關(guān)于成立瀘州市_XX_小額貸款公司的可行性報告

1、關(guān)于設(shè)立四川省瀘州市 小額貸款有限公司（籌）的可行性研究報告二零一零年十一月目 錄第一章 總 論3一、項目提要3二、編制范圍與依據(jù)3三、主要財務(wù)指標(biāo)預(yù)測4第二章 設(shè)立公司的必要性和可行性分析6一、相關(guān)政策背景6二、四川省和瀘州市經(jīng)濟金融發(fā)展情況7三、設(shè)立 小額貸款公司的必要性10四、設(shè)立 小額貸款公司的可行性13第三章 市場前景分析16一、國內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀16二、瀘州市小額貸款市場需求分析17三、市場前景18第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃21一、市場定位和發(fā)展目標(biāo)21二、財務(wù)預(yù)測說明23三、預(yù)測財務(wù)報表26四、盈利能力分析28五、主要核心指標(biāo)分析29六、財務(wù)狀況評價29第五章 風(fēng)險分析及應(yīng)對31

2、一、信用風(fēng)險31二、營運風(fēng)險32三、管理風(fēng)險34四、競爭風(fēng)險35五、法律風(fēng)險35第六章 結(jié)論36第一章 總 論一、項目提要（一）擬設(shè)立公司名稱：四川省瀘州市 小額貸款有限公司（二）注冊資本：6000萬元 （三）公司住所：四川省瀘州市興勝路55號（四）經(jīng)營范圍：辦理各項貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。二、編制范圍與依據(jù)（一）編制范圍通過對相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場分析、財務(wù)預(yù)測、以及對風(fēng)險管理的全面分析，我們對在四川省瀘州市設(shè)立小額貸款公司的可行性進行綜合評價。（二）編制依據(jù)1、關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號）； 2、四川省小額貸款公司試點管理暫行辦法（渝

3、辦發(fā)2008239號）； 4、四川省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃綱要；5、瀘州市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃綱要6、其他相關(guān)文件。三、主要財務(wù)指標(biāo)預(yù)測表1-1：主要盈利能力指標(biāo)如下：項 目2010年2011年2012年合計 總資產(chǎn)規(guī)模（萬元） 8,602.59 9,253.75 9,830.34 凈利息收入（萬元） 1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 凈交易收入（萬元） 1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 年利潤總額（萬元） 803.45 844.65 857.31 2,505.42 凈利潤（萬元） 602.59 633.

4、49 642.99 1,879.06 資產(chǎn)利潤率(%) 7.00%6.85%6.54% 資本利潤率(%) 9.13%9.38%9.41%從預(yù)測數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。表1-2：其他主要核心指標(biāo)如下： 項目標(biāo)準(zhǔn)值2010年2011年2012年融資借款/貸款比例75%33.33%39.22%44.44%不良貸款率5%1.50%1.50%1.50%資本充足率8%110.73%106.60%101.82%貸款損失準(zhǔn)備充足率100%261.29%261.29%261.29%從上述預(yù)測指標(biāo)可見，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較低的風(fēng)險水平內(nèi)，同時貸款損失

5、準(zhǔn)備充足率和資本充足率均較高，具有較強的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補能力，符合監(jiān)管要求。四、結(jié)論國內(nèi)經(jīng)濟特別是西部經(jīng)濟正處于高速發(fā)展期，相對落后的國內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在四川省瀘州市設(shè)立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。因此，在四川省瀘州

6、市設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實可行的。第二章 設(shè)立公司的必要性和可行性分析一、相關(guān)政策背景近年來，為落實中共中央、國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等現(xiàn)狀，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的政策和措施。2006年，銀監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見（下稱意見）。意見提出按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理

