電子商務專業(yè)畢業(yè)設計（論文）基于WAP技術的電子支付模式分析

1、 目 錄摘要abstract1緒論11.1國外移動支付發(fā)展現(xiàn)狀11.2國內移動支付發(fā)展現(xiàn)狀21.3移動支付的概念21.4移動支付的特點21.5移動支付中的安全技術31.6電子支付模式分析42 wap技術52.1 wap概況52.2 wap支付概況82.3 wap支付的安全機制83 wap支付模式分析93.1 wap支付運營模式分析93.2我國wap支付模式分析124 wap支付模式存在的問題和解決建議164.1目前wap支付存在的問題164.2對wap支付模式存在問題的解決建議185 wap支付前景我展望19參考文獻20致謝22摘 要移動電子商務已經成為21世紀商務發(fā)展的新方向。移動支付產業(yè)作

2、為一個新興的行業(yè)已經有越來越多的人開始關注,把傳統(tǒng)的交易支付業(yè)務轉移到手機、pda等移動終端上進行，這就使支付變得更加方便更加快捷更加高效，為人類社會生產生活提供了極大的便利。在移動支付高速發(fā)展的亞洲，日本和韓國是全球范圍內移動支付技術水平最高的兩個國家,移動支付已經實現(xiàn)普及。但是在國內，移動支付起步晚、發(fā)展緩慢，只應用于很少的幾個領域中，并且也只是開展了一些小額的支付。因此，對國內移動支付市場的開發(fā)很迫切。由于支付的成本較高技術手段比較復雜的原因，我國的移動支付業(yè)務還沒有完全展開,發(fā)展的潛力很大。所以本文的內容就是通過研究分析目前國內外移動支付市場和產品的現(xiàn)狀并對比分析得出我國在wap電子支

3、付方面的優(yōu)勢和劣勢，嘗試為我國wap電子支付的發(fā)展提出一些建議和意見。 關鍵詞：移動支付，wap，wap支付模式abstractmobile e-commerce has already becomes the new direction of 21 centuries business develops.there are so many people pay attention to it.the move payment that we called can change the traditional payment use cell phone or pda or some kind

4、 of the move terminal because it make people more easy to work and live than before.at asia，japan and korea is the most development country at move payment，and everybody can use it.but the move payment developing at chinese is lowly and just applied at few field and just for micropayment. so it nece

5、ssary to develop our market. because of the high cost of move payment and complexity technical is，chinese move payment just beginning，but it show the great potential it is. so this paper will go to research and analysis chinese and abroads move payment market and product，compare the advantage and di

6、sadvantage，try to give some suggestion to chinese move payment.key words: move payment，wap，wap payment pattern1 緒論移動電子商務以其方便快捷并且隨時隨地的特性，已經成為傳統(tǒng)互聯(lián)網上的電子商務發(fā)展的新渠道。這種商務模式具有其他商務模式無法比擬的優(yōu)勢，也就是實現(xiàn)了在任何地方任何時間解決好貿易問題。移動支付作為移動電子商務的一個重要組成部分，在信息飛速發(fā)展的今天已經越來越被人們重視。根據(jù)支付的主要參與者來劃分可以將移動支付的模式分為3種：第一種是將移動運營商做為主導的支付模式，主要由移動運

7、營商進行消費者接受服務等所付費用的收取。第二種就是銀行自己建立移動支付中心，銀行作為支付主體為消費者提供手機銀行服務。第三種就是由銀行和移動運營商以外的第三方來提供移動支付服務，這就要求第三方具有一定的信用度和建立好與移動運營商和銀行技術支持，使得消費者、移動運營商、銀行甚至商家之間的信息的對稱完整。與傳統(tǒng)的支付方式相比移動支付更方便、更快捷、更高效，它主要是通過移動終端來實現(xiàn)移動支付，無論你在何時、何地都可以進行支付，這就使得它更受人們的青睞，在世界上大多數(shù)發(fā)達國家都已經開始大規(guī)模地使用移動支付，而人們的日常生活也開始依賴于它，移動電子商務將對人們的消費購物行為產生根本性的變化，商家、服務提

8、供者和移動運營商已經從中獲得了很大的收益。在國內，移動支付剛剛起步，只是在部分地區(qū)進行試點并且支付的額度較小。目前國內的手機用戶正在迅猛地增長，擁有移動終端的人群越來越多，移動支付的市場潛力巨大，但是由于人們對移動支付的安全性還存有顧慮、法律政策方面還不夠完善等等方面的原因，以至于我國還沒有一個完善的移動支付體系。故此本文對國內外移動支付產品和市場對比研究從中發(fā)現(xiàn)國內存在的問題，針對國內存在的問題提出一些解決的建議和意見。1.1 國外移動支付發(fā)展狀況現(xiàn)在移動支付對許多人來說，已經不是一種時尚而是一種生活需要和工作需求。移動支付產業(yè)發(fā)展蓬勃迅速，相應的移動支付模式和安全技術已經趨近于成熟，再加上

9、移動互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展，使得網絡傳輸?shù)乃俣仍絹碓娇欤W絡承載的信息量越來越多，移動終端使用的人數(shù)越來越多，促使移動支付進逐步展開。目前主要使用的數(shù)字移動終端有：手機、pda、掌上電腦、智能卡等。在全球移動支付發(fā)展最迅速的東亞地區(qū)以日本和韓國的移動支付產業(yè)發(fā)展水平最高。在日本多家移動運營商接連推出移動支付業(yè)務，在2007年僅nttdocomo移動運營商一家的移動支付業(yè)務用戶已經達到了2150萬。市場研究報告顯示，到2004年為止，移動電子商務市場的市場總額達到了2億美元，而通過移動電話進行的交易額每年將達到140億美元。人們已經逐漸將日常的購買習慣轉變成通過移動電話來實現(xiàn)。各種新技術的出現(xiàn)，如

