存款的相關(guān)因素所可能帶來的支出。的支出。n如風(fēng)險成本、連鎖反應(yīng)成本。如風(fēng)險成本、連鎖反應(yīng)成本。5 5、邊際存款成本、邊際存款成本 指銀行在吸收的存款達(dá)到一定指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，再新增一個單位的存款所要增規(guī)模后，再新增一個單位的存款所要增加的成本

24、。加的成本。邊際存邊際存款成本款成本= =新增存款數(shù)量新增存款數(shù)量新增新增利息利息+ +新增經(jīng)新增經(jīng)營成本營成本三、存款營銷策略三、存款營銷策略（一）我國商業(yè)銀行存款營銷現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行存款營銷現(xiàn)狀n1 1、從空白到活躍、從空白到活躍n守株待兔式營銷、關(guān)系營銷、私利營銷守株待兔式營銷、關(guān)系營銷、私利營銷- -品牌營銷品牌營銷n2 2、理念：以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心、理念：以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心n簡單服務(wù)營銷、單一營銷簡單服務(wù)營銷、單一營銷-差異化營銷差異化營銷（二）我國商業(yè)銀行存款營銷策略（二）我國商業(yè)銀行存款營銷策略n1 1、品牌差異化營銷、品牌差異化營銷n2 2、客戶差異化營銷

25、、客戶差異化營銷n市場細(xì)分，以客戶為中心。市場細(xì)分，以客戶為中心。n個人客戶按年齡、收入、社會階層個人客戶按年齡、收入、社會階層 等劃分。公司客戶按行業(yè)、規(guī)模劃分。等劃分。公司客戶按行業(yè)、規(guī)模劃分。n3 3、服務(wù)差異化營銷、服務(wù)差異化營銷n由于銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性，差別服務(wù)是營由于銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性，差別服務(wù)是營銷關(guān)鍵。銷關(guān)鍵。 硬件硬件：網(wǎng)點布局、技術(shù)手段等；：網(wǎng)點布局、技術(shù)手段等； 軟件軟件：服務(wù)人員主動性、服務(wù)水平、：服務(wù)人員主動性、服務(wù)水平、 培訓(xùn)狀況等；培訓(xùn)狀況等；第三節(jié)第三節(jié) 非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)n非存款性資金來源規(guī)模的確定非存款性資金來源規(guī)模的確定銀行的資金缺口銀行的資金缺

26、口= =非存款性資金來源非存款性資金來源 = =貸款與投資需求貸款與投資需求- -存款量存款量 主動負(fù)債主動負(fù)債= =銀行的資金缺口銀行的資金缺口一、同業(yè)拆借一、同業(yè)拆借 （一）含義（一）含義n銀行等金融機(jī)構(gòu)之間融通短期資金的市銀行等金融機(jī)構(gòu)之間融通短期資金的市場。場。n產(chǎn)生于美國，產(chǎn)生原因是產(chǎn)生于美國，產(chǎn)生原因是法定存款準(zhǔn)備法定存款準(zhǔn)備金制度金制度的實行。的實行。（二）特點（二）特點n1 1、期限短、期限短n2 2、批發(fā)性交易、批發(fā)性交易n3 3、無擔(dān)保交易、無擔(dān)保交易n4 4、高效、分散的市場、高效、分散的市場n5 5、嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度、嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度n6 6、參與者、參與者: :銀行、非銀

27、行金融機(jī)構(gòu)、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中介中介（三）同業(yè)拆借利率（三）同業(yè)拆借利率n拆入利率拆入利率:Bid Rate (:Bid Rate (借入借入) )n拆出利率拆出利率:Offered Rate(:Offered Rate(借出借出) )n拆入拆入 拆出拆出美國聯(lián)邦基金利率美國聯(lián)邦基金利率n是指美國同業(yè)拆借市場的利率，其最主要是指美國同業(yè)拆借市場的利率，其最主要的隔夜拆借利率。的隔夜拆借利率。n這種利率的變動能夠敏感地反映銀行之間這種利率的變動能夠敏感地反映銀行之間資金的余缺，美聯(lián)儲調(diào)節(jié)同業(yè)拆借利率就資金的余缺，美聯(lián)儲調(diào)節(jié)同業(yè)拆借利率就能直接影響商業(yè)銀行的資金成本，并且將能直接影響商業(yè)銀行