7、靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。其后銀監(jiān)會還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首批試點地區(qū)。小額貸款公司由此應(yīng)運而生。2008年，為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)了關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見，進一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。二、四川省和瀘州市經(jīng)濟、金融發(fā)展情況（一）四川省經(jīng)濟、金融發(fā)展情況分析直轄以來，四川經(jīng)濟保持高速增長、經(jīng)濟活力空前增強，四川及周

8、邊地區(qū)企業(yè)、居民對金融服務(wù)需求顯著增長，有力地促進了區(qū)域金融市場規(guī)模迅速擴大、金融市場領(lǐng)域進一步拓展。同時，四川直轄后，地方政府可以更加有效的爭取金融政策來解決金融發(fā)展中的突出問題，能夠吸引到眾多的中外資金融機構(gòu)進入四川。此外，經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善，進一步增強了四川金融市場的輻射力和集聚力，提升了四川金融市場的融資功能，促進了四川金融總量迅速擴大。 圍繞建設(shè)長江上游經(jīng)濟中心的總體要求，四川省政府制定出臺了關(guān)于促進四川金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展成為全市經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵機制、加強人才培養(yǎng)與引入等方面

9、給予大力支持，明確了全市金融工作的發(fā)展重點和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅實的外部保障。一方面，市政府采取措施，引導(dǎo)和支持在渝金融機構(gòu)找準(zhǔn)落腳點，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，全面落實金融業(yè)改革規(guī)劃，共同建立有序競爭、合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場。另一方面，市政府通過市場化運作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。通過成立政策性擔(dān)保機構(gòu)、發(fā)放補貼資金給總部設(shè)立在四川的金融機構(gòu)等市場化手段，吸引金融資源不斷投入到四川省實體經(jīng)濟中來，推動全市經(jīng)濟擴張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，效果十分明顯。直轄以來，四川省通過吸引全國股份制銀行入駐和提升地方金融機構(gòu)實力等手段，構(gòu)建競爭性的信貸市場，提高企業(yè)間接融資的可獲性，降低企業(yè)的間接融

10、資成本，為構(gòu)建銀企合作機制奠定了堅實基礎(chǔ)。地方政府積極推動建立政銀企協(xié)作機制，通過處置不良貸款，提升地方國有企業(yè)集團的資信等級，擴大信貸市場的有效需求，實現(xiàn)經(jīng)濟增長和金融發(fā)展的良性互動。同時，通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實施”方式處置金融機構(gòu)不良資產(chǎn)。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟服務(wù)注入了新的活力。近年來，在直轄優(yōu)勢之下，通過各方努力，四川省經(jīng)濟和金融環(huán)境日漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持。（二）瀘州市經(jīng)濟和金融發(fā)展現(xiàn)狀1、區(qū)情介紹瀘州市是四川省主城區(qū)之一，位于市區(qū)西南部，東接渝中區(qū)，南靠大渡口區(qū)，西鄰江津市

11、、壁山縣，北與沙坪壩區(qū)接壤，區(qū)位優(yōu)勢十分明顯。瀘州市現(xiàn)轄楊家坪街道、謝家灣街道等7個街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等11個鎮(zhèn)， 總計113個行政村、86個居委會，常住人口97萬。2007年全年地區(qū)生產(chǎn)總值完成375億元，增長14.6%，繼續(xù)位居全市區(qū)縣榜首；社會消費品零售總額148億元，增長16.1%；全社會固定資產(chǎn)投資187億元，增長23.4%；外貿(mào)進出口實現(xiàn)8.3億美元，其中出口7.2億美元，分別增長14.3%和10.9%；區(qū)級財政收入16.8億元，增長45.9%；據(jù)住戶抽樣調(diào)查資料顯示，全區(qū)城市居民人均可支配收入13,750元，比上年增加2,104元，增長18.1%。城市居民人均消費