10、高速寬帶無線網絡、無線接入協(xié)議wap、sim、雙制式移動電話和各種界面友好的掌上設備將加快推動移動購物的發(fā)展。到2005年已經有1.71億人使用移動電子商務。在歐洲，移動電子商務的營業(yè)額每年也是成倍增長。1.2國內移動支付發(fā)展狀況移動支付的起步較晚，最初只是在國內一些地區(qū)進行試點，在市場需求的推動下才開始逐步發(fā)展。國內手機用戶不斷的增長，通過手機開展的業(yè)務也逐漸增多，用戶對支付的快捷、方便、安全性的要求提高。目前中國移動已經推出了手機錢包的業(yè)務，但只是在局部地區(qū)的全球通用戶中進行試用，人們對這項服務知之甚少。2010年1月25日，上海地區(qū)的移動用戶可以開通“世博通”手機錢包業(yè)務，星巴克和麥當勞

11、這些商家已經成為中國移動的特約商戶可以使用手機進行移動消費，還可以使用手機錢包乘坐地鐵刷機購買地鐵票。中國電信也將在世博會上推出手機錢包業(yè)務。中國聯(lián)通的手機錢包業(yè)務還只是使用短信的方式來實現(xiàn)支付。使用手機錢包進行移動支付的業(yè)務進行展開，將會使移動支付的發(fā)展出現(xiàn)新的局面。例如使用手機訂在商場購物、購車票、機票、繳納日常開銷費用（水、電、煤氣費）或者把手機作為信用卡進行刷卡支付等極大地方便了人們的生活。具國家工信部統(tǒng)計，我國手機用戶數(shù)量達到6.3384億戶占全國人口13.4億的47.3%，通過手機上網的網民也已達到1.55億，如此大的市場就可見其需求之大。但是，國內對移動支付技術既有迫切的需求又有

12、對這項新技術的擔憂，主要是支付的安全性方面的擔憂還有人們的消費習慣方面。所以目前移動支付在國內還只是小規(guī)模的使用，還沒有實現(xiàn)成熟的移動支付體系。1.3移動支付概念當手機、pda這些移動終端已經不在是奢侈品，人們都的日常生活都需要它的時候，一個全新的通訊時代從此就開始了。隨著移動電話的技術不斷的發(fā)展，人們已經可以使用移動電話作為終端進行互聯(lián)網的接入以獲取信息，更加方便了人與人之間的交流和溝通。由于人們在工作和生活當中各種各樣的需求，所以就出現(xiàn)了如：隨時隨地收發(fā)電子郵件、查看新聞、了解股市的行情等等這樣的移動互聯(lián)的服務商務活動也隨之出現(xiàn)，在通過移動終端進行在線購買支付活動。移動支付就是：用戶使用手

13、機或者pda這樣的移動終端對所消費的商品或服務進行實時支付的一種服務方式。1.4移動支付的特點使用簡單、可隨時隨地進行支付也就是其強大的靈活性是其最大的特點。實現(xiàn)了3a的上網方式，即anytime、anywhere還有anyone也就是任何時間、任何地點、任何人都可以通過wap網絡獲得服務。并且用戶還可以根據(jù)自己的喜好和個性化需求進行定制選擇接受服務，服務的內容完全由用戶自己控制。移動支付的特點就是：一、方便快捷，只要擁有移動終端并且已經接入無線網絡二、可以選擇短信、wap方式等進行支付三、可以將手機中的sim卡中存有的用戶的個人資料作為身份驗證方式。1.5移動支付中的安全技術安全性是保證移動

14、電子商務系統(tǒng)順利進行的前提，其中包括了：信息的保密性、完整性、交易的不可抵賴性等等。首先來說說加密技術。為了保證交易、支付信息在傳輸?shù)倪^程中不會被他人探知，我們就需要對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進行加密，加密是指使用一定的算法將人們能直接讀懂的明文轉變成不能直接讀懂的密文，如果沒有相應的密鑰是不可能知道信息的內容的，從而保證數(shù)據(jù)的保密性，防止了信息的非授權訪問，同時也實現(xiàn)了數(shù)據(jù)完整的傳輸。目前使用的加密算法有：（1）對稱加密算法：就是加密和解密密鑰是同一把密鑰，需要對密鑰進行嚴格的保管，一旦失竊，就意味著密文已經不在安全。它的優(yōu)點是處理的速度快、保密性較高、算法簡單。但不利于管理，必須有一套嚴格的密鑰使用和傳

15、輸原則才能保證數(shù)據(jù)的安全。圖1-1 對稱加密算法圖（2）非對稱加密算法：每個用戶都有兩把密鑰，一把公共密鑰存放在公共網絡上任何人都可以下載，一把私人密鑰由用戶自己保管自己使用，用公共密鑰進行加密的信息只能用私鑰進行解密而且無法通過公共密鑰推到出私鑰。如果兩個用戶相互進行通信，發(fā)送方必須將要發(fā)送的明文用接收放在公共網絡上的公共密鑰進行加密得到密文，然后再傳輸給接收方，接收方使用自己的私鑰進行解密就得到了明文。它的優(yōu)點是有利于對密鑰的管理安全性更高，但是算法比價復雜，處理的速度也比較慢。圖1-2 非對稱加密算法圖對于交易的不可抵賴性，就需要使用數(shù)字證書來實現(xiàn)。數(shù)字證書就是由權威機構ca證書授權（c