28、的資金成本，并且將同業(yè)拆借市場的資金余缺傳遞給工商企業(yè)，同業(yè)拆借市場的資金余缺傳遞給工商企業(yè)，進(jìn)而影響消費、投資和國民經(jīng)濟(jì)。進(jìn)而影響消費、投資和國民經(jīng)濟(jì)。nSHIBORSHIBOR: :上海銀行間同業(yè)拆放利率上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shanghai Interbank Offered RateShanghai Interbank Offered Rate）, ,自自20072007年年1 1月月4 4日起開始運行。日起開始運行。n是由信用等級較高的是由信用等級較高的1616家銀行組成報價團(tuán)家銀行組成報價團(tuán)自主報出的人民幣同業(yè)拆出利率計算確定自主報出的人民幣同業(yè)拆出利率計算確定的算術(shù)平均利率，是

29、單利、無擔(dān)保、批發(fā)的算術(shù)平均利率，是單利、無擔(dān)保、批發(fā)性利率。性利率。我國我國SHIBORSHIBOR利率利率20112011年年1010月月1414日日SHIBORSHIBOR報價報價 期限期限 Shibor(%) Shibor(%) 漲跌漲跌(BP)(BP)O/N 2.8800 8.421W 3.1475 0.422W 4.0600 62.83 1M 5.3292 3.92 3M 5.6343 0.23 6M 5.3566 3.34 9M 5.2318 0.26 1Y 5.2558 0.19二、向中央銀行借款二、向中央銀行借款 1 1、再貼現(xiàn)：、再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)未到期票據(jù)再向商業(yè)銀

30、行將已貼現(xiàn)未到期票據(jù)再向中央銀行貼現(xiàn)的短期資金融通行為。中央銀行貼現(xiàn)的短期資金融通行為。 期限：期限：66個月個月 2 2、再貸款：、再貸款：中央銀行對商業(yè)銀行的信用放款。中央銀行對商業(yè)銀行的信用放款。 期限：期限：1 1個月個月1 1年不等年不等 3 3、特點：期短、利低、管嚴(yán)、政策、最后貸款、特點：期短、利低、管嚴(yán)、政策、最后貸款三、證券回購三、證券回購（一）含義（一）含義n回購協(xié)議，是指證券持有人在賣出證券回購協(xié)議，是指證券持有人在賣出證券的同時，即與買方簽訂協(xié)議，約定在一的同時，即與買方簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按照事先商定的價格再購回所定期限后按照事先商定的價格再購回所賣證券的一種交

31、易行為。賣證券的一種交易行為。 有價證券的賣方有價證券的賣方（資金需求方）（資金需求方）有價證券的買方有價證券的買方（資金供給方）（資金供給方）回購協(xié)議回購協(xié)議有價證券的賣方有價證券的賣方有價證券的買方有價證券的買方賣有價證券賣有價證券資金資金買有價證券買有價證券資金資金（三）特點（三）特點n1 1、以證券為回購對象、以證券為回購對象n2 2、期限短、期限短n3 3、實質(zhì)是有抵押的短期貸款、實質(zhì)是有抵押的短期貸款n4 4、參與者：央行、商行、企業(yè)、券商、參與者：央行、商行、企業(yè)、券商、其他金融機(jī)構(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)n5 5、貨幣政策工具、貨幣政策工具 四、發(fā)行中長期債券四、發(fā)行中長期債券 1 1、含

32、義：、含義： 銀行為籌措中長期資金在金融市場上發(fā)銀行為籌措中長期資金在金融市場上發(fā) 行中長期債券（如金融債券）。行中長期債券（如金融債券）。 2 2、特點：、特點：管理制度嚴(yán)格、利息成本高、管理制度嚴(yán)格、利息成本高、 風(fēng)險較大、籌集的資金期限較長。風(fēng)險較大、籌集的資金期限較長。五、國際金融市場融資五、國際金融市場融資n國際金融市場融資最典型的是歐洲貨幣國際金融市場融資最典型的是歐洲貨幣存款市場。當(dāng)銀行所接受的存款貨幣不存款市場。當(dāng)銀行所接受的存款貨幣不是母國貨幣時，該存款就叫做歐洲貨幣是母國貨幣時，該存款就叫做歐洲貨幣存款。存款。 n利率：固定、浮動利率：固定、浮動n方式：直接借貸、出售方式：