12、支出10,323元，比上年增加945元。農(nóng)村居民人均純收入5,701元，比上年增加958元，增長20.2 %。農(nóng)民人均生活消費支出4,542元，比上年增加713元，其中,食品消費2,097元，增加361元。2、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀2007年瀘州市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（現(xiàn)價）88,408萬元，比上年增長2.1%，其中,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值54,309萬元，下降0.5 %；林業(yè)產(chǎn)值3,430萬元，下降0.6%；牧業(yè)產(chǎn)值24,261萬元，增長12.3%；漁業(yè)產(chǎn)值3,451萬元，下降3.5%;農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)值2,957萬元,下降12.1%。農(nóng)業(yè)增加值61,651萬元，按可比價格計算，比上年下降10.8%。農(nóng)業(yè)占全區(qū)經(jīng)

13、濟的比重由2006年的2.0%降為2007年的1.6%,下降0.4個百分點。從數(shù)據(jù)分析，相對于第二、三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展比較，瀘州市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有待解決。3、瀘州市金融業(yè)現(xiàn)狀九龍坡全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有31家支行（其中：高新區(qū)14家），銀行網(wǎng)點180個（其中：高新區(qū)49個），從業(yè)人員2,497人（其中：高新區(qū)760人）,郵政儲蓄網(wǎng)點28個。2007年末金融機構(gòu)各項存款余額5,643,435萬元，比上年末增長15.2%，其中, 城鄉(xiāng)居民儲蓄余額2,424,614萬元，比上年末增長5.8%。年末金融機構(gòu)各項貸款余額4,641,398萬元，比上年末增長27.4%。目前

14、瀘州市銀行等金融機構(gòu)主要以商業(yè)銀行為主，集中在城區(qū)，而對農(nóng)村來說，金融機構(gòu)少且單一的情況十分突出，廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和小型、微型企業(yè)貸款難的問題仍然存在，從而嚴重制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。三、設(shè)立 小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策的要求，更是適應(yīng)農(nóng)村多元化市場主體格局的必然選擇。在瀘州市設(shè)立小額貸款公司能有效彌補當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場前景。（一）是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革的需要我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能

15、根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。但寵大的農(nóng)村市場僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。目前，瀘州市區(qū)內(nèi)貸款在地區(qū)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中主城區(qū)貸款占比過大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足程度過低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。面對金融服務(wù)體系的失衡現(xiàn)狀，為推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革，迫切需要在瀘州市大力發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民和微型、小型企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。（二）能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀瀘州市農(nóng)村資金外流的趨勢比較

16、明顯，外流的主要渠道一是郵政儲蓄資金凈流出；二是由于轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對市場競爭，將相對富余的資金逐步投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項目，農(nóng)信社資金運用存在“非農(nóng)化”的趨向。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成信貸資金緊張，融資成本上升。另一方面，形成農(nóng)村資金“投入流出再投入再流出”的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累，從根本上造成了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。在瀘州市設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠道不暢的現(xiàn)狀。（三）有利于豐富當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系從農(nóng)村金融

17、機構(gòu)狀況看，目前瀘州市有效的金融競爭機制尚未形成。隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實力不斷增強，重要性日益突出。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場份額達80%以上。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競爭度下降，削弱資金配置效率。從金融服務(wù)品種上看，瀘州市金融機構(gòu)普遍存在重負債輕資產(chǎn)，業(yè)務(wù)單邊發(fā)展的現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，面對如此單一的農(nóng)村金融市場，在瀘州市大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場競爭局面的形成，豐富農(nóng)村金融體系。（四）有望成為加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器目前，

18、瀘州市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對城區(qū)經(jīng)濟來說比較緩慢。近年來，由于我國商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中的弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長、風(fēng)險大、回報低、抗自然災(zāi)害能力差等特點。農(nóng)業(yè)的弱勢地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。因此，在瀘州市大力發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司，利用其靈活快速的運作模式，將有效地促進當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。四、設(shè)立 小額貸款公司的可行性（一）國家和地方相關(guān)政策大力支持目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會、四川省政府、市政