16、ertificate authority）中心發(fā)行的，能提供在internet上進行身份驗證的一種權威性電子文檔，人們可以在互聯(lián)網交往中用它來證明自己的身份和識別對方的身份。證書中包含用戶的身份信息，用戶公鑰信息以及身份驗證機構數(shù)字簽名的數(shù)據(jù)。身份驗證機構的數(shù)字簽名、用戶公鑰信息和用戶的數(shù)字簽名可以確保證書信息的真實性、數(shù)字信息傳輸?shù)耐暾院蛿?shù)字信息的不可否認性。1.6電子支付模式分析1.6.1電子支付概念電子支付是指從事電子商務交易的包括消費者、廠商和金融機構在內的當事人，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付顯現(xiàn)出了支付數(shù)字化以后的便捷性。1

17、.6.2對電子支付模式的比較分析目前最主要的電子支付模式有：在線轉帳支付模式、電子現(xiàn)金支付模式、信用卡在線支付模式、合并帳單支付模式這四種。在線轉帳支付模式即持有銀行卡的用戶通過開通在線轉帳很支付功能并且獲得用于身份驗證的證書后才能實現(xiàn)從一個賬戶向另一個賬戶的轉帳支付。這種支付模式的安全性相對較高，經過了數(shù)字簽名處理以后的支付信息一般很難被第三方破譯，通過網絡銀行可以做到支付命令立即生效，但是這種支付模式卻存在著證書下載安裝復雜和出現(xiàn)錯誤后難以恢復的缺陷。電子現(xiàn)金是一種用電子形式模擬現(xiàn)金的技術，由專門的發(fā)行機構提供。付款人在使用電子現(xiàn)金付款前需要事先向電子現(xiàn)金發(fā)行者購買電子現(xiàn)金，再以此購買商品

18、由一般由銀行這樣的金融機構來提供電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金在使用上與傳統(tǒng)現(xiàn)金相似，而比傳統(tǒng)現(xiàn)金更方便，成本底適合小額支付。但電子現(xiàn)金也存在一定的不足，它的支付不可追蹤性即匿名性使得它的使用者一旦丟失相關資料將無法報失。信用卡在線支付模式有兩種：一種是ssl模式、另一種是set模式，其區(qū)別就是一種是通過ssl協(xié)議進行在線支付、另一種是通過set協(xié)議進行在線支付。前者操作流程簡單，速度快費用低，但無法確保商家在得到消費者的信用卡信息后為消費者保密；而后者雖然架構較為復雜、成本較高、操作也比較繁瑣但增加了電子支付的安全性，商家在支付過程中只能看見訂單信息無法看到信用卡信息，銀行在支付過程中只能看到相關的信用

19、卡信息而無法得到訂單信息。合并帳單支付是指將用戶消費的金額并入網絡使用的賬單或者電話賬單合并支付。icp就屬于這類公司。消費者將購物的款項加入到上網賬單里，icp與isp即互聯(lián)網提供商，再通過他們之間簽訂的合同進行分成。這一類的消費數(shù)額通常較小，例如游戲點卡和電影網站點卡購買等。只要通過上網帳號和密碼即可進行支付，不必記憶銀行卡帳號，但知道上網帳號和密碼的人都可以進行支付，所以這也是帳戶安全問題所在而且icp還需要考慮存在的壞賬風險。綜合以上，就需要我們根據(jù)支付所處的環(huán)境來決定采取什么樣的電子支付模式，可以只采用一種模式，也可以采用幾種模式混合使用，最終都是為了保證支付過成中支付信息的安全。2

20、 wap技術2.1 wap概況2.1.1 wap定義wap（wireless application protocol)即是無線應用協(xié)議，是一項全球性的網絡通信協(xié)議。wap使移動internet 有了一個通行的標準，其目標是將internet的豐富信息以及業(yè)務引入到移動電話等無線終端之中實現(xiàn)移動上網。wap定義了一個可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml（wireless markup language)來描述的信息，顯示在移動電話的顯示屏上。wap只要求移動電話和wap代理服務器的支持，而不要求現(xiàn)有的移動通信網絡協(xié)議做任何的改動，因而可以廣泛的運用于gsm、

21、cdma、tdma、3g等多種網絡。通過下圖可以看出wap的工作流程。圖2-1 wap工作示意圖2.1.2 wap的特點wap使得那些持有小型無線設備諸如可瀏覽internet的移動電話和pda等的用戶也能實現(xiàn)移動上網以獲取信息。可以進行wap上網的移動設備與計算機相比：一般來說使用移動終端設備進行wap上網會存在分辨率較低且屏幕小、網絡穩(wěn)定性與信號強弱有關，但是wap帶來了計算機沒有的靈活性。現(xiàn)在已經出現(xiàn)了wml和wml script這樣的編程語言用于制作wap網站，編程人員可以根據(jù)需要制作wap網站。持有wap設備的無線用戶可得到通過wap網絡瀏覽html編碼之后的網頁。對大多數(shù)用戶而言，