33、直接借貸、出售CDCD下次課任務(wù)安排下次課任務(wù)安排一、所有銀行抽簽，完成下列任務(wù)：一、所有銀行抽簽，完成下列任務(wù)：n情景模擬情景模擬-解決實際問題解決實際問題n最后總結(jié)最后總結(jié)二、要求：全員參與，形式不限；二、要求：全員參與，形式不限；n 考察團(tuán)隊合作、創(chuàng)意創(chuàng)新思路、解考察團(tuán)隊合作、創(chuàng)意創(chuàng)新思路、解決問題的綜合能力。決問題的綜合能力。 情景模擬情景模擬n1 1、在你行的營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)時間，一、在你行的營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)時間，一顧客聲稱在你行的顧客聲稱在你行的ATMATM機(jī)中取了機(jī)中取了10001000元元錢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)兩張錢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)兩張100100元的是假鈔，要元的是假鈔，要求銀行換成真鈔，而且態(tài)

34、度強(qiáng)硬，大求銀行換成真鈔，而且態(tài)度強(qiáng)硬，大吵大鬧。請模擬該如何處理？吵大鬧。請模擬該如何處理？n2 2、你行柜員小張，在給一個客戶辦業(yè)、你行柜員小張，在給一個客戶辦業(yè)務(wù)時，對方要求從一活期儲蓄卡中取務(wù)時，對方要求從一活期儲蓄卡中取出出40004000元現(xiàn)金，由于疏忽，小張給對元現(xiàn)金，由于疏忽，小張給對方取了方取了50005000元現(xiàn)金，但在對方賬上只元現(xiàn)金，但在對方賬上只扣了扣了40004000元，直到對方拿起錢走出營元，直到對方拿起錢走出營業(yè)網(wǎng)點，小張才發(fā)現(xiàn)錯誤，馬上追出業(yè)網(wǎng)點，小張才發(fā)現(xiàn)錯誤，馬上追出要求取回，但對方執(zhí)意不給，而且態(tài)要求取回，但對方執(zhí)意不給，而且態(tài)度強(qiáng)硬，請模擬該如何處理？

35、度強(qiáng)硬，請模擬該如何處理？n3 3、在你行一營業(yè)網(wǎng)點，因叫號機(jī)壞了，、在你行一營業(yè)網(wǎng)點，因叫號機(jī)壞了，兩名顧客因爭論誰排隊排在前面而大兩名顧客因爭論誰排隊排在前面而大吵起來，而且誰都不肯讓步，認(rèn)為是吵起來，而且誰都不肯讓步，認(rèn)為是自己先來的，應(yīng)該排在前面，吵的面自己先來的，應(yīng)該排在前面，吵的面紅耳赤，甚至要打起來，已經(jīng)嚴(yán)重影紅耳赤，甚至要打起來，已經(jīng)嚴(yán)重影響其他顧客辦理業(yè)務(wù)，請模擬該如何響其他顧客辦理業(yè)務(wù)，請模擬該如何處理？處理？n4 4、在一營業(yè)網(wǎng)點，一客戶因在你行營、在一營業(yè)網(wǎng)點，一客戶因在你行營業(yè)網(wǎng)點柜臺購買了某種基金產(chǎn)品，三業(yè)網(wǎng)點柜臺購買了某種基金產(chǎn)品，三個月后賠了很多錢，他聲稱在買基

36、金個月后賠了很多錢，他聲稱在買基金的時候，銀行工作人員對他說沒有任的時候，銀行工作人員對他說沒有任何風(fēng)險，只會賺不會賠，所以要追究何風(fēng)險，只會賺不會賠，所以要追究你行的責(zé)任，要求賠償自己的損失，你行的責(zé)任，要求賠償自己的損失，態(tài)度強(qiáng)硬，大吵大嚷。請模擬該如何態(tài)度強(qiáng)硬，大吵大嚷。請模擬該如何處理？處理？n5 5、在一營業(yè)網(wǎng)點，一客戶拿了、在一營業(yè)網(wǎng)點，一客戶拿了300300枚枚一元的硬幣共一元的硬幣共300300元來存款，營業(yè)人員元來存款，營業(yè)人員收了對方收了對方6 6元錢的零鈔清點費，該客戶元錢的零鈔清點費，該客戶不解，大吵大鬧，不愿交費。請模擬不解，大吵大鬧，不愿交費。請模擬該行該如何處理？該行該如何處理？n6 6、在你行一營業(yè)網(wǎng)點，一客戶要、在你行一營業(yè)網(wǎng)點，一客戶要取取20002000元，但全要元，但全要5 5元和元和1 1元的零錢，元的零錢，柜員說沒有，沒法取，該客戶很生柜員說沒有，沒法取，該客戶很生氣，要找銀行負(fù)責(zé)人評理，請模