19、府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場準(zhǔn)入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場發(fā)展和創(chuàng)新的作用。為加強對四川省“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸支持，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，完善多層次金融服務(wù)體系，推進長江上游地區(qū)金融中心建設(shè)，四川省政府近期出臺了四川省小額貸款公司試點管理暫行辦法，并已批準(zhǔn)了10家小額貸款公司先行試點。因此，從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途

20、多種多樣，符合農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和微型、小型企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度。同時，積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術(shù)的引進和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟政策和市場行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場前景好的項目。另一方面，通過前期的試點，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才?？傊?，經(jīng)過中央、各級政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已

21、經(jīng)日趨成熟。（三） 瀘州市小額貸款市場需求巨大瀘州市是四川省傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強區(qū)，也是四川省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。作為四川省的都市后花園，近年來，瀘州市大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，這些農(nóng)業(yè)項目的啟動也帶動了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目投資資金，構(gòu)成了對小額貸款需求的廣闊市場。（四）經(jīng)營團隊經(jīng)驗豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場擬籌建的 小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強、經(jīng)驗豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場的優(yōu)秀專業(yè)團隊組成。公司的主要籌建負責(zé)人和高管人員主要來自農(nóng)業(yè)銀行、原農(nóng)

22、村信用聯(lián)社等金融機構(gòu)的管理人員，其中：總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員，要求從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗，且擔(dān)任過金融機構(gòu)支行行長及以上職務(wù)人員擔(dān)任，公司90%以上的員工都要求具有在金融機構(gòu)工作的實踐經(jīng)驗。通過專業(yè)團隊運營，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴格控制經(jīng)營風(fēng)險。專業(yè)團隊是公司的寶貴財富、發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。（五）公司主要投資人具有較強的實力和新農(nóng)村建設(shè)的實踐經(jīng)驗本次擬籌建的 小額貸款公司由四川力揚實業(yè)（集團）有限公司牽頭組建。該公司系一家以房地產(chǎn)開發(fā)和酒店經(jīng)營管理為主營業(yè)務(wù)的民營企業(yè)集團。近年來，該公

23、司秉承穩(wěn)健務(wù)實的企業(yè)經(jīng)營理念，在四川省瀘州市金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產(chǎn)項目，將“海蘭云天”品牌打造成了四川省知名的地產(chǎn)和酒店品牌。金鳳鎮(zhèn)“海蘭云天”項目的發(fā)展，帶動了金鳳鎮(zhèn)海蘭村周邊一大批以農(nóng)家樂、休閑度假農(nóng)莊、特色農(nóng)作物種植等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目的發(fā)展，為瀘州市都市后花園農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展作出了較大的貢獻。在項目開發(fā)過程中，該公司積累了豐富的農(nóng)業(yè)旅游地產(chǎn)開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的實踐經(jīng)驗，這些將對擬籌建的小額貸款公司的經(jīng)營運作起到重要的支持作用。第三章 市場前景分析一、國內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀從2005年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點以來，小額貸

24、款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢，找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠的歷史意義和現(xiàn)實意義。小額貸款公司實行市場化利率，資金的價格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。由此可見，經(jīng)

25、營效益良好、市場定位準(zhǔn)確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問題。二、瀘州市小額貸款市場需求分析根據(jù)瀘州市十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項重心工作。以促進農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟發(fā)展，鼓勵各鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場需求和西部新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會展服務(wù)業(yè)、都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市體育休閑度假業(yè)、觀賞林業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。配合新農(nóng)村建設(shè)試點，全力推進“兩城”建設(shè)，打造全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。充分發(fā)揮四川省農(nóng)業(yè)科技

26、城的帶動作用，積極推進農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，加強農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實施一批重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，提升農(nóng)業(yè)科技水平和支撐能力。作為四川省的都市后花園，九龍坡以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心的地區(qū)現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂等休閑度假業(yè)態(tài)豐富。同時由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢，瀘州市以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟作物、花卉苗木種植業(yè)務(wù)逢勃發(fā)展，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展構(gòu)成了強有力的支撐。瀘州市是四川省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。目前，為推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，瀘州市推行了一系列改革措施。其中重要一條是要推進農(nóng)村金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金、貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村投資，組建適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)方式