22、wap設備將成為獲取這些服務且兼顧便捷高效必備的工具。wap技術采用規(guī)程棧式存儲器設計，降低了對帶寬的需求，同時也保證了內容的最大化。適用于諸如全球移動通信系統(tǒng)gsm網絡，個人通信業(yè)務等。同時它也支持短消息業(yè)務（sms）、非結構式輔助業(yè)務數(shù)據(jù)（ussd）、蜂窩移動數(shù)字分組數(shù)據(jù)（cdpd）和通用分組無線業(yè)務（gprs）。由于wap建立在可升級的分層結構基礎上，每一個分層可獨立于其它分層而發(fā)展。這樣就可以在不需要對其它分層改變的情況下引進其它承載業(yè)務或使用新的傳輸規(guī)程。2.1.3 wap相關協(xié)議wap協(xié)議包含有五個協(xié)議，即wae協(xié)議（wireless application environment

23、）、wsl協(xié)議（wireless session layer）、wtp協(xié)議（wireless transacrion protocol）、wtls協(xié)議（wirelesstransportlayersecurity）、wdp協(xié)議（wireless datagram protocol）。這些協(xié)議通過與一些internet協(xié)議組合，在這些協(xié)議的作用下就可以通過wap網絡實現(xiàn)使用手機訪問互聯(lián)網了，并且還可以進行文件的下載上傳等，通過下圖就可以看出組成wap的協(xié)議。圖2-2 wap協(xié)議棧圖2.1.4 wap2.0概況wap2.0在wap1.x的基礎上集成了internet上最新的標準和技術，并將這些技術

24、和標準應用到無線領域。這些新技術和標準包括xhtml、tcp/ip、超文本協(xié)議(http/1.1)和傳輸安全層(tls)。在這些新技術的支撐下，新增加了數(shù)據(jù)同步、多媒體信息服務這些新的業(yè)務和應用，同時加強了無線電話應用、push技術和用戶代理特征描述等原有的應用。這些新的業(yè)務和應用將會帶來一種 全新的使用感受，可以激發(fā)人們對無線應用服務的興趣，從而推動移動互聯(lián)網的發(fā)展。2.1.5 wap2.0的定義wap2.0就是無線應用協(xié)議wap的第二個版本，2.0版本的wap吸納了更多的internet標準。由w3c定義的xhtml 基本版已經成為了wap 2.0的基本。wap2.0 將通過促進下一代無線

25、應用和終端的發(fā)展從而加快移動互聯(lián)網的發(fā)展進程。2.1.6 wap2.0的特點 首先，wap2.0采用最新的internet標準和協(xié)議，還能優(yōu)化網絡帶寬利用以及基于數(shù)據(jù)包的全球無線網絡的連接。wap2.0還能對已有的wap內容、應用和業(yè)務等提供可管理的向后兼容性。其次，wap2.0是在無線應用環(huán)境下運行的，即無線應用環(huán)境使wap/web應用程序和包含wap微型瀏覽器的應用之間實現(xiàn)交互，而wap2.0在其標記語言中為這樣的微型瀏覽器提供基礎。其標記語言包括xhtmllmp，并支持wap1.x內容的wml。這些標記語言在發(fā)揮其獨特優(yōu)點的同時，為移動設備提供合適的內容業(yè)務。第三，wap2.0在其無線應

26、用環(huán)境中支持對wml1.0的完全向后兼容。wml2.0是在wml1.0增加了向后兼容的具體特性后對xhtmllmp的擴展，實現(xiàn)了從wml1.0到xhtmlmp的名稱、屬性的轉換。另外，由于wap2.0采用更加簡單的編程模型，所以不再需要wap代理服務器，客戶機和應用服務器之間的通信直接通過http進行，這極大提高了數(shù)據(jù)的傳輸速度2.2 wap支付概況通過移動運營商提供支付的平臺，內容提供商提供服務內容，如果用戶使用移動通信設備進行在線購買就需要支付出手機話費進行支付，移動運營商只須從中收取一定手續(xù)費即可。2.2.1 wap支付的優(yōu)點相對于傳統(tǒng)的支付手段，wap支付可以做到隨時隨地通過移動終端設

27、備，如：手機、pda等進行支付，這極大的提高工作效率、降低成本。產生的費用從用戶的手機話費里扣除或者通過網上銀行進行支付即可。2.2.2wap支付的缺點在2g或者2.5g的標準下雖然使用使用手機支付很方便，但是這種方式還是會受到網絡信號強弱的影響，而且wap終端設備的屏幕一般較、wap網站服務內容簡單，只能進行圖片、文字和音樂等文件的傳輸。2.3 wap支付的安全機制2.3.1 pki公開密鑰體系和wpki無線公開密鑰體系pki是利用公鑰理論和技術建立一個提供信息安全服務的基礎設施。該體系在統(tǒng)一的安全認證標準和規(guī)范基礎上提供在線身份認證。pki是ca認證、數(shù)字證書、數(shù)字簽名以及相關安全應用組件

28、模塊的集合。pki可以作為身份確認、數(shù)據(jù)完整性、傳輸機密性和交易信息不可否認性的技術基礎，為網絡應用提供可靠的安全保障。實際上，授權管理基礎設施、數(shù)字時間戳服務系統(tǒng)、安全保密管理系統(tǒng)、數(shù)字信封的實現(xiàn)、統(tǒng)一的安全電子政務平臺等的構筑都離不開它的支持。pki是目前公認的最能保障網絡社會安全的最佳體系。pki已經作為一種國家信息化的基礎設施，它不僅僅涉及到技術層面的問題，還是關系到應用、組織、規(guī)范和法律法規(guī)的總和，呈現(xiàn)出一個宏觀體系。wpki是在移動的環(huán)境下針對支付安全性的需要而出現(xiàn)的無線公開密鑰體系協(xié)議，wpki的實現(xiàn)滿足了移動電子商務在保密性、完整性、不可抵賴性的要求，降低了移動交易中的風險。3

29、 wap支付模式分析3.1wap支付運營模式分析從移動支付的角度在全球范圍來看目前使用的移動支付運營模式主要有三種：第一種，以移動運營商為主導的運營模式。第二種，以銀行為主導的運營模式。第三種，以第三方移動支付平臺為主導的運營模式。在我國，wap支付主要采用的是以移動運營商為主導的運營模式。3.1.1移動運營商為主導的運營模式以移動運營商作為市場的主導是由移動運營商向用戶提供服務或者由sp內容提供商向用戶提供服務，但要以移動運營商的無線網絡wap作為載體進行服務的在線使用，移動運營商以手機話費或者開設專門的小額賬戶作為用戶移動支付的賬戶，當用戶享受了移動運營商提供的服務或專門的內容提供商提供的

30、服務后產生的費用就從用戶的手機話費或者專門賬戶中扣除。這種模式開辟了電子支付商務模式新天地，讓支付更加便捷更加高效。以日本為例，由日本電信ntt docomo公司開發(fā)的i-mode業(yè)務就是以移動運營商為主導的模式。用戶使用i-mode手機進行上網，可以免費在線瀏覽網站、在線閱讀和查詢信息而不受時間的限制，當用戶決定使用某項服務的時候由sp服務提供商、應用開發(fā)商等則根據(jù)不同的服務內容向用戶收取信息服務費，docomo公司與sp服務商之間按9%比91%的比例與內容提供商進行利潤分成，這樣的分成比例可以激發(fā)sp商提供更好的服務。從1999年2月i-mode推出到目前為止，i-mode的用戶已經迅超過

31、了3000萬。經過嚴格的篩選i-mode與6000家網站建立了正式合作關系，用戶可以通過i-mode平臺放心地享受sp商提供的服務服務。從用戶的體驗和運營商與sp上之間的利潤分成的因素看，這些因素讓i-mode業(yè)務獲得了成功。歐美一些國家在看到i-mode業(yè)務的成功后紛紛效仿。圖3-1 日本移動運營商和sp合作模式圖摘自：計世資訊網3.1.2銀行為主導的運營模式銀行作為wap支付的參與者之一，在這種模式中銀行作為移動支付市場的主導，通過開通一條銀行與移動運營商之間的專線實現(xiàn)兩者的相互通信，用戶需要將銀行卡賬戶與手機賬戶綁定才能進行移動支付。由銀行為用戶提供了交易的平臺和相對比較安全的付款渠道，

32、移動運營商不參與支付過程只提供網絡資源，用戶向sp商購買產品后通過銀行的支付網關用自己的銀行卡賬戶進行付款。但是當手機與銀行卡綁定以后用戶最擔心的就是銀行卡賬戶的安全問題還有通過銀行卡賬戶來進行支付是否便于操作的問題。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2009年中國手機銀行的市場規(guī)模達到了19.74億元，用戶規(guī)模達到了8250萬人，僅中國建設銀行一家2009年8月底手機銀行客戶數(shù)就突破了1000萬，前7個月完成交易額和交易量位居同行業(yè)第一位。從花橋金融外包研究中心統(tǒng)計中我們可以看出，人們對手機銀行的交易安全性和便捷性、還有資費是否便宜的關注度分別占了64%、42%和40%的比例，說明這三個方面為用戶帶來的體驗會

33、對用戶今后是否考慮使用手機銀行產生影響，所以在手機銀行發(fā)展的過程中需要著重考慮這三個方面的因素提高用戶的體驗。圖3-2 用戶使用手機銀行業(yè)務時看重的因素圖摘自：花橋金融外包研究中心3.1.3第三方運營商為主導的運營模式以第三方運營商為主導的模式是通過由獨立于銀行和移動運營商以外的第三方組織建立一個移動支付的平臺并將移動運營商和銀行納入其中形成銀行、移動運營商、商家、用戶這樣的一個鏈條，實行模塊化的運作。近年來，國內的一些第三方移動支付平臺企業(yè)在得到了風險投資商的大力支持后第三方支付平臺開始發(fā)展起來，推動了我國移動支付的發(fā)展。在國內，聯(lián)動優(yōu)勢、上海捷銀就是這樣的第三方移動支付平臺。聯(lián)動優(yōu)勢是中國

34、移動和中國銀聯(lián)合資成立的公司，它對整個移動支付業(yè)務進行技術性方面的支持。中國移動和中國銀聯(lián)合作運用wap、手機短信、智能卡等技術推出了手機錢包業(yè)務，為小額支付提供了便捷的條件。預計到2010年底，我國手機支付市場規(guī)模將達到28.45億元，通過聯(lián)動優(yōu)勢進行移動支付的用戶已經超過了5000萬，在第三方手機支付市場中聯(lián)動優(yōu)勢已經處于首位。聯(lián)動優(yōu)勢為用戶提供了多種移動支付方式從用戶需求的角度為用戶考慮，包括了短信支付、wap支付、ussd方式、k-java方式等。圖3-3 手機錢包業(yè)務示意圖 摘自：豆丁網3.2我國wap支付模式的分析國內的移動支付雖然起步較晚，2000年以后移動支付在國內嶄露頭角，中