27、的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，充分發(fā)揮小額擔(dān)保公司的作用，加大對農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度。因此，利用瀘州市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市場。三、市場前景（一）小額貸款公司的swot模型分析1、優(yōu)勢 （1）中央和地方政府政策支持，市場需求潛力大；（2）運作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；（3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強的抗風(fēng)險能力，后發(fā)優(yōu)勢強；（4）引入先進管理機制，市場應(yīng)對能力靈活。2、劣勢 （1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗不夠豐

28、富；（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險防范和控制經(jīng)驗不足；（3）微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高；（4）網(wǎng)點規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。3、機會 （1）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力，市場有較大的發(fā)展空間； （2）我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；（3）我國金融業(yè)分工趨勢將進一步加強，面對特定群體的貸款產(chǎn)品將進一步豐富；（4）四川省瀘州市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，給小額貸款公司提供了歷史機遇。4、威脅 （1）金融行業(yè)

29、市場競爭激烈，獲利下降；（2）外資銀行強勢介入，對農(nóng)村金融市場構(gòu)成競爭威脅；通過swot模型分析，在九龍區(qū)設(shè)立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場，具有良好的發(fā)展前景。（二）結(jié)論通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟、金融的快速發(fā)展。嚴峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國小額貸款市場供給遠低于需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。九龍坡對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的培育也蘊育著較

30、大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場前景。第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃一、市場定位和發(fā)展目標(biāo)在瀘州市設(shè)立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個方向：1、瀘州市內(nèi)以白市驛、西彭、金鳳鎮(zhèn)等為重點區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物、花卉苗木的種植經(jīng)營戶。經(jīng)濟作物和花卉苗木種植是瀘州市近郊農(nóng)村地區(qū)重點培育的增長點，這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展過程中，急需要小額貸款資金擴大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶對象。2、區(qū)內(nèi)有特色的休閑度假農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者。瀘州市屬四川主城區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，

31、隨著國家對傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長假將會形成大量的近郊旅游市場需求，瀘州市農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨厚的地理位置將吸引大量的主城區(qū)休閑度假游客。因此，該區(qū)內(nèi)有特色的農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者將獲得很大的發(fā)展機會，在發(fā)展過程中，他們對資金的需求十分迫切。3、區(qū)內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。瀘州市的工業(yè)基礎(chǔ)實力雄厚，制造業(yè)發(fā)達。區(qū)內(nèi)有包括建設(shè)、隆鑫、abb、志成等知名工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)，同時在高新區(qū)九龍園區(qū)內(nèi)還有很多處于成長階段，但產(chǎn)品非常有市場潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對對后期的發(fā)展壯大

32、將起重要作用。我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期、中期和長期三個階段，具體為：（一）近期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向瀘州市重點城鎮(zhèn)的農(nóng)村市場，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場。一年后在區(qū)內(nèi)農(nóng)村小額貸款市場擁有絕對優(yōu)勢地位，兩至三年內(nèi)成為在四川省小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。（二）中期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固瀘州市重點城鎮(zhèn)農(nóng)村市場的同時，拓展市場領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到區(qū)內(nèi)所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場。在自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時，加大對高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。重點培育一批長期合作、有信譽、有發(fā)展前景的

33、戰(zhàn)略型客戶。在資金實力方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進一步增強資金實力，計劃將注冊資本金增加到一億元人民幣，同時通過向金融機構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴大到一億伍仟萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展成為四川省小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。（三）長期目標(biāo)規(guī)劃公司成立六年后，全面進軍四川省小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向四川省各區(qū)縣農(nóng)村市場拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點20個。此外，進一步狀大公司實力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)