35、國移動與各大銀行合作推出了手機銀行業(yè)務，起初的手機銀行業(yè)務只能為用戶提供賬戶的余額信息查詢和同一家銀行之間的轉賬這樣簡單的業(yè)務。在經過一段時間的發(fā)展之后各大銀行與一些公共事業(yè)單位合作推出代繳費用業(yè)務，比如與水電公司合作提供水電費代繳業(yè)務，而且用戶可以根據(jù)需要進行按月、按半年或按年繳納水電費，即節(jié)約了成本又提供了效率免去了用戶排隊等待繳費的煩惱，現(xiàn)在甚至還可以用手機在atm自動取款機上取現(xiàn)。2009年6月份，交通銀行正式推出新一代手機銀行“e動交行”。擁有交通銀行卡的用戶在開通了手機銀行業(yè)務之后需要成功注冊手機取現(xiàn)業(yè)務并預先輸入4位手機取現(xiàn)驗證碼，當天就可以在任意一臺交行atm取款機上選擇手機銀

36、行預約取現(xiàn)功能通過輸入正確的驗證碼之后實現(xiàn)取款。中國移動在2000年還推出了wap支付業(yè)務“移夢網業(yè)”，國內就開始出現(xiàn)了移動運營商為主導的移動支付運營模式，但由于資費較貴和出現(xiàn)了sp服務商吸費現(xiàn)象，導致了“移動夢網”的發(fā)展一直徘徊不前。此外中國移動還與中國銀聯(lián)合作成立了國內的首個第三方移動支付平臺“聯(lián)動優(yōu)勢”公司，但是“聯(lián)動優(yōu)勢”發(fā)展之初僅有十萬左右的用戶和每月十幾萬的交易次數(shù)。在逐漸的探索和發(fā)展當中隨著市場需求的擴大wap支付的規(guī)模也在不斷擴大。易觀國際近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示2008年第2季度中國wap市場規(guī)模達到15.65億元，2009年手機支付市場規(guī)模達到19.74億元用戶規(guī)模達到8250萬

37、人。綜合以上來看我國移動支付發(fā)展之初，三種移動支付的運營模式都已經開始起步，發(fā)展至今我國的移動支付模式開始形成了以移動運營商作為移動支付運營主導的運作模式。3.2.1我國wap支付的優(yōu)勢隨著我國經濟生活水平的提高，手機用戶也在不斷的增長，使用手機上網的用戶也在快速增長，形成了一個龐大的手機用戶群體，各大移動運營商都推出了自己的wap支付平臺，中國移動在2000年就推出了移動支付品牌“移動夢網”，以用戶的手機話費作為wap支付的賬戶開展wap支付業(yè)務。以銀行為主導的運營模式有利于金融機構對移動支付市場的資金監(jiān)管和保證市場順利的發(fā)展，所以“手機銀行”業(yè)務相繼出現(xiàn)。到2009年7月工信部的調查數(shù)據(jù)顯

38、示我國手機用戶達到7.3億。中國互聯(lián)網信息中心第25次互聯(lián)網絡發(fā)展統(tǒng)計報告的數(shù)據(jù)顯示我國手機上網用戶達到2.33億人占全國手機用戶的32%，比2008年同期增長了1.15億。使用手機上網的用戶占網民數(shù)量的70.7%，手機網民數(shù)量的增加意味著wap支付市場也將逐漸壯大，未來的支付手段將朝向wap支付發(fā)展。圖3-4 08年與09年手機上網人數(shù)對比圖摘自：第25次互聯(lián)網絡發(fā)展統(tǒng)計報告圖3-5 網民上網終端使用情況統(tǒng)計圖摘自：第25次互聯(lián)網絡發(fā)展統(tǒng)計報告手機用戶和手機上網用戶的數(shù)量還在不斷增長中到，預計到2010年底手機上網數(shù)量將會超過3億。2008年12月底我國正式發(fā)放第三代移動通信技術牌照也就是3

39、g牌照，根據(jù)來自工信部的消息截至2010年4月底，我國3g用戶總數(shù)累計達到1808萬戶，我國從此開始進入了高速移動網絡的發(fā)展時期。綜合以上數(shù)據(jù)就可以看出我國手機用戶的快速增長，移動網絡通信速度的提高都將加快我國移動支付的發(fā)展，wap電子支付的市場潛力巨大。3.2.3我國wap支付的劣勢首先，雖然都以紛紛開展了自己的移動支付業(yè)務，但仍有瓶頸我國的移動支付市場未能突破。雖然國內已經擁有了一個龐大的手機用戶市場，但大多數(shù)用戶對wap支付的概念還是知之甚少，根據(jù)艾瑞網2009年中國網民使用手機銀行情況調研報告顯示有89.1%的網民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。有的用戶雖然在手機銀行

40、服務，但多數(shù)用戶主要是通過短信來使用手機銀行。其次，多數(shù)用戶持懷疑態(tài)度。用戶在使用手機銀行的時候大多數(shù)用戶選擇使用手機短信銀行，對wap方式的手機銀行仍持有懷疑態(tài)度，據(jù)調查艾瑞資訊網的手機網民調查來看，有70%以上的手機銀行用戶要求提高手機銀行的安全性和降低手機銀行的資費。在調查了不使用手機銀行的用戶后發(fā)現(xiàn)有63.5%的用戶不使用手機銀行的原因是還處于安全方面的考慮。根據(jù)易觀國際關于手機用戶不使用移動支付原因的調查可以看出用戶對wap支付可信度存在疑慮。要讓用戶了解wpa支付，嘗試使用wap進行支付就需要打消用戶的顧慮圖3-6 用戶不使用手機支付的原因統(tǒng)計圖摘自：易觀國際再次，我國現(xiàn)有的移動運

41、營行推出的wap支付平臺還不完善。以中國移動為例，2000年移動推出了移動支付的品牌“移動夢網”（monternet）當中的服務內容由中國移動和其他的sp服務提供商提供，移動夢網為用戶提供了及時的、多元化個性化和豐富多彩的信息資訊，讓用戶得到了前所未有的體驗服務囊括了圖鈴下載、電子郵件服務、移動新聞等服務，在進一步的發(fā)展中應用java技術以后移動qq、在線聊天、在線游戲、應用軟件下載等豐富的應用內容，用戶使用手機在移動夢網中下載內容享受服務產生的費用從用戶的手機花費中扣除這就要明確用戶的wap網絡使用費用和手機的通話費用。但是在移動夢網業(yè)務開展的初期的收費方式是由sp服務提供商決定如何收取費用

42、，而中國移動又對sp商進行驗證和監(jiān)管導致用戶在體驗的過程中出現(xiàn)嚴重的sp商計費錯和強制用戶訂購業(yè)務的現(xiàn)象，用戶得到糟糕的體驗繼而導致客戶對移動夢網失去信心。根據(jù)來自艾瑞資訊的整理的資料顯示目前移動夢網的業(yè)務以圖鈴下載為主占所有業(yè)務70%的比例，其他業(yè)務之占了30%，然而隨著手機技術的發(fā)展和個人電腦的普及，用戶已經可以免費從互聯(lián)網上下載通過手機的usb數(shù)據(jù)線或者以藍牙等方式傳輸?shù)绞謾C上，移動夢網再以圖鈴為業(yè)務主導而不考慮開發(fā)新項目，將會很難得到發(fā)展。圖3-7 中國移動夢網wap業(yè)務比例圖摘自“艾瑞資訊網”最后，以金融機構監(jiān)管支付市場的手機銀行模式在國內也存在一定問題。例如在國內，手機銀行的設備系

43、統(tǒng)的搭建都是由各家銀行各自進行組建標準各自不一，所以各個銀行之間又不能進行信息的共享資源浪費現(xiàn)象嚴重，用戶只能在同一銀行中進行資金的劃轉無法實現(xiàn)跨行轉賬和異地轉賬或存款業(yè)務，這就造成了一定的局限性。對于一個用戶一般來說只有一部手機，但卻可能有多個銀行賬戶，但如果由于銀行方面出于對用戶終端設備安全性的考慮一部手機只能與一個銀行賬戶綁定的話，對于廣大用戶來說就無法享受其他銀行的手機銀行服務，滿足不了用戶的需求這會在一定程度上阻礙移動支付業(yè)務的發(fā)展。第三方移動支付平臺的出現(xiàn)能比較好地均衡wap支付中各方利益的運營模式，在這種模式中各個成員能夠得到明確的分工而且利益也能夠進行相對均衡的分配，但這樣的模

44、式在我國只是在局部地區(qū)實現(xiàn)，比如上海市、江蘇省等沿海地區(qū)，內陸地區(qū)卻沒有開展這樣的業(yè)務?？偟膩?，說我國手機用戶市場的購買力較強，因為大多數(shù)手機用戶同時也是銀行卡用戶，這就意味著將如果將手機與銀行卡進行綁定，在確保了安全性、便捷性、操作簡單行之后，對wap支付加以大力宣傳并且在高速的3g網絡的推動下必然會加速wap支付市場的發(fā)展。4 wap支付模式存在的問題和解決建議4.1目前 wap支付存在的問題就國內來說wap支付進行目前存在一些問題，例如用戶對wap支付了解程度不夠，在支付模式運作的過程中制度存在問題，我在此嘗試提出一些解決的意見和建議。4.1.1市場接受度的問題大多數(shù)人對于電子化的交易方

45、式還是存在疑慮，從易觀國際的調查中可以發(fā)現(xiàn)人們不使用wap支付的原因，是由于有四成的用戶對wap的安全性缺乏信心，有兩成wap這項新技術感到陌生，有兩成用戶覺得沒有已經熟知的用短信方式來進行支付簡單。從艾瑞網的一份調查即可得知用戶對wap存在疑慮的原因。從圖中可以看出有31.4%的用戶感覺wap上網資費貴、30.2%的用戶擔心會有收費陷阱。由于手機上網資費較貴，而且擔心收費陷阱，使得人們對在wap網絡上消費存有戒心。圖4-1 無線互聯(lián)網新網民研究報告圖摘自“艾瑞資訊網”人們需要一定的時間來對在移動支付這一新的支付概念進行了解，通增加人們對wap支付的體驗來讓人們了解這項技術為工作生活帶來的方便

46、，并在生活工作中使用wap支付技術。4.1.2 wap網絡資費的問題國內移動運營商推出的wap支付平臺在收費的制度上存在問題。以“移動夢網”為例，國內最大的移動運營商推出的移動支付平雖然給用戶帶來了新的體驗，但sp服務提供商存在的吸費現(xiàn)象卻很嚴重，由于sp商和手機廠商直接建立了合作關系，在手機中加入了一寫惡意的吸費程序，當用戶購買到手機開通使用以后吸費程序就在不知不覺中吸走了用戶的花費，2008年第一季度全國用戶投訴量為8102件，因為sp商吸費而產生的投訴有1166件占了近八分之一的比例。在315維權網上可以看到有網友使用wap網絡觀看手機電視，使用了半小時卻花費了500多元的費用。目前仍存