34、。同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個具有良好金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全國樹立一面小額貸款公司的旗幟。二、財務(wù)預(yù)測說明（一）貸款業(yè)務(wù)1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。2、利率小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。（二）融資借款1、融資借款規(guī)模根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的

35、余額，不超過資本凈額的50%。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機構(gòu)融入資金規(guī)模如下：表4-1：未來三年向金融機構(gòu)融入資金規(guī)模表項 目2010年2011年2012年融資借入金額（萬元）200025003000注冊資本（萬元）600060006000占注冊資本比例33%42%50%預(yù)計資本凈額（萬元）6602.59 6753.75 6830.34 預(yù)計占資本凈額比例30%37%44%2、融資借款利率向金融機構(gòu)借款利率按人民銀行2007年12月21日公布的金融機構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測按借款基準(zhǔn)利率7.74%確定。（三）稅率

36、小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為5%，企業(yè)所得稅稅率為25%。（四）經(jīng)營規(guī)模經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于gdp發(fā)展速度：20012007年，四川省國民生產(chǎn)總值年均增長率為15.73%；貸款年增長率為18.55%?？梢灶A(yù)計，在未來較長一段時間內(nèi)，四川省國民經(jīng)濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟增長率將持續(xù)保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以瀘州市為基礎(chǔ)，將通過競爭，逐步增加對金融機構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點、擴大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶

37、等措施，增強競爭能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個瀘州市各城鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下：表4-2：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表項 目2010年2011年2012年對外貸款金額（萬元）600063756750對外融資金額（萬元）200025003000（五）收入預(yù)測小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計算確定。（六）成本和費用預(yù)測小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費用及其他支出等。利息支出按前述適用的利率計算確定。綜合管理費

38、用，包括薪酬及相關(guān)費用、招待費、辦公費、日常經(jīng)營管理費用、業(yè)務(wù)宣傳費、折舊費、監(jiān)管及其他費用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計。資產(chǎn)損失根據(jù)謹慎性原則，對各項資產(chǎn)預(yù)計可能發(fā)生的損失合理計提。（七）其它說明前期所需的經(jīng)營場地以租賃取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時，按網(wǎng)點設(shè)立進度，每個網(wǎng)點預(yù)計投入50萬元用于經(jīng)營場地裝修及相關(guān)設(shè)施購置。三、預(yù)測財務(wù)報表根據(jù)上述條件，預(yù)測小額貸款公司近期（未來三年）財務(wù)報表如下：表4-3：預(yù)計資產(chǎn)負債表（簡表）金額單位：萬元項 目2010年2011年2012年資產(chǎn)現(xiàn)金96.64 100.49 98.69 銀行存款1

39、836.15 1909.28 1875.17 存放中央銀行330.00 412.50 495.00 債券投資貸款6000.00 6375.00 6750.00 其中：正常貸款5700.00 6056.25 6412.50 后四類貸款300.00 318.75 337.50 其中：關(guān)注210.00 223.13 236.25 次級60.00 63.75 67.50 可疑24.00 25.50 27.00 損失6.00 6.38 6.75 減：貸款損失準(zhǔn)備37.20 39.53 41.85 股權(quán)投資 固定資產(chǎn)原值390.00 540.00 740.00 減：累計折舊13.00 44.00 86.6

40、7 固定資產(chǎn)凈值377.00 496.00 653.33 其他資產(chǎn)資產(chǎn)總計8602.59 9253.75 9830.34 負債 融資借款2000.00 2500.00 3000.00 其中：短期融資借款 長期融資借款2000.00 2500.00 3000.00 同業(yè)存入 其它負債負債合計2000.00 2500.00 3000.00 實收資本資本公積6000.00 6000.00 6000.00 盈余公積一般準(zhǔn)備及法定儲備金60.26 123.61 187.91 未分配利潤60.00 63.75 67.50 股東權(quán)益合計482.33 566.39 574.94 負債和股東權(quán)益總計6602.5

41、9 6753.75 6830.34 表4-4：預(yù)計利潤表（簡表）單位：萬元年 度2010年2011年2012年利息收入1344.60 1428.64 1512.68 利息支出154.80 193.50 232.20 凈利息收入1189.80 1235.14 1280.48 手續(xù)費及傭金收支凈額凈交易收入1189.80 1235.14 1280.48 投資(損失)/收益其它業(yè)務(wù)收支凈額營業(yè)費用及其他支出268.92 285.73 302.54 折舊13.00 31.00 42.67 營業(yè)稅金及附加67.23 71.43 75.63 營業(yè)利潤840.65 846.98 859.64 營業(yè)外收支凈額

42、扣除資產(chǎn)減值損失前利潤總額840.65 846.98 859.64 資產(chǎn)減值準(zhǔn)備37.20 2.33 2.33 利潤總額803.45 844.65 857.31 所得稅200.86 211.16 214.32 凈利潤602.59 633.49 642.99 加：年初未分配利潤0.00 482.33 566.39 減：提取一般準(zhǔn)備60.00 3.75 3.75 提取資本公積公積 提取盈余公積60.26 63.35 64.30 分配股利482.33 566.39 未分配利潤482.33 566.39 574.94 四、盈利能力分析根據(jù)上表預(yù)測，公司（未來三年）盈利能力指標(biāo)如下：表4-5：未來三年盈

43、利能力指標(biāo)表項 目2010年2011年2012年合 計總資產(chǎn)規(guī)模（萬元）8,602.59 9,253.75 9,830.34 凈利息收入（萬元）1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 凈交易收入（萬元）1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 年利潤總額（萬元）803.45 844.65 857.31 2,505.42 凈利潤（萬元）602.59 633.49 642.99 1,879.06 資產(chǎn)利潤率(%)7.00%6.85%6.54%資本利潤率(%)9.13%9.38%9.41%從預(yù)測數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的

44、增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。五、主要核心指標(biāo)分析根據(jù)預(yù)計未來三年資產(chǎn)負債表，公司未來三年其他主要核心指標(biāo)如下：表4-6：未來三年其他主要核心指標(biāo)表 項目標(biāo)準(zhǔn)值2010年2011年2012年融資借款、貸款比例75%33.33%39.22%44.44%不良貸款率5%1.50%1.50%1.50%資本充足率8%110.73%106.60%101.82%貸款損失準(zhǔn)備充足率100%261.29%261.29%261.29%由上述預(yù)測指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補能力，符合監(jiān)管要求。六、財務(wù)狀況評價根據(jù)上述財務(wù)

45、預(yù)測，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強的盈利能力。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項財務(wù)指標(biāo)預(yù)測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟上具有可行性。第五章 風(fēng)險分析及應(yīng)對小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風(fēng)險。成立小額貸款公司后，將遵循商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引、商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引相關(guān)規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定如下管理措施，以確保各項風(fēng)險得到有效管理和控制。一、信用風(fēng)險信用風(fēng)險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶

46、違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對信用風(fēng)險擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運行管理體制；實行嚴格的分級授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強化貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運行、退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類制度并細化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎的信貸、會計原則，合理計提各項準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，加強

47、風(fēng)險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經(jīng)營、管理機構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進一步完善信貸市場準(zhǔn)入、運行和退出機制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進一步明確信貸崗位職責(zé)，強化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實行崗位風(fēng)險責(zé)任處罰。在風(fēng)險管理措施上，全面實施和進一步細化信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類制度，建立信用風(fēng)險監(jiān)測、評估、控制、補償管理框架，提升風(fēng)險管理水平；實行嚴格的信貸資產(chǎn)

48、質(zhì)量考核制度，嚴格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。 二、營運風(fēng)險1、資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：（1）建立暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；（2）強化資產(chǎn)負債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)；（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高運營效益。2、流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影