47、在有的用戶在未被告知的情況下訂購了sp商的服務而被扣取服務費用或者由于用戶手機中的惡意內置程序的問題被強制訂購了sp商服務的情況，導致用戶的級差的體驗，2006年移動夢網進行了專項整治，對用戶登錄wap進行了資費的提示，移動夢網的用戶數(shù)量下降了50%。所以解決收費制度和收費標準問題很重要，讓用戶對自己的賬戶有明晰的了解。4.1.3 移動運營商和sp商利潤分成不利于促進wap支付的發(fā)展移動運營商與sp商之間的利潤分成的不平衡也是移動支付存在的問題。那拿中國移動來說，目前移動與sp商之間最新給出的利潤分成為移動占50%：50%雙方各占一辦，然而以前移動與sp商之間的分成是15%：85%，而且并不是

48、所有的sp上都能得到這樣的比例分成，僅有一些較大的sp商可以拿到?，F(xiàn)在的分成比例會更加促使sp商粗制濫造加重sp商吸費現(xiàn)象，降低wap的服務質量這不利于wap支付的發(fā)展。要確立兩者之間的合理的利潤分成才能是讓促使wap向前發(fā)展。4.2對wap支付模式存在問題的解決建議首先，針對國內人們對wap了解不多的情況加大宣傳讓人們對wap支付有所了解，增加人們對移動支付的認識，比如中國移動在今年上海世博會上對手機錢包業(yè)務做出的推廣活動，實行充值免費更換sim卡，只要用戶進行充值，就將原有的sim卡更換成支持手機錢包的rfid sim卡，就可以進行刷手機支付了。同樣可以針對wap支付服務，對用戶進行鼓勵使

49、用wap服務。移動運營商還可以和銀行聯(lián)合起來充分運用當前的3g技術加大宣傳力度與一些知名商家合作通過廣大消費者所熟知的品牌來進行wap支付的宣傳，倡導人們采用電子化的方式進行支付，這樣不僅能產生很高的效益還能減少在交易中紙張的使用實現(xiàn)環(huán)保。其次，需要對現(xiàn)有的wap支付模式當中的管理制度進行改善。2009年移動夢網通過一些專項治理之后用戶量回升并達到了9000萬的規(guī)模。在移動夢網中，最先要解決的問題就是sp吸費現(xiàn)象，這是收費制度存在漏洞造成的。對收費問題，應當明確一定的收費標準、費用收取的歸屬權以及運營商和sp商之間確定合理的利潤分成范圍保證sp商的利益，此外移動運營商要對sp提供的服務進行過濾

50、篩選，建立信用體系并將信用和服務良好的sp商列為正式合作對象，要消除sp商吸費現(xiàn)象才能消除用戶的顧慮，這不僅是為了為用戶提供優(yōu)質的服務也是為運營商提高用戶的忠誠度牢牢把握用戶，以保障移動支付能夠在健康的道路上發(fā)展。最后，針對我國現(xiàn)有wap支付模式中各方利潤不均衡的情況，我建議可以鼓勵發(fā)展第三方移動支付平臺的模式，這樣盡量避免任何一方有獨攬的機會，增強資金的流動性，加強了監(jiān)管力度。我們可以借鑒國內電子商務成功過的案例淘寶網的經驗來開展業(yè)務。開發(fā)出一個第三方wap移動支付平臺為用戶提供消費的平臺、為sp提供服務展示的平臺，用戶的資金又銀行卡保存，在第三方平臺和銀行之間建立支付網關，而消費者、第三方

51、平臺、銀行之間的通信則由移動運營商負責，將消費者的支付信息分為支付金額信息和支付的商品信息，銀行只能看到支付金額信息，商家只能能看到商品信息，而移動運營商只負責通信服務。在這種模式中各方職責分工明確，利潤分成均衡，這樣才能引導wap支付進一步向的發(fā)展。5 wap支付前景和展望雖然國內目前的手機用戶已有將近7.4億多，但大多數(shù)人仍只是使用一般的語音服務和短信服務，他們對這種新型的支付技術還持用一定的懷疑態(tài)度，但隨著wap技術安全性的不斷提高、wap網站服務內容的不斷豐富，只要運用得當?shù)姆椒ㄟM行引導wap支付技術就能開發(fā)一個出巨大的市場?；趙ap的移動電子商務系統(tǒng)正如火如荼的展開。隨著國家3g牌

52、照的發(fā)放，使用移動電子商務的人數(shù)將會有大幅度增長,電子交易額將快速上升,我國移動電子商務也會呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢。根據(jù)相關部門預測數(shù)據(jù)到2010年,我國移動電子商務用戶在移動用戶中的滲透率將達到20% ，我國使用移動終端的用戶將達到6.4億戶,屆時將有超過2億人使用移動電子商務,其交易額將達128億人民幣,其份額將占到全國在線貿易市場的15%左右。目前的移動支付系統(tǒng)主要通過wap技術和移動運營商或銀行為主體來運營，但這兩種模式均存在一定的不足。目前已經出現(xiàn)了新型的以第三方為主體的運營模式。電子商務的產生對世界經濟的發(fā)展起了很大的促進作用，其潛在的經濟推動力和便捷的交易模式正在重構一個全新的世界經濟格局。而移動電子商務作為未來電子商務的發(fā)展方向，擴展了電子商務活動的范圍，它是在時代的潮流中產生并發(fā)展的，它的不斷完善必將推動電子商務的蓬勃發(fā)展，讓它更安全、更高效、更方便、更靈活，使其成為電子商務的主流形態(tài)潛在的巨大經濟利益，使得世界各國都十分重視這種全新的商務模式。在發(fā)現(xiàn)目前移動支付存在的問題之后，嘗試找出相應解決辦法將會推動移動市場的發(fā)展進程。參考文獻1 李勝.基于wpki和wap技術的小額支付安全問題研究及應用. d和海大學碩士論文. 2006.12.2 王雨.wap移動支付體系結